第七章保險概述

1、 1第七章第七章 國際貿(mào)易運輸保險概述國際貿(mào)易運輸保險概述 2 第一節(jié)第一節(jié) 風險概述風險概述 在人類發(fā)展的歷史進程中，遭遇到無數(shù)自在人類發(fā)展的歷史進程中，遭遇到無數(shù)自然災(zāi)害和意外事故等風險，造成巨大的損失。然災(zāi)害和意外事故等風險，造成巨大的損失。人們逐漸認識到風險是客觀存在的。為了減少人們逐漸認識到風險是客觀存在的。為了減少風險所造成的損失，就需要進行風險管理。而風險所造成的損失，就需要進行風險管理。而保險就是人們抵御風險，進行風險管理的最有保險就是人們抵御風險，進行風險管理的最有效手段之一效手段之一 。 3一、風險概念一、風險概念 “天有不測風云，人有旦夕禍福天有不測風云，人有旦夕禍?！?

2、“股市有風險，入市需股市有風險，入市需謹慎謹慎” ” 風險是指將來發(fā)生的風險是指將來發(fā)生的結(jié)果不確定結(jié)果不確定的事件、狀態(tài)和情況。的事件、狀態(tài)和情況。風險是指某種隨機事件發(fā)生給人們利益造成損失的風險是指某種隨機事件發(fā)生給人們利益造成損失的不確定性不確定性。風險風險= =不確定性不確定性不確定性：人們對未來發(fā)生的結(jié)果無法做出預(yù)測時無奈和困不確定性：人們對未來發(fā)生的結(jié)果無法做出預(yù)測時無奈和困惑的主觀感受，從而使決策過程變得復(fù)雜和痛苦。惑的主觀感受，從而使決策過程變得復(fù)雜和痛苦。l一個事件或行為可能會出現(xiàn)什么結(jié)果不確定；一個事件或行為可能會出現(xiàn)什么結(jié)果不確定；l對每一種可能出現(xiàn)的結(jié)果的概率也不確定。

3、對每一種可能出現(xiàn)的結(jié)果的概率也不確定。 4二、風險的特性：二、風險的特性：1 1、客觀性：風險是客觀存在的，是不可避免的。人們只能夠、客觀性：風險是客觀存在的，是不可避免的。人們只能夠把風險減少或縮小到一定的限度，而不能完全消除它。把風險減少或縮小到一定的限度，而不能完全消除它。2 2、損失性、損失性3 3、個體上的偶然性和總體上的必然性：、個體上的偶然性和總體上的必然性：4 4、可變性：、可變性：三、風險三要素及相互關(guān)系三、風險三要素及相互關(guān)系1 1、風險因素：是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損、風險因素：是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因。

4、失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因。l 有形：客觀存在的、有形的、物質(zhì)方面的因素有形：客觀存在的、有形的、物質(zhì)方面的因素l 無形：人們生活的自然、社會和經(jīng)濟環(huán)境，所受的教育及無形：人們生活的自然、社會和經(jīng)濟環(huán)境，所受的教育及 5對待工作及生活的態(tài)度，處理事情的方法等等。對待工作及生活的態(tài)度，處理事情的方法等等。2 2、風險事故：是造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害、風險事故：是造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接原因的直接原因 3 3、損失：實際結(jié)果比預(yù)期的結(jié)果差的狀態(tài)，是非故意的、非預(yù)、損失：實際結(jié)果比預(yù)期的結(jié)果差的狀態(tài)，是非故意的、非預(yù)期的和非計劃的價值的減少或喪失。期

5、的和非計劃的價值的減少或喪失。 三者關(guān)系：風險因素三者關(guān)系：風險因素 （引發(fā)）風險事故風險事故 （導(dǎo)致） 風險損失風險損失是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)系。是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)系。對風險因素的研究就是要采取措施控制風險因素的出現(xiàn)，減少風對風險因素的研究就是要采取措施控制風險因素的出現(xiàn)，減少風險事故的發(fā)生，進而減少損失的程度，并對發(fā)生的損失采取有效險事故的發(fā)生，進而減少損失的程度，并對發(fā)生的損失采取有效的補救化解措施，這個過程就是風險管理。的補救化解措施，這個過程就是風險管理。 6四、風險的分類四、風險的分類按風險的性質(zhì)不同：按風險的性質(zhì)不同：l 純粹風險：只有損失機會

6、而沒有獲利可能的風險，純粹純粹風險：只有損失機會而沒有獲利可能的風險，純粹風險的結(jié)果只有兩個，即損失或不損失。風險的結(jié)果只有兩個，即損失或不損失。l 投機風險：指既有損失的機會，也有獲利可能的風險。投機風險：指既有損失的機會，也有獲利可能的風險。其結(jié)果有三種，即損失、不損失或獲利。其結(jié)果有三種，即損失、不損失或獲利。 只有純粹風險才是保險學研究范疇內(nèi)的風險只有純粹風險才是保險學研究范疇內(nèi)的風險按研究風險的方法不同（影響因素的不同）：按研究風險的方法不同（影響因素的不同）：l 靜態(tài)風險：（自然因素）靜態(tài)風險：（自然因素）l 動態(tài)風險動態(tài)風險：（社會因素）：（社會因素） 7 按風險損害的對象分類：

7、按風險損害的對象分類：l 財產(chǎn)風險：指各種物質(zhì)財產(chǎn)的損害、滅失、貶值的風險。財產(chǎn)風險：指各種物質(zhì)財產(chǎn)的損害、滅失、貶值的風險。如房屋遭到火災(zāi)、地震、爆炸等損失的風險。如房屋遭到火災(zāi)、地震、爆炸等損失的風險。l 人身風險：指人的生、老、病、殘、死等原因而可能遭受人身風險：指人的生、老、病、殘、死等原因而可能遭受經(jīng)濟損失的風險。經(jīng)濟損失的風險。l 責任風險：是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成責任風險：是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負的他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責任的風險。經(jīng)濟賠償責任的風險。l 信用風險：

8、指人們在經(jīng)濟和會活動中因他人信用缺失而遭信用風險：指人們在經(jīng)濟和會活動中因他人信用缺失而遭受的損失的風險。受的損失的風險。 8 按產(chǎn)生損失的原因分類：按產(chǎn)生損失的原因分類：l 自然風險：是指自然界的運動和變化給社會生命、財產(chǎn)造自然風險：是指自然界的運動和變化給社會生命、財產(chǎn)造成損害的風險。成損害的風險。 l 社會風險：是指個人或團體的行為造成損失機會的風險。社會風險：是指個人或團體的行為造成損失機會的風險。 l 經(jīng)濟風險：是指在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于經(jīng)營管理不善，經(jīng)濟風險：是指在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于經(jīng)營管理不善，市場預(yù)測錯誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收損市場預(yù)測錯誤，或者其他相關(guān)因素的變

9、化導(dǎo)致的企業(yè)收損失甚至破產(chǎn)的風險。失甚至破產(chǎn)的風險。l 政治風險：由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政治風險：由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及各民族和宗教沖突、叛政府法令和決定的頒布實施，以及各民族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。 按風險造成損失影響的范圍不同分為：按風險造成損失影響的范圍不同分為：l 系統(tǒng)風險（宏觀層面）系統(tǒng)風險（宏觀層面）l 特定風險（微觀層面）特定風險（微觀層面） 9 第二節(jié)第二節(jié) 風險管理風險管理 一、風險管理的概念一、風險管理的概念 風險管理就是在風險主體對風險識

10、別、分析和衡量的基風險管理就是在風險主體對風險識別、分析和衡量的基礎(chǔ)上，采取合理的技術(shù)措施對風險進行預(yù)防與損失控制，并礎(chǔ)上，采取合理的技術(shù)措施對風險進行預(yù)防與損失控制，并安排相應(yīng)的安排相應(yīng)的融資措施融資措施對損失進行補償，以最小的成本使風險對損失進行補償，以最小的成本使風險造成的損失降到最低程度，使風險主體的利益獲得最大的安造成的損失降到最低程度，使風險主體的利益獲得最大的安全保障的一些列管理活動。全保障的一些列管理活動。二、風險管理的目標：二、風險管理的目標： 選擇最經(jīng)濟和最有效的方法使風險成本降到最小是風險選擇最經(jīng)濟和最有效的方法使風險成本降到最小是風險管理的最終目標。管理的最終目標。 1

11、0三、風險管理的特點：風險管理的特點：1 1、風險管理是一個管理過程，與企業(yè)戰(zhàn)略管理、風險管理是一個管理過程，與企業(yè)戰(zhàn)略管理、運作管理、財務(wù)管理共同構(gòu)成企業(yè)的核心管理；運作管理、財務(wù)管理共同構(gòu)成企業(yè)的核心管理；2 2、風險管理以前饋控制為特征，以風險主體財務(wù)、風險管理以前饋控制為特征，以風險主體財務(wù)安全為中心目標。安全為中心目標。五、風險管理與保險關(guān)系五、風險管理與保險關(guān)系1 1、從兩者的客觀對象來看，風險是保險存在的前、從兩者的客觀對象來看，風險是保險存在的前提，也是風險管理存在的前提，沒有風險也就不必保提，也是風險管理存在的前提，沒有風險也就不必保險，也不需要進行風險管理險，也不需要進行風

12、險管理。 “ “無風險，無保險無風險，無保險”2 2、保險是風險管理的重要手段與方式。、保險是風險管理的重要手段與方式。 11 第三節(jié)第三節(jié) 保險概述保險概述一、保險的概念一、保險的概念 保險保險-穩(wěn)妥、可靠、安全、有把握穩(wěn)妥、可靠、安全、有把握 保險保險-一種以合同為依據(jù)而建立起來的補償損失的經(jīng)濟一種以合同為依據(jù)而建立起來的補償損失的經(jīng)濟制度制度 晚清思想家、翻譯家魏源將晚清思想家、翻譯家魏源將“保險保險”譯為譯為“擔保擔?！保换?；火災(zāi)保險譯為災(zāi)保險譯為“宅擔保宅擔?！?；生命保險譯為；生命保險譯為“命擔保命擔保”； 19121912年創(chuàng)辦年創(chuàng)辦“華安合群華安合群保壽保壽公司公司” 中華人民共

13、和國保險法中華人民共和國保險法第二條：第二條：“保險，是指投保人保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。行為?！?12l保險是一種補償損失的財務(wù)安排。保險是一種補償損失的財務(wù)安排。（把未來不可預(yù)見（把未來不可預(yù)見的損失

14、轉(zhuǎn)化為固定的費用的風險管理制度。）的損失轉(zhuǎn)化為固定的費用的風險管理制度。）l保險是一種合同行為；保險是一種合同行為；l保險是一種社會互助行為。保險是一種社會互助行為。二、保險基金二、保險基金1 1、概念：是保險公司以收取保險費的方式建立起來的、概念：是保險公司以收取保險費的方式建立起來的損失補償基金，專門用于被保險人遭受保險責任范圍內(nèi)損失補償基金，專門用于被保險人遭受保險責任范圍內(nèi)的損失的補償。的損失的補償。2 2、特點：、特點：l互助性（風險的分散和損失的共同分攤）；互助性（風險的分散和損失的共同分攤）；l是社會保險體系的一個組成部分；是社會保險體系的一個組成部分；l是社會后備基金的一種形式

15、是社會后備基金的一種形式 13三、保險的職能三、保險的職能1 1、分攤、分攤2 2、補償、補償四、保險的作用四、保險的作用1 1、保障社會再生產(chǎn)的進行；、保障社會再生產(chǎn)的進行；2 2、有助被保險人用確定的費用對抗不確定的風險損、有助被保險人用確定的費用對抗不確定的風險損失，平滑經(jīng)濟利益和經(jīng)營業(yè)績，穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；失，平滑經(jīng)濟利益和經(jīng)營業(yè)績，穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；3 3、保障財政收人的正常穩(wěn)定；、保障財政收人的正常穩(wěn)定；4 4、為國家建設(shè)提供資金來源；、為國家建設(shè)提供資金來源；5 5、促進社會的風險管理水平防災(zāi)防損工作；、促進社會的風險管理水平防災(zāi)防損工作；6 6、為社會提供大量的就業(yè)機會。、為社會提供大

16、量的就業(yè)機會。 14五、可保風險及其構(gòu)成條件五、可保風險及其構(gòu)成條件 可保風險是指可以用保險的方法進行風險管理的風險，其構(gòu)可保風險是指可以用保險的方法進行風險管理的風險，其構(gòu)成條件有：成條件有： 1 1、可保風險是純粹風險而不是投機風險；、可保風險是純粹風險而不是投機風險； 2 2、風險的發(fā)生必須具有偶然性；、風險的發(fā)生必須具有偶然性； 3 3、風險必須有導(dǎo)致?lián)p失的可能、風險必須有導(dǎo)致?lián)p失的可能 ； 4 4、風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性、風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性( (風險造成損風險造成損失的概率分布是可以確定的失的概率分布是可以確定的 ) )； 5 5、風險的損失必須是

17、可以用貨幣計量的；、風險的損失必須是可以用貨幣計量的； 15第四節(jié)第四節(jié) 保險的基本原則保險的基本原則 保險在其發(fā)展的歷史過程中，逐漸形成了一系列為人們所公認的基本原則，這些原則是保險活動的準則，始終貫穿于整個保險業(yè)務(wù)，是保險雙方都必須嚴格遵守的，很多國家還將這些原則列入保險法或國家行政條例、條令中，用法律與行政的手段保障這些原則的嚴格執(zhí)行。 一一 可保利益原則可保利益原則 （一）、可保利益與可保利益的必備條件（一）、可保利益與可保利益的必備條件 1 1、定義、定義 可保利益，又稱為保險利益，是指投保人或被保險人對可保利益，又稱為保險利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的在法律上承認的利

18、益。它體現(xiàn)了投保人或保險標的所具有的在法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人對于保險標的所具有的利害關(guān)系被保險人對于保險標的所具有的利害關(guān)系 。 16 保險利益原則是保險運行中的一項重要原則保險利益原則是保險運行中的一項重要原則 ，它要求投保，它要求投保人或被保險人人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，必須具有保險利益，否則保險合同無效。否則保險合同無效。2 2、構(gòu)成可保利益的條件、構(gòu)成可保利益的條件（1 1）必須是合法的利益。投保人對保險標的所具有的利益要）必須是合法的利益。投保人對保險標的所具有的利益要為法律所承認。只有在法律上可以主張的合法

19、利益才能投保。為法律所承認。只有在法律上可以主張的合法利益才能投保。（2)2)必須是可以衡量、計算、估價的利益。保險的本質(zhì)就是必須是可以衡量、計算、估價的利益。保險的本質(zhì)就是對被保險人的經(jīng)濟損失給予經(jīng)濟上的補償這樣一種制度安排。對被保險人的經(jīng)濟損失給予經(jīng)濟上的補償這樣一種制度安排。（人身保險合同的保險利益有一定的特殊性）（人身保險合同的保險利益有一定的特殊性）3 3可保利益必須是可以確定的、可以實現(xiàn)的利益?？杀＠姹仨毷强梢源_定的、可以實現(xiàn)的利益。 投保人對保險標的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的投保人對保險標的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的利益，這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和

20、期待利益。利益，這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。 17( (二二) )、保險利益原則的意義、保險利益原則的意義1 1、與賭博劃清了界線、與賭博劃清了界線 保險不是賭博，如以無可保利益的他人財產(chǎn)或人身作為保保險不是賭博，如以無可保利益的他人財產(chǎn)或人身作為保險標的來保險，那就是一種賭博行為。險標的來保險，那就是一種賭博行為。2 2、防止道德風險的產(chǎn)生、防止道德風險的產(chǎn)生 無利害關(guān)系的保險，易使某些懷有不良動機的投保人在無利害關(guān)系的保險，易使某些懷有不良動機的投保人在訂立保險合同后故意制造保險事故或縱容保險事故的發(fā)生，訂立保險合同后故意制造保險事故或縱容保險事故的發(fā)生，以謀取賠償，產(chǎn)生

21、道德風險。以謀取賠償，產(chǎn)生道德風險。3 3、限制保險補償?shù)某潭取⑾拗票ｋU補償?shù)某潭?保險利益是保險人根據(jù)保險合同對被保險人的經(jīng)濟損保險利益是保險人根據(jù)保險合同對被保險人的經(jīng)濟損失所能補償?shù)淖罡呦薅?。在財產(chǎn)保險合同中，賠償應(yīng)以可失所能補償?shù)淖罡呦薅取Ｔ谪敭a(chǎn)保險合同中，賠償應(yīng)以可保利益為依據(jù)，以防止通過保險取得額外的利益。保利益為依據(jù)，以防止通過保險取得額外的利益。 18 ( (三）、主要險種的保險利益三）、主要險種的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益：財產(chǎn)保險的保險利益： 1 1財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益；財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益； 2 2抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險利益；抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險

22、利益； 3 3負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人的保險利益；負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人的保險利益； 4 4合同雙方當事人的保險利益。合同雙方當事人的保險利益。人身保險的保險利益：人身保險的保險利益： 1 1本人對自己的生命和身體具有保險利益；本人對自己的生命和身體具有保險利益； 2 2投保人對配偶、父母、子女具有保險利益；投保人對配偶、父母、子女具有保險利益； 3 3投保人對有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近投保人對有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬具有保險利益；親屬具有保險利益； 194 4被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，

23、視為投 保人對被保險人具有保險利益。保人對被保險人具有保險利益。 我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取了限制我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。責任保險的保險利益：責任保險的保險利益： 1 1各種固定場所的所有人或經(jīng)營人對其顧客、觀眾等人身傷各種固定場所的所有人或經(jīng)營人對其顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益；害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益； 2 2各類專業(yè)人員，由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受各類專業(yè)人員，由于工作上的疏忽或過失致使他

24、人遭受損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益；損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益； 203 3制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問題給消費者造成制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問題給消費者造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益。利益。信用保證保險的保險利益：信用保證保險的保險利益： 權(quán)利人與被保險人之間存在著經(jīng)濟上的利害關(guān)系。權(quán)利人與被保險人之間存在著經(jīng)濟上的利害關(guān)系。（四）、國際貨物運輸中保險利益的轉(zhuǎn)移：（四）、國際貨物運輸中保險利益的轉(zhuǎn)移：o 國際貨物運輸保險允許投保人可以不具備保險利益、但發(fā)生國際貨物

25、運輸保險允許投保人可以不具備保險利益、但發(fā)生事故和向保險人索賠時必須具備保險利益；事故和向保險人索賠時必須具備保險利益；o 保險利益隨所有權(quán)轉(zhuǎn)移而發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險利益隨所有權(quán)轉(zhuǎn)移而發(fā)生轉(zhuǎn)移；o 貿(mào)易術(shù)語中貨物風險轉(zhuǎn)移的時間就是保險利益轉(zhuǎn)移的時間；貿(mào)易術(shù)語中貨物風險轉(zhuǎn)移的時間就是保險利益轉(zhuǎn)移的時間；o 不同貿(mào)易術(shù)語保險利益的轉(zhuǎn)移及不同貿(mào)易術(shù)語保險利益的轉(zhuǎn)移及“倉至倉倉至倉”條款的效力條款的效力： 21o不同貿(mào)易術(shù)語保險利益的轉(zhuǎn)移及不同貿(mào)易術(shù)語保險利益的轉(zhuǎn)移及“倉至倉倉至倉”條款的效力條款的效力：EXW:FAS、FOB、CFR、FCA、CPT:CIF、CIP：(DAF、DES、DEQ、DDU、DDP

26、)、DAT、DAP、DDP: 案例：1、廣州某外貿(mào)公司按廣州某外貿(mào)公司按CFRCFR馬尼拉價格出口一批儀器，買方馬尼拉價格出口一批儀器，買方投保的險別為一切險，投保的險別為一切險，“倉至倉倉至倉”條款，我方將貨物用卡條款，我方將貨物用卡車由公司運到黃埔港裝船。但途中一輛卡車突然翻車，致車由公司運到黃埔港裝船。但途中一輛卡車突然翻車，致使車上儀器損壞。請問：對該項損失應(yīng)由哪方負責？保險使車上儀器損壞。請問：對該項損失應(yīng)由哪方負責？保險公司是否應(yīng)給予賠償？簡單說明原因。公司是否應(yīng)給予賠償？簡單說明原因。 22 二二 最大誠信原則最大誠信原則 （一）、含義（一）、含義 最大誠信原則是指：保險合同當事

27、人訂立合同及合同有效最大誠信原則是指：保險合同當事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的的全部實質(zhì)性重要事實全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責任，布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。 所謂實質(zhì)性重要事實所

28、謂實質(zhì)性重要事實是指那些影響保險雙方當事人作出是否是指那些影響保險雙方當事人作出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項事實。簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項事實。對保險人而言，是指那些影響謹慎的保險人確定收取保險費對保險人而言，是指那些影響謹慎的保險人確定收取保險費的數(shù)額或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項事實的數(shù)額或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項事實; ;對對于投保人而言，則是指那些會影響其作出投保決定的事實，于投保人而言，則是指那些會影響其作出投保決定的事實，如有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等。如有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等。 23（二）、規(guī)定最大

29、誠信原則的原因（二）、規(guī)定最大誠信原則的原因 1 1、保險信息不對稱；、保險信息不對稱；2 2、保險合同的射悻性。、保險合同的射悻性。 24 三、三、 近因原則近因原則（一）、近因原則的含義（一）、近因原則的含義 近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則，長期以來它是系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則，長期以來它是保險市場處理賠案時所遵循的重要原則之一。近因原則包含保險市場處理賠案時所遵循的重要原則之一。近因原則包含兩個內(nèi)容：一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒蓚€內(nèi)容：一是判定致?lián)p近因，二

30、是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。在風險與保險標的損失關(guān)系中，如果近因?qū)匐U事故為前提。在風險與保險標的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應(yīng)負賠償責任；近因?qū)儆诔怙L險或未于被保風險，保險人應(yīng)負賠償責任；近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。保風險，則保險人不負賠償責任。 損失的近因是指造成保險標的損失最主要、最直接、最損失的近因是指造成保險標的損失最主要、最直接、最有效的原因。即是引起保險事故發(fā)生的主要原因，在保險事有效的原因。即是引起保險事故發(fā)生的主要原因，在保險事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。 （效力標準取代時間標準）（效力

31、標準取代時間標準） 25（二）、保險事故中近因的判定二）、保險事故中近因的判定1 1從最初事件出發(fā)，由前向后按邏輯推理。從最初事件出發(fā)，由前向后按邏輯推理。2 2從損失開始，自后向前推理。從損失開始，自后向前推理。 例：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃例：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)受損。此例中的暴風、電線桿倒、電線短路、房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)受損。此例中的暴風、電線桿倒、電線短路、火花、起火之間具有因果關(guān)系，而且損失的近因暴風火花、起火之間具有因果關(guān)系，而且損失的近因暴風也隨之確定了。認定近因的關(guān)鍵是確定風險因素與損失之也隨之確定了。認定近因的關(guān)鍵是確定風險

32、因素與損失之間的關(guān)系。間的關(guān)系。近因并不一定是在時間上和空間上最接近損失結(jié)果的原因。近因并不一定是在時間上和空間上最接近損失結(jié)果的原因。 26四、四、 補償原則補償原則（一）、含義（一）、含義 所謂補償原則，是指當保險標的發(fā)生了所謂補償原則，是指當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的保險責任范圍內(nèi)的損失損失時，保險人按照保險標的的實際損失對被保險人進行時，保險人按照保險標的的實際損失對被保險人進行損失補償，通過保險補償使被保險人損失補償，通過保險補償使被保險人恢復(fù)恢復(fù)到到損失發(fā)生之前損失發(fā)生之前的經(jīng)濟狀況，但不應(yīng)使被保險人因保險賠償而獲得額外利的經(jīng)濟狀況，但不應(yīng)使被保險人因保險賠償而獲得額外利益。益

33、。 1 1無損失則無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提。無損失則無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提。 2 2保險人所補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍內(nèi)的損失，即保險人所補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍內(nèi)的損失，即由于保險事故造成的保險標的的損失。由于保險事故造成的保險標的的損失。 3 3保險賠償數(shù)額以實際損失為限。保險賠償數(shù)額以實際損失為限。 補償原則是補償原則是財產(chǎn)保險和人身保險涉及醫(yī)療費用報銷險種財產(chǎn)保險和人身保險涉及醫(yī)療費用報銷險種處理處理理賠案時的一項基本原則理賠案時的一項基本原則 ，可保利益是補償原則的基礎(chǔ)，被，可保利益是補償原則的基礎(chǔ)，被保人必須具有可保利益，才能獲賠。保人必須具有可保利益，才能

34、獲賠。 27（二）、補償原則的意義（二）、補償原則的意義1 1、損失補償原則保障了保險關(guān)系的實現(xiàn)，能維護保險雙方的、損失補償原則保障了保險關(guān)系的實現(xiàn)，能維護保險雙方的正當權(quán)益，真正發(fā)揮的經(jīng)濟補償職能。正當權(quán)益，真正發(fā)揮的經(jīng)濟補償職能。2 2、損失補償原則有利于防止被保險人從保險中獲利。、損失補償原則有利于防止被保險人從保險中獲利。3 3、損失補償原則有利于減少道德風險。、損失補償原則有利于減少道德風險。4 4、避免將保險演變成賭博行為。、避免將保險演變成賭博行為。（三）、保險賠償金額的確定即影響損失補償?shù)囊蛩兀ㄈ?、保險賠償金額的確定即影響損失補償?shù)囊蛩?.1.保險金額保險金額 保險人對被保險

35、人的補償以保險人對被保險人的補償以保險金額保險金額為限，賠款最高不為限，賠款最高不超過保險合同約定的保險金額。超過保險合同約定的保險金額。 保險金額：保險金額：簡稱保額，指投保人對保險標的的投保金額，簡稱保額，指投保人對保險標的的投保金額，是計算保險費的依據(jù)，一般以是計算保險費的依據(jù)，一般以保險價值保險價值為基礎(chǔ)并圍繞保險價為基礎(chǔ)并圍繞保險價值波動。值波動。2.2.保險價值保險價值（可保利益）（可保利益） 保險人對被保險人的補償以保險人對被保險人的補償以保險價值為限，所謂保險價保險價值為限，所謂保險價 28值是值是保險標的的經(jīng)濟價值，是投保人或被保險人對保險標的所保險標的的經(jīng)濟價值，是投保人或

36、被保險人對保險標的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式。即賠款最高不超過被保險人具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式。即賠款最高不超過被保險人對保險標的所擁有的可保利益。對保險標的所擁有的可保利益。 這一規(guī)定可有效防止被保險人通過保險而額外獲利這一規(guī)定可有效防止被保險人通過保險而額外獲利3.3.實際損失實際損失 被保險人遭災(zāi)受損后，其所能獲得賠償額以標的的實際損失被保險人遭災(zāi)受損后，其所能獲得賠償額以標的的實際損失為限。賠款的金額最高不能超過保險標的在出險時（即受損前）為限。賠款的金額最高不能超過保險標的在出險時（即受損前）的的實際價值實際價值，在實際價值內(nèi)損失多少賠多少。，在實際價值內(nèi)損失多少賠多少。 實

37、際價值實際價值確定方式確定方式 ： 實際價值實際價值= =市價市價 實際價值實際價值= =重置價值重置價值- -折舊折舊保險賠償金額保險賠償金額保險金額保險金額/ /保險價值保險價值/ /實際損失實際損失, ,即以三者中最小即以三者中最小的金額作為保險賠償?shù)淖罡呦揞~。的金額作為保險賠償?shù)淖罡呦揞~。 29案例：案例：王小二將一臺家用電視機投保，保單上保險金王小二將一臺家用電視機投保，保單上保險金額為額為20002000元，某日該電視機莫名自然焚毀全部報廢，元，某日該電視機莫名自然焚毀全部報廢，屬于保險責任，此時該電視機市價已跌至屬于保險責任，此時該電視機市價已跌至15001500元，元，問保險人

38、該賠付多少？問保險人該賠付多少？ 30（四（四) )、限制被保險人通過補償而獲利的規(guī)定、限制被保險人通過補償而獲利的規(guī)定1 1、在重復(fù)保險的條件下，如果幾份保單的保額的總和超過標、在重復(fù)保險的條件下，如果幾份保單的保額的總和超過標的實際價值，為了避免被保險人因保險事故而獲得雙份賠償，的實際價值，為了避免被保險人因保險事故而獲得雙份賠償，被保險人獲得的賠款最多不能超過標的實際價值，被保險人獲得的賠款最多不能超過標的實際價值，重復(fù)保險的重復(fù)保險的損失分攤原則。損失分攤原則。2 2、如果保險標的的損失是由第三者引起的，被保險人在獲得、如果保險標的的損失是由第三者引起的，被保險人在獲得了保險人的賠款之

39、后，為避免被保險人因保險事故而獲得雙份了保險人的賠款之后，為避免被保險人因保險事故而獲得雙份賠償，就必須把他對第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，即賠償，就必須把他對第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，即代位代位追償原則。追償原則。3 3、在推定全損向被保險人賠償全部損失后，為避免被保險人、在推定全損向被保險人賠償全部損失后，為避免被保險人因保險事故獲得補償后又獲得受損標的物的所有權(quán)，因而采用因保險事故獲得補償后又獲得受損標的物的所有權(quán)，因而采用委付委付。 31委付：委付：是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險人損

40、時，將保險標的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。4 4、如果保險標的受損后尚有殘值，那么保險人在賠款中、如果保險標的受損后尚有殘值，那么保險人在賠款中就應(yīng)當扣除殘值。就應(yīng)當扣除殘值。 32 五、代位追償原則五、代位追償原則（一）、代位追償原則的概念（一）、代位追償原則的概念指當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的指當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的第三者責任方第三者責任方造成的損造成的損失時，在向被保險人履行了損失賠償?shù)呢熑魏?，保險人有權(quán)取失時，在向被保險人履行了損失賠償?shù)呢熑魏螅ｋU人有權(quán)取得被保險人的該項損失中，依法享有

41、的得被保險人的該項損失中，依法享有的向第三者責任方要求索向第三者責任方要求索賠的權(quán)利賠的權(quán)利，保險人取得該項權(quán)利后，即可，保險人取得該項權(quán)利后，即可以被保險人的名義以被保險人的名義向向責任方進行追償。責任方進行追償。（二）、代位追償產(chǎn)生的原因：（二）、代位追償產(chǎn)生的原因： 代位追償源于保險補償原則對保險不當?shù)美南拗?。代位追償源于保險補償原則對保險不當?shù)美南拗啤?通過代位追償，維護了保險的補償原則，防止被保險人因通過代位追償，維護了保險的補償原則，防止被保險人因保險事故得到雙重賠償（既從保險人得到賠償，又從第三者得保險事故得到雙重賠償（既從保險人得到賠償，又從第三者得到賠償），又有利于被保險

42、人迅速得到保險賠償；有利于維護到賠償），又有利于被保險人迅速得到保險賠償；有利于維護保險人自身的合法利益；也可使有關(guān)責任方承擔事故賠償責任。保險人自身的合法利益；也可使有關(guān)責任方承擔事故賠償責任。 33（三）、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件（三）、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件 1 1、保險標的的損失，必須是由、保險標的的損失，必須是由第三者責任第三者責任引起的。引起的。2 2、引起保險標的損失的事故必須屬于、引起保險標的損失的事故必須屬于保險人承保的范保險人承保的范圍，圍，即被保險人對保險人和第三方必須同時存在損失即被保險人對保險人和第三方必須同時存在損失賠償請求權(quán)。賠償請求權(quán)。3 3 被保險人要求第三者賠償。這既

43、是保險人賠償?shù)臈l件，被保險人要求第三者賠償。這既是保險人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。也是代位的條件。（四）、對保險人行使代位追償權(quán)的限制（四）、對保險人行使代位追償權(quán)的限制1 1、時間的限制、時間的限制 代位追償必須產(chǎn)生于保險人根據(jù)保險合同約定賠償代位追償必須產(chǎn)生于保險人根據(jù)保險合同約定賠償了被保險人的損失之后，即了被保險人的損失之后，即“先賠后追先賠后追”。 342 2、追償金額的限制、追償金額的限制 保險人對第三責任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對被保險人履保險人對第三責任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對被保險人履行的賠償?shù)葍r。即保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位行的賠償?shù)葍r。即保險人只能在賠償金額限度內(nèi)

44、行使代位求償權(quán)。求償權(quán)。 代位追償金額限度代位追償金額限度 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三方處追償?shù)慕痤~大于其對被保額為限，如果保險人從第三方處追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險人所有。險人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險人所有。（五）、應(yīng)用代位追償原則應(yīng)注意的問題（五）、應(yīng)用代位追償原則應(yīng)注意的問題1 1、權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險人的義務(wù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險人的義務(wù)2 2、被保險人在向保險人索賠前不得損害保險人行使代位追償被保險人在向保險人索賠前不得損害保險人行使代位追償權(quán)。權(quán)。 35六、重復(fù)

45、保險的分攤原則六、重復(fù)保險的分攤原則 重復(fù)保險重復(fù)保險是投保人對是投保人對同一保險標的同一保險標的、同一保險利益同一保險利益、同一保險事故同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同同，保險單有效期相同保險單有效期相同，且其，且其保險金額之和大于保險價值保險金額之和大于保險價值的保險的保險。重復(fù)保險分攤原則重復(fù)保險分攤原則在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責任，償責任，使被保險人既能得到充分補償，又使被保險人既能得到充分補

46、償，又不會超過其實不會超過其實際的損失而獲得額外的利益際的損失而獲得額外的利益。 36第五節(jié)第五節(jié) 保險種類簡介保險種類簡介一、按實施方式分類一、按實施方式分類、自愿保險：、自愿保險：是投保人和保險人在平等互利、等價有償和協(xié)商是投保人和保險人在平等互利、等價有償和協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系，其特點一致的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系，其特點有：有：l投保人可自由決定是否參加保險和選擇投保對象、投保金額；投保人可自由決定是否參加保險和選擇投保對象、投保金額；l保險人可自主決定是否承保和選擇承保條件以及與投保人商定保險人可自主決定是否承保和選擇承保條件以及與投保人

47、商定保險金額；保險金額； 、強制保險（法定保險）：、強制保險（法定保險）：是投保人與保險人以法律、行政是投保人與保險人以法律、行政法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。其特點有：法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。其特點有：l在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須全部辦理法定保險；在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須全部辦理法定保險；l保險責任自動產(chǎn)生；保險責任自動產(chǎn)生；l保險金額由國家規(guī)定的標準設(shè)定；保險金額由國家規(guī)定的標準設(shè)定； 37強制保險的目的：強制保險的目的： 減輕政府承擔的社會保障責任，解決某些普遍存在的減輕政府承擔的社會保障責任，解決某些普遍存在的 社會問題所需的資金來源；社會問題所需的資金來源； 維護公共

48、利益或無辜受害者的利益；維護公共利益或無辜受害者的利益； 解決某些領(lǐng)域特殊風險保障基金的來源解決某些領(lǐng)域特殊風險保障基金的來源比較項目自愿保險強制保險保險關(guān)系建立的根據(jù) 訂立合同國家法規(guī)危險的性質(zhì)個別單位、個人利益社會性多數(shù)人利益實施的目的滿足經(jīng)濟單位或個人的補償需要滿足社會對保險的共同需要保障的水平較充分可自愿調(diào)整基本保障水平較低 38二、按保險的經(jīng)營目的可分為：二、按保險的經(jīng)營目的可分為：1 1、商業(yè)保險：、商業(yè)保險：由各經(jīng)營單位（如保險公司、保險合作社等）由各經(jīng)營單位（如保險公司、保險合作社等）以盈利為目的而承辦的各種保險是一種自愿的契約關(guān)系以盈利為目的而承辦的各種保險是一種自愿的契約關(guān)

49、系2 2、社會保險：、社會保險：強制性社會保障制度和福利制度、是國民收入強制性社會保障制度和福利制度、是國民收入的分配與再分配的一種方式；的分配與再分配的一種方式；3 3、政策保險：、政策保險：國家為體現(xiàn)政府某項特定政策目的而開辦的保國家為體現(xiàn)政府某項特定政策目的而開辦的保險。這種保險一般以政府的某一指定機構(gòu)為主體。險。這種保險一般以政府的某一指定機構(gòu)為主體。三、按保險保障的標的不同可分為三、按保險保障的標的不同可分為：1 1財產(chǎn)保險：財產(chǎn)保險：指以各種物質(zhì)財產(chǎn)和與財產(chǎn)相關(guān)的利益作為保指以各種物質(zhì)財產(chǎn)和與財產(chǎn)相關(guān)的利益作為保險標的的保險險標的的保險。如企業(yè)和家庭財產(chǎn)保險，貨物運輸保險，運如企業(yè)

50、和家庭財產(chǎn)保險，貨物運輸保險，運費保險，運輸工具保險，建安工程保險等等。費保險，運輸工具保險，建安工程保險等等。 392 2 人身保險：人身保險：以人的身體、生命、健康為保險標的的保險。以人的身體、生命、健康為保險標的的保險。如人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。如人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。3 3、責任保險：、責任保險：指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。被保險人因疏忽或過失等行為，造為保險標的的保險。被保險人因疏忽或過失等行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律和合同的規(guī)定應(yīng)成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法

51、律和合同的規(guī)定應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任，在規(guī)定的保險責任范圍內(nèi)，由保險承擔經(jīng)濟賠償責任，在規(guī)定的保險責任范圍內(nèi)，由保險人代為賠償。如：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險人代為賠償。如：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險 、職業(yè)、職業(yè)責任保險，雇主責任保險，機動車交通事故責任強制保責任保險，雇主責任保險，機動車交通事故責任強制保險險( (交強險交強險) ) 等等 。4 4信用保證保險：信用保證保險：是以信用關(guān)系為保險標的的一種保險。是以信用關(guān)系為保險標的的一種保險。它是一種擔保性質(zhì)的保險，是保險人為被保險人向權(quán)利它是一種擔保性質(zhì)的保險，是保險人為被保險人向權(quán)利人提供的一種信用擔保業(yè)務(wù)，保險人對權(quán)利人因義務(wù)人人提供的一

52、種信用擔保業(yè)務(wù)，保險人對權(quán)利人因義務(wù)人未履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟損失承擔經(jīng)未履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟損失承擔經(jīng)濟賠償責任。按擔保的對象不同分為信用保險和保證保濟賠償責任。按擔保的對象不同分為信用保險和保證保險兩種形式：險兩種形式： 40四、按保險業(yè)務(wù)承保方式分類四、按保險業(yè)務(wù)承保方式分類1 1原保險：是保險人與投保人最初達成的保險關(guān)系的保險。原保險：是保險人與投保人最初達成的保險關(guān)系的保險。 2 2再保險（分保）：是原保險人以其承保的風險，再向其他再保險（分保）：是原保險人以其承保的風險，再向其他保險人進行投保，與之共擔風險的保險。再保險是以原保險為保險人進行投保，與之

53、共擔風險的保險。再保險是以原保險為基礎(chǔ)，原保險人通過簽訂再保險合同與再保險人建立權(quán)利義務(wù)基礎(chǔ)，原保險人通過簽訂再保險合同與再保險人建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種轉(zhuǎn)移風險的方式具有再一次保險的性質(zhì)，又稱為保關(guān)系，這種轉(zhuǎn)移風險的方式具有再一次保險的性質(zhì)，又稱為保險的保險。險的保險。 再保險合同以原保險合同的存在為前提條件但與原保險合再保險合同以原保險合同的存在為前提條件但與原保險合同是各自獨立的保險合同。同是各自獨立的保險合同。 原保險合同與再保險合同的當事人不同，合同性質(zhì)也不同，原保險合同與再保險合同的當事人不同，合同性質(zhì)也不同，前者表現(xiàn)為補償性或給付性，后者表現(xiàn)為分攤性。前者表現(xiàn)為補償性或給付性，后者

54、表現(xiàn)為分攤性。五、按被保險人的性質(zhì)不同分為：五、按被保險人的性質(zhì)不同分為：1 1、個人保險：被保險人是個人和家庭、個人保險：被保險人是個人和家庭2 2、商務(wù)保險：被保險人是企業(yè)、機構(gòu)、商務(wù)保險：被保險人是企業(yè)、機構(gòu) 41第六節(jié)第六節(jié) 海上保險的發(fā)展歷史海上保險的發(fā)展歷史一、一、 海上保險的起源與發(fā)展海上保險的起源與發(fā)展（一）、共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽（一）、共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽 大家共同承擔危險、船主和貨主一起分攤損失的方法，體現(xiàn)了大家共同承擔危險、船主和貨主一起分攤損失的方法，體現(xiàn)了海上保險的分攤損失、互相共濟的思想，因而被視為海上保險海上保險的分攤損失、互相共濟的思

55、想，因而被視為海上保險的萌芽。的萌芽。（二）、船貨抵押借款是海上保險的雛形（二）、船貨抵押借款是海上保險的雛形 債權(quán)人部分承擔了海上航行的風險與損失，并籍此可獲得較債權(quán)人部分承擔了海上航行的風險與損失，并籍此可獲得較高的利息報酬；債務(wù)人因要支付高額利息而使海上航行的風險高的利息報酬；債務(wù)人因要支付高額利息而使海上航行的風險有了保障。船貨抵押借款已體現(xiàn)出保險合同風險分擔和射悻性有了保障。船貨抵押借款已體現(xiàn)出保險合同風險分擔和射悻性特征，被視為海上保險的雛形。特征，被視為海上保險的雛形。 42（三）、意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地（三）、意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地 意大利熱那亞商人喬治意大利熱那亞

56、商人喬治勒克維倫在勒克維倫在13471347年年1010月月2323日日簽發(fā)簽發(fā)的的船舶航運保險契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險單，承保船舶航運保險契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險單，承?！笆ナタ死绽死绽碧柡酱瑥臒崮莵喌今R喬卡的航程。號航船從熱那亞到馬喬卡的航程。 世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單，是一組保險人在世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單，是一組保險人在13841384年年3 3月月2424日為四大包紡織品簽發(fā)的由法國南部到意大利比日為四大包紡織品簽發(fā)的由法國南部到意大利比薩之間的貨運保險單，歷史上稱為薩之間的貨運保險單，歷史上稱為比薩保單比薩保單。（四）、歐洲各國商品經(jīng)濟的發(fā)展，促

57、進了海上保險立法（四）、歐洲各國商品經(jīng)濟的發(fā)展，促進了海上保險立法 早在早在14351435年，年，西班牙西班牙就制定了旨在防止保險欺詐的就制定了旨在防止保險欺詐的巴塞羅巴塞羅那法典那法典； 14681468年年, ,威尼斯仿效世界上第一部海上保險法典訂立了關(guān)于威尼斯仿效世界上第一部海上保險法典訂立了關(guān)于法院如何保證保險單實施及防止欺詐的法令；法院如何保證保險單實施及防止欺詐的法令； 43 15221522年佛羅倫薩制訂了一部比較完整的條例；年佛羅倫薩制訂了一部比較完整的條例； 15631563年，西班牙國王菲利普二世制定了年，西班牙國王菲利普二世制定了安特衛(wèi)普法典安特衛(wèi)普法典，該法典分兩該法

58、典分兩 部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保險法令及保單格式。險法令及保單格式。二、二、 英國海上保險的發(fā)展英國海上保險的發(fā)展 近代海上保險發(fā)展于近代海上保險發(fā)展于英國英國。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展，保險的中心轉(zhuǎn)移到了英國。外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展，保險的中心轉(zhuǎn)移到了英國。 15541554年英國商人得到國王的特許來組織貿(mào)易公司壟斷海上業(yè)年英國商人得到國王的特許來組織貿(mào)易公司壟斷海上業(yè)務(wù)；務(wù)； 15681568年年1212月，倫敦市長批準成立了英國月，倫敦市長批準成立了英國皇家交易保險公司皇家

59、交易保險公司（The Royal Exchange Assurance CorporationThe Royal Exchange Assurance Corporation），為海上），為海上保險提供了交易場所，取代了以前在露天廣場上交易的習慣；保險提供了交易場所，取代了以前在露天廣場上交易的習慣； 4417201720年，英國政府批準了年，英國政府批準了“皇家交易皇家交易”和和“倫敦倫敦”兩家公司獨兩家公司獨享海上保險的經(jīng)營權(quán)，實行一種壟斷式的經(jīng)營，其他公司或合享海上保險的經(jīng)營權(quán)，實行一種壟斷式的經(jīng)營，其他公司或合伙組織不得經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)，這為英國公司經(jīng)營世界范圍內(nèi)伙組織不得經(jīng)營海上保險

60、業(yè)務(wù)，這為英國公司經(jīng)營世界范圍內(nèi)的海上保險業(yè)務(wù)提供了便利條件；的海上保險業(yè)務(wù)提供了便利條件；（一）、英國（一）、英國19061906年海上保險法年海上保險法15751575年，英國女王特許在皇家交易所內(nèi)成立年，英國女王特許在皇家交易所內(nèi)成立保險商會保險商會，保險商，保險商會的主要職會的主要職 能是制定標準保單和條款，同時也辦理保單登記手續(xù)；能是制定標準保單和條款，同時也辦理保單登記手續(xù)；16011601年，英王頒布了第一部有關(guān)海上保險的法律年，英王頒布了第一部有關(guān)海上保險的法律涉及保險單涉及保險單的立法的立法( (議會法議會法），以解決日益增多的海上保險糾紛案件；），以解決日益增多的海上保險糾