第四講電子商務(wù)的支付

1、cAA電 子 商 務(wù)第四講第四講電子商務(wù)的支付電子商務(wù)的支付cAA電 子 商 務(wù)主要內(nèi)容主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 4.1電子支付工具電子支付工具4.2電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 常用的支付工具常用的支付工具 4.3cAA電 子 商 務(wù)4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式1 . 現(xiàn)現(xiàn) 金金 現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央銀行發(fā)行的。其交易特點(diǎn)是：一手交錢、一手交銀行發(fā)行的。其交易特點(diǎn)是：一手交錢、一手交貨、快捷方便。貨、快捷方便。 但現(xiàn)金交易存在如下缺點(diǎn)：但現(xiàn)金交易存在如下缺點(diǎn)： 受時(shí)間和空間制約受時(shí)間和空間

2、制約 受不同發(fā)行主體的限制受不同發(fā)行主體的限制 不利于大宗交易不利于大宗交易cAA電 子 商 務(wù)4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式v 廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。v 狹義票據(jù)指的是狹義票據(jù)指的是票據(jù)法票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和所規(guī)定的匯票、本票和支票。支票。 2 . 票票 據(jù)據(jù)cAA電 子 商 務(wù)4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 (1) (1) 本票是自付本票是自付( (約定本人付款約定

3、本人付款) )證券；匯票證券；匯票是委付是委付( (委托他人付款委托他人付款) )證券；支票是委付證券，證券；支票是委付證券，但受托人只限于銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)。但受托人只限于銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)。 (2) (2) 我國的票據(jù)在使用區(qū)域上有區(qū)別。本票我國的票據(jù)在使用區(qū)域上有區(qū)別。本票只用于同一票據(jù)交換地區(qū)；支票可用于同城或票只用于同一票據(jù)交換地區(qū)；支票可用于同城或票據(jù)交換地區(qū)；匯票在同城和異地都可以使用。據(jù)交換地區(qū)；匯票在同城和異地都可以使用。 2 . 票票 據(jù)據(jù)cAA電 子 商 務(wù)4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)： 票據(jù)的出現(xiàn)，使得交易中的物流和資金流可票據(jù)的出現(xiàn)，使

4、得交易中的物流和資金流可以分離，減少了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)。以分離，減少了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)。 缺點(diǎn)缺點(diǎn): : 易于偽造、容易丟失，商業(yè)承匯兌票可能存易于偽造、容易丟失，商業(yè)承匯兌票可能存在拒絕付款和到期無力支付的風(fēng)險(xiǎn)。在拒絕付款和到期無力支付的風(fēng)險(xiǎn)。2 . 票票 據(jù)據(jù)cAA電 子 商 務(wù)4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式v 信用卡優(yōu)點(diǎn)：高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、信用卡優(yōu)點(diǎn)：高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、簡化收款手續(xù)、提高結(jié)算效率；異地進(jìn)行現(xiàn)金存簡化收款手續(xù)、提高結(jié)算效率；異地進(jìn)行現(xiàn)金存取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便；積累信用等。取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便；積累信用等。

5、v 信用卡缺點(diǎn)：交易費(fèi)用高，具有一定的有效期、信用卡缺點(diǎn)：交易費(fèi)用高，具有一定的有效期、過期則失效，信用卡遺失會(huì)給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)和過期則失效，信用卡遺失會(huì)給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)和麻煩等等。麻煩等等。3 . 信用卡信用卡cAA電 子 商 務(wù) (1) 傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn) 傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票額等都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。 (2) 傳統(tǒng)支付方式的缺點(diǎn)傳統(tǒng)支付方式的缺點(diǎn) 運(yùn)作速度和處理效率比較低；運(yùn)作成本較高；不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)；企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)作規(guī)模等。 4.1 4.1

6、 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式cAA電 子 商 務(wù)4.2 電子支付工具電子支付工具預(yù)支付 即 時(shí)支 付 按支付按支付工具分工具分后支付 電子支票類 按支付按支付時(shí)間分時(shí)間分電子信用卡類 電子貨幣類 cAA電 子 商 務(wù)1 . 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（1）支付流程cAA電 子 商 務(wù) 電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。 目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應(yīng)用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Walle

7、t軟件、Master Card Cash、Euro Pay的Clip和比利時(shí)的Proton等。 手機(jī)錢包、儲(chǔ)值卡、資金賬號(hào)、余額寶、Q幣1 . 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（2）電子錢包）電子錢包c(diǎn)AA電 子 商 務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨(dú)具優(yōu)勢的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)絡(luò)銀行起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作用。 2 . 網(wǎng)網(wǎng) 絡(luò)絡(luò) 銀銀 行行 （1）網(wǎng)絡(luò)銀行作用）網(wǎng)絡(luò)銀行作用cAA電 子 商 務(wù)（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目家庭銀行 信用卡業(yè)務(wù) 各種支付 國際業(yè)務(wù) 信貸 特色服務(wù) 2 . 網(wǎng)網(wǎng) 絡(luò)絡(luò) 銀銀

8、行行 cAA電 子 商 務(wù)U盾和電子銀行口令卡盾和電子銀行口令卡 cAA電 子 商 務(wù) 目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)銀在線(chinabank)等。 其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。3 . 第三方支付第三方支付 cAA電 子 商 務(wù)支支 付付 寶寶 支付寶擔(dān)保流程支付寶擔(dān)保流程 cAA電

9、子 商 務(wù)財(cái)付通主頁財(cái)付通主頁 cAA電 子 商 務(wù)PayPal PayPal全球在線支付全球在線支付 LOGOLOGOLOGOLOGOcAA電 子 商 務(wù) 1、第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。 2、第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。 第三方支付的特點(diǎn)第三方支付的特點(diǎn)cAA電 子 商 務(wù)v付款人的銀行卡信息暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段

10、欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。v第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。v由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付的缺點(diǎn)第三方支付的缺點(diǎn)cAA電 子 商 務(wù) 電子商務(wù)支付問題主要有以下幾個(gè)方面：電子商務(wù)支付問題主要有以下幾個(gè)方面： 1 1、支付工具效力問題、支付工具效力問題 電子現(xiàn)金法律地位一直難以確定。因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)。而這會(huì)擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會(huì)允許。 關(guān)鍵是要在

11、法律方面進(jìn)行調(diào)整：第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cAA電 子 商 務(wù) 2 2、稅收、稅收 現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時(shí)的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。 4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cAA電 子 商 務(wù)3 3、網(wǎng)絡(luò)安全問題、網(wǎng)絡(luò)安全問題 消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。 4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cA

12、A電 子 商 務(wù)4 4、平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的問題、平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的問題 支付寶啟動(dòng)針對(duì)用戶的“聚生活”戰(zhàn)略，即建設(shè)無形的開放平臺(tái)，讓隨處可見的支付承載生活服務(wù)和應(yīng)用，即實(shí)現(xiàn)從“繳費(fèi)服務(wù)”向“整合生活資源”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。支付寶可以實(shí)現(xiàn)市縣級(jí)的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)。4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cAA電 子 商 務(wù) 財(cái)付通正式推出開放平臺(tái)，第三方開發(fā)商的應(yīng)用可以通過這一平臺(tái)進(jìn)入QQ小錢包，并與財(cái)付通聯(lián)合運(yùn)營，分享海量用戶帶來的收益。 財(cái)付通開放平臺(tái)主要為QQ用戶提供各種類型的生活應(yīng)用服務(wù)，比如訂餐、醫(yī)院掛號(hào)、租車、家政、

13、照片沖印等。4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cAA電 子 商 務(wù) 隨著中國網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，央行以標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)為主的“超級(jí)網(wǎng)銀”的推出，體現(xiàn)了網(wǎng)上銀行支付正呈現(xiàn)平臺(tái)化發(fā)展趨勢。 平臺(tái)化和開放化，正在成為支付服務(wù)行業(yè)的重要發(fā)展趨勢。 4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cAA電 子 商 務(wù) 2010年6月21日，中國人民銀行出臺(tái)非金融支付機(jī)構(gòu)管理辦法，明確規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理；未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。 辦法對(duì)第三方支付企業(yè)提出了一系列要求，符合其規(guī)定者方可申

14、報(bào)。標(biāo)志著央行開始加大對(duì)第三方支付的規(guī)范化管理。 4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cAA電 子 商 務(wù) 隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子支付的日益普及，釣魚、木馬和欺詐等事件已經(jīng)對(duì)支付行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了較為惡劣的負(fù)面影響，這也引起了行業(yè)企業(yè)和相關(guān)管理部門的高度重視。手機(jī)實(shí)名制的實(shí)施，以及支付企業(yè)與銀行、病毒防控企業(yè)的合作，將能有效抑制手機(jī)和網(wǎng)上支付詐騙等不安全事件的產(chǎn)生，并促使支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。4.3 電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢電子商務(wù)支付問題及發(fā)展趨勢 cAA電 子 商 務(wù)cAA電 子 商 務(wù)LOGOcAA電 子 商 務(wù) 眾籌（互聯(lián)網(wǎng)）定義眾籌（互聯(lián)網(wǎng)）定義借助互聯(lián)網(wǎng)和SNS向公眾募集項(xiàng)目資金，由發(fā)起人、支持者和平臺(tái)組成。v 發(fā)起人發(fā)起人：有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人。v 支持者支持者：對(duì)籌資者的故事和回報(bào)感興趣的，有能力支持的人。v 平臺(tái)平臺(tái)：連接發(fā)起人和支持者的互聯(lián)網(wǎng)終端，是一個(gè)專業(yè)的大眾集資網(wǎng)站，創(chuàng)業(yè)者將他的想法和設(shè)計(jì)原型以視頻、圖片和文字的方式進(jìn)行展示，假如投資人感覺這個(gè)想法很靠譜就可以把錢投給創(chuàng)業(yè)者（交易方式類似淘寶）以換取相應(yīng)的承諾。這種商業(yè)模式下任何人都可以成為大眾投資者，因?yàn)?/p>