個人汽車按揭貸款管理辦法(試行)

1、農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人汽車按揭貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為創(chuàng)新信貸業(yè)務品種，規(guī)范汽車抵押貸款業(yè)務管理，拓展業(yè)務空間，防范貸款風險，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔保法、合作金融機構(gòu)貸款擔保管理暫行辦法等法律及制度規(guī)定，結(jié)合聯(lián)社實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人汽車按揭貸款是指借款人以消費為目的，購買自用及商用車輛時支付一定比例的首期款項，不足部分向信用社申請貸款，并以所購車輛作抵押，由汽車服務公司進行擔保，實行分期償還的專項貸款。第三條 個人汽車按揭貸款堅持“部分自籌，有效擔保，受托支付，按期償還”的原則。第四條 個人汽車按揭貸款可由汽車經(jīng)銷商（專業(yè)擔保公司或汽車服務公司）推薦或個人直接申

2、請。第五條 借款人所購車輛必須經(jīng)合法渠道獲得的，購買期限以購車發(fā)票日期為準。第六條 貸款對象為個人客戶，應該符合以下條件：（一）年齡在18-60周歲之間，具有完全民事行為能力；（二）有西安市常住戶口，或有效居住證明，有固定住所；持有西安市以外戶口客戶需在西安購有住房或在西安工作兩年以上；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（四）持有首付款證明；（五）個人信用狀況良好，無不良信用記錄；（六）信用社要求的其他條件。第二章 貸款額度、期限和利率第七條 個人汽車按揭貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的70%，個人汽車按揭貸款單戶額度不超過80萬元，商用車按揭貸款單戶額度不超過15

3、0萬元。汽車價格是指汽車實際成交價格，不含各類附加稅、費及保費等；若汽車生產(chǎn)商公布價格低于汽車實際成交價格，則認為汽車生產(chǎn)商公布的價格為汽車價格。第八條 個人汽車按揭貸款期限原則上不超過3年，最長不超過5年；商用車按揭貸款期限原則上不超過2年，最長不超過3年。第九條 個人汽車按揭貸款利率按照貸款期限，在相應基準利率上浮20%執(zhí)行。貸款期限在一年（含）內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整執(zhí)行原合同利率；貸款期限在一年（不含）以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日調(diào)整為相應檔次利率。第四章 擔保與保險第十條 個人汽車按揭貸款應采取所購車輛產(chǎn)權+汽車服務公司保證擔保+保證金的方式進行擔保。第十一條 為個人汽車按揭貸

4、款提供擔保的汽車服務公司應具備以下條件：（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，注冊資本不低于500萬元；（二）原則上必須連續(xù)正常經(jīng)營一年以上，有固定的經(jīng)營場所；（三）主要股東和實際控制人、法定代表人、高級管理人員等擁有3年以上的經(jīng)濟、金融及汽車消費擔保從業(yè)經(jīng)驗，在該行業(yè)中無不良信用記錄，個人無不良債務信用記錄；（四）具有良好的客戶管理系統(tǒng)，有對借款人資信情況進行現(xiàn)場調(diào)查的專業(yè)隊伍；具備對違約客戶貸款車輛進行?？厶幹玫哪芰Γ袇f(xié)助信用社做好不良貸款清收工作的專職管理人員；（五）有標準化、可操作的風險管理制度、業(yè)務操作流程、財務監(jiān)管制度、內(nèi)控制度等，有完善的信用風險分析評價體系，能依照

5、規(guī)定程序?qū)ｍ椖孔灾鬟M行評估和做出決策；（六）有專職的財務人員、有專職配合信用社日常工作的人員；（七）在信用社開立保證金賬戶；（八）信用社要求的其他條件。第十二條 與我聯(lián)社開展業(yè)務合作的汽車服務公司應在經(jīng)辦信用社開立結(jié)算賬戶和保證金賬戶，保證金賬戶為信用社內(nèi)部賬戶，保證金分為基礎保證金和還款保證金，基礎保證金不低于50萬元，還款保證金按照不低于單筆貸款發(fā)放額的3繳納，并簽訂保證金質(zhì)押協(xié)議書。該保證金賬戶主要用于購車人不能履約時扣收尚未歸還的貸款本息，扣收欠款本息后的保證金不足部分，由汽車服務公司在扣收后3個工作日內(nèi)補足差額。第十三條 對合作情況良好，所擔保的個人汽車按揭貸款無不良、逾期貸款和

6、欠收月供的汽車服務公司，可申請退回保證金。汽車服務公司可于每年1月和7月對半年內(nèi)累計已結(jié)清的個人汽車按揭貸款，按照結(jié)清貸款發(fā)放額的3退還保證金。由汽車服務公司提交個人汽車按揭貸款保證金退還審批表，經(jīng)辦信用社簽署意見，報聯(lián)社業(yè)務管理部審查后，由聯(lián)社主任審批。保證金直接退還至汽車服務公司在信用社開立的結(jié)算賬戶。第十四條 個人汽車按揭貸款必須辦理車輛保險，保險第一受益人為西安市高陵區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，經(jīng)辦社在受理保險理賠時，向保險公司出具委托書，并將理賠資金轉(zhuǎn)入信用社內(nèi)部賬戶，保險理賠資金賠付后，經(jīng)辦社通過轉(zhuǎn)賬方式將理賠資金轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的還款賬戶上，優(yōu)先用于歸還貸款。車輛保險險種包括但不限

7、于汽車交強險、車損險、盜搶險、自燃險、第三者責任險等，其中車損險、盜搶險、自燃險投保額不能低于借款本息，第三者責任險不低于人民幣50萬元。貸款本息結(jié)清前，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，汽車服務公司承諾在保險中斷時及時履行續(xù)保義務。第五章 貸款程序第十五條 聯(lián)社個人汽車按揭貸款合作單位審批程序：汽車服務公司提出合作申請信用社受理調(diào)查聯(lián)社業(yè)務管理部和風險管理部審查聯(lián)社授信業(yè)務審批委員會審批簽訂個人汽車按揭貸款合作協(xié)議和保證金質(zhì)押協(xié)議書。第十六條 個人汽車按揭貸款合作單位的受理工作由經(jīng)辦信用社負責，對申請與聯(lián)社合作的單位，經(jīng)辦信用社應要求其提供以下資料并審核：（一）申請書；（二）營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)

8、信用代碼證、開戶許可證；（三）公司章程、驗資報告；（四）法定代表人、股東和實際控制人的身份證明；（五）經(jīng)審計的近三年財務報告及最近一期財務報表；（六）公司內(nèi)部風險管理制度、業(yè)務操作流程、內(nèi)控制度等；（七）近半年銀行賬戶明細及流水；（八）股東會（董事會）同意與聯(lián)社合作辦理個人汽車按揭貸款的決議；（九）股東會（董事會）同意為辦理個人汽車按揭貸款的客戶提供連帶責任保證擔保的決議；（十）信用社要求的其他資料。第十七條 個人汽車按揭貸款合作單位的審查與審批。（一）聯(lián)社業(yè)務管理部接到信用社申請后，經(jīng)業(yè)務管理部和風險管理部審查，提交聯(lián)社授信業(yè)務審批委員會審議，審批同意后，由業(yè)務管理部下達審批意見。（二）經(jīng)審

9、批同意開展個人汽車按揭貸款合作的，貸款經(jīng)辦社應約見汽車服務公司，就合作事宜協(xié)商無異議后，簽訂個人汽車按揭貸款合作協(xié)議；經(jīng)審查審批不符合條件的，應將相關材料及時退還。第六章 貸款的受理、調(diào)查、審查和審批第十八條 申請個人汽車按揭貸款的個人應提交以下資料：（一）個人汽車按揭貸款申請書；（二）借款人及配偶身份證、戶口簿或其他有效居住證明；（三）婚姻狀況證明；（四）個人經(jīng)濟收入證明或不少于六個月的銀行賬戶流水；（五）持有信用社認可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；（六）首付款證明；（七）在信用社開立個人結(jié)算賬戶，簽署劃款扣款授權書作為發(fā)放及還款賬戶，并同意委托信用社按借款合同約定從其賬戶中扣收貸款本息；（

10、八）同意保險的文件；（九）汽車服務公司同意履行連帶責任保證擔保的證明材料個人汽車按揭貸款推薦保證函；（十）信用社要求提供的其他資料。第十九條 信用社受理借款人提交的借款申請后，應及時組織客戶經(jīng)理對申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行實地調(diào)查核實，填寫客戶調(diào)查登記表，依據(jù)征信查詢授權書，查詢并打印借款人及配偶征信報告，形成調(diào)查評價意見，客戶經(jīng)理對借款人提供資料的真實性、準確性、完整性和一致性負責。第二十條 盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款申請人所提供的資料是否真實、合法、有效；（二）借款申請人資信狀況是否良好；（三）借款申請人的身份、職業(yè)是否真實，收入是否具備按時足額償還貸款本

11、息的能力；（四）汽車消費貸款是否符合借款人的收入水平、消費習慣，購車意向是否真實等；（五）是否足額繳納首付款；（六）汽車服務公司是否出具書面貸款擔保函。第二十一條 個人汽車按揭貸款貸前調(diào)查應以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問及信息咨詢等途徑和方法。第二十二條 信用社應嚴格執(zhí)行個人貸款面談面簽制度，并建立個人汽車按揭貸款談話筆錄。第二十三條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，形成書面調(diào)查報告，報貸款審查崗審查，審查要點應包括以下方面：（一）貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（二）貸款資料信息是否合理、一致，有無套取貸款嫌疑；（三）借款申請人資信狀況是否良好；（四）借款申請人償債能力是否充

12、足；（五）貸款用途是否合理，是否符合有關規(guī)定；（六）貸款金額、利率、期限和還款方式等是否合規(guī)；（七）調(diào)查人意見是否客觀、屬實。第二十四條 貸款審批。屬于信用社權限內(nèi)的由社內(nèi)審貸小組審批發(fā)放。超社內(nèi)權限的，報聯(lián)社授信業(yè)務審批委員會審批后發(fā)放。對不同意辦理的，應及時通知借款申請人取回相關資料，并告知退回原因。第二十五條 審批通過的個人汽車按揭貸款，經(jīng)辦信用社應及時與借款人簽訂借款合同、抵押擔保合同，無條件承諾以其購買的汽車為該筆貸款提供抵押擔保，辦理公證、并在西安市車輛管理部門辦理抵押登記等相關手續(xù)。未履行完還款付息義務之前，借款人不得以任何理由轉(zhuǎn)移、變賣或重復抵押已抵押的車輛。第二十六條 向借款

13、人發(fā)放貸款必須通過受托支付的方式對貸款資金進行管理。在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，并根據(jù)借款人提供的劃款扣款授權書，通過受托支付的方式將貸款資金劃入交易對手賬戶（借款人委托汽車服務公司代購車輛的，可通過受托支付的方式將貸款劃入其在信用社開立的結(jié)算賬戶），并在支付后做好相關細節(jié)的認定記錄。第七章 貸后管理第二十七條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應及時將完整的貸款資料移交檔案管理人員，并履行交接手續(xù)。移交的資料包括：審批表、調(diào)查報告、放款通知書、支付委托書、公證書、借款人基礎資料、客戶情況調(diào)查表、征信查詢授權書、個人信用報告、購車發(fā)票（復印件）、購車合同（復印件）、首付

14、款憑證、借款人資產(chǎn)證明、綜合保險單正本、交強險正本（復印件）、機動車行駛證（復印件）等聯(lián)社要求的相關資料。第二十八條 貸款自發(fā)放后次月起進入還款期，借款人應于每月約定還款日前在開立的還款（結(jié)算）賬戶內(nèi)存入足以償還當期貸款本息的金額，由貸款人直接從該賬戶中扣收借款本息。該賬戶內(nèi)資金不足以清償當期貸款本息的，該期全部借款本金作逾期處理。合同履行期間借款人要求變更指定還款賬戶，須經(jīng)信用社同意。第二十九條 個人汽車按揭貸款均為還款賬戶自動扣收。還款方式分為等額本息還款法或等額本金還款法。（一）等額本息還款法貸款本金×月利率×（1+月利率）貸款月數(shù)月還款額=-（1+月利率）貸款月數(shù)-

15、1（二）等額本金還款法。貸款本金月還款額=-(貸款本金已累計歸還貸款本金數(shù)額)×月利率貸款月數(shù)第三十條 借款人可以提前全部或部分還清剩余貸款本金。借款人要提前還款時，需提前30天向貸款人提出書面申請。提前還款的當期仍計收貸款利息。第三十一條 信用社應建立個人汽車按揭貸款客戶管理臺賬，并按照農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款三查制度工作規(guī)范的要求實施貸后檢查。貸后檢查可通過實地、與客戶面談、電話等方式進行，每季度檢查不少于一次。第三十二條 對于個人汽車按揭貸款貸后檢查的重點包括客戶收入變動情況，車輛使用情況，分期還款情況等。第三十三條 抵押車輛發(fā)生意外損失或汽車信貸公司失去擔保能力時，借款人應提供經(jīng)辦信用社認可的保證措施，重新簽訂擔保合同，擔保措施必須優(yōu)于原抵押擔保措施。第三十四條 貸款展期。借款人如需延期還款，必須在貸款到期前30天提出貸款展期書面申請，由貸款人按程序進行審批。個