理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

1、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書2016年4月2日一、聲明尊敬的江先生：您好！非常榮幸有機(jī)會(huì)為您提供理財(cái)方面的建議。首先請(qǐng)您參閱以下聲明：1. 本理財(cái)規(guī)劃主要是為了幫助您明確財(cái)務(wù)目標(biāo)， 更好的管理自己的財(cái)務(wù)，實(shí) 現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。2. 您向本公司所提供的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)，是我們 制定本理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實(shí)信息而造成損失，我們不承擔(dān)任 何責(zé)任。3. 本理財(cái)規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料，基于通?？山邮艿暮侠砑僭O(shè)，對(duì)相關(guān) 情況估計(jì)的基礎(chǔ)上，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債、家庭收支及理財(cái)目標(biāo)而制定的。4. 本理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)基礎(chǔ)之上的，計(jì)劃不如變化快，未來難以

2、把控，預(yù)測(cè)不可能完全準(zhǔn)確，因此根據(jù)實(shí) 際經(jīng)濟(jì)情況和您的家庭情況及財(cái)務(wù)狀況的變化隨時(shí)與您保持溝通，幫您調(diào)整理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件。5保密條款：本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書將由專業(yè)金融理財(cái)師與客戶直接交流， 充分 溝通后協(xié)助客戶進(jìn)行理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件落實(shí)。 未經(jīng)客戶書面許可，本行相關(guān)工作 人員不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。6. 專業(yè)勝任說明：此份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書由本行專業(yè)理財(cái)規(guī)劃小組為您量身制 作，其小組3位成員經(jīng)驗(yàn)背景如下：（1）學(xué)歷背景：三人就讀于金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、法學(xué)等相關(guān)專業(yè)。（2）工作經(jīng)歷：平均具有三年以上理財(cái)規(guī)劃工作經(jīng)驗(yàn)。（3）專長(zhǎng)：投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃全方位理財(cái)規(guī)劃。7. 揭露事項(xiàng)：（1）專業(yè)人士推薦，該專

3、業(yè)人士與理財(cái)小組之間相互獨(dú)立。（2）理財(cái)小組通過本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬方式和各項(xiàng)報(bào)酬的來源：如顧問 契約（3）理財(cái)小組推薦產(chǎn)品與理財(cái)小組成員投資無利益沖突情況。二、摘要（一）理財(cái)目標(biāo)通過理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)結(jié)婚、育兒、購(gòu)房、退休生活等相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。（二）背景情況理財(cái)規(guī)劃建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境基礎(chǔ)上， 同時(shí)，江先生夫妻無重大人生 意外，工作生活基本按照預(yù)定情況持續(xù)。（三）收支情況江先生夫妻收入大于支出，結(jié)余較高，有盈余資金進(jìn)行相關(guān)理財(cái)規(guī)劃。（四）產(chǎn)品配置計(jì)劃及相關(guān)建議根據(jù)江先生夫妻實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況配置相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品。三. 基本情況介紹豕庭基本情況江帆汪涵年齡25歲25歲學(xué)歷金融碩士金融碩士稅后年工資67

4、200 元67200 元稅后月工資5600 元5600 元月支出3000 元3000 元財(cái)產(chǎn)情況二人工作一年所留積蓄6.24萬元，父母支援存款 10萬元（包括1萬元活期存款，9萬兀定期存款），無其他金融資產(chǎn)。其他兩人均繳納五險(xiǎn)一金，無負(fù)債及其他商業(yè)保險(xiǎn)。四. 宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)（一）宏觀經(jīng)濟(jì)假設(shè)：GDP增長(zhǎng)率7%通貨膨脹率3%貨幣利率（一年定 期存款）1.5%，匯率保持穩(wěn)定。（二）其他基本假設(shè)：收入成長(zhǎng)率估計(jì) 7%社平工資增長(zhǎng)率7%養(yǎng)老金增 長(zhǎng)率均設(shè)為7%租房?jī)r(jià)格增長(zhǎng)率為5%首次房屋貸款首付30%公積金與商業(yè) 貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是 80萬，以等額本息方式還款，貸 款期限20

5、年。五、家庭財(cái)務(wù)分析（一）資產(chǎn)負(fù)債表（按工作一年收支計(jì)算，加上父母支援金10萬元）：家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：兀）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債活期存款72400房產(chǎn)貸款（余額）0定期存款90000車貸（余額）0股票0消費(fèi)貸款（余額）0債券0信用卡未付0甘仝TT/.0其他0固定資產(chǎn)（房產(chǎn)等）0其他（貴金屬及轎車等）0資產(chǎn)總計(jì)162400負(fù)債總計(jì)0凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）162400家庭財(cái)產(chǎn)比值活期存款45%55%定期存款從以上圖標(biāo)可以看出江先生和汪小姐二人家庭總資產(chǎn)共162400元，其中72400活期存款，9萬元固定存款，無股票、債券等其他方面的投資。投資理念 屬于保守型，過度保守的投資會(huì)影響財(cái)產(chǎn)積累速度。（二）

6、收支平衡表:豕庭月度收支表（單位：兀）每月收入每月支出本人收入5600本人支出3000配偶收入5600配偶支出3000其他收入0其他支出0收入合計(jì)11200支出合計(jì)6000月結(jié)余（收入-支出）5200（三）年度收支平衡表:年度收支平衡表（萬元）收入支出工資收入13.44家庭年度支出7.2資產(chǎn)性收入0其他支出0其他0收入合計(jì)13.44支出合計(jì)7.2年純收入6.24根據(jù)以上圖表可知：（1）家庭稅后年收入13.44萬元，年支出7.2萬元，支出率53.57%,基本 占收入一半，有較高結(jié)余，可用資金較多。（2）收入大于支出且無負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成 長(zhǎng)。六、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性

7、界定（一）客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性據(jù)了解，江先生所能接受的虧損比例為 10%通過問卷形式 測(cè)試江先生夫妻的風(fēng)險(xiǎn)承受度，根據(jù)測(cè)試得知江先生的風(fēng)險(xiǎn)屬性屬于積極型。（風(fēng) 險(xiǎn)承受能力：高。風(fēng)險(xiǎn)容忍態(tài)度：中）（二）客戶的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)與客戶溝通情況，確定理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序如下：1. 結(jié)婚計(jì)劃：婚禮開銷5萬元。2. 租房計(jì)劃：月租房4000元，全年組共需4.8萬元，預(yù)計(jì)需租房五年。3. 育兒計(jì)劃：育兒費(fèi)用加子女教育、生活費(fèi)用（2種育兒技術(shù)指導(dǎo)文件）。4. 購(gòu)房計(jì)劃：購(gòu)買北京房產(chǎn)1套（180萬（可接受值）-200萬元（理想值） 的房子）。5. 退休規(guī)劃：屆齡退休，年退休生活費(fèi)用現(xiàn)值各4萬元，退休后旅游費(fèi)用

8、現(xiàn) 值3萬元，持續(xù)20年。七、理財(cái)規(guī)劃技術(shù)指導(dǎo)文件主要內(nèi)容（一）目標(biāo)可行性分析運(yùn)用目標(biāo)現(xiàn)值法分析江先生理財(cái)目標(biāo)1. 結(jié)婚計(jì)劃目標(biāo)所需金額達(dá)成時(shí)間儲(chǔ)備資金婚禮計(jì)劃5萬元年內(nèi)父母提供資金10萬兀1210所霽金額儲(chǔ)備資金資產(chǎn)負(fù)債表（萬元）10現(xiàn)金及活期存款定期存款30股票（市價(jià)）23房產(chǎn)（市價(jià)）6016車輛（市值）其他（公積金、養(yǎng)老醫(yī)療賬戶余額）10.62. 租房計(jì)劃租房目標(biāo)所需金額測(cè)算表租房時(shí)間金額（萬兀）收入（萬元）每月0.401.12第一年4.8013.44第二年5.0414.38第三年5.2915.39第四年5.5616.46第五年5.8317.62總計(jì)26.5277.29從上表可知，江先生

9、夫妻年收入足以支付租房房款。3.育兒計(jì)劃（學(xué)費(fèi)按照北京市私立寄宿制標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)幼兒園4萬元/年，中 小學(xué)3萬元/年，大學(xué)研究生2萬元/年）：育兒費(fèi)用列表（萬兀）年齡撫養(yǎng)生活費(fèi)教育費(fèi)生活費(fèi)增長(zhǎng)率（%12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%122.7733%132.8533%142.9433%153.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123%223.7223%233.8323%243.9

10、523%合計(jì)68.8560總計(jì)128.854.購(gòu)房計(jì)劃(1)技術(shù)指導(dǎo)文件一：假設(shè)江先生計(jì)劃購(gòu)買一套180萬房產(chǎn)，均價(jià)現(xiàn)值2萬元，購(gòu)買面積為90平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付 30%公積金與商 業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是80萬,以等額本息方式還款，貸 款期限20年。購(gòu)房計(jì)劃所需金額如下表：房屋總價(jià)180萬首付金額54萬公積金貸款80萬商業(yè)貸款46萬貸款總額126萬還款總額1811522.09 元支付利息551522.09 元貸款月數(shù)240個(gè)月月均還款7548.01 元（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計(jì)算器所得）（2）技術(shù)指導(dǎo)文件一：假設(shè)江先生計(jì)劃購(gòu)買一套 200萬房產(chǎn)，均價(jià)現(xiàn)值2 萬

11、元，購(gòu)買面積為100平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付30%公積金與 商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是 80萬，以等額本息方式還款， 貸款期限20年。購(gòu)房計(jì)劃所需金額如下表：房屋總價(jià)200萬首付金額60萬公積金貸款80萬商業(yè)貸款60萬貸款總額140萬還款總額2031415.29 元支付利息631415.29 元貸款月數(shù)240月月均還款8464.23 元（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計(jì)算器所得）5. 退休計(jì)劃（按4萬現(xiàn)值，根據(jù)3刪價(jià)增長(zhǎng)率計(jì)算）退休花費(fèi)列表年齡江帆生活費(fèi)（萬元）汪涵生活費(fèi)（萬兀）旅游花費(fèi)（萬兀）物價(jià)增長(zhǎng)率（%554.003.003%564.123.093%574.243.1

12、83%584.373.283%594.503.383%604.644.003.483%614.784.123.583%624.924.243.693%635.074.373.803%645.224.503.913%655.384.644.033%665.544.784.153%675.704.924.283%685.875.074.413%696.055.224.543%706.235.384.673%716.425.544.813%726.615.704.963%736.815.875.113%747.016.055.263%757.226.235.423%合計(jì)114.7180.6386.0

13、3總計(jì)281.006. 夫妻二人稅后收入測(cè)算表夫妻二人稅后收入測(cè)算表江帆汪涵年齡工作時(shí)間年收入（萬元）工作時(shí)間年收入（萬兀）工資收入成長(zhǎng)率（%2516.7216.727%2627.1927.197%2737.6937.697%2848.2348.237%2958.8158.817%3069.4369.437%31710.08710.087%32810.79810.797%33911.55911.557%341012.351012.357%351113.221113.227%361214.141214.147%371315.131315.137%381416.191416.197%391517.

14、331517.337%401618.541618.547%411719.841719.847%421821.231821.237%431922.711922.717%442024.302024.307%452126.002126.007%462227.822227.827%472329.772329.777%482431.862431.867%492534.092534.097%502636.472636.477%512739.032739.037%522841.762841.767%532944.682944.687%543047.813047.817%553151.153151.157%5

15、63254.747%573358.577%583462.677%593567.057%603671.757%合計(jì)1000.70685.93總計(jì)1686.63 萬元綜上：假設(shè)夫妻二人2年后生寶寶，江帆父母提供孩子3年的撫養(yǎng)費(fèi)用，購(gòu) 買一套價(jià)值200萬房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)所需資金約為700萬元，而夫妻二人職業(yè) 生涯僅工資收入約為1700萬元，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。但江先生打算五年后購(gòu)買房產(chǎn)，需要支付首付金額 60萬元，夫妻二人前五 年工資收入約為77萬元，加上父母結(jié)婚補(bǔ)助10萬元，共計(jì)87萬元，減去生活 開支，不足以支付首付房款。（二）理財(cái)規(guī)劃技術(shù)指導(dǎo)文件分析1.技術(shù)指導(dǎo)文件一：2年后要寶寶2年后

16、要寶寶，江先生父母可為其提供前3年的撫養(yǎng)費(fèi)用，所需育兒資金如下 表:年齡撫養(yǎng)生活費(fèi)教育費(fèi)生活費(fèi)增長(zhǎng)率（%12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%122.7733%132.8533%142.9433%153.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123%223.7223%233.8323%243.9523%合計(jì)68.8560總計(jì)128.85江帆父母提供前三年費(fèi)用共計(jì)6.18萬元，前三年需

17、請(qǐng)保姆一名照顧寶寶，按 每月5000元工資計(jì)算，共需約18萬元工資，前兩年夫妻收入為27.82萬元，減去 生活開支，租房支出，純收入約為3.58萬元，若結(jié)婚計(jì)劃剩余儲(chǔ)蓄不動(dòng)，存款足 以支付保姆一年6萬元工資，2年后要寶寶的技術(shù)指導(dǎo)文件可行，但此技術(shù)指導(dǎo)文 件必須建立在無其他重大支出的基礎(chǔ)上，支付保姆工資后，幾乎無盈余資金2.技術(shù)指導(dǎo)文件二：5年后要寶寶江帆父母5年后退休，汪涵希望5年后要寶寶。年齡撫養(yǎng)生活費(fèi)教育費(fèi)生活費(fèi)增長(zhǎng)率（%12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112

18、.6933%122.7733%132.8533%142.9433%153.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123%223.7223%233.8323%243.9523%合計(jì)68.8560總計(jì)128.85五年后要寶寶，江帆父母已退休，可由其日常照看寶寶，夫妻二人工資收入 共計(jì)76萬元，減掉生活開支約剩余20萬元，足以支付寶寶前三年6.18萬元的 花費(fèi)，還有較多盈余。相比較而言，第二種技術(shù)指導(dǎo)文件更可行，此時(shí)夫妻二人工資收入提高，收 入足以支付自身生活開支和寶寶養(yǎng)育費(fèi)用。 同時(shí)5年后江先生父母已退休，有合 適長(zhǎng)期照顧寶寶

19、的看護(hù)人，夫妻二人能專心工作。（三）金融產(chǎn)品配置建議1. 緊急預(yù)備金考慮到財(cái)務(wù)安全和基本生活開支，建議保留 36個(gè)月的流動(dòng)資金保障基本 生活費(fèi)用，以備不時(shí)之需。您目前有72400元的活期存款，作為應(yīng)急資金可以滿 足您家庭1年的經(jīng)常性支出，比例過高，建議您將其中 50%專投其他金融理財(cái)產(chǎn) 品，獲取更高收益。同時(shí)，建議申領(lǐng)一到兩張商業(yè)銀行信用卡， 根據(jù)您的收入水平，每張信用卡 額度大概為2萬元，兩張信用卡有4萬元信用額度，可以作為臨時(shí)應(yīng)急資金，同 時(shí)使用信用卡可享受相應(yīng)商家優(yōu)惠活動(dòng)，節(jié)省開支。2. 基金投資基金是將募集的資金，交由富有經(jīng)驗(yàn)的基金經(jīng)理投資于貨幣市場(chǎng)或者股市、 債券市場(chǎng)等不同的渠道，以

20、獲取資產(chǎn)的增值。主要分為貨幣性基金、債券型基金、股票型基金和配置型基金四個(gè)類型定期存款9萬元，建議江先生將其中5萬元左右購(gòu)買一些優(yōu)選基金，下面是 舉例說明相關(guān)基金的收益率和相關(guān)產(chǎn)品推薦：投資工具投資比例推薦產(chǎn)品收益率貨幣型基金30%中海貨幣A7日年化收益4.15定額申購(gòu)類30%長(zhǎng)信利豐債券型甘仝年化收益率約39.22%穩(wěn)健增長(zhǎng)類40%廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)年化收益率約51%（數(shù)據(jù)來源于天天基金網(wǎng)）其次，可以購(gòu)買定投基金產(chǎn)品，家庭每月有 5200元的結(jié)余資金，可用這筆 錢的購(gòu)買一款定投基金產(chǎn)品，獲得較高收益。以購(gòu)買某基金管理公司產(chǎn)品某某基 金為例：產(chǎn)品某某基金產(chǎn)品類型債券型基金每月定投3000 元定投收益

21、率6%定投時(shí)間10年投資年限到期本金收益和502979.14 元投資年限到期總收益142979.14 元資產(chǎn)增加率39.72%注：收益計(jì)算公式：M=12a（1+x）-1+（1+xFn/xM預(yù)期收益a：每月定投金額x :一年收益率 n：定投期數(shù)（公式中為n次方）3保險(xiǎn)產(chǎn)品您夫妻雙方均有醫(yī)療保險(xiǎn)，育兒也在未來計(jì)劃中，建議根據(jù)實(shí)際情況購(gòu)買相關(guān)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以“國(guó)壽福滿一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”為例，30歲時(shí)購(gòu)買,年交保險(xiǎn)費(fèi)50000元，10年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額為92954元，福壽金開始領(lǐng)取八、風(fēng)險(xiǎn)告知就所建議的投資產(chǎn)品，您可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)如下：（1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)利率可能不漲反跌。（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：投

22、資是長(zhǎng)期的，長(zhǎng)期投資中如果急需變現(xiàn)時(shí)損失較大。（3）信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別投資可能面臨失信，難以收回本息。（4）過去的業(yè)績(jī)并不能完全代表未來的發(fā)展趨勢(shì)。九、定期檢討的安排根據(jù)您的情況，我們建議每隔一段時(shí)間進(jìn)行投資檢測(cè)， 大概檢討間隔時(shí)間為 半年，自理財(cái)計(jì)劃書實(shí)施之后六個(gè)月，我們將對(duì)您的理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件進(jìn)行檢測(cè)， 審視并作出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃技術(shù)指導(dǎo)文件更加符合您的實(shí)際需求。 十、附錄附錄一：理財(cái)規(guī)劃顧問契約本理財(cái)規(guī)劃顧問契約系由*以下稱甲方）及*理財(cái)中心（以下稱乙方）共同 訂定，其內(nèi)容如下 ：（一）甲方提供乙方足以做理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書所需之家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項(xiàng)憑證。（二）乙方針對(duì)甲方之個(gè)別狀況及需求，提供甲方理財(cái)規(guī)劃顧問咨詢，包括 資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財(cái)投資工具的最適規(guī)劃。（三）上述之咨