理財規(guī)劃畢業(yè)設(shè)計

1、浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計開題報告姓名班級系部畢業(yè)設(shè)計題目溫州市 80 后家庭理財規(guī)劃方案一、選題理由：家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資產(chǎn)的有效投資，已使財富、增值，能夠抵御社會生活中經(jīng)濟(jì)風(fēng)險.不管是儲蓄投資、股票投資、還是外匯、保險投資等，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握。本設(shè)計針對 80 后家庭的資產(chǎn)和財務(wù)狀況等，規(guī)劃 80 后家庭保險理財方案。二、擬實現(xiàn)的目標(biāo)：理財目標(biāo)：以一家溫州地區(qū) 80 后家庭為例，實行合理配置家庭資產(chǎn)，提高生活品質(zhì)；獲得資產(chǎn)保值增值，為孩子的教育費用做充分準(zhǔn)備，減輕生活壓力，最終實現(xiàn)晚年幸福。三、綜述與本設(shè)計相關(guān)的已有研究（設(shè)計

2、）成果的綜述：中國家庭的投資理財模型則運用家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險理論、家庭經(jīng)濟(jì)避險理論和家庭經(jīng)濟(jì)投資理論，闡述了避險是家庭投資理財?shù)幕@利是家庭投資理財?shù)母灸康?。借助該書讓我的教育?guī)劃在規(guī)避風(fēng)險的同時達(dá)到獲利的目的。如何理財現(xiàn)代家庭理財規(guī)劃這本書從最初的確立經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、清點資產(chǎn)負(fù)債表到最后的全盤理財規(guī)劃，及中間全面探討和剖析了的現(xiàn)代社會個人和家庭的財務(wù)策劃，涉及收支預(yù)算、置業(yè)安居、保險策劃、子女教育、退休養(yǎng)老諸方面，所涉內(nèi)容可謂涵蓋了人的一生；同時，還相應(yīng)介紹了中國國內(nèi)目前的一些主要的理財渠道，可謂是像我這種初生牛犢獲益匪淺。我的理財心得李嘉誠說過：“30 歲前重賺錢，30 歲后重理財”，要有足夠的

3、耐心，是馬拉松而不是百米沖刺，先難后易?，F(xiàn)在的理財要從工作即開始，為自己規(guī)劃一條財務(wù)自由之路。理財?shù)淖罱K目的是走上財務(wù)自由之路?，F(xiàn)在我們還太年輕，所以我們現(xiàn)在要有足夠的耐心，足夠的信心，能獨自面對生活，對組建新家庭有強(qiáng)烈的責(zé)任感。四、設(shè)計的主體框架與進(jìn)度安排：一、客戶家庭基本情況介紹二、客戶家庭財務(wù)狀況分析三、客戶家庭投資風(fēng)險分析四、理財基本假設(shè)五、家庭理財目標(biāo)分析 六、客戶理財規(guī)劃方案 七、規(guī)劃的預(yù)期效果分析進(jìn)度安排：2013 年 11 月中旬12 月底完成畢業(yè)設(shè)計開題報告及任務(wù)書2014 年 1 月初3 月中旬完成畢業(yè)設(shè)計初稿2014 年 3 月下旬 4 月底畢業(yè)設(shè)計修改與導(dǎo)師交流2014

4、 年 5 月初5 月底畢業(yè)設(shè)計定稿五、指導(dǎo)教師意見：簽 章：2014 年 1 月 8日六、教研室意見：同意指導(dǎo)教師意見簽 章：2014 年 1 月 8 日浙江金融職業(yè)學(xué)院2014屆畢業(yè)設(shè)計任務(wù)書姓 名專業(yè)指導(dǎo)教師畢業(yè)設(shè)計題目溫州市 80 后家庭理財規(guī)劃方案該主要內(nèi)容是基于盧夫婦提供的信息，綜合考慮家庭負(fù)債關(guān)系、家庭收支、理財目標(biāo)和家庭理財偏好、風(fēng)險承受能力而定制的。因此在本主要研究內(nèi)容 規(guī)劃明確客戶理財目標(biāo)的前提下，通過投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等方面的綜合規(guī)劃結(jié)合多種投資工具，實現(xiàn)該家庭的資產(chǎn)配置和生活質(zhì)量的優(yōu)化。研究方法調(diào)查分析，實證分析法，比較分析法；圖表分析法通過對盧夫婦家庭的財務(wù)情況及

5、理財目標(biāo)，分析其家庭財務(wù)狀況和保險情況；并對盧夫婦進(jìn)行風(fēng)險評估測試評定其風(fēng)險承受能力。根據(jù)數(shù)主要任務(wù)及目標(biāo)據(jù)分析家庭基本的狀況不足之處提出建議并進(jìn)行改進(jìn)，最后制定理財規(guī)劃方案，為楊夫婦家實現(xiàn)理財目標(biāo)。1陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財，清華大學(xué)出版社，2009 2中華理財網(wǎng)，；3中國金融網(wǎng)，；主要參考文獻(xiàn)4個人理財專業(yè)網(wǎng)站，； 5中國工商銀行網(wǎng)站， 6百度網(wǎng)站，；2013 年 12 月，完成開題報告和任務(wù)書，并交指導(dǎo)老師修改。2014 年 1 月初，收集資料。進(jìn)度安排2014 年 1 月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。2014 年 25 月，畢業(yè)設(shè)計修改與導(dǎo)師交流。2014 年 6 月，論文定稿和畢業(yè)答

6、辯 。指導(dǎo)教師簽字:系（教研室）負(fù)責(zé)人簽字：年月日溫州市 80 后家庭理財規(guī)劃方案投資與理財 11（1）班指導(dǎo)老師 鄭秋霞內(nèi)容摘要：隨著經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和人們收入水平的增加，人們再也不滿足于追求簡單的物質(zhì)生活，而是希望過上更好的新生活。制定家庭財務(wù)規(guī)劃可以用來幫助我們定義家庭，家庭的財務(wù)狀況的目標(biāo)，讓我們生活得更好。我選取了浙江溫州 80 后的一個結(jié)婚不久的盧夫妻，他們面臨著很多問題，例如生活成本問題、買房問題、結(jié)婚問題、未來孩子的教育問題、父母的贍養(yǎng)問題，甚至是自己的養(yǎng)老問題等等。因此對家庭理財?shù)闹攸c是資產(chǎn)成本的合理安排。在這里我為這個家庭定做了理財規(guī)劃方案，包括他的家庭、理財需求、財務(wù)信息等都

7、做了分析。現(xiàn)金， 投資，保險，教育，養(yǎng)老計劃為他而設(shè)，根據(jù)風(fēng)險偏好，風(fēng)險能力和財務(wù)目標(biāo)的軸承，有較高的投資回報率。關(guān)鍵詞：家庭目標(biāo)溫州 80 后理財規(guī)劃投資回報率一、客戶家庭基本情況介紹盧先生 30 歲，妻子王女士 25 歲，兩人均為 80 后，盧先生典型的溫州微商， 自己經(jīng)營一家私營企業(yè)，家庭是三口之家，目前年收入約 24 萬元；妻子王女士， 小學(xué)教師，年收入約 6 萬元；兒子 4 歲，剛上幼兒園，每月教育支出 1000 元；盧先生夫婦二人無任何商業(yè)保險；盧先生家庭每月生活費支出 4000 元，現(xiàn)在溫州租房居住，租金每月 2000 元；有銀行存款 700000 元，還有市值約 50000 元

8、的股票，而且雙方父母都有一定的退休金，有基本的社會醫(yī)療保險，也有自己的住房，身體狀況尚好，暫時不需要盧先生負(fù)擔(dān)，。從盧先生的面談中得知，盧先生首要目標(biāo)是希望擁有自己的房子，計劃兒子教育經(jīng)費基金，增加家庭保障以及制定合理的投資規(guī)劃等理財目標(biāo)。二、客戶家庭財務(wù)狀況分析根據(jù)盧先生提供上述的家庭財務(wù)情況進(jìn)行分析如下表 1、表 2：表1：盧先生家庭每月現(xiàn)金收支情況單位：元（人民幣）收入支出盈余盧先生20000王女士5000生活費4000房租2000孩子教育1000合計25000700018000從盧先生家庭的每月現(xiàn)金收支情況和資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況等財務(wù)狀況進(jìn)行分析：首先盧先生家庭每月支出占每月總收入的 28%，

9、收支比重均衡，每年可盈余18000*12216000 元，可作為日后買房和投資資金。表2：盧先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況單位：元（人民幣）房產(chǎn)資產(chǎn)0負(fù)債盈余銀行存款700000股票50000合計7500000750000盧先生家庭資產(chǎn)狀況非常好，目前資產(chǎn)總值為 750000 元，負(fù)債總額為 0， 目前除固定資產(chǎn)、流動資金（銀行存款）外，還有比較單一及風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品股票，從而反映當(dāng)前盧先生家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，抗風(fēng)險能力較低，收入來源相對單一，但相對比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。三、客戶家庭投資風(fēng)險分析針對盧先生的家庭情況，我們不難發(fā)現(xiàn)，盧先生家庭投資風(fēng)險情況分析如下：（一）夫妻雙方收入較穩(wěn)定，每月收支情

10、況比重均衡；家庭負(fù)債情況良好， 負(fù)債為 0；每月盈余 18000 元，非常好。（二）盧先生的家庭收入較單一，除了固定收入，只有一點銀行利息和不確定的股票投資收益；盧先生是私營企業(yè)業(yè)主，假如經(jīng)濟(jì)不景氣進(jìn)時，盧先生可能出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，那么家庭財務(wù)狀況將面臨危機(jī)；盧先生夫妻雙方的健康和意外保障不足，如果任何一方出現(xiàn)重大健康疾病或意外，那么整個家庭的財務(wù)穩(wěn)定就無法獲得保障；家庭資產(chǎn)負(fù)債比例不合理，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)種類相對單一，除了銀行存款外，就是股票，風(fēng)險較大；隨著孩子慢慢長大，撫養(yǎng)孩子的費用及教育經(jīng)費日漸增大；沒有考慮到將來養(yǎng)老費用如何解決。（三）盧先生性格穩(wěn)重，屬于相對謹(jǐn)慎的投資者。從盧先生一家資產(chǎn)大部分是

11、銀行存款中可以來看，盧先生只有少量的投資知識和投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力度一般?；陲L(fēng)險承受能力評估，盧先生家庭得分 61 分，盧先生的風(fēng)險承受能力屬于中上水平。年齡10 分8 分6 分4 分2 分得分30總分 50 分，25 歲以下者 50 分，每多一歲少 1 分，75 歲以上 0 分45表3：風(fēng)險承受能力評估就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅2投資經(jīng)驗10 年以上610 年25 年1 年以內(nèi)無4投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分61從表格中可以看出盧

12、先生屬于穩(wěn)健型客戶，該類客戶風(fēng)險承愛能力適中，在風(fēng)險較小的情況下獲得一定的收益是此類客戶主要的投資目標(biāo)。表4：風(fēng)險評估表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動作默認(rèn)停損點事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性6避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)8總分72從風(fēng)險偏好來看，盧先生屬于溫和進(jìn)取型。目前盧先生家庭收入穩(wěn)定,除了及時還清租房費用，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對較輕,當(dāng)下所面臨的

13、問題是為其兒子接受較好的教育提前做好資金準(zhǔn)備?？傊R先生家庭是一個處于成長期的家庭，生活消費支出平穩(wěn)，教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，保險需求將達(dá)到頂峰?？傮w來看，盧先生家庭每月有固定的收入來源，有一定的存款，投資風(fēng)險承受能力較好。 根據(jù)盧先生的理財需求，針對盧先生提出的綜合理財計劃意向， 在確保家庭生活質(zhì)量、未來兒子教育、家庭保障的基礎(chǔ)上，將盧先生家庭理財目標(biāo)按時間及重要性重新安排順序如下：（一） 短期目標(biāo)：現(xiàn)金規(guī)劃，消費規(guī)劃，購房需求規(guī)劃（二） 中期目標(biāo)：教育儲備規(guī)劃，保險規(guī)劃，投資規(guī)劃（三） 長期目標(biāo)：養(yǎng)老規(guī)劃四、客戶理財規(guī)劃方案理財應(yīng)當(dāng)是科學(xué)合理地安排好目前的消費和對未來的投資，要既安排好當(dāng)前的

14、生活又給未來早做打算。盧先生家庭正處于成長期階段，此階段的理財目標(biāo)， 應(yīng)以現(xiàn)階段家庭發(fā)展變化的需要為主，根據(jù)市場環(huán)境變化形勢，考慮子女教育、家庭保險及將來養(yǎng)老問題?，F(xiàn)根據(jù)盧先生家庭目前的財務(wù)狀況和其家庭的理財目標(biāo)需求，結(jié)合在面談中與盧先生進(jìn)行個人理財產(chǎn)品投資風(fēng)險承受能力評價，結(jié)果盧先生家庭屬于溫和進(jìn)取型，再通過正確運用理財知識及家庭理財產(chǎn)品，改變盧先生的理財方式，提出以下幾點理財規(guī)劃建議：（一）現(xiàn)金規(guī)劃首先是建立家庭備用金，家庭應(yīng)急資金是不可缺少的，根據(jù)理財專家建議: 應(yīng)預(yù)留相當(dāng)于 3-6 個月日常生活開支作為家庭應(yīng)急基金，按盧先生家庭生活開支每月 4000 元計算，需從銀行存款中預(yù)留 240

15、00 元作為家庭備用金，建議用于10000 元存七天通知存款和 14000 元存一年定期，這樣既可保證資金的流動性又可獲取較高的收益。（二）消費規(guī)劃從盧先生家庭的日常生活來看，屬于適中消費。盧先生家庭月收入25000元，目前用于生活費的是 4000 元，因為隨著孩子的長大，生活開資也會大增，建議將每月生活費提高到 6000 元，既保證了生活質(zhì)量又不是很奢侈增加收入。同時建議每年拿出 10000 元用于旅游支出，提升生活品位。（三）家庭投資規(guī)劃（1） 股票投資規(guī)劃根據(jù)理財專家針對各個年齡層所做的風(fēng)險承受度的分析結(jié)果得出：可承擔(dān)風(fēng)險比重=80目前年齡。此一公式，作為投資時的參考，也就是說，盧先生今

16、年30 歲，依公式計算可承擔(dān)風(fēng)險比重是 50（8030=50），代表盧先生可以將閑置資產(chǎn)中的 50投入風(fēng)險較高的積極型投資，剩余的 50做穩(wěn)健型的投資操作。按目前盧先生家庭現(xiàn)有 50000 元股票，除去需要用于購房規(guī)劃首付和裝修的存款500000 元，加上剩余 200000-24000176000 元銀行存款共有 226000 元，如按理財投資定律計算：226000*50%113000 元可投資股票類理財產(chǎn)品，因此除上述 50000 元股票外，還可增加 63000 元投資股票，預(yù)計投資回報收益達(dá) 15%以上。（2） 基金投資規(guī)劃按照“剩余的 50做穩(wěn)健型的投資操作”的要求，目前，盧先生可將閑置

17、資產(chǎn) 224000 元的 50%即 113000 元投資基金，預(yù)計投資回報收益達(dá) 5%以上。這樣通過股票和基金投資，每年預(yù)計可獲得 22600 元的投資收益。（3） 保險規(guī)劃建議盧先生家庭購買健康以及意外商業(yè)保險，以增加對自身及家庭的失業(yè)生活保障。按照理財專家建議：保險理財“雙十”定律，年投保額占年收入的 300000 元的 10%等于 30000 元，可以為兒子購買一份人壽重疾保險，20 年繳，4000 元/年，然后可以為盧先生夫妻二人都購買的一份 10000 元重大疾?。êI(yè)保障） 和 3000 元意外保障保險，可選擇每年分紅、20 年后還返本金或保終生死后還返等，充分考慮后再作決定投保

18、方式，如有必要可適當(dāng)增加保費。（4） 購房需求規(guī)劃盧先生為購房作為首要的投資理財目標(biāo)，按目前盧先生家庭財務(wù)狀況和當(dāng)前溫州的房價，建議盧先生購買大約 80 平方米的小戶型房子，按目前溫州樓價均價 15000 元/平方米，面積 80 平方計算需要 1200000 元，首期 30%要 360000 元， 預(yù)計裝修、家具、搬運費、稅費、保險費等費用約140000 元。按照 70%的房價， 按 20 年房屋貸款，按照月利率 6.55 %，每月需供款 6287.57 元，占家庭收入的25.15%（符合家庭貸款支出不超過家庭收入的三分之一為宜的家庭理財定律）?？偟膩碚f，購房可居住及投資兩用，從長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角

19、度來分析，溫州房價還有升值空間，主要看經(jīng)濟(jì)實力而定。（5） 教育儲備規(guī)劃隨著小孩年齡的日漸增大，小孩的教育基金也是一筆不小的開支，現(xiàn)在盧夫婦的兒子 4 歲在讀幼兒園，一直到大學(xué)畢業(yè)，在 18 年間所需的學(xué)費大約需要600000 元。建議從現(xiàn)有開始為孩子設(shè)立教育儲蓄基金和教育保險計劃?？梢赃x擇無風(fēng)險銀行教育儲蓄是一種零存整取的定期儲蓄存款，教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，還可以享受整存整取利率，收益少。建議盧先生采用每月投資 2000 元基金定額定投資計劃，假設(shè)按每年 10%的投資回報， 18 年后總額達(dá)到 1203840 元，完全夠小孩的教育支出。（6） 養(yǎng)老規(guī)劃假設(shè)盧先生

20、今年 30 歲,到 60 歲退休,開始享受退休生活 30 年計算,按目前盧先生家庭財務(wù)狀況,建議盧先生從現(xiàn)在起每年投資 10000 元期繳養(yǎng)老保險計劃或混合型基金達(dá) 30 年理財計劃,該款項可從每年投資收益中提取或從每年收支盈余,如果該款項余額不足可從上述投資資金中劃轉(zhuǎn) ,保證落實退休養(yǎng)老計劃資金到位,而盧先生妻子王女士是人民教師，每年都會提取養(yǎng)老保險，從而確保未來退休養(yǎng)老都有保障。五、規(guī)劃的預(yù)期效果分析按照上述為盧先生家庭提供的理財規(guī)劃方案實施執(zhí)行后 ,其家庭財務(wù)狀況同時按規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整如下表 5、表 6、表 7：表5：調(diào)整后盧先生家庭每月現(xiàn)金收支情單位：元（人民幣）收入支出盈余盧先生2000

21、0王女士5000生活費6000孩子教育1000教育儲蓄2000房屋按揭6287.57合計2500015287.579712.43表6：調(diào)整后盧先生家庭每年現(xiàn)金收支情況單位：元（人民幣）收入支出盈余每月結(jié)余（9712.43*12）116549.16旅游支出10000保險費支出30000股票基金收益(預(yù)計收益,不確定)22600退休養(yǎng)老計劃10000合計139149.165000089149.16表7：盧先生家庭每年資產(chǎn)負(fù)債情況單位：元（人民幣）資產(chǎn)負(fù)債盈余房產(chǎn)1200000840000通知存款（家庭備用金）10000一年定期（家庭備用金）14000股票113000基金113000現(xiàn)金盈余89149.16合計1539149.16840000699149.16通過本方案實施調(diào)整后的表中每月現(xiàn)金流中可以容易看到，由于通過本方案理財規(guī)劃后盧先生家庭每年現(xiàn)金收支會有 89149.16 元盈余，這筆資金可以自由支配，既可追加用于投資股票，也可以追加投資基金等獲取收益。通過本理財方案調(diào)整后盧先生的資產(chǎn)負(fù)債表中可分析到，資產(chǎn)負(fù)債比例為 54.5%處于合理水平的同時，可實現(xiàn)盧先生家庭買房的首要理財目標(biāo)。調(diào)整后既豐富理財投資品種， 增加投資收益，并且從中得到家庭保險保障和