貸前調(diào)查操作流程

1、貸前調(diào)查操作流程1目的本文件規(guī)定了XX農(nóng)村銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）貸前調(diào)查操作流程的操作規(guī)范和控制要點(diǎn)，旨在規(guī)范貸前調(diào)查工作，從源頭上控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2適用范圍本文件適用于本行客戶經(jīng)理在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)所進(jìn)行的貸前調(diào)查工作。3定義、縮寫與分類3.1 定義貸前調(diào)查：指從接受客戶申請(qǐng)開始，經(jīng)過(guò)收集資料、非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、分析、完成調(diào)查報(bào)告、形成調(diào)查結(jié)論的過(guò)程。3.2 縮寫無(wú)3.3 分類無(wú)4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)客戶經(jīng)理崗1）負(fù)責(zé)接受客戶申請(qǐng)，并進(jìn)行初步審查，決定是否受理；2）按照貸前調(diào)查要點(diǎn)收集資料，負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，完成貸前調(diào)查報(bào)告，形成調(diào)查結(jié)論。5原則與基本規(guī)定

2、5.1原則1）雙人調(diào)查原則。對(duì)符合基本準(zhǔn)入條件的客戶，實(shí)行雙人調(diào)查原則。2) 實(shí)地調(diào)查原則。必須對(duì)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)及擔(dān)保情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，不得僅憑客戶提供的資料完成所需信貸業(yè)務(wù)資料調(diào)查。3) 信息核實(shí)原則。通過(guò)向客戶往來(lái)企業(yè)或知情人、銀行同業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、政府管理部門、專家等咨詢、公開信息搜集(如新聞媒體、網(wǎng)站等)，核實(shí)所獲取信息的真實(shí)性。可以采取電話、函證咨詢、實(shí)地調(diào)查、信息查詢等多種方式對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。4) 完整性原則。開展信貸業(yè)務(wù)調(diào)查前應(yīng)該設(shè)計(jì)充分、完整的調(diào)查方案(包括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點(diǎn)等)，以避免重復(fù)和無(wú)序勞動(dòng)，喪失效率。5) 客觀公正原則。對(duì)客戶提供的信息不可

3、盲從、不可偏信，須客觀公正地開展盡職調(diào)查，保證調(diào)查的獨(dú)立性、客觀性、科學(xué)性。5.2基本規(guī)定無(wú)6流程描述與控制要求階段環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6.1受理樹#環(huán)節(jié)名稱適用部門適用崗位職貝要求操作規(guī)范理提交借款情況、申請(qǐng)1擔(dān)保方式、客戶申請(qǐng)客戶；客戶；提出貸款申請(qǐng)?？蛻粢詴嫘翁嵝问较蚩蛻艚?jīng)申請(qǐng)書，內(nèi)容主要包括客戶基本貸款品種、金額、期限、用途、還款來(lái)源等。環(huán)節(jié)名稱適用部門適用崗位職責(zé)要求操作規(guī)范資格進(jìn)行初;貸前調(diào)查階做好解釋說(shuō)受理申請(qǐng)公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；負(fù)責(zé)受理客戶借款申請(qǐng)。收到借款申請(qǐng)后，對(duì)客戶主體步審核。符合借款條件的，進(jìn)入我，不符合借款條件的，向客戶明。風(fēng)險(xiǎn)描述：受理借款用

4、途不合規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不合法、無(wú)充足還款來(lái)源、借款人有重大不良行為記錄等不符合條件的貸款申請(qǐng)，或按照領(lǐng)導(dǎo)授意受理不具備借款資格的客戶貸款申請(qǐng)，導(dǎo)致不符合條件客戶的申請(qǐng)得以受理。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）嚴(yán)格按照規(guī)定對(duì)申請(qǐng)借款的條件進(jìn)行審核，對(duì)不具備借款主體資格、提供虛假資料、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和借款用途不合法、不具備還款能力、具后不良信用記錄等不符合借款條件的，不得受理。2）對(duì)領(lǐng)導(dǎo)介紹或授意的貸款要留存記錄，對(duì)違規(guī)又抵制無(wú)效的要向上級(jí)或監(jiān)管部門報(bào)告?？刂撇块T：公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；控制崗位：客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；6.2貸前調(diào)查環(huán)節(jié)名稱適用部門適用崗位職責(zé)要求貸資料。操作規(guī)范查要點(diǎn)，彳單

5、，要求客.齊清單所列;性、規(guī)范性收集信貸資料公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；按照貸前調(diào)查要點(diǎn)收集信客戶經(jīng)理參照附件一：貸前調(diào)；艮據(jù)客戶類型、貸款方式列出清戶按照清單目錄提供資料；在收貧料后，初步審核資料的完整并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)描述：未按規(guī)定收集資料，導(dǎo)致對(duì)客戶相關(guān)信息掌握不全，影響貸款調(diào)查工作進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施：按照調(diào)查要點(diǎn)，對(duì)照受理資料目錄清單勾對(duì)。控制部門：公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；控制崗位：客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；環(huán)節(jié)名稱適用部門適用崗位職責(zé)要求貸前調(diào)查公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；負(fù)責(zé)貸前調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查流于形式或

6、未執(zhí)行關(guān)系人回避制度，對(duì)客戶提供的虛假資料不能及時(shí)識(shí)別，不能真實(shí)掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實(shí)際情況，操作規(guī)范：客戶經(jīng)理實(shí)行雙人調(diào)查、實(shí)地查看、客戶面談的方式進(jìn)行貸前調(diào)查。1）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應(yīng)準(zhǔn)備，與客戶溝通；3）約談相關(guān)人員；4）實(shí)地調(diào)查申請(qǐng)人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保情況；5）現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)相關(guān)資料或情況；6）測(cè)算借款人的信貸資金需求量；調(diào)查主要內(nèi)容參見附件一：貸前調(diào)查要點(diǎn)。導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真，影響信貸決策。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：規(guī)范操作流程，完善問(wèn)責(zé)機(jī)制。控制部門：公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；控制崗位：客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；6.3撰寫調(diào)查報(bào)告環(huán)節(jié)名稱：撰寫調(diào)查報(bào)告適用部門

7、：公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；適用崗位：客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；職責(zé)要求：撰寫調(diào)查報(bào)告并形成調(diào)查結(jié)論。操作規(guī)范：客戶經(jīng)理在調(diào)查結(jié)束后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成調(diào)查報(bào)告并簽字上報(bào)。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容參見附件二：調(diào)查報(bào)告模板。風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查報(bào)告內(nèi)容不完整，風(fēng)險(xiǎn)揭布不充分，風(fēng)險(xiǎn)防范措施不明確。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）規(guī)范調(diào)查報(bào)告內(nèi)容；2）全面分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；3）逐一細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制措施?？刂撇块T：公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；控制崗位：客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)審查審批操作流程適用部門：公司業(yè)務(wù)部門；個(gè)人業(yè)務(wù)部門；適用崗位：客戶經(jīng)理崗；客戶經(jīng)理崗；職責(zé)理求：負(fù)責(zé)提交信貸資料及調(diào)查報(bào)告。操作規(guī)范：客戶經(jīng)理將信貸資料及調(diào)查報(bào)告一并提交授信審查部審查崗。7檢查監(jiān)督牽頭檢查部門檢查內(nèi)容檢查頻次報(bào)告路線檢查結(jié)果利用業(yè)務(wù)管理部門檢查貸前調(diào)查制度與操作流程執(zhí)行每半年不少于