保險(xiǎn)基礎(chǔ)教學(xué)指南

1、中等職業(yè)學(xué)校立體化系列教材（金融事務(wù)專業(yè)）保險(xiǎn)基礎(chǔ)電子教學(xué)資料宋 銳 主編Publishing House of Electronics Industry北京 BEIJING前 言為了配合保險(xiǎn)基礎(chǔ)課程的教學(xué)，體現(xiàn)教材的編寫(xiě)特色，更好地為讀者服務(wù)，編寫(xiě)了此教學(xué)資料。教學(xué)資料內(nèi)容有三個(gè)部分：第一部分是教學(xué)指南，包括了課程性質(zhì)與任務(wù)、課程內(nèi)容和要求、教學(xué)建議、教學(xué)時(shí)間分配、各模塊練習(xí)參考答案。第二部分是電子教案，采用FLASH課件形式。教師可以根據(jù)不同的教學(xué)要求按需選取和重新組合。第三部分是“保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試”的模擬試題及答案，采用電子習(xí)題形式，每道習(xí)題都給出了標(biāo)準(zhǔn)答案，可供學(xué)習(xí)者自我測(cè)

2、試。限于編著者水平，教學(xué)資料中有錯(cuò)誤或不妥之處，請(qǐng)讀者給予批評(píng)指正。編 者2007年5月保險(xiǎn)基礎(chǔ)教學(xué)指南一、 課程的性質(zhì)與任務(wù)本教材是保險(xiǎn)專業(yè)的主干課程之一，擔(dān)負(fù)著培養(yǎng)學(xué)生從事保險(xiǎn)業(yè)所需良好職業(yè)道德和相關(guān)崗位專業(yè)知識(shí)及技能的任務(wù)。全書(shū)共分五模塊十四單元，包括初識(shí)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)從業(yè)要求、保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)的分類、保險(xiǎn)的職能、保險(xiǎn)的特征、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)知識(shí)等內(nèi)容。保險(xiǎn)代理，實(shí)踐性較強(qiáng)。職業(yè)教育就是就業(yè)教育，在強(qiáng)化學(xué)生職業(yè)能力為本位的思想指導(dǎo)下，針對(duì)中等職業(yè)學(xué)校培養(yǎng)職業(yè)技術(shù)人才的教學(xué)目標(biāo)，考慮學(xué)生的知識(shí)層面，為方便學(xué)生學(xué)習(xí)和應(yīng)用，全書(shū)每單元都安排了適量案例分析題和自測(cè)題。并針

3、對(duì)“保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試”的要求，精心編選了兩套自測(cè)模擬試卷，便于學(xué)生復(fù)習(xí)和掌握所學(xué)知識(shí)，為進(jìn)一步深造打下基礎(chǔ)。通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，為應(yīng)試“保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試”，成為一名合格的保險(xiǎn)初中級(jí)專業(yè)人員打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。本書(shū)是中等職業(yè)學(xué)校保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)課程教材，也可作為企業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的培訓(xùn)用書(shū)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，亦有參考價(jià)值。二、學(xué)習(xí)本課程所需的預(yù)備知識(shí)學(xué)生應(yīng)學(xué)習(xí)中職學(xué)?！敖?jīng)濟(jì)與政治基礎(chǔ)”、“職業(yè)道德與職業(yè)指導(dǎo)”、“法律基礎(chǔ)知識(shí)”課程之后，或同步進(jìn)行學(xué)習(xí)，熟悉和掌握了馬克思主義經(jīng)濟(jì)和政治學(xué)說(shuō)，了解職業(yè)、職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德、職業(yè)個(gè)性、職業(yè)選擇、職業(yè)理想的基本知識(shí)與要求，樹(shù)立正確的職業(yè)理想

4、；掌握職業(yè)道德基本規(guī)范，以及職業(yè)道德行為養(yǎng)成的途徑，陶冶高尚的職業(yè)道德情操。了解憲法、行政法、民法、經(jīng)濟(jì)法、刑法、訴訟法以及與金融專業(yè)關(guān)系密切的有關(guān)法律基本知識(shí)，初步做到知法、懂法，增強(qiáng)法律意識(shí)，樹(shù)立法制觀念，提高辨別是非的能力；指導(dǎo)學(xué)生提高對(duì)有關(guān)法律問(wèn)題的理解能力，對(duì)是與非的分析判斷能力，以及依法律己、依法做事、依法維護(hù)權(quán)益的實(shí)踐能力。三、教學(xué)提要、課程內(nèi)容、教學(xué)要求模塊1 保險(xiǎn)從業(yè)前準(zhǔn)備本模塊教學(xué)提要教學(xué)重點(diǎn)： 人類面臨的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策有哪些？ 保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)是什么？ 充滿“錢景”的職業(yè)保險(xiǎn)代理 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德要求 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為規(guī)范 保險(xiǎn)從業(yè)崗位的概念；教學(xué)難點(diǎn)

5、：保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為規(guī)范本模塊教學(xué)內(nèi)容：保險(xiǎn)代理是一個(gè)需要善心和誠(chéng)意的職業(yè)，是一個(gè)特別注重和諧人際關(guān)系的職業(yè)。保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，離不開(kāi)保險(xiǎn)代理人。不論是我國(guó)近年來(lái)的業(yè)務(wù)實(shí)踐，還是世界發(fā)達(dá)國(guó)家的傳統(tǒng)做法，都充分地證明了這一點(diǎn)?；仡櫛ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展史，在某種意義上說(shuō)，業(yè)務(wù)起步靠代理，進(jìn)一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域，向縱深發(fā)展，還要靠代理。保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和日常活動(dòng)中無(wú)處不在地發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的作用將日益增大，越來(lái)越不可或缺。 111人類面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策（1）風(fēng)險(xiǎn)的基本含義是損失的不確定性：風(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)損失。（2）風(fēng)險(xiǎn)的分類：按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。按

6、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對(duì)象分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。按損失發(fā)生的原因分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。（3）應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的辦法：風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)籌資。（4）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。121保險(xiǎn)從業(yè)崗位的特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)代理人職業(yè)定位：保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向投保人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。（2）保險(xiǎn)代理人法律特征：保險(xiǎn)代理人必須是

7、在以被代理人（即授予代理權(quán)的保險(xiǎn)人）的名義進(jìn)行民事法律行為時(shí)，才能取得權(quán)利、設(shè)定義務(wù)。保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。保險(xiǎn)代理人依照保險(xiǎn)代理合同以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行的民事法律活動(dòng)的后果由保險(xiǎn)人最終承擔(dān)。保險(xiǎn)代理人可以是法人、非法人組織或自然人等等。（3）保險(xiǎn)代理人分類：專業(yè)代理人。兼業(yè)代理人。個(gè)人代理人。（4）保險(xiǎn)代理人的權(quán)利與義務(wù)：保險(xiǎn)代理人的權(quán)利。保險(xiǎn)代理人的義務(wù)。（5）保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的程序和內(nèi)容：保險(xiǎn)展業(yè)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。防災(zāi)防損業(yè)務(wù)。122保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德（1）保險(xiǎn)職業(yè)道德的內(nèi)涵：它是保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者在職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循的行為規(guī)范和準(zhǔn)則。（2）對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人

8、員職業(yè)道德的具體要求：加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高專業(yè)素養(yǎng)。把握誠(chéng)信宗旨，提高服務(wù)質(zhì)量。維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益。提供周到細(xì)致的投保服務(wù)。提供優(yōu)質(zhì)全面的售后服務(wù)。123保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為規(guī)范（1）保險(xiǎn)代理人的資格：保險(xiǎn)代理人的基本條件。保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)的頒發(fā)及效力保險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)規(guī)范。（3）保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)員的行為準(zhǔn)則：具備專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員素質(zhì)。塑造良好的職業(yè)形象。與客戶融洽地交談。營(yíng)造和諧氣氛的技巧。模塊2 保險(xiǎn)概述一、 本模塊教學(xué)提要教學(xué)重點(diǎn)：保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的一些特性教學(xué)難點(diǎn)：保險(xiǎn)的職能二、本模塊教學(xué)內(nèi)容：211（1）從經(jīng)濟(jì)角度上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的

9、一種財(cái)務(wù)安排。許多被保險(xiǎn)人把損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織，由于保險(xiǎn)組織集中了大量的同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，所以能借助大數(shù)法則來(lái)正確預(yù)見(jiàn)損失發(fā)生的金額，并根據(jù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。（2）從法律意義上來(lái)講，保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排，同意賠償損失的一方是保險(xiǎn)人，被賠償損失的一方是被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同主要是保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)單把損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。212保險(xiǎn)的三個(gè)最基本的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)。（2）保險(xiǎn)是一種合同行為。（3）保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。221保險(xiǎn)的一般險(xiǎn)種：（1）財(cái)

10、產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）人身保險(xiǎn)。（3）意外傷害保險(xiǎn)。222 保險(xiǎn)的特殊險(xiǎn)種：（1）責(zé)任保險(xiǎn)。（2）信用保險(xiǎn)。（3）保證保險(xiǎn)。231保險(xiǎn)的基本職能：（1）分?jǐn)倱p失職能。（2）補(bǔ)償損失職能。232保險(xiǎn)的派生職能：（1）防災(zāi)防損職能。（2）投資職能。241保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄242保險(xiǎn)與賭博243保險(xiǎn)與社會(huì)保障244保險(xiǎn)與救濟(jì)模塊3 保險(xiǎn)合同一、本模塊教學(xué)提要通過(guò)本模塊的學(xué)習(xí)，我們要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：教學(xué)重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) 保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的民事法律關(guān)系 保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的履行變更和終止教學(xué)難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的條款二、本模塊教學(xué)內(nèi)容：311保險(xiǎn)合同的概念：保險(xiǎn)合

11、同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。協(xié)議一方支付給對(duì)方保險(xiǎn)費(fèi)，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，或者約定的期限到達(dá)時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同是反映法律通則的法律文件。312保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)以及基本原則一、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：1保險(xiǎn)合同是有名合同。有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。2保險(xiǎn)合同是要式合同。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。3保險(xiǎn)合同是附和性合同。附和合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事

12、人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更。4保險(xiǎn)合同是有償合同。有償合同是指享有權(quán)利同時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。5保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。6保險(xiǎn)合同是射幸合同。射幸合同是法律效果取決于偶然事件發(fā)生的合同。二、保險(xiǎn)合同的基本原則1保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則保險(xiǎn)從根本上說(shuō)，是一種危險(xiǎn)管理制度，目的是通過(guò)危險(xiǎn)管理來(lái)防止或減少危險(xiǎn)事故，把危險(xiǎn)事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。 （1）保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)方應(yīng)對(duì)承保的危險(xiǎn)

13、責(zé)任進(jìn)行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查。向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備。對(duì)不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對(duì)危險(xiǎn)事故的管理。2保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案。而保險(xiǎn)方則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。3最大誠(chéng)信原則（1）告知告知在保險(xiǎn)中又稱為如實(shí)告知。在保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信中的告知是指廣義的告知，即在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期

14、內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書(shū)面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。投保人的告知：客觀告知和主觀告知保險(xiǎn)人的告知：明確列示和明確說(shuō)明（2）保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的許諾。按其形式可分為明示保證和默示保證。明示保證是以文字或書(shū)面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。默示保證是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。（3）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與

15、抗辯權(quán)。禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯。4保險(xiǎn)利益原則（1）規(guī)定保險(xiǎn)利益的目的防止賭博。如果不要求保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就會(huì)變成一個(gè)賭博合同。例如，你就能為他人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并希望早日發(fā)生損失，規(guī)定保險(xiǎn)利益顯示了保險(xiǎn)合同與賭博的區(qū)別。減少道德危險(xiǎn)因素。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的規(guī)定減少了為取得保險(xiǎn)金為目的謀殺被保險(xiǎn)人的動(dòng)機(jī)，是對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)。衡量損失。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，大多數(shù)合同是補(bǔ)償性合同，賠償?shù)囊粋€(gè)尺度是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，你絕不可能獲得多于保險(xiǎn)利益的賠償金，因?yàn)檫@違反了補(bǔ)償原則。（2）各類保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益區(qū)分在財(cái)產(chǎn)、責(zé)任和人壽保險(xiǎn)中的

16、利益有助于我們加強(qiáng)對(duì)這一原則的理解。在財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)能代表保險(xiǎn)利益。這是因?yàn)?，如果?cái)產(chǎn)遭受損失，財(cái)產(chǎn)所有人將蒙受經(jīng)濟(jì)損失，法律責(zé)任也能表示一種保險(xiǎn)利益。例如，一家洗衣店對(duì)顧客的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)檫@家商店要對(duì)本身的過(guò)失，對(duì)顧客的衣服損壞負(fù)法律責(zé)任。一家發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)是作為抵押貸款的擔(dān)保品。在人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。按照我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親。（3）在何時(shí)保險(xiǎn)利益必須存在。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同允許

17、在合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人可以對(duì)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益，但預(yù)期在將來(lái)對(duì)它具有保險(xiǎn)利益，英國(guó)“1906年海上保險(xiǎn)法”就作了這樣的規(guī)定。在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，因貨物所有權(quán)可以轉(zhuǎn)移，所以允許在保險(xiǎn)利益尚未確定前先投保。相反，在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的要求只有在保險(xiǎn)單出立時(shí)滿足就行，而不要求在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)單不是補(bǔ)償性合同，而是一種定額保險(xiǎn)單，而且可以轉(zhuǎn)讓。5損失補(bǔ)償原則規(guī)定補(bǔ)償原則有兩個(gè)基本目的：（1）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。如果發(fā)生一次損失，只應(yīng)該使被保險(xiǎn)人大致恢復(fù)到與損失發(fā)生之前相同的財(cái)務(wù)狀態(tài)。（2）減少道德危機(jī)因素。如果不誠(chéng)實(shí)的被保險(xiǎn)人能從損失中贏利，他們就會(huì)以騙取保險(xiǎn)賠償為目的

18、故意制造損失。因此，如果損失賠償不超過(guò)損失的實(shí)際價(jià)值，道德危機(jī)因素就會(huì)減少。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。補(bǔ)償性合同具體規(guī)定了被保險(xiǎn)人不應(yīng)該取得多于損失的實(shí)際現(xiàn)金的賠償。補(bǔ)償原則的例外情況：（1）定值保險(xiǎn)單。定值保險(xiǎn)單偏離補(bǔ)償原則，如果發(fā)生一次損失，定值保險(xiǎn)單只賠償保險(xiǎn)單的面額而不考慮實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。定值保險(xiǎn)單一般用于承保古董、珍貴的藝術(shù)品和祖?zhèn)鞑粍?dòng)產(chǎn)遺產(chǎn)。因?yàn)橛行┴?cái)產(chǎn)難以確定其損失時(shí)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。然而，定值保險(xiǎn)單已漸漸失去重要性，這是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺咽关?cái)產(chǎn)超額保險(xiǎn)非常罕見(jiàn)。（2）人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同是一種定額的保險(xiǎn)單，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，它向受益人給付一筆約定的金額。補(bǔ)償原則很難應(yīng)用到人壽保

19、險(xiǎn)中，這是因?yàn)閷?shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則在確定人的生命價(jià)值時(shí)毫無(wú)意義。6近因原則損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就賠償或給付。近因原則是確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的原則。保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，要求保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間存在最直接的因果關(guān)系。只有當(dāng)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，賠償人才賠付保險(xiǎn)金，否則，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)任何責(zé)任。321保險(xiǎn)合同的主體和客體按我國(guó)民法規(guī)定：主體是指參加民事法律關(guān)系，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的人；客體是指民事法律關(guān)系的主體享有的民事權(quán)利和負(fù)有的民事義務(wù)所指向的對(duì)象。一、

20、保險(xiǎn)合同的主體主要包括：1保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（1）投保人投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)義務(wù)的人。投保人必須具備以下條件：完全的民事權(quán)利能力和行為能力。投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列條件：作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格；保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同。2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。無(wú)論被保險(xiǎn)人與投保人是否為同一人，被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備兩個(gè)條件：第一，被保險(xiǎn)人必須是受財(cái)產(chǎn)或人身保險(xiǎn)合同保障的人。第二，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求

21、權(quán)。三、教學(xué)建議教學(xué)中應(yīng)盡量多搜集保險(xiǎn)合同的案例，幫助學(xué)生加深理解，同時(shí)應(yīng)指導(dǎo)學(xué)生撰寫(xiě)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)合同，逐項(xiàng)條款檢查是否正確，還可以設(shè)置一些錯(cuò)誤條款讓學(xué)生辨認(rèn)，提高學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)合同的感性認(rèn)識(shí)。教學(xué)中可以結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)案例，運(yùn)用有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)知識(shí)讓學(xué)生進(jìn)行分析，提高學(xué)生的分析運(yùn)用能力。模塊4 保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一、 本模塊教學(xué)提要教學(xué)重點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則 什么是保險(xiǎn)公司？它有什么職能？ 設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件是什么？ 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則有哪些？教學(xué)難點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則二、本模塊教學(xué)內(nèi)容：411保險(xiǎn)組織的形式：保險(xiǎn)組織形式是指保險(xiǎn)人以怎樣的機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（1）國(guó)有獨(dú)資公司。（2）股份有限公司。

22、（3）股份保險(xiǎn)公司。（4）相互保險(xiǎn)公司。（5）非公司的合作保險(xiǎn)組織。4.1.2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則：（1）保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則。（2）禁止兼業(yè)規(guī)則。（3）保險(xiǎn)專營(yíng)規(guī)則。413保險(xiǎn)公司的設(shè)立：（1）保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。（2）保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序。421保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成敗對(duì)社會(huì)的影響非常大，因此法律上對(duì)其經(jīng)營(yíng)范圍要加以限制。422保險(xiǎn)承保的程序：（1）制定承保方針。（2）審核投保單。423保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的防災(zāi)防損：（1）保險(xiǎn)防災(zāi)防損是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素。（2）保險(xiǎn)防災(zāi)防損的內(nèi)容：加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系和合作。進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查。424出險(xiǎn)后的理賠：（

23、1）保險(xiǎn)公司按合同履行賠償或給付保險(xiǎn)金行為的過(guò)程。（2）保險(xiǎn)理賠的功能。（3）保險(xiǎn)理賠的任務(wù)。（4）保險(xiǎn)理賠的原則。重合同、守信用的原則。實(shí)事求是的原則。主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。（5）保險(xiǎn)理賠的程序。登記立案。單證審核。損失調(diào)查。損失賠償計(jì)算和賠付。損余處理。代位追償。模塊 5 保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)知識(shí)一、本模塊教學(xué)提要教學(xué)重點(diǎn)：合法的保險(xiǎn)行為應(yīng)具備的條件 我國(guó)保險(xiǎn)法的有那些特點(diǎn)保險(xiǎn)法在規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所起的作用 我國(guó)保險(xiǎn)法的基本原則 合法的保險(xiǎn)行為應(yīng)具備的條件 保險(xiǎn)糾紛的和解仲裁與訴訟教學(xué)難點(diǎn)：保險(xiǎn)糾紛的和解仲裁與訴訟二、本模塊教學(xué)內(nèi)容：511保險(xiǎn)法的產(chǎn)生：（1）海上保險(xiǎn)法的出現(xiàn)。（2）陸上

24、保險(xiǎn)法的出現(xiàn)。（3）人身保險(xiǎn)法的出現(xiàn)。512保險(xiǎn)法的發(fā)展：（1）法國(guó)法系。（2）德國(guó)法系。（3）英美法系。513保險(xiǎn)法的基本原則：（1）最大誠(chéng)信原則。（2）保險(xiǎn)利益原則。（3）損失補(bǔ)償原則。（4）近因原則。521我國(guó)保險(xiǎn)法的特點(diǎn)：（1）我國(guó)的保險(xiǎn)法是單獨(dú)立法。（2）我國(guó)的保險(xiǎn)法是將保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法統(tǒng)一在一部法律中。522保險(xiǎn)法在規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)程中所起作用：（1）有效地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（2）有助于加強(qiáng)保險(xiǎn)本身的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。（3）促成我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成新秩序。523我國(guó)保險(xiǎn)法的基本原則：（1）遵守法律及行政法規(guī)的原則。（2）遵循自愿原則。（3）遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則。（4）遵循境內(nèi)投保原

25、則。（5）遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則。524合法的保險(xiǎn)行為應(yīng)具備的條件：（1）行為的內(nèi)容必須符合法律的要求。（2）保險(xiǎn)法主體要有民事行為能力和民事權(quán)利能力。（3）保險(xiǎn)法主體之間的意思表示，應(yīng)當(dāng)相互協(xié)調(diào)、真實(shí)、自愿。（4）保險(xiǎn)行為必須具備法定要式形式。531(1)協(xié)商和解的概念：協(xié)商和解是指投保者與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者發(fā)生糾紛后，就與糾紛有關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商，以達(dá)成和解協(xié)議，解決糾紛的行為。(2)哪些情況下當(dāng)事人雙方可以協(xié)商和解：必須基于雙方當(dāng)事人的自愿。和解的范圍僅限于當(dāng)事人可以處分的權(quán)利和義務(wù)。不得損害國(guó)家利益、社會(huì)利益或其他第三人的利益。532(1)仲裁的概念：仲裁是指仲裁機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)和仲裁條款、仲裁協(xié)

26、議，就解決糾紛所作的一種公斷。(2)提請(qǐng)仲裁應(yīng)當(dāng)具備的條件：有仲裁協(xié)議。仲裁協(xié)議必須有效。有具體的仲裁請(qǐng)求和事實(shí)、理由。屬于仲裁委員會(huì)的受案范圍。提交仲裁申請(qǐng)書(shū)。533(1)訴訟：保險(xiǎn)維權(quán)訴訟，是指投保人在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或者接受服務(wù)時(shí)，合法權(quán)益受到侵害，在法定期限內(nèi)，依法向人民法院起訴，請(qǐng)求人民法院按照司法程序?qū)ΡｋU(xiǎn)權(quán)益糾紛案件進(jìn)行審理的活動(dòng)。(2)進(jìn)行維權(quán)訴訟要做好哪些準(zhǔn)備：積極收集證據(jù)材料。委托訴訟代理人。掌握有關(guān)法律規(guī)定。三、教學(xué)建議保險(xiǎn)是一種法律制度，從事保險(xiǎn)代理工作，必須依法行事。因此，相關(guān)法律法規(guī)必須認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握。對(duì)于中職學(xué)生來(lái)說(shuō)，法律法規(guī)較難理解，在教學(xué)中建議多用案例講授法，通過(guò)

27、生動(dòng)形象的案例，來(lái)幫助學(xué)生學(xué)習(xí)和掌握法律知識(shí)。四、教學(xué)時(shí)間分配模塊課 程 內(nèi) 容課時(shí)模塊1保險(xiǎn)從業(yè)前準(zhǔn)備8模塊2保險(xiǎn)概述10模塊3保險(xiǎn)合同11模塊4保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)10模塊5保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)知識(shí)11機(jī)動(dòng)6合計(jì)56注：以上課時(shí)分配僅供參考，教學(xué)中可根據(jù)教學(xué)的安排再做調(diào)整。保險(xiǎn)基礎(chǔ)各模塊習(xí)題答案各模塊練習(xí)參考答案模塊1：1-112345678910FFFFBCAABC11121314151617181920CADBCCABCABE2122ABCABCDE1-212345678910FFFFTTFTFT11121314151617181920FTTFAADBBA2122232425262728293

28、0ADCDAACAABCDAC31323334353637383940ABDACDACABCDCDACDABCDABCDBCD41ABCD 模塊2：2-1 一、判斷與選擇題：1234567891011TTFFTDABCAA二、問(wèn)答題：答：常言道：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！薄？梢?jiàn)，就現(xiàn)實(shí)中的個(gè)體而言，風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)所不在的，如交通意外、疾病、火災(zāi)等。一旦遭遇不幸，個(gè)體往往難以承受可能出現(xiàn)的巨大損失，生活也會(huì)受到嚴(yán)重的影響。既然風(fēng)險(xiǎn)難以避免，那么，為解決個(gè)體一旦出險(xiǎn)便難以承受的難題，近代社會(huì)便發(fā)明了保險(xiǎn)制度。作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)是一種對(duì)付突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事故帶來(lái)?yè)p失的社會(huì)化安排。它的最大特點(diǎn)是將

29、面臨風(fēng)險(xiǎn)的人，即廣大被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)公司組織起來(lái)，保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)損失資料進(jìn)行集中分析和管理，用統(tǒng)計(jì)方法來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，并用所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移者繳納的保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，集中承擔(dān)少數(shù)被保險(xiǎn)人因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)能夠起到這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分擔(dān)的作用，在于其經(jīng)營(yíng)具有科學(xué)的理論基礎(chǔ)，即所謂的“大數(shù)定律”。人的生死就符合大數(shù)定律,有的人長(zhǎng)壽、有的人早死，但從整體來(lái)看，每年在一定年齡死亡的人數(shù)所占的比例大致是確定的，這就是“大數(shù)定律”的本質(zhì)。當(dāng)然，其它類型的風(fēng)險(xiǎn)也符合“大數(shù)定律”。只要保險(xiǎn)公司匯集的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)越多，那么實(shí)際出現(xiàn)損失的次數(shù)就越容易確定。正是基于大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司可以較為準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)

30、實(shí)際出現(xiàn)的損失，并在此基礎(chǔ)上收取保費(fèi)，以收集的保費(fèi)總額為后盾來(lái)補(bǔ)償個(gè)體偶然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失。保險(xiǎn)這種以集體的力量來(lái)分?jǐn)倐€(gè)體風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制，實(shí)質(zhì)上是社會(huì)個(gè)體之間的互助行為。這樣，通過(guò)保險(xiǎn)制度，社會(huì)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)就得以轉(zhuǎn)移和分散，正所謂“一人損失，眾人分?jǐn)偂?，“人人為我、我為人人”?-2一、 填空題：1.一般險(xiǎn)種、特殊險(xiǎn)種2.財(cái)產(chǎn)、人身3.火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)4.災(zāi)害事故造成的財(cái)產(chǎn)損失5.人的壽命和身體6.人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)7.經(jīng)濟(jì)利益、無(wú)形利益、責(zé)任8.公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)9.合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)10.

31、一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)二、判斷與選擇：12345678910FFTFTCDBBD11121314151617CAADA三、簡(jiǎn)答題參考答案1.特殊保險(xiǎn)是相對(duì)于人身保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等一般險(xiǎn)種而言，特殊保險(xiǎn)包括責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)標(biāo)的物是經(jīng)濟(jì)利益，是與有形財(cái)產(chǎn)相對(duì)的無(wú)形利益和責(zé)任。（1）責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或依合同應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種保險(xiǎn)，是處理法律風(fēng)險(xiǎn)的一種賠償性保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。（2）信用保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)義務(wù)人不履行約定而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保

32、險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。信用保險(xiǎn)主要包括：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)（國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)）、出口信用保險(xiǎn)兩種（3）保證保險(xiǎn)是義務(wù)人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)主要包括：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等2.人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是一般保險(xiǎn)的范疇，但二者又有很多區(qū)別。（1）從標(biāo)的物來(lái)看：人身保險(xiǎn)的標(biāo)的物是人的生命或身體；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物是有形財(cái)產(chǎn)。（2）從標(biāo)的物的價(jià)值來(lái)看：人身保險(xiǎn)標(biāo)的物是無(wú)價(jià)的； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是可以用貨幣來(lái)衡量標(biāo)的物的價(jià)值。（3）從賠付金額來(lái)看：人身保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行定額給付；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則根據(jù)實(shí)際損

33、失的金額確定賠付金額。（4）從保險(xiǎn)金額來(lái)看：人身保險(xiǎn)沒(méi)有金額上的限制，可以重復(fù)投保；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（投保人對(duì)超出部分沒(méi)有利益）。（5）從保險(xiǎn)利益來(lái)看：人身保險(xiǎn)的投保人只要在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就有效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物都必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同才有效。（6）從保險(xiǎn)期限來(lái)看：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期多為長(zhǎng)期；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期多為一年。（7）從出險(xiǎn)的概率來(lái)看：相對(duì)而言，人身保險(xiǎn)出險(xiǎn)的概率（死亡率）的波動(dòng)較小，基本不具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)的概率波動(dòng)較大，具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。四、案例分析：1.重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一

34、保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向2個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。李某兩次參保學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，不存在保險(xiǎn)金總額不超過(guò)多少的問(wèn)題，故重復(fù)保險(xiǎn)各自都應(yīng)當(dāng)有效。2.我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，并且賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。而保險(xiǎn)法律對(duì)人身保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)則未作這樣的規(guī)定，人身保險(xiǎn)中的人的生命和身體不具有商品價(jià)值，不能用貨幣來(lái)估算，所以不存在保險(xiǎn)金額超過(guò)標(biāo)的的價(jià)值問(wèn)題，學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)條款第九條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)由于升學(xué)、參軍、就業(yè)等離開(kāi)投保時(shí)所在學(xué)校，保險(xiǎn)公司

35、仍應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任至保險(xiǎn)期限結(jié)束。故重復(fù)投保學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，只要是在有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)按規(guī)定賠付保險(xiǎn)金。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)向李某家長(zhǎng)支付保險(xiǎn)賠償金2000元和3000元，共計(jì)5000元。2-3一、判斷題：12345678910TTTTTTTTFT1112131415FTFTF二、問(wèn)答題參考答案：1.首先，保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)，從承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠都是與災(zāi)害事故打交道，掌握了財(cái)產(chǎn)的設(shè)置分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)災(zāi)害事故的原因也進(jìn)行分析和研究，從而積累了豐富的防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司有積極參與各種防災(zāi)防損工作的社會(huì)責(zé)任。其次，減少災(zāi)害事故損失能相應(yīng)減少保險(xiǎn)公司的賠付，從而增加保險(xiǎn)資金的

36、積累和降低費(fèi)率。保險(xiǎn)公司從自身的經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)也會(huì)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，并樂(lè)于花費(fèi)資金宣傳防災(zāi)防損的方法和向防災(zāi)防損部門投資。最后，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)促使投保單位和個(gè)人重視防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)公司可以在費(fèi)率上鼓勵(lì)投保單位和個(gè)人加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。目前，保險(xiǎn)公司的這一派生職能越來(lái)越重要。保險(xiǎn)公司不再像以前那樣坐等賠款了，而是應(yīng)該把重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到防災(zāi)防損上來(lái)。這樣，不但可以提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，樹(shù)立保險(xiǎn)公司的良好形象，還可以減少賠付，提高保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。所以說(shuō)：保險(xiǎn)公司參與防災(zāi)防損工作是由其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定的。2.防災(zāi)防損職能是保險(xiǎn)的一種派生職能，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例規(guī)定：“保險(xiǎn)方

37、可以對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施消除。”防災(zāi)防損是社會(huì)共同的任務(wù)，社會(huì)上有不少專職的防災(zāi)防損部門，如公安消防、交通安全、生產(chǎn)安全、勞動(dòng)保護(hù)、防震、防汛和防洪等部門，做好防災(zāi)防損工作也是社會(huì)主義社會(huì)的性質(zhì)所決定的。社會(huì)主義中國(guó)是一個(gè)有著13億人口的大國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡，經(jīng)濟(jì)水平還比較低，人民生活還不富裕，廣大的人民群眾根本就沒(méi)有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而大量的損失和災(zāi)害最終也只能由政府買單。做好防災(zāi)防損工作也是體現(xiàn)一個(gè)國(guó)家，一種制度是否文明、進(jìn)步的標(biāo)志。把更多的人力、物力、財(cái)力投入到防災(zāi)防損工作去，無(wú)疑就會(huì)減少災(zāi)害

38、帶來(lái)的損失?，F(xiàn)在天花、霍亂、鼠疫等疾病較少，一定程度上就是防災(zāi)防損的功勞。很多家庭都會(huì)給新生兒注射乙肝疫苗，也是一種災(zāi)害預(yù)防的表現(xiàn)。做好防災(zāi)防損工作是我們建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的一種必然要求。防災(zāi)防損工作做得好，減少災(zāi)害事故的發(fā)生，有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定，一定程度上也可以為國(guó)家綜合國(guó)力的提升做貢獻(xiàn)。因此，做好防災(zāi)防損工作對(duì)國(guó)家、社會(huì)、家庭和個(gè)人都是有著重要意義的。2-4一、判斷題：12345678910 TTFTFTTFTT二、簡(jiǎn)答題參考答案1.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患、未雨綢繆的思想，體現(xiàn)了以現(xiàn)在的積累解決以后的需要這一共同特點(diǎn)。但兩者屬于不同的經(jīng)濟(jì)范疇，有著明顯的差異。（1）二者的消

39、費(fèi)者不同。保險(xiǎn)的消費(fèi)者必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過(guò)核?？赡軙?huì)有一些人被拒?；蛴袟l件的承保；儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個(gè)人，一般沒(méi)有特殊條件的限制。（2）二者的行為性質(zhì)不同。保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)，是面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人之間，通過(guò)保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)互助與自助行為；而儲(chǔ)蓄則使用本金加利息的公式，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶保持這種對(duì)等關(guān)系，它是一種完全自助行為。（3）二者的收益不同。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)金的受益人隨即可得到保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金，而這個(gè)保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；而儲(chǔ)蓄只能得到所儲(chǔ)存的本金和利息。（4）二者的受益期限不同。保險(xiǎn)由保險(xiǎn)合同規(guī)定受益期限，在合同有效期內(nèi)，不論何時(shí)出險(xiǎn)，均可得到補(bǔ)

40、償；而儲(chǔ)蓄則以本息返還期限為受益期限。（5）二者的理論依據(jù)不同。保險(xiǎn)的成功運(yùn)行，是建立在科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)之上，以大數(shù)法則為根據(jù)，有特殊的技術(shù)要求的；而儲(chǔ)蓄則無(wú)需此必要。（6）二者的消費(fèi)目不同。保險(xiǎn)基金是專門用以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的，具有專門用途；而儲(chǔ)蓄則可由儲(chǔ)蓄者任意處理。2.保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）二者的目的不同。保險(xiǎn)是以發(fā)揚(yáng)社會(huì)互助精神，謀求社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在防損方面有著共同的利益，保險(xiǎn)是主觀上避免少數(shù)人陷入赤貧；而賭博是非生產(chǎn)性的，以欺詐貪婪之心謀求暴利，贏家是以輸家的損失為代價(jià)的，賭博是主觀上要使少數(shù)人致富。在美國(guó)，有60%的人參與賭博，幾乎100%的人參

41、與保險(xiǎn)。（2）二者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同。投保人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，理論上，他愿意付出比期望損失價(jià)值更小的成本（保費(fèi)）來(lái)轉(zhuǎn)移損失的不確定性；而賭博者屬于風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，他愿意付出比期望值更小的成本（賭本）來(lái)獲得利益的不確定性。（3）二者的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。賭博產(chǎn)生了新的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)則對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)辦法。（4）二者的手段不同。保險(xiǎn)是以大數(shù)法則作為風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算的的數(shù)理基礎(chǔ)，使風(fēng)險(xiǎn)得以分散；而賭博純粹是冒險(xiǎn)，是憑借偶然和運(yùn)氣。（5）二者在社會(huì)上的地位不同。保險(xiǎn)無(wú)論在任何國(guó)家或地區(qū)都是合法的，而且隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)制度會(huì)更加完善，人民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)會(huì)逐步深入，保險(xiǎn)的作用也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。賭博除了極少數(shù)國(guó)家或

42、地區(qū)（如澳門等）外，一般是被國(guó)家所明令禁止的。模塊3：3-1一、 判斷題與選擇12345678910TTTTTTTTFT11121314151617181920CBCBCDCADD3-2一、判斷與選擇12345678910TFTTFTFFTT11121314151617181920CBCDCDCADD二、案例分析1.投保人必須具備以下條件完全的民事權(quán)利能力和行為能力。投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。2,李先生勝訴投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的自然人或者法人，即由投保人向保險(xiǎn)人明確提出要求訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，與保險(xiǎn)人協(xié)商合同的內(nèi)容，辦理

43、訂立保險(xiǎn)合同的各種手續(xù)。如果投保人是具有完全行為能力的自然人或者法人組織，那么投保人做出的要求訂立合同的意思表示產(chǎn)生法律后果。如果投保人是無(wú)民事行為能力或是限制民事行為能力的自然人，那么投保人獨(dú)立作出的要求訂立保險(xiǎn)合同的意思表示無(wú)效。本案的關(guān)鍵是判斷王女士的行為能力。根據(jù)民法通則相關(guān)司法解釋：“當(dāng)事人是否患有精神病，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)司法精神病學(xué)鑒定或者參照醫(yī)院的診斷、鑒定確認(rèn)?！惫什荒鼙嬲J(rèn)自己行為的精神病人不能簽訂保險(xiǎn)合同，不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人經(jīng)監(jiān)護(hù)人同意，可以訂立合同。本案中，王女士雖有精神病史，但在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是在康復(fù)出院的情況下，神智清醒，經(jīng)醫(yī)院證明當(dāng)時(shí)并無(wú)精神病，故王女士購(gòu)

44、買保險(xiǎn)時(shí)是具有完全民事行為能力的人。其所購(gòu)買保險(xiǎn)合同真實(shí)有效。3-3一、判斷題與選擇:12345678910TFTTFFTFTT11121314151617181920ABCABCDABDABCDABCBDABCDACABCDABCD二、案例分析案例1.（1）保險(xiǎn)合同依法成立，具有法律效力。（2）保險(xiǎn)雙方達(dá)成賠償協(xié)議無(wú)效。因附加的賠償條件違法。（3）保險(xiǎn)公司應(yīng)依法在賠償協(xié)議達(dá)成后十天內(nèi)向甲廠賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)未在十天內(nèi)賠付保險(xiǎn)金，為逾期償付，保險(xiǎn)公司應(yīng)按銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率計(jì)算向甲廠支付違約金。（4）保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金后，甲廠須將向乙廠追索賠償金或追償損失的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。（5）保險(xiǎn)公

45、司向甲廠賠償后，獲得向乙廠追償損失的權(quán)利，可以直接向乙廠追償損失。在追償過(guò)程中，甲廠有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)公司向乙廠追償損失。案例2.（1）車禍傷亡人員家屬向保險(xiǎn)公司索賠有理。因?yàn)榭瓦\(yùn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人，其在授權(quán)范圍內(nèi)簽訂的保險(xiǎn)合同后果承擔(dān)法律責(zé)任。 （2）保險(xiǎn)公司拒絕賠付的理由不能成立。因?yàn)槁每妥鳛橥侗Ｈ嗽谂c保險(xiǎn)代理人簽訂合同時(shí)，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已成立并生效，保險(xiǎn)代理人沒(méi)有把保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人之間的內(nèi)部關(guān)系，不影響旅客與保險(xiǎn)人之間的合同關(guān)系的效力。 （3）保險(xiǎn)公司應(yīng)按照有關(guān)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向旅客家屬承擔(dān)賠償責(zé)任。模塊4：12345678910FTTTTTTFFC11

46、121314151617181920DDCAACAABA21222324252627282930DBDDCBBDDA31323334353637383940ABCAEABCDABCDEACDE模塊5：5-1一、判斷與選擇題：12345678910TFTTFTFTTF11121314151617181920CBADADDAAD二、問(wèn)答題參考答案：1保險(xiǎn)利益原則的含義有兩條：首先，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人，才能成為投保人。其次，缺乏保險(xiǎn)利益要件的保險(xiǎn)合同，不發(fā)生法律效力。2（1）危險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，可能發(fā)生危險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，卻完全不在自己的掌握之中。（2）投保人訂立合同花錢買到的，只是保險(xiǎn)人的一紙承

47、諾，將來(lái)承諾能否兌現(xiàn)，完全依賴于保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)實(shí)守信。因此，只有雙方當(dāng)事人都遵守最大誠(chéng)信原則，才能確保合同義務(wù)的全面履行、合同權(quán)利的順利實(shí)現(xiàn)。三、案例：案例分析：本案的正確做法是：A、B保險(xiǎn)公司要按照各自承擔(dān)的保險(xiǎn)金額與A、B保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任，即A保險(xiǎn)公司的責(zé)任為：51020=2.5(萬(wàn)元)；B保險(xiǎn)公司的責(zé)任為51020=2.5(萬(wàn)元)?？梢?jiàn)即使有兩家保險(xiǎn)公司同時(shí)對(duì)該事故負(fù)責(zé)，但被保險(xiǎn)人獲得的賠償金額仍為5萬(wàn)元，如此做法與損失補(bǔ)償原則就相一致了。5-2一、判斷題與選擇題：12345678910FFTFTTTTTT11121314151617181920ADBCC

48、BBBCC二、案例題參考答案：1評(píng)析：（1）保險(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)法規(guī)定，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)危及保險(xiǎn)公司的償付能力的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門可以對(duì)該公司實(shí)行接管。（2）根據(jù)保險(xiǎn)法第138條的規(guī)定，未按照規(guī)定辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，或違反規(guī)定運(yùn)用保險(xiǎn)公司資金的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門可以依法處以5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款。該保險(xiǎn)公司的行為聲勢(shì)了保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%辦理再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的資金不得用于向企業(yè)投資的規(guī)定，處以罰款10萬(wàn)元的行政處罰是有法律依據(jù)的。2參考答案：甲：依據(jù)保險(xiǎn)法以下條款：保險(xiǎn)法第十七條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者

49、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。我認(rèn)為：龍某屬因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，因?yàn)樗梢圆恢雷约旱牟∏?，但它肯定?huì)知道自己住過(guò)院做過(guò)治療。在保險(xiǎn)公司投保書(shū)及投保告知書(shū)

50、中，對(duì)被保險(xiǎn)人的情況都有很詳細(xì)的詢問(wèn)事項(xiàng)，如過(guò)往病史、家族病史、是否患過(guò)某種疾病、是否住過(guò)院、動(dòng)過(guò)手術(shù)等（如果沒(méi)有，那保險(xiǎn)公司應(yīng)該關(guān)門大吉，不要混了）。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這些情況判斷是否承保，及是否對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。當(dāng)然保險(xiǎn)公司也有一定過(guò)失，在核保時(shí)有疏忽。估計(jì)處理結(jié)果很可能是退保費(fèi)，但不賠償。乙：我個(gè)人認(rèn)為此起案件并不是過(guò)失性未告知，因?yàn)橥侗Ｈ酥雷约鹤∵^(guò)院，此為事實(shí)，而投保時(shí)未能向保險(xiǎn)公司進(jìn)行書(shū)面告知。而投保人并未履行如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)屬投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。丙：投保人在不知道自己患病的情況下投保，屬于因過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以不賠，但保費(fèi)必退。大家也看到，誰(shuí)的責(zé)任大，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員失職，保險(xiǎn)公司失職。我認(rèn)為這家保險(xiǎn)