保險理財實務(wù)操作

1、保險理財實操概論規(guī)劃師提供理財服務(wù)需要遵循四個基本流程：1、建立客戶關(guān)系2、對客戶家庭財務(wù)狀況進行分析診斷3、針對性的形成理財方案并提交實施的具體細則4、為客戶提供本理財規(guī)劃的持續(xù)服務(wù)計劃上篇 操作一：客戶關(guān)系的建立和管理 第一節(jié)：客戶關(guān)系的建立 第二節(jié)：客戶關(guān)系管理學(xué)習(xí)指引： 我們將了解： 1、如何建立良好的讓客戶信任的客戶關(guān)系 2、如何收集和評價客戶信息 3、如何對客戶信息進行管理 基本概念 客戶關(guān)系 客戶關(guān)系管理第一節(jié)：客戶關(guān)系的建立 一、與客戶的溝通 （一）、溝通前準備 1、明確與客戶面談的目的，確定談話內(nèi)容 2、準備好所有的背景資料 3、選擇合適的會談時間和地點 4、確認客戶是否有財

2、務(wù)決定權(quán)，是否清楚自身財務(wù)狀況 5、通知客戶需要的攜帶的個人材料 6、做好相應(yīng)的事務(wù)安排（二）與客戶的溝通 1、事先預(yù)約 （1）正確的心態(tài) （2）電話預(yù)約前準備 （3)問候?qū)Ψ?(4)自我介紹 （5）激發(fā)需求（6）闡明目的（7）處理拒絕或確認細節(jié)（8）表示感謝預(yù)約前準備及時問候?qū)Ψ阶晕医榻B激發(fā)理財需求闡明目的處理拒絕或確認細節(jié)表示感謝 2、正式面談 （1）傾聽和反饋 （2）適度的空間距離和位置 （3）輔助工具的運用 （4）音量和語速 （5）關(guān)注的”敏感”的客戶 (6)正確使用專業(yè)術(shù)語二、確定客戶關(guān)系 （一）理財規(guī)劃委托服務(wù)合同簽訂的基本程序 （1）理財規(guī)劃師準備好相應(yīng)的合同文本 （2）將合同遞

3、交客戶，提請客戶認真閱讀合同所有條款，并對客戶理解有誤或不理解的條款做出詳細解釋，盡量避免日后因?qū)贤瑮l款理解上的分歧而產(chǎn)生法律糾紛 （3）審查客戶的身份，保證簽約客戶擁有與合同相應(yīng)的財務(wù)覺得權(quán)或已經(jīng)取得了合法有效的代理授權(quán) （4）如客戶對合同條款無異議，同意簽署合同，則要求客戶在每一頁上簽字。簽字完畢后，將合同收回蓋章，然后將一份交給客戶，并開具交費通知單，通知客戶到收款部門交費，并告知客戶在交費完畢后將其中一聯(lián)交回。（二）理財規(guī)劃委托服務(wù)合同文本 （三）保密合同的簽署 1、當(dāng)事人條款 2、簽于條款 3、保密信息定義條款 4、雙方權(quán)利和義務(wù)條款 5、違約責(zé)任 6、解決爭議條款第二節(jié)：客戶關(guān)系

4、管理 一、客戶分類管理 （一）客戶分類頂級客戶1%大型客戶4%中型客戶15%小型客戶80% 不同客戶等級利潤貢獻及營銷預(yù)算百分比客戶類型客戶類型占客戶總數(shù)占客戶總數(shù)百分百百分百收入百分比收入百分比利潤百分比利潤百分比營銷預(yù)算百營銷預(yù)算百分百分百頂級客戶1%22%49%1%大型客戶4%26%31%3%中型客戶15%29%40%8%小型客戶80%23%20%88% （二）家庭理財客戶歷史價值分析價值上升價值下降客戶關(guān)系水平上升階段 客戶關(guān)系水平下降階段二、客戶信息管理 （一）客戶信息的基本內(nèi)容 1、內(nèi)部信息 2、外部信息 （二）客戶信息的收集 1、客戶個人及家庭信息 （二）客戶信息的收集 1、客戶

5、個人及家庭信息項項 目目本本 人人配配 偶偶子子 女女父父 母母姓名出生日期教育程度參加工作時間工作單位職業(yè)職稱婚姻狀況健康狀況擬退休年齡擬完成教育家庭地址單位地址家庭電話單位電話移動電話電子郵箱 2、客戶財務(wù)信息 （1）收入和支出狀況客戶：客戶： 年年 月月 日日 單位：元單位：元收支項目收支項目本人本人配偶配偶其他成員其他成員合計合計一、收入1、薪酬收入（工薪、勞務(wù)）2、投資收益（利息、分紅租金）、投資收益（利息、分紅租金）3、保障保險返還收入（社保、商保）、保障保險返還收入（社保、商保）4、貸款收入5、保值性資產(chǎn)變現(xiàn)6、折舊性資產(chǎn)變現(xiàn)7、投資變現(xiàn)8、其他收入（補助、捐贈、返稅）收入合計備

6、注：所有客戶的收入均為納稅后的收入支出表 支出項目支出項目本人本人配偶配偶其他成員其他成員合計合計1、經(jīng)常性支出日常生活費支出（食、用）日常支出費支出（水、電）2、醫(yī)療保障支出3、債務(wù)償還支出一次性還貸分期還貸利息支出4、教育支出5、社交休閑支出6、保障保險支出7、折舊性資產(chǎn)配置支出8、保值性資產(chǎn)配置支出9、投資支出10、其他支出合計 （2）資產(chǎn)與負債情況(參見表格） 3、客戶的非財務(wù)信息 （1）客戶風(fēng)險承受能力和風(fēng)險態(tài)度 風(fēng)險因素：l 客戶本人和家庭成員工作收入情況及工作的穩(wěn)定性l 客戶對風(fēng)險的態(tài)度即對風(fēng)險的主觀偏好l 客戶的年齡、健康狀況和家庭情況l 客戶家庭對投資本金的支出計劃l 生活費

7、用支出對投資收益的依賴程度l 理財目標的彈性，彈性越大，風(fēng)險越大 常用的風(fēng)險態(tài)度和風(fēng)險承受能力評估方法主要有自我提問評估法和問卷調(diào)查法 （2)風(fēng)險保障信息 社會保障信息（見圖表） 商業(yè)保險信息 遺產(chǎn)管理信息（3)客戶期望的理財目標（見圖標） （三）客戶信息分析與評價1、客戶的風(fēng)險偏好從當(dāng)前的投資組合來看，可以從客戶的總資產(chǎn)中儲蓄、國債、保險、基金股票等所占的比例來判斷風(fēng)險偏好從負債比例來看，如果客戶的負債比例較高，則該客戶是風(fēng)險偏好者從保險金額與年薪比例來看，如果保險金額所占年薪的比例較低，則該客戶可能是風(fēng)險偏好者從工作變動頻率來看，如果客戶在過去10年中工作的變動超過三次，則該客戶可能是風(fēng)險

8、偏好者從收入變化來看，如果該客戶失業(yè)后重新選擇工作的薪水一定要高于以前工作的薪水，則該客戶可能是風(fēng)險偏好者從住房抵押類型來看，如果該客戶愿意承擔(dān)浮動利率抵押貸款而非固定利率抵押貸款，則表明該客戶可能是風(fēng)險偏好者2、客戶的風(fēng)險承受能力項目項目10分分8分分6分分4分分2分分客戶得客戶得分分年齡年齡項總分50分，25分以下者50分，每多1歲少一分，75歲以上0分工作狀況公務(wù)員/教師上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代資產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自有住宅無房貸房貸50%房貸50%無自有住宅投資經(jīng)驗10年以上5-10年2-4年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)執(zhí)照財經(jīng)專業(yè)畢業(yè)

9、自修有心得懂一些一片空白總分 3、客戶家庭情況分析 （1）客戶家庭生命周期階段分析 單身期 家庭形成期 家庭成熟期 退休前期退休期（2）客戶個性偏好分析 客戶個性偏好分析的四種客戶類型客戶類型客戶類型現(xiàn)實主義者現(xiàn)實主義者理想主義者理想主義者行動主義者行動主義者實用主義者實用主義者謹慎開放勇敢可調(diào)整保守有教養(yǎng)熱切開放系統(tǒng)化專注強硬創(chuàng)造性有條理善于接受新事物精力充沛適應(yīng)性強準確相信直覺行動迅速可通融理性敏感自信合作有節(jié)制信任他人積極行動多樣化實事求是個性化有野心靈活特特 性性（3)客戶心理分析外向型外向型內(nèi)向型內(nèi)向型感官型感官型直覺型直覺型喜歡社交不喜社交經(jīng)驗主義者相信直覺對外部事物感興趣內(nèi)斂實際

10、有靈感獨立思考努力經(jīng)?；孟肴穗H關(guān)系多樣人際關(guān)系有限講究實用著眼未來思考型感覺型理智型感知型客觀主觀目標明確嘗試新事物有原則有同情心有計劃考慮各種情況標準化非標準化循規(guī)蹈矩自由自在善于分析和推理統(tǒng)一協(xié)調(diào)全神貫注隨時調(diào)整三、客戶關(guān)系維持 （一）客戶關(guān)系維持的重要性行業(yè)行業(yè)利潤增長率利潤增長率人壽保險公司90%分支銀行儲蓄所85%汽車/家庭保險80%信用卡業(yè)75%經(jīng)紀行業(yè)50% （二）家庭理財客戶關(guān)系維持策略 1、保持和客戶接觸，建立與客戶穩(wěn)定的人際溝通關(guān)系 2、通過個性化的關(guān)懷服務(wù)，與客戶建立忠誠、持久的關(guān)系 （1）一對一的服務(wù)策略 （2）對客戶需求進行管理，挖掘并預(yù)見性地滿足客戶的潛在需求，對客

11、戶需求進行二次開發(fā)操作二: 家庭財務(wù)診斷 第一節(jié)：編制客戶財務(wù)報告 第二節(jié)：分析客戶財務(wù)狀況 學(xué)習(xí)指引： 本章要了解： 1、掌握編制家庭資產(chǎn)負債表、家庭收支表的方法 2、根據(jù)客戶家庭財務(wù)表，分析和診斷客戶的財務(wù)狀況 基本概念 資產(chǎn) 負債 收入 支出第一節(jié)：編制客戶的財務(wù)報表一、編制資產(chǎn)負債表（一）家庭資產(chǎn)負債表的格式（二）資產(chǎn)負債表的編制依據(jù)現(xiàn)金是所有家庭成員期末持有現(xiàn)金的額度存款：匯總所有銀行卡存折、存單和銀行卡余額所得證券類資產(chǎn)通過將證券賬戶上各類證券余額乘以相應(yīng)的市價，然后加總房地產(chǎn)價值金額的確定分為兩種：以成本價計算時，將買賣契約上的總價加上契稅等確定；以市場價計算時，按照市場價評估每

12、平方價格，乘以房地產(chǎn)總面積得到其他耐用消費品：可以按照舊貨的收購行情計算保單現(xiàn)金價值負債余額 (三）主要資產(chǎn)負債項目的金額計算資產(chǎn)項目資產(chǎn)項目計算公式計算公式負債項目負債項目計算公式計算公式現(xiàn)金月底盤點余額信用卡透支對賬單累計存款月底盤點存款余額小額貸款月底本金余額債券持有張數(shù)*月底市價房貸、車貸賬單月底本金余額股票持有張數(shù)*月底股價民間房貸借據(jù)所示金額基金持有張數(shù)*月底凈值應(yīng)付費用原通知單金額保險資產(chǎn)保單分數(shù)*對應(yīng)的現(xiàn)金價值房地產(chǎn)買家/最近市場價汽車同類二手車 二、編制家庭收入支出表 （一）家庭收支表的格式（二）家庭收入支出表的編制依據(jù)薪酬收入（包括工薪和勞務(wù)報酬）：這是家庭通過勞動所能獲得

13、較為穩(wěn)定的收入來源。投資收入：資金、儲蓄和投資所獲得的利息、租金收入及分紅。貸款收入：指的是家庭通過多種貸款形式所獲得的貸款資金，它使家庭資金收入增加。保值性實物資產(chǎn)變現(xiàn)收入：出售保值性實物資產(chǎn)所獲得的資金。折舊性實物資產(chǎn)變現(xiàn)收入投資變現(xiàn)：其他收入經(jīng)常性支出債務(wù)償還支出投資支出第二節(jié)：分析客戶的財務(wù)狀況 一、資產(chǎn)負債表分析 （一）資產(chǎn)項目表 1、投資與凈資產(chǎn)比率分析 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) 2、凈資產(chǎn)償付比率分析 償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)（二）負債項目分析1按負債流動性大小分：流動負債和長期負債2、時間長短：短（1年以下）、中（15年）、長（5年以上）（三）資產(chǎn)負債匹配分析 有三個

14、重要公式需要注意： 資產(chǎn)-負債=凈資產(chǎn) 以成本計的期初凈資產(chǎn)-期末凈資產(chǎn)=當(dāng)期儲蓄額 以實價計的期初期末凈資產(chǎn)差異=儲蓄額+未實現(xiàn)資本得利/-損失+資產(chǎn)評估增值/-資產(chǎn)評估減值總資產(chǎn)負債比率：這個主要反應(yīng)了客戶債務(wù)負擔(dān)狀況和還債能力 總資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)二、收入支出表分析（一）收支平衡點收入分析收支平衡點收入=固定支出/工作收入結(jié)余比率工作收入結(jié)余比率=工作收入結(jié)余/工作收入收支平衡點收入=固定支出*工作收入/工作收入結(jié)余（二）支出比率分析總支出比率=總支出/總收入=（消費支出+理財支出）/總收入=消費率+財務(wù)負擔(dān)率（三）結(jié)余分析結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入月結(jié)余比率=（月收入-月支出）

15、/月收入 具體分析各收入支出項目的數(shù)額及其在總額中所占的比例 對客戶財務(wù)狀況影響較大的經(jīng)常性項目重點關(guān)注，這些項目可以通過對客戶歷年收入支出表的時間序列分析來發(fā)掘1.任何客戶都應(yīng)該努力保持正的凈現(xiàn)金流量 三、客戶家庭財務(wù)綜合分析 （一）償債能力分析 收入負債比率=到期應(yīng)償債本息/本期收入 （二）支出保障能力分析常用指標：1、流動資產(chǎn)保障率=流動性資產(chǎn)/月固定支出2、非流動性資產(chǎn)保障率=非流動性資產(chǎn)/月固定支出3、凈資產(chǎn)保障=凈資產(chǎn)/月固定支出操作三：理財方案的設(shè)計 第一節(jié)：確定客戶理財目標 第二節(jié)：撰寫理財建議書 第三節(jié)：制定理財方案 學(xué)習(xí)指引 掌握： 1、如何幫助客戶制定合理的理財目標 2、

16、如何為客戶編制理財建議書 3、如何為客戶設(shè)計貼身理財方案第一節(jié)：確定客戶理財目標 一、確定理財目標的依據(jù) （1）理財目標必須具有可行性 （2）以改善客戶的財務(wù)狀況 （3）理財目標姚具體明確 （4）理財目標必須考慮客戶的現(xiàn)金準備 （5）理財目標要兼顧不同的期限和先后順序 二、理財目標的選擇 （1）全面的理財規(guī)劃目標 （2）專項理財規(guī)劃目標，即客戶只關(guān)心在某一特定方面需要實現(xiàn)的最優(yōu)狀況，因此只需要考慮與該項理財規(guī)劃相關(guān)的因素即可。三、理財目標的確定 （一）理財目標評價 1、理財目標負債化的基本原理 理財目標負債化的方法是將人一生的資產(chǎn)劃分為營生資產(chǎn)和實質(zhì)資產(chǎn)，負債分為養(yǎng)生負債和實質(zhì)負債。 當(dāng)：營生

17、資產(chǎn)+實質(zhì)資產(chǎn)=養(yǎng)生負債+實質(zhì)負債，表面客戶不需要增加收入就能實現(xiàn)其理財目標。 2、理財目標分析 （1）供需分析法 不考慮貨幣時間價值的供需分析法總供給=營生資產(chǎn)+實質(zhì)資產(chǎn)總需求=養(yǎng)生負債+實質(zhì)負債（總需求-總供給）/可工作年數(shù)=每年需增加的金額b.供需現(xiàn)值法 （2）理財目標并進法a.（3）理財目標次序法（二）理財目標調(diào)整若目標總需求大于資產(chǎn)總供給時，差額為需求缺口，若資產(chǎn)總供給大于目標總需求時，差額為供給缺口。當(dāng)發(fā)生需求缺口或者說算出的需求金額超過目前的收入能力下可負擔(dān)額時，可對目標進行如下調(diào)整：延遲目標完成期限，如延后退休期限、延后購房年限降低某些理財目標的規(guī)劃金額，如降低購房總價、降低退

18、休后生活費用提高投資報酬率如以上調(diào)整均無法實現(xiàn)或者調(diào)整后依然存在需求缺口，則按照理財目標優(yōu)先次序進行篩選，次序在后的理財目標可考慮舍棄，保證必須實現(xiàn)的目標或者重要目標得以實現(xiàn)第二節(jié)：撰寫理財建議書 一、封面和前言的制定 （一）封面 （二）前言 （1）致謝 （2）理財方案所用資料的來源 （3）公司和客戶的義務(wù) （4)免責(zé)條款二、家庭理財規(guī)劃方案摘要的撰寫三、理財方案的假設(shè)前提四、對客戶家庭狀況和理財目標的介紹和分析（1）家庭成員基本情況及分析基本情況介紹客戶本人的性格分析客戶及其家庭成員投資偏好分析家庭重要成員性格及其分析客戶及家庭理財觀念、習(xí)慣分析（2）家庭資產(chǎn)負債表和家庭收支表（3）家庭財務(wù)

19、狀況分析 五、理財規(guī)劃策略和建議 六、理財規(guī)劃預(yù)測 各項費用及傭金 執(zhí)行理財方案之前的準備事項 執(zhí)行理財規(guī)劃方案的授權(quán) 附加信息的披露1.支持文檔第三節(jié)：制定理財方案 一、專項理財規(guī)劃的設(shè)計 （一）現(xiàn)金規(guī)劃 （二）住房和汽車消費規(guī)劃 （三）保險規(guī)劃 （四)教育規(guī)劃 （五）投資規(guī)劃 （六）稅務(wù)籌劃 （七）退休養(yǎng)老規(guī)劃 （八）財產(chǎn)傳承和遺產(chǎn)規(guī)劃 二、交付理財規(guī)劃方案 （一）準備工作 1、注意事項 （1）檢查文字和語法錯誤 （2)檢查目錄 （3)確保頁面已編號 （4）檢查前后封面 （5）檢查文檔真理裝訂 （6）將全部文件按內(nèi)容分不同的部分 （7）在封面上注明客戶的姓名 2、準備與客戶的會面 （二）實

20、際呈現(xiàn) 1、在會面時向客戶呈遞綜合家庭理財規(guī)劃方案 2、向客戶解釋家庭理財規(guī)劃方案相關(guān)的成本 3、確?？蛻衾斫饫碡斠?guī)劃方案 4、客戶聲明 5、獲得執(zhí)行綜合家庭理財規(guī)劃方案的授權(quán) 6、時間間隔-給客戶時間以進一步了解方案 三、理財方案的修改 （一）由于客戶對當(dāng)前狀況和目標的誤解而產(chǎn)生的修改要求 向客戶說明自己會以書面的形式對所要求修改的內(nèi)容以及引起修改的原因進行確認 對客戶要求修改時雙方討論的內(nèi)容作詳細記錄，并且用引號標出當(dāng)時客戶的問題以及理財規(guī)劃師自己的回復(fù)1.應(yīng)當(dāng)在給客戶的確認信中包含一封信，要求客戶就修改要求以及理財規(guī)劃師提出的修改建議進行確認 （二）由于客戶不滿意而引起的修改要求 理財規(guī)

21、劃師可以向客戶說明，自己完全可以按照 客戶的要求對方案進行修改，但其任然堅持最初的方案 對客戶要求修改時雙方討論的內(nèi)容作詳細的記錄，尤其是對客戶步愿意繼續(xù)執(zhí)行方案的原因重點記錄1.只有在收到了客戶簽署的要求進行修改的確認信之后，理財規(guī)劃師才可以進行修改操作四：理財方案的實施與監(jiān)控 第一節(jié)：實施理財方案 第二節(jié)：監(jiān)控理財方案第一節(jié)：實施理財方案 一、實施理財方案前的準備工作 （一）取得客戶授權(quán) 1、代理授權(quán) 2、信息披露授權(quán) (二）客戶聲明 （1）關(guān)于理財規(guī)劃師資質(zhì)的聲明 （2）關(guān)于客戶許可的聲明 （3）關(guān)于實施效果的說明 （4）其他雙方認為應(yīng)當(dāng)聲明的事項 二、具體實施理財方案 1、確定實現(xiàn)理財

22、目標的行動步驟 2、確定匹配資金來源 3、確定實施時間表 三、文件存檔管理 1、電子文件 2、紙質(zhì)文件 四、理財方案實施中的爭端處理、 1、溝通協(xié)商 2、調(diào)解 3、仲裁或者訴訟第二節(jié)：監(jiān)控理財方案 一、理財方案的效果評估 二、理財方案的調(diào)整、 （一）關(guān)注并分析相關(guān)的變化因素 1、外部因素 2、內(nèi)部因素 （二）與客戶溝通理財方案的修改建議 1、詳細情況說明 2、會談記錄 （三）理財新方案的確定 （四）修訂理財方案執(zhí)行計劃 學(xué)習(xí)指導(dǎo) 掌握： 1、如何實施理財方案 2、如何評估和調(diào)整理財方案 基本概念 理財方案的實施 理財方案的監(jiān)控下篇：案例分析第一章：單身期理財規(guī)劃案例 中高收入單身族的理財規(guī)劃

23、案例：第二章：家庭形成期理財規(guī)劃案例 形成期高收入家庭理財規(guī)劃 案例一 形成期中等家庭理財規(guī)劃 案例 形成期低收入家庭規(guī)劃理財 案例 形成期特殊家庭理財規(guī)劃 案例：第三章：家庭成熟穩(wěn)定期理財規(guī)劃案例 成熟期中底收入家庭理財規(guī)劃（案例） 成熟期中高收入家庭理財規(guī)劃（案例） 單身成熟家庭理財規(guī)劃（案例）第四章：退休前期理財規(guī)劃案例 退休前期中低收入家庭理財規(guī)劃（案例） 退休前期中高收入家庭理財規(guī)劃第五章：退休期理財規(guī)劃案例 老年家庭的退休規(guī)劃理財案例試題( (說明：本試卷共說明：本試卷共4 4道實務(wù)案例，前三題為每題道實務(wù)案例，前三題為每題2020分，最后一題為分，最后一題為4040分分) ) 案

24、例一：案例一： 高女士今年30歲，是名護士，丈夫33歲，是公務(wù)員，二人均有社保。有一兒子4歲。房產(chǎn)有兩套，一套價值23萬元自住，一套價值40萬元，準備出租，月租金目前不確定。高女士夫婦有每年為兒子存銀行定期5000元的習(xí)慣，目前已存有3萬元。家庭月收入8700元，月支出約1000元。每年年底有獎金約2萬元。請理財師對其家庭整體理財狀況提供專業(yè)建議。 從理財?shù)慕嵌戎v，王先生家的保險年繳保費應(yīng)是家庭閑置收入的20%。就目前王先生家庭狀況來看，王先生家的保險應(yīng)保費是年繳1.2萬元為佳。 王先生一家的保險主要應(yīng)有意外傷害保險，定期壽險，健康險（也就是大病醫(yī)療，住院醫(yī)療）以及養(yǎng)老保險。就王先生的家庭成員

25、的情況來看，孩子的保險的險種和保額不宜過多，林太太的保險也應(yīng)適量。主要是王先生的保險，應(yīng)放在首位該占全家保費的50%多。這樣的理財保險設(shè)計規(guī)劃是比較切合實際的。案例二：案例二： 劉先生今年35歲，在某私營企業(yè)任職，月薪4000元；妻子33歲，在某超市工作，月薪3500元，夫妻雙方都有基本的社保和醫(yī)保，除自住房外，另有一套房子用于出租，每月有900元的房租收入。劉先生夫婦不打算要孩子，是典型的“丁克家庭”，兩人每年出游兩次，花費1萬元左右；家庭每月日常開支2000元左右，另外每月要給雙方父母2000元生活費。目前家庭有9萬元的銀行存款，2萬元的股票基金，沒有購買商業(yè)保險。 考慮到日后贍養(yǎng)雙方父母和自己今后的養(yǎng)老問題，劉先生想咨詢理財顧問，應(yīng)該如何規(guī)劃家庭資產(chǎn)，并同時補充哪些類型的商業(yè)保險。案例三：案例三： 小徐是一個快樂的“80后”女孩，去年畢業(yè)后就在一家外企做文員，今年3月剛剛步入婚姻殿堂，老公是同校同學(xué)，現(xiàn)在在一家IT公