強(qiáng)化貸后盡職管理-提升風(fēng)險防控能力說課材料

1、強(qiáng)化貸后盡職管理提升風(fēng)險防控能力隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，股份制改革的深入推進(jìn)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營方式及內(nèi)容正在發(fā)生深刻的變化，信貸風(fēng)險的控制難度進(jìn)一步加大，貸后管理也受到了新的挑戰(zhàn)。因此，必須加強(qiáng)對傳統(tǒng)貸后管理方式的創(chuàng)新，切實(shí)規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解風(fēng)險的水平。一、當(dāng)前貸后管理工作中存在的問題與前幾年傳統(tǒng)意義上的貸后管理相比，農(nóng)發(fā)行目前的貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題：1 、貸后管理觀念仍舊滯后，未形成良好的管理習(xí)慣。一是認(rèn)為貸款發(fā)放后資金調(diào)度是企業(yè)內(nèi)部的事。我們通過對一些不良貸款客戶的檢查分析發(fā)現(xiàn)，一些貸款被借款人轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)、

2、母子公司，使借款企業(yè)逐漸空殼化，導(dǎo)致銀行債權(quán)懸空。二是認(rèn)為能還息就是好貸款。這種觀點(diǎn)的危害性在于，相當(dāng)部分信貸人員僅因企業(yè)能還利息，就作出企業(yè)運(yùn)作正常的判斷，進(jìn)而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸， 忽視了企業(yè)在保證按期還息的承諾下，挪用貸款于高風(fēng)險項目，經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能。三是認(rèn)為貸款只要能收回，企業(yè)用什么來還并不重要。在實(shí)際工作中，經(jīng)營行不應(yīng)滿足于按期收貸，還應(yīng)加大營銷力度，建立更加牢固形成本行貸款被頂防止其他行欲將本行貸款擠出，的銀企關(guān)系，四是替的風(fēng)險，由于放松貸后管理而失去好客戶同樣是錯誤的。認(rèn)為企業(yè)因避稅才做虛假報表，可以理解。客戶經(jīng)理即使對企業(yè)避稅行為無法干涉，出于銀行利益，也需

3、要弄清企業(yè)真正的經(jīng)營成果，不能任由企業(yè)提供虛假報表而不加制止。2、貸后監(jiān)管不到位，未抓住核心內(nèi)容。在近年來的各種內(nèi)外部檢查中，貸后管理薄弱是反映最多、最普遍的問題。貸后檢查表現(xiàn)為“五多五少”：一是制定規(guī)定多，抓落實(shí)少。重教育、輕獎懲，對檢查中暴露的問題，并沒有引起深層次的警戒，也缺乏與之配套的考核獎懲措施，沒有能起到“前車之鑒”的作用。二是立足于貸款檢查多，立足于客戶檢查少。具體而言，對客戶組建集團(tuán)、股份變化、兼并、重組、外地投資、母子公司關(guān)系等往往不清楚，缺少明確的應(yīng)對規(guī)則，實(shí)際上是割裂了風(fēng)險的產(chǎn)生源。三是為應(yīng)付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進(jìn)行檢查多，為防范風(fēng)險信貸人員自發(fā)檢查少。對借款人

4、發(fā)生重大變更事項反應(yīng)遲鈍， 對借款人暴露的潛在經(jīng)營風(fēng)險未引起足夠重視，對借款人的有效資產(chǎn)分布掌握不清，對擔(dān)保單位和抵押物監(jiān)督不力。四是機(jī)械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性操作少。重復(fù)勞動問題突出，目的性不強(qiáng)，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是一樣的格式內(nèi)容，缺乏深入細(xì)致的分析。五是檢查發(fā)現(xiàn)表面情況多，可以為信貸決策提供參考的高質(zhì)量信息少。按照貸后檢查頻率要求，一般每年至少進(jìn)行數(shù)次不等的貸后檢查，但由于條件局限，檢查往往采取經(jīng)營行自查、管理行抽查部分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點(diǎn)水”式的檢查對降低貸款風(fēng)險、監(jiān)督資金使用情況所起的作用是有限的。3、信息系統(tǒng)建設(shè)步伐緩慢，不能滿足實(shí)

5、際工作需要。主要表現(xiàn)為：一是信息觸角失靈，貸后信息采集不力。目前，貸后檢查主要是客戶經(jīng)理“下企業(yè)”了解情況、填制貸后檢查表的模式，方式單一、 簡單， 客戶經(jīng)理不注意經(jīng)常性的資料積累和信息收集工作， 對客戶綜合信息反饋不及時，對市場的影響因素和變動趨勢預(yù)測不力，把握不準(zhǔn)，造成觸角不靈，難以支持準(zhǔn)確決策；二是信息共享性差。行內(nèi)信息流通不暢，由上至下呈逐級衰減態(tài)勢，行際間缺少共享平臺，競爭多于合作，因此，無法實(shí)現(xiàn)充分及時的信息共享；三是獲得信息后整理不足。對檢測發(fā)現(xiàn)的問題和情況缺乏系統(tǒng)、科學(xué)的整理，信息分析基本呈真空狀態(tài)，難以對客戶進(jìn)行及時、正確的風(fēng)險評價，也不能為經(jīng)營主責(zé)任人和審查審批人員進(jìn)行準(zhǔn)確

6、的判斷提供可靠的事實(shí)依據(jù)。二、加強(qiáng)貸后管理創(chuàng)新，提高風(fēng)險防控能力（一）加強(qiáng)觀念創(chuàng)新，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識貸后管理要在與農(nóng)發(fā)行的企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合的前提下，對客戶經(jīng)理進(jìn)行素質(zhì)及職業(yè)道德的培育與控制，要牢固樹立三個觀念：一是樹立人才資源戰(zhàn)略觀念，變單純使用客戶經(jīng)理為培養(yǎng)使用客戶經(jīng)理， 形成客戶經(jīng)理職業(yè)生涯促進(jìn)機(jī)制。加強(qiáng)對客戶經(jīng)理職業(yè)技能專業(yè)培訓(xùn)，將容易出問題的借款人的各種早期癥狀分門別類進(jìn)行歸納總結(jié)，編制成案例，組織定期學(xué)習(xí)和討論，提高其辨別不良貸款的能力，增強(qiáng)貸后風(fēng)險識別和敏感性；同時，還要大力提高客戶經(jīng)理的道德品質(zhì)和敬業(yè)精神，防范道德風(fēng)險。二是樹立盡職管理觀念。貸款發(fā)放后，必須全過程、全方位地進(jìn)行

7、跟蹤管理。 客戶經(jīng)理要真正意識到對貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險的自我保護(hù)措施?？蛻艚?jīng)理要積極而主動地與借款人保持密切聯(lián)系， 經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩(wěn)定性，對保證人資信主財務(wù)的變動情況，以及借款人所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動趨勢，作出經(jīng)營預(yù)測分析，使貸后盡職管理成為一項日常性的工作。三是樹立貸后動態(tài)管理觀念。從市場角度看，目前我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)處于升級換代時期，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風(fēng)險增大，貸后風(fēng)險也隨之加大；從企業(yè)的信用程度看，尚未走上

8、法制化的軌道，一些企業(yè)采取各種手段逃廢債務(wù)，往往造成銀行貸款懸空；從企業(yè)自身發(fā)展看， 客戶產(chǎn)品生命周期及其在本行業(yè)中所處位置是動態(tài)變化過程，貸后風(fēng)險的判斷必須隨之而改變。（二）加強(qiáng)管理創(chuàng)新，提高貸后管理水平1 、在貸后管理制度上的創(chuàng)新。首先，要完善貸后管理制度，依據(jù)客戶的大小、風(fēng)險度高低、產(chǎn)品市場競爭能力以及客戶信用等級等進(jìn)行分類，精心設(shè)計一套科學(xué)的、行之有效的貸后管理制度，實(shí)施差別管理，把貸后管理的內(nèi)容以規(guī)范化格式固定下來，并建立相應(yīng)的操作程序和考核辦法。其次， 要建立重要信貸客戶定期分析制度，同時建立重大、異常情況報告和處理制度，規(guī)定貸后管理的組織實(shí)施的決策層次與貸款發(fā)放的決策層次相對應(yīng)。

9、第三， 建立必要的溝通制度，應(yīng)定期組織客戶經(jīng)理開展工作討論，以便發(fā)現(xiàn)、研究和解決新問題，也使客戶經(jīng)理在討論制度中受到啟發(fā)，提高識別能力。第四，建立檢查制度，定期檢查客戶經(jīng)理提供的關(guān)于借款人償債能力的指標(biāo)及日常財務(wù)狀況的分析報告，而且每隔一段時間調(diào)整部分考核指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)，從而督促客戶經(jīng)理經(jīng)常進(jìn)行貸后檢查。第五，完善貸后管理責(zé)任追究制度，規(guī)定信貸管理各崗位和環(huán)節(jié)的貸后管理責(zé)任，明確風(fēng)險的上報時限和處理時限， 對貸后管理問題較多的單位和和人員，要給予警示并限期整改， 整改不位的要采取相應(yīng)的制裁措施，切實(shí)做到責(zé)任明確、任務(wù)落實(shí)、措施到位。2、貸后管理手段上的創(chuàng)新。首先，在建立和完善一整套具體、詳細(xì)的貸后

10、檢查考核管理辦法的基礎(chǔ)上，按季監(jiān)控，按年評比，其考核升降情況與績效工資掛鉤，促使客戶經(jīng)理經(jīng)常、自覺走訪客戶，及時掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，通過走訪收集第一手資料，以正確驗證檢查財務(wù)分析的質(zhì)量和準(zhǔn)確性，并將其與現(xiàn)行信貸臺賬所包含的客戶信息一并進(jìn)行整理、分析和挖掘，為細(xì)分市場提供依據(jù)，為判斷企業(yè)的生命周期及所處的階段提供指導(dǎo)。其次，建立完善高效、動態(tài)的信貸臺賬管理系統(tǒng)。一是以信貸客戶檔案建立完整的貸款資要求客戶經(jīng)理嚴(yán)格按制度規(guī)定，制度為基礎(chǔ)，料。二是及時記錄、整理日常貸后檢查的最新情況，并以此為基礎(chǔ)， 定期撰寫詳細(xì)的檢查報告，隨時掌握貸款及貸款企業(yè)的動態(tài)，對異常情況要及時登記和報告。三是繼續(xù)積極推廣應(yīng)用

11、貸后管理系統(tǒng)，及時傳輸貸后信息，實(shí)現(xiàn)信貸臺賬信息的全面、實(shí)時匯集和資源共享，提高貸后管理的水平和效率。3、貸后管理內(nèi)容上的創(chuàng)新。完善的貸后管理除了傳統(tǒng)的貸后管理內(nèi)容外，還應(yīng)包括指標(biāo)管理、基礎(chǔ)管理和客戶管理等方面內(nèi)容，客戶經(jīng)理的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)著重于客戶的市場結(jié)構(gòu)及銷售指標(biāo)變化、財務(wù)指標(biāo)變化、信貸資金流向、資本及資產(chǎn)運(yùn)行變化、與銀行合作態(tài)度上的變化和經(jīng)營管理層領(lǐng)導(dǎo)變化等風(fēng)險控制點(diǎn)，以及國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向調(diào)整、稅制、利率改革、國際市場匯率變動等，重點(diǎn)分析這些變化的大小、趨勢及其對銀行業(yè)務(wù)的收益和風(fēng)險所產(chǎn)生的影響。 還要運(yùn)用高技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)靜態(tài)與動態(tài)控制的結(jié)合，擴(kuò)充和延伸傳統(tǒng)的貸款“三查”的新內(nèi)涵，同步實(shí)施和

12、確定貸款的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如對借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、年產(chǎn)銷比率和收益比率等指標(biāo)設(shè)定一個警戒線，超過警戒線時，及時采取對策，將風(fēng)險化解于萌芽狀態(tài)。（三）強(qiáng)化機(jī)制創(chuàng)新，綜合防范貸后風(fēng)險1 、建立和完善信貸激勵約束機(jī)制。客戶經(jīng)理直接面對客戶，他們最清楚客戶需要什么、客戶的狀況如何以及貸款進(jìn)入與退出的對象和時機(jī)。我們可以借鑒成立個人獎勵基金的通行做法,強(qiáng)對于每個客戶經(jīng)理經(jīng)手的貸款本息完化對客戶經(jīng)理激勵和約束。全回收的，按實(shí)現(xiàn)利息收入的一定比例給予獎勵，獎勵的金額不直接發(fā)給本人，而是計入專門為其設(shè)立的獎勵基金賬戶中。對于其經(jīng)手不能完全收回的貸款本息，則按一定比例給予罰款，從其獎勵基金中直

13、接扣除。獎勵基金可以為負(fù)數(shù)。為增強(qiáng)客戶經(jīng)理的責(zé)任感， 保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，罰款的比例應(yīng)大于獎勵的比例（可以作為評價客戶經(jīng)理的業(yè)績的指標(biāo)之一）。這樣，當(dāng)退休或調(diào)離時， 若獎勵基金為正數(shù)，那么原單位就應(yīng)該兌現(xiàn)獎金；若為負(fù)數(shù)，則說明該客戶經(jīng)理工作能力較差，或者工作不負(fù)責(zé)任，并鑒別其是否有瀆職行為或違法行為。對于業(yè)績好的人員，除了獎勵基金外， 還可以給予其他獎金、提薪、 升職等精神和物質(zhì)獎勵。反之，則給予相應(yīng)的懲處。2、建立和完善風(fēng)險預(yù)測發(fā)現(xiàn)機(jī)制。要通過對貸后信息的綜合加工處理，堅持分析預(yù)測，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，提出防范對策。一是客戶經(jīng)理要準(zhǔn)確把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)走向和行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化趨勢。特別是對一些受政策

14、因素影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新的國家政策信息，拓寬業(yè)務(wù)信息面，增強(qiáng)全局敏感性， 把握宏觀方面的風(fēng)險。二要定期開展行業(yè)調(diào)查和企業(yè)信用等級測評，確定企業(yè)的風(fēng)險程度和信用程度，并對不同行業(yè)、不同信用等級的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對策。三要對處于不同階段的企業(yè)給予不同程度的關(guān)注，對于產(chǎn)品處于成長期且效益較好的企業(yè)，可優(yōu)先予以支持；對產(chǎn)品處于成熟期的企業(yè)，要維持現(xiàn)狀，并對其予以關(guān)注；若企業(yè)的產(chǎn)品處于成熟期與衰退期的過渡時期，必須考慮適時收回貸款。四是充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)，通過查閱借款人的信用狀況，有利于作出正確決策。3、建立和完善風(fēng)險處置化解機(jī)制。對可能形成問題的風(fēng)險和已形成問題的風(fēng)險，其貸后管理必須抓住關(guān)鍵點(diǎn)和突破口，采取針對性策略，主動轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險。在時間上，要找準(zhǔn)時機(jī)，做到“提前預(yù)測、 適時而動”， 把握收貸的有利時機(jī)；在工作對象上，要善于捕捉信息，找準(zhǔn)目標(biāo)，集中攻關(guān)；在工作手段上，必須將依法管貸貫穿于貸款風(fēng)險防范的全過程；在工作方式上，要根據(jù)貸款對