電子金融概論復(fù)習(xí)要點(diǎn)

1、電子金融概論復(fù)習(xí)要點(diǎn)第一章 電子金融概述1、金融電子化 是指金融企業(yè)采用除互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的現(xiàn)代通信、計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)手段， 提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、金融企業(yè)管理信息化和決策科 學(xué)化，為客戶提供更快捷、更方便的服務(wù)，進(jìn)而提升金融企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的行為。（EDP 、MIS 、 DSS、EFT、HOME BANKING、ATM、POS 等都屬于該范疇） 電子金融是對(duì)金融電子化的一個(gè)超越。它運(yùn)行的主要技術(shù)基礎(chǔ)是日益完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)的全球連通性、開放性、快捷性和邊際成本低廉的特征，更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 的重組和創(chuàng)新，

2、使客戶不受營(yíng)業(yè)時(shí)間與營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，隨時(shí)隨地享受金融企業(yè)提供的各種高質(zhì)量、低成 本的服務(wù)。電子金融與金融電子化的關(guān)系既相區(qū)別又相互聯(lián)系。電子金融是金融電子化發(fā)展的必然結(jié)果。 電子金融和電子商務(wù)的關(guān)系相互促進(jìn)的關(guān)系。其他行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)新的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融 服務(wù)的需求，構(gòu)成了電子金融得以產(chǎn)生和發(fā)展的外部推動(dòng)力量。如網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)被認(rèn)為是一種 金融創(chuàng)新，其創(chuàng)新動(dòng)力就來自于其他行業(yè)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。反過來，電子金融的發(fā)展，又促進(jìn)了其他 行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展。2、目前，電子金融服務(wù)的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：（簡(jiǎn)答）（1）網(wǎng)絡(luò)銀行 又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客

3、戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方 位銀行服務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。其特點(diǎn)是： 依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（根本）；實(shí)現(xiàn)“AAA服務(wù)；市場(chǎng)擴(kuò)大。（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng) 營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。（3） 網(wǎng)上證券交易 通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時(shí) 報(bào)價(jià)、 查各類與投資者相關(guān)的金融信息、 分析市場(chǎng)行情等服務(wù)， 并通過互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上的開戶、 委托、支付 /交割和清算等證券交易的全過程。實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的活動(dòng)。（4）網(wǎng)上個(gè)人理財(cái) 是指運(yùn)用 internet

4、 技術(shù)，為客戶提供理財(cái)信息查詢和理財(cái)分析工具，甚至幫助理財(cái) 者制訂個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，以及提供理財(cái)投資工具的交易服務(wù)等一系列個(gè)人理財(cái)服務(wù)的活動(dòng)。3、1995年 10月，全球第一家網(wǎng)上銀行 “安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 ”在美國(guó)誕生。4、電子商務(wù)的 “三流 ”信息流、資金流、物流。5、 網(wǎng)絡(luò)銀行是電子金融的一個(gè)重要組成部分。網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)被認(rèn)為是一種金融創(chuàng)新，這種業(yè)務(wù) 的創(chuàng)新動(dòng)力就來自于其他行業(yè)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。6、 電子貨幣被認(rèn)為是由電子商務(wù)發(fā)展所催生的另一項(xiàng)金融創(chuàng)新。電子貨幣 是以商用電子化機(jī)具和各類 交易卡為媒介、以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為手段、以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）為形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)

5、 算機(jī)系統(tǒng)并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。其特點(diǎn)是：以信息技術(shù)為依 托；無須實(shí)體交換，費(fèi)用低。電子商務(wù)的支付手段將以電子貨幣為主。7、 電子金融對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的挑戰(zhàn)（論述）（收入增加，成本降低）（ 1）金融企業(yè)利用電子商務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子金融，可獲取更多的銷售收入。 第一，借助互聯(lián)網(wǎng)獲取實(shí)時(shí)性和全球連通性的特征，金融企業(yè)能夠獲得一種全新的營(yíng)銷手段，市場(chǎng)更大。 第二，金融企業(yè)能夠提供比傳統(tǒng)金融企業(yè)更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。第三，金融企業(yè)的品牌形象變得比以往任何時(shí)候都更加重要。 第四，金融企業(yè)賴以生存的根本是企業(yè)的信譽(yù)。（ 2）金融企業(yè)利用電子商務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子金融，可大大降低其經(jīng)

6、營(yíng)成本。第一，電子商務(wù)技術(shù)的應(yīng)用使得金融服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)入門檻大大降低。第二，利用電子商務(wù)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，調(diào)整其組織機(jī)構(gòu)，從而降低相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)成本。第三，可促使金融企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程實(shí)施重組，進(jìn)一步改善金融企業(yè)的內(nèi)部管理，提高工作效率，降 低經(jīng)營(yíng)成本。第四， 利用電子商務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子金融， 使得進(jìn)入任何一個(gè)金融服務(wù)市場(chǎng)的門檻大大降低。 （全能服務(wù)將是 未來金融企業(yè)的發(fā)展方向）8、1999 年 11 月，美國(guó)出臺(tái)了金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 ，標(biāo)志著美國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)走進(jìn)了允許金融業(yè)混業(yè) 經(jīng)營(yíng)的新時(shí)代。9、中國(guó)第一家上網(wǎng)銀行是中國(guó)銀行， 時(shí)間是 1996 年 10月。深圳招商銀行是國(guó)內(nèi)最

7、早推出上網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的 商業(yè)銀行。10、1997 年 11月 28 日，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)開通，當(dāng)天，該網(wǎng)站會(huì)員之一的新華人壽保險(xiǎn)公司就收到了客戶 的投保意向書，從而誕生了我國(guó)第一張通過互聯(lián)網(wǎng)促成的保險(xiǎn)單，這也標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已開始邁入互聯(lián) 網(wǎng)之門。12、我國(guó)最早開展網(wǎng)上交易的券商是中國(guó)華融信托投資公司湛江營(yíng)業(yè)部，該部于 1997年 3月推出視聆通多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，象征著中國(guó)證券網(wǎng)上交易的開始。第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與基本構(gòu)成1、由銀行來充當(dāng)電子商務(wù)交易中的支付中介成為目前消費(fèi)者的一種近乎必然的選擇，并成為網(wǎng)絡(luò)銀行的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)。2、網(wǎng)絡(luò)銀行 又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)

8、技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位 銀行服務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征： （1）依托計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)； （2）能突破時(shí)空限制， 為客戶提供超越時(shí)空的 “AAA” 式服務(wù)（在任何時(shí)候、任何地方、以任何方式為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)）；（3）分銷渠道發(fā)生了重大變化，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人力資源構(gòu)成與傳統(tǒng)銀行迥然相異。3、網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題主要有： （1）安全性問題； （2）立法與規(guī)范問題； （3）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理 標(biāo)準(zhǔn)問題；（4）信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題。4、網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)： 分為衍生網(wǎng)上服務(wù)和基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)兩大類。

9、衍生網(wǎng)上服務(wù) 是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu) 勢(shì)為客戶提供的大量基于因特網(wǎng)的全新的金融服務(wù)品種，主要包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上信用卡、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng) 上金融信息咨詢服務(wù)、網(wǎng)上消費(fèi)貸款及通過網(wǎng)絡(luò)提供傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)等?；A(chǔ)網(wǎng)上服務(wù) 是傳統(tǒng) 銀行服務(wù)在網(wǎng)上的簡(jiǎn)單復(fù)制和延伸，如銀行零售和批發(fā)服務(wù)、資金轉(zhuǎn)賬等。5、 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成（圖見第 42頁(yè)）：從上至下，該系統(tǒng)構(gòu)成為：客戶端支持子系統(tǒng)、internet、防火墻 等安全子系統(tǒng)、前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)、內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)。后端業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)是 網(wǎng)絡(luò)銀行的核心部分。網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)鍵性技術(shù)從目前看主要包括：電子貨幣技術(shù)、支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)和認(rèn)證技術(shù)等。6、網(wǎng)上支付

10、系統(tǒng)劃分為三種：信用卡支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)。通過第三方代理人的信用卡支付可作為改善信用卡支付安全性的一個(gè)途徑。其流程是：買方在線或離線在第三方代理人處開帳號(hào)，第三方持有買方信用卡號(hào)和帳號(hào)；買方用第三方代理人帳號(hào)從賣方在線訂貨，并將帳號(hào)傳送給賣方；賣方將帳號(hào)提供給第三方代理人，第三方代理人驗(yàn)證帳號(hào)信息，將驗(yàn)證信息返回給賣方；賣方確定接 收訂貨；第三方代理人將信用卡信息傳給銀行，使用傳統(tǒng)的銀行自動(dòng)清算所服務(wù)，給商家入賬。（圖見第48 頁(yè)）7、 基于set的信用卡支付流程：（1）消費(fèi)者在線向商家訂購(gòu)物品；（2）商家接受訂單后，向消費(fèi)者的發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到

11、收單銀行，再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信給在線商家。（ 3）在線商家發(fā)訂單確認(rèn)信給消費(fèi)者。 （4）在線商店發(fā)貨或提供服務(wù)。 （圖見第 52 頁(yè)）8、數(shù)字現(xiàn)金 是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。數(shù)字現(xiàn)金具有以 下四個(gè)屬性：貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性、重復(fù)性。9、利用電子支票進(jìn)行網(wǎng)上支付的流程： （1）購(gòu)買電子支票（注冊(cè)申請(qǐng) -電子支票）；（ 2）電子支票付款：買 方訂單和支票給賣方，賣方再交銀行審核，銀行審核后確認(rèn)，賣方再給買方確認(rèn)信息。（ 3）清算賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。 （圖見第 62 頁(yè)）10、電子錢包 是電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中使用的

12、一種集成化支付輔助工具。在其中存放的是電子貨幣，包 括電子信用卡、電子現(xiàn)金和電子支票等。第三章 網(wǎng)絡(luò)銀行的管理與開發(fā)1、目前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式可大致分為純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式和傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展模式兩種。 純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式又可分為：全方位發(fā)展模式和特色化發(fā)展模式。傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)模式又可分為：收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行和發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)兩種方式。 一站式指把銀行所有業(yè)務(wù)在單獨(dú)的 web 頁(yè)面上全部顯示出來。電子商務(wù)的發(fā)展要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)多渠 道管理，為客戶提供 “一站式 ”的全方位、綜合性、多樣化的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行所具有的資源共享和多渠 道營(yíng)銷特點(diǎn)使之成為可能。2、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付是傳統(tǒng)

13、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的首要工作。3、傳統(tǒng)銀行或已經(jīng)推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行在開發(fā)和改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)時(shí)，要遵循以下原則：（1）規(guī)劃好后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的整體框架。（2）采取平穩(wěn)漸進(jìn)的建設(shè)思路。（3）采用先進(jìn)的信息技術(shù)和設(shè)計(jì)思想（自底向上、自上向下）。4、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)采用通用的標(biāo)準(zhǔn)、安全方式和后臺(tái)接口等，并與商業(yè)戰(zhàn)略密切配 合。網(wǎng)上銀行可采取防火墻、虛擬保險(xiǎn)箱和其他加密、保密技術(shù)來保護(hù)自己和客戶的利益。5、較為完整的網(wǎng)絡(luò)銀行部組織結(jié)構(gòu)：一般由五個(gè)基本部門組成：市場(chǎng)推廣部、客戶服務(wù)部、信息技術(shù)部、 財(cái)務(wù)部和后勤部， 各個(gè)部門的主管稱為部門經(jīng)理。 上面由網(wǎng)絡(luò)銀行部主管

14、管理， 主管上再由首席信息主管、 首席財(cái)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)，再由資深副總裁領(lǐng)導(dǎo)。 （圖見第 90 頁(yè)）6、網(wǎng)絡(luò)銀行的定價(jià)策略：提供免費(fèi)或帶價(jià)格折扣的服務(wù)；捆綁式定價(jià)策略。7、網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷策略： （見第 97 頁(yè)圖）8、網(wǎng)絡(luò)銀行的促銷策略：擴(kuò)大對(duì)高價(jià)值客戶的服務(wù)內(nèi)容；提供個(gè)性化金融服務(wù)；充分利用包括ATM 、電話、傳真和廣播電視等信息終端或媒體形式，使網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的領(lǐng)域、時(shí)間、地點(diǎn)和技術(shù)更加社會(huì)化。9、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。10、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管內(nèi)容：網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)化水平的監(jiān)管、對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管、對(duì)各 種越境數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。監(jiān)管

15、手段：發(fā)展強(qiáng)有力的法律和司法制度；制定相應(yīng)的行業(yè)性激烈機(jī)制；不斷形成 創(chuàng)造性的、具有替代效應(yīng)的實(shí)施手段。第四章 網(wǎng)上保險(xiǎn)1、網(wǎng)上保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理 活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。狹義的：網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為客戶提供 有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保 險(xiǎn)公司。廣義的：網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于 intranet 技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公 司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活動(dòng)。網(wǎng)上保

16、險(xiǎn) 也叫保險(xiǎn)電子商務(wù)。網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)： （ 1）擴(kuò)大知名度，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力； （2）快捷方便，不受時(shí)空限制的展業(yè)； （ 3）簡(jiǎn)化交 易，降低經(jīng)營(yíng)成本； （4）免除傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)；（5）改善管理，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率（戰(zhàn)略管理、人力資源管理、營(yíng)銷管理、財(cái)務(wù)管理、投資管理、償付能力管理，投資管理中保險(xiǎn) 資金的運(yùn)用應(yīng)符合安全性、效益性、流動(dòng)性的 “三性原則 ”）。2、 網(wǎng)上保險(xiǎn)的兩種經(jīng)營(yíng)模式：基于保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式，如網(wǎng)上太?！薄ⅰ癙A18；基于新型網(wǎng)上保險(xiǎn) 中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式，如 “網(wǎng)險(xiǎn)”、“易?！?，美國(guó)的 INSWEB 、 CHARLESSCHWAB 和國(guó)民第一證

17、券銀 行等。美國(guó)國(guó)民第一證券銀行和中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)分別造就了美國(guó)和中國(guó)的第一張通過互聯(lián)網(wǎng)促成的保險(xiǎn)交易。3、 一個(gè)完整的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)是保險(xiǎn)公司網(wǎng)站和其內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的集成（圖見第131 頁(yè)）。 擁有網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司或分支機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)將由傳統(tǒng)的金字塔型變?yōu)殂@石型結(jié)構(gòu)，將省去原來最 底層龐大的代理人隊(duì)伍，管理層次也得到降低。4、網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷理念：時(shí)空觀和虛實(shí)觀；以客戶為中心的觀念；信譽(yù)的觀念；學(xué)習(xí)的觀念。5、網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷策略： （論述） 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，不僅催生出新的保險(xiǎn)營(yíng)銷理念，也向保險(xiǎn)營(yíng)銷策略中注入了新的內(nèi)容：（1 ）目標(biāo)市場(chǎng)定位方法的變革?？煽焖?、實(shí)時(shí)的統(tǒng)計(jì)分析，有針對(duì)性的改進(jìn)產(chǎn)品

18、和提高服務(wù)質(zhì)量；可更廣 泛、快速、低成本的搜集市場(chǎng)信息便于細(xì)分市場(chǎng)，快速調(diào)整或制定新的產(chǎn)品策略；可更為直接的與客戶進(jìn) 行信息溝通，便于提供個(gè)性化服務(wù)。（2）產(chǎn)品定價(jià)策略的變革。免去了傳統(tǒng)的代理人和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，經(jīng)營(yíng)成本又降低了，使網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn) 品具有了更為突出的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，也更有更大的價(jià)格調(diào)整空間。（3）營(yíng)銷渠道的變革。與傳統(tǒng)的類似，可分為兩類營(yíng)銷渠道：直接分銷渠道（通過自己的網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn) 品）與間接分銷渠道（通過新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品） 。不同之處在于： 直銷中：利用網(wǎng)站能方便的進(jìn)行公司概況、險(xiǎn)種種類、條款、費(fèi)率等信息的交互式發(fā)布；只需支付低廉的 網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)，就可免去傳統(tǒng)

19、的代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)合同及網(wǎng)上咨詢都容易實(shí)現(xiàn)；輻射面廣， 能提供真正的一對(duì)一和個(gè)性化服務(wù)。間接分銷：是電子商務(wù)條件下，保險(xiǎn)公司新的戰(zhàn)略合作伙伴，是保險(xiǎn)價(jià)值鏈的必然延伸。（4）促銷手段的變革。一是利用自己的網(wǎng)站；二是成為專業(yè)的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的會(huì)員；三是與合作伙伴 的網(wǎng)站建立鏈接；四是在某些人氣比較旺的網(wǎng)站做網(wǎng)絡(luò)廣告。網(wǎng)絡(luò)促銷與傳統(tǒng)促銷相比，具有以下優(yōu)勢(shì)：（1）具有即時(shí)提供各種信息的功能，可隨時(shí)向消費(fèi)者發(fā)送多媒體材料；（2）可與消費(fèi)者即時(shí)互動(dòng)交流； （3）網(wǎng)絡(luò)廣告效率高，成本比電視廣告低得多，且針對(duì)性強(qiáng)。6、網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷決策方式： 利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)， 加上以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為

20、基礎(chǔ)的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)， 可實(shí)現(xiàn)及時(shí)的營(yíng)銷決策支持。7、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)目前需要克服的障礙：（1 ）公眾的保險(xiǎn)意識(shí)仍有待提高； （2）進(jìn)一步健全有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，特別是數(shù)字化保單、數(shù)字化簽名 等相關(guān)規(guī)定； （3）進(jìn)一步提高網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷的交互性； （4）積極與商業(yè)銀行結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系；（5）積極研究和開發(fā)網(wǎng)上核保、生命調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管理、公估、定損、理賠、勘察等系統(tǒng)；（6）進(jìn)一步改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境、降低資費(fèi)。8、網(wǎng)上保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)： （1）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：交易信息的安全問題；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全問題；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)操作和維護(hù)人員可能引發(fā)的安全問題；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境的安全性問題。（2）法律風(fēng)險(xiǎn)。（3）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

21、：最大誠(chéng)信原則。網(wǎng)上保險(xiǎn)可能比傳統(tǒng)保險(xiǎn)違反的可能性更大。9、網(wǎng)上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理（論述）（1 ）加強(qiáng)網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)的安全保障。建立有效的事前檢測(cè)和預(yù)防體系及先進(jìn)的事后控制和恢復(fù)體系。（2）加強(qiáng)有關(guān)網(wǎng)上保險(xiǎn)的立法工作。（3）落實(shí)技術(shù)，開發(fā)人力資源，提高員工素質(zhì)，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳工作，尋找合作伙伴，樹立品牌意識(shí)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。10、網(wǎng)險(xiǎn)目前有四種支付方式：信用卡在線支付、銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶劃付、單到付款和郵局匯款。第五章 網(wǎng)上證券交易1、網(wǎng)上證券交易 是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時(shí)報(bào)價(jià)、 查找各類與投資者相關(guān)的金融信息、分析市場(chǎng)行情等服務(wù)，并通過

22、互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上的開戶、委 托、支付 /交割和清算等證券交易的全過程， 實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的活動(dòng)。 目前主要是指證券網(wǎng)上交易。 其特點(diǎn)為：（1）虛擬性；（2）個(gè)性化；（3）成本低；（4）優(yōu)質(zhì)服務(wù)、創(chuàng)新意識(shí)和技術(shù)進(jìn)步更為重要。2、我國(guó)最早開展網(wǎng)上交易的券商是中國(guó)華融信托投資公司湛江營(yíng)業(yè)部，該部于1997 年 3 月推出視聆通多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，象征著中國(guó)證券網(wǎng)上交易的開始。目前，我國(guó)網(wǎng)上證券交易的發(fā)展還存在 一定的差距： （1）相關(guān)政策和法律法規(guī)還不健全； （2）網(wǎng)上證券交易的費(fèi)用還太高； （3）網(wǎng)路擁擠不堪， 其快捷的優(yōu)勢(shì)沒有體現(xiàn)出來； （4）網(wǎng)絡(luò)安全及信用問題不能完全滿足需要；

23、（5）互聯(lián)網(wǎng)的普及程度不夠， 制約著網(wǎng)上交易的發(fā)展。3、網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式： 依據(jù)交易是否依托實(shí)物證券交易所和有形證券營(yíng)業(yè)部可以劃分三種模式：（1）完全的因特網(wǎng)電子交易模式：以網(wǎng)絡(luò)交易為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)最合理的價(jià)格自動(dòng)撮合成交，無需中介。（2）利用互聯(lián)網(wǎng)通過券商網(wǎng)上交易系統(tǒng)進(jìn)入實(shí)物交易所完成交易的模式；（ 3）券商理財(cái)模式：即券商既可提供有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受投資者委托買賣證券，又可以提供網(wǎng)上交易讓投資者在互聯(lián)網(wǎng)直接下單，該委托單無須 通過券商交易席位而直接進(jìn)入證券交易所主機(jī)實(shí)現(xiàn)撮合成交。依據(jù)網(wǎng)上交易傭金管制程度可以劃分為兩種交易模式：（1）一種是以美國(guó)為代表的網(wǎng)上折扣券商模式 （以盡可能低的費(fèi)用折扣

24、來吸引投資者， 同時(shí)配備實(shí)時(shí)信息、 在線咨詢等服務(wù)） ；（ 2）二是以日本為代表的固定手續(xù)費(fèi)制度下的網(wǎng)上交易模式（大和證券開始）。4、我國(guó)目前采用的是固定傭金制。根據(jù)形勢(shì)發(fā)展，有必要進(jìn)行一些修改：一是在維持目前固定傭金制的前 提下，由國(guó)家或國(guó)家授權(quán)部門根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需要對(duì)網(wǎng)上股票交易傭金比率適當(dāng)降低；二是推行傭金自由 制，由開展網(wǎng)上證券交易的券商與投資者協(xié)商決定。5、網(wǎng)上證券交易對(duì)傳統(tǒng)證券業(yè)的影響投資者方面： （1）提高了信息傳播的速度和廣度； （2）便利了投資者與券商及融資者之間大容量的信息溝 通；（3）有助于改善傳統(tǒng)證券交易中信息分布不對(duì)稱的局面；（ 4）降低了投資者的交易成本。券商方面：

25、（1）傳統(tǒng)的證券營(yíng)業(yè)部逐漸失去了存在的必要性； （ 2）券商的組織結(jié)構(gòu)將趨于扁平化； （3）券 商的服務(wù)內(nèi)容將轉(zhuǎn)向信息增值服務(wù)； （4）券商的人才結(jié)構(gòu)將趨于高度專業(yè)化和集中化。其他方面：（ 1）互聯(lián)網(wǎng)將有可能改變傳統(tǒng)的公司證券發(fā)售方式； （ 2）傳統(tǒng)的證券投資基金業(yè)務(wù)將有可能趨 于萎縮；（3）證券行業(yè)的監(jiān)管將面臨新問題； （4）促進(jìn)全球證券市場(chǎng)走向一體化。6、電子商務(wù)條件下的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)： 以高質(zhì)量的服務(wù)為核心 高素質(zhì)的客戶服務(wù)隊(duì)伍、高效率的客戶服 務(wù)平臺(tái)。7、我國(guó)證券公司網(wǎng)上證券交易業(yè)務(wù)的開發(fā)策略： 短時(shí)期內(nèi)證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)將由網(wǎng)上和網(wǎng)下兩種模式來 實(shí)現(xiàn)；在網(wǎng)下客戶服務(wù)仍主要依靠營(yíng)業(yè)部店面

26、或客戶服務(wù)中心等部門來完成；電話委托服務(wù)應(yīng)該升級(jí)為服 務(wù)更為完善的呼叫中心；在網(wǎng)上任何一個(gè)客戶都應(yīng)該能享受到最全面的個(gè)性化服務(wù)，服務(wù)沒有了時(shí)空的限 制。8、客戶經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的電子商務(wù)平臺(tái)由以下模塊組成：（1）投資信息綜合服務(wù)系統(tǒng)； （ 2）客戶經(jīng)紀(jì)人綜合服務(wù)系統(tǒng)；（ 3）呼叫中心綜合服務(wù)系統(tǒng)； （4）綜合查詢系統(tǒng)。9、網(wǎng)上證券交易中的法律問題： （1）投資者身份的確認(rèn)以及數(shù)據(jù)電文的歸屬； （ 2）風(fēng)險(xiǎn)揭示書的法律性質(zhì)； （3）網(wǎng)上電子交易系統(tǒng)的法律性質(zhì)10、嘉信證券的交易過程僅僅包括兩個(gè)步驟：開設(shè)帳戶和下單交易。開設(shè)帳戶可通過在線、電話和email三種方式。國(guó)泰君安證券是目前國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、股東最多

27、、經(jīng)營(yíng)范圍最寬、機(jī)構(gòu)分布最廣的證券公司。投資者通過網(wǎng) 上證券交易也需要經(jīng)過開設(shè)帳戶和網(wǎng)上下單兩個(gè)步驟。第六章 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)1、網(wǎng)上個(gè)人理財(cái) 是指?jìng)€(gè)人或家庭根據(jù)外界環(huán)境的變化， 借助于互聯(lián)網(wǎng)， 獲取商家提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)， 不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。具體包括網(wǎng)上理財(cái)信 息查詢、理財(cái)信息分析、個(gè)性化理財(cái)方案設(shè)計(jì)和相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易等。其最大的特點(diǎn)是利用了 互聯(lián)網(wǎng)這一當(dāng)代最為先進(jìn)的信息技術(shù)。目前可分為專業(yè)型發(fā)展模式和綜合型發(fā)展模式。提供網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)服務(wù)的商家包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介、網(wǎng)上券商，還包括一 些新型的專門提供網(wǎng)上

28、個(gè)人理財(cái)信息增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司。2、個(gè)人理財(cái)計(jì)劃 是指按照理財(cái)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力， 能夠幫助理財(cái)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的 理財(cái)投資工具的組合，這個(gè)投資工具的組合包括投資工具的種類組合和數(shù)量組合。個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭根據(jù)外界環(huán)境的變化，不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭 資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。3、個(gè)人理財(cái)日益受到公眾的關(guān)注及開始迅猛發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)因是：（ 1）個(gè)人收入的增長(zhǎng)和多種投資工具的發(fā)展；（2）社會(huì)大眾對(duì)于個(gè)人生活質(zhì)量的更高要求； （3）信息技術(shù)的不斷發(fā)展。4、網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)（論述） 具體體現(xiàn)在它對(duì)個(gè)人或家庭理財(cái)行為的影響，以及對(duì)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供者經(jīng)營(yíng)管理模

29、式的影響兩個(gè)方 面：第一、網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)對(duì)個(gè)人或家庭理財(cái)行為的影響：（1）擴(kuò)展了個(gè)人或家庭對(duì)于理財(cái)工具選擇的廣度和深度。（2）提高了個(gè)人或家庭理財(cái)活動(dòng)的效率性和有效性。 第二、網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)對(duì)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供者經(jīng)營(yíng)管理模式的影響：（1）更加重視對(duì)個(gè)性化信息增值服務(wù)的提供。（2）大大降低了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本。5、網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展模式：專業(yè)型發(fā)展模式、綜合型發(fā)展模式。目前我國(guó)能向客戶提供“一站式 ”個(gè)性化個(gè)人理財(cái)?shù)木W(wǎng)站似乎只有平安一家 ,即 “PA18”。6、個(gè)人理財(cái)投資工具有：（1）股票 是一種有價(jià)證券， 它一般是指股份有限公司簽發(fā)的證明股東所持有股份的憑證。股票的持有 者自然成為簽發(fā)股票

30、的股份有限公司的股東，也對(duì)其凈資產(chǎn)擁有要求權(quán)或所有權(quán)。股票投資的特征有：A、收益的不確定性；B、收益較高；C、流動(dòng)性強(qiáng)；D、具有抵御通貨膨脹的能力； E、 風(fēng)險(xiǎn)性高；F、對(duì)投資者素質(zhì)要求較高。股票的選擇策略：通過分析股票發(fā)行企業(yè)的盈利能力及其發(fā)展趨勢(shì)選股；根據(jù)分析股票發(fā)行企業(yè)的凈資產(chǎn) 指標(biāo)選股；通過分析行業(yè)狀況選股；通過分析流通盤選股；通過分析股票的市場(chǎng)表現(xiàn)選股；通過分析股票 價(jià)格選股。判斷股票買賣時(shí)機(jī)的方法主要有：因素分析法、指標(biāo)分析法和圖示分析法。（2）債券 是發(fā)行人依照法定程序發(fā)行， 并約定在一定期限還本付息的有價(jià)證券。 它反映的是持有者對(duì) 發(fā)行主體的債權(quán)。債券的特征：風(fēng)險(xiǎn)較低；收益水平

31、相對(duì)較低；流動(dòng)性一般；具有免稅優(yōu)勢(shì)（國(guó)債）。債券投資的風(fēng)險(xiǎn)：違約風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)力風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)。（3）壽險(xiǎn)投資的特征：流動(dòng)性較差；風(fēng)險(xiǎn)較低；投資回報(bào)率較低；具有免稅優(yōu)勢(shì)；具有保障的功能。（4）基金 亦稱共同基金或投資基金，它是將小投資者的小額資金募集起來，使小資金變成大資金，交 給專業(yè)投資人去進(jìn)行投資，收益歸基金的投資人享有，并使資金在投資中不斷積累成長(zhǎng)的一種投資方式或 投資工具。有契約型基金、公司型基金；封閉型基金、開放式基金等分類。 基金的特點(diǎn)：集合投資；分散風(fēng)險(xiǎn)；專家理財(cái)。（5）期貨 是相對(duì)于現(xiàn)貨而言的一個(gè)概念， 它指的是未來某一特定時(shí)期交付的商品?？煞譃樯唐菲谪浐?

32、金融期貨。期貨的特點(diǎn)：期貨合約標(biāo)準(zhǔn)化；期貨交易的對(duì)象是期貨合約，而不是商品本身；以交易雙方交納保證金， 通過期貨交易所撮合，保證合約雙方履行期貨合約的方式來實(shí)現(xiàn)；可以少量的資金獲取較高的收益，但風(fēng) 險(xiǎn)也相對(duì)較高；（6）個(gè)人儲(chǔ)蓄，是一種傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)工具，在現(xiàn)實(shí)中主要體現(xiàn)為銀行存款。 特征：風(fēng)險(xiǎn)較低；投資收益水平較低；流動(dòng)性較高；通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較高。（7）外匯 是“國(guó)際匯兌 ”的簡(jiǎn)稱，包括動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩種含義。動(dòng)態(tài)的為將一國(guó)貨幣兌換成另一國(guó)的貨幣 的交易行為；靜態(tài)則是指以外國(guó)貨幣用于國(guó)際結(jié)算的支付手段。外匯投資是指投資者將其資金投放在外幣資產(chǎn)上，通過對(duì)外幣資產(chǎn)進(jìn)行買賣而獲取價(jià)差收益的投資行 為。（8

33、）房地產(chǎn)投資的特征： 房地產(chǎn)的不可移動(dòng)性；長(zhǎng)久性； 有限性； 不可分割性； 自用、投資目的的共存性。7、制訂個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的基本原理：（1）理財(cái)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好；（2）理財(cái)投資工具的收益率；（3）風(fēng)險(xiǎn)性和收益性的權(quán)衡與投資組合。第七章 電子金融和金融創(chuàng)新1、電子金融創(chuàng)新 是指人們運(yùn)用電子技術(shù)， 特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信等現(xiàn)代信息技術(shù)， 對(duì)各種金融 要素進(jìn)行重新組合和優(yōu)化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。簡(jiǎn)言之，即指依托于計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融創(chuàng)新活動(dòng)。從 20 世紀(jì) 60 年代開始，所謂的 “金融創(chuàng)新 ”就已產(chǎn)生。2、電子金融創(chuàng)新動(dòng)因： （1）技術(shù)推進(jìn)說： 認(rèn)為新技術(shù)是電子融創(chuàng)新的主要推動(dòng)力量。 （2）交易成本

34、創(chuàng)新說： 認(rèn)為降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)及金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是對(duì)科技進(jìn)步交易成本降低的反應(yīng)。3、電子金融創(chuàng)新的效應(yīng)（論述）第一、積極效應(yīng) （1）金融電子化推動(dòng)了金融創(chuàng)新的發(fā)展，促進(jìn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化。（2）電子金融創(chuàng)新成為大規(guī)模金融并購(gòu)的重要技術(shù)支撐。（3）金融創(chuàng)新所帶來的金融電子化和支付清算系統(tǒng)的革命，縮小了狹義貨幣，特別是現(xiàn)金的使用范圍，使 人們的交易性貨幣需求下降，降低了交易成本。（4）金融電子化，是推動(dòng)金融業(yè)繼續(xù)發(fā)展的第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新了金融企業(yè)的業(yè)務(wù)與管理，發(fā)展了金融市場(chǎng) 和體系：提供新的服務(wù)，拓寬了金融服務(wù)領(lǐng)域；提高了金融服務(wù)質(zhì)量；降低了金融服務(wù)成本；強(qiáng)化金融管 理。第二、消極效應(yīng)（1）電子金融創(chuàng)新對(duì)貨幣結(jié)構(gòu)和貨幣內(nèi)涵的影響：電子貨幣對(duì)流通中通貨的替代作用使得傳統(tǒng)的貨幣定