加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)作為一名聯(lián)社營業(yè)部的信貸員，深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己和增強(qiáng)責(zé)任心。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營開展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅(jiān)持貸款的“三查"制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營工程的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；分析企業(yè)產(chǎn)品庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營工程現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出貸與不貸的

2、理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都仔細(xì)審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質(zhì)量，及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸根底資料的管理。搞好信貸根底資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項(xiàng)工作即繁瑣乂重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來完成。破除“懼貸”的思想，對效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動做好貸戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸支持，全年累放發(fā)放貸款20筆，累放金額11394萬元，無一筆欠息和新增不良貸款，全面完成202

3、1年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，與業(yè)務(wù)開展部人員一起協(xié)調(diào)好，共同完成銀聯(lián)卡和POS機(jī)任務(wù)?，F(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經(jīng)驗(yàn)和做法以及今后工作思路同大家共同學(xué)習(xí)。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對客戶的資金運(yùn)作進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和分析，以便及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金平安有效運(yùn)作的督查體系。加強(qiáng)貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營效益明顯增長的需要。近幾年信貸業(yè)務(wù)的迅猛開展，政策環(huán)境的日新月異，市場競爭的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬變，貸后管理

4、的重要性更加突出。本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對工程貸款信貸資金管理工程貸款發(fā)放后嚴(yán)格按合同規(guī)定提供有關(guān)合同、稅票以及用款證明經(jīng)核對無誤前方可使用信貸資金，并采用委托負(fù)款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金平安。二、做好貸款貸后檢查工作貸款發(fā)放后及時(shí)跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款，對其進(jìn)度和生產(chǎn)情況效益進(jìn)行調(diào)查，信貸資金有無轉(zhuǎn)移、挪作他用，并將檢查資料及時(shí)入檔保管。三、積極統(tǒng)計(jì)客戶有關(guān)信息為有利于對借款人了解，對其在我社業(yè)進(jìn)賬額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分析資金回籠情況從而可了解其生產(chǎn)是否正常，對明顯減少進(jìn)賬資金進(jìn)行實(shí)地查看，現(xiàn)場檢查存貨，應(yīng)收賬款是否在合理范圍內(nèi)，

5、將統(tǒng)計(jì)資料信息數(shù)據(jù)作為以后評定信用等級、利率定價(jià)和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。通過對企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行交談，對其生產(chǎn)中遇到問題，積極提供相關(guān)行業(yè)信息，幫助引導(dǎo)企業(yè)向正確方向開展。四、要求借款人嚴(yán)格履行還款方案有些借貸期限較長，并簽訂分期還款方案，由于借款時(shí)間長貸款歸還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業(yè)、小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產(chǎn)能過剩且其生產(chǎn)機(jī)立是窯淘汰型生產(chǎn)工藝，小水電是投資收益期較長，結(jié)合借款人收入，要求借款人嚴(yán)格履行分期還款方案,通過落實(shí)分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)減少企業(yè)利息支出，到達(dá)銀企雙贏。五、每季度對前十大戶貸款進(jìn)行全面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析除按規(guī)定執(zhí)行每月進(jìn)行

6、公司類客戶貸款進(jìn)行貸后檢查和例行風(fēng)險(xiǎn)分析同時(shí)，加強(qiáng)對本部對前十大戶貸款每季進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)分析主要對其進(jìn)賬額、存貨和應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品市場前景等幾方面分析，對發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)通知借款人整改或調(diào)整生產(chǎn)方案，將分析結(jié)果以書面形式及時(shí)上報(bào)給有關(guān)部門和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)。在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后，本人認(rèn)為在當(dāng)前貸款管理應(yīng)引起注意問題和加強(qiáng)防范措施如下：一、當(dāng)前貸后管理中存在的主要問題一思想認(rèn)識不到位目前對“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)營生命線”的認(rèn)識不夠，沒有真正把加強(qiáng)貸后管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成是業(yè)務(wù)經(jīng)營的“生命工程"來抓，在實(shí)際工作中存在重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款客戶維護(hù)監(jiān)管；重貸前調(diào)查

7、、貸時(shí)審查，輕貸后管理的問題，并在一定范圍內(nèi)對貸后管理工作存在一些誤區(qū)，主要有：一是認(rèn)為能夠正常付息的企業(yè)就是經(jīng)營正常的企業(yè)，而無視貸后管理。正是在這種觀點(diǎn)的誤導(dǎo)下，貸后定期檢查工作成為應(yīng)付上級檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當(dāng)前借款人的實(shí)際情況，？貸后檢查表？和貸后檢查報(bào)告內(nèi)容千篇一律，在企業(yè)貸款檔案中雖有企業(yè)近期的資產(chǎn)負(fù)債表、企業(yè)的對賬單，敷衍塞責(zé),流于形式。二是依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實(shí)了第二還款來源，就高枕無憂了。但實(shí)際上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是動態(tài)的，風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)很多，即使在貸前調(diào)查和貸款投放時(shí)還是一個(gè)好企業(yè)，但隨著時(shí)間的推移，市場變化以及國家政策的調(diào)整、企業(yè)內(nèi)部

8、法人或股東的變動都隨時(shí)可能影響到貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。三是認(rèn)為抵押貸款有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)低，而無視放松貸后管理。思想認(rèn)識的不到位導(dǎo)致貸后管理工作流于形式，當(dāng)借款人出現(xiàn)問題時(shí)，信貸人員不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，錯(cuò)過了貸款收回的最正確時(shí)機(jī)，使貸后管理在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用不能充分發(fā)揮。二疏于檢查，貸后跟蹤管理不到位1、檢查的隨意性較大，檢查不及時(shí)、不到位的情況比擬普遍。2、貸后檢查方式單一，往往以聽借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現(xiàn)場實(shí)地檢查，即便是檢查到戶，多是停留在客戶辦公室及財(cái)務(wù)室里，對車間、庫房走馬觀花，了解不到真實(shí)情況，管理走形式，造成工作難以到位。3、貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把

9、握不到位，貸后管理的環(huán)節(jié)較多，但至關(guān)重要的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，研究防范和化解措施。目前，多數(shù)貸后檢查流于形式，貸后檢查報(bào)告只指根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表和平時(shí)了解的外表現(xiàn)象撰寫，應(yīng)付了事，而對第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和平安性卻了解分析缺乏,對潛在或顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)提出有針對性但防范和化解措施落實(shí)不到位。尤其是對以下幾個(gè)影響貸款歸還的幾個(gè)要點(diǎn)關(guān)注不夠：一是客戶動態(tài)跟蹤管理不到位，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和分析預(yù)警信號，也沒有提出和執(zhí)行有效的處置化解措施，從而失去了處置化解風(fēng)險(xiǎn)的最正確時(shí)機(jī)。二是對貸款用途監(jiān)控不到位。貸款發(fā)放后，仍缺乏對信貸資金用途的控制和掌

10、握,出現(xiàn)實(shí)際用途與借款合同約定的用途不一致，導(dǎo)致貸款的不能按期歸還。三是抵押品管理不到位。缺乏對押品的現(xiàn)場檢查，存在一抵了之、不管不問的現(xiàn)象。四是對借款人的貨款歸還率關(guān)注不夠。五是對借款人資產(chǎn)負(fù)債的異常變動等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。五是對借款人現(xiàn)金流量等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠?，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量缺乏或下滑的趨勢，那么預(yù)示著信用社面臨貸款無法按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。目前，片面注重于對企業(yè)贏利水平的分析，而無視了對現(xiàn)金流量的把握，不利于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。六是對關(guān)聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)控制不夠。如盲目營銷、片面強(qiáng)調(diào)效勞以及同業(yè)競爭等方面的原因，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查

11、、貸后檢查方面流于形式，有可能使這些企業(yè)往往利用相互擔(dān)保，或者各自獨(dú)立向同一金融機(jī)構(gòu)，或者向不同金融機(jī)構(gòu)取得授信，大量套取信貸資金。當(dāng)其中某一企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)或經(jīng)營問題時(shí)，就會使金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)突然暴露，形成風(fēng)險(xiǎn)的高度集中和信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。三貸后管理能力缺乏由于信用社貸款客戶涉及千家萬戶，貸后管理工作繁重，無法及時(shí)有效的實(shí)施監(jiān)管，有消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理"，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被動接受；由于對財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識掌握學(xué)習(xí)不夠，對信息缺乏分析能力和敏銳反響，在風(fēng)險(xiǎn)識別、信息反響、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面能力缺乏，使貸后管理只停留在外表，難以

12、深入。另一方面責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。四信息不對稱影響貸后管理質(zhì)量信息不對稱是長期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內(nèi)部信息共享缺乏，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，各金融機(jī)構(gòu)信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)

13、險(xiǎn)無超前分析、預(yù)警能力。二、今后工作思路和做法一提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變“重貸輕管"觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。做好貸后管理是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款本息平安收回的重要根底工作，必須從思想觀念上轉(zhuǎn)變對貸后管理工作認(rèn)識的偏差。樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，予以高度重視，重在落實(shí)。一對信貸檢查，既要對程序、過程檢查，更要注重對結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進(jìn)。二是樹立盡職管理觀念。三是樹立貸后動態(tài)的管理觀念。從市場角度看，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，必須及時(shí)了解關(guān)注借款人經(jīng)營管理情況

14、，防止造成資金損失。二強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識1、貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測。重點(diǎn)監(jiān)測的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否老實(shí)地全面履行合同；貸款工程是否正常進(jìn)行；客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的歸還情況；抵押品等情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。2、加強(qiáng)對企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，科學(xué)有序的退出機(jī)制。既要做到“了解我的客戶"，還要做到“了解我的客戶的業(yè)務(wù)"。積極跟蹤客戶所屆行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸

15、款按時(shí)歸還的問題，并提出解決問題的措施，防患于未然，減少損失甚至防止損失。三突出貸后管理的重點(diǎn)，增強(qiáng)管理的針對性，有重點(diǎn)地實(shí)施貸后管理。結(jié)合我部貸款主要是關(guān)聯(lián)企業(yè)多特此點(diǎn)，一是加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸后管理。這局部客戶占用我社貸款額度大、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。在關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進(jìn)行授信活動時(shí)，不僅要考慮授信風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要特別注意操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)強(qiáng)化對關(guān)聯(lián)客戶統(tǒng)一授信和用信額度的控管，嚴(yán)防關(guān)聯(lián)客戶授信過度和內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間相互擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)對限制行業(yè)客戶的貸后管理，切實(shí)增強(qiáng)對國家宏觀調(diào)控政策的敏銳性。對于國家限制行業(yè)鏈上的客戶，必須高度關(guān)注，采取有效措施，密切監(jiān)測客戶的經(jīng)營變化情況，逐步壓縮貸款，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)對關(guān)注類貸款的管理。這局部貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能顯現(xiàn)，通過加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，提前化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。四加強(qiáng)信息收集和分析信息工作是貸后管理的重要根底，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，及時(shí)掌握客戶信用狀況；充分利用報(bào)紙、網(wǎng)