正文P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題及對策

1、河北科技師范學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題及對策院（系、部）名 稱 ： 商務(wù)管理系 專 業(yè) 名 稱： 財務(wù)管理 學(xué) 生 姓 名： 王亞瓊 學(xué) 生 學(xué) 號： 9311120218 指 導(dǎo) 教 師： 張建峰 2016年 3月12日河北科技師范學(xué)院教務(wù)處制摘要 互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為銀行信貸提供了良好的平臺機(jī)遇，出現(xiàn)了將自然人作為借貸服務(wù)對象，利用網(wǎng)絡(luò)工具這一中介平臺進(jìn)行接待信息分匹配審核與借貸金額的流轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式“P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸”。這一模式極大的集中和利用了居民的閑散資金，提高了社會閑散資金利用率，與傳統(tǒng)銀行貸款相比，它降低了融資成本，為中小企業(yè)融資開辟了一個新渠道，也為個人借

2、款提供了便利，使貨幣的時間價值得到了良好的運(yùn)用。但此金融貸款服務(wù)模式中存在著諸多管理漏洞，一方面來源于網(wǎng)絡(luò)信息本身存在的風(fēng)險性，另一方面也是由于機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)必然要放松的借貸環(huán)境，致使借貸雙方信息不完善、不準(zhǔn)確，后續(xù)監(jiān)管乏力，且內(nèi)部治理機(jī)制管理不善等。與此同時，在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級新時期，國家對此朝陽產(chǎn)業(yè)提出了諸多政策加以規(guī)范與支持，并將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入了十三五規(guī)劃中，P2P網(wǎng)絡(luò)金融信貸行業(yè)發(fā)展前景一片大好。故而，面對這一新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式，在歡喜之余，我們有必要對其現(xiàn)狀進(jìn)行深刻地分析，并對其可能存在的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行全面的梳理。關(guān)鍵字：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；問題及對策AbstractThe rapid d

3、evelopment of the Internet as a bank credit provides a good platform for opportunities that will arise as a natural person lending service object, use of network tools that the agency received information platform for the loan amount matches for auditing circulation network credit model - "P2P

4、networks lending. " This mode is great concentration and use of idle funds of residents, improve the utilization of social idle funds, compared with the traditional bank loan, which reduces the cost of financing, financing for SMEs has opened up a new channel for personal loans It provides a co

5、nvenient, that the time value of money to get good use. However, this financial loan service mode there are many loopholes in management, on the one hand from the network information inherent risks, also because the mechanism is bound to run relaxed lending environment, so that both lenders and borr

6、owers with imperfect information, inaccurate, follow-up weak supervision and internal governance mechanisms mismanagement. At the same time, in the new era of economic transformation and upgrading, countries have made a lot of policy sunrise industry to regulate and support the development of financ

7、ial and internet included thirteen Five-Year Plan, P2P network development prospects for a good financial credit sector. Therefore, in the face of this new mode of financing the Internet, in joy aside, we need to carry out a profound analysis of their current situation, and comprehensive analysis of

8、 its possible risk points.Key words: P2P； Internet lending；Problems and Countermeasures一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行條件于現(xiàn)狀（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行條件我國現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有“e路同心”、“金網(wǎng)社”、“銅板街”、“網(wǎng)貸之家”等，其皆強(qiáng)調(diào)國資控股與上市公司經(jīng)營，為我國的中小型企業(yè)和個人提供融資服務(wù)，以讓財富做到安全增值。但這些互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)交易中心作為西方國家的舶來品，其需要具備以下三個主要創(chuàng)建條件來保證運(yùn)行正常流暢。首先，足夠的資金支持與足夠的利息收入，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)平臺通過企業(yè)風(fēng)險投資與民間融資等各種渠道獲

9、得資金的支持，然后利用高于銀行貸框的利率與不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更為寬松貸款環(huán)境、與十分便捷的貸款手續(xù)贏得客戶，獲得較高的利息收入。與此同時，隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加速，創(chuàng)業(yè)環(huán)境的良好轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)增多，對資金的需求也逐步擴(kuò)大，這也使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借貸行業(yè)有著巨大的市場潛力與發(fā)展空間。其次，強(qiáng)大的監(jiān)管與審核系統(tǒng)必不可少，隨著小額信貸形式更加趨于靈活、便利及市場化，借貸過程中，作為信息中介的P2 P公司必須對借款人的身份信息、經(jīng)濟(jì)收入，發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查與確認(rèn)，并評估出其償還能力，同時敲定借貸金額、具體利息、以及各種還款方式和時間等。在解決中小企業(yè)以及不滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸條件的部分居民的

10、 “融資難、貸款難”困境的同時，根據(jù)經(jīng)營模式特點(diǎn)及實(shí)際，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，明確并加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管措施，建立完善且有效的監(jiān)管機(jī)制，以求借貸過程的安全有序進(jìn)行。最后，P2 P的產(chǎn)生一方面得益于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及普及，網(wǎng)絡(luò)使得人們之間的聯(lián)系更加緊密，信息傳遞更加便捷，從而網(wǎng)民的規(guī)模不斷擴(kuò)大，移動支付的發(fā)展和不斷成熟，人們可以在任何時間任何地點(diǎn)以任何方式進(jìn)行支付，使得電商和線上金融平臺更容易信賴，市場化和平民化的借貸方式一定程度上也改變著消費(fèi)者的交易習(xí)慣，當(dāng)然，這也推動中國和使用者與關(guān)注者人數(shù)的增多，更加加大了金融貸款服務(wù)服務(wù)模P2P 的發(fā)展籌碼。另一方面，市場上的一些資金需求者他們沒有抵押物，無法提供銀行要求

11、的財務(wù)狀況證明文件，銀行進(jìn)行信息調(diào)查或者篩選借款人的交易成本非常高，而且受限相關(guān)法律法規(guī)，無法提高借款利率來作為對信息不對稱或者違約風(fēng)險的補(bǔ)償，故而流失了大量類似人群對傳統(tǒng)金融借貸機(jī)構(gòu)的需求，轉(zhuǎn)而投入P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸市場，因?yàn)槠渖暾埛奖?，借款人只需要在網(wǎng)站上注冊完善相關(guān)資料，即可發(fā)布借款信息。借貸雙方可以通過平臺直接進(jìn)行交流，貸款者在借款者列表中根據(jù)自己的風(fēng)險-收益偏好對借款需求進(jìn)行篩選來完成放貸。這極大的吸引了一些急切需要短期資金周轉(zhuǎn)的借款者，從而推動了P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸市場的進(jìn)一步拓展。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀 1規(guī)模迅速增長且趨于穩(wěn)定 2005年，網(wǎng)絡(luò)信貸這一金融貸款服務(wù)模式進(jìn)入中國市

12、場，憑借其創(chuàng)新的借貸運(yùn)營模、平民化的借貸條件以及高回報的經(jīng)濟(jì)收入等，借助互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面迅速增大的良好趨勢，該行業(yè)發(fā)展迅猛，投資者與貸款者數(shù)量逐年成倍增長，客戶基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)。隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”創(chuàng)業(yè)環(huán)境的放松與政策支持，該行業(yè)蓬勃發(fā)展，經(jīng)營主體也逐年成倍增加，涉及的市場服務(wù)范圍也不斷擴(kuò)大。其中，低投入，高收益是吸引眾多企業(yè)、居民進(jìn)行風(fēng)險投資和經(jīng)營主體選擇該行業(yè)的主要原因。據(jù)調(diào)查，其起購金額低至100元，而年化收益則可高達(dá)達(dá)到8%、10%、13%不等，至2014年成交量高達(dá)3000億，增速高達(dá)14.6%，在貸金額也以千億計。當(dāng)然，隨著市場進(jìn)入者增多，競爭愈加激烈，優(yōu)勝劣汰，有經(jīng)營良好的企業(yè)留了

13、下來并發(fā)展壯大，不斷兼并并收購較小的或者經(jīng)營不善的企業(yè)，使得企業(yè)數(shù)量的增長趨于平緩。2. 管理缺失，風(fēng)險性高 也正是由于網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的高利潤，經(jīng)營者不斷增多，魚龍混雜，泥沙俱下的情形下，惡性競爭再加上網(wǎng)絡(luò)信息本身的不完善性與高風(fēng)險性，P2P行業(yè)的監(jiān)管問題成為社會焦點(diǎn)。該行業(yè)本身定位就較為模糊，自引進(jìn)以來一直處于灰色產(chǎn)業(yè)鏈地帶，信息來源核實(shí)工作的不透明以及十分寬松的借貸人信息審核都使得其安全性和群眾信任度較低。而紅嶺作為P2P行業(yè)的巨頭，其億元壞賬引來了公眾對該行業(yè)的深度質(zhì)疑，百度也曾采取行動清理P2P平臺，以推動網(wǎng)絡(luò)金融信貸環(huán)境的凈化。高額的中介費(fèi)率引起的高投資回報率也十分容易使其軌道偏離，轉(zhuǎn)

14、向高利貸的違法道路。P2P金融信貸行業(yè)的安全運(yùn)營，其內(nèi)部管理包括融資管理、信息審核管理與金融監(jiān)管等，在市場調(diào)節(jié)作用力下加大對社會效益的重視程度，是消除其行業(yè)“硬傷”，減少詐騙犯罪的關(guān)鍵。3. 政策關(guān)注，前景廣闊P2P金融信貸模式在國內(nèi)的蓬勃發(fā)展，逐漸得到了政府官方的認(rèn)可，并陸續(xù)的出臺了相關(guān)管理政策和法律法規(guī)，將其納入了十三五規(guī)劃推動互聯(lián)網(wǎng)金融之中，以拓寬網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)業(yè)環(huán)境，引導(dǎo)該行業(yè)的合法運(yùn)營與健康發(fā)展。在政府提倡創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新時期，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一關(guān)鍵詞不斷出現(xiàn)在政府指導(dǎo)意見中，大力鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合理進(jìn)行融資和知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化等 ，并提出了行之有效的建議以擴(kuò)大該行業(yè)的影響力，“

15、網(wǎng)絡(luò)借貸”P2P行業(yè)將在新時期下企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的過程中起到至關(guān)重要的作用與強(qiáng)大的推動力，在規(guī)范融資市場體系，加強(qiáng)資金監(jiān)管后，可預(yù)見P2P金融信貸行業(yè)的發(fā)展前景一片大好。二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為西方的舶來品,雖其在西方已有了諸多軟件、硬件方面的成功，相關(guān)政策法規(guī)的完善、良好的融資環(huán)境和市場運(yùn)行環(huán)境，龐大的顧客群體和相對理智的借貸理念等，但在國內(nèi)，雖然其因能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資及個人貸款業(yè)務(wù)提供更加平民化、市場化的便捷服務(wù)而具有良好甚至迅猛的發(fā)展勢頭，卻基本還游走于灰色產(chǎn)業(yè)的地帶，政策與融資規(guī)則的歷史空白、借貸者不理智的消費(fèi)行為方式，包括隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，企業(yè)對利潤最大化的

16、追求加深，都成為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)進(jìn)一步健康發(fā)展的阻礙因素。（一）行業(yè)監(jiān)管缺失對于我國的P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸系統(tǒng)硬傷在于沒有合理合法的強(qiáng)有力的監(jiān)管系統(tǒng)為輔助，完全線上運(yùn)營的方式確實(shí)大大減少了對實(shí)體店的一來，從而降低了生產(chǎn)運(yùn)營的成本，能夠獲得更多的收益，但是網(wǎng)絡(luò)本身具有的局限性，如交易雙方信息的不全面性、軟件系統(tǒng)運(yùn)行的漏洞、融資過程與數(shù)量的不透明性，以及必須的配套的人員、技術(shù)、行業(yè)規(guī)則、以及政府政策的不完善，都是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展可能出現(xiàn)偏差的重要影響因素。另一方面，該行業(yè)初始的登記注冊門檻頗低，注冊資金少，審核力度也不夠大，多是借以信息、商務(wù)、投融資等為名頭在工商局進(jìn)行登記注冊，合法性有待

17、考究。在電子商務(wù)迅速發(fā)展的當(dāng)下，各類經(jīng)營模式云集，數(shù)量也相當(dāng)巨大，具有對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管、審核權(quán)的通信管理部門以及工商行政管理機(jī)關(guān)進(jìn)行全面的詳細(xì)的審核需要耗費(fèi)巨大的人力和財力，且檢查時間周期必定較長，這就為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的一部分具有非法行為的企業(yè)提供了“鉆空子”的機(jī)會。從而形成了多起涉及金額巨大，受害范圍極廣的性質(zhì)而惡劣的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件和非法套現(xiàn)活動，又進(jìn)一步降低了大眾對該行業(yè)的行人度，以及相關(guān)部門對其注冊要求的進(jìn)一步嚴(yán)格，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的部分企業(yè)為了在激烈的市場競爭中獲得生存和發(fā)展，采取了更為寬松的缺乏內(nèi)部監(jiān)管的交易行為已獲得資金的籌措與顧客的增多，這就形成了惡性的循環(huán)。內(nèi)部監(jiān)管和

18、外部監(jiān)管機(jī)智的不完善，以及事后動態(tài)追蹤、調(diào)查與信息反饋工作的不到位，致使該行已始終無法給大眾一個正面的具有正能量的企業(yè)形象，使得其發(fā)展運(yùn)作陷入瓶頸期。（二）信息披露造假 充足的資金是P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸系統(tǒng)生存與發(fā)展的必不可缺的原動力，在公眾對該行業(yè)的信任度遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的情況下，部分公司采取了不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，企圖用不確切的信息公布以及不合理的高利潤回報率來吸引投資者，歪曲不實(shí)，真真假假的信息使得部分不理性的投資者投身其中。 最常見的信息欺騙體現(xiàn)在對貸款者提供借款者的不完全信息，隱瞞其不良經(jīng)濟(jì)信用；對投資者夸大公司規(guī)模、運(yùn)營現(xiàn)狀、以及收益回報，運(yùn)用文字的漏洞與之簽訂合同，而公眾及部分中小企

19、業(yè)并不具備相關(guān)的專業(yè)知識，無法識別其真?zhèn)巍Ｔ偌由献鳛槊耖g金融借貸機(jī)構(gòu)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息公布并不公開透明，其公司的收入支出、壞賬率高低、公司運(yùn)行狀態(tài)以及公司戰(zhàn)略遠(yuǎn)不如其向公眾提供的那樣明朗具有正能量。另一方面，選擇在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行資金借貸的公司及個人有一部分是沒有經(jīng)濟(jì)償還能力或良好信譽(yù)無法通過傳統(tǒng)金融借貸機(jī)構(gòu)的考核評估而迫不得已逐項(xiàng)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺煩人懷抱，投機(jī)的借貸行為往往無法及時的對貸款進(jìn)行償還，故而投資者在受到公司面臨多樣的生存壓力下對各項(xiàng)信息的隱瞞歪曲后，很難做出正確的決策。信息披露造假使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)部分企業(yè)越來越偏離公司創(chuàng)辦的初衷和原始的軌道。（三）征信體系

20、不健全個人信用是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)長久運(yùn)行的重要保證，西方發(fā)達(dá)國家由于經(jīng)濟(jì)體制及文化因素的影響，個人信用體系十分的完善與規(guī)范。商業(yè)征信公司的存在作為個人信用的重要監(jiān)管者，其信用評估，賬款催收，經(jīng)濟(jì)償還能力調(diào)查等，經(jīng)過對龐大而復(fù)雜的信息進(jìn)行分析及篩選，最終向金融信貸公司和公眾展示出的包括政府部門的、企業(yè)的、個人的或其他社會團(tuán)體的信息最終十分具有權(quán)威性和可參考性，而這些信息提供的服務(wù)作為產(chǎn)品由市場機(jī)制給出了合理的公認(rèn)的價格，由此形成了完善的，消費(fèi)群眾基礎(chǔ)十分廣泛的征信市場，英、美兩國的P2P平臺的迅速發(fā)展與之有著不可分割的關(guān)系。與此同時，政府相關(guān)部門也給出了征信市場發(fā)展的良好條件。最為重要的一點(diǎn)在

21、于，國外的信用體系是一體的，由個人的ID號即可調(diào)出與之相關(guān)的所有經(jīng)濟(jì)信用行為，不管是在央行的或是民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動均可顯示，共享的信息平臺杜絕了金融詐騙集團(tuán)可進(jìn)行的投機(jī)行為。而國內(nèi)的征信市場發(fā)展并不完善，國家規(guī)定央行的信息為保護(hù)用戶隱私等不予外界透露，而非銀行貸款的不同金融組織機(jī)構(gòu)之間，除卻相互之間有合作的，并沒有共享的信息平臺，用戶的信用狀況無法在另一家及信貸機(jī)構(gòu)顯示，大量的不完全信息給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的企業(yè)帶來了不準(zhǔn)確的信用評估，款項(xiàng)播出之后收回的保障率大大降低。許多不法分子借此漏洞采用借新債還舊債的滾雪球式的償還方式，將所貸資金用于其他途徑，通過高差價以獲取暴利，在缺乏監(jiān)管與審核的運(yùn)作

22、體系中，這種非法行為被發(fā)現(xiàn)的行為幾乎等于零。且該行為浪費(fèi)了募集的公眾資金，沖擊著傳統(tǒng)的金融借貸行業(yè)，極大的破壞著金融體系的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。（四）行業(yè)自律性差 當(dāng)然，任何行業(yè)的發(fā)展與其行業(yè)自律性有著莫大的關(guān)系，它關(guān)系著公眾信任度的高低即其市場容量的大小，也對國家的政策法規(guī)具有一定的反作用力，政府的支持度與行業(yè)的自律性也密不可分。行業(yè)自律是市場經(jīng)濟(jì)條件下宏觀調(diào)控的有效補(bǔ)充，行業(yè)行為的規(guī)范推動著行業(yè)生命周期的延長與產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)張，是整個行業(yè)健康發(fā)展的助推器。政策的支持將會給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)帶來信心與發(fā)展力，政府的監(jiān)管可以為該行業(yè)過濾掉大部分的非法經(jīng)營者，并使之能夠獲得原始資金的支持以有個良好

23、的開端和更加健康的組織運(yùn)營結(jié)構(gòu)，同時也使得正當(dāng)?shù)墓镜靡苑煞ㄒ?guī)的保障，降低經(jīng)營風(fēng)險，贏得良好前景。雖然十三五規(guī)劃以及“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略”等都體現(xiàn)了政府對P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸系統(tǒng)的關(guān)注與支持，淡但具體詳細(xì)的具有約束力的政策法規(guī)認(rèn)為明確、健全。例如，央行仍然強(qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的行業(yè)自律，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的注冊者仍然只能為自然人而不能用法人身份。其次，關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的支付渠道仍然為公司自己的賬戶或第三方支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、盛付通等資金的進(jìn)出具有很強(qiáng)的隨意性，對資金的約束力相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)十分差，故而導(dǎo)致非法挪用資金的現(xiàn)象時有發(fā)生。（五）存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的存在是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)

24、濟(jì)不可避免的問題，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)安全問題更為嚴(yán)重，它將給投資者、貸款者以及社會治安帶來不了估量的損失。首先，實(shí)名認(rèn)證是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)，一旦數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，貸款人和借款人基本信息發(fā)生泄露，包括姓名、職業(yè)、家庭構(gòu)成以及聯(lián)系方式的泄露會使得其遭受很多無用信息如垃圾短信、郵件的騷擾，最重要的是個人重要信息的外漏會使其遇到一些非法組織的金融詐騙，為其財產(chǎn)安全收到威脅。更有甚者，一些企業(yè)將顧客信息集中起來以高價賣給其他組織，做以他用，為顧客制造了許多困擾，但由于國內(nèi)險先關(guān)法律法規(guī)并不完善，顧客沒有便捷的渠道投訴與反應(yīng)，只能憤憤自己承擔(dān)后果。其次，P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營企業(yè)往往沒有強(qiáng)大的技術(shù)

25、團(tuán)隊(duì)對企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)站進(jìn)行定期的維護(hù)，技術(shù)保障若，一旦平臺的管理控制失效，數(shù)據(jù)庫中賬戶的信息被不法分子隨意操作或是稍作改動，大筆資金的流向?qū)D(zhuǎn)變，借款信息系統(tǒng)將變的紊亂，無法正常運(yùn)營，其嚴(yán)重后果將會轉(zhuǎn)嫁給公司或顧客承擔(dān)，而利益驅(qū)動下，公司少有可能進(jìn)行責(zé)任的分?jǐn)?，顧客手中無法掌握充足的證據(jù)時（其交易憑證往往由P2P網(wǎng)貸公司自己提供），風(fēng)險的承擔(dān)著將又是投資者和貸款者。故而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障的加強(qiáng)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)必須重視的因素。三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在問題的解決對策（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管 隨著市場中競合聯(lián)盟的增多，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)聯(lián)盟也開始出現(xiàn)，他們共同分享交易數(shù)據(jù)，加強(qiáng)信用評估的有效性，這種自律

26、組織的出現(xiàn)為行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)造了良好的組織條件，行業(yè)內(nèi)部需加強(qiáng)企業(yè)自身組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加大監(jiān)管部門的投入與比重，加速行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，合作建立行業(yè)風(fēng)險控制監(jiān)管體系，由單個的、單向的監(jiān)管轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的全面的監(jiān)管，采取具體措施，落實(shí)監(jiān)管準(zhǔn)則與標(biāo)準(zhǔn)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的中介性質(zhì)，其本身要脫離提供擔(dān)保的職能，加強(qiáng)對資金吸納的合法性，走程序，重憑借，推動行業(yè)健康發(fā)展。 同時，來自外部的監(jiān)管同樣重要。復(fù)雜性及跨區(qū)域性的運(yùn)作決定了行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的不完善性，央行和銀監(jiān)會為金融行業(yè)的主要監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合相關(guān)工商部門，加強(qiáng)對行業(yè)準(zhǔn)入門檻的監(jiān)管；聯(lián)合政法部門，建立健全P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的法律法規(guī)；聯(lián)合公安部門對不法分子違

27、法行為的制裁；聯(lián)合通信部門，進(jìn)一步完善接待過程中信息的交流與反饋；聯(lián)合金融辦，加強(qiáng)對該行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)范，各方通力合作，建立安全可靠，運(yùn)行流暢的金融網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，從多方面，各環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)監(jiān)管。冰凍三次非一日之寒，社會團(tuán)體及新聞媒體的調(diào)查、信息反饋及輿論引導(dǎo)應(yīng)該更加客觀與真實(shí)，貼近群眾生活，抓住群眾需要，詳解P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運(yùn)作模式與功能，加強(qiáng)監(jiān)管力度的同時，正確引導(dǎo)投資者與貸款者理性加入。內(nèi)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)皆應(yīng)依據(jù)檢測體系和相關(guān)評估指標(biāo)數(shù)據(jù)，秉持合理、合法、適度原則定時對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的信息進(jìn)行披露,包括其顧客的貸款金額、用途、期限、利率以及償還情況等,加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平

28、臺信息透明度和安全性,以此達(dá)到防范全局性金融風(fēng)險發(fā)生的目的。嚴(yán)格查處對信息進(jìn)行夸大或扭曲加工、故意性篩減信息的企業(yè)，并澄清可能對投資者及客戶長生不良影響的信息，以合法、透明的運(yùn)作過程與良好的運(yùn)營結(jié)果、社會反響贏得公眾的信賴，消除該行業(yè)的不良影響。（二）建立P2P信貸行業(yè)激勵機(jī)制 行業(yè)的發(fā)展離不開社會和政府的肯定，我國金融行業(yè)運(yùn)作的重要一項(xiàng)就是行業(yè)許可的發(fā)放，它有效的對促進(jìn)了金融行業(yè)市場的穩(wěn)定性，并激勵著諸多行業(yè)的健康快速發(fā)展，同時為大眾提供了重要的參考依據(jù)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)作為非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其在顧客與投資者信任度上的競爭力與傳統(tǒng)的金融企業(yè)相距甚遠(yuǎn)，只能憑借自身的營銷來彌補(bǔ)此方面的缺陷，但是

29、營銷過程中有不可避免的“報喜不報憂”，面對大量非傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)涌入市場的局面，建立健全市場激勵機(jī)制刻不容緩，為信譽(yù)良好的企業(yè)發(fā)放牌照，一方面能為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)“正名”，扭轉(zhuǎn)其被大眾之一的市場局面，另一方面也能夠引導(dǎo)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)定金融市場。（三）完善個人征信體系P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運(yùn)營是一種新興的消費(fèi)模式，建立健全社會征信體系是一個長期的過程和必然的趨勢。政府官方的認(rèn)可與鼓勵措施拓寬了網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，“網(wǎng)絡(luò)借貸”P2P行業(yè)將對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時期下的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級起到至關(guān)重要的作用與強(qiáng)大的推動力，十三五規(guī)劃對推動互聯(lián)網(wǎng)金融意見以及對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合理進(jìn)行融資和知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化等的大力鼓勵也一

30、定程度上推動并影響著公眾的消費(fèi)習(xí)慣與借貸行為。這就為該行業(yè)能夠順利發(fā)展提供了良好的信任環(huán)境。中國個人征信體系的建立以2006年由中央銀行統(tǒng)一組建的第一個包括公司及個人（此處指在各大銀行辦過信用卡或者貸過款的企業(yè)及個人）在金融活動中根據(jù)基本信息及還款動態(tài)追蹤，自動生成的個人或企業(yè)信用評估報告的信用數(shù)據(jù)庫為標(biāo)志。雖然其仍然停留在萌芽階段，但P2P金融信貸模式在國內(nèi)的蓬勃發(fā)展，打下了基礎(chǔ)。個人征信體系的完善有利于推動P2P金融信貸行業(yè)的平民化和市場化，是借款人更加便捷、迅速、方便地完成信貸服務(wù)消費(fèi),也有利于投資者的業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，信息時代飛速發(fā)展,使得數(shù)據(jù)一體化進(jìn)程加快,為P2P金融信貸行業(yè)更好

31、地對投資者、貸款者的信息進(jìn)行分析和處理。該行業(yè)所創(chuàng)造建立的信用評級方法以及所擁有的數(shù)據(jù)也是將更好的填補(bǔ)央行信息的空白部分，這些機(jī)構(gòu)的信用信息記錄更加貼近客戶的行為特點(diǎn)與生活現(xiàn)狀，因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)多涉?zhèn)€人并且包含其親戚、好友、同學(xué)之間的借貸行為，這對更加真實(shí)全面的掌握借款人基本信息和經(jīng)濟(jì)償還能力有著重要作用。故而，采取更加積極的態(tài)度和有效的措施來加強(qiáng)央行與擁有良好聲譽(yù)和運(yùn)作模式的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，加速數(shù)據(jù)信息共享進(jìn)程，豐富信息共享內(nèi)容，擴(kuò)大信用信息涵蓋面，同意信息評估標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則將進(jìn)一步推動我國征信體系的完善。借鑒國際金融信貸體系的成功經(jīng)驗(yàn)，如設(shè)立社會個人保障號等，進(jìn)一步規(guī)范、成熟的個人信用體系，這也將為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)提供有效的信息依據(jù)與安全保障。（四）加強(qiáng)P2P行業(yè)自律 隨著P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)的用戶基數(shù)的成倍增加，交易金額的大幅上漲、產(chǎn)品種類的不斷增多以及業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步延伸，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)模在不斷壯大的過程中，利益聯(lián)盟也日益增多，該行業(yè)的市場競爭愈加復(fù)雜多變，為保證行業(yè)的規(guī)范性和健康發(fā)展，與2001年10月，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，創(chuàng)辦了中國小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會，相繼發(fā)布了自律公約、監(jiān)督規(guī)范以及行業(yè)規(guī)范號召等以求實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的良好發(fā)展，同時注重該行業(yè)社會信任度的提高。一個