農(nóng)商銀行授權(quán)授信管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授權(quán)授信管理辦法（草案）第一章總 則第一條為加強某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱某某農(nóng)商銀行） 信貸管理， 增強某某農(nóng)商銀行風(fēng)險防控能力， 進一步加大貸款營銷力度， 更加有效地支持縣域經(jīng)濟， 促進某某農(nóng)商銀行持續(xù)健康發(fā)展， 結(jié)合某某農(nóng)商銀行發(fā)展實際， 制定本辦法。第二條 本辦法所稱授權(quán)，即授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)，是指某某農(nóng)商銀行在陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授予總行董事長授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要決定并制定我行授信業(yè)務(wù)審批委員會、 總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、 轄內(nèi)分支機構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批的最高權(quán)限。第三條 總行授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)堅持防控風(fēng)險、分類管理、差別

2、授權(quán)、 動態(tài)調(diào)整的原則， 對營業(yè)網(wǎng)點授信審批授權(quán)根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點資產(chǎn)負債規(guī)模、 資產(chǎn)質(zhì)量、 風(fēng)險控制能力和地域信貸需求實行區(qū)別授權(quán)。第四條 總行授信業(yè)務(wù)審批委員會、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、 轄內(nèi)分支機構(gòu)分行行長、 主任審議決定權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)審批， 對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、 安全效益性和風(fēng)險損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第五條本辦法作為總行董事長向總行授信審批委員會授權(quán)1以及總行授信委行長向總行分管業(yè)務(wù)行長、 業(yè)務(wù)部、轄內(nèi)各營業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)的依據(jù)。第二章總行授信業(yè)務(wù)審批委員會授信審批權(quán)限第六條總行董事長通過辦公會議定，在省聯(lián)社核定的本行貸款最高審批權(quán)限內(nèi)對總行貸款授信審批委員會的貸款授信審批進行授

3、權(quán)，授信審批的貸款額度以省聯(lián)社核定的本行各類貸款最高授信額為限全額轉(zhuǎn)授權(quán)于總行貸款授信審批委員會，由總行貸款授信審批委員會行長委員 （或委托副行長委員） 按照規(guī)定的程序組織開展調(diào)查、審查，并在授權(quán)的范圍內(nèi)行進行審批授信。超過本行授信審批權(quán)限的，按照省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。（一）個人貸款授信審批權(quán)限1、個人貸款是以單個自然人為主體對象發(fā)放的貸款，包括自然人農(nóng)戶、 居民、個體工商戶以及以合伙經(jīng)營形式出現(xiàn)經(jīng)濟組織等非公司（企業(yè)）性質(zhì)的貸款主體。2、總行授信審批委員會審批權(quán)限為超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限且最高限500 萬元以內(nèi)的貸款。其中：保證人保證貸款50 萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款和存貨、倉

4、單、收費權(quán)、存單質(zhì)押貸款500 萬元以內(nèi)。（二）公司類授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)單一公司 （企業(yè)） 法人貸款審批授權(quán)1000 萬元以內(nèi)。 其中：一般保證擔(dān)保貸款500 萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款1000 萬元以內(nèi)；住房按揭貸款按省聯(lián)235、總行董事長系統(tǒng)審批權(quán)限。經(jīng)授信審批委員會審批的，個人貸款超過100 萬元、公司類貸款超過300 萬元以上的， 由總行董事長根據(jù)貸款授信審批委員會和風(fēng)險管理委員會審查審批意見及各層級上報的審批意見在系統(tǒng)內(nèi)審批發(fā)放。第三章各級貸款審批范圍、權(quán)限及內(nèi)容第七條各級審批權(quán)限規(guī)定（一）存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在100 萬元（含）

5、以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在80 萬元（含）以內(nèi)。3、營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、佐龍審批額度在80 萬元（含）以內(nèi)。4、其它營業(yè)機構(gòu)審批額度在60 萬元（含）以內(nèi)。以存單質(zhì)押擔(dān)保貸款在審批發(fā)放過程中，必須嚴格按照存單質(zhì)押貸款操作流程規(guī)范操作，確保質(zhì)押擔(dān)保貸款足值、合法、合規(guī)、真實、有效。（二）抵押擔(dān)保貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在50 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在40 萬元（含）以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主四個機構(gòu)審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。4、其它營業(yè)機構(gòu)審批額度在30 萬元（含）以內(nèi)。4抵押擔(dān)保貸款必須嚴格按照抵押擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操作，嚴格按規(guī)定辦理

6、抵押物他項權(quán)登記、 保險公證手續(xù)， 做到手續(xù)完備、資料齊全、合法有效。（三）保證擔(dān)保貸款審批權(quán)限1、聯(lián)社分管行長審批額度在40 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在35 萬元（含）以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、 城關(guān)、廣場、民主審批額度在35 萬元（含）以內(nèi)。4、其他營業(yè)機構(gòu)審批額度在30 萬元以內(nèi)。保證擔(dān)保貸款必須嚴格按照保證擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操作，嚴格按規(guī)定對保證人的經(jīng)營狀況進行調(diào)查，對保證人的保證資格進行審查， 必要時還應(yīng)辦理保證擔(dān)保貸款合同公證手續(xù)，確保保證擔(dān)保合同合法有效，債權(quán)完全實現(xiàn)。（四）信用貸款審批權(quán)限1、信用貸款必須按照農(nóng)戶小額信用貸款、個體工商戶小額信用貸款方式發(fā)放，先評級、

7、 后授信， 必須以真實建檔評級為基礎(chǔ)，評級程序合規(guī)， 評級資料真實完整。個體工商戶評級授信超過營業(yè)機構(gòu)審批授信額度的，一律將資料報總行審批后才能辦理貸款發(fā)放，嚴禁向未評級授信的農(nóng)戶及個體工商戶發(fā)放信用貸款。信用貸款必須堅持誰審批、誰負責(zé)的原則，確保放的出，收的回。信用貸款采取屬地管理的原則，且借款人必須是信譽程度良好、經(jīng)濟實力強、 經(jīng)營狀況正常、 還款來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶及5個體工商戶。2、各營業(yè)機構(gòu)小額農(nóng)戶信用貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在15 萬元、10 萬元和 5 萬元（含）以內(nèi)。營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、石門、佐龍、孟石嶺、堰門、花里、藺河個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀

8、、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在30 萬元、 20 萬元和 10 萬元（含）以內(nèi)；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在50萬元以內(nèi)。 其他各營業(yè)機構(gòu)個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在20 萬元、 15萬元和 8萬元（含）以內(nèi)；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在 30 萬元以內(nèi)。（五）富秦家樂卡貸款授信審批權(quán)限1、各營業(yè)機構(gòu)農(nóng)戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在15 萬元（含）以內(nèi)，負責(zé)人獨立審批權(quán)限在12 萬元以內(nèi)。各營業(yè)機構(gòu)個體工商戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在20 萬元（含）以內(nèi)，負責(zé)人獨立審批權(quán)限在16 萬元以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批權(quán)

9、限在20 萬元以內(nèi)。3、總行分管行長審批權(quán)限在30 萬元以內(nèi)。4、富秦家樂卡的發(fā)卡對象必須為評級為優(yōu)秀的農(nóng)戶和個體工商戶，向城鎮(zhèn)干部和社區(qū)居民發(fā)放家樂卡貸款必須要求提供第三人擔(dān)保。5、富秦家樂卡審批授權(quán)必須堅持誰發(fā)卡、誰負責(zé)，發(fā)卡人6簽訂家樂卡貸款責(zé)任書，堅持終身負責(zé)制。 各營業(yè)機構(gòu)必須建立家樂卡發(fā)卡登記簿， 發(fā)卡責(zé)任人和管戶責(zé)任應(yīng)在登記簿上簽字確認。（六）其他各類貸款審批權(quán)限1、個人委托按揭貸款一律在總行營業(yè)部辦理，營業(yè)部審批權(quán)限為 50 萬元。2、公司類貸款超過營業(yè)部審批權(quán)限的，一律上報總行審批。3、全縣信用社員工及家屬貸款一律上報總行分管領(lǐng)導(dǎo)審批，在總行營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，貸款方式按照個人貸

10、款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4、住房按揭貸款一律上報總行審批，各營業(yè)機構(gòu)均可辦理。5、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款、 委托代理放款等， 根據(jù)各類別貸款的具體規(guī)定， 按各級抵押、擔(dān)保貸款授信權(quán)限審批。第八條超過上述各方式貸款審批額度的貸款一律提交總行貸款授信業(yè)務(wù)審批委員會審查批復(fù)。總行分管行長和業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款， 以各營業(yè)機構(gòu)貸款上報審批單批復(fù)；總行授信業(yè)務(wù)審批委員會審批的貸款，按規(guī)定的復(fù)函批復(fù)。第四章貸款展期、借新還舊及風(fēng)險分類第九條凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，發(fā)生貸款展期和借新還舊的，在貸款余額下降至各營業(yè)機構(gòu)審批權(quán)限之內(nèi)的， 由各營業(yè)機構(gòu)審批辦理； 余額仍超過本營業(yè)機構(gòu)審

11、批權(quán)限的， 必須上報總行審批。7第十條 凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款， 貸款按期進行的動態(tài)分類一律上報總行風(fēng)險管理委員會審批認定。第十一條末按以上規(guī)定辦理的，一律按違規(guī)處理。第五章機構(gòu)審批組織及崗位審批權(quán)限第十二條 各營業(yè)機構(gòu)在總行授信審批授權(quán)范圍內(nèi)實行授信審批小組集體審批制度。 凡超客戶經(jīng)理及負責(zé)人個人審批權(quán)限的貸款一律提交授信審批小組集體審批。 授信審批小組成員為奇數(shù)，由分行行長（分理處主任） 、主管會計、所有客戶經(jīng)理組成，以書面報告形式上報聯(lián)總行備案， 并以此作為貸款審查審批發(fā)放合規(guī)性審計依據(jù)。第十三條 總行核定的貸款審批權(quán)限為各營業(yè)機構(gòu)貸款審批小組集體審批的最高權(quán)限， 各營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人及客戶

12、經(jīng)理貸款審批權(quán)限在總行核定的集體審批權(quán)限內(nèi)分別授權(quán)。（一）營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人權(quán)限控制在各營業(yè)機構(gòu)各類貸款授權(quán)額度 80%以內(nèi)；超過的一律通過貸款審批小組審批。（二）分行行長（分理處主任）對客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限按包片區(qū)域、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理能力等限定在營業(yè)機構(gòu)權(quán)限60%以內(nèi)確定， 并將各客戶經(jīng)理授權(quán)額報總行貸款管理委員會審定后，以總行通知文件為準下發(fā)各營業(yè)機構(gòu)執(zhí)行。 對超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款， 由客戶經(jīng)理簽署意見后報經(jīng)分行行長 （分理處主任）或由提交貸款審批小組審批。（三）農(nóng)戶和個體工商戶小額信用貸款評級授信必須經(jīng)信用8等級評定小組審定， 村委會和評定小組組長 （分行行長、 分理處主任）簽署明

13、確意見， 在村委會和營業(yè)機構(gòu)進行公開公示， 客戶經(jīng)理可在審定的額度內(nèi)審批發(fā)放。（四）超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款必須報經(jīng)分行行長（分理處主任） 審批，超過分行行長、 分理處主任審批權(quán)限的貸款一律提交貸款審批小組研究、 決策后發(fā)放。 審貸小組會議由組長召集，參加人員必須達到三分之二以上， 必須建立 授信專用會議記錄本和授信審批登記簿 ，會議審批事項必須如實完整記錄參會人員意見和審批結(jié)論， 明確貸款審批流程各崗位承擔(dān)的風(fēng)險管理責(zé)任， 參會人員分別在 授信專用會議記錄 上簽字并在授信審批登記簿 上登記，作為必備授信檔案永久保管和貸款合性檢查的依據(jù)。無審批記錄或記錄不全的一律視為超權(quán)放款，并追究相關(guān)人員

14、責(zé)任。 凡是經(jīng)審貸小組審批的貸款， 必須在社內(nèi)醒目位置進行（ 3 天以上）公示。（五）會計人員最終把關(guān)。 在受理放款業(yè)務(wù)時， 由主管會計審核把關(guān)，切實履行監(jiān)督職能，嚴格執(zhí)行“五不進賬”制度，對資料不全、 信貸人員超權(quán)、 違規(guī)放款一律拒絕受理， 凡因把關(guān)不嚴，形成“三違”或貸款形成風(fēng)險的，會計人員與審批發(fā)放人員承擔(dān)同等責(zé)任。第六章授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)禁止性規(guī)定第十四條 總行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限實行單戶授信余額控制。同一客戶貸款累計余額之和超過單戶授權(quán)的， 需由各營業(yè)機構(gòu)逐9級按照陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)授信業(yè)務(wù)盡職指引 的要求向總行提交授信業(yè)務(wù)申報資料， 按流程逐級審核審批， 予以明確答復(fù)，提高審貸效率。

15、第十五條 在總行及各營業(yè)機構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)對同一客戶不得同時使用信用、 保證和抵質(zhì)押擔(dān)保方式變相超繞權(quán)限增加授信額度（總行另有規(guī)定的除外） 。對同一客戶超過信用貸款額度確需追加授信的， 在無不良信用記錄、 符合授信條件且風(fēng)險可控的前提下， 應(yīng)在還清或整合原欠信用貸款后以保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保方式新增授信， 嚴禁對同一客戶混用不同業(yè)務(wù)品種形成壘大戶貸款風(fēng)險。第十六條 對各營業(yè)機構(gòu)同一客戶以信用、 保證和抵質(zhì)押擔(dān)保方式和不同貸款業(yè)務(wù)品種方式變相超繞權(quán)限發(fā)放的存量貸款逐戶清理、鎖定余額、建立臺賬、落實責(zé)任、定期監(jiān)測，限期規(guī)范，對形成風(fēng)險損失的存量貸款由審批人和管貸人承擔(dān)賠償責(zé)任；對同一客戶同時以信

16、用及不同擔(dān)保方式（不含質(zhì)押） 、不同業(yè)務(wù)品種新增貸款一律按“三違”貸款自發(fā)放之日起問責(zé)。第十七條 在總行及各營業(yè)機構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)， 不得主觀故意降低客戶信用評級條件提高授信額度， 放松客戶擔(dān)保真實有效性、抵押合法合規(guī)性審查。對存在下列授信審批行為之一的，一經(jīng)查實除按照 陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違反規(guī)章制度行為處理辦法 及某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟處罰實施細則追究責(zé)任外， 限制直至取10消該社負責(zé)人授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)。（一）刪改客戶夫妻關(guān)系和家庭成員關(guān)聯(lián)信息，采取冒名、借名等手段變相超繞權(quán)限違規(guī)授信的；（二）偽造編制客戶虛假資信信息，客戶評級授信不實，向不具備授信條件的客戶授信或人為提高授信額度的；（三）向存在不良信用記錄的禁入客戶（指結(jié)欠表內(nèi)外已核銷、已置換、已打包處置類不良貸款，表外利息掛帳