農村商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀及存在的問題

1、農村商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀及存在的問題本篇論文目錄導航：【題目】荷澤農商行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃探析【第一章】荷澤農商行發(fā)展問題研究緒論【第二章】農村商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀及存在的問題【第三章】農村商業(yè)銀行發(fā)展的環(huán)境分析【第四章】農村商業(yè)銀行推進戰(zhàn)略分析【第五章】農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的實施措施【結論/參考文獻】荷澤農商行的建設戰(zhàn)略研究結論與參考文獻第2章荷澤農村商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀及存在的問題2.1 荷澤農村商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀2.1.1 荷澤農村商業(yè)銀行簡介。2014年5月4日，荷澤農村商業(yè)銀行經中國銀監(jiān)會批準籌建成立。荷澤農村商業(yè)銀行在原荷澤市牡丹區(qū)農信社、高新區(qū)農村信用社、經濟開發(fā)區(qū)農信社以及原城市信用社的基

2、礎上改制組建而成的，實現(xiàn)了由股份合作制的農村信用合作聯(lián)合社向股份制商業(yè)銀行的成功跨越。成立1年多，荷澤市農村商業(yè)銀行立足荷澤經濟社會發(fā)展實際，努力完善各項工作措施，盡量縮短銀行成立之初的磨合期，確保各項業(yè)務和銀行管理同步快速發(fā)展，保持良好的經濟效益，提高經濟水平。在發(fā)展過程中，荷澤農村商業(yè)銀行充分發(fā)揮各部門的資源優(yōu)勢，堅持以客戶為中心，服務三農和縣域經濟，努力破解中小企業(yè)融資難題，在繁榮荷澤經濟的同時，自身也不斷完善和發(fā)展。時至今日，荷澤農村商業(yè)銀行擁有80支行，1333余人的員工隊伍，總資產210億元，各項存款185億元，各項貸款124億元，正在一步步朝著"功能齊全、服務一流、內控

3、嚴密、管理規(guī)范、業(yè)績優(yōu)良"的精品銀行不斷發(fā)展。2.1.2 荷澤農村商業(yè)銀行現(xiàn)行經營措施。2.1.2.1 業(yè)務經營措施。荷澤農村商業(yè)銀行在實際運營過程中，以客戶為中心，根據市場及客戶需求，創(chuàng)新經營項目，提高服務質量，通過完善業(yè)務經營措施，增強市場競爭力。目前在經營措施方面，主要包括三方面的工作。首先，根據現(xiàn)代銀行發(fā)展趨勢以及市場需求，不斷開發(fā)和完善各種結算類、代收代付類的中間業(yè)務，通過開拓業(yè)務范圍，增加業(yè)務收入，提高銀行的盈利水平。其次，完善銀行的技術水平。為了適應電子銀行的發(fā)展趨勢，荷澤農村商業(yè)銀行統(tǒng)一了原信用社和各組成銀行的電子銀行系統(tǒng)，引進先進信息技術，投入大量資金在符合條件的網

4、點開設自助銀行，設置ATM機，并開通了網上銀行，方便客戶客戶需求，同時吸引客戶開通網上銀行業(yè)務，提高了競爭力。最后，加強業(yè)務審核，特別是對于一些風險加大的業(yè)務，合作農村商業(yè)銀行加強業(yè)務研究分析，同時借鑒先進銀行的成功經驗，不斷完善業(yè)務操作流程和管理辦法，在保障業(yè)務順利進行的同時，加強風險管理。2.1.2.2 盈利和發(fā)展模式。目前荷澤農村商業(yè)銀行仍以貸款業(yè)務為主要收入來源，但是為了不斷提高銀行的盈利能力和規(guī)模，荷澤農村商業(yè)銀行在原有業(yè)務內容的基礎上，開始進行多元化經營，以謀求更大的市場規(guī)模。首先，在同業(yè)拆借市場中，荷澤農村商業(yè)銀行將一部分富余資金拆借出去，提高金融機構往來收入。其次，投資購入一部

5、分穩(wěn)定性強、收入穩(wěn)定的政府債券、金融債券等，通過多元化的投資，實現(xiàn)利潤多元化，提高利潤水平。最后，在國家法律法規(guī)的允許范圍內進行多元化的投資和參股，實現(xiàn)金融資本向產業(yè)資本的過度和融合，拓寬銀行的發(fā)展渠道。2.1.2.3 內部管理措施。為了能夠確保荷澤農村商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展，成立以來銀行管理層一直將風險防控作為經營管理的重中之重。首先，堅持穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略。荷澤農村商業(yè)銀行成立以來，將穩(wěn)定作為第一要務，堅持銀行在穩(wěn)定中向前發(fā)展。因此銀行不斷加強部門和制度建設，堅持在現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理理念的指引下，樹立資本與規(guī)模擴張有限性的觀念，正確處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關系，堅持穩(wěn)健經營，在發(fā)展中防范和化解金

6、融風險，實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。其次，加強內部融合和控制。由于荷澤農村商業(yè)銀行是由多家信用社和銀行改制組建而成，原有的制度并不一致，各項監(jiān)督管理相對獨立，為了能夠盡快實現(xiàn)銀行內部的融合和管理，荷澤農村商業(yè)銀行首先完善了內部控制制度，并將內部控制制度滲透到各支行、網點、各項業(yè)務中，實現(xiàn)了全員參與，通過內部控制的加速了內部融合，使銀行盡快的完成了內部的統(tǒng)2.2 荷澤農村商業(yè)銀行經營發(fā)展存在的問題2.2.1 成立時間短，業(yè)務運營不成熟。時至今日，荷澤農村商業(yè)銀行成立不足一年，雖然各項工作一直向前推進，但是作為一個新成立的銀行，業(yè)務運營還不成熟。首先，存款任務壓力大。存款業(yè)務是銀行經營發(fā)展的基礎，雖然荷澤農

7、商行有之前幾家農信社原有的資金作為基礎，但是存款規(guī)模較荷澤幾家大型商業(yè)銀行來講還比較落后。特別是隨著市場競爭日益激烈，新的客戶群體尚未真正形成，導致荷澤農商行面臨嚴峻的存款形勢。為了應對市場競爭，促進銀行發(fā)展，荷澤農商行加大了發(fā)展存款任務的力度，給每位員工都定下了一定的攬儲任務。但是由于缺乏足夠的市場開發(fā)能力，導致荷澤農商行的存款結構中對公存款總量和增量比較低。其次，信貸業(yè)務風險大。信貸業(yè)務是銀行盈利的關鍵，荷澤農商行現(xiàn)有的信貸人員營銷能力和管理能力較差，成立以來，不良貸款率在1.59%左右，隱性不良貸款大量存在，導致荷澤農商行的盈利能力不高。最后中間業(yè)務發(fā)展落后。中間業(yè)務是銀行盈利、發(fā)展的重

8、要內容，但是荷澤農商行的中間業(yè)務比較單一，主要是一些操作簡單的代理業(yè)務，那些以為市場提供智力服務并收取手續(xù)費的業(yè)務較少，這導致荷澤農商行中間業(yè)務盈利較少。2.2.2 戰(zhàn)略規(guī)劃不完善。荷澤農商行是由多家農信社整合組建的，之所以要組建農商行就要發(fā)揮組合優(yōu)勢，體現(xiàn)農商行的市場價值。雖然荷澤農商行成立以來，一直以服務三農、中小企業(yè)為宗旨，也制定了自身的發(fā)展戰(zhàn)略，但是與原先的農信社并無多大的區(qū)別，缺乏自身的特色，這主要是由于荷澤農商行的戰(zhàn)略規(guī)劃還不完善而造成。首先，戰(zhàn)略目標主觀臆斷。荷澤農商銀行一直將建設"功能齊全、服務一流、內控嚴密、管理規(guī)范、業(yè)績優(yōu)良"的精品銀行作為自身的發(fā)展目標

9、，但是這樣的戰(zhàn)略規(guī)劃內容看似完善，但是卻缺乏特色，缺乏與自身實際經營的結合，無論是服務、內部控制和管理都是任何一家商業(yè)銀行都要完善的內容，不用將其作為戰(zhàn)略目標來進行完善，荷澤農商行而應該更多的考慮如何提高市場份額和發(fā)展金融市場。其次，在戰(zhàn)略執(zhí)行的管理上簡單應付。目前荷澤農商行在成立之初，正式鼓足干勁，創(chuàng)業(yè)發(fā)展的時期，但是目前荷澤農商行的下屬單位，與改組之前并無差異，銀行戰(zhàn)略沒有得到很好的落實。在荷澤金融市場激烈的市場競爭中，如果不能積極應對和落實戰(zhàn)略措施，就難以在贏得市場和客戶，極大的阻礙荷澤農商行的科學健康發(fā)展。2.2.3 員工隊伍整體素質不高。員工素質直接關乎銀行的經營發(fā)展，人才是銀行發(fā)展

10、的重要資源，是貫徹落實銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基礎?？v觀荷澤農商行的員工隊伍，整體素質不高。在高級管理人員中，大多是以?？?、成人本科等學歷為主，雖然大多數高級管理人員具有豐富的從業(yè)經驗，但是其自身知識儲備和現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展存在一定的差距，一部分高級管理人員的專業(yè)管理水平不高。在基層員工中，整體的學歷水平仍以?？?、本科為主，碩士生、博士生等高學歷的員工數量比較少，這與荷澤市其他的大型商業(yè)銀行相比還有一點的差距。荷澤農商行的員工隊伍中有一部分工作人員是通過各種裙帶關系進入銀行系統(tǒng)內的，還有一部分員工是通過考試進入銀行工作的，這部分員工原來的專業(yè)和知識與銀行沒有任何關系，他們經過短暫的培訓就上崗工作。這樣的

11、員工隊伍無論是在金融理論還是實際工作中都難以滿足銀行的發(fā)展需求，由于員工素質水平不高極大的影響了荷澤農商行整體的業(yè)務創(chuàng)新和管理能力，不利于荷澤農商行的健康持續(xù)發(fā)展。2.2.4 產品品種單一。目前荷澤農商行的產品品種單一，主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面是從銀行整體上看，除了信貸產品幾乎沒有其他的銀行金融產品，例如理財產品、融資產品等都比較匱乏，即便現(xiàn)有的幾種產品也缺乏市場競爭力，由于產品單一限制了銀行的多元化發(fā)展，不利于銀行創(chuàng)造更多的利潤，限制了銀行的進一步發(fā)展。另一方面，信貸業(yè)務產品比較單一，缺乏針對三農和小微企業(yè)的信貸產品。荷澤農商行的主要客戶群體是"三農"和小微客戶，但是目

12、前的信貸產品是大眾化的信貸產品，沒有與客戶的特點密切聯(lián)系。例如在小額信貸業(yè)務方面，有些客戶只是為了臨時周轉，用款時間比較短，甚至可能只有1至2個月的時間，但是荷澤農商行只有1年期的短期信貸產品，這不僅不利于服務客戶，滿足客戶需求，而且增加了客戶負擔，會造成部分客戶的流失。2.2.5 風險管理體系不完善。荷澤農商行面向三農，服務中小企業(yè)的市場定位，在一定程度上使荷澤農商行在經營過程中需要面對較大的經營風險，特別是由于農村客戶、中小企業(yè)的規(guī)模小、經營不規(guī)范，抗風險能力比較多，因此很容易將風險轉嫁給銀行，使得荷澤農商行面臨較大的經營風險。但是從目前看荷澤農商行的風險控制能力還不足。首先，缺乏完善的風險控制體系。荷澤農商行成立以來，一直將發(fā)展作為銀行的第一要務，忽視了風險控制和管理，導致銀行的不良貸款率一直居高不下。而在面對如此嚴峻的風險形勢，荷澤農商行沒有妥善的措施加以控制，導致不良貸款難以收回，增加了銀行經營成本。其次，信貸審批控制走形式。個別支行對貸款項目的審查往往走形式，缺乏必要的制度和標準。信貸人員往往根據企業(yè)提供的相關文字材料，輕易采信和運用企業(yè)提供的報表數據，按照銀行信貸管理的要求進行摘錄、整合，做出表面文章，而對企