第四章電子貨幣與支付系統(tǒng)講義

1、 第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付一、電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述（一、電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述（P126）1、 電子支付的概念電子支付的概念 電子支付（電子支付（Electronic payment）是是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。支付與資金流通。第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付2、電子支付的發(fā)展、電子支付的發(fā)展第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付3、電子支付方式分類、電子支付方式分類二、電子貨幣概述（二、電子貨幣概述（P1

2、25）第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付1、電子貨幣的概念、電子貨幣的概念2、電子貨幣的形式、電子貨幣的形式第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付銀行卡（銀行卡（信用卡（聯(lián)機(jī)）、智能卡（脫機(jī)）信用卡（聯(lián)機(jī)）、智能卡（脫機(jī)）電子支票、電子支票、電子現(xiàn)金、電子現(xiàn)金、電子錢包等。電子錢包等。 技術(shù)特征技術(shù)特征: （1）電子貨幣是一種電子符號(hào)。）電子貨幣是一種電子符號(hào)。（2）電子貨幣使用了電子化方法并采用了安）電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策。電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程是全對(duì)策。電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程是用電子化的方法進(jìn)行的。用電子化的方法進(jìn)行的。（3）電

3、子貨幣的流通是以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)）電子貨幣的流通是以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提的。行為前提的。第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付3、電子貨幣的特征、電子貨幣的特征結(jié)算特征：結(jié)算特征： 預(yù)付型預(yù)付型先存款，后支用，如信用卡、儲(chǔ)先存款，后支用，如信用卡、儲(chǔ)值值 卡卡ATM或銀行或銀行POS現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡 后付型后付型先消費(fèi)，后付款，如國際通行的先消費(fèi)，后付款，如國際通行的 信用卡、貸記卡等信用卡、貸記卡等第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付（1）安全性：即對(duì)于在線交易、資金轉(zhuǎn)移和）安全性：即對(duì)于在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對(duì)安全，防止偽造、盜電子貨幣的生成都要

4、絕對(duì)安全，防止偽造、盜竊和泄密。竊和泄密。（2）真實(shí)性：即買賣雙方能夠確認(rèn)他們使用）真實(shí)性：即買賣雙方能夠確認(rèn)他們使用或收到的電子貨幣是真實(shí)的?；蚴盏降碾娮迂泿攀钦鎸?shí)的。（3）匿名性：即要確保消費(fèi)者、商家和他們）匿名性：即要確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是無記名的，從而保護(hù)消費(fèi)者的之間的交易都是無記名的，從而保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)。隱私權(quán)。 （4）合法性：要明確定義與電子貨幣相關(guān)方）合法性：要明確定義與電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利義務(wù)，并可明確作為判決依據(jù)。的權(quán)利義務(wù)，并可明確作為判決依據(jù)。第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付4、電子貨幣的要求、電子貨幣的要求電子支付的主要形式有：電子支

5、付的主要形式有：信用卡、信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、電子支票、智能卡、智能卡、電子錢包等。電子錢包等。傳統(tǒng)的支付方式主要有三種：傳統(tǒng)的支付方式主要有三種：現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡。現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡。一、信用卡支付形式（一、信用卡支付形式（P128）（信用卡型電子貨幣信用卡型電子貨幣）1、概念、概念信用卡信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。和金融工具。 2、功能、功能信用卡的主要功能有：信用卡的主要功能有：（1）ID功

6、能功能，證明持卡人身份。，證明持卡人身份。（2）結(jié)算功能結(jié)算功能，可用于支付購買商品、，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)，是非現(xiàn)金、支票、期票享受服務(wù)的款項(xiàng)，是非現(xiàn)金、支票、期票的結(jié)算。的結(jié)算。（3）信息記錄功能信息記錄功能，將持卡人的屬性、，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。 其它功能：自動(dòng)取款、通存通兌等其它功能：自動(dòng)取款、通存通兌等3、分類、分類按信用卡功能區(qū)分按信用卡功能區(qū)分:借記卡（借記卡（Debit Card)先存款，后支用先存款，后支用貸記卡（貸記卡（Credit Card）先消費(fèi)，后還款先消費(fèi)，后還款綜合卡綜合卡結(jié)合兩種功

7、能的卡，偏重結(jié)合兩種功能的卡，偏重“借記借記”按發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)分：按發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)分：金融卡金融卡如：萬事達(dá)卡（如：萬事達(dá)卡（Madster Card）、）、威士威士卡（卡（Visa Card）、）、中國銀行長(zhǎng)城卡等屬金融卡或銀中國銀行長(zhǎng)城卡等屬金融卡或銀行卡；行卡；非金融卡非金融卡如：加油卡、地鐵卡、電話卡、商業(yè)如：加油卡、地鐵卡、電話卡、商業(yè)優(yōu)惠卡等屬非金融卡或非銀行卡。優(yōu)惠卡等屬非金融卡或非銀行卡。按發(fā)卡對(duì)象區(qū)分：按發(fā)卡對(duì)象區(qū)分： 按持卡人信譽(yù)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分：按持卡人信譽(yù)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分： 分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。按流通范圍區(qū)分：按流通范圍區(qū)分：

8、 可分為國際卡和行區(qū)卡可分為國際卡和行區(qū)卡 分為主卡、附屬卡、個(gè)人卡、公司卡等。分為主卡、附屬卡、個(gè)人卡、公司卡等。4、信用卡的支付模式、信用卡的支付模式信用卡的支付模式有四種：信用卡的支付模式有四種：無安全措施的信用卡支付無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付簡(jiǎn)單信用卡加密支付簡(jiǎn)單信用卡加密支付SET信用卡支付信用卡支付 （1）、無安全措施的信用卡支付）、無安全措施的信用卡支付 （2）、通過第三方經(jīng)紀(jì)人的銀行卡支付）、通過第三方經(jīng)紀(jì)人的銀行卡支付消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交 易

9、加密代碼加密信息 認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息 （3）、簡(jiǎn)單加密信用卡支付）、簡(jiǎn)單加密信用卡支付什么是什么是SET？ （4）、）、SET信用卡支付信用卡支付SET涉及的對(duì)象（涉及的對(duì)象（P131）購物者購物者商商 家家支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)銀銀 行行發(fā)卡行發(fā)卡行認(rèn)證中心認(rèn)證中心1定單及信用卡號(hào)定單及信用卡號(hào)6 確認(rèn)確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5 確認(rèn)確認(rèn)2 審核審核3 審核審核4 批準(zhǔn)批準(zhǔn)圖圖 SET支付過程示意圖支付過程示意圖 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是由銀行操作的將是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備。一般是幾個(gè)商家據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備。一般是幾個(gè)商家

10、和幾個(gè)銀行共用一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)。和幾個(gè)銀行共用一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)。SET的流程（的流程（P132） 購買過程結(jié)束，商家可以立即請(qǐng)求銀行將購買過程結(jié)束，商家可以立即請(qǐng)求銀行將錢從消費(fèi)者的帳號(hào)轉(zhuǎn)移到商家的帳號(hào)，也可以錢從消費(fèi)者的帳號(hào)轉(zhuǎn)移到商家的帳號(hào)，也可以等到一個(gè)時(shí)間，請(qǐng)求成批劃帳處理。等到一個(gè)時(shí)間，請(qǐng)求成批劃帳處理。（5）SET與與SSL的比較的比較數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金又稱又稱電子現(xiàn)金，電子鈔票電子現(xiàn)金，電子鈔票，是，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過商家接受的、通過INTERNET購買商品購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣?；蚍?wù)時(shí)使用的貨幣。 二、數(shù)字現(xiàn)金（二、

11、數(shù)字現(xiàn)金（E-Cash）支付形式支付形式（“數(shù)字現(xiàn)金型數(shù)字現(xiàn)金型”電子貨幣電子貨幣） （P133）1、概念、概念電子現(xiàn)金是以電子方式存在的現(xiàn)金貨電子現(xiàn)金是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。脫機(jī)處理。按其載體來劃分，電子現(xiàn)金主要包括兩類：按其載體來劃分，電子現(xiàn)金主要包括兩類：一是幣值存儲(chǔ)在一是幣值存儲(chǔ)在ICIC卡上；卡上；一類是以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。一類是以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。購買購買E-

12、cash；存儲(chǔ)存儲(chǔ)E-cash；用用E-cash購買商品或服務(wù)；購買商品或服務(wù)；資金清算；資金清算；確認(rèn)訂單。確認(rèn)訂單。2、電子鈔票（、電子鈔票（E-cash）的使用（的使用（P136） 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程5 定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6 加密的數(shù)字現(xiàn)金9 確認(rèn)信息8 確認(rèn) 1 請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶2 帳號(hào)3 購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4 銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7 核對(duì)買方買方賣方銀行銀行數(shù)字現(xiàn)金庫 圖 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程3、E-cash支付方式具有如下特點(diǎn)支付方式具有如下特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；用戶、商家和用戶、商家和E-cash銀行都

13、需使用銀行都需使用E-cash軟件；軟件；適用于小額交易量；適用于小額交易量；身份驗(yàn)證是由身份驗(yàn)證是由E-cash本身完成；本身完成； E-cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓。具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓。 電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)里，因此也可能電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)里，因此也可能遭到惡意程序的破壞，也有被人盜用的危險(xiǎn)遭到惡意程序的破壞，也有被人盜用的危險(xiǎn)性。性。4、電子鈔票使用原理、電子鈔票使用原理在發(fā)行電子鈔票的銀行里，帳戶擁有者在發(fā)行電子鈔票的銀行里，帳戶擁有者取錢時(shí)，則他的計(jì)算機(jī)通過取錢時(shí)，則他的計(jì)算機(jī)通過Intern

14、et執(zhí)行執(zhí)行一個(gè)與銀行內(nèi)計(jì)算機(jī)達(dá)成的支取協(xié)議的處一個(gè)與銀行內(nèi)計(jì)算機(jī)達(dá)成的支取協(xié)議的處理程序。在協(xié)議執(zhí)行后，帳戶擁有者的計(jì)理程序。在協(xié)議執(zhí)行后，帳戶擁有者的計(jì)算機(jī)擁有了一定量的電子鈔票；算機(jī)擁有了一定量的電子鈔票；銀行從他的帳戶中取出同等數(shù)目的傳統(tǒng)銀行從他的帳戶中取出同等數(shù)目的傳統(tǒng)意義的錢，轉(zhuǎn)移到浮動(dòng)金庫中，電子鈔票意義的錢，轉(zhuǎn)移到浮動(dòng)金庫中，電子鈔票暫時(shí)是由帳戶持有者預(yù)支的金額；暫時(shí)是由帳戶持有者預(yù)支的金額；為了把電子鈔票傳遞到受款方，帳戶擁為了把電子鈔票傳遞到受款方，帳戶擁有者將自己的計(jì)算機(jī)與受款方的計(jì)算機(jī)相有者將自己的計(jì)算機(jī)與受款方的計(jì)算機(jī)相聯(lián)（通過直接或遠(yuǎn)程通信），雙方的計(jì)算聯(lián)（通過直接

15、或遠(yuǎn)程通信），雙方的計(jì)算機(jī)上執(zhí)行支付協(xié)議。帳戶擁有者的電子鈔機(jī)上執(zhí)行支付協(xié)議。帳戶擁有者的電子鈔票金額減少了，轉(zhuǎn)給了受款方，受款方的票金額減少了，轉(zhuǎn)給了受款方，受款方的計(jì)算機(jī)相應(yīng)地顯示出收到的款額；付方銀計(jì)算機(jī)相應(yīng)地顯示出收到的款額；付方銀行并未介入，這就叫作脫機(jī)支付。行并未介入，這就叫作脫機(jī)支付。然后，持有電子鈔票的一方要把電子鈔然后，持有電子鈔票的一方要把電子鈔票賣回給發(fā)行銀行。賣方通過直接或遠(yuǎn)程票賣回給發(fā)行銀行。賣方通過直接或遠(yuǎn)程通信，將自己的計(jì)算機(jī)連到發(fā)行銀行的一通信，將自己的計(jì)算機(jī)連到發(fā)行銀行的一個(gè)終端上，完成存款協(xié)議。這樣，存了電個(gè)終端上，完成存款協(xié)議。這樣，存了電子鈔票的帳戶便有

16、同等數(shù)額的款項(xiàng)加入其子鈔票的帳戶便有同等數(shù)額的款項(xiàng)加入其常規(guī)帳戶，而取走電子鈔票的一方其常規(guī)常規(guī)帳戶，而取走電子鈔票的一方其常規(guī)現(xiàn)金帳戶便實(shí)實(shí)在在減少了一筆?，F(xiàn)金帳戶便實(shí)實(shí)在在減少了一筆。5、 電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題2）電子現(xiàn)金的存在問題）電子現(xiàn)金的存在問題 6、 電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商三、電子支票支付形式（三、電子支票支付形式（ “支票帳單支票帳單型型” 電子貨幣）電子貨幣） （P137）1、概念、概念 電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到

17、另一個(gè)帳戶的電子付款形式帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。 使用者姓名及地址；支票號(hào)；傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；帳號(hào) 圖圖 電子支票的式樣電子支票的式樣 電子支票電子支票主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額付款主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)。電子支票的支付一般是通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。安全性。注：支票與現(xiàn)金最大的區(qū)別是有明確的用途、注：支票與現(xiàn)金最大的區(qū)別是有明確的用途、金額等。在交易中，商家要驗(yàn)證支票

18、的簽發(fā)單金額等。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗(yàn)證消費(fèi)者的簽名等。，還要驗(yàn)證消費(fèi)者的簽名等。 2、電子支票功能、電子支票功能幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。 一個(gè)電子支票包含一個(gè)電子支票包含: 支付人姓名、支付人姓名、 支付人支付人 金融機(jī)構(gòu)名稱、金融機(jī)構(gòu)名稱、 支付和帳戶名、支付和帳戶名、 被支付人姓名、被支付人姓名、 支票金額支票金額 最后，像紙質(zhì)支票最后，像紙質(zhì)支票 一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名證書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者名，

19、被支付人數(shù)字簽名證書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶，金融機(jī)構(gòu)就可以使被支付者身份、支付銀行以及帳戶，金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)。用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)。 電子支票在公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸：電子支票在公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸：買方用自買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用鑰加密電子支票，使用Email或其他傳遞手段向賣或其他傳遞手段向賣方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到賣方公鑰加密的電方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的

20、數(shù)字簽名后，可子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票。以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票。3、電子支票支付流程（、電子支票支付流程（P139）四、智能卡支付形式四、智能卡支付形式智能卡智能卡最早于最早于20世紀(jì)世紀(jì)70年代中期在法年代中期在法國問世。它類似于信用卡，但卡上不是國問世。它類似于信用卡，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器。磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器。 智能卡的應(yīng)用范圍是：智能卡的應(yīng)用范圍是：電子支付、電子識(shí)別、數(shù)字存儲(chǔ)。電子支付、電子識(shí)別、數(shù)字存儲(chǔ)。（ICIC卡就是一種智能卡）卡就是一種智能卡）1、 智能卡概念智能卡概念智能卡的主要優(yōu)點(diǎn)是，它在

21、現(xiàn)實(shí)世界和智能卡的主要優(yōu)點(diǎn)是，它在現(xiàn)實(shí)世界和計(jì)算機(jī)環(huán)境中都可以使用。計(jì)算機(jī)環(huán)境中都可以使用。利用智能卡，就可以到銀行將錢裝入智利用智能卡，就可以到銀行將錢裝入智能卡，然后就可以在能卡，然后就可以在InternetInternet上進(jìn)行支上進(jìn)行支付。反之亦然，你可以往付。反之亦然，你可以往InternetInternet上提上提供某種服務(wù)并向你的顧客收費(fèi)，然后顧供某種服務(wù)并向你的顧客收費(fèi)，然后顧客將錢轉(zhuǎn)到你的卡上，你可以在你的銀客將錢轉(zhuǎn)到你的卡上，你可以在你的銀行將這些錢兌現(xiàn)或者用這些錢來支付其行將這些錢兌現(xiàn)或者用這些錢來支付其它服務(wù)。它服務(wù)。2、 運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上

22、購物的過程電子錢包電子錢包通常也叫儲(chǔ)值卡，是一種具有存取款通常也叫儲(chǔ)值卡，是一種具有存取款和轉(zhuǎn)帳消費(fèi)功能的智能卡，持卡人需事先在卡和轉(zhuǎn)帳消費(fèi)功能的智能卡，持卡人需事先在卡中存入一定金額，用款時(shí)逐筆扣減。中存入一定金額，用款時(shí)逐筆扣減。 使用電子錢包的顧客通常在銀行里都使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有帳戶的。在使用電子錢包時(shí)，將相關(guān)的應(yīng)是有帳戶的。在使用電子錢包時(shí)，將相關(guān)的應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去。電子錢包里可以子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入

23、進(jìn)去。電子錢包里可以裝各種電子貨幣。裝各種電子貨幣。 五、電子錢包支付形式五、電子錢包支付形式1、 電子錢包的概念電子錢包的概念 電子商務(wù)活動(dòng)中電子錢包的軟件通電子商務(wù)活動(dòng)中電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，目前世界上有常都是免費(fèi)提供的，目前世界上有VISA VISA cash cash 和和MondexMondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。 2、 電子錢包的作用電子錢包的作用3、 電子錢包的使用電子錢包的使用http:/www.bank-of- a9_1_6.shtml4、 國外幾種常用的電子錢包國外幾種常用的電子錢包第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行的運(yùn)作一、網(wǎng)

24、上銀行的運(yùn)作 1、網(wǎng)上銀行（、網(wǎng)上銀行（E-Bank) 定義定義 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指銀行利用子銀行、虛擬銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的技術(shù)，通過建立自己的Internet站點(diǎn)和站點(diǎn)和www主頁，向消費(fèi)者提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、主頁，向消費(fèi)者提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足不出戶就能理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信夠安全便捷地管理活期和定期存款、

25、支票、信用卡及個(gè)人投資等。用卡及個(gè)人投資等。 網(wǎng)上銀行從概念上講有兩種發(fā)展模式：網(wǎng)上銀行從概念上講有兩種發(fā)展模式： 一種是完全依賴于一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)交易都依靠行業(yè)交易都依靠Internet進(jìn)行。進(jìn)行。 一種是指在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共一種是指在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)。易處理服務(wù)。目前從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的都是較大的傳統(tǒng)銀行目前從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的都是較大的傳統(tǒng)銀行 網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的支撐網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的支撐

26、點(diǎn)，也是金融發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，自點(diǎn)，也是金融發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，自從從19961996年年6 6月美國成立了第一家網(wǎng)上安月美國成立了第一家網(wǎng)上安全銀行以來，世界上全銀行以來，世界上200200多家銀行開展多家銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；中國銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；中國銀行19981998年年3 3月完月完成第一筆成第一筆“網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行”交易，招商銀交易，招商銀行行“一卡通一卡通”業(yè)務(wù)在全國大城市開展業(yè)務(wù)在全國大城市開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)。網(wǎng)上業(yè)務(wù)。 19971997年年4 4月，招商銀行建立了國內(nèi)第月，招商銀行建立了國內(nèi)第一個(gè)銀行網(wǎng)站，并于一個(gè)銀行網(wǎng)站，并于19981998年年4 4月推出月推出“一一網(wǎng)通網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。行