農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展情況

1、內(nèi)容摘要國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社變革的結(jié)果，目前在改革深入發(fā)展中逐漸成為農(nóng)村金融系統(tǒng)中的關(guān)鍵構(gòu)成部分以及扶持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵部分，為國內(nèi)“三農(nóng)”發(fā)展準備了良好的基礎(chǔ)。為持續(xù)促進農(nóng)村商業(yè)銀行的合理發(fā)展，需要清楚了解目前銀行業(yè)的發(fā)展走勢以及監(jiān)管需要，本文整理了國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量增長過快，經(jīng)營依賴于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，盈利模式較為單一，業(yè)務(wù)偏重于城鎮(zhèn)和大客戶，對農(nóng)村中小客戶重視不夠，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，種類匱乏，缺乏創(chuàng)新能力等現(xiàn)狀。并分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展障礙存在的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)不完善，農(nóng)村商業(yè)銀行過度依賴政府，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營理念落后，風險管理能力有待提高，員工素質(zhì)整體偏低，專業(yè)技能

2、不強等原因。最后為我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提出了強化統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)，堅持基本市場定位，避免與政府有過多金融交易活動，開發(fā)創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)，加強風險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升經(jīng)營理念，建立優(yōu)秀的企業(yè)文化，引進人才，加強人才儲備等對策。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 發(fā)展策略AbstractRural commercial bank in our country is the product of the reform of rural credit cooperatives, is now growing in the deepening reform become the

3、 important component of the rural financial system and support local economic development important force, the development of the "three rural" has made a significant contribution.In order to further promote the normative development of rural commercial bank, formed with the development tr

4、end of the current banking industry and regulatory requirements, this paper summarizes the rapid development of rural commercial bank in our country, rely on the traditional loan business, profit model is relatively single, business focus on towns and big customers, for the rural small and medium-si

5、zed customers to enough, slow development of intermediary business, tree species, such as lack of innovation ability.And analyze the obstacle of the development of rural commercial bank ownership structure and corporate governance structure is imperfect, excessive reliance on the government, rural c

6、ommercial bank business innovation ability is insufficient, backward management concept, to improve risk management ability, low quality of employees as a whole, professional skills is not strong wait for a reason.Finally for the development of rural commercial bank in China puts forward to strength

7、en the unified legal person governance structure and optimization of internal shareholding structure, adhere to the basic market positioning, to avoid too much financial transactions with the government activities, developing innovative financial operations, strengthen risk management, improve the q

8、uality of assets, improve the management idea, establishing excellent enterprise culture, introduce talents, strengthen the countermeasures such as talent pool.Key words： Rural commercial bank The present situation of the development Problem The development of the strategy 目 錄一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1（一）農(nóng)村商業(yè)

9、銀行數(shù)量發(fā)展迅速1（二）經(jīng)營依賴于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，盈利模式較為單一2（三）業(yè)務(wù)偏重于城鎮(zhèn)和大客戶，對農(nóng)村中小客戶重視不夠3（四）中間業(yè)務(wù)種類少，缺乏創(chuàng)新能力，發(fā)展緩慢3二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展困境的原因分析4（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)不完善4（二）農(nóng)村商業(yè)銀行過度依賴政府4（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營理念落后5（四）風險管理能力有待提高5（五）員工素質(zhì)整體偏低，專業(yè)技能不強6三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與改革的對策建議7（一）強化統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)7（二）堅持基本市場定位7（三）避免與政府有過多金融交易活動8（四）開發(fā)創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)8（五）加強風險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量8（六）提升

10、經(jīng)營理念，建立優(yōu)秀的企業(yè)文化9（七）引進人才，加強人才儲備9四、結(jié)語11參考文獻12致謝 我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及改革問題分析一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村商業(yè)銀行是由最早的農(nóng)村信用合作社變革產(chǎn)生的，是國內(nèi)農(nóng)村金融組織的關(guān)鍵構(gòu)成方面。從2001年開始，在長久的持續(xù)變革中，國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行得到了顯著的長遠發(fā)展。（1） 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量發(fā)展迅速根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在網(wǎng)點數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模上都取得了突破性進展，2014年我國只有665家農(nóng)村商業(yè)銀行，2015年我國農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量發(fā)展到了859家，比上一年的665家多了194家，增幅達到了23%。資料來源：中

11、國銀行業(yè)監(jiān)督委員會2015年報資料圖1 2011年-2015年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變化狀況圖表1 截至2015年底中國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量農(nóng)村信用社1373村鎮(zhèn)銀行1311農(nóng)村商業(yè)銀行859企業(yè)集團財務(wù)公司224城市商業(yè)銀行133農(nóng)村合作銀行71信托公司68農(nóng)村資金互助社48金融租賃公司47外資法人金融機構(gòu)40數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村主要金融機構(gòu)數(shù)量排名前三，并處于上升的趨勢，其中表現(xiàn)最明顯的是農(nóng)村商業(yè)銀行，截至2016年3月末，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量在農(nóng)村金融組織中的比值是44.4%，其資產(chǎn)、資本以及利潤在農(nóng)村金融組織中的比值是63%、67%和70.5%，存貸款占比分別從2002年末

12、的59%和58%提高到64%和65%。（2） 經(jīng)營依賴于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，盈利模式較為單一現(xiàn)在存貸款項目始終是國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)鍵項目，收入來源依舊是利息差，盈利方式還是十分依靠利差，將常熟農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行當做案例，2015年其利息凈收入占比分別達到了89.52%，93.90%和83.12%，平均值將近90%。表2 三大農(nóng)村商業(yè)銀行主要收入來源占比銀行簡稱利息收入占比常熟農(nóng)商行89.52%江陰農(nóng)商行93.90%張家港農(nóng)商行83.12%數(shù)據(jù)來源：各銀行2015年年度報告國內(nèi)眾多公司開始伴隨資本市場的進步以及健全逐漸轉(zhuǎn)變?nèi)碌娜谫Y模式，轉(zhuǎn)變成直接融資，減少在銀行得到的資金比值，同此

13、外因為外部利率市場化的作用，在上述多重原因的影響下，國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行無法長久使用以利息差當做關(guān)鍵收入來源的盈利方式。我國農(nóng)村商業(yè)銀行未來需要打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念、擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和改進傳統(tǒng)經(jīng)營模式，開拓更多的新型業(yè)務(wù)，增創(chuàng)除利息收入以外的非利息收入利潤增長點，探索具有全面性和穩(wěn)定性的盈利模式和發(fā)展路徑。（3） 業(yè)務(wù)偏重于城鎮(zhèn)和大客戶，對農(nóng)村中小客戶重視不夠農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不高，中小客戶資產(chǎn)規(guī)模不大且貸款缺少充足的抵押以及擔保，所以信用風險非常高；但是城鎮(zhèn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平更高，城鎮(zhèn)地區(qū)的大客戶比較多而且他們的資產(chǎn)規(guī)模較大，而且信用質(zhì)量更加符合銀行貸款條件，因此與農(nóng)村中小客戶相比，城鎮(zhèn)客戶風

14、險相對更低。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行利用和廣佛地鐵、廣州水投等業(yè)務(wù)開展銀團貸款參與城市設(shè)備建設(shè)，此外和廣州地鐵、建投、水投等公司開展合作，參加廣州城市的有關(guān)項目創(chuàng)建。國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行從本身效益著手，將城市的大顧客當做關(guān)鍵主體，輕視了農(nóng)村區(qū)域的民眾以及中小公司的發(fā)展需要，使其獲得的資金量少，未能滿足農(nóng)村客戶的信貸需求，偏離了扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的初衷。 （4） 中間業(yè)務(wù)種類少，缺乏創(chuàng)新能力，發(fā)展緩慢國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)依舊是部分傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，現(xiàn)在其無法緊跟社會發(fā)展需要，部分和社會經(jīng)濟發(fā)展相符合的中間業(yè)務(wù)并不健全。這種現(xiàn)狀不僅導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比例少，還會嚴重降低銀行的盈利水

15、平，同時容易因中間業(yè)務(wù)種類少難以滿足客戶的多樣化需求而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶流失，嚴重制約了銀行的未來發(fā)展。表3 農(nóng)村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)情況其他商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、基金托管類、擔保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類數(shù)據(jù)來源：農(nóng)村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行官網(wǎng)長久以來，國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行都非常重視柜臺業(yè)務(wù)，電子銀行和結(jié)算類業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，此外中間業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，此時發(fā)展效率明顯低于上其余商業(yè)銀行。伴隨社會經(jīng)濟的進步以及農(nóng)民生活質(zhì)量的持續(xù)提升，農(nóng)村商業(yè)銀行需要根據(jù)顧客各類需要提供眾多類型

16、的中間業(yè)務(wù)，特別要持續(xù)發(fā)展部分和社會經(jīng)濟發(fā)展變動全面融合的中間業(yè)務(wù)，來達到農(nóng)村顧客的整體需要。（1）二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展困境的原因分析近期,伴隨金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)變革,農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸變成國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)非常關(guān)鍵的部分。國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融制度變革的重要結(jié)果，逐漸變成農(nóng)村金融組織的典型，對于農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)的進步和三農(nóng)發(fā)展具備顯著的正面影響。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在的上述問題需要我們分析其原因，根據(jù)具體原因采取相應(yīng)的改革對策，這樣才能更好的有助于我國農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。（1） 股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)不完善國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)最后歸屬于所有股東，然而目前在實際發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行

17、股權(quán)非常分散，由于股東人數(shù)眾多，小股東身為農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)的所有者一般缺少積極性以及動力去使用權(quán)利，因此就造成眾多小股東“搭便車”，股權(quán)無法全面被行使。湖北十堰農(nóng)商行董事長朱思爽也認為，現(xiàn)在的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，法人股東的持股占比過高，如十堰農(nóng)商行占比達70%，這樣將導(dǎo)致股權(quán)過于集中化，容易形成獨立控制人，不利于決策的公平公正。股東出資額占綜合股本的比值決定自身的決策權(quán)，國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的所有權(quán)歸屬于全部股東，但是眾多小股東的出資額占據(jù)綜合股本的比值很低，所以就造成小股東缺少充足的能力對農(nóng)村商業(yè)銀行財產(chǎn)行使占有、使用以及收益權(quán)。進而阻礙了所有股東對農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)監(jiān)督，因此也會限制國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀

18、行的持續(xù)發(fā)展。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行過度依賴政府目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行正處于改革發(fā)展的上升時期,對于深化農(nóng)商行的改革發(fā)展,政府職能部門起著舉足輕重的作用?，F(xiàn)在我國經(jīng)濟發(fā)展可以得到顯著的成就，金融資源在我國經(jīng)濟進步中具備顯著的影響。所以，地方政府需要在發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟的時候全面關(guān)注到利于自身的利益，然后開展金融資源劃分。2017年12月27日，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行和咸寧市政府簽訂了價值高于300億元，時間是五年的戰(zhàn)略協(xié)作合約，即便中國人民銀行讓省級政府監(jiān)管農(nóng)村商業(yè)銀行，且利用修訂有關(guān)體制對省級政府管理權(quán)限以及模式做出清楚的要求。然而，省級政府過多和農(nóng)村商業(yè)銀行開展金融交易的問題數(shù)不勝數(shù)。一些地方農(nóng)村商業(yè)銀行不

19、僅要受銀行監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管，還要受地方政府紀檢委的監(jiān)督，以至于其在社會中定位模糊，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。政府首先制約體制外金融進步，此外也干涉體制內(nèi)金融組織，在上述多重負擔下，農(nóng)村商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展以及工作效率會受到負面影響，最終導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)水平下降，影響農(nóng)商行開拓新業(yè)務(wù)和挖掘高品質(zhì)客戶。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)適度脫離政府，政府也應(yīng)適度放手銀行，這樣才能使農(nóng)村商業(yè)銀行找到自己的方向，并在這個方向越飛越高。（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營理念落后我國大部分農(nóng)村商業(yè)銀行在設(shè)計金融產(chǎn)品的時候沒有注入創(chuàng)新理念，導(dǎo)致各行間研發(fā)的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的相同點很多，不具有獨立的創(chuàng)新性?，F(xiàn)在國內(nèi)大部

20、分農(nóng)村商業(yè)銀行在開展產(chǎn)品研究的時候一般缺少創(chuàng)新觀點，業(yè)務(wù)開創(chuàng)水平不高，和其余國有商業(yè)銀行進行比較,目前其存貸款服務(wù)在眾多業(yè)務(wù)中所占比值很高，中間業(yè)務(wù)所占比值不高，此外農(nóng)村商業(yè)銀行利息差在減低，主要是由于受到目前利率市場化的作用，因此農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，大力研發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，提升經(jīng)營理念。以率先成立的三家農(nóng)村商業(yè)銀行為例，2015年其手續(xù)費及傭金凈收入占比分別為2.53%，3.40%和2.86%，遠低于其它國有商業(yè)銀行收入占比，具體數(shù)據(jù)見下表。表4 農(nóng)商行與其它商業(yè)銀行的各類收入占比情況銀行簡稱手續(xù)費及傭金收入占比利息收入占比常熟農(nóng)商行2.53%89.52%江陰農(nóng)商行3.40%93.9

21、0%張家港農(nóng)商行2.86%83.12%中國銀行19.48%69.29%中國農(nóng)業(yè)銀行14.27%85.01%中國工商銀行20.55%72.80%資料來源：各銀行2015年年度報告就目前情況來看，我國大部分農(nóng)村商業(yè)銀行在開拓新業(yè)務(wù)的時候還存在守舊思想，思維方式還沒有跟上社會經(jīng)濟發(fā)展，很多業(yè)務(wù)不能滿足客戶的綜合性需求，同時客戶的偏好會隨著社會的進步而發(fā)生改變，這時就要結(jié)合社會經(jīng)濟發(fā)展變化去研發(fā)能滿足客戶綜合性客需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品。（四）風險管理能力有待提高風險管理能力對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說十分關(guān)鍵，在知道風險問題的時候，具備較高的風險管理能力可及時采取合適的防范方式處理風險。但是國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管

22、理能力與其余商業(yè)銀行對比依舊出現(xiàn)明顯的差異，一是風險管理不完善，目前職員風險防范理念缺乏，農(nóng)商行把重心放在了對外開展業(yè)務(wù)上而忽視了內(nèi)部管理方面，導(dǎo)致農(nóng)商行整體風險防范意識薄弱。貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查體制的實施力度并不高。二是內(nèi)部控制體制不健全，此外并未根據(jù)業(yè)務(wù)以及局勢的變動進行改正，缺少對內(nèi)部控制體制的合理監(jiān)管。三是識別風險的能力有待提高，風險管理的方法落后于社會進步的發(fā)展程度。因此，國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率和其余商業(yè)銀行比較依舊出現(xiàn)明顯的差異，詳細資料可以參考下表所示。表5 2016年末各商業(yè)銀行不良貸款率情況商業(yè)銀行機構(gòu)不良貸款率國有商業(yè)銀行1.68%股份制商業(yè)銀行1.74%城市

23、商業(yè)銀行1.48%農(nóng)村商業(yè)銀行2.49%外資銀行0.93%資料來源:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計資料（五）員工素質(zhì)整體偏低，專業(yè)技能不強銀行監(jiān)管、盈利、創(chuàng)新水平和所有職員的綜合文化素質(zhì)，職員學(xué)歷等級有緊密的關(guān)系，國內(nèi)各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行中職員個人素養(yǎng)不高。農(nóng)村商業(yè)銀行的整體人員的學(xué)歷平均不高，兩極分化，這嚴重影響了農(nóng)商行的整體發(fā)展。我們將江陰農(nóng)村商業(yè)銀行以及張家港農(nóng)村商業(yè)銀行當做案例，此處職員低學(xué)歷人數(shù)很多，職員綜合素養(yǎng)低，缺少具有銀行業(yè)務(wù)和國際金融、計算機、證券、理財?shù)榷嗖糠殖ＷR的高規(guī)格綜合型人才,因此明顯限制了銀行管理以及創(chuàng)新能力的提升，無法全面滿足農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需求。表6 2015年各

24、農(nóng)商行與國有商業(yè)銀行員工學(xué)歷情況學(xué)歷類別占比江陰農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村商業(yè)銀行中國銀行本科及以上68.01%66.62%82.56%大專16.53%16.01%11.35%大專以下15.46%17.37%6.09%數(shù)據(jù)來源：各銀行2015年年度報告此外，由于農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多，遍布轄內(nèi)各地，成為本地企業(yè)和居民的首選銀行，因此擁有充足的本地業(yè)務(wù)資源，可是這樣也導(dǎo)致銀行的營銷人員普遍存在缺乏主動營銷的意識、服務(wù)意識薄弱、營銷能力不高等現(xiàn)象。 三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與改革的對策建議 農(nóng)村商業(yè)銀行在金融制度中具備顯著的影響，對各地區(qū)中小公司的發(fā)展和三農(nóng)創(chuàng)建，甚至對綜合社會經(jīng)濟的發(fā)展有顯著的影響。因

25、此我們必須重視農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展問題，從建立到現(xiàn)在這十幾年里，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行得到了很大的發(fā)展，取得了飛躍的進步，但是無論什么東西在發(fā)展的過程中,都會或多或少存在一些問題。為了促進農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展,上述已經(jīng)講述了其在發(fā)展過程中存在的問題，那么現(xiàn)在就要對問題進行分析,從問題的根源入手提出相應(yīng)的改革措施，促進農(nóng)村商業(yè)銀行更好的發(fā)展壯大。（一）強化統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)以及自身股權(quán)結(jié)構(gòu)的健全需要一定的時間，其需要完整的流程去改善。首先是調(diào)節(jié)股東結(jié)構(gòu)，適度集中股權(quán)。但是太過集中以及太過分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)都不利于銀行工作效率的提升，對股權(quán)開展適度集中便于決策的

26、合理化，此外可提升農(nóng)村商業(yè)銀行的整體能力。激勵股份持有量不多的股東實施股權(quán)轉(zhuǎn)移，讓股權(quán)匯集在具備眾多股份的股東手中，如此就可具備動力以及積極性對銀行實施管理，便于決策合理化，也可以承擔對企業(yè)的監(jiān)管職責。其次是創(chuàng)建權(quán)利和義務(wù)融合的激勵約束制度，通過制度的方式規(guī)范管理人員的權(quán)利和責任，健全高層管理人員的聘任制度以及職員的升遷體制。適當提升領(lǐng)導(dǎo)人員的收入以及按實力定薪，把上述人員的利益和銀行利益聯(lián)系起來，此外需要適當提升高層管理職員的持股比值，提升他們對銀行開展高效監(jiān)督的積極性。 最后是健全銀行內(nèi)部管理制度。通過體制的方式合理限制股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)利以及責任，清楚劃分權(quán)利和責任的邊

27、界，所有人員各自承擔自身的職責，持續(xù)加強統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)以及改善內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)。（二）明確市場定位農(nóng)村商業(yè)銀行是將盈利當做重要經(jīng)營目的的公司，所以需要確定自身市場定位。扎根“三農(nóng)”，在競爭越來越激烈的金融市場，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)國家政策及監(jiān)管部門的號召，扎根于潛力無限又未全面開拓的農(nóng)村市場，做好服務(wù)“三農(nóng)”的工作，扶持落后地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，打造值得“三農(nóng)”依賴的銀行，一方面對外實現(xiàn)支農(nóng)的社會效益，一方面對內(nèi)實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益，最后共同實現(xiàn)雙贏。扎根社區(qū)以及城市民眾，由于伴隨城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)也開始轉(zhuǎn)變成社區(qū)、城鄉(xiāng)居民。立足中小微企業(yè)；中小微企業(yè)一般具有貼近民生、立足實業(yè)、規(guī)模小而分布廣

28、等特點，是解決國內(nèi)就業(yè)、促進經(jīng)濟健康發(fā)展的重要力量，在銀行融資方面則有貸款額度小、周轉(zhuǎn)較快等特點，因而從整體上來說，加大中小微企業(yè)貸款占比有利于降低佛山農(nóng)商銀行貸款集中度、提高資產(chǎn)流動性，更好的控制經(jīng)營風險 。（三）避免與政府有過多金融交易活動農(nóng)村商業(yè)銀行既然是股份制商業(yè)銀行，那么它就不應(yīng)該與政府有過多的金融交易活動，而是自負盈虧、自主經(jīng)營，自身在目前競爭激烈的市場尋找此后的方向，比如如此才可以尋找到符合自身需要的發(fā)展方式以及戰(zhàn)略。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行選擇改革創(chuàng)新，從改制為有特色的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行后，銀行自身也創(chuàng)新發(fā)展方式，不斷的給新體制、新機制注入新的生機。在市場主導(dǎo)型的金融行業(yè)，市場制度逐漸

29、激發(fā)了配置資金以及風險監(jiān)管的作用，政府需要盡量激發(fā)維護金融行業(yè)秩序以及保證行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的金融調(diào)控和監(jiān)管功能，而不是進入金融市場中直接干預(yù)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融交易活動。同時政府一直擔任著監(jiān)管金融市場的重任，保證金融機構(gòu)之間實現(xiàn)平等交易、建立平等競爭關(guān)系。（四）開發(fā)創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)農(nóng)村商業(yè)銀行需要研發(fā)出合適的金融服務(wù)，改善金融制度，增加中間業(yè)務(wù)的類型。一般包含下面眾多部分： 首先是準備全新的金融產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行目前的產(chǎn)品無法達到顧客綜合性的資金需要，造成持續(xù)喪失之前的顧客客資源，所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要擴展全新的創(chuàng)新型的金融服務(wù)，滿足不同客戶所需，鼓勵員工獻言建策，主動學(xué)習國內(nèi)外銀行的先進產(chǎn)品。首先，

30、農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的主要部分就是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，所以需要開創(chuàng)和經(jīng)濟發(fā)展相融合的可達到各個地區(qū)各個顧客現(xiàn)實需要的金融產(chǎn)品。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該擴大經(jīng)營范圍，增加營業(yè)網(wǎng)點，廣泛覆蓋各地，增設(shè)電子銀行渠道，方便客戶進行線上交易，免受區(qū)域的限制。二是開創(chuàng)新的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。例如，現(xiàn)在電子化程度高，應(yīng)該加大力度宣傳銀行卡業(yè)務(wù)和自助化中間業(yè)務(wù)，設(shè)置自助服務(wù)設(shè)施，首先可節(jié)約顧客等待時間，此外，可變成銀行全新的效益發(fā)展點。廣州農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變心態(tài)，修訂“固農(nóng)進城”方案，開創(chuàng)全新的發(fā)展模式，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不只可以準備良好的服務(wù)，此外還可以延伸陣地、增加業(yè)務(wù)，為其余農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展準備良好的經(jīng)驗。（五）加

31、強風險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量銀行在運作的時候也許會遭遇眾多風險，風險無法得到合理管控產(chǎn)生的虧損會顯著影響銀行發(fā)展，造成銀行無法平穩(wěn)運作，風險管控就是銀行的重點，和銀行發(fā)展有緊密關(guān)系。在日常經(jīng)營中應(yīng)學(xué)會識別風險，及時發(fā)現(xiàn)隱藏的風險，爭取在風險暴露前消滅掉，農(nóng)村商業(yè)銀行同時要加強對全體員工關(guān)于風險意識的教育,按時準備相關(guān)風險控制培育會，持續(xù)強化風險管理觀念，利用互相溝通以及學(xué)習讓內(nèi)部風險管控觀點扎根到所有職員心中，創(chuàng)建農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理的公司文化。一是健全目前的風險管理體制。持續(xù)健全農(nóng)村商業(yè)銀行目前的內(nèi)部控制體制，通過體制的方式對風險開展事前預(yù)防、事中管控以及事后監(jiān)管，提升風險管理實力。二是創(chuàng)建完善

32、的農(nóng)村商業(yè)銀行風險預(yù)警、辨別以及評估系統(tǒng)。健全的體系能及時準確的發(fā)現(xiàn)風險，并全面分析風險的危害，最后做出警示。四是提高資產(chǎn)質(zhì)量，爭取做到從根源出發(fā)去尋找問題并采取相應(yīng)的對策，以免牽扯出更多的風險，要求員工必須以嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度辦理授信業(yè)務(wù)和操作信貸流程。（六）提升經(jīng)營理念，建立優(yōu)秀的企業(yè)文化伴隨金融市場的進步，農(nóng)村商業(yè)銀行身為金融行業(yè)的關(guān)鍵部分，在一定程度上也會出現(xiàn)變化，比如農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)主體以及范疇都出現(xiàn)了一定的改變，所以之老舊的運作觀點和方式并不符合銀行發(fā)展需要，農(nóng)村商業(yè)銀行運作觀點需要根據(jù)國家方針以及外部環(huán)境的變動而進行一定的改變，比如吸收當代商業(yè)銀行的管理觀點以及方式，或者吸收部分國內(nèi)外領(lǐng)先的運作觀點以及方式對農(nóng)村商業(yè)銀行開展良好的監(jiān)管。持續(xù)強化以及健全現(xiàn)代化管理制度,加快農(nóng)村商業(yè)銀行的長久變革。當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化還比較普遍，不能體現(xiàn)企業(yè)