銀行卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀及工作思路

1、 二五年十月二十四日彭桂林彭桂林提綱提綱一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢n風(fēng)險管理的作用安全是電子貨幣的主要特點(diǎn)之一,是銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)及永恒主題風(fēng)險管理能力是一個組織（機(jī)構(gòu)）發(fā)展的重要能力風(fēng)險管理是一種平衡的藝術(shù)風(fēng)險管理需要合作保障銀聯(lián)卡支付安全及促進(jìn)銀聯(lián)品牌戰(zhàn)略一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢n風(fēng)險管理的對象及目標(biāo)范圍中國銀聯(lián)及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險種類清算(信用)風(fēng)險操作風(fēng)險

2、欺詐風(fēng)險 一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢對外目標(biāo): 營造安全的銀行卡整體發(fā)展環(huán)境、打造銀聯(lián)卡支營造安全的銀行卡整體發(fā)展環(huán)境、打造銀聯(lián)卡支付安全的品牌形象付安全的品牌形象一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢對內(nèi)目標(biāo): 建立銀聯(lián)特色的風(fēng)險控管體系，提升銀聯(lián)競爭力建立銀聯(lián)特色的風(fēng)險控管體系，提升銀聯(lián)競爭力及品牌價值及品牌價值一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢n風(fēng)險管理的形勢日益復(fù)雜的外部環(huán)境加大了管理難度（一）日益復(fù)雜的外部環(huán)境加大了管理難度（一） 風(fēng)險管理涉及的環(huán)節(jié)多，難度大：產(chǎn)業(yè)鏈長、參與風(fēng)險管理涉及的環(huán)節(jié)多，難度大：產(chǎn)業(yè)鏈長、參與 主體多元化、技術(shù)發(fā)

3、展、聯(lián)網(wǎng)通用主體多元化、技術(shù)發(fā)展、聯(lián)網(wǎng)通用 目前入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平參差不齊，總體薄弱：目前入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平參差不齊，總體薄弱： 風(fēng)險意識、風(fēng)險管理投入、管理手段和技術(shù)、開放后風(fēng)險意識、風(fēng)險管理投入、管理手段和技術(shù)、開放后 的競爭、境外機(jī)構(gòu)的加入及環(huán)境變化的競爭、境外機(jī)構(gòu)的加入及環(huán)境變化 競爭對手在標(biāo)準(zhǔn)上的強(qiáng)勢地位和先發(fā)優(yōu)勢造成一定的競爭對手在標(biāo)準(zhǔn)上的強(qiáng)勢地位和先發(fā)優(yōu)勢造成一定的 擠壓和被動局面：擠壓和被動局面：EMVEMV風(fēng)險責(zé)任遷移、銀聯(lián)卡欺詐風(fēng)險風(fēng)險責(zé)任遷移、銀聯(lián)卡欺詐風(fēng)險 一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢日益復(fù)雜的外部環(huán)境加大了管理難度（二）日益復(fù)雜的外部環(huán)境加

4、大了管理難度（二） 銀聯(lián)卡收單責(zé)任主體尚未完全明確使部分風(fēng)險責(zé)任難銀聯(lián)卡收單責(zé)任主體尚未完全明確使部分風(fēng)險責(zé)任難 以落實：收單主體缺失或不明、商戶管理及風(fēng)險以落實：收單主體缺失或不明、商戶管理及風(fēng)險 防范、銀聯(lián)對部分收單風(fēng)險損失的承擔(dān)防范、銀聯(lián)對部分收單風(fēng)險損失的承擔(dān) 法律及司法層面上對銀行卡違法犯罪活動的打擊力度法律及司法層面上對銀行卡違法犯罪活動的打擊力度 和威懾力還不夠：刑法修正案（五）、新的犯罪形和威懾力還不夠：刑法修正案（五）、新的犯罪形 式、單筆數(shù)額小、多個執(zhí)法部門協(xié)作式、單筆數(shù)額小、多個執(zhí)法部門協(xié)作 持卡人安全意識不強(qiáng)，用卡知識缺乏，降低了違法犯持卡人安全意識不強(qiáng)，用卡知識缺乏，

5、降低了違法犯 罪的難度，增加了風(fēng)險管理成本罪的難度，增加了風(fēng)險管理成本 一、風(fēng)險管理的作用及形勢一、風(fēng)險管理的作用及形勢n風(fēng)險管理的形勢銀聯(lián)內(nèi)部對安全和風(fēng)險管理需求提升加大了風(fēng)險管理工作的緊迫性 銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)及業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對風(fēng)險管理提出了新要求銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)及業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對風(fēng)險管理提出了新要求 銀聯(lián)系統(tǒng)及業(yè)務(wù)的集中、統(tǒng)一及創(chuàng)新活動增加對風(fēng)險銀聯(lián)系統(tǒng)及業(yè)務(wù)的集中、統(tǒng)一及創(chuàng)新活動增加對風(fēng)險 管理提出了新的課題管理提出了新的課題 銀聯(lián)整體的風(fēng)險管理實施的相關(guān)工作機(jī)制、流程有待銀聯(lián)整體的風(fēng)險管理實施的相關(guān)工作機(jī)制、流程有待 建立和常規(guī)化、制度化、體系化建立和常規(guī)化、制度化、體系化 銀聯(lián)風(fēng)險管理需要形成適應(yīng)在

6、市場化、國際化大環(huán)境銀聯(lián)風(fēng)險管理需要形成適應(yīng)在市場化、國際化大環(huán)境 下一體化、整體性運(yùn)作的組織工作架構(gòu)下一體化、整體性運(yùn)作的組織工作架構(gòu) 銀聯(lián)風(fēng)險管理的技術(shù)手段和主動創(chuàng)新能力尚需提高和銀聯(lián)風(fēng)險管理的技術(shù)手段和主動創(chuàng)新能力尚需提高和 增強(qiáng)增強(qiáng) 二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)n明確銀聯(lián)風(fēng)險管理工作定位職能定位 預(yù)防、控制、服務(wù)、參謀風(fēng)險類型定位 清算（信用）風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險 二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)主要風(fēng)險類型清算（信用）風(fēng)險 所有入網(wǎng)業(yè)務(wù)主體、責(zé)任主體不明確無法履約、缺乏財所有入網(wǎng)業(yè)務(wù)主體、責(zé)任主體不明確無法履約、

7、缺乏財 務(wù)責(zé)任能力或國家風(fēng)險（境外機(jī)構(gòu)）不能履約務(wù)責(zé)任能力或國家風(fēng)險（境外機(jī)構(gòu)）不能履約 - -支付不能、日常清算賬戶頭寸不足支付不能、日常清算賬戶頭寸不足操作風(fēng)險 最復(fù)雜和難以識別、監(jiān)測及預(yù)防最復(fù)雜和難以識別、監(jiān)測及預(yù)防 技術(shù)層次：如業(yè)務(wù)交易記錄過程不過程錯誤、信息系技術(shù)層次：如業(yè)務(wù)交易記錄過程不過程錯誤、信息系 統(tǒng)不完善不健全或失靈、缺少有效的風(fēng)險測評手段等統(tǒng)不完善不健全或失靈、缺少有效的風(fēng)險測評手段等 組織和業(yè)務(wù)層次：如風(fēng)險的報告、監(jiān)控及相關(guān)制度和政策出組織和業(yè)務(wù)層次：如風(fēng)險的報告、監(jiān)控及相關(guān)制度和政策出 現(xiàn)問題，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)實施及創(chuàng)新中的風(fēng)險等現(xiàn)問題，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)實施及創(chuàng)新中的風(fēng)險等二、銀

8、聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)欺詐風(fēng)險是目前最主要、對銀行卡安全危害最大的 一類操作風(fēng)險發(fā)生環(huán)節(jié)：跨行業(yè)務(wù)的各類參與主體、受理渠道、 交易的各環(huán)節(jié)都可能發(fā)生或引起風(fēng)險隱患特點(diǎn)：工作面廣、防控難度大風(fēng)險的主要承受者：發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)（商戶）銀聯(lián)關(guān)注，并組織建立相互協(xié)作的防控體系二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)工作一：加強(qiáng)對銀行卡產(chǎn)業(yè)及銀聯(lián)各類風(fēng)險研工作一：加強(qiáng)對銀行卡產(chǎn)業(yè)及銀聯(lián)各類風(fēng)險研究，提高對風(fēng)險的識別及整體風(fēng)險形勢的預(yù)測究，提高對風(fēng)險的識別及整體風(fēng)險形勢的預(yù)測能力能力u研究國內(nèi)外銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險變化趨勢u進(jìn)行銀聯(lián)卡安全及風(fēng)

9、險管理相關(guān)指標(biāo)的研究和建設(shè)u研究制定銀聯(lián)卡國際化過程中境外高風(fēng)險國家（地區(qū)）的警示標(biāo)準(zhǔn)，制訂高風(fēng)險國家（地區(qū)）商戶發(fā)展指南u研究新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險控制措施 二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)工作二：加強(qiáng)風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)范制度的建設(shè)及推工作二：加強(qiáng)風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)范制度的建設(shè)及推廣、實施廣、實施 規(guī)范制度的制定發(fā)布機(jī)制：中國銀聯(lián)風(fēng)險管理委 員會 規(guī)范制度體系框架： 銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章風(fēng)險管理卷 基于規(guī)章的各項風(fēng)險管理規(guī)則 基于各項管理規(guī)則的實踐指南二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)工作二：加強(qiáng)風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)范制度的建設(shè)及推廣、工作二

10、：加強(qiáng)風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)范制度的建設(shè)及推廣、實施（續(xù)）實施（續(xù)）已制定通過的規(guī)范制度已制定通過的規(guī)范制度 銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則及指南 銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險管理規(guī)則及指南 銀聯(lián)卡賬戶與交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則及指南 銀聯(lián)卡欺詐及風(fēng)險事件報告及處理規(guī)則及指南 銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)資金清算風(fēng)險管理暫行辦法風(fēng)險管理規(guī)范制度的實施機(jī)制風(fēng)險管理規(guī)范制度的實施機(jī)制 培訓(xùn)、交流及推廣 規(guī)則實施聯(lián)合檢查小組 獎勵與處罰二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)工作三：建立、完善針對主要風(fēng)險類型的有效工作三：建立、完善針對主要風(fēng)險類型的有效防控機(jī)制、工作流程及責(zé)任體系防控機(jī)制、工作流程及責(zé)任體系 入網(wǎng)

11、風(fēng)險審查（認(rèn)證）：成員機(jī)構(gòu)、合作機(jī)構(gòu)、第三方專業(yè)化機(jī)構(gòu)、特約商戶 日常動態(tài)監(jiān)控、不同風(fēng)險級別的年檢制度 清算準(zhǔn)備金、特別風(fēng)險準(zhǔn)備金 銀聯(lián)卡帳戶信息安全管理項目 風(fēng)險披露及報告制度、風(fēng)險問責(zé)制 應(yīng)急預(yù)案及突發(fā)事件（危機(jī)）處理機(jī)制二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)工作四：推動風(fēng)險防范合作機(jī)制的建立和完善工作四：推動風(fēng)險防范合作機(jī)制的建立和完善 擴(kuò)大、完善境內(nèi)外風(fēng)險聯(lián)系人網(wǎng)絡(luò)及協(xié)助制度和流程 推動各地風(fēng)險管理聯(lián)合防范小組的建設(shè)及作用的發(fā)揮深圳、鄭州、濟(jì)南、青島、南京、沈陽、長沙、廈門、廣州、武漢、昆明 建立成員機(jī)構(gòu)風(fēng)險信息共享機(jī)制、風(fēng)險事件協(xié)查機(jī)制、 風(fēng)險事件及欺詐交易

12、報告機(jī)制、風(fēng)險提示制度 完善與境內(nèi)外警方的溝通渠道和欺詐案件（事件）的 協(xié)查協(xié)辦機(jī)制 建立與國際同類組織、相關(guān)國家（地區(qū)）銀行卡風(fēng)險管理委員會的合作機(jī)制，中國銀聯(lián)風(fēng)險管理年會制度二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)工作五：推動銀行卡風(fēng)險管理環(huán)境的改善工作五：推動銀行卡風(fēng)險管理環(huán)境的改善 推動銀行卡相關(guān)法律法規(guī)的完善、出臺及宣傳刑法修正案（五）、銀行卡條例 推動信用卡呆帳核銷制度的完善及銀行卡風(fēng)險監(jiān)管 指標(biāo)體系的建立等 與最高法院等司法機(jī)關(guān)合作信用卡詐騙罪司法解釋專家聽證（協(xié)助）業(yè)務(wù)培訓(xùn)銀聯(lián)偽卡鑒證中心 二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)

13、n工作五：推動銀行卡風(fēng)險管理環(huán)境的改工作五：推動銀行卡風(fēng)險管理環(huán)境的改善（續(xù)）善（續(xù)）加強(qiáng)對持卡人安全意識和用卡知識教育，商戶風(fēng)險 管理培訓(xùn)加強(qiáng)風(fēng)險管理文化的培養(yǎng)定期編輯銀聯(lián)風(fēng)險管理與服務(wù)、銀行卡風(fēng)險管理通訊、風(fēng)險參考及相關(guān)案例分析探索開展風(fēng)險成本分析，建立風(fēng)險管理成本意識二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)工作六：提高風(fēng)險管理技術(shù)手段和服務(wù)水平工作六：提高風(fēng)險管理技術(shù)手段和服務(wù)水平商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)銀行卡風(fēng)險報告及管理系統(tǒng)涉案卡交易監(jiān)控系統(tǒng)、銀聯(lián)卡在線交易監(jiān)控系統(tǒng)銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)、銀聯(lián)清算風(fēng)險管理系統(tǒng)、銀聯(lián)操作運(yùn)營風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行防偽、防欺詐等技

14、術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和策略的研究及實施 CVN（磁條卡信息校驗位）、CVN2、密碼驗證、芯片 卡、卡片防偽標(biāo)志、POS機(jī)具封條等 二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)二、銀聯(lián)風(fēng)險管理的工作思路及重點(diǎn)中國銀聯(lián)風(fēng)險管理與服務(wù)中國銀聯(lián)風(fēng)險管理與服務(wù)信息提供及輔信息提供及輔導(dǎo)服務(wù)：導(dǎo)服務(wù)：風(fēng)險信息共享風(fēng)險資訊服務(wù)風(fēng)險管理知識培訓(xùn)CVN實施輔導(dǎo)服務(wù)銀行卡風(fēng)險指標(biāo)共享業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)及業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)及評估服務(wù)：評估服務(wù)：事件協(xié)查服務(wù)CPP側(cè)錄點(diǎn)定位業(yè)務(wù)風(fēng)險度評估風(fēng)險監(jiān)控服風(fēng)險監(jiān)控服務(wù)：務(wù)：涉案卡監(jiān)控服務(wù)商戶風(fēng)險監(jiān)控服務(wù)在線交易監(jiān)控風(fēng)險警示服風(fēng)險警示服務(wù)：務(wù)：風(fēng)險提示服務(wù)欺詐報告服務(wù)三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件全球銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險特

15、點(diǎn)全球銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險特點(diǎn) 欺詐風(fēng)險為主銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況 清算風(fēng)險隱患增大 商戶套現(xiàn)案件增長迅速 欺詐案件迅速上升、形式多樣化三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件全球銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀全球銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀：美國：每年確認(rèn)的信用卡欺詐案件超過70萬起；2002年，美國信用卡欺詐損失達(dá)到7.98億美元；臺灣：2001年偽卡盜刷金額25億元臺幣，盜刷率3 ；2003年不足萬分之四；日本：從1997年-2001年偽造信用卡損失金額從12億日元升至146億日元，4年之間增加了12倍；英國：2002年銀行卡欺詐損失達(dá)到4.24億英鎊，比1999年翻了兩倍多，占整個歐盟地區(qū)70%以上。三、銀聯(lián)

16、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件遺失卡12%未達(dá)卡3%偽造卡55%其他2%帳戶盜用7%虛假申請1%盜竊卡20%遺失卡16%未達(dá)卡2%其他3%虛假申請1%偽造卡57%盜竊卡7%帳戶盜用14%香港地區(qū)（2002年）臺灣地區(qū)（2002年）三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的清算風(fēng)險狀況銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的清算風(fēng)險狀況：機(jī)構(gòu)類型日趨復(fù)雜：目前入網(wǎng)機(jī)構(gòu)170家，其中包含商業(yè)銀行、交易轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)信用狀況不容樂觀：截止第三季度，2005年以來共對40家申請加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了風(fēng)險審查，其中信用風(fēng)險等級被評為C、D級的入網(wǎng)機(jī)構(gòu)占新增入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的75日常清算風(fēng)險尚不明顯，但操作風(fēng)險事件偶有發(fā)生三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件國內(nèi)銀行卡欺詐風(fēng)險狀況：形式多樣化國內(nèi)銀行卡欺詐風(fēng)險狀況：形式多樣化偷竊或騙取卡號及密碼，盜取資金盜錄銀行卡磁條信息，制作假卡ATM機(jī)、存款機(jī)等自助設(shè)備犯罪騙領(lǐng)信用卡惡意透支利用電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)行 銀行卡犯罪 不法營銷商代辦信用卡，與商戶合謀欺詐 手機(jī)短信欺詐 三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件商戶套現(xiàn)商戶套現(xiàn)目前主要的商戶風(fēng)險類型風(fēng)險趨勢增長 2005年前三季度，通過系統(tǒng)偵測、成員機(jī)構(gòu)報送、媒體曝光等多種途徑共確認(rèn)套現(xiàn)商戶157家，終止95家 三、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況及近期突出事件2005年前三季度風(fēng)險事件分析：發(fā)案數(shù)量圖發(fā)案數(shù)量圖05010