貸款五級分類及貸款重組

1、貸款五級分類及貸款重組目 錄CONTENTS1234貸款五級分類的定義貸款五級分類的標(biāo)準(zhǔn)重組貸款的定義及成因問題貸款的重組措施010203043、五級分類劃分依據(jù)根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度來劃分貸款：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失借款人的還款能力動(dòng)態(tài)監(jiān)測（現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品）1、四級分類劃分依據(jù)依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量：正常、逾期、呆滯、呆賬弊端：掩蓋了銀行貸款質(zhì)量（事后監(jiān)督管理）2、分類的演變“四級分類”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔寮壏诸悺?、不良貸款劃分四級：逾期、呆滯、呆賬五級：次級、可疑、損失一、什么是貸款五級分類制？二、貸款分類標(biāo)準(zhǔn)關(guān)注次級可疑損失n 貸款損失的概率不會(huì)超過5%n 貸款逾期（含展期后）不

2、超過90天（含）n 貸款損失的概率在5%-30%n 貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）n 貸款損失的概率在30%-90%之間n 貸款欠息180天以上n 貸款損失的概率在90%以上政府政府對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、干預(yù)的保護(hù)行為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)部分金融監(jiān)管行為導(dǎo)致貸款重組貸款銀行貸款銀行出于保全資產(chǎn)的動(dòng)機(jī)借款人借款人無力償還到期貸款本息三、重組貸款的定義及成因定義：指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款做出調(diào)整的貸款。04030201四、問題貸款的重組措施n 申請獲批，延期償還n 暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困n 提前30個(gè)工作日n 不得低于原貸款條件貸款展期n 弱化即期貸款風(fēng)險(xiǎn)n 推遲了信

3、貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露時(shí)間n 對借款期限法律契約上的延長借新還舊定義：貸款到期(含展期后到期)后不能按時(shí)收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。還舊借新指借款人用自有資金償還原貸款后，因生產(chǎn)經(jīng)營需要，向金融機(jī)構(gòu)重新辦理借款的行為。 其他重組措施減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔(dān)保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。n 客戶王某，在昆明市經(jīng)營服裝生意，2015年5月7日在某商業(yè)銀行獲批保證類貸款10萬元，期限12個(gè)月，還款方式為按月等額本息還款（每月償還的貸款本息總額為9168元），2015年12月7日為王某第7次還款，發(fā)生貸款本息逾期，經(jīng)銀行客戶經(jīng)理考察，逾期原因?yàn)榭蛻粝掠螒?yīng)收款較去年同期拖欠時(shí)間長，導(dǎo)致客戶用于經(jīng)營生意的現(xiàn)金流吃緊，為了維持生意的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，客戶占用了本該用于歸還銀行貸款的資金，客戶表明，后續(xù)還款壓力較大，調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，王某生意經(jīng)營正常，且房租交至后五年，經(jīng)營該生意約3年時(shí)間，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)在可控范圍內(nèi)，經(jīng)協(xié)商，客戶同意將剩余6期貸款本金進(jìn)行重組，并追加擔(dān)保人以保證銀行貸款的資金安全。由于剩余本金52231.77元，客戶同意償還零頭2231.77元，重組方式為借新還舊，重組金額