第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

1、 個人理財 第八章個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理 考試大綱規(guī)定的考試要求：一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任二、個人理財業(yè)務的風險管理（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險（二）個人理財業(yè)務風險管理的基本要求（三）個人理財顧問服務的風險管理（四）綜合理財業(yè)務的風險管理（五）個人理財業(yè)務產(chǎn)品（計劃）風險管理三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理（一）從業(yè)人員的基本構成（二）從業(yè)人員的基本條件（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求（四）從業(yè)人員的限制性條款（五）從業(yè)人員的違法責任四、客戶的合規(guī)性管理

2、（一）客戶的準入管理（二）客戶的基本條件（三）客戶的限制性條件（四）客戶的違法責任要點詳解：一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件根據(jù)個人理財業(yè)務的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法規(guī)定的條件：（1）具有相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度；（2）有具備開展相關業(yè)務工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；（3）具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；（4）信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以

3、下幾個方面：1.關于機構設置也就是商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務的管理體系明確：（1）個人理財業(yè)務的管理部門（2）針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定相關的管理規(guī)章制度（3）進一步明確相關部門和人員的責任2.開展需要審批的業(yè)務的，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料： 申請書銀行負責人簽字 擬申請業(yè)務介紹業(yè)務性質(zhì)、目標客戶群、及相關預測分析 業(yè)務實施方案擬申請業(yè)務管理體系、主要風險及相關措施 審核意見銀行內(nèi)部相關部門的審核意見 其他文件和資料3.開展不需要審批的業(yè)務的，應報備的材料：（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關分析說明。（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。（

4、3）相關產(chǎn)品的宣傳材料。（4）監(jiān)管當局要求的其他材料。4.開展個人理財業(yè)務應具備的制度建設要求（1）建立健全綜合理財服務的內(nèi)部控制和定期檢查制度。目的是保證業(yè)務開展符合有關法律、法規(guī)及與客戶的約定。（2）建立健全理財計劃業(yè)務有關規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。目的是對理財業(yè)務的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等進行全面規(guī)范（3）建立相應的理財業(yè)務的風險管理體系。目的是保證該風險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務的所有風險類型，并納入到銀行全面風險管理體系中。（4）制定個人理財業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)設計流程，明確主要風險以及應采取的風險管理措施。（5）設置市場風險的監(jiān)測指標，從而建立有效的

5、市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。（6）制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。防止誤導或?qū)蛻舻牟划斾N售。原因是理財顧問服務不同于一般性業(yè)務咨詢服務。（7）開展相關業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確權利義務關系。（8）業(yè)務涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應遵照相關規(guī)定，避免法律風險。5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合以下資格要求：（1）對相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標準或守則。（3）掌握相關產(chǎn)品的特性。（4）具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗。（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。（6）理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。（7）其他資

6、格條件。6.銀行應具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件（1）銀行應保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。（2）理財期間應向客戶定期提供客戶持有的相關資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動、收入、費用及期末資產(chǎn)估值。（3）銀行應按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料。（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。（5）銀行應按照理財業(yè)務的性質(zhì)、按照有關規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制對于個人理財業(yè)務，我國實行審批制度和報告制度1.關于個人理財業(yè)務審批與報告的政策監(jiān)

7、督（1）需申請批準的個人理財業(yè)務： 保證收益理財計劃。 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。（2）報審（申請）之前的工作在業(yè)務申請之前，銀行應就有關業(yè)務方案（包括開展業(yè)務的資源配備情況、業(yè)務風險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。（3）報審要求：中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務審批程序，報批銀監(jiān)會；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構。（4）不需報批的個人理財業(yè)務規(guī)定在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。（

8、5）中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。但需持有總行的授權文件報告當?shù)劂y監(jiān)機構。2.關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求開展個人理財服務應滿足相關政策監(jiān)管要求（1）關于合規(guī)性審查的要求銀行開展個人理財業(yè)務，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風險。（2）關于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務的政策要求向客戶推介，需在充分了解客戶風險偏好、風險認知能力、風險承受能力及在充分評估客戶財務狀況的基礎上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。（3）關于市場風險管理要求開展個人理財業(yè)務，在進行市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革

9、與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。（4）關于服務應急計劃的要求銀行應制定個人理財業(yè)務應急計劃，保證服務的連續(xù)性、有效性。（5）關于收取個人理財服務費的政策要求開展個人理財業(yè)務可以收取適當?shù)馁M用，但收費標準、收費方式，應作為服務合同的條款。（6）關于金融衍生品的要求理財業(yè)務涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經(jīng)營資格。（7）其他有關規(guī)定開展理財業(yè)務時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應及時向相關部門報告。3.關于理財產(chǎn)品（計劃）的政策監(jiān)管要求（1）有關結構性理財產(chǎn)品的要求其結構性存款產(chǎn)品應將基礎

10、資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。（2）關于一般儲蓄存款產(chǎn)品的要求商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品與儲蓄存款強制搭配銷售。（3）關于理財產(chǎn)品收益率的規(guī)定商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。（4）關于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權。但附加條件產(chǎn)生的投資風險應由客戶承擔。（5）關于理財產(chǎn)品銷售的要求應根據(jù)產(chǎn)品的風險狀況，設

11、置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。（7）關于理財產(chǎn)品的市場風險管理要求對理財產(chǎn)品（計劃）應建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。4.關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管（1）銀監(jiān)機構可以根據(jù)理財業(yè)務的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關調(diào)查和檢查活動。檢查的內(nèi)容包括：從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守客戶授權管理資產(chǎn)的授權充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等理財業(yè)務過程中對投資人的保護情況、相關產(chǎn)品風險的控制情況（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構。（3）銀行在每一會計年度終了編制本年度個人理財業(yè)務報告。內(nèi)容包括：本年度個人理

12、財業(yè)務的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務的綜合收益情況。（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任1.關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定（1）追究刑事責任的情形對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟損失的；泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準

13、的理財產(chǎn)品的；將一般儲蓄產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的；提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的；未按規(guī)定進行風險揭示或信息披露的；未按規(guī)定進行客戶評估的。（3）應該按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：未保存客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；未按客戶指令進行操作，或未保存相關證明文件的；不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員提供理財顧問服務、銷售理財產(chǎn)品的。2.關于違規(guī)處罰的規(guī)定（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。（2）違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀

14、行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)責令其限期改正。二、個人理財?shù)娘L險管理（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。1.既包括銀行提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險2.也應包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險3.還包括商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應防范的風險不包括（）。A.流動性風險B.管理風險和戰(zhàn)略風險C.法律風險和聲譽風險D.市場風險和信用風險答疑編號1120080201正確答案B（二）個人理財風險管理的基本要求1.對各

15、類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。2.應具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。3.應當制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。 4.建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。5.在接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動時，應與客戶簽訂合同。6.應將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。7.保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。（三）個人理財顧問服務的風險管理要求1.個人理財顧問服務的風險管理原則銀行應確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。2.設置風險管理機構的要求（1）至少應建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和

16、審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。（2）內(nèi)部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。3.建立有效的規(guī)章制度的要求（1）應建立個人理財顧問服務的各項管理制度和風險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。（2）制定相應的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務內(nèi)容的風險不同）的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。（3）建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。（4）應建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。（5）商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。4.個人理財顧問

17、服務管理（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。（2）在客戶分層的基礎上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。（3）明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務咨詢服務。（4）理財服務人員應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務時，首先調(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶。（6）評估報告認為某一客戶不

18、適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。（7）對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。（8）應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理（1）銀行應配備必要人員對個人理財業(yè)務人員的資格、服務的規(guī)范性、服務品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。（3）業(yè)務審計應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。（4

19、）對客戶的評估報告應報個人理財業(yè)務部門負責人審核。6.個人理財顧問服務的風險提示（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風險時，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確。（2）提供個人理財顧問服務時，要向客戶進行風險提示。（四）綜合理財業(yè)務的風險管理1.設置綜合理財業(yè)務風險管理機構（1）設立并保證理財計劃風險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關風險評估分析、市場研究的客觀性。（2）內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門。2.建立自上而下的風險管理制度體系（1）建立健全綜合理財服務的內(nèi)部管理與監(jiān)督

20、體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。（2）應定期對內(nèi)部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。（3）董事會和高級管理層應在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。（5）確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。（6）董事會、高管層應當根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投

21、資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。3.綜合理財產(chǎn)品（計劃）的風險管理制度（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。其他產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。（3）應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。并建立分級核準制度。4.綜合理財業(yè)務的風險控制（1）商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額。市場

22、風險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。限額指標體系中，都需包括風險價值限額（2）應在銀行總體限額基礎上，按照風險管理權限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風險限額。（3）對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額（要結合交易對手的信用狀況計算）和結算信用風險限額（要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結算方式）。（4）根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理（應至少包括期限錯配風險限額）。（5）應當在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。（6）對相關風險的評估測算，應當按照有關規(guī)定采用適宜、有效的方法。（7）負

23、責理財計劃或產(chǎn)品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。5.綜合理財業(yè)務的風險提示（1）商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容應至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資”。（五）個人理財業(yè)務產(chǎn)品（計劃）風險管理1.個人理財產(chǎn)品（計劃）銷售管理（1）涉及代理銷售其他金融機構的投資產(chǎn)品時，應對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關的市場分析報

24、告和風險收益測算報告。（3）商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應對所代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關產(chǎn)品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應當要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。（5）編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明。2.個人理財產(chǎn)品（計劃）的開發(fā)管理（1）應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應當按規(guī)定經(jīng)相關部門審核批準。（3）新產(chǎn)品的開發(fā)應當編制產(chǎn)品開發(fā)報告。報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險和控制方法，風險限額、風險控制部門的權力與責任等（

25、4）建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，并定期進行新產(chǎn)品的風險評估。3.個人理財產(chǎn)品（計劃）的監(jiān)管要求（1）產(chǎn)品名稱應恰當反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導性、誤導性和承諾性的稱謂。（2）設計應強調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細分客戶群、針對不同目標客戶群的特點，進行相應設計。（3）風險揭示應充分、清晰和準確（包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響）。（4）加強對理財業(yè)務市場風險的管理。加強對理財業(yè)務市場的科學預測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預測、無計劃期限、無風險控制預案的產(chǎn)品。三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關限制及違法責任，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識

26、、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。商業(yè)銀行應當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。（一）從業(yè)人員的基本構成1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。商業(yè)銀行還應當配備必要的人員，進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合

27、理財中，將不同的交易人員相分離。2.理財經(jīng)理和關系經(jīng)理。根據(jù)工作側(cè)重點不同，個人理財業(yè)務人員分為理財經(jīng)理和關系經(jīng)理。理財經(jīng)理側(cè)重：財務分析、財務規(guī)劃與投資建議關系經(jīng)理側(cè)重：客戶關系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。（二）從業(yè)人員的基本條件1.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則；3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解；4.具

28、備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗；5.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求1.從業(yè)基本準則（1）誠實信用。（2）守法合規(guī)。（3）專業(yè)勝任。（4）勤勉盡職。（5）保護商業(yè)秘密和隱私。（6）公平競爭。2.從業(yè)人員與客戶（1）熟知業(yè)務。（2）監(jiān)管規(guī)避。（3）崗位職責。（4）利益沖突。（5）內(nèi)幕交易。（6）了解客戶。（7）反洗錢。（8）風險提示。（9）信息披露。3.從業(yè)人員與同業(yè)人員（1）同業(yè)競爭。（2）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權保護。（四）從業(yè)人員的限制性條款1.向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務，應首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的

29、要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進行風險提示；2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產(chǎn)品風險的揭示；3.從業(yè)人員不得主動向無相關交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶；4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品當做一般性儲蓄產(chǎn)品進行大眾化推銷。5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風險等欺騙手段推銷產(chǎn)品?！纠}】從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到利用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。答疑編號1120080202正確答案錯 答案解析從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的（五）從業(yè)人員的違法責任1.民事責任（1）商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者