農(nóng)村商業(yè)銀行法人客戶聯(lián)保貸款管理辦法

1、XX農(nóng)村商業(yè)銀行法人客戶聯(lián)保貸款管理辦法第一章總則第一條為有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)XX農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法、XX農(nóng)村信用社貸款保證擔(dān)保管理辦法和相關(guān)制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱法人客戶聯(lián)保貸款，是指企業(yè)法人客戶為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由農(nóng)商行對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。第三條聯(lián)保貸款實(shí)行企業(yè)申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、按期還款的管理辦法。第四條本辦法所稱“貸款”是指客戶在農(nóng)商行以聯(lián)保方式取得的貸款、簽發(fā)承兌的敞口部分。第二章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第五條法人客戶聯(lián)保小組成員的準(zhǔn)入條件：（一）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有合法有效的營(yíng)

2、業(yè)執(zhí)照及其他證件；（二）產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)業(yè)符合法律法規(guī)和政策規(guī)定，產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金；（三）在承貸行開立結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定連續(xù)的現(xiàn)金流；（四）原則上連續(xù)經(jīng)營(yíng)兩年以上，實(shí)際控制人有兩年以上同行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)；（五）計(jì)入貸款額度后，資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%;（六）無(wú)不良信用記錄，實(shí)際控制人品行好，無(wú)違法行為；（七）貸款用途真實(shí)、合法，有可靠的第一還款來(lái)源；（八）外部信用評(píng)級(jí)等級(jí)在A+以上；（九）農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。第六條對(duì)有下列情況之一的法人客戶，不得發(fā)放聯(lián)保貸款：（一）連續(xù)兩年經(jīng)營(yíng)虧損，無(wú)穩(wěn)定、連續(xù)的現(xiàn)金流；（二）向農(nóng)商行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)等方面

3、資料和信息；（三）涉及重大法律訴訟、仲裁或經(jīng)濟(jì)糾紛；（四）發(fā)生了重大損失的安全事故或重大人事變動(dòng)，嚴(yán)重影響其生存發(fā)展和債務(wù)清償能力；（五）受到稅務(wù)、工商、公安等部門的追究和處罰，影響貸款到期收回的；（六）被農(nóng)商行或金融同業(yè)機(jī)構(gòu)列入“黑名單”；（七）被吊銷或停止使用貸款卡、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)；（八）因不良行為被新聞媒介披露；（九）有違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)行為以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)假冒偽劣產(chǎn)品；（十）主要負(fù)責(zé)人或其家庭成員、股東、財(cái)產(chǎn)共有人有不良嗜好，有涉黃、賭、毒行為；（）影響農(nóng)商行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情況。第七條聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合

4、、遞交申請(qǐng)、資格審查、簽訂合同”四個(gè)基本程序設(shè)立。（一）自愿組合。聯(lián)保小組由在農(nóng)商行服務(wù)區(qū)域內(nèi)微小客戶自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向。聯(lián)保小組成員一般確定在3-4戶，不得少于3戶。小組成員的資產(chǎn)實(shí)力及經(jīng)營(yíng)規(guī)模應(yīng)大致相當(dāng)。（二）遞交申請(qǐng)。有意愿加入聯(lián)保小組的成員自愿組合后，分別向農(nóng)商行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書，并提供主體資格證明類文件、行政許可類文件、授權(quán)類文件、有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表和農(nóng)商行要求的其他資料。（三）資格審查審批。農(nóng)商行對(duì)遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及有關(guān)資料按照程序，進(jìn)彳丁調(diào)查、審查、審批，確定小組。（四）簽訂聯(lián)保合同。聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保合同。在聯(lián)保合同中，應(yīng)明確規(guī)定：聯(lián)保小組所有成員應(yīng)遵循

5、“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則；聯(lián)保小組成員對(duì)貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小組共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。聯(lián)保小組自聯(lián)保合同簽訂之日起設(shè)立。聯(lián)保合同有效期確定為1年。第八條聯(lián)保小組成員的變更。（一）聯(lián)保小組成員的退出。1. 聯(lián)保小組全體成員清償所有貸款本息后，有關(guān)成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員和農(nóng)商行后，自愿退出聯(lián)保小組。2. 聯(lián)保小組全體成員未全部清償農(nóng)商行貸款本息的，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和農(nóng)商行審查同意后，對(duì)已還清本人貸款本息和履行了連帶保證責(zé)任的成員，可以退出聯(lián)保小組。3. 對(duì)違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息或落實(shí)連帶保證責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意

6、和農(nóng)商行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組。（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的成員，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和農(nóng)商行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并補(bǔ)簽聯(lián)保合同，成為聯(lián)保小組新的成員。（三）聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)商行重新簽訂聯(lián)保合同。第九條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部還清農(nóng)商行貸款本息，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，報(bào)農(nóng)商行備案后可以自愿解散。出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組強(qiáng)制解散：（一）聯(lián)保小組成員少于本辦法規(guī)定的最低成員個(gè)數(shù)；（二）聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保合同。聯(lián)保小組自愿解散或強(qiáng)制解散的，聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保合同履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清

7、所欠貸款本息后終止。第三章貸款用途、金額、期限和利率第十條聯(lián)保貸款的用途限定為流動(dòng)資金。第十一條法人客戶聯(lián)保貸款額度應(yīng)與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、償債能力、聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)（10倍）相適應(yīng)。聯(lián)保小組成員申請(qǐng)借款時(shí)，在其授信以保證方式辦理額度范圍內(nèi)確定具體貸款額度。第十二條貸款期限由農(nóng)商行根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期決定，貸款合同簽訂和發(fā)放時(shí)間應(yīng)當(dāng)在聯(lián)保合同有效期之內(nèi)。第十三條貸款利率按XX農(nóng)村商業(yè)銀行貸款定價(jià)管理辦法執(zhí)行，在風(fēng)險(xiǎn)覆蓋利率定價(jià)中可以比一般保證方式略調(diào)低浮動(dòng)比率。第十四條實(shí)行按月結(jié)息，分期還款制度。借款人應(yīng)按月結(jié)息，對(duì)不按約結(jié)息的按照規(guī)定應(yīng)計(jì)收復(fù)利；對(duì)借款用于經(jīng)營(yíng)資金回籠具有分散特點(diǎn)行業(yè)的客

8、戶聯(lián)保貸款，可以實(shí)行按月、按季或其他合理期限分期還款，并在借款合同中約定載明。第四章授信管理第十五條對(duì)法人客戶聯(lián)保貸款小組成員授信，按照省聯(lián)社法人客戶評(píng)級(jí)授信管理辦法和相關(guān)制度執(zhí)行。（一）在內(nèi)部計(jì)雖自身用信加對(duì)外擔(dān)保額度時(shí)（考核是否超過(guò)最高償債能力），可以將聯(lián)保業(yè)務(wù)提供的保證額度按比例折算。即：計(jì)入對(duì)外擔(dān)保額度=聯(lián)保保證額度/（聯(lián)保小組數(shù)M-1）聯(lián)保小組依規(guī)解散后，成員對(duì)外擔(dān)保額度計(jì)算方法自動(dòng)恢復(fù)到全額計(jì)入。（二）承貸行對(duì)組成的聯(lián)保小組各成員客戶，要依據(jù)授信額度，確定每一成員聯(lián)保業(yè)務(wù)辦理額度，報(bào)農(nóng)商行核準(zhǔn)。承貸行在核準(zhǔn)的最高聯(lián)保額度內(nèi)辦理聯(lián)保業(yè)務(wù)。第五章聯(lián)保保證金管理第十六條法人客戶聯(lián)保貸款小

9、組成員，在自身以聯(lián)保方式用信時(shí)，須按照用信金額存入規(guī)定比例的聯(lián)保保證金，對(duì)本聯(lián)保小組所有以聯(lián)保方式辦理的農(nóng)商行用信（貸款+承兌“敞口”）提供風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。在任一小組成員用信到期不能正常償付時(shí)，農(nóng)商行應(yīng)依據(jù)與借款人、聯(lián)保小組成員簽訂的借款合同、保證合同和聯(lián)保協(xié)議，直接扣收貸款本息。第十七條聯(lián)保保證金實(shí)行專戶管理，存入保證金專戶：XX（企業(yè)）保證金專戶。并與聯(lián)保協(xié)議（附件）對(duì)應(yīng)，作凍結(jié)處理。第十八條聯(lián)保保證金一旦存入，在聯(lián)保貸款小組成員未全部還清以聯(lián)保方式辦理的貸款本息、兌付完票據(jù)前，不得解凍。聯(lián)保保證金按照定期一年同檔次存款利率計(jì)息。第六章業(yè)務(wù)操作程序第十九條法人客戶聯(lián)保貸款的操作程序按照成立聯(lián)保小

10、組、調(diào)查評(píng)審、確定授信額度、簽訂聯(lián)保合同、借款申請(qǐng)、貸款審查審批、繳存聯(lián)保保證金、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸后管理、本息收回的程序操作。第二十條除“成立聯(lián)保小組、簽訂聯(lián)保合同、繳存聯(lián)保保證金”夕卜，其他程序按照保證貸款管理辦法執(zhí)行。（一）成立聯(lián)保小組。按照本辦法第七條規(guī)定程序進(jìn)行（二）簽訂聯(lián)保合同。聯(lián)保合同使用XX農(nóng)村信用社聯(lián)合社印制的制式合同。承貸行依據(jù)授信批復(fù)與聯(lián)保小組簽訂聯(lián)保合同，聯(lián)保合同應(yīng)當(dāng)明確在落實(shí)聯(lián)保保證金的前提下，確定聯(lián)保小組的授信總額和聯(lián)保成員各自的授信額度，聯(lián)保成員可以在授信額度內(nèi)使用。聯(lián)保小組成員在農(nóng)商行同一分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的，聯(lián)保合同由該機(jī)構(gòu)組織簽訂，聯(lián)保小組成員在農(nóng)商行

11、多個(gè)分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的，由各分支機(jī)構(gòu)共同組織簽訂，在合同“其他約定事項(xiàng)”中注明，債權(quán)人為XX農(nóng)村商業(yè)銀行，并由XX農(nóng)村商業(yè)銀行簽章。（三）繳存聯(lián)保保證金。聯(lián)保小組各成員按照授信合同的約定和授信批復(fù)規(guī)定，分別將聯(lián)保保證金繳存至農(nóng)商行承貸機(jī)構(gòu)指定的貸款保證金專用賬戶，并辦理凍結(jié)手續(xù)。第七章其他管理規(guī)定第二十一條法人聯(lián)保貸款不得展期。第二十二條對(duì)法人客戶聯(lián)保貸款成員企業(yè)法定代表人與實(shí)際控制人不一致的，應(yīng)當(dāng)要求實(shí)際控制人出具連帶責(zé)任保證擔(dān)保的承諾。第二十三條法人客戶聯(lián)保貸款，必要時(shí)可以追加法定代表人或?qū)嶋H控制人提供個(gè)人資產(chǎn)抵押。第二十四條法人客戶聯(lián)保貸款，應(yīng)根據(jù)流動(dòng)資金需求測(cè)算，結(jié)合各成員授信合理確定

12、貸款額度。嚴(yán)禁不加測(cè)算申報(bào)一致額度，防止成員客戶超實(shí)際需求過(guò)度用信。第二十五條嚴(yán)防以聯(lián)保的形式發(fā)放化整為零貸款。農(nóng)商行要嚴(yán)格審查聯(lián)保小組的成立和各成員繳存保證金的真實(shí)性，防止借款人將貸款資金挪用給其他聯(lián)保成員。第二十六條確保借款成員的第一還款來(lái)源。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)注重審查借款人員的第一還款來(lái)源，不得由于聯(lián)保及保證金擔(dān)保而忽視、放松對(duì)借款人的第一還款來(lái)源的審查。第二十七條農(nóng)商行客戶為集團(tuán)客戶用信的，一般只允許一家企業(yè)參加一個(gè)聯(lián)保小組，不得以多家關(guān)聯(lián)企業(yè)參加多個(gè)聯(lián)保小組申請(qǐng)用信。第二十八條聯(lián)保小組成員自組成聯(lián)保小組之日起，不得在農(nóng)商行對(duì)非小組成員提供差額融資用信保證，不得在農(nóng)商行向小組成員提供除聯(lián)保保證

13、以外的差額融資用信保證。聯(lián)保小組成員在其他金融機(jī)構(gòu)向其他借款人提供保證的，須取得聯(lián)保小組成員和農(nóng)商行書面同意第八章風(fēng)險(xiǎn)控制第二十九條法人客戶聯(lián)保貸款的貸后管理應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：（一）跟蹤掌握貸款實(shí)際用途，監(jiān)控客戶資金流向；（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查客戶用工、設(shè)備開工、原料及產(chǎn)品入庫(kù)與發(fā)貨、貨款回籠、用電、納稅、對(duì)外投資等情況；（三）檢查客戶銷售收入及銷售收入歸行率，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及效益情況；（四）查詢企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，及時(shí)了解客戶在他行融資及對(duì)外擔(dān)保情況；（五）加強(qiáng)縱橫向信息溝通，了解客戶訴訟、稅收和誠(chéng)信合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面的情況；（六）與客戶家庭成員、股東及財(cái)產(chǎn)共有人交談，了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況和投

14、資意向變化情況；（七）必要時(shí)盤點(diǎn)存貨、核查會(huì)計(jì)憑證和函證大額應(yīng)收賬款。第三十條對(duì)已發(fā)生不良信用記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，應(yīng)以書面形式提出包括但不限于縮減貸款、要求客戶提前還款、停放新貸、補(bǔ)充擔(dān)保等提議和應(yīng)對(duì)方案。第三十一條建立“黑名單”制度，并將客戶違約信息及時(shí)錄入企業(yè)征信系統(tǒng)或個(gè)人征信系統(tǒng)，定期向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告客戶違約記錄，并通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和新聞媒體，對(duì)惡意逃廢債的客戶予以通報(bào)、曝光、聯(lián)合制裁。第三十二條對(duì)具有以下特征之一的客戶，應(yīng)作為貸款退出對(duì)象，并列出退出計(jì)劃，鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，限時(shí)退出：（一）貸款分類為次級(jí)、可疑或損失類的客戶；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)環(huán)境污染嚴(yán)重，或高能耗的客戶；（三）主要負(fù)責(zé)人、家庭成員、股東或財(cái)產(chǎn)共有人有賭博、吸毒等不良行為，與農(nóng)商行合作態(tài)度發(fā)生不良變化的客戶；（四）有重大偷漏稅行為的客戶；（五）關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)連續(xù)兩年出現(xiàn)惡化跡象，包括但不限于負(fù)債率高、流動(dòng)性大幅下滑、銀行負(fù)債非正常急劇增長(zhǎng)、收入急劇下降、持續(xù)大額虧損等；（六）其他需要退出的客戶。第三十三條一旦確認(rèn)某些風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)已對(duì)貸款資產(chǎn)安全構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響時(shí)，應(yīng)立即采取措施，進(jìn)行資產(chǎn)保全。第三十四條加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保成員的監(jiān)測(cè)管理。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)將所有聯(lián)保成員（含未借款的成員）視同借款人進(jìn)行管理，持續(xù)監(jiān)測(cè)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用等級(jí)變化情況，