征信知識(shí)系統(tǒng)學(xué)習(xí)

1、征信知識(shí)系統(tǒng)學(xué)習(xí)征信在中國(guó)算得上是一個(gè)古老的詞匯，幾千年前的左傳里就有“君子之言，信而有征” 的說法，意思是說一個(gè)人說話是否算數(shù)， 是可以得到驗(yàn)證的。 然而，你我在日常生活中感受 到征信的存在， 卻還是最近幾年的事情， 辦貸款、 申領(lǐng)信用卡，常常會(huì)聽到銀行的工作人員 說您的“信用記錄” 如何， 說的就是征信的事兒。有關(guān)您過去信用行為的記錄會(huì)體現(xiàn)在您的 “信用報(bào)告”里，“信用報(bào)告”是征信的最終結(jié)果，它被形容為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，可 以用來證明您是否守信。本章將為您介紹有關(guān)征信方面的基礎(chǔ)知識(shí)。一、征信的相關(guān)概念（一）信用。 信用的經(jīng)濟(jì)含義，是指在交易的一方承諾未來償還的前提下，另一方為其提 供商

2、品或服務(wù)的行為。 當(dāng)今社會(huì)， 信用已廣泛地應(yīng)用于人們的日常經(jīng)濟(jì)生活中。 信用不僅反 映交易主體主觀上是否誠(chéng)實(shí)， 也反映他是否有履行承諾的能力， 即使交易主體有償還債務(wù)的 主觀愿望，但因經(jīng)營(yíng)不善償還不了債務(wù)，也就沒有信用。（二）征信。征信是指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要， 專 業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、 保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人信用信息的活動(dòng)。 我國(guó)使用 “征信” 一詞來概括對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用調(diào)查。征信本身是促進(jìn)守信、提高信用意識(shí)的手段和措施。（三）征信機(jī)構(gòu)。 征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)， 作為提供信用信息 服務(wù)的企業(yè)， 加工整理形成企業(yè)、 個(gè)人的信用

3、報(bào)告等征信產(chǎn)品， 有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸 款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的 信用狀況提供便利。（四）信用記錄。 征信記錄了個(gè)人過去信用行為，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中， 就是 人們常說的“信用記錄”。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個(gè)人過去信用信息的文件， 它系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況。（五）不良信息。 建立良好的信用記錄很難，需要多年的積累， 而一次不良信息記錄就可 以將它破壞。那么哪些不良信息可能影響你的信用記錄？ 征信業(yè)管理?xiàng)l例規(guī)定，不良信 息是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息： 信息主體在借貸、 賒購、 擔(dān)

4、保、租賃、 保險(xiǎn)、 使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息， 對(duì)信息主體的行政處罰信息， 人民 法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息， 以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門 規(guī)定的其他不良信息。、社會(huì)信用體系與征信體系（一）社會(huì)信用體系。 社會(huì)信用體系作為一個(gè)以信用為內(nèi)容的體系， 是指為促進(jìn)社會(huì)各方 信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱， 包括制度安排、 監(jiān)管體制、 宣傳教育安排等各個(gè)方面 或各個(gè)小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。（二）征信體系。征信體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的一部分，是指采集、加工、分析和對(duì)外 提供社會(huì)主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱， 包括征信制度、 信息

5、采集、 征信機(jī)構(gòu) 和信息市場(chǎng)、征信產(chǎn)品和服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上， 構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展。三、征信法律法規(guī)體系中國(guó)人民銀行自 2003 年履行征信管理職責(zé)以來， 一直積極推動(dòng)征信法規(guī)建設(shè)， 逐步形成 了以征信業(yè)管理?xiàng)l例為主， 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法、 銀行信貸登 記咨詢管理辦法 等多部規(guī)章制度相配套的法律法規(guī)體系。 從法律規(guī)章層面明確了個(gè)人征信 和企業(yè)征信區(qū)別管理的模式、 征信管理的基本準(zhǔn)則等； 逐步完善了征信機(jī)構(gòu)管理、 征信業(yè)務(wù) 管理、 高級(jí)從業(yè)人員管理、 風(fēng)險(xiǎn)控制及信息保護(hù)、 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理等全方位的 規(guī)章制度，

6、形成了完善的征信法規(guī)及制度體系。征信業(yè)管理?xiàng)l例（以下簡(jiǎn)稱條例）于 2012 年 12 月 26 日國(guó)務(wù)院第 228 次常務(wù) 會(huì)議通過，自 2013 年 3 月 15 日起實(shí)施，是我國(guó)征信業(yè)的一部重要法規(guī)。 條例的主要內(nèi) 容包括：一是條例適用范圍，包括條例適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類型等。二是征信監(jiān) 管體制， 包括中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)， 國(guó)務(wù)院有關(guān)部門和縣級(jí)以上地方政府 的相應(yīng)職責(zé)。三是征信機(jī)構(gòu)，包括征信機(jī)構(gòu)的定義、類別、設(shè)立條件、審批程序等，以及對(duì) 外商投資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)、 境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的專門規(guī)定。 四是征信業(yè)務(wù)規(guī) 則，包括個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則， 以及加

7、強(qiáng)征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、 技術(shù) 措施等。五是征信信息主體權(quán)益，包括信息主體對(duì)自身信用報(bào)告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。 六是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫， 包括數(shù)據(jù)庫信用信息的采集、 報(bào)送、查詢、 使用等相關(guān)規(guī)定。 七是監(jiān)督管理， 包括國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)、 監(jiān)督檢查措 施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責(zé)任， 包括違規(guī)從事征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，采集禁止采 集的個(gè)人信息或未經(jīng)本人同意采集個(gè)人信息、 對(duì)外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任 （條例全文見附錄）。條例適用于我國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信 息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。 規(guī)范的對(duì)象

8、主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對(duì)征信機(jī)構(gòu) 的監(jiān)督管理。四、征信系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫建設(shè)目前，中國(guó)人民銀行建設(shè)了兩大征信系統(tǒng)，分別是企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)。截至2012 年末，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為 1858.84 萬戶企業(yè)和其他組織及 8.23 億自然人建立了 信用檔案， 其中， 有信貸關(guān)系的企業(yè)和自然人已全部接入征信系統(tǒng)。個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)， 企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)量也在全球眾多的企 業(yè)征信系統(tǒng)中位居前列。截至 2012 年底，企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)接入機(jī)構(gòu) 622 家，個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)接入機(jī)構(gòu) 629 家，包括全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、村

9、鎮(zhèn)銀行等銀行類金 融機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，以及各 地公積金中心和小額貸款公司等。在此基礎(chǔ)上，為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個(gè)人與商業(yè)銀行建立 信貸關(guān)系，征信系統(tǒng)廣泛整合企業(yè)和個(gè)人身份、 非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息， 如企業(yè)和個(gè)人的參保繳費(fèi)信息、 住房公積金繳存信息、 公用事業(yè)繳費(fèi)信息以及一些涉及企業(yè) 和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和還款能力的行政許可和處罰等公共信息， 包括企業(yè)的環(huán)境違法信息、 法院 判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息、 欠稅信息等。 此外， 與公安部的人口數(shù)據(jù)庫和質(zhì)檢總局的組織機(jī)構(gòu)代 碼數(shù)據(jù)庫分別實(shí)現(xiàn)了個(gè)人身份信息和組織機(jī)構(gòu)代碼信

10、息的聯(lián)網(wǎng)核查。五、個(gè)人信用信息的采集與使用根據(jù)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集如下信息： 個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、 居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款金額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保 信息等。信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 信貸領(lǐng)域以外的信用信息。包括電信、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用繳納信息， 住房公積金信息、養(yǎng)老保險(xiǎn)信息、欠稅信息、法院判決信息等。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源主要是商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)收錄的個(gè)人基本信 息、在金融機(jī)構(gòu)借款和擔(dān)保等信貸信息。 這些

11、信用信息由商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行發(fā)布的 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求， 準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送。信貸領(lǐng)域 以外的信用信息不斷整合，逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍。個(gè)人信用信息的使用也有明確的規(guī)定。一是信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；二是信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息,個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告； 三是向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的， 應(yīng)當(dāng)取得信息主體 本人的書面同意并約定用途， 法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外； 四是信息使用者應(yīng)當(dāng)按照 與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息， 不得用作約定以外的用途， 不得未經(jīng)個(gè)人信息主 體同意向第三方

12、提供。六、個(gè)人隱私保護(hù) 個(gè)人信用記錄里涉及很多個(gè)人信息， 許多人擔(dān)心資金的信息被人隨便窺探， 隱私權(quán)得不到保 護(hù)。不必?fù)?dān)心，征信系統(tǒng)采取了許多措施，確保個(gè)人信息的安全。（一）嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)。征信業(yè)管理?xiàng)l例規(guī)定，除依法公開的個(gè)人信息外， 采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意， 未經(jīng)同意不得采集； 向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息 的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人； 征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過 5 年，超過 的應(yīng)予刪除； 除法律另有規(guī)定外， 他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的， 應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人 的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。（二）禁止和限制采集的信息。 征信業(yè)管理

13、條例 明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集 的個(gè)人信息包括： 禁止采集個(gè)人的宗教信仰、 基因、 指紋、 血型、 疾病和病史信息以及法律、 行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、 不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息， 但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后 果，并取得其書面同意采集的除外。（三）個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、 異議和投訴等權(quán)利。 個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī) 構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告； 個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、 遺漏的， 可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異 議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理； 個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的， 可以向征信業(yè)監(jiān) 督管理部門投訴

14、，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反條例 規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。（四）保護(hù)個(gè)人隱私。主要措施有：一是限定用途。除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦 理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或管理貸出款項(xiàng)、發(fā)出信用卡時(shí)才能查看個(gè)人信用報(bào)告。 二是保障安全。 個(gè)人信用信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫， 在這個(gè)過程中沒有任何人為干預(yù)， 由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。 整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先 進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)， 其安全性是國(guó)內(nèi)一流的。 三是查詢記錄。 個(gè)人 信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸

15、人員 （即數(shù)據(jù)庫用戶） 進(jìn)行管理， 每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)， 而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告 的情況，并展示在個(gè)人信用報(bào)告中。四是違規(guī)處罰。對(duì)違反規(guī)定獲取、查詢、使用、管理或 泄漏個(gè)人信息的單位和人員有嚴(yán)厲的處罰規(guī)定，構(gòu)成犯罪的將依法追究刑事責(zé)任。與此同時(shí)，用戶是自己個(gè)人隱私最好的保護(hù)者。首先，用戶在填寫信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表時(shí)， 應(yīng)留意申請(qǐng)表中的授權(quán)查詢條款或其他書面授權(quán)文件。其次， 個(gè)人應(yīng)定期查詢自己的信用報(bào)告，根據(jù)信用報(bào)告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況， 發(fā)現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的查詢， 要及時(shí)報(bào)告中 國(guó)人民銀行征信中心。一、什么是個(gè)人信用報(bào)告 個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個(gè)人

16、過去信用信息的文件，它系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人 信用活動(dòng)、 反映個(gè)人信用狀況。 它可以幫助交易各方了解對(duì)方信用狀況， 方便個(gè)人達(dá)成經(jīng)濟(jì) 金融交易，可以說是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。個(gè)人信用報(bào)告主要包括以下信息：（一）基本信息：姓名、身份證號(hào)、家庭住址、工作單位等。（二）貸款信息：何時(shí)在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時(shí) 還款等。（三）信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄等。（四）查詢信用報(bào)告的記錄： 計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了個(gè)人信用報(bào)告。二、如何查詢個(gè)人信用報(bào)告（一）查詢機(jī)關(guān) 如果個(gè)人需要查詢自己的信用報(bào)告， 可以到中國(guó)人民銀行征信中

17、心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y 行分支行的征信管理部門提出查詢申請(qǐng)。 經(jīng)過身份驗(yàn)證后， 征信中心或人民銀行分支機(jī)構(gòu)征 信管理部門向查詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人信用報(bào)告。（二）查詢需要提供的資料查詢時(shí)， 要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。 屆時(shí)， 需要帶上查詢?nèi)吮救说挠行矸?證件的原件及復(fù)印件，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備案。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、 軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留 證等。（三）查詢是否收費(fèi) 個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)， 個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免 費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。三、如何避免出現(xiàn)不良記錄在日常生活中容易出現(xiàn)

18、不良記錄的行為：一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期 記錄； 二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄； 三是按揭貸款、 消費(fèi)貸款等貸款的利率 上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)] 有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。在日常生活中， 個(gè)人發(fā)生信用交易后， 應(yīng)隨時(shí)留意還款日期， 加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等 有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)， 在信用卡等停用時(shí)， 應(yīng)及 時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。四、不良信息會(huì)保存多久根據(jù)征信業(yè)管理?xiàng)l例的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息自不良行為或者事件終止之 日（一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日）起保存 5 年；超過 5 年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。五、如何修復(fù)自己的信用記錄個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的信用意識(shí)和習(xí)慣，避免因出現(xiàn)不良記錄而給自己造成 不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)， 要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)；其次是妥善 安全地進(jìn)行有關(guān)信貸活動(dòng)， 并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。 選擇合適的還款方式， 采取有效