車貸擔保管理辦法版本

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上車貸擔保管理辦法個人汽車貸款有別于其他性質的貸款，有其自身的特點和運營規(guī)律，本人在汽車按揭行業(yè)具有10年的工作經驗，從事業(yè)務和管理工作，對汽車貸款風險有著全面的了解，根據(jù)多年的經驗，我提出了車貸五大控制核心，車貸業(yè)務只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風險失控，具體如下：1、 客戶資料的真實性： 公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個環(huán)節(jié)不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實資料的基礎上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制。2、 客戶購車行為的真實性： 從目前看來，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀

2、行帶來較大風險，因此我公司從調查、簽訂合同開始預防，再到提車，嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性。3、 還款來源的有效性： 首先第一還款是借款人生產經營活動及與其相關的發(fā)展與其的產生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流量總稱。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的現(xiàn)實情況，是從源頭上防范信貸風險的關鍵，根據(jù)對不同行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。4、 按揭車輛的安全性：按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益，合理降低風險。我公司從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求

3、不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。5、 押品的真實性和安全性保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，降低風險。根據(jù)車貸自身運作特點，參考其他擔保公司運作，以及根據(jù)我公司實際情況，設計出了我公司的車貸運作架構、流程、人員構成以及崗位為職責。如下：車貸組織架構圖車貸業(yè)務流程圖車貸人員構成圖人員合計：金玉擔保公司車貸

4、人員4人，汽車銷售公司18人，業(yè)務人員不含在內車貸人員工作職責一、七部部門經理工作職責1、主持車貸工作（風控除外），對車貸運行結果和投入產出負責，是車貸運營的第一責任人。2、負責搭建汽車銷售公司的組織架構、管理團隊、業(yè)務團隊，實現(xiàn)車貸的正常、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。3、制訂汽車銷售公司相應的管理制度、規(guī)則和流程、業(yè)務目標、獎懲制度；4、總體負責汽車銷售公司與擔保公司的協(xié)調工作；5、 負責銀行平臺的搭建和關系維護。6、負責車貸市場的開拓和總體維護，完成公司下達的業(yè)務完成計劃任務。7、向公司提供科學、合理的風控體系、催收政策及風控合理化建議。8、嚴格遵守公司各項規(guī)章制度，樹立良好職業(yè)道德和職業(yè)素質，樹立公

5、司良好形象和口碑。9、實現(xiàn)對新產品的研發(fā)，以建設創(chuàng)新型部門為目標，開發(fā)新市場。10、完成公司下達的其他任務。二、風控專員1、負責完善公司貸款風險控制的指導原則，不斷檢查審批環(huán)節(jié)和審查內容，并提出完善建議； 2、負責對貸款項目進行綜合風險評估，出具風控意見和明確風險防控措施； 3、嚴格遵守風控制度和風控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。根據(jù)車貸五大風控原則，對客戶提供的資料進行真實性和合法性的審核工作；在請款階段，確認審批條件是否得到滿足；放款后確認反擔保措施、風險防控措施是否得到實行。 4、負責和公司合作銀行代后工作的銜接和維護； 5、客戶出現(xiàn)風險，向公司提出合理化建議或有效措

6、施，提供并協(xié)同律師拿出法律解決方案； 6、配合公司的有關安排，在公司內普及相關知識，增強職員的風險意識；三、財務專員1、建立健全財務管理的各項規(guī)章制度，檢查監(jiān)督財務紀律；2、編制財務預算，執(zhí)行財務計劃，擬定資金籌措和使用方案，有效使用資金；3、加強經營核算管理，分析財務計劃的執(zhí)行情況；4、負責車貸業(yè)務的核算、報表編制和報表分析；5、做好現(xiàn)金、銀行存款的存、取、轉、結等日常管理；6、進行成本費用預測、計劃、控制、核算、分析和考核，督促關部門降低消耗，節(jié)約費用，提高經濟效益；7、及時了解財政、稅務、銀行等行業(yè)政策，主動提供有關資料，如實反映情況；8.每天負責盤點現(xiàn)金，并登記現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，

7、將銀行余額和現(xiàn)金余額與現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬分別核對無誤，做到日清月結；9、根據(jù)公司墊款制度和流程，仔細審批墊款需求是否符合要求。10、做好車貸相關人員的工資、績效的統(tǒng)計和核算工作，以及車貸的財務核算工作。11、公司下達的其他工作。四、汽車銷售公司（一）、業(yè)務部部門經理1、貫徹執(zhí)行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務拓展計劃和業(yè)績考核目標。2、注意觀察經濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業(yè)務發(fā)展合理化建議。3、加強對客戶經理的風險控制培訓、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經理的貸款操作程序，促進提車規(guī)范化，加強對按揭車輛的上戶幾押品回收，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助

8、糾正，有效防范貸款風險。4、督促客戶經理完成業(yè)務完成業(yè)績指標。5、配合公司各部門的協(xié)調要求。7、完成領導交辦的其它工作任務。（二）、客戶經理1、客戶經理按照經銷商管理規(guī)定，配合公司與經銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關系。2、完成公司、部門下達的業(yè)務發(fā)展計劃。3、業(yè)務員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔負相關損失以及司法責任。4、業(yè)務員應根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結婚證(未婚者應由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委

9、會,街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務專用章)、個人流水、企業(yè)法定代表人須提供營業(yè)執(zhí)照及機構代碼、稅務登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔負司法責任。5、業(yè)務員應對客戶提供的相關資料進行了解核實，同時也應對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權益不受侵害。6、業(yè)務員應幫助客戶算清按揭貸款的相關費用，如：月供款、資信調查費、擔保費、評估費、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業(yè)務員所算費用僅作參考，具體收費以相關部門出具的發(fā)票為準）。7、業(yè)務員整理完備客戶所有資料后，根據(jù)公司業(yè)務流程辦理車貸分期業(yè)務。

10、8、為確保公司資金安全，業(yè)務人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。9、在公司規(guī)定的時間內，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌、抵押手續(xù)，及時安全交回相關資料。10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時，及時向公司相關部門上報。11、無條件配合公司風控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款風險時及時通知公司，并不得給客戶通風報信，一經發(fā)現(xiàn)，嚴重者負擔相關損失或司法責任。12、參加公司會議以及公司安排的內外培訓，積極響應公司企業(yè)文化建設，做一個合格、專業(yè)的融資擔保從業(yè)人員。13、遵守公司各項規(guī)章制度、風

11、險控制要求、墊款流程。（三）、綜合部經理1、根據(jù)公司要求，具體組織實施公司業(yè)務管理部的各項工作任務。2、初審每筆業(yè)務的報審資料，提出復審意見。3、負責部門內部的整體協(xié)調工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調、配合工作。4、根據(jù)公司對部門的工作部署要求，負責組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業(yè)績表），按月的將公司業(yè)務對公司領導進行及時、準確、完整的業(yè)績匯報。5、負責組織實施、加強各項活動的監(jiān)管，業(yè)績考核工作等；解決日常業(yè)務活動中出現(xiàn)的問題。6、加強部門學習，不斷充實更新專業(yè)知識，提高業(yè)務技能，工作質量和工作效率。對新進員工進行培訓，及業(yè)務知識引導。7、協(xié)調駐行工作的順

12、利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應對工作。（四）、駐行主管1、負責合理有序的安排日常內控工作，保證正常工作秩序。2、重點審查每筆業(yè)務的調查報告，對其合法性和有效性提出復審意見。3、主要負責農行具體工作，協(xié)調農行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。4、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總，收集放款憑證等，做到統(tǒng)籌安排，并對出現(xiàn)的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。5、完成日常報表統(tǒng)計，做好回押資料的檢查、保管和歸檔工作。6、及時配合銀行做好逾期客戶名單的統(tǒng)計和確認，配合公司風控部和貸后管理部處理逾期客戶款項的存儲確認工作和押品領

13、取工作。（五）、業(yè)務內勤1、遵守公司風險控制要求和業(yè)務規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發(fā)現(xiàn)，嚴重者將被開除。2、正確聯(lián)系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。3、填好業(yè)務承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調查時間。4、通知聯(lián)系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔保合同。5、根據(jù)銀行、公司風控要求聯(lián)系客戶補充資料。6、客戶貸款審批完成，通知業(yè)務員。7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔保費。8、填好請款單，完成墊款流程。9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶（同

14、時確認是否加GPS），并告知注意事項。10、協(xié)綜合管理部回收押品，并復印好留底資料，并將以上資料交回業(yè)管部。11、建立業(yè)務臺賬，做好業(yè)務統(tǒng)計、保存工作。（六）、檔案專員1、負責部門電子檔案的錄入及文字檔案管理工作，負責對每筆業(yè)務的原始檔案進行資料齊全性的復核，保證工作質量及正常工作程序。2、負責與銀行事務人員的溝通工作，及時反潰銀行信息，登記銀行簽合同名單、放款名單，并及時更改黑板進度和臺帳，記錄補資料資信的名單，包括審批完成后通知該客戶業(yè)務經理。3、負責原始檔案的整理、歸類、保管。排放要有序，方便查找。并負責收集已完成上戶工作的五大件，在銀行通過審批后，及時通知客戶辦理抵押。收集以轉帳方式墊

15、款的客戶下帳回單，打印以現(xiàn)金方式墊款的客戶的情況說明。4、記錄每日業(yè)務部上報的墊款名單，檢查需要墊款的客戶資料就否齊全，同時到財務部找出該客戶業(yè)務承接單，簽字確認后將資料拿給總經理簽字。將同意墊款的名字記錄下來，打還款明細出來，連同業(yè)務承接單一同給財務部，同時通知該客戶的業(yè)務經理是否同意墊款。5、將每日放款名單交于行政部，并寫清楚客戶姓名、生日、電話、放款時間，做好貸后公司的后續(xù)服務功能。6、負責與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，檢查險種是否買齊，同時確保抵押權證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發(fā)票車價是否與臺帳上錄入金額一致。（七）、合同專員1、整

16、理新資料，協(xié)助業(yè)務內勤補充資料2、對提出申請的客戶相關資信材料和信息進行判斷真?zhèn)?，審核其資料是否齊全3、對客戶資料進行初步審核并整理4、整理銀行借款合同、公司擔保合同，復印資料和完成簽字蓋章手續(xù)5、溝通協(xié)調與銀行之間出現(xiàn)的臨時性問題6、及時聯(lián)系客戶到公司領取合同，或郵寄合同給客戶7、完成上級交辦的其他任務（八）、貸后管理專員1、合理安排調查，根據(jù)客戶經理的當天路線進行合理安排，對調查人員的調查時間適當管控，及時和調查人員溝通。2、電話核實客戶資料的真實性，包含但不僅限于客戶身份證、戶口本、婚姻證明材料、房產（商鋪）證明材料、公司（個體）資料等。3、做好調查客戶的報表統(tǒng)計工作。4、根據(jù)風控要求做

17、好逾期客戶的統(tǒng)計工作。5、根據(jù)公司要求做好電話催收工作，積極總結經驗，通過電話準確判斷客戶當前逾期情況的真實性。6、配合駐行經理處理逾期客戶的相關事宜。7、完成公司交辦的其他事宜。（九）、上戶崗1、負責公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現(xiàn)金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。2、負責先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發(fā)票上車價一致）。3、做到熱情服務，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完后做好客戶資料的交接工作。4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關付款憑證、發(fā)票、收據(jù)、合格證、關單、商檢單、保險發(fā)票、保險大單、第一受益人，并做好識別、核對工作

18、，出現(xiàn)差異及時反饋部門經理及業(yè)務人員。5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業(yè)務人員配合公司風控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。6、根據(jù)公司要求及時到達提車現(xiàn)場，做好頂貸、騙貸的識別工作。（十）、調查專員1、及時聯(lián)系客戶，調查前確認客戶資料準備情況以及調查時間，對所報調查要求從報調查之時起計算，大成都地區(qū)24小時內（含24小時），非大成都地區(qū)48小時內（含48小時）完成。此時間由各業(yè)務部業(yè)務人員自行監(jiān)督。2、調查組與銀行一起進行現(xiàn)場調查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。3、視頻及拍照，包括包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號、室內設施等；客戶基本資料，參見客戶調查表；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。4、核實客戶資料，主要包括：婚姻家庭關系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養(yǎng)人員等；房產情況：房產性質、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產權辦理及抵押等；工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務、用工性質、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務、經營年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限；收支情況：最近一年個人月均