村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃設(shè)計

1、* 村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃(20122014 年)一、發(fā)展遠景作為新興的村鎮(zhèn)銀行，*村鎮(zhèn)銀行將以* 區(qū)域 內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和微小企業(yè)為主要服務(wù)對象，借鑒 *在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗，構(gòu)建方便村鎮(zhèn)居民、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化零售銀行；弁將遵循“立 足三農(nóng)、依法經(jīng)營、創(chuàng)新發(fā)展”的經(jīng)營理念，強化激勵與約 束機制，嚴格內(nèi)控管理，實現(xiàn)數(shù)量與質(zhì)量、規(guī)模與效益的全面協(xié) 調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。二、發(fā)展計劃(一)業(yè)務(wù)發(fā)展目標1 .經(jīng)營機制通過三年的發(fā)展，*村鎮(zhèn)銀行將建立完善的董事會制 度、監(jiān)事會制度，建立完善的議事規(guī)則，科學設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管 理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。 保證

2、各項決策及時、準確的執(zhí)行。2 .目標市場*村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的經(jīng)營宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，在滿足農(nóng)戶小額貸款、微小企業(yè)貸款需求的同時，積極開拓以種植業(yè)大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶、科技示范戶、個體工商戶等為目標客戶 的信貸業(yè)務(wù)，解決中小型企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)融資難的 問題，改進服務(wù)流程和業(yè)務(wù)方式， 爭取每年新增貸款中有更大的 比例用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。3 .資金投向資金投向計劃表單位：萬元項目存款金額貸款金額4.發(fā)展戰(zhàn)略及網(wǎng)點布局*村鎮(zhèn)銀行股份有限公司設(shè)立后，按照“精簡、高效” 的原則設(shè)置分支機構(gòu)和內(nèi)設(shè)機構(gòu)，實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、垂直管理。設(shè) 立營業(yè)部、*和*三個部門。村鎮(zhèn)銀行成立后，業(yè)務(wù)可以 覆蓋周邊地區(qū)。

3、為了更加方便為偏遠地區(qū)提供金融服務(wù)，計劃在三年內(nèi)擬設(shè)立4-10家分支機構(gòu)。5.業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合計劃表單位：個、戶、萬元項目分支機構(gòu)數(shù)量農(nóng)貸客戶數(shù)農(nóng)貸余額微貸客戶數(shù)微貸余額小企業(yè)戶數(shù)小企業(yè)貸款余額合計戶數(shù)合計貸款余額（二）財務(wù)發(fā)展目標1 .財務(wù)預(yù)測預(yù)計*村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務(wù)將逐步發(fā)展，小額信貸 貸款余額在*年爭取達到*萬元，*年爭取達到*萬 元，*年達到*萬元；小額信貸利息收入 *年實現(xiàn)* 萬元，*年實現(xiàn)*萬元，*年實現(xiàn)*萬元；利潤*年爭取 實現(xiàn)*萬元，*年爭取實現(xiàn)*萬元，*年達到*萬元。2 .利潤分配方案*村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營前三年實現(xiàn)的利潤，通過轉(zhuǎn)增資本方 式擴大村鎮(zhèn)銀行的資本金

4、，提高村鎮(zhèn)銀行的資本充足率，增強村鎮(zhèn)銀行抗風險能力。（三）風險管理目標1 .風險控制策略及目標*村鎮(zhèn)銀行股份有限公司嘗試利用以下方式實現(xiàn)風險 的有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從收集的大量信貸申請和還款歷史 數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在有用的和尚未為人所知的模式的過程。這些模 式、關(guān)聯(lián)和關(guān)系可以提供有用的信息，幫助銀行進行貸款的審批、監(jiān)督和交叉銷售。數(shù)據(jù)挖掘的具體目標包括：(1)市場的細分：識別紀錄良好客戶群和紀錄不良客戶群 的各自特點；(2)欺詐檢測：甄別最可能存在欺詐行為的交易；(3)針對性營銷：識別應(yīng)向哪些客戶提供額外的信貸產(chǎn)品 或給予他們比現(xiàn)有貸款更好的條件，以增加銀行的盈利和客戶的忠誠度；(4)趨

5、勢分析：揭示典型客戶的月度差異，以及經(jīng)濟領(lǐng)域 或財務(wù)比率的背離。2 .信用評分信用評分是指利用潛在客戶的數(shù)據(jù)對向其發(fā)放貸款所存在 的風險自動進行客觀計算的過程。應(yīng)用評分系統(tǒng)賦予各信用關(guān)聯(lián) 因素一定的分值，最后的評分反映該筆貸款的風險程度。3 .風險管理模型除了頻繁的數(shù)據(jù)挖掘評估外，還應(yīng)該使用風險管理模型來獲 得經(jīng)常性的信用風險評估結(jié)果。風險管理模型包含按微貸中心、 經(jīng)濟領(lǐng)域及其它因素分類統(tǒng)計的拖欠報告以及未來的信用評分 報告。4 .過程質(zhì)量管理信貸質(zhì)量是一長串相互交叉過程的產(chǎn)物， 即每天進行的與貸 款相關(guān)的操作都會影響到信貸質(zhì)量。因此在 *村鎮(zhèn)銀行開 展小額信貸過程中，要嚴格按照貸款風險分類指

6、導(dǎo)原則 、農(nóng) 村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風險分類指引、金融企業(yè)呆帳準備提 取管理辦法等文件法規(guī)的要求，依據(jù)安全履行合同、及時足額 償還的可能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五 個類別（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)），按照“落實責任、動態(tài) 調(diào)整、定期分析、科學考核”的要求，逐步建立和完善貸款風險 管理制度。明確*村鎮(zhèn)銀行行長為信貸資產(chǎn)風險分類工作 第一責任人，弁將責任分別落實到有關(guān)責任人，做到人員落實、 任務(wù)落實、措施落實。5 .不良貸款控制指標新增不良貸款比率將不超過 0.1%,三年內(nèi)不良貸款比率控 制在0.25%以內(nèi)，年度計劃為：2012年，不良貸款年末控制在 0.1%,余額控制在*萬元

7、以內(nèi)；2013年，不良貸款年末控制在 0.2%,余額控制在*萬元以內(nèi)；2014年，不良貸款年末控制在 0.25%,余額控制在*萬元以內(nèi)。6 .資本充足率達標及資本補充計劃*村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的資本充足率不低于8%在未來三年經(jīng)營中利潤分配以增加資本能力為目標，將*村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)的利潤轉(zhuǎn)增資本。制定符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的資本 管理機制，資本的籌集和使用必須合理、穩(wěn)步、有序進行，保持 適度的資本規(guī)模，使資本既能完全覆蓋風險，又能兼顧股東利益最大化，同時優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。資本補充主要渠道有：一是在資本 不足時，增資擴股補充資本；二是增發(fā)職工股，增加股本；三是 通過完善自身資產(chǎn)質(zhì)量， 提高盈利能力，創(chuàng)造更多

8、的凈利潤穩(wěn)步 增加資本。弁在此基礎(chǔ)上，對資本的充足性實施動態(tài)監(jiān)控。7 .呆賬準備提取方案一般準備余額不低于風險資產(chǎn)期末余額的 1 % ;專項準備按 照關(guān)注類計提比例為2%;次級類計提比例為25%;可疑類計提 比例為50%;損失類計提比例為100%。8 .風險處置預(yù)案在銀行的經(jīng)營管理過程中，防范風險是基礎(chǔ)。*村鎮(zhèn)銀行要大力推動以扁平化管理為核心的風險管理體系建設(shè)，進一步強化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風險治理，對風險進行充足撥備，提升自身的抗風險能力。建立起高效的風險控制系統(tǒng)，提高風險管理效率， 切實做好風險防范工作。盡快建立和完善信貸擔保體系。建立執(zhí) 行政策與防控風險管理責任制，營造良好的政策環(huán)境，形成各部門

9、積極參與、聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管的局面。(1)加強貸款風險管理。設(shè)計科學合理的信貸流程、信貸 政策和制度。借助*的管理信息系統(tǒng)，使貸款的大部分過程都將實現(xiàn)自動化，包括減少人為錯誤的內(nèi)部控制環(huán) 節(jié)。持續(xù)的培訓(xùn)可以將業(yè)務(wù)操作中遇到的問題逐步改進弁形成群體知識，以減少執(zhí)行過程中的操作失誤。同時也會對貸款欺詐行為進行強有力地監(jiān)管。(2)科學的預(yù)警系統(tǒng)。借鑒 * 在 農(nóng)村的信貸方面已經(jīng)總結(jié)出的貸后管理制度和風險預(yù)警系統(tǒng)，針對出現(xiàn)風險預(yù)警信號的地區(qū)，信貸員將于第一時間趕赴現(xiàn)場，了解情況，弁提出解決方案。例如：農(nóng)業(yè)貸款受氣候影響較大，為 了降低這種不可控的風險與氣象局合作，氣象局定期向村鎮(zhèn)銀行提供信息，村鎮(zhèn)銀行

10、將信息與農(nóng)戶共享，弁為農(nóng)戶提供一些具體預(yù)防災(zāi)害的財物支持。(3)清收措施。無論多么完善的信貸制度、政策和風險預(yù) 警系統(tǒng)，也不能保證不出現(xiàn)不良貸款，出現(xiàn)不良貸款后，我們將 采取如下措施：一是針對不良貸款借款人信貸員需要根據(jù)規(guī)定進行電話催 收、上門催收發(fā)放逾期通知單。二是信貸員對產(chǎn)生不良貸款的借款人進行家訪弁且現(xiàn)場通 知擔保人。三是在經(jīng)過屢次催收之后借款人還沒有還款的，業(yè)務(wù)管理部負責人及客戶經(jīng)理約見借款人及保證人 ,了解經(jīng)營情況及產(chǎn)生不 良貸款的原因弁向他們講解其危害 ,告知保持良好信用記錄的重 要性。四是對于經(jīng)營正常，但是由于臨時困難導(dǎo)致還款壓力較大的 客戶，我們要求其償還貸款后重新根據(jù)經(jīng)營情況

11、嘗試重組貸款。五是對于一些還款意愿較差的客戶發(fā)送律師函，督促其還 款：(4)訴訟。對于還款意愿差的借款人，我們將采取法律訴 訟手段。(5)核銷。對于貸款拖欠超過相關(guān)核銷政策規(guī)定天數(shù)后將 被沖銷，但將堅持“賬銷、案存、權(quán)在"繼續(xù)向借款人及擔保人 追償貸款。未來三年主要經(jīng)營指標預(yù)測表單位：萬元、戶項目資產(chǎn)其中：各項貸款農(nóng)業(yè)貸款占比負債其中：各項存款所有者權(quán)益不良貸款占比新增不良貸款占比核心資本充足率資本充足率資本收益率資產(chǎn)收益率各項收入各項支出利潤總額企業(yè)所得稅凈利潤客戶機構(gòu)二、實施策略（一）創(chuàng)新經(jīng)營思路通過資金換取資源，合理分割價值鏈條，進一步整合上、中、 下端的市場資源，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)

12、向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。1. 整合農(nóng)村市場的上游的種子、化肥、禽雛等，中端的生 產(chǎn)、土地、耕種、養(yǎng)殖等，下游的銷售、加工、運輸?shù)龋龀铸?頭企業(yè)，帶動產(chǎn)供銷、農(nóng)工貿(mào)、農(nóng)技貿(mào)緊密結(jié)合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2 .拉動生產(chǎn)性投資利用規(guī)模經(jīng)濟降低各環(huán)節(jié)成本，平衡各價值鏈條利益關(guān)系， 形成農(nóng)戶與市場、生產(chǎn)與流通、供給與需求的無縫對接的聯(lián)結(jié)機 制，將各環(huán)節(jié)節(jié)約的成本轉(zhuǎn)換為農(nóng)民的收入。3 .刺激農(nóng)民生產(chǎn)性投資意愿。通過整合價值鏈條，提高農(nóng) 民抗風險能力，降低農(nóng)民投資風險系數(shù)，降低農(nóng)民交易費用和交 易風險，增加投資收益。4 .改善農(nóng)民以個體分散決策為基礎(chǔ)的日常投資和生產(chǎn)方式，提高信息傳遞效率和資源配置效率， 通過榜樣力量消除

13、農(nóng)民 以家庭為基本組織單位的天然排斥商業(yè)化市場動作機制的傳統(tǒng) 習慣。5 .積極推出針對農(nóng)村現(xiàn)狀的創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，降低農(nóng)民 的融資交易成本和隱性成本，提高農(nóng)民的收入。（二）完善本行的法人治理，優(yōu)化組織設(shè)計實行“一級法人、統(tǒng)一核算、單獨考核、分級經(jīng)營”的管理體制。設(shè)立董事會。董事會是本行最高權(quán)力機關(guān)的執(zhí)行機構(gòu)，對股東大會負責，由*名董事組成，設(shè)董事長*名，董事長由全體董事 選舉產(chǎn)生。設(shè)立監(jiān)事會。監(jiān)事會成員*人，其中職工代表*人，由本行職 工代表大會選舉產(chǎn)生。實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負責制。行長執(zhí)行董事會的決議， 負責本行的日常經(jīng)營管理。行長由董事會聘任。實行簡單高效的組織機構(gòu)設(shè)立， 提高工作效率。

14、以業(yè)務(wù)線為 基點，設(shè)立營業(yè)部、業(yè)務(wù)管理部和綜合管理部。具體負責窗口服 務(wù)、信貸服務(wù)及營銷、綜合管理等事項。（三）強化風險管理根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置工作崗位， 明確相應(yīng)的職責和權(quán)限，各個 崗位形成正式、成文的崗位說明書和清晰的報告關(guān)系。 對關(guān)鍵崗 位實行強制休假制度。強化貸款檢查制度。一是進行市場調(diào)研，進行行業(yè)分類，培 育優(yōu)質(zhì)客戶群體，滿足客戶的信貸需求；二是注重貸款的第一還 款來源，增加抵押貸款比重；三是完善貸款檢查制度，定期進行 貸款檢查，保證貸款按借款用途使用；四是建立和完善公司貸款 業(yè)務(wù)流程，弁按照流程進行信貸管理，實行貸款責任人制度，控制貸款風險；五是加強貸后管理工作， 及時掌握借款人的經(jīng)營

15、和 貸款使用情況，建立預(yù)警機制，化解信貸風險；六是及時進行貸款質(zhì)量分類，針對不同質(zhì)量貸款分別采取措施進行化解風險；七是加強借新還舊管理，每筆貸款的發(fā)放要根據(jù)借款人的資金循環(huán) 周期確定貸款期限，增加分期還款合同比重，控制“借新還舊” 比例。（四）完善服務(wù)配套措施，發(fā)揮后勤保障作用強化費用管理。根據(jù)運作實際，對可控費用全面量化指標， 弁制定相關(guān)制度規(guī)定弁貫徹執(zhí)行，降低成本和費用支出。推行規(guī)范管理，全面提高工作效率。建立科學的運營模式， 建立全面風險管理的各項管理制度、工作流程，統(tǒng)一下發(fā)執(zhí)行， 同時建立推行和考核辦法， 高效率貫徹規(guī)范性制度管理辦法，使經(jīng)營和管理工作不斷步入規(guī)范化、程序化軌道。深化企

16、業(yè)文化建設(shè)，維護和提升本行形象。開展不同形式的 企業(yè)文化活動，把企業(yè)文化不斷引向深入， 弁逐漸形成員工的自 覺行為。加強員工教育培養(yǎng)，不斷改變和提升員工心態(tài)和行為， 使整體習慣和形象得到升華，弁形成事業(yè)成長的動力。（五）強化人力資源管理，優(yōu)化資源配置加強人力資源管理，發(fā)揮員工的主觀能動性。實行合同化管 理；理順工資構(gòu)成，建立考核辦法，形成以貢獻為主導(dǎo)的績效薪 金制度；建立人才招聘、流動、儲備、任用等系列標準和辦法，使人力資源整合規(guī)范化；制定符合公司實際的員工離職辦法、獎 懲辦法，建立競爭機制，優(yōu)勝劣汰，使人力資源充分流動起來。通過內(nèi)部崗位技能培訓(xùn)、 外部管理技能培訓(xùn)、職業(yè)經(jīng)理人技 能提升培訓(xùn)，強化培訓(xùn)力度；強化市場營銷人員的各種營銷技能。 導(dǎo)入崗位任職資格體系， 逐步提高崗位素質(zhì)要求，實行崗位價值 評估。（六）開發(fā)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理能力堅持“科技興行”思想，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)功能，提升經(jīng)營 管理服務(wù)手段。一是根據(jù)業(yè)務(wù)特點，建設(shè)綜合業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，實 現(xiàn)“綜合柜”服務(wù)；二是完善業(yè)務(wù)功能，實現(xiàn)全轄的營業(yè)網(wǎng)點業(yè) 務(wù)通存通兌；三是建設(shè)財務(wù)管理系統(tǒng)，形成財務(wù)管理集中核算， 實現(xiàn)全行一本帳，提升財務(wù)分析和科學決策手段； 四是建設(shè)信