租金貸授信方案

1、基于商鋪租賃權(quán)的批量授信方案（待定）深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行微貸小組（組長：歐智吉組員：李苗彭瑞君趙街張國山）“租金貸”集體授信方案背景東門白馬是深圳規(guī)模最大、人流量最多的服裝批發(fā)市場；位于商業(yè)氣氛活躍的東門步行街區(qū)內(nèi)。白馬市場內(nèi)以服裝批發(fā)為主，經(jīng)營各類高中低檔服裝，購銷業(yè)務(wù)遍及全國各地。由于交易量大、商戶數(shù)量多，白馬市場有巨大的金融服務(wù)需求。寶華白馬公司作為東門白馬市場的主要市場管理方，旗下有約2000租戶分布于寶華樓、耀華樓、明華樓等七座大樓。白馬公司對于長期租戶（3年、5年、10年及以上租戶）給予租金優(yōu)惠政策；每年都有不同的鋪位租賃到期。租戶與寶馬白馬公司簽訂長期租賃合同需要在半年之內(nèi)繳納全

2、額租金；在簽訂租賃合同之時繳納30%-60湘金，余下金額則需要在半年之內(nèi)陸續(xù)繳納完畢。由于租金數(shù)額較大，而且租戶經(jīng)營上同樣面臨資金緊缺壓力，所以租戶有較大資金需求。為緩解租戶租金壓力，寶華白馬公司與我行以及租戶初步達成合作意向：租戶作為借款人，寶華白馬公司為租戶作擔保，我行對寶華白馬租戶給予一定額度的授信。授信要素及方案（二）授信要素描述受信人主體寶華白馬公司旗下鋪位集體租戶授信擔保1寶華白馬公司2保證金3租賃合同質(zhì)押授信金額1億元授信期限2年授信利率貸款金額中10%作為保證金，。貸款年利率15%,利息按照全額計息。歸還方式自貸款發(fā)放后第二月開始每每月等額本息還款。余額結(jié)清后，保證金直接劃歸寶

3、華白馬公司賬戶。授信性質(zhì)新增業(yè)務(wù)品種租金貸款保證金比例20%費用違約金、利息三“租金貸”批量授信操作流程（一）授信方案操作流程提供租戶賁斗獲取授信調(diào)查白4公司擔保資格提供租戶資料獲取貸款,寶華白日公司L款H4租戶本金利息圖,提供擔保餐可鋪位租俵合同我行調(diào)查寶華白馬公司擔保實力（一白馬公司的基本情況:步驟一：調(diào)查擔保人實力(四)公司概況（包括主營業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、人員組成、公司地址、占地面積、經(jīng)濟性質(zhì)等）公司歷史沿革（包括成立時間、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、主營業(yè)務(wù)變化、對外投資情況等）法人或?qū)嶋H控制人、大股東簡歷；公司擔保資格（包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、專有行業(yè)許可證、貸款卡等年檢情況；征信查詢情況、對外融

4、資情況、對外擔保情況、與他行合作歷史情況等）二、白馬公司經(jīng)營狀況及財務(wù)分析：（一）經(jīng)營狀況及近年產(chǎn)銷分析（二）白馬公司近一年財務(wù)分析（包括資產(chǎn)、負債及所有者權(quán)益分析；損益情況分析；現(xiàn)金流情況分析；財務(wù)比率及償債能力分析；財務(wù)狀況綜合評述）；）以及白馬市場商戶資質(zhì)，確定授信額度。步驟二：收集租戶資料寶華白馬公司!貸款資料>融興村鎮(zhèn)銀行1八1一寶華白馬公司收集租播防需戶貸款資料，統(tǒng)一交由-J我仃進仃審核"1"戶n|步驟三：篩選租戶，確定貸款對象以及額度根據(jù)我行“租金貸”批量授信產(chǎn)品特點以及租戶資質(zhì)情況確定貸款審批情況。步驟四：白馬租戶在我行開立基本賬戶。寶華白馬公司在我行

5、開立基本賬戶以及保證金賬戶并提交10%呆證金后放款。四“租金貸”產(chǎn)品方案（一）產(chǎn)品方案簡介寶華白馬公司要求入駐商戶為其所租賃鋪位預付長期租金，這造成入駐商戶流動資金緊張，因而產(chǎn)生授信資金需求。融興村鎮(zhèn)銀行針對入駐的商戶固定資產(chǎn)有限、主要資產(chǎn)為所經(jīng)營的商品存貨、個體實力較弱的特征，設(shè)計了以寶華白馬公司提供擔保、商鋪租賃權(quán)作為授信風險緩釋措施，對白馬服裝批發(fā)市場租戶進行批量授信。（二）產(chǎn)品客戶群體共性 寶華白馬公司所管理的東門白馬服裝批發(fā)市場是區(qū)域性商圈中心，同類型經(jīng)營主體數(shù)量眾多、交易商品品種多，交易量大，消費群體流量大。 白馬市場約有2000多個長期租賃商鋪，商戶經(jīng)營情況較穩(wěn)定。鋪位較為稀缺，

6、求租量大，租戶需要交付大額租金以獲得長期優(yōu)先承租權(quán)。 商戶類型以貿(mào)易型為主，具有輕資產(chǎn)的特征，資產(chǎn)以庫存商品為主。 寶華白馬公司對入駐商戶的經(jīng)營情況比較了解（三）“租金貸”產(chǎn)品要素產(chǎn)品對象：直接與寶華白馬公司簽訂租賃合同的商戶。授信額度：20-100萬。利率：固定利率15%還款方式：按月等額本息還款。期限：3個月-2年擔保方式：（可選：商鋪租賃合同）、寶華白馬公司擔保說明：1 .“租金貸”對象商戶是指由寶華白馬公司向我行推薦的批量客戶，并出具推薦及承諾函、推薦以及承諾函中須包括以下條款：該批客戶是入駐商貿(mào)城的正式商戶。商貿(mào)城業(yè)主方與該客戶分別作為出租房和承租方，已經(jīng)簽訂了租賃合同，就商鋪而言，

7、不存在任何其他第三方租賃權(quán)利人2 .授信額度的范圍是參照同業(yè)包商銀行與華潤銀行針對白馬“租金貸”授信額度均在100萬以內(nèi)，戶均70萬元。租戶與白馬公司3-5年租期租金在60-150萬左右。按照商戶首付租金30-60%標準計算，我行授信額度定為20萬-100萬。3 .貸款利率：15%利率定價主要是比較同業(yè)包商銀行與華潤銀行針對寶華白馬租戶集體授信利率的標準。據(jù)白馬公司管理者口述：包商銀行租金貸利息折合每月相當于10萬元730元利息，華潤銀行比包商銀行相對較高。且市場管理方對我行微貸年利率15%M有競爭優(yōu)勢，因此選定15%0定利率。（四）申請授信流程與資料與寶華白馬公司簽訂長期租賃合同的租戶申請我

8、行“租金貸”產(chǎn)品需要提供如下資料：1 .身份證復印件2 .結(jié)婚證復印件3 .租賃合同4 .銀行流水5 .我行征信授權(quán)查詢書與申請表（需按手印授權(quán)）（注：可靈活適當調(diào)整刪減上述程序。）租戶準備好資料統(tǒng)一由寶華白馬公司代收后再提交到我行，我行將對租戶資料進行審查并審批。審批通過的租戶將反饋到寶華白馬公司，并由其通知在我行開立結(jié)算戶，簽訂貸款合同后即可放款。（五）審批標準 授信額度與商戶實際經(jīng)營相匹配，不超過商鋪租金剩余價值。 商戶已經(jīng)繳納的租金所對應(yīng)的租期能覆蓋我行授信期限 授信額度與商戶實際經(jīng)營相匹配，單戶授信金額不超過100萬元，弁不超過商鋪租金剩余價值，且不超過商鋪業(yè)主方愿意承擔回購或轉(zhuǎn)租責

9、任的金額。五綜合效益評價（一）、我行貢獻度：白馬商戶集體授信業(yè)務(wù)為我行新拓展業(yè)務(wù)，以前未有類似業(yè)務(wù)開展。（二）、本筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生的預期綜合效益：預計該筆業(yè)務(wù)能帶來貸款利息收入XX萬元，此外我行將要求借款人、保證人在我行開立基本賬戶、保證金賬戶，預計能產(chǎn)生一定存款效命；（三）本項業(yè)務(wù)對于市場影響力：該業(yè)務(wù)能讓我行提高知名度，在市場上有一定影響力。（四）本項業(yè)務(wù)的后續(xù)開拓：與白馬公司以及商戶合作的批量貸款屬于可循環(huán)貸款，具有持續(xù)性O(shè)（五）針對白馬公司的金融服務(wù)方案：初步跟白馬公司合作批量業(yè)務(wù)之后，可以根據(jù)白馬公司的綜合實力，針對其作為受信主體進行授信方案設(shè)計。六風險綜合分析（一）、政策風險、行業(yè)風險分

10、析及防范措施：服裝行業(yè)屬于“衣食住行”行業(yè)范疇，面臨的政策風險相對較小。（二）、租戶轉(zhuǎn)租分析及防范措施：由于簽訂貸款合同，租戶手中不持有租賃合同，轉(zhuǎn)租需要經(jīng)由三方協(xié)商，此風險可控。（三）、法律風險分析及防范措施：目前寶華白馬企業(yè)沒有涉訴情況，只要和他簽訂規(guī)范，法律風險可控。（四）、財務(wù)風險分析及防范措施：（五）、擔保風險分析及防范措施：（六）、借款人道德風險分析及防范措施：信用記錄不良的租戶不給予貸款。（七）貸款用途風險租戶所貸金額直接劃歸寶華白馬公司賬戶七共同風險控制要點1借助寶華白馬公司的渠道，以處置商鋪租賃權(quán)作為第二還款來源。2經(jīng)我行確定給予授信支持時，我行、租戶、白馬公司三方簽署三方合作協(xié)議。協(xié)議中包含以下條款中的一條：一商戶未按期足額旅行其借款業(yè)務(wù)時，我行有權(quán)要求擔保方立即履行租賃權(quán)回購義務(wù)，回購價款不低于商戶違約債權(quán)全部本金、利息以及費用?；刭徔钪苯觿澲磷鈶粼谖倚虚_設(shè)的賬戶，由我行直接扣劃，償還商戶所欠我行授信本息。二商戶無法償還貸款時，我