汽車保險費率

1、模塊四模塊四 汽車保險費率汽車保險費率 4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 4.1.1 4.1.1 汽車保險產品的理論價格汽車保險產品的理論價格 汽車保險產品作為一種特殊的商品，首先具有商品的一般屬性汽車保險產品作為一種特殊的商品，首先具有商品的一般屬性。在經。在經濟學中商品的價格取決于商品的內在價值，濟學中商品的價格取決于商品的內在價值，價格圍繞價值上下波動價格圍繞價值上下波動，汽車保險產品也不例外。保險企業(yè)在經營過程中必須遵循市場經濟的汽車保險產品也不例外。保險企業(yè)在經

2、營過程中必須遵循市場經濟的價值規(guī)律。價值規(guī)律。 汽車保險產品的理論價格是指以汽車保險產品價格的內在因素為基礎汽車保險產品的理論價格是指以汽車保險產品價格的內在因素為基礎而形成的而形成的。汽車保險產品的理論價格由。汽車保險產品的理論價格由純費率純費率和和附加費率附加費率兩部分構成兩部分構成，也稱作毛費率，也稱作毛費率 純費率即技術費率的確定，通常是在以往一定期限純費率即技術費率的確定，通常是在以往一定期限內的平均保險金額損失率的基礎上再加上一定數量的風險附加費率構內的平均保險金額損失率的基礎上再加上一定數量的風險附加費率構成的，即損失成本加穩(wěn)定系數由它計算出來的保費稱為純保費，它被成的，即損失成

3、本加穩(wěn)定系數由它計算出來的保費稱為純保費，它被用于補償經濟損失，用于將來賠付和其他用途的準備金。用于補償經濟損失，用于將來賠付和其他用途的準備金。下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定其中機動車輛平均保險金額損失率其中機動車輛平均保險金額損失率= =一定時期保險賠款總和一定時期保險賠款總和/ /一定時期一定時期保險金額總和保險金額總和 附加費率是由各財險公司根據其自身的經營水平、稅附加費率是由各財險公司根據其自身的經營水平、稅賦和預期利潤水平確定的，我們常常提到的保險公司給代理商保險費賦和預期利潤水平確定的，我們常常提到的保險公司給代理商保險費返還和手續(xù)費都包括其中返還

4、和手續(xù)費都包括其中。 4.1.2 4.1.2 確定汽車保險產品理論價格的方確定汽車保險產品理論價格的方法法 保險精算的主要目的就是要確定保險的純費率，即通過對一定期限內保險精算的主要目的就是要確定保險的純費率，即通過對一定期限內的平均保險金額損失率進行統(tǒng)計和分析以實現科學地確定保險價格的的平均保險金額損失率進行統(tǒng)計和分析以實現科學地確定保險價格的目的目的。保險精算的方法首先產生于人壽保險，在非壽險領域由于風險。保險精算的方法首先產生于人壽保險，在非壽險領域由于風險的不均衡特征，導致其在確定保的不均衡特征，導致其在確定保上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 險商

5、品的價格時失效。但汽車保險例外，其保險業(yè)務具有滿足保險精險商品的價格時失效。但汽車保險例外，其保險業(yè)務具有滿足保險精算的一些基本特征，即算的一些基本特征，即風險單位的差異較小風險單位的差異較小，風險單位具有一定的數，風險單位具有一定的數量集合，這些都比較符合保險精算的理論基礎。這也是車險成為逐步量集合，這些都比較符合保險精算的理論基礎。這也是車險成為逐步崛起的非壽險精算領域的原因所在。崛起的非壽險精算領域的原因所在。所以，所以，正確分析汽車保險業(yè)務在一定時期內的總體和宏觀情況正確分析汽車保險業(yè)務在一定時期內的總體和宏觀情況，綜合，綜合各類保險自身特點以及各類被保險人具體情況，運用非壽險精算的方

6、各類保險自身特點以及各類被保險人具體情況，運用非壽險精算的方法科學地厘定費率，實現在所有險種范圍內保費負擔的合理性。但在法科學地厘定費率，實現在所有險種范圍內保費負擔的合理性。但在具體厘定費率時，還需要進一步的細化分析，即對于不同特定類型的具體厘定費率時，還需要進一步的細化分析，即對于不同特定類型的風險事故的損失率進行分析。不同的保險標的，不同的保障內容，不風險事故的損失率進行分析。不同的保險標的，不同的保障內容，不同的保險險同的保險險上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 種，不同類型的被保險人，應該具有不同的保險費率，保險費率與具種，不同類型的被保險人，應該

7、具有不同的保險費率，保險費率與具體風險因素形成合理的對價關系，即費率體風險因素形成合理的對價關系，即費率( (或者保險費或者保險費) )與風險因素應與風險因素應形成科學的函數關系。形成科學的函數關系。 在車險的經營過程中，進一步細化風險具有直接的現實意義。在車險的經營過程中，進一步細化風險具有直接的現實意義。一方面一方面能夠有針對性地向被保險人提出改善風險狀況的建議，提高車險產品能夠有針對性地向被保險人提出改善風險狀況的建議，提高車險產品和服務的內涵和服務的內涵; ;另一方面能夠使保險人有針對性地對經營的風險進行另一方面能夠使保險人有針對性地對經營的風險進行選擇，以確保經營的穩(wěn)定和利潤的最大化

8、。選擇，以確保經營的穩(wěn)定和利潤的最大化。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 4.1.34.1.3汽車保險費率的確定原則汽車保險費率的確定原則 根據保險價格理論，厘定保險費率的科學方法是依據不同保險對象的根據保險價格理論，厘定保險費率的科學方法是依據不同保險對象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險度，采用非壽險精算的方法進行確定客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險度，采用非壽險精算的方法進行確定費率的。但是，費率的。但是，非壽險精算是一個純技術的范疇，在實際經營過程中非壽險精算是一個純技術的范疇，在實際經營過程中，非壽險精算僅僅是提供一個確定費率的基本依據和方法，而保險人，

9、非壽險精算僅僅是提供一個確定費率的基本依據和方法，而保險人確定汽車保險費率還應當遵循一些基本的原則確定汽車保險費率還應當遵循一些基本的原則。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 ( (一一) )公平合理原則公平合理原則 公平合理原則的核心是確保每一個被保險人的保費負擔基本上反映保公平合理原則的核心是確保每一個被保險人的保費負擔基本上反映保險標的的危險程度險標的的危險程度。這種公平合理的原則應在兩個層面加以體現。這種公平合理的原則應在兩個層面加以體現 1. 1.在保險人和被保險人之間在保險人和被保險人之間 在保險人和被保險人之間體現公平合理的原則，是指保險人的總

10、體收在保險人和被保險人之間體現公平合理的原則，是指保險人的總體收費應當符合保險價格確定的基本原理，尤其是在附加費率部分，費應當符合保險價格確定的基本原理，尤其是在附加費率部分，不應不應讓被保險人負擔保險人不合理的經營成本和利潤。讓被保險人負擔保險人不合理的經營成本和利潤。 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定2. 2.在不同的被保險人之間在不同的被保險人之間 在被保險人之間體現公平合理的原則是指在被保險人之間體現公平合理的原則是指不同被保險人的保險標的的不同被保險人的保險標的的危險程度可能存在較大的差異，保險人對不同的被保險人收取的保險危險程度可能存在較大的差

11、異，保險人對不同的被保險人收取的保險費應當反映這種差異費應當反映這種差異。保險人不但要根據車型、用途的不同劃分不同。保險人不但要根據車型、用途的不同劃分不同車的費率檔次，還要體現同樣的車在不同地區(qū)、不同時間和不同主體車的費率檔次，還要體現同樣的車在不同地區(qū)、不同時間和不同主體使用上所具有的風險差異性。使用上所具有的風險差異性。 由于汽車保險商品存在一定的特殊性，由于汽車保險商品存在一定的特殊性，要實現絕對的公平合理是不可要實現絕對的公平合理是不可能的能的，所以，公平合理只能是相對的，保險人在確定費率的過程中應，所以，公平合理只能是相對的，保險人在確定費率的過程中應該注意體現一種公平合理的傾向，

12、力求實現費率確定的相對公平合理該注意體現一種公平合理的傾向，力求實現費率確定的相對公平合理。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 ( (二二) )保證償付原則保證償付原則 保證償付原則的核心是確保保險人具有允分的償付能力保證償付原則的核心是確保保險人具有允分的償付能力。汽車保險的。汽車保險的最基本的功能是損失補償，而損失補償功能的實現是通過建立汽車保最基本的功能是損失補償，而損失補償功能的實現是通過建立汽車保險基金來實現的。險基金來實現的。汽車保險基金主要由開業(yè)資金和保險費兩部分構成汽車保險基金主要由開業(yè)資金和保險費兩部分構成的。保險費是保險標的的損失償付的基

13、本資金，是車輛投保人為獲得的。保險費是保險標的的損失償付的基本資金，是車輛投保人為獲得保險人的保險補償而支付的費用。所以，厘定的保險費率應保證保險保險人的保險補償而支付的費用。所以，厘定的保險費率應保證保險公司具有相應的償付能力，這是保險的基本功能決定的。保險費率過公司具有相應的償付能力，這是保險的基本功能決定的。保險費率過低，直接影響保險基金的實際規(guī)模，勢必削弱保險公司的償付能力，低，直接影響保險基金的實際規(guī)模，勢必削弱保險公司的償付能力，從而影響對被保險人的實際保障。從而影響對被保險人的實際保障。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定保證償付能力是保險費率確

14、定原則的關鍵，是保險公司是否具有足夠保證償付能力是保險費率確定原則的關鍵，是保險公司是否具有足夠的償付能力，不僅僅影響到保險業(yè)的經營秩序和穩(wěn)定，同時，也對廣的償付能力，不僅僅影響到保險業(yè)的經營秩序和穩(wěn)定，同時，也對廣大的被保險人，乃至整個社會產生直接的影響。大的被保險人，乃至整個社會產生直接的影響。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 ( (三三) )相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則 相對穩(wěn)定原則是指保險費率厘定之后，應當在相當長的一段時間內保相對穩(wěn)定原則是指保險費率厘定之后，應當在相當長的一段時間內保持穩(wěn)定，不要輕易地變動持穩(wěn)定，不要輕易地變動。由于汽車保險業(yè)務存在

15、保費總量大，單量。由于汽車保險業(yè)務存在保費總量大，單量多的特點，經常的費率變動勢必增加保險公司的業(yè)務工作量，導致經多的特點，經常的費率變動勢必增加保險公司的業(yè)務工作量，導致經營成本上升。同時也會給投保人帶來很多不便，投保人需要不斷適應營成本上升。同時也會給投保人帶來很多不便，投保人需要不斷適應新的費率。從而影響汽車保險業(yè)務的開展新的費率。從而影響汽車保險業(yè)務的開展 要實現保險費率確定相對要實現保險費率確定相對穩(wěn)定的原則，在確定保險費率時就應允分考慮各種可能影響費率的因穩(wěn)定的原則，在確定保險費率時就應允分考慮各種可能影響費率的因素，建立科學的費率體系，更重要的是應對未來的趨勢作出科學的預素，建立

16、科學的費率體系，更重要的是應對未來的趨勢作出科學的預測，確保費率的適度超前，從而實現費率的相對穩(wěn)定。測，確保費率的適度超前，從而實現費率的相對穩(wěn)定。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定費率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對的，一旦經營的外部環(huán)境發(fā)生了費率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對的，一旦經營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險費率就必須進行相應的調整，以符合公平合理的原較大的變化，保險費率就必須進行相應的調整，以符合公平合理的原則。隨著汽車工業(yè)迅速發(fā)展，交通環(huán)境、市場環(huán)境、社會環(huán)境和國家則。隨著汽車工業(yè)迅速發(fā)展，交通環(huán)境、市場環(huán)境、社會環(huán)境和國家的政治政策環(huán)境的變化，

17、我國汽車保險費率已經作了相應的調整的政治政策環(huán)境的變化，我國汽車保險費率已經作了相應的調整0 0 20002000年年7 7月月1 1日開始實施日開始實施汽車保險條款汽車保險條款，采取統(tǒng)一費率，采取統(tǒng)一費率，20032003年年1 1月月1 1日起汽車保險費率厘定放開，由保險公司自主制定，報保監(jiān)會批準。日起汽車保險費率厘定放開，由保險公司自主制定，報保監(jiān)會批準。20062006年年7 7月月1 1日，我國正式開展交強險業(yè)務后，機動車輛保險的保險費日，我國正式開展交強險業(yè)務后，機動車輛保險的保險費率又趨于統(tǒng)一。率又趨于統(tǒng)一。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定

18、( (四四) )促進防損原則促進防損原則 防災防損是汽車保險的一個重要功能，其內涵是保險公司在經營過程防災防損是汽車保險的一個重要功能，其內涵是保險公司在經營過程中應協(xié)調某一風險群體的利益，積極推動和參與針對這一風險群體的中應協(xié)調某一風險群體的利益，積極推動和參與針對這一風險群體的預防災害和損失的活動，減少或者避免不必要的災害事故的發(fā)生預防災害和損失的活動，減少或者避免不必要的災害事故的發(fā)生。這。這樣不僅可以減少保險公司的賠付金額和減少被保險人的損失，更重要樣不僅可以減少保險公司的賠付金額和減少被保險人的損失，更重要的是可以保障社會財富，穩(wěn)定企業(yè)經營，安定人民生活，促進社會經的是可以保障社會財

19、富，穩(wěn)定企業(yè)經營，安定人民生活，促進社會經濟發(fā)展。為此，保險人在厘定保險費率的過程中應將防災防損的費用濟發(fā)展。為此，保險人在厘定保險費率的過程中應將防災防損的費用列入成本，并將這部分費用用于防災防損工作。在汽車保險業(yè)務中防列入成本，并將這部分費用用于防災防損工作。在汽車保險業(yè)務中防災防損功能顯得尤為重要。災防損功能顯得尤為重要。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定一方面保險公司將積極參與汽車制造商對于汽車安全性能的改進工作一方面保險公司將積極參與汽車制造商對于汽車安全性能的改進工作，如每年都有一些大的保險公司資助汽車制造商進行測試汽車安全性，如每年都有一些大的

20、保險公司資助汽車制造商進行測試汽車安全性能的碰撞試驗。另一方面保險公司對于被保險人加強安全生產，進行能的碰撞試驗。另一方面保險公司對于被保險人加強安全生產，進行防災防損工作也會予以一定的支持，目的是調動被保險人主動加強風防災防損工作也會予以一定的支持，目的是調動被保險人主動加強風險管理和防災防損工作的積極性。險管理和防災防損工作的積極性。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 4.1.44.1.4汽車保險費率確定模式汽車保險費率確定模式 ( (一一) )汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定 保險費率保險費率: :依照保險金額計算保險費的比例，通常以千分率依照保險

21、金額計算保險費的比例，通常以千分率( () )來表示來表示。 保險金額保險金額: :簡稱保額，保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故簡稱保額，保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應賠償發(fā)生后應賠償( (給付給付) )保險金的限額保險金的限額，它是保險人據以計算保險費的基，它是保險人據以計算保險費的基礎礎 保險費保險費: :簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定在市場經濟條件下，在市場經濟條件下，價值價格規(guī)律的核心是使價格真實地反映價值，價值價格規(guī)律的核

22、心是使價格真實地反映價值，從而體現在交易過程中公平和對價的原則從而體現在交易過程中公平和對價的原則。能夠實現這一目標的途徑。能夠實現這一目標的途徑: :從被動的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭來實現，但這從被動的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭來實現，但這往往需要付出一定的代價往往需要付出一定的代價; ;從主動和積極的角度出發(fā)，如果保險人希從主動和積極的角度出發(fā)，如果保險人希望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價格的科學和合理的望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價格的科學和合理的模式。模式。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定就汽車保

23、險而言，保險人同樣希望保費設計得更精確、更合理。在不就汽車保險而言，保險人同樣希望保費設計得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計和分析研究中，斷的統(tǒng)計和分析研究中，人們發(fā)現影響汽車保險索賠頻率和索賠幅度人們發(fā)現影響汽車保險索賠頻率和索賠幅度的危險因子很多，而且影響的程度也各不相同的危險因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車的風險程。每一輛汽車的風險程度是由其自身風險因子綜合影響的結果，所以，科學的方法是通過全度是由其自身風險因子綜合影響的結果，所以，科學的方法是通過全面綜合地考慮這些風險因子后確定費率。面綜合地考慮這些風險因子后確定費率。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車

24、保險費率的確定 ( (二二) )汽車保險費率的確定模式汽車保險費率的確定模式 通常保險人在經營汽車保險的過程中將通常保險人在經營汽車保險的過程中將風險因子分為兩類風險因子分為兩類: :一是汽車一是汽車與汽車相關的風險因子與汽車相關的風險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等區(qū)域等; ;二是與駕駛人相關的風險因子，主要包括駕駛人的性格、年二是與駕駛人相關的風險因子，主要包括駕駛人的性格、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險的費率模式基本上可以劃齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模

25、式分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模式 1. 1.從車費率模式從車費率模式 從車費率模式是以被保險車輛的風險因子作為確定保險費率主要因素從車費率模式是以被保險車輛的風險因子作為確定保險費率主要因素的費率確定模式。目前，我國采用的汽車保險的費率模式屬于從車費的費率確定模式。目前，我國采用的汽車保險的費率模式屬于從車費率模式。影響費率的主要因素是與被保險車輛有關的風險因子。率模式。影響費率的主要因素是與被保險車輛有關的風險因子。 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定現行的汽車保險費率體系中影響費率的主要變量為車輛的使用性質、現行的汽車保險費率體系中影響費率的主

26、要變量為車輛的使用性質、車輛生產地和車輛的種類。車輛生產地和車輛的種類。(1)(1)根據車輛的使用性質劃分為營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛根據車輛的使用性質劃分為營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛 (2)(2)根據車輛的生產地劃分為進口車輛與國產車輛根據車輛的生產地劃分為進口車輛與國產車輛 (3)(3)根據車輛的種類劃分為客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機不同根據車輛的種類劃分為客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機不同類型車使用性質、行駛區(qū)域以及車輛的性能和安全性不同，其風險程類型車使用性質、行駛區(qū)域以及車輛的性能和安全性不同，其風險程度各不相同，從而費率也不相同。度各不相同，從而費率也不相同。上一頁 下一頁返

27、回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定除了上述的三個主要的從車因素外，除了上述的三個主要的從車因素外，現行的汽車保險費率還將車輛行現行的汽車保險費率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險的風險因子駛的區(qū)域作為汽車保險的風險因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費率，如在深圳和大連采用專門的費率用不同的費率，如在深圳和大連采用專門的費率 從車費率模式具有從車費率模式具有體系簡單，易于操作的特點，同時，由于我國在一定的歷史時期被保體系簡單，易于操作的特點，同時，由于我國在一定的歷史時期被保險的車輛絕大多數是險的車輛絕大多數是“公車公車”，駕駛人與車輛不存在

28、必然的聯(lián)系，也，駕駛人與車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費率模式的條件。隨著經濟的發(fā)展和人民生活水平就不具備采用從人費率模式的條件。隨著經濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進入家庭，的提高，汽車正逐漸進入家庭，20032003年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車保險條款，已開始向從人費率模式方面進行轉變。保險條款，已開始向從人費率模式方面進行轉變。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定從車費率模式的缺陷是顯而易見從車費率模式的缺陷是顯而易見的，因為在汽車使用過程中，對于風的，因為在汽車使用過程中，對于風險的影響起到決定因素的是與

29、車輛駕駛人有關的風險因子。尤其是對險的影響起到決定因素的是與車輛駕駛人有關的風險因子。尤其是對汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與被保險車輛聯(lián)系，而不是與駕駛人聯(lián)系汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與被保險車輛聯(lián)系，而不是與駕駛人聯(lián)系，顯然不利于調動駕駛人的主觀能動性，其本身也與設立無賠償優(yōu)待顯然不利于調動駕駛人的主觀能動性，其本身也與設立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背制度的初衷相違背。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定2. 2.從人費率模式從人費率模式 從人費率模式是從人費率模式是以駕駛被保險車輛人員的風險因子作為確定保險費率以駕駛被保險車輛人員的風險因子作為確定保險費率主要因素

30、的費率確定模式主要因素的費率確定模式。目前，大多數國家采用從人費率模式。影。目前，大多數國家采用從人費率模式。影響費率的主要因素是與被保險車輛駕駛人有關的風險因子響費率的主要因素是與被保險車輛駕駛人有關的風險因子 各國采用各國采用的從人費率模式考慮的風險因子也不盡相同，主要有駕駛人的的從人費率模式考慮的風險因子也不盡相同，主要有駕駛人的年齡、年齡、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等性別、駕駛年限和安全行駛記錄等 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定(1)(1)根據駕駛人的年齡，通常將駕駛人劃分為三組根據駕駛人的年齡，通常將駕駛人劃分為三組: :第一組是初學駕駛第一

31、組是初學駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責任感的年輕人，性格不穩(wěn)定，缺乏責任感的年輕人; ;第二組是具有一定駕駛經驗，第二組是具有一定駕駛經驗，生理和心理條件均較為成熟，有家庭和社會責任感的中年人生理和心理條件均較為成熟，有家庭和社會責任感的中年人; ;第三組第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應較為遲鈍的老年人是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應較為遲鈍的老年人。通。通常認為第一組駕駛人為高風險人群，第三組駕駛人為次高風險人群，常認為第一組駕駛人為高風險人群，第三組駕駛人為次高風險人群，第二組駕駛人為低風險人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據各國第二組駕駛人為低風險人群。至于三組人群的年齡

32、段劃分是根據各國的不同情況確定的。的不同情況確定的。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費率的確定汽車保險費率的確定(2)(2)根據駕駛人的性別劃分為根據駕駛人的性別劃分為男性與女性男性與女性。研究表明女性群體的駕駛傾。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L險人群。向較為謹慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L險人群。(3)(3)根據駕駛人的駕齡長短劃分根據駕駛人的駕齡長短劃分。駕齡的長短可以從一個側面反映駕駛。駕齡的長短可以從一個側面反映駕駛人員的駕駛經驗，通常認為從初次領證后的人員的駕駛經驗，通常認為從初次領證后的1313年為事故多發(fā)期。年為事故多發(fā)期。 (4)(4)

33、根據安全記錄劃分根據安全記錄劃分。安全記錄可以反映駕駛人的駕駛心理素質和對。安全記錄可以反映駕駛人的駕駛心理素質和對待風險的態(tài)度，經常發(fā)生交通事故的駕駛人可能存在某一方面的缺陷待風險的態(tài)度，經常發(fā)生交通事故的駕駛人可能存在某一方面的缺陷。 上一頁返回4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 從以上對比和分析可以看出從人費率相對于從車費率具有更科學和合從以上對比和分析可以看出從人費率相對于從車費率具有更科學和合理的特征，所以，理的特征，所以，我國正在積極探索，逐步將從車費率的模式過渡到我國正在積極探索，逐步將從車費率的模式過渡到從人費率的模式。從人費率的模式。汽車保險風險主要取決于汽車保

34、險風險主要取決于車輛自身風險、地理環(huán)境、社會環(huán)境、駕駛車輛自身風險、地理環(huán)境、社會環(huán)境、駕駛人員四個因素人員四個因素。這四方面因素對車輛的風險影響相當大，有時是某一。這四方面因素對車輛的風險影響相當大，有時是某一因素起主要作用，有時是幾個因素同時起作用因素起主要作用，有時是幾個因素同時起作用下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 4.2.1 4.2.1 車輛自身風險因素車輛自身風險因素 1. 1.廠牌車型廠牌車型 由于世界各國車廠眾多，不同的廠家生產的車輛的特點不同，汽車的由于世界各國車廠眾多，不同的廠家生產的車輛的特點不同，汽車的安全性能也不同。安全性能也不同。 美國、西

35、北歐車輛首先注重的是安全性美國、西北歐車輛首先注重的是安全性; ;日本車日本車的綜合性價比較高，但安全性要差于美國及西北歐車的綜合性價比較高，但安全性要差于美國及西北歐車; ;韓國汽車目前韓國汽車目前在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美國、西北歐及日本在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美國、西北歐及日本車，整體上與國產車、合資車相當車，整體上與國產車、合資車相當; ;東歐車及其他類車次之。一般而東歐車及其他類車次之。一般而言，廠牌車型的言，廠牌車型的上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素風險排列情況為風險排列情況為: :美國、西北歐車美國、西北歐車

36、日本車日本車 韓國車韓國車= =國產車國產車 東歐車及東歐車及其他類車其他類車 所以，不同廠家生產的車輛，所面臨的風險也不盡相同，所以，不同廠家生產的車輛，所面臨的風險也不盡相同，其出險頻率也不大相同。其出險頻率也不大相同。 2. 2.車輛種類車輛種類 目前國內保險界將機動車輛目前國內保險界將機動車輛主要分成客車、貨車、專用車、摩托車、主要分成客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機五種。拖拉機五種。 (1)(1)客車客車?？蛙囀侵改切┯脕磉\送乘客的車輛，其客運能力主要以座位?？蛙囀侵改切┯脕磉\送乘客的車輛，其客運能力主要以座位數來衡量。座位數指車輛擁有的可供乘客乘坐的標準座位的數量。座數來衡量。座

37、位數指車輛擁有的可供乘客乘坐的標準座位的數量。座位數的多與少直接關系到兩方面的風險位數的多與少直接關系到兩方面的風險: :乘客責任的風險。一般情乘客責任的風險。一般情況下，座位數越多，運載的乘客數也越多，對于乘客的責任險而言，況下，座位數越多，運載的乘客數也越多，對于乘客的責任險而言，其風險就會加大。因此，在其風險就會加大。因此，在承保乘客責任險時，要允分考慮車輛的座承保乘客責任險時，要允分考慮車輛的座位數量。位數量。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 第三者責任的風險座位數多的車輛，車體較大，方向也就越不好控第三者責任的風險座位數多的車輛，車體較大，方向也就

38、越不好控制。因此在承制。因此在承保第三者責任險時，會予以適當考慮保第三者責任險時，會予以適當考慮 (2)(2)貨車貨車。貨車主要是指那些用來運送貨物的車輛，其貨運能力主要以。貨車主要是指那些用來運送貨物的車輛，其貨運能力主要以噸位數來衡量。目前國內貨車主要分三類噸位數來衡量。目前國內貨車主要分三類: :2t 2t以下貨車以下貨車; ;2t 2t至至10 t10 t以以下貨車下貨車; ;10 t10 t及其以上貨車及其以上貨車 噸位數與座位數的特點較為相似，一個噸位數與座位數的特點較為相似，一個是針對人，一個是針對貨物，因此，在是針對人，一個是針對貨物，因此，在承保車上貨物責任險時，要允承保車上

39、貨物責任險時，要允分考慮噸位數。分考慮噸位數。 上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 (3)(3)專用車。專用車主要指具有專門用途的車輛，如油罐車、氣罐車、專用車。專用車主要指具有專門用途的車輛，如油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防液罐車、冷藏車、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護車等等。各種專用車由于具有特殊的使用車、清潔車、醫(yī)療車、救護車等等。各種專用車由于具有特殊的使用性能，也就具有特殊的風險性。所以，在承保此類車時應考慮到其特性能，也就具有特殊的風險性。所以，在承保此類車時應考慮

40、到其特殊性殊性 (4)(4)摩托車。摩托車包括兩輪摩托與三輪摩托。摩托車操縱靈活，同時摩托車。摩托車包括兩輪摩托與三輪摩托。摩托車操縱靈活，同時適應性和安全性較差，一旦發(fā)生事故造成損失的可能性也較大，所以適應性和安全性較差，一旦發(fā)生事故造成損失的可能性也較大，所以在承保時要考慮到這一特點。在承保時要考慮到這一特點。 (5)(5)拖拉機。拖拉機主要分兩類拖拉機。拖拉機主要分兩類: :農用型拖拉機和運輸型拖拉機。拖拉農用型拖拉機和運輸型拖拉機。拖拉機的風險除與其設計、使用功能有關外，還與駕駛員的技術水平有關機的風險除與其設計、使用功能有關外，還與駕駛員的技術水平有關。 上一頁 下一頁返回 4.2

41、4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 3.3.排氣量排氣量 這里所提及的排氣量主要是針對這里所提及的排氣量主要是針對14 14座以下的客車而言，其他車輛則未座以下的客車而言，其他車輛則未予以細分予以細分 排氣量所體現的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車的排氣量所體現的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車的動力性能也越好，對于同一類汽車而言，也意味著損失程度越大，風動力性能也越好，對于同一類汽車而言，也意味著損失程度越大，風險也就越高。因此，核保時要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量車險也就越高。因此，核保時要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量車輛，在承保時要做好風險評估工作。輛，在承保時要做好風

42、險評估工作。4. 4.車齡車齡 車齡是指車輛購置的年限，即從最初新車購置之日起至投保之日止期車齡是指車輛購置的年限，即從最初新車購置之日起至投保之日止期間的年限。間的年限。 車齡同車輛狀況有直接關系，車齡越大，車輛的磨損與車齡同車輛狀況有直接關系，車齡越大，車輛的磨損與老化程度越高，車況越差，車輛事故的概率及道德風險概率同步上升老化程度越高，車況越差，車輛事故的概率及道德風險概率同步上升，因此車輛本身的風險狀況也越高。因此，在核保時，必須認真考慮，因此車輛本身的風險狀況也越高。因此，在核保時，必須認真考慮車齡的因素。車齡的因素。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因

43、素 5. 5.行駛區(qū)域行駛區(qū)域 車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據目前我國地理情況，我國車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據目前我國地理情況，我國將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內( (含直轄市、自治區(qū)含直轄市、自治區(qū)) )行駛、國內行行駛、國內行駛、出入國境行駛。駛、出入國境行駛。 省內行駛省內行駛: :指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內行駛指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內行駛 國國內行駛內行駛: :指在中華人民共和國境內行駛，其范圍已包括省內行駛指在中華人民共和國境內行駛，其范圍已包括省內行駛 出出入國境入國境: :指車輛不僅在中華人民共和

44、國境內行駛，而且還跨越國境在指車輛不僅在中華人民共和國境內行駛，而且還跨越國境在其他國境行駛。其他國境行駛。 上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素由于車輛行駛范圍不同，由于車輛行駛范圍不同，駕駛人對不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌駕駛人對不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔的賠償責任不同等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔的賠償責任不同。因。因此，車輛的風險狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的打一大，風此，車輛的風險狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的打一大，風險程度積累越大，即省險程度積累越大，即省內行駛風險內行駛風險 國

45、內行駛風險國內行駛風險 出入境風險出入境風險上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 6. 6.使用性質使用性質 不同的車輛有不同的用途，不同的使用性質具有不同的風險。根據車不同的車輛有不同的用途，不同的使用性質具有不同的風險。根據車輛的使用性質，國內目前將車輛分為輛的使用性質，國內目前將車輛分為營運車輛、非營運車輛營運車輛、非營運車輛 由于車由于車輛的使用性質不同，導致車輛所面臨風險不同。整體而言，營運車輛輛的使用性質不同，導致車輛所面臨風險不同。整體而言，營運車輛長時間運轉，車輛磨損率及事故概率要比非營運車輛高，因此，營運長時間運轉，車輛磨損率及事故概率要比非營

46、運車輛高，因此，營運車輛風險比非營運車輛風險要高，即車輛風險比非營運車輛風險要高，即非營運車輛風險非營運車輛風險 營運車輛風險營運車輛風險 上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 7. 7.所屬性質所屬性質 由于車輛保險極容易發(fā)生道德風險，因此，在車險核保由于車輛保險極容易發(fā)生道德風險，因此，在車險核保時，除意外事故的風險因素要考慮外，道德風險也是在核保時要認真時，除意外事故的風險因素要考慮外，道德風險也是在核保時要認真考慮的一個因素。而道德風險主要由車輛所屬性質決定。因此，即使考慮的一個因素。而道德風險主要由車輛所屬性質決定。因此，即使同樣是營運車輛，由于其所有

47、人的不同，風險情況也不同。首先就營同樣是營運車輛，由于其所有人的不同，風險情況也不同。首先就營運車輛而言，運車輛而言，企業(yè)的營運車輛企業(yè)的營運車輛往往是以車隊的形式出現，且國有或集往往是以車隊的形式出現，且國有或集體企業(yè)所有，投保時也往往是將所有車輛投保于一家保險公司，因而體企業(yè)所有，投保時也往往是將所有車輛投保于一家保險公司，因而，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德風險因素相對較低。風險因素相對較低。個體營運車輛個體營運車輛則與其有區(qū)別，由于車輛多為個體則與其有區(qū)別，由于車輛多為個體營運者所有，投保的目的除為

48、意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有營運者所有，投保的目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有潛在的道德風險。潛在的道德風險。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 4.2.2 4.2.2 地理環(huán)境風險因素地理環(huán)境風險因素 由于車輛是流動的標的，因此地理環(huán)境對車輛保險具有相當大的影響由于車輛是流動的標的，因此地理環(huán)境對車輛保險具有相當大的影響。對車輛有影響的地理環(huán)境因素包括。對車輛有影響的地理環(huán)境因素包括氣候、地形地貌、路面狀況氣候、地形地貌、路面狀況等。等。 上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素1. 1.氣候氣候 我國地域廣闊，從南

49、到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的我國地域廣闊，從南到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤，雨水較多，雨季較長氣候溫暖濕潤，雨水較多，雨季較長; ;西部與北部氣候寒冷干燥，雨西部與北部氣候寒冷干燥，雨水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛造成的風險也有很大水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛造成的風險也有很大的區(qū)別?？傮w而言，由于東部與南部雨水多，導致車輛銹損較嚴重，的區(qū)別?？傮w而言，由于東部與南部雨水多，導致車輛銹損較嚴重，同時在雨季因路面較滑，事故也會增多，此外車輛水浸的現象較多。同時在雨季因路面較滑，事故也會增多，此外車輛水浸的現象較多。而西部與北部則因

50、冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故而西部與北部則因冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故則明顯增多，同時個別地區(qū)因異常寒冷，有車內生火取暖情況，容易則明顯增多，同時個別地區(qū)因異常寒冷，有車內生火取暖情況，容易導致燃燒。氣候與交通事故的關系見表導致燃燒。氣候與交通事故的關系見表4-14-1。上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素表表4-1 4-1 氣候與交通事故的關系氣候與交通事故的關系 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 2. 2.地形地貌地形地貌 由于地域廣闊，造成我國地形地貌差異非常大，既有平由于地域廣闊，造成我國地形地貌差異非常大

51、，既有平原、丘陵、又有山地等各種復雜的地形地貌不同地形地貌，對車輛的原、丘陵、又有山地等各種復雜的地形地貌不同地形地貌，對車輛的風險也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較風險也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導致事故安全。山地則因地勢高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導致事故，而且容易導致惡性事故。，而且容易導致惡性事故。 3.3.路面狀況路面狀況 路面狀況對行車安全及車輛損耗有直接影響。路面狀況路面狀況對行車安全及車輛損耗有直接影響。路面狀況好的地段，車輛的事故率則相對要低一些，路面差的地段，車輛的事

52、好的地段，車輛的事故率則相對要低一些，路面差的地段，車輛的事故率則明顯要高。故率則明顯要高。 綜合上述地理環(huán)境因素，在綜合上述地理環(huán)境因素，在車險核保時，一般會考慮本地區(qū)所處的地車險核保時，一般會考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措理位置、地理環(huán)境，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措施施上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 4.2.3 4.2.3 社會環(huán)境風險因素社會環(huán)境風險因素 車輛的運行不僅僅涉及車輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及周圍的車輛的運行不僅僅涉及車輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及周圍的社會環(huán)境，社會

53、環(huán)境因素對車輛的風險有很大影響。社會環(huán)境，社會環(huán)境因素對車輛的風險有很大影響。 1. 1.法制環(huán)境法制環(huán)境 由于保險企業(yè)是一種經營風險的企業(yè)，其對被保險人承擔著意外事故由于保險企業(yè)是一種經營風險的企業(yè)，其對被保險人承擔著意外事故發(fā)生后的補償責任，而車輛保險是一種高事故率、高頻度補償的保險發(fā)生后的補償責任，而車輛保險是一種高事故率、高頻度補償的保險業(yè)務，同時事故的原因、補償的對象及補償的依據均有相當大的差異業(yè)務，同時事故的原因、補償的對象及補償的依據均有相當大的差異。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責任的鑒定、。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責任的鑒定、補償的處理就

54、會有法可依，從而使保險人與被保險人的利益均受到比補償的處理就會有法可依，從而使保險人與被保險人的利益均受到比較全面的保障。否則便會產生很多法律糾紛，為社會帶來許多不良影較全面的保障。否則便會產生很多法律糾紛，為社會帶來許多不良影響。響。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風險因素汽車保險風險因素 2. 2.治安情況治安情況 車輛保險有一個最明顯的風險就是盜竊搶劫或搶奪風險，而這一風險車輛保險有一個最明顯的風險就是盜竊搶劫或搶奪風險，而這一風險同社會治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣大，各地社會治安狀況有同社會治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣大，各地社會治安狀況有很大的差別，社會治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就很大的差別，社會治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會很低。華東地區(qū)整體而言，由于社會治安情況較好，所以車輛的盜會很低。華東地區(qū)整體而言，由于社會治安情況較好，所以車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低而華南地區(qū)由于社會治安情況較差，車竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低而華南地區(qū)由于社會治安情況較差，車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計分析的情況看輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計分析的情況看，華南地區(qū)車險的賠付