寧波銀行發(fā)展戰(zhàn)略

1、寧波銀行開(kāi)展戰(zhàn)略第2章公司根本情況2. 1寧波銀行概況寧波銀行股份成立于1997年,擁有獨(dú)立的法人資格的股份制商業(yè)銀行.2006年新加坡華僑銀行投資入股寧波銀行.2007寧波銀行在國(guó)內(nèi)中小企業(yè)板上市股票代碼：002142o同年,上海分行正式開(kāi)業(yè).經(jīng)過(guò)10努力,寧波銀行順利實(shí)現(xiàn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和公開(kāi)上市三大開(kāi)展戰(zhàn)略.2021年以來(lái),寧波銀行對(duì)內(nèi)增強(qiáng)治理,對(duì)外積極推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng).到2021年,全行總資產(chǎn)4309.9億元,各項(xiàng)貸款額總計(jì)1543.62億元：各項(xiàng)存款總計(jì)2442.67億元：不良貸款率只有0.83%,資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般城市商業(yè)銀行,到達(dá)13.30%,核心資本充足率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于

2、行業(yè)平均水平,到達(dá)10.07%：撥備覆蓋率256.07%.寧波銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、不良貸款率和資本充足率均為業(yè)內(nèi)姣姣者.2021年,在英國(guó)某著名雜志評(píng)選的“全球1000強(qiáng)銀行中位列279位,另外在“全球銀行品牌500強(qiáng)排行榜中,位居全球263位.為了區(qū)別于其他國(guó)有及股份制銀行,形成自己的特色品牌,寧波銀行結(jié)合寧波巾的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),把市場(chǎng)進(jìn)行了細(xì)分,發(fā)現(xiàn)應(yīng)以中小企業(yè)為開(kāi)展客戶,并為其制定了發(fā)展戰(zhàn)略.這一舉措實(shí)行后,使銀行擁有了較穩(wěn)定的客戶群體,而且這些客戶都具有良好的信譽(yù)和較高的忠誠(chéng)度.在推動(dòng)銀行中小企業(yè)快速開(kāi)展的同時(shí),使自身也保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益.為了在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái),寧波銀行

3、在多年的摸索和實(shí)踐中,形成了具有特色的優(yōu)勢(shì)：中小企業(yè)、中高端客戶效勞、扁平化組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)限制、完善的公司治理、員工鼓勵(lì)體制、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良.截止2021年3月末,寧波銀行己擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)將近200個(gè),分別在上海、寧波、南京、深圳、蘇州、溫州、北京、無(wú)錫開(kāi)設(shè)了8家分行,一個(gè)總營(yíng)業(yè)部,175家支行.寧波銀行上市日期是2007年7月19日,證券代碼002142,證券類型為中小企業(yè)板.上6交易所為深圳證券交易所.寧波銀行具有相對(duì)分散的股權(quán)結(jié)構(gòu),國(guó)有股東和外資股東持股比例接近,社會(huì)法人股東占相當(dāng)大份額.自此以后,實(shí)現(xiàn)了三大開(kāi)展戰(zhàn)略,成功引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,公開(kāi)上市后成功實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng).寧波銀行的的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)逐

4、年增加,到2011年已到達(dá)122個(gè),在我國(guó)多個(gè)城市共設(shè)立8家分行,除一個(gè)總行營(yíng)業(yè)部外,多家支行遍布全國(guó).同年,寧波銀行被選入英國(guó)?銀行家?雜志評(píng)選出的全球1000強(qiáng),其排名為302位.寧波銀行以專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為根底,領(lǐng)先的IT技術(shù)為支柱,擁有完善的治理結(jié)構(gòu)和高效率的治理,從而找準(zhǔn)了市場(chǎng)定位,有效地降低了風(fēng)險(xiǎn),所以寧波銀行將在銀行業(yè)中脫穎而出.寧波銀行的經(jīng)營(yíng)范圍廣泛,主要包括：“吸收公眾存款：發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款：辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)：代理發(fā)行和買賣證券；代理兌付、從事同業(yè)拆借；提供擔(dān)保；外匯存貸款、兌換、結(jié)算；信用卡效勞以及其他多樣化金融效勞.寧波銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)多而廣,結(jié)合實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展了

5、很多業(yè)務(wù)：零售業(yè)務(wù),個(gè)人銀行、表外業(yè)務(wù)及信用卡業(yè)務(wù)等.隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,寧波銀行的業(yè)績(jī)也一直保持良好的狀態(tài)不斷增長(zhǎng).與2021年相比2021年各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)都有所增長(zhǎng),例如：全行總資產(chǎn)3735億元,比上年增長(zhǎng)43.39%,客戶存款總額2075.7億元,上年增長(zhǎng)17.45%.核心資本充足率11.49%：資本充足率15.65%,不良貸款率等也限制在一定范圍內(nèi),全年凈利潤(rùn)也同比增長(zhǎng)20%.在金融危機(jī)過(guò)后,國(guó)內(nèi)外以后存在很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力,由此中國(guó)銀行業(yè)而臨新的改革.寧波銀行也在改革中不斷提升自己,完善經(jīng)營(yíng)模式,摸索出一條適合自己的開(kāi)展道路.16年如一日的艱苦奮斗,科學(xué)的開(kāi)展規(guī)劃使寧波銀行成為同業(yè)中的

6、佼佼者.圖2.1就寧波銀行存貸款與資產(chǎn)總額進(jìn)行了形象的分析:200720212021202120212021圖21寧波銀行存貸款與費(fèi)產(chǎn)總額增長(zhǎng)趨勢(shì)2.2寧波銀行的組織結(jié)構(gòu)21世紀(jì)以來(lái),寧波銀行改變了內(nèi)部結(jié)構(gòu),使經(jīng)營(yíng)體系的效率和彈性增強(qiáng),從而實(shí)現(xiàn)了大增長(zhǎng).如今很多商業(yè)銀行都是股權(quán)分置的,寧波銀行就是一個(gè)很好的典范.2007年首次出售,但不管是在寧波銀行公開(kāi)出售前還是出售后,最大的股東和次位的股東持股比例分別為13.17%和12.2族,另外幾家持股份額均在百分之十以下.除了一些分散的法人和自然人沒(méi)有控股,銀行員工及治理人員持股較多,到達(dá)了19.24%.自首次公開(kāi)募股以后,根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展,股權(quán)架

7、構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展,國(guó)有法人股隨著經(jīng)營(yíng)連年下降,甚至將低于10%,而戰(zhàn)略合作者的份額卻呈上升趨勢(shì),企業(yè)的經(jīng)營(yíng)治理應(yīng)通過(guò)持股人來(lái)參與和監(jiān)督,這樣的持股比例及股權(quán)結(jié)構(gòu)杜絕了某一家使用絕對(duì)發(fā)言權(quán),因此,這種架構(gòu)是順應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)開(kāi)展的,2007年,寧波銀行首次公開(kāi)募股,IPO前后股權(quán)分布如表2.1所示.寧波銀行三會(huì)的整體結(jié)構(gòu)如圖2.2所示.組織結(jié)構(gòu)方面,寧波銀行治理架構(gòu)如圖2.3所示.寧波銀行組織結(jié)構(gòu)以“事業(yè)部制為主,同時(shí)輔之矩陣式治理,形成事業(yè)部與矩陣式并存的治理模式.K業(yè)務(wù)按流程可分為前臺(tái)、中臺(tái)及后臺(tái).在前臺(tái),寧波銀行總部全權(quán)負(fù)責(zé)制訂年度業(yè)務(wù)開(kāi)展方案和市場(chǎng)開(kāi)展策略,并負(fù)責(zé)將其落實(shí)到支行,同時(shí)對(duì)支行日常治理

8、進(jìn)行指導(dǎo)：支行業(yè)務(wù)部門設(shè)置應(yīng)該與總行相對(duì)應(yīng),并在總行業(yè)務(wù)部門指導(dǎo)下,負(fù)責(zé)各項(xiàng)任務(wù)的具體執(zhí)行：支行業(yè)務(wù)部門建立專門的營(yíng)銷隊(duì)伍,實(shí)施專業(yè)化營(yíng)銷.此外,總行專門成立了信用卡中央,負(fù)責(zé)全行銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、治理和經(jīng)營(yíng).在中臺(tái),寧波銀行總部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)治理部,下級(jí)各支行也同時(shí)設(shè)立相應(yīng)部門負(fù)責(zé)日常風(fēng)險(xiǎn)治理：總行還設(shè)立授信治理部,其主要職能是授信審批：同時(shí)設(shè)立資產(chǎn)保全部,其職能是集中治理全行資產(chǎn).同時(shí),在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部下設(shè)財(cái)務(wù)核算中央,實(shí)行全行財(cái)務(wù)集中核算.在后臺(tái),寧波銀行設(shè)立結(jié)算治理部,對(duì)全行的柜員、放款、資金清算、現(xiàn)金和庫(kù)房、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等實(shí)行統(tǒng)一治理.寧波銀行設(shè)立復(fù)核中央,作為獨(dú)立部門,對(duì)全行業(yè)務(wù)表2-1寧波銀行

9、2007年IPO前后股權(quán)分布表股東拿你股份性發(fā)發(fā)行前發(fā)行后力股】nn比只n»fte萬(wàn)毀nw比M寧荏即密政不SS27,0000013.17%27.000.00iQ.sfrs午侑爆打FLS23,000.0012.20%25.CXJO.OO2.80%中瀕*;*3金飾有戲公刊LS17.900008.73%17,900.007.16%ffl比獲錢團(tuán)改例仃FH公n】LS17,900008.73%17.900.007.16%S-«W»B2m行N公MLS17.900.()08.73%17.900.007.16%方法陋噸力開(kāi)坡公司SLS17.900.008.73%17,900.01

10、)7.16%中咬生向殘傷“我個(gè)間LS17,900.008.73%17.900.007.16%寧淺泊開(kāi)世傷右取金詞LS6.0R4jOO297%6.(rt4.002.43%tfliL中勺電氣緯1力fiRf公WLS5,400")2.63%5,400.002.16%亍設(shè)理孤強(qiáng)京懺Zillfi!JD<rRtZ>nJSLS2200.G1.07%2.200.92o,ga用什155f.1849275.69%155JK4.S62.07%操作進(jìn)行統(tǒng)一的事后監(jiān)督和治理,并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制.這一創(chuàng)造性的條塊結(jié)合管理模式,造就了近年來(lái)寧波銀行的快速成長(zhǎng)股東大會(huì)J7.；：.包.貸代制蛭員2上為跖費(fèi)尸

11、以g史5?員會(huì)料N分行北捷2認(rèn)營(yíng)中K0僵riT阮厚坤必知玄3由分行券州分行北裒分行無(wú)舲行亍M噓一就行寧意地區(qū)二9五行圖22寧波銀行組織結(jié)構(gòu)圖圖23宇渡銀行執(zhí)行部門細(xì)分結(jié)構(gòu)圖"X八aC2fltftlftra-1一第3章環(huán)境分析3. 1宏觀環(huán)境分析3. 1.1寧波銀行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境改革開(kāi)放以來(lái),盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展迅速,但其中出現(xiàn)數(shù)次大的波動(dòng).尤其是在1997年至2001年期間,我國(guó)經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)6年的通貨緊縮,2002年的開(kāi)始走向復(fù)蘇和繁榮,一直持續(xù)至1J2OO8年.2021年下半年,受華爾街金融海嘯影響,中央政府開(kāi)始宏觀調(diào)控,整體宏觀經(jīng)濟(jì)慢慢始冷卻.過(guò)去16年中,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率根本維持在8%左右

12、圖3.2oGDP圖32中國(guó)歷史GDP增長(zhǎng)率2001年至2021年11年間,寧波經(jīng)濟(jì)飛速開(kāi)展,寧波市生產(chǎn)總值翻了近一翻,由1312.69億元增加至2414.16億元見(jiàn)圖3.3,其間,年平均增長(zhǎng)率到達(dá)14.44%,這一增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率,寧波地區(qū)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng),為寧波銀行創(chuàng)造了迅猛開(kāi)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,區(qū)域內(nèi)企業(yè)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求不斷增長(zhǎng).GDP圖3-3寧波地區(qū)歷年GDP此外,由于寧波外貿(mào)企業(yè)眾多,人民幣匯率寧波經(jīng)濟(jì)的重要因素.雖然我國(guó)政府在2005年7月將人民幣匯率浮動(dòng)2%,但人民幣升值這一預(yù)期始終沒(méi)有改變.統(tǒng)計(jì)資將說(shuō)明,在經(jīng)常工程、資本工程“雙順差的推動(dòng)下,我國(guó)國(guó)際儲(chǔ)藏資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng).數(shù)據(jù)

13、顯示,截至2021年末,外匯儲(chǔ)藏38213.15億元,較上年增加了5097.26億美元.巨額的外匯儲(chǔ)藏,保證了人民幣幣值的稔定,這一因素對(duì)寧波的外貿(mào)企業(yè)開(kāi)展產(chǎn)生積極影響.3. 1.2寧波銀行的政治環(huán)境很多方面會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的開(kāi)展產(chǎn)生影響,其中政府監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)影響巨大.加快金融改革在2021年的十二五規(guī)劃中被明確提出,突出了其重要性,各種金融機(jī)構(gòu)都需要通過(guò)穩(wěn)健的貨幣政策來(lái)得到大力開(kāi)展.另外,第四次全國(guó)金融會(huì)議在2021年一月召開(kāi),會(huì)議的重點(diǎn)是把“堅(jiān)持金融效勞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求排在“五個(gè)堅(jiān)持的第一位.根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情,銀監(jiān)會(huì)制定了一些國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)一些指標(biāo),如資本充足率.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席提出,為

14、了增強(qiáng)我國(guó)金融體系的靈活性,就必須不斷增加直接融資,使直接融資在我國(guó)金融總額中占有較大的比重.另外他還提到,為了給我國(guó)微型企業(yè)的開(kāi)展提供保證,商業(yè)銀行應(yīng)提供好的,可持續(xù)開(kāi)展的金融效勞.社會(huì)歷史的開(kāi)展具有必然性,同理,商業(yè)銀行也終將走向國(guó)際化.為了保證國(guó)際化的開(kāi)展,各商業(yè)銀行都應(yīng)遵守和維護(hù)國(guó)際金融規(guī)那么.有關(guān)協(xié)議規(guī)定為了使銀行反抗金融風(fēng)險(xiǎn)水平增強(qiáng),制定了一些舉措.將世界各商業(yè)銀行的資本充足率上調(diào)2%,使一級(jí)資本占銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的下限上升到4.5%.在2021到2021年3年時(shí)間內(nèi),全球范圍內(nèi)提升“資本防護(hù)緩沖資金,使其最少到達(dá)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的2.5%.2021年,中國(guó)人民銀行有效的采取了一些舉措,調(diào)

15、整機(jī)制,使貨幣信貸穩(wěn)定增長(zhǎng).3. 1.3寧波銀行的社會(huì)文化環(huán)境對(duì)于中國(guó),乃至世界經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),金融業(yè)都是至關(guān)重要的.中國(guó)金融業(yè)開(kāi)展到現(xiàn)在,已經(jīng)取得了萬(wàn)眾矚目的成績(jī),金融不斷地向現(xiàn)代化、市場(chǎng)化和國(guó)際化開(kāi)展,這些成績(jī)與黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)是分不開(kāi)的.由于我國(guó)特有的社會(huì)文化,雖然初步建立的金融體制與社會(huì)主義市.場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是相適應(yīng)的,但是我國(guó)銀行業(yè)的仍然占有主導(dǎo)地位,這一點(diǎn)不曾改變.由于我國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制使我國(guó)人民的思想根深蒂固,造成民眾有較強(qiáng)的存款意識(shí),認(rèn)為把錢存進(jìn)銀行是最好的,不懂得理財(cái),另外,我國(guó)本身信用體制欠缺,國(guó)民誠(chéng)信度不高,這也導(dǎo)致了我國(guó)直接融資市場(chǎng)開(kāi)展曾一度停滯.但很多事情都是有正反面的,站在商業(yè)

16、銀行的角度來(lái)看,國(guó)民大量的存款是它們?cè)丛床粩嗟馁Y金來(lái)源,這無(wú)疑是一個(gè)好消息.在我國(guó)的消費(fèi)群體中,中青年越來(lái)越成為主導(dǎo)地位,他們的“超前消費(fèi)觀念使銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了極大的開(kāi)展,也同時(shí)帶動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù),住房抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展.截止到去年,全國(guó)的銀行信用卡發(fā)行量又創(chuàng)了新高,數(shù)量高達(dá)3.1億張(圖3.4)半«圖342021年信用卡累計(jì)發(fā)放前10名業(yè)的經(jīng)驗(yàn),是銀行的治理更加完善和科學(xué).再結(jié)合地域性優(yōu)勢(shì),是信息傳遞更加迅速,決策更加有效,具有很多國(guó)有大銀行缺少的特點(diǎn).靈活的經(jīng)營(yíng)使寧波銀行對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更具吸引力.(3)在規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)寧波銀行雖然沒(méi)有很大的規(guī)模,但也減少了很多風(fēng)險(xiǎn),降低了本錢

17、,這樣就可以為寧波地區(qū)客戶提供更全面的金融效勞.小規(guī)模的銀行更加有利于治理和信息的傳達(dá),在營(yíng)業(yè)效率方面也有很大的幫助,這也是寧波銀行相比于其他國(guó)有銀行具有的優(yōu)勢(shì).3.2.2內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)寧波銀行自建立到至今,仍然沒(méi)有完全形成一套適合自己的定位戰(zhàn)略,仍然運(yùn)用追隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,直接導(dǎo)致寧波銀行缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃,沒(méi)有一個(gè)明確的市場(chǎng)定位,業(yè)務(wù)特也不明顯.同時(shí)也使寧波銀行與其他銀行出現(xiàn)了''同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象.再加上寧波銀行在硬件上本來(lái)就與大銀行存在差距,卻沒(méi)有取長(zhǎng)補(bǔ)短,在業(yè)務(wù)有限的情況下也沒(méi)有表達(dá)其特色.寧波銀行缺少創(chuàng)新.任何一個(gè)行業(yè)都需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)壯大自己,寧波銀行卻沒(méi)有主動(dòng)出擊,時(shí)常被動(dòng)模仿,這

18、樣就失去了市場(chǎng)主動(dòng)權(quán).首先,銀行業(yè)務(wù)少,不能滿足客戶多元化的需要.其次,在科技如此興旺的今天,寧波銀行推出的產(chǎn)品在技術(shù)上明顯落后.例如,銀行卡功能還局限在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)、取三方而,應(yīng)該開(kāi)發(fā)新型高科技產(chǎn)品.最后,很重要的一點(diǎn)還是缺乏創(chuàng)新.寧波銀行的產(chǎn)品還是偏于傳統(tǒng),沒(méi)有創(chuàng)新性很高的產(chǎn)品.3.1.4寧波銀行的技術(shù)環(huán)境技術(shù)環(huán)境對(duì)于保行業(yè)的經(jīng)營(yíng)治理極其重要,還可以起到推動(dòng)作用.現(xiàn)代銀行與信息技術(shù)是分不開(kāi)的,如常見(jiàn)的各類產(chǎn)品和效勞系統(tǒng),其中就包括銀行業(yè)務(wù)處理,網(wǎng)上與客戶交流,利用網(wǎng)絡(luò)打分等笫.全國(guó)分布密集的ATM、和新興的銀行.網(wǎng)銀等都是信息技術(shù)在現(xiàn)代金融效勞上的應(yīng)用,信息技術(shù)拓寬了銀行的經(jīng)營(yíng)渠道,時(shí)刻把

19、客戶放在第一位,彌補(bǔ)了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的缺乏,為客戶提供了方便快捷的服務(wù),頑客不需要出門就可以享受到網(wǎng)銀效勞.如今,我國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)展的越來(lái)越快,僅2021年第一季度網(wǎng)上交易額高達(dá)21858萬(wàn)億,同比大幅度增長(zhǎng).同年3月底,網(wǎng)銀注冊(cè)用戶為4.56億.由此可以看出,人們對(duì)于網(wǎng)上銀行是相當(dāng)滿意的,信息技術(shù)對(duì)于銀行業(yè)必不可少.3.2SWOT分析321內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)(1)在地域上的優(yōu)勢(shì)寧波銀行作為一家地域性較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu),在外鄉(xiāng)地區(qū)占有很多優(yōu)勢(shì).經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng),寧波銀行與木地經(jīng)濟(jì)主體加深了了解并建立了穩(wěn)定而長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)關(guān)系.再加上寧波市政府的大力扶持,使之對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)成果、資產(chǎn)信用情況能夠深入了解,并且在解

20、信息方面具有很大的時(shí)效優(yōu)勢(shì),可隨時(shí)根據(jù)政策的改變做適時(shí)地調(diào)整,信息不對(duì)稱會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn),而寧波根行可以盡可能的防止風(fēng)險(xiǎn),由于寧波銀行擁有一條暢通的渠道開(kāi)獲取信息,進(jìn)而可以在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)之前做好防范舉措3(2)在經(jīng)營(yíng)上的優(yōu)勢(shì)國(guó)有獨(dú)贊商業(yè)銀行在某些方面具有一定的局限性,而寧波銀行那么更具靈活性,具有自主安排產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、設(shè)置機(jī)構(gòu)等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),吸取現(xiàn)代企3.2.3外部機(jī)遇作為一家城市商業(yè)銀行,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況對(duì)其影響是很大的.近些年來(lái),寧波的經(jīng)濟(jì)飛速開(kāi)展,也為寧波銀行的開(kāi)展開(kāi)啟了新紀(jì)元.作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量,中小企業(yè)不僅推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),還減少了失業(yè)率,維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定,但是中小企業(yè)的融資是一個(gè)長(zhǎng)久難以解決的問(wèn)

21、題.融資困難已經(jīng)嚴(yán)重制約了中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的開(kāi)展.這時(shí)寧波銀行為中小企業(yè)提供了融資渠道,不僅促進(jìn)了中小企業(yè)的開(kāi)展,推動(dòng)了寧波經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展：隨著寧波經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng),居民的收入也隨之增長(zhǎng),這樣居民就有更多的可支配收入,金融需求也就增加了.這就給寧波銀行提供了機(jī)遇,滿足居民對(duì)金融效勞的需求.3. 2.4外部挑戰(zhàn)隨著國(guó)有、股份制商業(yè)銀行和外資銀行業(yè)務(wù)的不斷壯大,寧波銀行而臨著被“同構(gòu)的挑戰(zhàn),同構(gòu)就是各商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù):我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的開(kāi)展,具有以下優(yōu)勢(shì)：分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)以至于壟斷程度很高,網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相當(dāng)廣泛,擁有成熟健全的銀行零售業(yè)務(wù).相比與這些大型國(guó)有銀行,寧波銀行的優(yōu)勢(shì)并

22、不明顯,屬于中小型銀行的范闈.很難在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),另外,雖然應(yīng)該與其他國(guó)有,股份制商業(yè)銀行形成互補(bǔ)效應(yīng),但是在設(shè)置機(jī)構(gòu)方面還是受到了很大的挑戰(zhàn).這些都是中小型銀行難以防止的問(wèn)題.最后,隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化,中國(guó)參加世貿(mào)組織后,一些國(guó)外著名的外資銀行大量入駐中國(guó),將對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊.第4章財(cái)務(wù)分析3.1 總體經(jīng)密情況分析2021年國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體肘軟.界行業(yè)面臨巖褥梃雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境.十注做行家送tn晚“mg佬M梨.孤捉的開(kāi)展筌求,各項(xiàng)費(fèi)務(wù)穩(wěn)健發(fā)底,K期治理外及增強(qiáng),JS利他力穩(wěn)必It升.R12年,全打?qū)崿F(xiàn)出利潤(rùn)40.68憶元,比上年增加8.15億兒,增M25.04%；總瓷產(chǎn)收

23、找率0KW1.28%.牧年初增加0.4個(gè)白.分點(diǎn),加權(quán)平均汴費(fèi)產(chǎn)收蒲率低(£)19.9八,比年初姬高1.16個(gè)仃分點(diǎn)i本錢收入比34.I3V連饃三年實(shí)現(xiàn)下降,好背效庠不斷光升.丁波搬打空切關(guān)注經(jīng)濟(jì)融形劭變化,優(yōu)化儕貨結(jié)柝.格信貨貨源向國(guó)家支持鼓岫的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、右端；M登業(yè)、現(xiàn)代效勞業(yè)和中小企業(yè)缺01.可川域開(kāi)展水平進(jìn)步增領(lǐng)井II致力丁風(fēng)柱水平的持續(xù)用翅.收至2021年末,公河不立貨歌*0.7階.較年初上升.儲(chǔ)個(gè)仃分立撥備府W方5.：及,比年初杷升34,時(shí)個(gè)囪分點(diǎn).全行臂產(chǎn)點(diǎn)且保外在較好水平.各財(cái)務(wù)招標(biāo)如卜；WM-Iyit假"2021牛8財(cái)務(wù)IHk怙況mb乞看n體敷依It1小將

24、加1X少)力做.的汴,依4OMD7KI462T2I.MWBfHiAWI55722392594wr?11II2KBW(MMIJi(wnt明總暇產(chǎn)半1.280.043力I81>372次廣必H373536y4JJV名尸快,桁物盆1«MT5452217243)11138尸在,&服M3WVJg4M141X45小或款公"1IUUN42wa*2刖不會(huì)$?篇就a?eu.*IIWT不宜賃才彼先發(fā)“奉幻3A34.65I4J93I3.2 公司股本情況和主要股東情況1.公司股本結(jié)構(gòu)&3-立依行以坳仃借公“股本匕構(gòu)本次交.?本次金0第*一、立瑞的保件疑窈asQVWJ2*IJK：

25、EM發(fā)1兩aaw癡U會(huì)樸01o00IMIQSH(MM.ttf)JI愴小計(jì)»SIt*1345%j.n«mt06.00.00冰2、方N入內(nèi)上2MNCUAXJ09HOGOUU砧(no09H).從包再負(fù)內(nèi)戢211tMiWO731%000002ii.x0amNg乂中,用內(nèi)秘苗以2II.5W/XJ0?3JH0U000211.義0KoTJJ%室內(nèi).筋人我出(10%0000u0棟4.SET%V0000M0.OT.5W,.血其中,埴外紀(jì)人分H320J"5.0J%00000室外門塔人口及00%0000u0冰九/irmtI9.472.W061%POUISMb0.S4%二、尢川立&

26、;帝,.皿man%<c%(*onutta*2i)j<)q.92iUMASiml$HI.人艮布育聯(lián)2,4»>.)r.a»t6.4c%»00JJM夕213JUO.92IX4MJ57.9MKI5H2.喳為1而的外交收0690U<*0QO%$、監(jiān)外1JJ的外女困oanP0UVu©0%4、JW0600UVu00%V、&儕力散2皿皿52p10V%00U002.S8LK».m10(1%2、公卬本耍IR東通至2021年12月31H)*43m卜名收朱*她W次與&A名;擲伏封憤段Lt%1枚午儕氧打力來(lái)公T4%隹人3%JWJ0

27、IJ.M2卞M開(kāi)發(fā)依舞集川“N公MW/iA245.IQT.JO5X,y中及妲比收為Bl公,1哄內(nèi)r國(guó)的法人2%(加3K324丁普南心力升發(fā)外M72I.9OX.4M7M5*戈?duì)柣鹕截考娱T津公,1姆內(nèi)rwijixA2W.OXIJW>7256一4柞府收?!川由卬M“1墳內(nèi)國(guó)小姑人2M.75IU0Q>74T射杉杉及介行四公M依內(nèi)HU/,法人621S*力電泰基HMR公詞明內(nèi)IN柩人5<JK»,(i»IM79中央訃芬依切“陶公芬W俄代國(guó)力太人4TJJI.JIX.IMin方例城華“,3打令8公“1境外次A4<.JW,«7|1643信貸資產(chǎn)分析豉至2021

28、年末,寧被械行貸產(chǎn)總數(shù)為3735365期干兀,比上年增長(zhǎng)餌3帆客戶貸款及增款總額為M5C17543兒,比上年增氏1及63%.信川貸款及金被為維H78g千元.比匕年增長(zhǎng)8.67%說(shuō)明寧波恨行有比擬好的信貸滸劃.4.3.1貸款結(jié)構(gòu)從下去可以看出；寧波懾打在R12年舉加了企業(yè)貨故.票據(jù)貼現(xiàn)、個(gè)人貸款.由于,2021年,公司在統(tǒng)籌考慮卷價(jià)要求、曉本充足、風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款定馀的及建匕合理把握貸歆投放.費(fèi)實(shí)現(xiàn)企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)與其險(xiǎn)收股的同步優(yōu)化.并且由于票據(jù)貼現(xiàn)損失率發(fā)低消耗貫本較少.公司適當(dāng)增加了強(qiáng)攻業(yè)務(wù).餞金2021年12月3)II.公司貸款利坐欹總額為L(zhǎng)456.18億兀,扣除貸款城失準(zhǔn)備853億元后凈物為

29、1,425.65億元,比上年末笫K18.07%,占資產(chǎn)阻的比例為期.Id,比上年末降低818個(gè)百分點(diǎn).表4-4按產(chǎn)品類型劃分的貸軟分布情況單位:億元/%2021年12月31日2021年12月加日©領(lǐng)百分比金額百分比企業(yè)貸款1,036.9372.21902.2973.50緊據(jù)貼現(xiàn)63.044.3327.442.24個(gè)人貸款356.2124.46297.7224.26聚款卻貸款總額1,456.18100.001227.45100.004.3.2貸款質(zhì)量分析一直以來(lái),寧波銀行緊緊圍繞“防風(fēng)險(xiǎn)、促轉(zhuǎn)型、抓提升的開(kāi)展要求,審慎經(jīng)營(yíng),較好地實(shí)現(xiàn)了效益、質(zhì)量、規(guī)模之間的動(dòng)態(tài)平衡,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健開(kāi)展,

30、風(fēng)險(xiǎn)治理持續(xù)增強(qiáng),盈利水平穩(wěn)步提升.截至2021年末,寧波銀行貸款總額101311990千元,比上年末增加了13290559千元,增幅15.099%：不良貸款率0.76%,比上年末增加了0.08%；不良貸款撥備覆蓋率275.39%,比上年末增加了34.65%.1等待SSL客戶端代理連接請(qǐng)求.在沒(méi)有與客戶端代理連接時(shí),效勞端平安代理處于偵聽(tīng)狀態(tài),只有接收到SSL客戶端代理的連接請(qǐng)求后,才處于激活狀態(tài).由于SSL效勞端代理可能為多個(gè)Web效勞器提供平安效勞,因此它可以同時(shí)在偵聽(tīng)多個(gè)端口的連接請(qǐng)求.4. 3.3存款情況寧波銀行一直重視并積極拓展存款業(yè)務(wù),客戶存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng).截至2021年12月31

31、日,寧波銀行客戶存款總額為2,075.77億元,比2011年末增加308.41億元,增長(zhǎng)17.45%,占銀行負(fù)債總額的59.07%o截至2021年12月31日,公司企業(yè)客戶存款占客戶存款總額的比例為77.49%,比2021年末下降3.19個(gè)百分點(diǎn)：個(gè)人客戶存款占客戶存款總額的比例為22.51%,比2021年末提升3.19個(gè)百分點(diǎn).截至2021年12月31日,活期存款占客戶存款總額的比例為52.16%,較2021年末下降3.64個(gè)百分點(diǎn).其中,企業(yè)客戶活期存款占客戶存款的比例為45.97%,比2021年末下降3.33個(gè)百分點(diǎn)：個(gè)人客戶活期存款占客戶存款的比例為6.19%,比2011年末下降0.3

32、1個(gè)百分點(diǎn).下表列出截至2021年末,公司按產(chǎn)品類型和客戶類型劃分的客戶存款情況.表4-5客戶存款分布單位；人民幣千元第別余糧占比余額占比對(duì)公笈戶存款活期95,420,36445.97%87,138,14949.30%定期65,438,10731.52%55,455,30431.38%小計(jì)160,858,47177.49%142,593.45380.68%對(duì)私客戶存就活期12.848.0066.19%11,485,1196.50%定期33J7O.79316.32%22,658,08412.82%表46寧波健行2302021年資本充足率指標(biāo)202120212021核心窕本充足率11.49%12.

33、17%12-50*寅率充足率15.65%15.36%16.2值表47寧波銀行20217012主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位；千元202120212021總費(fèi)產(chǎn)373536589260497637263274532物業(yè)收入10W183679661335911918營(yíng)業(yè)利潤(rùn)504454838445692782427利溺總額4M528I2948WM凈利澗406811731535102321986經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金施48165044(24222406)551S2576好股收益1.411.130.9!貸款和舉款總減143617543122745110101574407客戶存款總敢207577270I767366541

34、45s27,979楂心盟本21911384182526161565457附屬負(fù)本794099947M2454658742流產(chǎn)質(zhì)*指標(biāo)不良貸款事0.760.680.69資本充足率指標(biāo)貿(mào)本充足率15.6515.3616.20核心迸本充足率11.4912.171250盈利地力者標(biāo)凈利筌3.23%3.123.03利息收回率98.5399.12砂42占竹業(yè)收入百分比利息凈收入921557263329885134567非利總凈收入11262641B3I45加351本錢收入比34.36.3838.14流動(dòng)性比例41.9952.1946.90存貸比67.7466.6266.22由上表可以看出,2021年到20

35、21年,總體來(lái)說(shuō)寧波銀行的總資產(chǎn),貸款,客戶存款,核心資本和附屬資本都是逐步增長(zhǎng)的.總資產(chǎn)增長(zhǎng)主要是由于網(wǎng)點(diǎn)增加,貸款和墊款,投資等業(yè)務(wù)增長(zhǎng).2021年以來(lái),貸款增加導(dǎo)致不良貸款率也有增加的趨勢(shì),由此看來(lái)寧波銀行在信貸方面還有所欠缺,應(yīng)該進(jìn)一步完善信貸治理制度,加強(qiáng)行業(yè)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策銜接配合.2021年凈利潤(rùn)較上年增幅為25.04%,利息凈收入為9215572千元,比上年增長(zhǎng)34.87%,主要原因是生息資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng),貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平提升,生息資產(chǎn)收益率明顯增長(zhǎng).從2021年到2021年,寧波銀行的流動(dòng)性比例是下降的,至2021年的流動(dòng)比率為41.99%,可以看出銀行有將流動(dòng)性較高的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變

36、為流動(dòng)性較低的資產(chǎn)的趨勢(shì),以此增加收益,但其流動(dòng)比仍高于監(jiān)管要求的25%.2021年2021年存貨比逐年增加,特別是2021年到達(dá)67.74%,說(shuō)明近年央行不斷上調(diào)準(zhǔn)備金率和利率,銀行能夠用于貸款和和投資的資金逐漸減少,對(duì)銀行造成非常大的存貨比壓力.4. 5杜邦分析杜邦分析法是一種用來(lái)評(píng)價(jià)公司贏利水平和股東權(quán)益回報(bào)水平,從財(cái)務(wù)角度評(píng)價(jià)企業(yè)績(jī)效的一種經(jīng)典方法.該體系核心指標(biāo)是權(quán)益凈利率,通過(guò)進(jìn)行因素分解得到資產(chǎn)凈利率和權(quán)益乘數(shù),然后再對(duì)資產(chǎn)凈利率進(jìn)行因素分解,以得到銷售凈利率和資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率.杜邦系統(tǒng)主要運(yùn)用以下幾種主要的財(cái)務(wù)比率關(guān)系如圖4.1所示：凈娶產(chǎn)收益率：技第利品吩202118.397020

37、2117.39552021出£期類產(chǎn)凈利率幅x次計(jì)柒妝2021工089工20211S.89192711L2490202113.927©20210.S82O銷等爭(zhēng)利李閭又總發(fā)產(chǎn)額密任2X2的.33£720212.7685271140.B41820213.0580202133.276420212.2455202116.5537圖4J杜邦盈利脆力分析根據(jù)杜邦分析寧波銀行近三年的凈資產(chǎn)收益率不斷上升.通過(guò)上述分析可知,2021年比2021年資產(chǎn)凈利率大幅度上升.說(shuō)明其運(yùn)用資產(chǎn)獲利水平在升高.其原因是銷售凈利率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率在上升.對(duì)于權(quán)益乘數(shù)下降所引起的對(duì)權(quán)益凈利率影響,

38、今后可考慮適當(dāng)增加負(fù)債,利用財(cái)務(wù)杠桿來(lái)改善權(quán)益乘數(shù),以提升權(quán)益凈利率.2021年比2021年資產(chǎn)凈利率低,而權(quán)益乘數(shù)那么比2021高,可能是寧波銀行適當(dāng)?shù)脑黾迂?fù)債.2021年資產(chǎn)凈利率下降,原由于銷售凈利率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率都在下降,銷售凈利率反響銷售收入的收益水平,擴(kuò)大銷售收入降低本錢費(fèi)用是提升企業(yè)銷售利潤(rùn)率的根本途徑.而擴(kuò)大銷售,同時(shí)也是提升總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的必要條件和途徑.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率表達(dá)的是資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度,通過(guò)分析資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率,可以找到影響企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)水平的關(guān)鍵因素.總之,由杜邦分析看來(lái)寧波銀行2021、2021、2021這三年的凈資產(chǎn)收益率是逐年增高的,寧波銀行開(kāi)展前景還是很樂(lè)觀的.第5章寧波

39、銀行開(kāi)展戰(zhàn)略制定5. 1戰(zhàn)略選擇1社區(qū)銀行開(kāi)展戰(zhàn)略,社區(qū)銀行起源于美國(guó),它是“求異型戰(zhàn)略典型,它主要在以下四個(gè)方面表達(dá)自身特點(diǎn)：業(yè)務(wù)品種、目標(biāo)客戶和效勞區(qū)域的選擇,由于其具有靈活的經(jīng)營(yíng)體制,可以快速有效地獲取客戶信息,以確定貸款發(fā)放,從而獲得了巨大開(kāi)展空間,這種中小銀行開(kāi)展戰(zhàn)略在美國(guó)取得了巨大成功.就短期而言,寧波銀行應(yīng)當(dāng)采用社區(qū)銀行開(kāi)展戰(zhàn)略.由于,開(kāi)展社區(qū)銀行是滿足社區(qū)居民與小微企業(yè)金融需求,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的必然選擇.因此,當(dāng)前在中國(guó)開(kāi)展社區(qū)銀行的意義重大.一方而,這是完善銀行體系結(jié)構(gòu)的需要：國(guó)內(nèi)銀行以國(guó)有大銀行為主,中小銀行數(shù)量嚴(yán)重缺乏,推進(jìn)中小銀行開(kāi)展,效勞小微企業(yè)是中國(guó)金融改革當(dāng)務(wù)之急.

40、另一方面,可以有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題.2跨區(qū)域開(kāi)展戰(zhàn)略,就長(zhǎng)期而言,寧波銀行宜采用跨區(qū)域開(kāi)展戰(zhàn)略.寧波銀行目前擁有很好的開(kāi)展前景,近年來(lái),寧波銀行的總資產(chǎn)正以指數(shù)倍數(shù)量增長(zhǎng),2021年末已經(jīng)到達(dá)了4216.19億元.目前,寧波銀行已經(jīng)著手布局跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),但由于起步較晚,與國(guó)有銀行相比,規(guī)模相對(duì)較小,在資金與網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面均有明顯差距.同時(shí)由于近年來(lái)寧波銀行剛剛著手跨區(qū)域布局,其迅速開(kāi)展過(guò)程中也帶來(lái)了許多新問(wèn)題.因此,寧波銀行在推進(jìn)跨區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中,最主要任務(wù)就是在其經(jīng)營(yíng)治理方式上進(jìn)行完善和改良,以適應(yīng)跨區(qū)域開(kāi)展的需要.3差異化開(kāi)展戰(zhàn)略,就效勞而言,寧波銀行宜采用差異化戰(zhàn)略.首先應(yīng)該細(xì)分巾場(chǎng)

41、,在結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)的情況下,選擇最適合自己的業(yè)務(wù),采取差異化經(jīng)營(yíng),以培養(yǎng)寧波銀行特色,降低相關(guān)效勞本錢,取得相關(guān)效勞的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).其次,在形成自身特色的同時(shí),要強(qiáng)化自身的專業(yè)化和差異化經(jīng)營(yíng)模式,改良寧波銀行與相關(guān)客戶的關(guān)系,以穩(wěn)固自身的優(yōu)勢(shì).5. 2客戶定位5.2.1寧波銀行的技術(shù)環(huán)境中小銀行開(kāi)展主要采用以下三種客戶定位：1批發(fā)銀行業(yè)務(wù)為主,零售銀行業(yè)務(wù)為輔.批發(fā)銀行業(yè)務(wù)是指以大企業(yè)及政府為目標(biāo)客戶,以爭(zhēng)取大額存款及貸款業(yè)務(wù),這是一種高效的經(jīng)營(yíng)方式,可以業(yè)務(wù)規(guī)模迅速做大,對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展有很強(qiáng)的推動(dòng)作用.但是,由于中小銀行受制于規(guī)模及資金實(shí)力,議價(jià)水平弱,這類業(yè)務(wù)開(kāi)展空間有限.2零售銀行業(yè)務(wù)為主

42、,批發(fā)銀行業(yè)務(wù)為輔.零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶是小企業(yè)及個(gè)人.目前國(guó)內(nèi)這類業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大,收益有保證,但需要密集的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為根底,切開(kāi)展速度較慢,見(jiàn)效也較慢.3、零售與批發(fā)兼顧,不同階段重點(diǎn)不同.近期以批發(fā)為主業(yè),通過(guò)批發(fā)業(yè)務(wù)增加盈利,以擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),為拓展零售打根底：遠(yuǎn)期以零售為主業(yè),隨著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增加,主業(yè)逐漸轉(zhuǎn)移到零售中來(lái),同時(shí)打造零售品牌,再以零售促進(jìn)批發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展.5. 2.2寧波銀行客戶定位未來(lái)5年,寧波銀行應(yīng)該采用零售與批發(fā)兼顧客戶定位,既注重零售業(yè)務(wù),又要努力開(kāi)展批發(fā)業(yè)務(wù).通過(guò)零售業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)自身開(kāi)展,通過(guò)開(kāi)展批發(fā)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跳躍.其中,零售業(yè)務(wù)可以積蓄實(shí)力,擴(kuò)大存款規(guī)模,是保證寧波

43、銀行可持續(xù)開(kāi)展的必要條件：批發(fā)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的捷徑,也是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵.零售業(yè)務(wù)是寧波銀行提升收益的必要條件.要盡快實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、程序化和信息化的營(yíng)銷、效勞模式,實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化治理,使其成為全行最穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),通過(guò)這一業(yè)務(wù)模式,提升寧波銀行的知名度,將自己打造成浙江銀行業(yè)中的特色銀行,同時(shí)也是業(yè)績(jī)領(lǐng)先、效勞領(lǐng)先的零售銀行.批發(fā)業(yè)務(wù)是寧波銀行迅速做大的必由之路,如果要實(shí)現(xiàn)跳躍式開(kāi)展,就必須大力推動(dòng)批發(fā)業(yè)務(wù).首先要大力拓展寧波地區(qū)及浙江省內(nèi)的政府及大企業(yè)客戶資源,然后拓展周邊省份的客戶資源,以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的跳躍式開(kāi)展.同時(shí)通過(guò)業(yè)務(wù)拓展形成程序化、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式.5. 3產(chǎn)品定位分析寧波銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品

44、與效勞體系,存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題：1產(chǎn)品單一,且主要集中在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上；2與其它銀行相比,產(chǎn)品差異不明顯,且與客戶需求脫節(jié),不能有效滿足客戶需要：3受人歡送的個(gè)性化產(chǎn)品少,創(chuàng)新水平不佳：4新產(chǎn)品推出速度慢且推廣水平差：5中間業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)定價(jià)不合理,內(nèi)部定價(jià)機(jī)制有待進(jìn)一步完善.針對(duì)以上問(wèn)題,本文認(rèn)為寧波銀行應(yīng)當(dāng)采取如下舉措以完善產(chǎn)品定位：11認(rèn)真分析國(guó)內(nèi)中小銀行的產(chǎn)品及效勞,在充分學(xué)習(xí)與借鑒的根底上,創(chuàng)新面向小微企業(yè)信貸產(chǎn)品與效勞；2借鑒民生銀行、招商銀行經(jīng)驗(yàn),對(duì)零售客戶群進(jìn)行細(xì)分,大力開(kāi)發(fā)面向個(gè)人的產(chǎn)品,特別是面向VIP客戶產(chǎn)品：3積極開(kāi)發(fā)和完善在線交易結(jié)算產(chǎn)品：4增強(qiáng)對(duì)貸計(jì)卡業(yè)務(wù)的研發(fā)

45、,以應(yīng)對(duì)貸計(jì)卡的全面開(kāi)放.5. 4跨區(qū)域開(kāi)展定位寧波銀行進(jìn)行跨區(qū)域開(kāi)展的過(guò)程中,應(yīng)該認(rèn)真關(guān)注如下幾個(gè)問(wèn)題：其一是開(kāi)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題如何及時(shí)消化,這既涉及本錢效益,也關(guān)系到寧波銀行的未來(lái)發(fā)展：其二是治理效率問(wèn)題,隨著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加,治理層級(jí)也隨之增加,治理水平能否與之匹配,也關(guān)系到銀行未來(lái)開(kāi)展.如果以上問(wèn)題不能及時(shí)有效解決,必然影響到寧波銀行跨區(qū)域開(kāi)展,使其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不確定風(fēng)險(xiǎn),因此客觀上要求寧波銀行在跨區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中,不斷審視已經(jīng)出現(xiàn)的問(wèn)題,并及時(shí)提出解決方案,以保證跨區(qū)域開(kāi)展的順利實(shí)現(xiàn).寧波銀行在跨區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中,應(yīng)該堅(jiān)持如下幾個(gè)原那么：1以整體戰(zhàn)略為指導(dǎo)的原那么在跨區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中,寧波銀行必

46、須遵循整體的戰(zhàn)略方針,客戶定位要盡可能準(zhǔn)確,業(yè)務(wù)定位要盡可能以創(chuàng)新推動(dòng),針對(duì)不同的地區(qū)特點(diǎn),應(yīng)該采用不同業(yè)務(wù).對(duì)于地區(qū)的選擇,經(jīng)濟(jì)開(kāi)展環(huán)境是考慮的主要因素,其次是經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平,同時(shí)還要考慮當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境.為保證戰(zhàn)略的實(shí)施,在考慮同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的情況下,還要定量分析當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)業(yè)務(wù)量大小.2與自身實(shí)力相匹配原那么在跖區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中,要對(duì)自己的實(shí)際情況進(jìn)行深入分析,如資本實(shí)力、人員素質(zhì)、治理水平及信息化水平等方面.然后結(jié)合業(yè)務(wù)拓展區(qū)域的實(shí)地情況,特別是同業(yè)銀行的實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)程度、業(yè)務(wù)水平、與寧波銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性及互補(bǔ)性等方而.經(jīng)過(guò)比擬分析,找出自身優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)切入點(diǎn),以實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)貙?shí)際的有效匹配.3監(jiān)管與

47、盈利相結(jié)合的原那么對(duì)于金融效勞開(kāi)展較弱的地區(qū),監(jiān)管也較為寬松,設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的門檻也相對(duì)較低,更容易設(shè)立分支機(jī)構(gòu).因此在布局網(wǎng)點(diǎn)時(shí)可重點(diǎn)關(guān)注這些地區(qū).另外,盈利是網(wǎng)點(diǎn)存在的必要條件,設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)一定要考慮盈利性問(wèn)題,使分支機(jī)構(gòu)能夠創(chuàng)造利潤(rùn).跨區(qū)域開(kāi)展路徑基于以上三個(gè)原那么,寧波銀行可以確定跨區(qū)域開(kāi)展路徑,可以依次在三個(gè)經(jīng)濟(jì)圈布局開(kāi)展：第一個(gè)經(jīng)濟(jì)圈以寧波為中央,范圍包括寧波周圍市縣；第二個(gè)經(jīng)濟(jì)圈以杭州為中央,范圍是浙江省,主要包括杭州、湖州、嘉興、蘇州、紹興等地,第三個(gè)經(jīng)濟(jì)圈是以上海為中央,范圍涉及長(zhǎng)三角,主要包括上海、南京、合肥等城巾.這三個(gè)中央依次升高,經(jīng)濟(jì)開(kāi)展由弱至強(qiáng),三個(gè)經(jīng)濟(jì)圈逐級(jí)擴(kuò)大,

48、具有很好的連續(xù)性,在長(zhǎng)三角區(qū)域開(kāi)展充分之后,可進(jìn)一步擴(kuò)大范圍,跨區(qū)域范圍可涉及珠三角、環(huán)渤海灣和中西部地區(qū),在這些區(qū)域的中央城市建立分行,實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的跨躍與開(kāi)展.注意問(wèn)題寧波銀行在跨區(qū)域的開(kāi)展過(guò)程中,尤其要關(guān)注以下兩個(gè)問(wèn)題.其一,業(yè)務(wù)模式是否有效復(fù)制.寧波銀行在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)過(guò)程中已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),建立了切實(shí)可靠的操作流程.這些經(jīng)驗(yàn)與流程有多少可以復(fù)制到跨區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中的新區(qū)域,使新機(jī)構(gòu)迅速開(kāi)展業(yè)務(wù).這是保證跨區(qū)域開(kāi)展迅速實(shí)施的關(guān)鍵.同時(shí)針對(duì)新區(qū)域的新特點(diǎn),迅速有效開(kāi)展具有針對(duì)性的新業(yè)務(wù),并提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力,也是關(guān)系到跨區(qū)域開(kāi)展的關(guān)鍵問(wèn)題.其二,提升全而治理水平.在進(jìn)行跨區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中,由

49、于地域差異,不斷根據(jù)實(shí)際情況,完善已有的治理系統(tǒng),改善原有的治理水平,同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外其它銀行治理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),改良治理理念,創(chuàng)新治理方法,以提升寧波銀行全而治理水平也是跨區(qū)域開(kāi)展過(guò)程中尤其要關(guān)注的問(wèn)題.第6章寧波銀行開(kāi)展戰(zhàn)略制定6. 1保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)“分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)治理一直是我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本政策,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)依然是寧波銀行的根底業(yè)務(wù).因此,進(jìn)一步穩(wěn)固和開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)是寧波銀行現(xiàn)階段的任務(wù)和方向.零售銀行業(yè)務(wù).寧波銀行的戰(zhàn)略方向是開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù).寧波銀行的零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在如下問(wèn)題：組織架構(gòu)不合理,員工素質(zhì)較差：效勞產(chǎn)品種類不全,效勞水平缺乏.這些問(wèn)題導(dǎo)致寧波銀行不能及時(shí)有效為客

50、戶提供滿意效勞,為彌補(bǔ)這些缺乏,寧波銀行應(yīng)可以從以下幾個(gè)方面改良：一是明確業(yè)務(wù)重點(diǎn).寧波銀行目前宜努力拓展零售業(yè)務(wù),提升零售業(yè)務(wù)效勞質(zhì)量,擴(kuò)大客戶群體；以客戶群體的數(shù)量與質(zhì)量作為業(yè)務(wù)人員的主要考核指標(biāo),以推進(jìn)客戶群體數(shù)量與質(zhì)量的提升.二是完善直線治理體制,待產(chǎn)品或效勞擴(kuò)大到一定時(shí)候,可以考慮逐漸向事業(yè)部制過(guò)渡.三是改良“一卡通產(chǎn)品功能,關(guān)注客戶體驗(yàn),提升“一卡通效勞質(zhì)量,以帶動(dòng)其它相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展.公司銀行業(yè)務(wù).在近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型開(kāi)展過(guò)程中,涌現(xiàn)出一些有活力、有特點(diǎn)的銀行,如民生銀行、招商銀行等.但這些轉(zhuǎn)型中的模范銀行同樣重視傳統(tǒng)的公司銀行業(yè)務(wù),由于這些業(yè)務(wù)是銀行穩(wěn)定收入的重要來(lái)源.基于此,寧

51、波銀行也應(yīng)該重視公司銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展,并從如下幾個(gè)方而增強(qiáng)完善：一是根據(jù)市場(chǎng)的開(kāi)展,進(jìn)一步細(xì)分客戶群體,針對(duì)不同的客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品與效勞工程以滿足不同需求的客戶需要.特別是重視在線產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),以滿足客戶網(wǎng)上交易的需要.二是針對(duì)通用的產(chǎn)品或效勞,制定標(biāo)準(zhǔn)化的效勞流程,并借助信息系統(tǒng),以形成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品或效勞,以降低運(yùn)營(yíng)本錢,提升運(yùn)營(yíng)效率.三是深化人才隊(duì)伍建設(shè),運(yùn)用現(xiàn)代銀行治理理念,培養(yǎng)具有現(xiàn)代營(yíng)銷理念的管理人才,以人才隊(duì)伍建設(shè)促進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展.6.2完善組織結(jié)構(gòu)寧波銀行的組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)其開(kāi)展戰(zhàn)略進(jìn)行逐漸調(diào)整,其開(kāi)展方向應(yīng)該是以客戶為中央,無(wú)論前臺(tái)與后臺(tái),其效勞對(duì)象均應(yīng)指向客戶,同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)限制.基于此,寧波銀行的組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)應(yīng)該以業(yè)務(wù)流程為根底,分別設(shè)置前臺(tái)、中臺(tái)及后臺(tái),各部人員各司其職,以完善銀行的資源配置,提升治理效率,優(yōu)化服務(wù)水平.寧波銀行的總部是其中樞,其作用非同一般,在實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化的流程治理后,總部應(yīng)該從原有的事務(wù)治理中解脫出來(lái),逐漸完成職能轉(zhuǎn)型,其核心職能應(yīng)主要為以下幾個(gè)方面：戰(zhàn)略治理主要指關(guān)系到寧波銀行未來(lái)開(kāi)展的重大決策與開(kāi)展路徑.其要求總部治理人員應(yīng)該充分了解寧波銀行自己的內(nèi)部資源及優(yōu)勢(shì),同時(shí)對(duì)外部環(huán)境變化也應(yīng)該了如指掌.只有這樣,才能提出切實(shí)可以的遠(yuǎn)期目標(biāo),并準(zhǔn)確把握開(kāi)展執(zhí)行過(guò)程中的關(guān)鍵點(diǎn),以順利開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng).(2)業(yè)務(wù)支持這項(xiàng)工作主要指對(duì)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展提供輔