農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告

1、精品文檔1歡迎。下載農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告第一部分 調(diào)查背景一、農(nóng)村實(shí)際金融狀況改革開放 30 年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革成效顯著， 農(nóng)村金融體系也日趨完善。 但是，農(nóng)村金融制度幾經(jīng)調(diào)整， 還是未能建立起一套適合中國(guó)特色的社會(huì)主義新 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，改革之路任重而道遠(yuǎn)。目前，農(nóng)村金融體系的構(gòu)成如下：圖 1 我國(guó)農(nóng)村金融體系架構(gòu) 近年來(lái)，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，四家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并， 從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)， 部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地 區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。截至 2007 年末，全國(guó)有 2868 個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn) 總數(shù)的 7%。滯后的農(nóng)村金

2、融的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，提醒有關(guān)決策部門和研究者應(yīng)深化這 一領(lǐng)域的改革及研究。二、國(guó)家農(nóng)村金融政策演變W2004 年中央一號(hào)文件興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制形式金融組織W2005 年國(guó)務(wù)院關(guān)于 2005 年經(jīng)濟(jì)體制改革意見探索發(fā)展新的農(nóng)村金融合作組織W2006 年中央一號(hào)文件“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”W2006 年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 將農(nóng)村資金互助社列為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)W2009 年中央一號(hào)文件加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織W2010 年中央一號(hào)文件加快培育農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織 設(shè)立適應(yīng)三農(nóng)需要的各類新型金融組織W2010 年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議銀

3、監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范提出今年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建 目標(biāo) 719 家三、農(nóng)村資金互助社應(yīng)運(yùn)而生2006 年 12 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策， 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 ，提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、 貸款 公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。即現(xiàn)在所稱的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007 年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限公司和四川儀隴惠 民貸款有限責(zé)任公司 2 家機(jī)構(gòu)開業(yè)，批準(zhǔn)吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、 梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社和青海樂(lè)都雨潤(rùn)鎮(zhèn)興樂(lè)農(nóng)村資金互助社等3家 機(jī)構(gòu)籌建。2007 年 2 月 4 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了農(nóng)村

4、資金互助社示范章程。2008 年 3 月 26 日，我省首家正式取得金融許可證的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沂水 縣姚店子鎮(zhèn)聚福園農(nóng)村資金互助社掛牌成立。根據(jù) 2009 年 7 月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009 年-2011 年工作安 排，三年全國(guó)計(jì)劃共設(shè)立 1294 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 其中村鎮(zhèn)銀行 1027 家，貸款公司 106家，農(nóng)村資金互助社 161 家。精品文檔2歡迎。下載截止 2009 年末，全國(guó) 5000 多家資金互助社，僅有 16 家有金融許可證。 截止到 2010 年 5 月 20 日，全國(guó)共批準(zhǔn)設(shè)立的資金互助社 23 家。四、農(nóng)村資金互助社的現(xiàn)實(shí)意義 首先，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)

5、民和國(guó)家的必然選擇。時(shí)間和歷史證明， 農(nóng)村資 金互助社是農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇，得到了中央政策的強(qiáng)力支持。第二，農(nóng)村資金互助社的建立有利于農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整。 農(nóng)村資金互助社是 新型的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系組織體，能夠?qū)⑶Ъ胰f(wàn)戶的小生產(chǎn)者通過(guò)信用制度聯(lián)合起 來(lái)，適應(yīng)生產(chǎn)方式變革的要求，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。第三，農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)大大改善了農(nóng)村市場(chǎng)交易條件。 在農(nóng)村， 只有 發(fā)展農(nóng)民合作金融組織， 才能一頭聯(lián)結(jié)農(nóng)戶一頭聯(lián)結(jié)大市場(chǎng)， 才能改善小農(nóng)戶與 大銀行的市場(chǎng)交易條件。第四，農(nóng)村資金互助社的建立是對(duì)農(nóng)村金融體系的補(bǔ)充。 第五，農(nóng)村資金互助社的建立加快了國(guó)家構(gòu)建分配制度的建設(shè)。 只有發(fā)展農(nóng) 村資金互助社， 建立

6、農(nóng)民信用合作組織體系， 國(guó)家與市場(chǎng)配置資源的正效應(yīng)才能 充分的體現(xiàn)出來(lái)， 才能真正拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展， 才能改變兩極分化的社會(huì)資 源分配不公問(wèn)題。有利于加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。五、調(diào)研行程 本次調(diào)研響應(yīng)山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院團(tuán)委號(hào)召，圍繞“勇于實(shí)踐，惠及三農(nóng)，奉獻(xiàn)社 會(huì)”三個(gè)主題切實(shí)開展實(shí)踐活動(dòng)。實(shí)踐活動(dòng)中，我小組一行六名隊(duì)員采用了問(wèn)卷調(diào)查、訪談等多種調(diào)研方法， 對(duì)當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行， 農(nóng)村資金互助社， 農(nóng)民， 農(nóng)村中小企業(yè)和原有的金融機(jī) 構(gòu)展開調(diào)研， 調(diào)查近年來(lái)沂水縣經(jīng)濟(jì)、 地域概況， 農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)狀 況，資金互助社對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及其它金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的影響。六、調(diào)研目的及意義據(jù)我們

7、了解， 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2009 年計(jì)劃未來(lái)三年內(nèi)在全國(guó) 35 個(gè)省、區(qū)、市設(shè) 立1294 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中包括了村鎮(zhèn)銀行 1027 家，貸款公司 106 家， 農(nóng)村資金互助社 161 家。 2010 年中央“一號(hào)文件”中提到的：支持有條件的合 作社興辦農(nóng)村資金互助社。同時(shí)，在今年的“ 2010 年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議”上，銀監(jiān)會(huì)合 作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范提出了今年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建目標(biāo) 719 家。為了響應(yīng)國(guó)家政策支持， 全國(guó)各地興起了建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的熱潮。 其 中，山東省于 2008 年 3 月建立了我省首家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)沂水姚店子鎮(zhèn) 聚福園農(nóng)村資金互助社，并且

8、在兩年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 14 多萬(wàn)元，在充分顯示支農(nóng)效果 的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。因此，我們山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院山東省農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)情況 調(diào)研團(tuán)隊(duì)利用暑假對(duì)我省首家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 即我省首家農(nóng)村資金互助社 臨沂市沂水姚店子鎮(zhèn)聚福園農(nóng)村資金互助社進(jìn)行了調(diào)研， 對(duì)其自身特點(diǎn)及資金 互助社的運(yùn)作模式進(jìn)行考察， 同時(shí)深入當(dāng)?shù)剞r(nóng)民， 傾聽農(nóng)民心聲， 切實(shí)感受其存 在實(shí)際意義，希望我們的調(diào)研結(jié)果能對(duì)其在全省乃至全國(guó)的推廣有所參考。第二部分 農(nóng)村資金互助社概念、運(yùn)作模式一、主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分類7 月 12 日，我們考察了當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行，并與沂水縣政府金融辦、中 國(guó)人民銀行沂水支行行長(zhǎng)以及銀監(jiān)會(huì)的

9、主任一起進(jìn)行了座談， 直接面對(duì)沂水縣金 融“三巨頭”，我們對(duì)沂水縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、主要金融機(jī)構(gòu)分類及農(nóng)村資金互 助社的發(fā)展有了全面了解。據(jù)我們所知：截止目前， 以沂水縣為例， 廣泛存在于農(nóng)村中的金融機(jī)構(gòu)共有五種， 包括農(nóng) 業(yè)精品文檔3歡迎。下載發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和民間資金互助合作組織， 就后者而言，又分為三種類型， 一是自發(fā)開展內(nèi)部資金互助活動(dòng)的農(nóng)民專業(yè)合作 社，二是農(nóng)村貧困村民發(fā)展互助資金協(xié)會(huì)， 三是農(nóng)村資金互助社 （如圖二所示） 。圖二：沂水縣農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)示意圖二、概念及運(yùn)作模式中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是主要面向糧食收儲(chǔ)企業(yè)、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客 戶提供融資服

10、務(wù)，而不對(duì)個(gè)人提供金融服務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、 郵政儲(chǔ)蓄銀行都屬于商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)目的都是為了追求商業(yè)利益的最大化，支農(nóng)力度受到很大限制。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)， 由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng) 村小企業(yè)自愿入股組成， 為社員提供存款、 貸款、 結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行 業(yè)金融業(yè)務(wù)。 農(nóng)村資金互助社社員是符合本規(guī)定要求的入股條件， 承認(rèn)并遵守章 程，向農(nóng)村資金互助社入股的農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)。 它與其它商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明顯 不同。以下選取中的農(nóng)村信用社與農(nóng)村資金互助社對(duì)比說(shuō)明。（如表一） 機(jī)構(gòu)區(qū)別 農(nóng)村信用社農(nóng)村資金互助社 主體官辦農(nóng)民經(jīng)營(yíng)目標(biāo)利益最大化服務(wù)成

11、員 治理結(jié)構(gòu)“三會(huì)”作用虛置控制 管理 監(jiān)督 經(jīng)營(yíng)管理上級(jí)控制下級(jí)民主管理 與農(nóng)戶利益關(guān)系兩個(gè)利益主體同一利益主體 市場(chǎng)信息關(guān)系很不對(duì)稱對(duì)稱市場(chǎng)交易成本高很低 資金來(lái)源公眾存款支農(nóng)再貸款成員存款銀行借款 風(fēng)險(xiǎn)程度較高較低自律能力較低較高 監(jiān)管成本高較低 風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散程度社會(huì)社區(qū) 利益分配資本所有股金分紅與二次返還結(jié)合 合作制性質(zhì)偽真合作經(jīng)濟(jì)支持沒(méi)有相生共存 風(fēng)險(xiǎn)最后承擔(dān)人國(guó)家及全社會(huì)入股社員 表一：農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村信用合作社的區(qū)別 第三部分 沂水縣農(nóng)村資金互助社現(xiàn)狀 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心， 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心， 山東作為農(nóng)業(yè)大省 和全國(guó)糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物重點(diǎn)區(qū)域，山東省委省政府高度重視

12、農(nóng)村金融工作， 把加強(qiáng)農(nóng)村金融工作作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題、促進(jìn)農(nóng)民增收的重要手段，積極推 動(dòng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新， 不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系， 大力優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境， 為促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要支撐和保障作用。2010 年是山東省“農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)全面推進(jìn)年”，山東省農(nóng)村支付環(huán)境 建設(shè)由“重點(diǎn)推進(jìn)”階段轉(zhuǎn)入“全面推廣”階段，山東各級(jí)人民銀行和銀行業(yè)機(jī) 構(gòu)要扎實(shí)開展工作， 確保農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)各項(xiàng)任務(wù)有效落實(shí)， 早日在廣大 農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)“足不出戶可繳費(fèi)、人不出村可存款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算在地頭”的目標(biāo)。2010 年 7 月 13 日，我們?nèi)ヒΦ曜渔?zhèn)資金互助社進(jìn)行了實(shí)地的考察，并在那 舉行了山東經(jīng)濟(jì)

13、學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院社會(huì)實(shí)踐基地掛牌儀式。 山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院校黨委 副書記牟思倫參加掛牌儀式并講話。 姚店子鎮(zhèn)黨委書記魏書文代表姚店子鎮(zhèn)歡迎 我校參與社會(huì)實(shí)踐的師生， 并簡(jiǎn)要介紹了聚福源農(nóng)村資金互助社的相關(guān)情況。 沂 水縣常委， 辦公室主任李軍代表縣委縣政府簡(jiǎn)要介紹了沂水縣基本情況， 并對(duì)事 件團(tuán)隊(duì)提出殷切期望。儀式結(jié)束以后我們與資金互助社的工作人員深入交談， 獲 得了豐富的第一手資料。14 日和 15 日，我們一行對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查和訪 談。我們來(lái)到了坐落在沂水縣姚店子鎮(zhèn)的臨沂恒盛木業(yè)有限公司和沂水恒順食品 有限公司。通過(guò)調(diào)查兩家企業(yè)的在農(nóng)村資金互助社的融資情況， 了解資金互助

14、社 在中小企業(yè)發(fā)展中所起到的作用。第一次下姜地，第一次和農(nóng)民面對(duì)面的交談， 第一次和年輕企業(yè)家訪談， 第一次走到企業(yè)生產(chǎn)車間， 我們都感到新奇和挑戰(zhàn)性， 我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村已經(jīng)不精品文檔4歡迎。下載是我們?cè)瓉?lái)想象的樣子，很多變化給了我們不一樣的驚喜。結(jié)合我們團(tuán)隊(duì)的在山東沂水縣的調(diào)查結(jié)果， 現(xiàn)在分別從地域概況、 發(fā)展歷程、 經(jīng)營(yíng)范圍及市場(chǎng)定位、 經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)行機(jī)制四個(gè)方面來(lái)細(xì)致分析沂水聚福園資金 互助社試點(diǎn)的現(xiàn)狀：一、地域概況 我省首家取得金融許可證的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聚福園農(nóng)村資金互助社 位于臨沂市沂水縣姚店子鎮(zhèn)。沂水縣，地處魯中南地區(qū)，沂蒙山區(qū)腹地，轄 19 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 1225 個(gè)行政村， 土地面積

15、 2434.8 平方公里，在山東省縣級(jí)區(qū)劃面積中居第二位?？?cè)丝?111 萬(wàn) 人，其中農(nóng)業(yè)人口 72 萬(wàn)人。 縣城建城區(qū)面積達(dá) 20 平方公里， 被列為全省城市化 試點(diǎn)縣。2007年，全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值 166.1 億元，同比增長(zhǎng) 19.1%；規(guī)模以上固 定資產(chǎn)投資 56.4 億元， 同比增長(zhǎng) 27%； 實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入 5.45 億元， 同比增長(zhǎng) 23%。 農(nóng)民人均純收入 4647元，增長(zhǎng) 14.5%；年末全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款 余額 90.86 億元，增長(zhǎng) 19.68%，各項(xiàng)貸款余額 51.6 億元，增長(zhǎng) 25.19%，縣域經(jīng) 濟(jì)金融穩(wěn)步發(fā)展。姚店子鎮(zhèn)位于沂水縣城南部 20 公里處，現(xiàn)有

16、 45 個(gè)行政村，人口 44370，耕 地面積 48898 畝。近年來(lái)， 姚店子鎮(zhèn)充分發(fā)揮區(qū)位和傳統(tǒng)種植優(yōu)勢(shì)， 不斷加大農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度， 以生姜為主的大棚蔬菜種植業(yè)發(fā)展迅速， 成為沂蒙山區(qū) 最大的生姜銷售集散地、國(guó)家無(wú)公害生姜種植基地。截至 2007 年末，該鎮(zhèn)存款 余額 15573 萬(wàn)元，比年初增加 2651 萬(wàn)元；貸款余額 6320 萬(wàn)元，比年初增加 1244 萬(wàn)元；其中：農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)一家，存款余額 12358 萬(wàn)元，貸款余額 6320 萬(wàn)元， 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一家，存款余額 3215 萬(wàn)元。二、發(fā)展歷程 沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社是山東省首家取得金融許可證的農(nóng) 村資金互助

17、社，它是在姚店子供銷社牽頭組建的蔬菜協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上規(guī)范組建的，是農(nóng)民自愿發(fā)起、 自律管理、 自主經(jīng)營(yíng)、 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的互助合作性質(zhì)的新型農(nóng)村機(jī) 構(gòu)。實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。2007 年初，姚店子供銷社依托該鎮(zhèn)生姜這一優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，組建了沂水縣姚店 子鎮(zhèn)蔬菜協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)入會(huì)會(huì)員 178 名，其中從事生姜收購(gòu)、加工經(jīng)營(yíng)戶 8 戶，生 姜種植戶 170戶，并培育起了集收購(gòu)、加工、儲(chǔ)存、銷售為一體的“龍頭”企業(yè) 恒順食品有限公司。從 2007 年 4 月份，在蔬菜協(xié)會(huì)內(nèi)部探索性地開展了農(nóng)民 資金互助活動(dòng)，在會(huì)員內(nèi)部進(jìn)行小額資金余缺調(diào)劑。2007 年 12 月 12 日，姚店子鎮(zhèn)蔬菜協(xié)

18、會(huì) 10 名會(huì)員作為主要發(fā)起人在民主、 自愿基礎(chǔ)上，選舉成立了 5 人籌建工作小組。 籌建工作小組對(duì)設(shè)立姚店子鎮(zhèn)聚福 源農(nóng)村資金互助社的可行性進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)動(dòng) 48 名原蔬菜協(xié)會(huì)會(huì)員（其中農(nóng)村 小企業(yè)兩家）自愿作為發(fā)起人，承諾入股 53.7 萬(wàn)元，發(fā)起成立沂水縣姚店子鎮(zhèn) 聚福源農(nóng)村資金互助社。之后又從臨沂市商業(yè)銀行拆借資金 60 萬(wàn)元組建。2009 年經(jīng)省市銀監(jiān)部門審批，對(duì)其進(jìn)行增資擴(kuò)股，股東由原來(lái)的 48 戶，發(fā) 展到現(xiàn)在的 108 戶，股本由原來(lái)的 53.7 萬(wàn)元擴(kuò)增到 75.98 萬(wàn)元。目前資金總額 135.98 萬(wàn)元。 2009 年分紅率為 12%。截止目前，資金互助社共調(diào)劑資金 37

19、0 余 次，調(diào)劑金額近千萬(wàn)元。三、經(jīng)營(yíng)范圍及市場(chǎng)定位 農(nóng)村資金互助社為廣大貧困地區(qū)、 邊遠(yuǎn)地區(qū)的村及村以下農(nóng)戶和微小企業(yè)提供 小額信貸，用于解決互助社社員和微小企業(yè)的小額生產(chǎn)、生活和教育融資需求， 彌補(bǔ)廣大貧窮地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的空白， 作為農(nóng)村信用社、 郵政儲(chǔ)蓄、 村鎮(zhèn)銀行 等正規(guī)金融組織在農(nóng)村的一種補(bǔ)充形式， 農(nóng)村資金互助社是為 “弱勢(shì)群體” 提供 資金的一種有效金融供給機(jī)制。（一）經(jīng)營(yíng)范圍：精品文檔5歡迎。下載（1）辦理社員存款、貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)；（2）買賣政府債券和金融債券；（3）辦理同業(yè)存放；（4）辦理代理業(yè)務(wù)；（5）接受社會(huì)捐贈(zèng)資金；（6）向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金；（7）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)

20、督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（二）市場(chǎng)定位：沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福園農(nóng)村資金互助社， 依托蔬菜協(xié)會(huì)， 立足三農(nóng)， 服務(wù)社 員，規(guī)范發(fā)展。（1）支持入社農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，主要以信用貸款為主，加速資金周轉(zhuǎn)， 滿足更多的互助需求；（2）發(fā)揮社員聯(lián)保作用，支持農(nóng)村小企業(yè)和專業(yè)化、規(guī)模化社員擴(kuò)大再生 產(chǎn)；（3）通過(guò)規(guī)范發(fā)展增資擴(kuò)股增加入社社員，通過(guò)合作互助，達(dá)到支持蔬菜 協(xié)會(huì)發(fā)展，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。四、經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)行機(jī)制 聚福源農(nóng)村資金互助社為保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利發(fā)展， 在建立全了以“三會(huì)一層” 為主體、民主管理為核心的法人治理結(jié)構(gòu)。 即由全體 48 個(gè)發(fā)起人組成社員大會(huì)， 是互助社最大權(quán)力

21、機(jī)構(gòu)（如通過(guò)或修改章程、選舉理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)等）；社員大 會(huì)選舉產(chǎn)生理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)， 理事會(huì)負(fù)責(zé)日常的經(jīng)營(yíng)管理決策， 監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng) 管理的監(jiān)督并對(duì)社員大會(huì)負(fù)責(zé)； 互助社設(shè)經(jīng)營(yíng)管理層， 實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制具體開展 業(yè)務(wù)。互助社實(shí)行簡(jiǎn)潔治理，理事長(zhǎng)兼任經(jīng)理，設(shè)工作人員 2 人，其中：會(huì)計(jì) 1 人，出納 1 人（兼任業(yè)務(wù)員）。（一）治理機(jī)制對(duì)重大決策事項(xiàng)通過(guò)召開社員大會(huì)或臨時(shí)大會(huì)表決， 或向社員發(fā)函征詢意見 （如本社的利率調(diào)整）；對(duì)重要的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、人事調(diào)整、制度建設(shè)、費(fèi)用支出、 宣傳培訓(xùn)等由理事會(huì)民主決策；建立了理事會(huì)重要決策事項(xiàng)征詢監(jiān)事會(huì)意見制 度?；ブ绯闪⒁詠?lái)的日常運(yùn)作， 全部實(shí)行的是股東民主決策

22、、 民主管理， 互助 社內(nèi)部的一切事務(wù)不受外界的任何干預(yù)和影響。互助社資金調(diào)劑額最高時(shí)達(dá) 330.1 萬(wàn)元，共為 68 戶農(nóng)民進(jìn)行了資金調(diào)劑，進(jìn)一步促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣@一骨干 產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， 特別是通過(guò)建立標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地， 帶動(dòng)和提升了生姜的品質(zhì)， 增加 了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)業(yè)的知名度， 交好的實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)增效， 農(nóng)民增收的目標(biāo)， 受到了廣 大農(nóng)民的歡迎， 引起了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注， 由此被國(guó)家及省市列入農(nóng)民金融改革試 點(diǎn)單位。（二）管理機(jī)制 經(jīng)理負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)管理，設(shè)會(huì)計(jì)、出納（兼任業(yè)務(wù)員）各一名，負(fù)責(zé)具體業(yè) 務(wù)操作。（1）入社管理：申請(qǐng)人提出申請(qǐng)，本社社員推薦（介紹），經(jīng)理事會(huì)審核 通過(guò)；（2）貸款管理：只面向

23、加入本社的成員提供貸款服務(wù)，嚴(yán)禁非社員貸款；（3）財(cái)務(wù)管理：根據(jù)工作需要，互助社事先擬定工作計(jì)劃，報(bào)經(jīng)理同意后， 再由經(jīng)辦人按規(guī)定辦理借支或報(bào)銷手續(xù)；（4）核算管理：開發(fā)了綜合業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，從社員檔案到業(yè)務(wù)流程及監(jiān)管 報(bào)表均建立了自動(dòng)采集程序；（5）安全管理：建立了防火防盜、印章分管、交接班、鑰匙管理、檢查和 值班值宿等內(nèi)容的安全保衛(wèi)制度。（三）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 據(jù)我們了解，聚福園農(nóng)村資金互助社的基本運(yùn)作方式是嚴(yán)格實(shí)行 “兩頭堵死” 的辦法：一是絕對(duì)禁止向社會(huì)攬儲(chǔ)， 互助社資金必須由協(xié)會(huì)成員精品文檔6歡迎。下載以自愿入股形式 構(gòu)成；二是絕對(duì)禁止向協(xié)會(huì)以外的單位和個(gè)人調(diào)劑資金， 資金調(diào)劑使用范圍必須

24、 嚴(yán)格限定在蔬菜協(xié)會(huì)成員之中。同時(shí)資金調(diào)劑使用一律實(shí)行雙重?fù)?dān)保 （即：一名為互助社入股股東， 一名為 具有誠(chéng)信度且具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的協(xié)會(huì)會(huì)員），并嚴(yán)格限定單位資金調(diào)劑使用額度 （即：不超過(guò)為其擔(dān)保股東入股額的 80%）。這種運(yùn)作辦法不但簡(jiǎn)便易行，而且 有效的防御了資金調(diào)劑使用中的風(fēng)險(xiǎn)。聚福園農(nóng)村資金互助社以社員信用擔(dān)保貸款為主。（1）審慎經(jīng)營(yíng)機(jī)制：對(duì)單一社員的貸款總額不超過(guò)資本總額的 15%；單一 農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)小企業(yè)社員， 單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他 社員單款總額不超過(guò)資本凈額的 20%；對(duì)前十大戶貸款總額不超過(guò)資本凈額的 50%。（2）貸款保證機(jī)制：社員申請(qǐng)貸款需由該社其他社

25、員或互助社熟悉的非社 員提供擔(dān)保，其中：借款額度 3 萬(wàn)元（含 3 萬(wàn)元）以下的需由 1 名以上擔(dān)保人提 供擔(dān)保，借款額度 3 萬(wàn)元以上的必須有 2 名以上擔(dān)保人提供擔(dān)保。（3）信用評(píng)估機(jī)制：理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)及部分社員組成信用評(píng)估小組，對(duì)所 有社員進(jìn)行信用評(píng)估， 合理核定每個(gè)社員最高貸款額度， 記入社員信用檔案， 社 員在最高貸款額度之內(nèi)申請(qǐng)貸款。對(duì)社員的貸款明細(xì)，逐筆張貼公示。（四）利率定價(jià)機(jī)制 資金互助社利率結(jié)合市場(chǎng)資金價(jià)格、 貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度、 貸款期限和社員信 用等級(jí)因素，實(shí)行差別定價(jià)。鼓勵(lì)小額、短期貸款，加速資金周轉(zhuǎn)，滿足更多社 員互助需求。資金互助社貸款利率鼓勵(lì)小額、 短期和流動(dòng)貸款

26、， 加速資金周轉(zhuǎn)滿足更多社 員互助要求：（1）貸款期限六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）月利率為千分之十三；（2）貸款期限十二個(gè)月以內(nèi)（含十二個(gè)月）月利率為千分之十四； 互助社貸款利率調(diào)整由理事會(huì)制定， 并征得監(jiān)事會(huì)同意， 然后向社員發(fā)函征 求意見， 經(jīng)三分之一以上社員同意后進(jìn)行調(diào)整。 理事會(huì)應(yīng)公告利率調(diào)整， 公告時(shí) 間不少于 7 天。利率調(diào)整公告期滿后，新調(diào)整利率方可執(zhí)行。第四部分 沂水縣農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)及存在的不足一、試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)（一）依托生產(chǎn)合作社，具備產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ) 姚店子鎮(zhèn)是整個(gè)沂蒙山區(qū)重要的生姜產(chǎn)銷集散地， 生姜成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的 主要來(lái)源。 2007 年成立以生姜產(chǎn)銷為主的姚店子蔬菜協(xié)會(huì)（后正

27、式注冊(cè)為德農(nóng) 生姜專業(yè)合作社），在協(xié)會(huì)內(nèi)部成立互助社。從政策導(dǎo)向來(lái)看，農(nóng)村金融新政樂(lè)于支持農(nóng)民專業(yè)合作與資金互助的結(jié)合， 允許和鼓勵(lì)專業(yè)合作社開展資金互助業(yè)務(wù)。聚福園農(nóng)村資金互助社是經(jīng)過(guò)最嚴(yán)格的審核， 在銀監(jiān)部門獨(dú)立注冊(cè)， 擁有完 善的辦公設(shè)備、安保設(shè)施，業(yè)務(wù)流程也較規(guī)范，同時(shí)接受最嚴(yán)格的監(jiān)管。與其他 模式的資金互助組織相比， 這類資金互助社實(shí)際上與農(nóng)民專業(yè)合作社最為分離且 獨(dú)立。然而，這類資金互助社也和農(nóng)民專業(yè)合作社有機(jī)地結(jié)合在一起。沂水聚福園農(nóng)民資金互助社發(fā)展迅猛的原因在于農(nóng)民的信用合作（資金互 助）與專業(yè)合作結(jié)合度很高， 農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展匹配很好。 這種結(jié)合產(chǎn)生了很 好的效果：第一，資

28、金互助社為合作社成員提供了大量的借貸支持。第二，專業(yè) 合作社為防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了保障，成員之間彼此了解，具有信用優(yōu)勢(shì)。同時(shí)， 合作社為其成員提供統(tǒng)一的購(gòu)買銷售服務(wù)，使得合作社實(shí)際上成為一個(gè)共同體， 是防范成員違約的強(qiáng)有力的機(jī)制。 第三，資金互助社與專業(yè)合作社的合作， 使得 資金互助社迅速得到農(nóng)民的信任， 農(nóng)民敢于到合作社存款， 敢于利用互助社作為 結(jié)算平臺(tái)， 業(yè)務(wù)結(jié)算平臺(tái)的功精品文檔7歡迎。下載能保證了農(nóng)民增收后能正常還貸。 總之，專業(yè)合作 與信用合作的結(jié)合，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村金融的擴(kuò)張產(chǎn)生了正強(qiáng)化效應(yīng)， 二者在實(shí)踐中互為補(bǔ)充，協(xié)同發(fā)展。綜合來(lái)看， 當(dāng)前農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展存在一個(gè)良好

29、趨勢(shì)， 就是資金互助 組織發(fā)達(dá)的地區(qū)， 往往都是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)， 農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展比較迅速的 地區(qū)，而且二者慢慢有機(jī)地融合到一起。 這一趨勢(shì)意義重大， 表明當(dāng)前農(nóng)民資金 互助的發(fā)展具有一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)， 是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展中農(nóng)民所產(chǎn)生的資金信貸需求的 引致反應(yīng)，如此一來(lái)，農(nóng)民信用合作、專業(yè)合作與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將有機(jī)結(jié)合起來(lái)， 并刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 從社會(huì)影響和資金安全的角度來(lái)看， 具備農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ) 的資金互助， 將有利于克服當(dāng)年農(nóng)村合作基金會(huì)的弊端， 防止脫離農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的互 助資金空轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，使之安全可靠地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。而姚店子鎮(zhèn)供銷合作社便在專業(yè)合作社內(nèi)部探索開展資金信用互助， 協(xié)會(huì)會(huì) 員

30、投入資金， 會(huì)員使用，在協(xié)會(huì)內(nèi)部社員之間進(jìn)行小額資金調(diào)劑， 幫助農(nóng)民解決 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的一些實(shí)際困難。 生姜產(chǎn)銷時(shí)間的差異使得不同群體對(duì)資金的需 求不同。生姜種植季節(jié)， 一些購(gòu)銷加工大戶業(yè)務(wù)處于淡季， 將其資金調(diào)劑給種姜 戶使用；在秋季生姜集中收購(gòu)加工時(shí)， 將種姜戶的閑散資金調(diào)劑給經(jīng)營(yíng)大戶使用。 就這樣使得生姜專業(yè)合作社成員之間形成了資金互助流通。資金互助社的農(nóng)村資金服務(wù)模式， 是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的產(chǎn)物， 是合作社 為農(nóng)服務(wù)的一種服務(wù)形式。 相對(duì)成熟完善的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是姚店子鎮(zhèn)農(nóng)村資金互 助社形成、發(fā)展的基礎(chǔ)。（二）服務(wù)快捷，業(yè)務(wù)高效相比其他金融機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)程序復(fù)雜， 審批時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)，

31、 農(nóng)村資金互助 社具有明顯的交易手續(xù)簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)。 農(nóng)民到金融機(jī)構(gòu)貸款， 由于缺少有效的抵押 和擔(dān)保，常常不能得到滿足。 而資金互助社以其生于農(nóng)村、 來(lái)自農(nóng)民的先天優(yōu)勢(shì) 緊貼“三農(nóng)”，互助社管理者大多都是本地人，由于地緣、親緣、血緣的關(guān)系， 他們對(duì)每個(gè)社員的借款用途、 還款能力、 信譽(yù)情況了如指掌， 能做到在最短的時(shí) 間內(nèi)滿足社員資金急需。 以借款程序?yàn)槔?一般互助社只需要五道手續(xù)： 借款人 書面申請(qǐng)互助社受理研究簽訂借款合同立據(jù) （一定金額以上 的須提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明書或擔(dān)保人擔(dān)保） 放款。 基本上做到： 小額隨到 隨借，大額 1 天內(nèi)完成，辦理手續(xù)十分簡(jiǎn)便。而資金互助社里雖然只有一名會(huì)計(jì)，

32、 人員少， 但是手續(xù)簡(jiǎn)單快捷， 一人完全 可以勝任， 所以這樣的服務(wù)制度明顯提高了互助社辦理業(yè)務(wù)的效率， 節(jié)省廣大社 員因?yàn)橘J款所耗費(fèi)的時(shí)間和精力，大大方便了廣大社員。資金互助社的這個(gè)優(yōu)勢(shì)，也在另一方面提高了其在與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的 能力。在沂水縣姚店子鎮(zhèn)農(nóng)村資金互助社的調(diào)查中， 我們走訪了姚店子鎮(zhèn)生姜經(jīng)營(yíng) 大戶恒順食品有限公司負(fù)責(zé)人張升軍的訪談中他講到：在 2008 年他們得到了 2000 噸的生姜供貨訂單，由于供貨時(shí)間非常緊張，資金成了擺在他面前最大的 問(wèn)題。他找親友東拼西借， 還是缺少幾萬(wàn)元資金， 供貨的最后關(guān)頭還是姚店子資 金互助社幫他解決了問(wèn)題， 僅僅用了三給小時(shí)便完成了貸款手續(xù)，

33、 讓他拿到了現(xiàn) 金，保證了他如期完成了供貨任務(wù)。（三）信息透明，聯(lián)系緊密 首先入股社員彼此熟悉，互助社能夠發(fā)揮社員之間知根知底信息透明的優(yōu) 勢(shì)，從而有效地解決其他金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難的問(wèn)題。其次，以地緣、 血緣親情為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)道德約束力， 能夠有效杜絕理性判斷 下的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。精品文檔8歡迎。下載由于風(fēng)險(xiǎn)信息的高度透明， 互助社對(duì)社員的貸款服務(wù)更加便捷高效， 自開業(yè) 以來(lái)，所有貸款從申請(qǐng)到發(fā)放都在一天時(shí)間內(nèi)辦理完畢， 受到了社員的高度認(rèn)可。 信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)明顯，農(nóng)村資金互助社以血緣、地緣、業(yè)務(wù)緣為紐帶，扎根農(nóng)村， 服務(wù)農(nóng)民，服務(wù)對(duì)象固定， 人際關(guān)系緊密， 完全了解使用資金農(nóng)戶

34、的信用狀況和 資金用途，能有效防范因信息不對(duì)稱而形成的資金風(fēng)險(xiǎn)；以沂水縣姚店子鎮(zhèn)為例，我們從姚店子資金互助社理事長(zhǎng)鄭恩友那里了解 到，姚店子資金互助社的社員均是來(lái)自姚店子村相鄰的幾個(gè)行政村， 而且都是德 農(nóng)生姜合作社的成員，甚至好多都是親友， “低頭不見抬頭見”的關(guān)系讓社員之 間不會(huì)存在“欺騙”。另外，多年來(lái)共同種植生姜的經(jīng)歷讓他們都相互熟悉各自 的情況，彼此了解大體的經(jīng)濟(jì)狀況， 互助社工作人員對(duì)每個(gè)社員的還款能力也都 有所了解。姚店子資金互助社自成立到 10 年 6 月以來(lái)，姚店子聚福源資金互助 社所有貸款業(yè)務(wù)中，貸款人均按時(shí)還款。（四）準(zhǔn)確定位，全力支農(nóng) 農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)

35、自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè) 的金融機(jī)構(gòu)，只能為入股社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，從而決定了互助社 “取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的資金使用特性，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村資金的封閉運(yùn)行，真正成 為農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)。以沂水縣聚福園農(nóng)村資金互助社為例， 在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸比下降、 支農(nóng)貸 款同比少增的情況下， 聚福源農(nóng)村資金互助社準(zhǔn)確定位于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民， 尤其是經(jīng)營(yíng) 生姜產(chǎn)銷的單位和個(gè)人， 全力支持社員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求， 幫助社員人均增收 5000 元，實(shí)現(xiàn)了資金充分運(yùn)用，而且大大促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支農(nóng)效果明 顯。（五） 拆借資金， 保證流動(dòng)性 農(nóng)村資金互助社內(nèi)部社員貸款需求占社員比例高。農(nóng)村資金互助社以貸款需

36、 求為主的特性， 決定其需要向銀行機(jī)構(gòu)借差供給， 滿足需求，存款也才能有所上 升。根據(jù)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定，互助社可以向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 融入資金。在沂水縣聚福園農(nóng)村資金互助社， 為解決互助社資金來(lái)源不足問(wèn)題， 同時(shí)也 為其他銀行機(jī)構(gòu)拓寬資金回流農(nóng)村渠道、降低支農(nóng)成本， 2008 年 5 月以來(lái)，在 自愿平等、 互惠互利的基礎(chǔ)上， 聚福源農(nóng)村資金互助社向臨沂市商業(yè)銀行沂水縣 支行拆借資金兩筆，金額 80 萬(wàn)元，借助外部資金解決了社員的燃眉之急，進(jìn)一 步提高了支農(nóng)服務(wù)能力，并以這種新的合作方式有效地?cái)U(kuò)大了社會(huì)影響。據(jù)我們調(diào)查，聚福園農(nóng)村資金互助社的目前位置資金流動(dòng)性充足。在 2010 年

37、 6 月份，互助社現(xiàn)金達(dá)到 34.54 萬(wàn)元，存款僅 0.3 萬(wàn)元， 具備充足的存款兌付 能力。各項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo)保持較高水平。二、存在的不足（一）資金需求結(jié)構(gòu)不合理，季節(jié)性明顯由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性突出， 農(nóng)戶用款集中， 再加上， 目前姚店子鎮(zhèn)已經(jīng)進(jìn)入生姜 收購(gòu)時(shí)節(jié)，資金流動(dòng)性大，存款比例低，導(dǎo)致可放貸量只減無(wú)增，加上融資渠道 缺乏，業(yè)務(wù)發(fā)展中資金瓶頸明顯。在這個(gè)基礎(chǔ)上形成的貸款需求就具有了非常明顯的季節(jié)差異性， 互助社的資 金也隨著生產(chǎn)、 加工、銷售的淡旺季形成了資金借貸的淡旺季。 這在時(shí)間分布上 是極為不合理的，對(duì)互助社資金的流動(dòng)具有極大的阻礙作用。以聚福園資金互助社為例，原姚店子供銷社蔬菜協(xié)會(huì)生姜

38、專業(yè)合作社社員 中，有種植戶，有收購(gòu)、加工、儲(chǔ)存、銷售戶，涵蓋了生姜這一產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，資金調(diào)配主要圍繞生姜這一產(chǎn)業(yè)鏈，針對(duì)生產(chǎn)、加工、銷售各個(gè)環(huán) 節(jié)的淡旺季， 以信用方式進(jìn)行資金互助調(diào)劑， 解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)淡旺季的資金 余缺問(wèn)題， 聚福源資精品文檔9歡迎。下載金互助社成立時(shí)， 依托的恰是生姜生產(chǎn)專業(yè)合作社， 其社員 主要為生姜收購(gòu)、加工戶，社員結(jié)構(gòu)單一，資金需求時(shí)段集中，季節(jié)性明顯。雖 然聚福源資金互助社后來(lái)進(jìn)行了第二次增資擴(kuò)股， 但新增社員仍然以生姜生產(chǎn)產(chǎn) 業(yè)為主，仍是資金需求者居多，而且資金需求的季節(jié)性問(wèn)題也沒(méi)有得到改善。（二）融資渠道狹窄首先，資金互助社建立之初就是要滿足

39、農(nóng)民對(duì)資金的需求，貸款社員占 90% 以上，這種需求主導(dǎo)型的互助社客觀上不會(huì)有多少存款。其次，相對(duì)于以國(guó)家信用為背書的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)存款保障機(jī)制而言， 農(nóng)村資 金互助社以自己的法人財(cái)產(chǎn)作存款支付保證， 在執(zhí)行相同利率條件下， 社員一般 是不會(huì)將大額存款存入互助社的，這是符合理性選擇要求的。第三，資金互助社缺少金融機(jī)構(gòu)有保證的融資支持，預(yù)期支付能力不確定。 如商業(yè)銀行 （農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、 城市商業(yè)銀行 ）有合作意向， 但沒(méi)有上級(jí) 機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)融資規(guī)定辦法， 而無(wú)法操作實(shí)施。 對(duì)于存款人來(lái)講， 存款不 能及時(shí)支取，意味著錯(cuò)失商機(jī)。上述三個(gè)方面明顯大大制約了農(nóng)村資金互助社存款來(lái)源。雖然根

40、據(jù) 農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定 第四十一條： 農(nóng)村資金互助社以 吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金來(lái) 源。在存款不足情況下， 符合審慎監(jiān)管要求條件下， 開展向銀行機(jī)構(gòu)融入資金是 互助社一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)內(nèi)容。 但這項(xiàng)業(yè)務(wù)還無(wú)法開展， 因此制約了農(nóng)村資金互助社 發(fā)展。以沂水縣為例， 缺乏資金來(lái)源是聚福源資金互助社目前面臨的最大難題： 想 要貸款的社員很多， 但互助社卻無(wú)錢可貸。 按照監(jiān)管部門要求， 擴(kuò)股只能每年一 次，且對(duì)擴(kuò)股人員、數(shù)量實(shí)行嚴(yán)格限制，融資受阻，發(fā)動(dòng)社員存款也難上加難， 因?yàn)樯鐔T本身也是資金短缺， 加上農(nóng)村信用社、 郵政儲(chǔ)蓄又瓜分了大部分的農(nóng)村 存款市場(chǎng)

41、，所以僅靠社員存款來(lái)實(shí)現(xiàn)自我持續(xù)發(fā)展很不現(xiàn)實(shí)。（三）專業(yè)管理人員缺乏，管理水平不高相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)， 新生的農(nóng)村資金互助社專業(yè)的管理人員缺乏， 農(nóng)村資 金互助社的從業(yè)人員和社員基本是農(nóng)民或來(lái)自于農(nóng)村， 人員素質(zhì)相對(duì)其他金融機(jī) 構(gòu)的管理人員有很大的差距， 其管理水平自然相對(duì)較低。 農(nóng)村資金互助社人員的 業(yè)務(wù)素質(zhì)也遍較低。以沂水縣農(nóng)村聚福園農(nóng)村資金互助社為例，該社目前有從業(yè)人員有理事長(zhǎng) 1 人，理事 2 人，會(huì)計(jì) 1 人，而且全部為當(dāng)?shù)鼐用?，?huì)計(jì)人員僅僅參加了沂水縣當(dāng) 地舉辦的為期一個(gè)月的會(huì)計(jì)人員培訓(xùn)， 對(duì)金融知識(shí)的掌握還很膚淺， 難以開展業(yè) 務(wù)工作，更談不上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與管理。（四）外部監(jiān)

42、管被動(dòng)，手段落后目前, 縣級(jí)區(qū)域銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不夠完善 , 隨著農(nóng)村資金互助組織等農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)增加 , 容易出現(xiàn)監(jiān)管“真空” , 地方政府和人民銀行只能對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)性的服務(wù) , 很難保證農(nóng)村資金互助組織等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合 法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管手段落后， 科技水平低， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)， 無(wú)法 實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控， 使監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報(bào)工作， 這在一定程度 上，降低了效率，增加了成本。這種情況下，也使得金融監(jiān)管的人為因素增多，主觀性強(qiáng)。不利于起到“防 患于未然”的預(yù)警和預(yù)防性的監(jiān)管作用。以沂水縣為例，聚福園農(nóng)村資金互助社現(xiàn)在所用的電腦為當(dāng)?shù)毓╀N社

43、捐贈(zèng)的 舊時(shí)臺(tái)式機(jī)，另外其應(yīng)用的系統(tǒng)也為信用社早已淘汰的系統(tǒng)， 更達(dá)不到先進(jìn)； 聚 福園農(nóng)精品文檔10歡。迎下載村資金互助社的外部監(jiān)管主要靠臨沂銀監(jiān)分局沂水辦事處負(fù)責(zé)， 由于互助 社設(shè)備落后，不能聯(lián)網(wǎng)，銀監(jiān)局辦事處負(fù)責(zé)人只能每月一次到姚店子鎮(zhèn)來(lái)收集當(dāng) 月信息，再進(jìn)行逐級(jí)上報(bào)。（五）規(guī)模小，服務(wù)范圍狹小資金互助社規(guī)模較小， 資金規(guī)模小， 業(yè)務(wù)量必然受到限制， 不能滿足社員臨 時(shí)性、季節(jié)性資金需求，互助的作用有限。以沂水縣為例，沂水縣姚店子鎮(zhèn)蔬菜協(xié)會(huì) 10 名會(huì)員自愿作為農(nóng)村資金互助 社發(fā)起人，召開會(huì)議選舉成立了 5 人籌建工作小組， 會(huì)議授權(quán)籌建工作小組具體 負(fù)責(zé)農(nóng)村資金互助社的籌建工作， 宣告

44、沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社籌 建工作正式啟動(dòng)。 籌建工作小組制作發(fā)起人認(rèn)股說(shuō)明書， 按照公開、 工整和自愿 原則征集發(fā)起人。48 名發(fā)起人進(jìn)行了認(rèn)股預(yù)先登記。2009 年經(jīng)省市銀監(jiān)部門審批，對(duì)其進(jìn)行增資擴(kuò)股，股東由原來(lái)的 48 戶，發(fā) 展到現(xiàn)在的 108 戶，股本由原來(lái)的 53.7 萬(wàn)元擴(kuò)增到 75.98 萬(wàn)元。目前資金總額 135.98 萬(wàn)元。 2009 年分紅率為 12%。截止目前，資金互助社共調(diào)劑資金 370 余 次，調(diào)劑金額近千萬(wàn)元。但是，就沂水縣姚店子鎮(zhèn) 4 萬(wàn)多人來(lái)說(shuō)，聚福園農(nóng)村資 金互助社的規(guī)模還很狹小，無(wú)法從多方面滿足農(nóng)民資金的需求。（六）利率定價(jià)無(wú)優(yōu)勢(shì) 農(nóng)村資金互助社

45、實(shí)施低利率借款是發(fā)展農(nóng)村資金互助社的基本初衷， 但是在 實(shí)際發(fā)展過(guò)程中卻遭遇多種矛盾。 一方面互助社的借款利率應(yīng)該比銀行貸款利率 低；另一方面互助社的股金分紅利率比銀行存款利率高。 也只有這樣，才能夠通 過(guò)農(nóng)民加入互助社的積極性， 才寧愿把銀行存款變?yōu)閰f(xié)會(huì)股金， 才愿意把協(xié)會(huì)借 款作為使用資金來(lái)源的首選。 但是， 借款利率偏低顯然難以達(dá)到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)， 借款 利率偏高， 農(nóng)民群眾加入互助社的機(jī)會(huì)將會(huì)明顯減少。 因此，農(nóng)村資金互助社根 據(jù)運(yùn)作中資金來(lái)源運(yùn)用、 服務(wù)成本支出、 提取各種公積、 公益金發(fā)展本村社會(huì)事 業(yè)等多種因素制定借款利率， 是對(duì)農(nóng)村資金互助社能夠持續(xù)發(fā)展的又一個(gè)嚴(yán)峻考 驗(yàn)。以聚福園農(nóng)

46、村資金互助社為例， 為了提高有限資金的最大使用收益， 互助社 實(shí)行高利率信貸政策，從 2008 年 3 月運(yùn)營(yíng)以來(lái)，加權(quán)平均利率一直維持在 15.6%， 而同期姚店子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的平均貸款利率為 11%，資金互助社的利率明顯高于 信用社利率。當(dāng)然，若加上隱形負(fù)擔(dān)，信用社利率亦不低于農(nóng)村資金互助社，所 以，由于在資金互助社貸款較容易， 盡管顯性利率高， 社員仍愿意去資金互助社 貸款。而高利率似乎又與支持農(nóng)村弱勢(shì)群體相悖。第五部分 解決對(duì)策（一）優(yōu)化互助社成員結(jié)構(gòu) 由于沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社前身為生姜專業(yè)合作社， 建社之 初的 48 個(gè)社員是從原先生姜專業(yè)合作社社員天然的轉(zhuǎn)變成農(nóng)村資金

47、互助社的社 員， 2009 年增資擴(kuò)股吸收新的社員也系原生姜合作社社員，于是，在每年生姜 播種和成熟銷售時(shí)，社員普遍資金緊張，紛紛到資金互助社貸款解決燃眉之急， 但是由于所有社員貸款時(shí)間太過(guò)集中， 致使資金互助社無(wú)足夠款可貸。 綜上，不 難看出當(dāng)下這種互助社社員結(jié)構(gòu)，極不利于資金互助社的持久健康發(fā)展。因此， 資金互助社應(yīng)該廣泛吸收其他產(chǎn)業(yè)社員， 優(yōu)化互助社成員結(jié)構(gòu)， 使互助社一年所 有時(shí)間有存有貸，緩解互助社資金季節(jié)性集中緊張的問(wèn)題。（二）積極拓寬融資渠道要從根本上解決融資困難的問(wèn)題， 需要從多方面下手。 首先， 財(cái)政部門和地 方政府要積極發(fā)揮財(cái)政杠桿引導(dǎo)作用， 用經(jīng)濟(jì)辦法引導(dǎo)和培育新型農(nóng)村合

48、作金融 組織的發(fā)展。 例如，政府可將支農(nóng)資金的一定比例， 通過(guò)農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸投 入農(nóng)村，綜合發(fā)揮財(cái)政貼息、基礎(chǔ)設(shè)施投入、抗風(fēng)險(xiǎn)基金、合作組織推廣和培訓(xùn) 等項(xiàng)目資金通精品文檔11歡。迎下載過(guò)農(nóng)村資金互助社進(jìn)行安排， 切實(shí)提高財(cái)政資金使用效率， 發(fā)揮財(cái) 政資金四兩撥千斤的引導(dǎo)作用。其次，發(fā)揮貨幣政策引導(dǎo)支持作用。 建議中央銀行向農(nóng)村資金互助社發(fā)放支 農(nóng)再貸款， 安排特別利率政策， 允許農(nóng)村資金互助社存款高于其他銀行機(jī)構(gòu)， 執(zhí) 行其他銀行基準(zhǔn)貸款利率水平， 減少社會(huì)交易成本， 將農(nóng)村社區(qū)資金直接留在農(nóng) 村，增加農(nóng)民收入。再次，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部 09 年上半年聯(lián)合印發(fā)的關(guān)于 做好農(nóng)民專業(yè)合作社金

49、融服務(wù)工作的意見 , 允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按 商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。 農(nóng)村資金互助社可以適時(shí)的向國(guó)有大型商 業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行拆借資金， 解決其資金缺乏問(wèn)題。 最后， 政府及互助社 本身應(yīng)該加強(qiáng)互助社宣傳，盡可能多的吸收互助社社員及非社員前來(lái)存款。（三）加強(qiáng)資金互助社業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)由于多種原因， 農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)人員普遍素質(zhì)不高。 針對(duì)該情況， 農(nóng)村 資金互助社負(fù)責(zé)人及監(jiān)管部門相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該注重對(duì)資金互助社業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。 例如，農(nóng)村資金互助社可以與高校相關(guān)院系建立合作互助關(guān)系， 農(nóng)村資金互助社 可以作為高校教學(xué)實(shí)踐基地， 高?？梢詾榛ブ缣峁I(yè)培訓(xùn)。 這樣雙方也

50、達(dá)到 共贏。（四）“軟硬”兼施 靈活監(jiān)管 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管，應(yīng)該從“軟件”和“硬件”兩個(gè)方面著手。 具體來(lái)說(shuō)， “軟件”方面，加強(qiáng)對(duì)資金互助社的監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促其規(guī)范穩(wěn) 健運(yùn)行。 認(rèn)真落實(shí)各種內(nèi)外部監(jiān)督制度， 深入了解互助社的經(jīng)營(yíng)管理情況， 督促 其嚴(yán)格遵守社員大會(huì)通過(guò)的內(nèi)部管理制度和各項(xiàng)議事規(guī)則，認(rèn)真落實(shí)民主管理。 “硬件”方面， 監(jiān)管方及資金互助社本身應(yīng)盡力解決辦公硬件問(wèn)題， 至少要達(dá)到 資金互助社聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)化辦公，逐漸告別原始落后的監(jiān)管方式?！败浻病奔媸?， 雙管齊下，定能破解監(jiān)管難題。在另一方面，外部監(jiān)管一定不能固守成規(guī)，要結(jié)合實(shí)際，靈活多變，以適應(yīng) 聚福園農(nóng)村資金互助社的

51、發(fā)展。例如在資金互助社 2010 年 6 月份的監(jiān)管報(bào)告中 我們發(fā)現(xiàn)，前十戶社員貸款比例突破了監(jiān)管指標(biāo)限制。 但當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)， 互 助社社員資金需求較大， 三萬(wàn)元以下貸款基本無(wú)人問(wèn)津， 若嚴(yán)格執(zhí)行十大戶貸款 比例指標(biāo)， 將嚴(yán)重抑制社員貸款需求， 影響互助社資金使用效率， 從而威脅到其 財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。為促進(jìn)互助社有效發(fā)揮互助支農(nóng)作用，更好地滿足社員需求，保證財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下， 靈活掌握監(jiān)管政策， 允許其突破了前 十大戶貸款比例指標(biāo)限制。第六部分 在山東推廣農(nóng)村資金互助社的注意事項(xiàng)（一）優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)我們可以非常明顯的看出， 農(nóng)村資金互助社內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)， 其成長(zhǎng)完全植 根于

52、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 發(fā)展資金互助社必須繼續(xù)依靠農(nóng)戶、 土地和市場(chǎng)三者有機(jī) 結(jié)合，不斷通過(guò)合作的生產(chǎn)關(guān)系促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)。 通過(guò) 發(fā)展資金互助社， 有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)步和土地制度的變遷， 發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)， 通 過(guò)資金互助社開展買方信貸，培育農(nóng)戶自己的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展。多數(shù)農(nóng)村資金互助社來(lái)源于生產(chǎn)合作社， 我們必須看到， 發(fā)展農(nóng)村資金互助 社必須要有一個(gè)發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)作保證， 但是我們也要看到生產(chǎn)合作社在另一方 面束縛了資金互助社的發(fā)展。資金互助社在建立發(fā)展過(guò)程中必須正確處理與生產(chǎn)合作社的關(guān)系， 既要找到 區(qū)域穩(wěn)定的發(fā)展基礎(chǔ)，又要合理拓展新的領(lǐng)域， 以優(yōu)化農(nóng)村資金互助社內(nèi)部結(jié)構(gòu)，

53、 有利于其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 發(fā)展農(nóng)村資金互助社， 不能向其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)單純 的信用中介， 而要和農(nóng)戶的生產(chǎn)結(jié)合起來(lái)， 也就是要走經(jīng)濟(jì)合作和信用合作一體 化發(fā)展。開展信用合作， 能夠推動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)合作和流通合作， 進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)?shù)?產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)精品文檔12歡。迎下載展，從而支持信用合作的再發(fā)展。（二）監(jiān)管到位作保障 農(nóng)民資金互助屬于農(nóng)村金融領(lǐng)域， 與農(nóng)民的生產(chǎn)生活息息相關(guān)， 并且極為敏 感，處理不好，會(huì)產(chǎn)生很多不良的社會(huì)影響，因此，其發(fā)展離不開政府有關(guān)部門 的扶持與監(jiān)管。資金互助的特點(diǎn)在于盡管數(shù)額可能不大， 但其在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村影響范圍廣， 社會(huì) 關(guān)注度高，對(duì)安全的要求極高。因此，在農(nóng)民資金互助組織的

54、發(fā)展中，政府部門 更為重要的責(zé)任在于監(jiān)管，強(qiáng)化資金互助的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。從沂水縣聚福園農(nóng)村資金互助社的基本情況， 我們可以總結(jié)了解到， 目前農(nóng) 村資金互助社存在的監(jiān)管問(wèn)題： （ 1）農(nóng)村資金互助社人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍較低； （ 2）內(nèi)控制度建設(shè)步伐緩慢；（ 3）監(jiān)管主體職能重復(fù)；（ 4）監(jiān)管手段落后。 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社有效監(jiān)管的建議，首先，內(nèi)部監(jiān)管方面：（ 1）加強(qiáng)對(duì)互 助社管理層和基層從業(yè)人員的培訓(xùn)；（ 2）充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的監(jiān)管職能。外部監(jiān) 管方面：（ 1）明確監(jiān)管目標(biāo)，具體應(yīng)該包括穩(wěn)定性，競(jìng)爭(zhēng)性，公平性的統(tǒng)一； （2）確認(rèn)監(jiān)管主體，明確人民銀行和銀監(jiān)局的職能分工，各司其職，同時(shí)做好

55、 協(xié)調(diào)工作。（ 3）加強(qiáng)監(jiān)管能力；（ 4）實(shí)現(xiàn)監(jiān)管獨(dú)立。從法律角度來(lái)看，缺乏針對(duì)新型農(nóng)村合作金融的法律勢(shì)必導(dǎo)致監(jiān)管部門無(wú)法 可依，不利于農(nóng)村資金互助社的良好發(fā)展。 所以， 應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)合作金融的專 門的法律法規(guī)，強(qiáng)化監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)村資金互助社的運(yùn)行。（三）資金渠道要多元我們注意到， 農(nóng)村資金互助社要求的注冊(cè)資本金相當(dāng)?shù)停?在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的， 注冊(cè)資本不低于 30 萬(wàn)元人民幣；在行政村設(shè)立的，注冊(cè)資本僅要求不低于10萬(wàn)元人民幣。 要知道農(nóng)村資金互助社是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 必須具備一定規(guī)模的營(yíng) 運(yùn)資金才能開業(yè)， 但農(nóng)村資金互助組織要求的如此低的注冊(cè)資本， 根本無(wú)法保證 其正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所以在推廣農(nóng)村資金

56、互助社的過(guò)程中一定要做好融資渠道的多元 化，保證資金流動(dòng)性。 給予農(nóng)村資金互助社銀行融資制度支持， 向其提供流動(dòng)性 以解決貸款資金來(lái)源或滿足臨時(shí)性支付不足， 是保證農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展的 必要條件。 我們知道，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村資金互助社已經(jīng)做了制度性安排， 但還沒(méi)有 落到實(shí)處。銀監(jiān)會(huì)和各級(jí)政府必須把農(nóng)村資金互助社的資金問(wèn)題作為其發(fā)展的重 點(diǎn)，切實(shí)支持其發(fā)展。（四）社員素質(zhì)需培養(yǎng) 國(guó)研專稿曾經(jīng)這樣寫道： 我們了解到國(guó)外的合作金融機(jī)構(gòu)歷來(lái)重視對(duì)員工的 教育。英國(guó)哲學(xué)家密爾曾經(jīng)說(shuō)“教育對(duì)全人類都是需要的，但對(duì)合作金融來(lái)說(shuō)， 卻如生命之不可或缺” 。國(guó)際合作社聯(lián)盟一直將合作教育列為合作社的七大原則 之一

57、。國(guó)外合作金融之所以取得成功， 其中一個(gè)重要因素是擁有一套完善的宣傳 教育體制和一支較高素質(zhì)的社員隊(duì)伍。 社員培訓(xùn)的重點(diǎn)也應(yīng)為： 合作意識(shí)、 合作 理念、合作原則、金融知識(shí)和管理知識(shí)等。在我國(guó)，要想切實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) , 也必須把提高農(nóng)民素質(zhì)、造就 新一代農(nóng)民作為重要的內(nèi)容 . 當(dāng)前, 新農(nóng)村建設(shè)中提高農(nóng)民素質(zhì)有其重要性和必 要性, 應(yīng)采取切實(shí)措施提高農(nóng)民的文化、政治、道德、法律等方面的素質(zhì)。（五）政府支持需巧妙政府對(duì)農(nóng)村資金互助社的政策扶持主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是合法性支持， 即從法律和政策角度認(rèn)可與支持農(nóng)民資金互助組織， 這是農(nóng)民資金互助發(fā)展的前 提條件。核心就是農(nóng)民資金互助組織的

58、注冊(cè)問(wèn)題， 離開這一點(diǎn)， 農(nóng)民資金互助的 發(fā)展將無(wú)從談起。 二是財(cái)政稅收政策的支持， 使之具備經(jīng)濟(jì)上的可行能力， 幫助 其突破初期瓶頸，形成自我發(fā)展能力。因此，政府的扶持政策應(yīng)建立在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上， 一方面要順應(yīng)農(nóng)民 的資精品文檔13歡。迎下載金需求， 尊重農(nóng)民的自主性和真實(shí)愿望， 為資金互助提供合法性認(rèn)可和適宜 的財(cái)政、稅收補(bǔ)貼政策， 同時(shí)， 也要注意不應(yīng)直接干預(yù)資金互助社的具體經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)，保證其獨(dú)立性。但另一方面，政府有關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，為資金互助經(jīng)營(yíng)提 供指導(dǎo)原則和紅線區(qū)域， 規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為， 保證農(nóng)民資金互助金的安全性， 促進(jìn) 農(nóng)民資金互助的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村資金互助社作為一個(gè)

59、出現(xiàn)不久的新型金融機(jī)構(gòu)， 各級(jí)政府雖然對(duì)其在態(tài) 度上積極支持、鼓勵(lì)發(fā)展，卻沒(méi)有拿出具體有效措施和辦法，只是空喊口號(hào)，極 大地制約了農(nóng)村資金互助社發(fā)展。 以沂水縣為例， 當(dāng)?shù)厝〉媒鹑谠S可證的農(nóng)村資 金互助社只有一家（姚店子鎮(zhèn)聚福園農(nóng)村資金互助社），但是，全縣依然存在十 多家“非法”農(nóng)村資金互助組織。因此，政府引導(dǎo)農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展，最 好采取經(jīng)濟(jì)辦法引導(dǎo)，如針對(duì)已經(jīng)取得金融許可證的資金互助社要采取財(cái)政補(bǔ) 助、財(cái)政貼息、財(cái)政擔(dān)保融資等，對(duì)未取得金融許可證的“非法”資金互助組織 適應(yīng)適當(dāng)調(diào)低農(nóng)村資金互助社的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，盡早使大部分的資金互助組織 “轉(zhuǎn)正”。進(jìn)一步將群眾主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性調(diào)動(dòng)

60、起來(lái)。另一方面，政府加 強(qiáng)對(duì)資金互助社的管理的同時(shí)，應(yīng)避免行政干預(yù)過(guò)多。（六）脫離“邊緣化發(fā)展”我們看到，事實(shí)上， 三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展并不平衡， 相比村鎮(zhèn)銀行和 貸款公司，村資金互助社發(fā)展很慢，有專家認(rèn)為，自 2006 年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政 策以來(lái), 各地自發(fā)性的農(nóng)民信用合作組織不斷涌現(xiàn)和發(fā)展。然而，因?yàn)橄嚓P(guān)部門 對(duì)農(nóng)村資金互助社的認(rèn)識(shí)不足 ,目前全國(guó) 5000 多家資金互助社 ,僅有 16 家有金融 許可證。建議相關(guān)部門加快市場(chǎng)準(zhǔn)入制度改革 , 打破發(fā)展農(nóng)村資金互助社市場(chǎng)準(zhǔn) 入的瓶頸約束。也有專家表示， 和村鎮(zhèn)銀行相比， 農(nóng)村資金互助社所處地位比較弱勢(shì)， 但弱