保險學考試要點文檔

1、1 風險的組成要素：1）風險因素：是指增加損失發(fā)生的頻率或嚴重程度的任何事件。包括，有形風險因素：是指導致損失發(fā)生的物質方面的因素。物品的用途或是否正在使用也產生有形風險因素。無形風險因素：包括道德風險因素、行為風險如文化、習俗、和生活態(tài)度等2）風險事故，它是損失的直接原因 如火災 地震 疾病等3）損失，指價值的消滅或減少2 按照風險的損害對象來分類，風險可以分為人身風險、財產風險與責任風險。人身風險是指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。財產風險是指因財產發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產的所有人遭受損失的不確定性狀

2、態(tài)。責任風險是指因人們的過失或侵權行為造成他人的財產損毀或人身傷亡，在法律上必須負有經濟賠償責任的不確定性狀態(tài)。按照風險的起源和影響分類，風險可以分為基本風險和特定風險基本風險是指由非個人的或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的、損失通常波及很大范圍的不確定性狀態(tài)。特定風險：指由特定的因素所引起的，通常是由某些個人或者某些家庭來承擔損失的不確定性狀態(tài)。按照風險所導致的后果來分類，風險可分為純粹風險和投機風險。純粹風險是只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。（一般只有純粹風險才是可報風險）投機風險是指那些即存在損失的可能性也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)，它所導致的結果有三種可能性：損失、無變化

3、、獲利。按照風險產生的形態(tài)分類：靜態(tài)風險、動態(tài)風險、政治風險、經濟風險和技術風險。3 風險管理的基本方法：（一）風險回避 特點 1）回避風險有時是可能的，但是不可行2）回避某一類風險，可能面臨另一類風險 3）回避風險可能造成利益損失（二）損失控制包括防損和減損兩種方式。  （三）損失融資 包括風險自留和風險轉移  其中風險轉移包括 1 公司組織 2 合同安排 3 委托保管 4 擔保合同 5 套期保值

4、0;6 購買保險4 簡答題：可保風險的理想條件1 經濟上具有可行性2 獨立同分布的大量風險標的：利用大數定律。3 損失的概率分布是可以確定的：預期損失能夠被計算。4 損失在時間、地點、金額是可以確定和計量的：1）提供保費制定和保險經營的數理基礎用過去資料預測未來時要謹慎。5 損失的發(fā)生具有偶然性 1）為了防止道德風險和行為風險的發(fā)生 2）大數定律是保險運作的基礎，而大數定律的應用應以隨機事件為前提。6 特大災難一般不會發(fā)生5 影響保險需求的因素：1 風險因素，風險是保險存在的

5、前提和基礎 2 消費者的效用函數：即消費者的風險偏好是確定保險需求的關鍵。3 價格因素：在其他條件一定的情況下，保險需求與價格成反比。4 經濟因素：包括消費者的收入水平和利率。5 人文社會環(huán)境因素：消費者對保險的認知程度很大程度上取決于其文化底蘊和價值觀念。6 政策因素：社會保障、稅收政策等。6 影響保險供給的主要因素:1 社會可用于經營保險業(yè)的資本量 2 整個社會對于保險產品的市場容量，也即保險需求 3 保險的市場價格 4 互補品與替代品的數量 

6、;5 保險人的經營技術和管理水平，包括組織結構的效率 6 制度、政策環(huán)境 7 保險人才的數量與質量7 保險的基本分類：1）按保險標的不同分為人身保險、財產保險、責任保險 2）按被保險人不同分為個人保險和商務保險 3）按實施形式不同分為強制保險和自愿保險 4）按業(yè)務承保方式的不同分為原保險和再保險 5）按是否盈利的標準分為商業(yè)保險和社會保險8 保險的基本原則 1、保險利益原則 2、最大誠信原則 3、損失補償原則 4、近因原則9 保險合同的

7、特性1 雙務性：雙務合同是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為一方的義務。2射幸性：即偶然性。 3 補償性 4 條件性5 附和性：即當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商量變更的余地。 6 個人性保險合同所保障的是遭受損失的被保險本人，而不是遭受損失的財產。10 保險合同的主體 （1）保險合同的當事人：1.保險人 2.投保人：負有繳付保險費義務的人。（2）保險合同的關系人：1 被保險人 2 保單所有人 3

8、 受益人11 投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件： 第一，具有完全的權利能力和行為能力。 第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，負有繳納保險費的義務。12 被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。確定被保險人的方式有以下幾種 1 在保險合同中明確列出被保險人的名字 2 以變更保險合同條款的方式確認被保險人 3 采取擴展被保險人的方式來確認被保險人13 保單所有人：在保單簽

9、發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人所擁有的權力：1 變更受益人 2 領取退保金 3 領取保單紅利 4 以保單作為抵押品進行借款 5 在保單現金價值的限額內申請貸款 6 放棄或出售保單的一項或幾項權利 7 指定新的所有人14 受益人也叫保險金受領人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。有兩種形式的受益人：一種是不可撤銷的受益人，一種是可撤銷的受益人。在第一種場合，保險所有人只有在受益人同意時才可以更換受益人。在

10、第二種場合，保單所有人可以中途變更受益人，或撤銷受益人的受益權，受益人的撤銷和變更不必征得保險人的同意但必須通知保險人。（1）受益人的構成要件：第一，受益人是享有賠償請求權的人。 第二，受益人是由保單所有人所指定的人。（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質不同：受益人享有的是受益權，是原始取得；繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務。15 中國人身保險的受益人由被保險人或投保人指定，投保人指定受益人需經被保險人同意16 名詞解釋：保險利益是指投保人或被保險人對保

11、險標的所具有的法律上承認的利益。17 名詞解釋：保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。保險合同的客體：保險合同實際保障的是被保險人對保險標的所具有的利益，即保險利益。18 根據保險標的的不同，可將保險合同分為財產保險合同與人身保險合同。財產保險合同與人身保險合同的異同（從種類和時間上來分析）：不同點：種類：財產保險的保險利益有 1）現有利益 2）由現有利益所產生的預期利益 3）責任利益 4）或然利益時間：財產保險規(guī)定再保險標的發(fā)生損失的時候，被保險人應

12、當對此有保險利益。對保險利益時效的要求不同財產保險：一般來說，財產保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。人身保險則著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。19 名詞解釋：保險金額：指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。兩個原則：1 不超過保險標的的價值 2 嚴格遵守保險利益原則20 保險合同的形

13、式 1.投保單： 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.暫保單; 暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。使用暫保單有下列三種情況（1）保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。（2）保險公司的分支機構在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。（3）正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。3.保費收據保費收據是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。 4.保險單：保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。注：暫

14、保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達時為止。而保費收據是投保人繳納保費和可能獲得預期保障的證據。附條件暫保收據，如果被保險人在申請保險的那一天滿足了保險人所要求的所有條件，附條件暫保收據就從那一天開始生效。21 保險合同的訂立 生效的案例分析：利用最大誠信原則等。22投保人的義務(一)訂立合同時如實告知的義務（二）繳納保費的義務：是投保人最重要的義務。（三）及時通知義務（履行合同時如實告知的義務）1.“危險程度增加”的及時通知義務 2.保險事故發(fā)生的及時通知義務（四）維護保險標的安全的義務（五）避免損失擴大的義務被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支

15、出的必要的、合理的費用，由保險人承擔。投保人、保險人未履行施救義務的，對于由此而擴大的損失，應當承擔責任。23 保險人的義務（一）訂立合同時如實告知的義務：最大誠信原則。（二）棄權和禁止翻供：棄權是指合同的一方自愿放棄其在保險合同中可以主張的權利。禁止翻供是指合同的一方既已放棄其在合同 中的某種權利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權利。（三）確定損失賠償責任：基本責任、附加責任和除外責任（四）履行賠償給付義務：保險金的內容（賠償給付金額、施救費用、為了確定保險范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗估價出售的合理費用）和保險金的支付方式24 保險合同主體的變更是指保險

16、合同當事人的變更，一般來說主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。由于保險合同的主要形式是保單，故又叫保單的轉讓。關于保單轉讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉讓而自動轉移，不需征得保險人的同意(貨物運輸保險合同)。25(多選)合同的終止： 保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現時而不復存在。四種情況：1.合同因期限屆滿而終止 2.合同因解除而終止 3.合同因違約失效而終止4.合同因履行而終止26 保險合同的爭議處理方法有以下幾種：協商解決；調解解決；

17、仲裁；訴訟:向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為年，法律另有規(guī)定的除外。1 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”?！巴侗Ｈ藢ΡｋU標的應當具有保險利益”，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。這就是保險利益原則。保險利益原則在財產保險與人身保險應用上的區(qū)別：（一）保險利益的來源不同1、財產保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利2、人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系案例分析題：1 1）最大誠信原則的含義 ： 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不

18、欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾.對投保人或被保險人而言，遵守該原則主要體現在如實告知和履行保證上；對于保險人而言，遵守這一原則除了告知和保證義務外，還主要體現在棄權和禁止翻供上。（一）告知告知是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要情況如實向保險人告知，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問告知，我國新保險法第 16 條的規(guī)定就屬此種。告知要求投保人或被保險人：1.在訂立保險合同時把有關保險標的的重要事實告知保險人；2. 在保險合同有效期內，若保險標的的危險情

19、況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；3.在保險事故發(fā)生時，也應及時告知保險人；（二）保證所謂保證，是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認。1、保證的種類：（1）可分為承諾保證與確認保證 （2）可分為明示保證與默示保證海上保險合同的三項默示保證：船舶必須具有適航能力； 不得繞航；  經營的業(yè)務合法。2、違反保證的法律后果：除保險合同另有規(guī)定外，保險人可以從被保險人違反保證之日起解除合同，但是，保險人在被保險人違反保證之前所承擔的責任，則不能因此而受影響。2）棄權是指保險人放棄

20、因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產生的解約權或抗辯權，保險人一旦棄權，則不得重新主張該項權利。構成保險人的棄權必須具備兩個條件：首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權或抗辯權。其次，保險人必須有棄權的意思表示，包括明示表示和默示表示。3)禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。4）違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務的法律后果：各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險

21、人違反告知義務，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任。（二）違反保證義務的法律后果：凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。2 近因和近因原則的含義近因：不是指在時間或空間上離損失發(fā)生最近的原因，而是指導致損失發(fā)生的最直接、最有效，起決定作用的原因。近因原則的含義：先找出導致損失發(fā)生的近因，如果近因是屬于保險責任的，保險人應承擔保險責任；如果近因不屬于保險責任的，保險人不負責任。這就是所謂的近因原則。近因的判定:（一）單一原因造成損失。單一原因致損的近因判定:這個單一原因就是導致損失發(fā)生的近因，如果該原因屬于承保風

22、險，則保險人承擔保險責任；如果該原因屬于除外風險或者不保風險，則保險人不承擔保險責任。（二）多種原因造成損失。1、多種原因同時發(fā)生或先后發(fā)生，但都是相對獨立的。在這些原因中，要判定其中的哪些原因是近因比較困難，有可能它們都是近因，也有可能有的是，有的不是，因此對于具體情況，要做具體分析。在分析時，要參考一些重要的判例以及國際上的習慣做法。（1）如果近因屬于承保風險，則保險人承擔責任；（2）如果近因不屬于承保風險，則保險人不承擔責任；（3）如果有的近因屬于承保風險，有的近因不屬于承保風險，則保險人是否承擔責任就要根據損失是否可以劃分來決定。能夠劃分開的，保險人將只承擔屬于承保風險的近因所導致的損

23、失賠償；不能劃分開的，保險人可與被保險人協商賠償。2、多種原因連續(xù)發(fā)生，彼此間存在因果關系，形成因果鏈。那么，在這些原因中，最早發(fā)生并造成一連串事故的原因，也就是這條因果鏈的首環(huán)就是近因。這常被稱為“鏈條原理”3、多種原因接連發(fā)生，它們之間存在因果關系，但是形成的因果鏈被新的、相對獨立的原因插入而中斷。在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。（1）如果近因屬于承保風險，則保險人承擔責任；（2）如果近因不屬于承保風險，則保險人不承擔責任；（3）如果有的近因屬于承保風險，有的近因不屬于承保風險，則保險人是否承擔責任就要根據損失是否可以劃分來決定。能夠劃分開的，保險人將只承擔屬于承保風

24、險的近因所導致的損失賠償；不能劃分開的，保險人可與被保險人協商賠償?！敖蛟瓌t”指導致損失發(fā)生的最重要和最根本的原因，是否保險合同中指定的事故原因，如是，保險公司必須賠償；如不是，則無須賠償3 損失補償原則的含義 : 損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則主要適用于財產保險以及其他補償性保險合同。保險可分為補償性保險和給付性保險損失補償原則的基本內容（一）被保險人請求損失賠償的條件1

25、.被保險人對保險標的必須具有保險利益；2.被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內； 3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（二）保險人履行損失賠償責任的限度1.以實際損失為限；2.以保險金額為限； 3.以保險利益為限。(三）損失賠償方式1.第一損失（第一危險）賠償方式。即在保險金額限度內，按照實際損失賠償。其計算公式為：（1）當損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額（2）當損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額2.比例賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即按保險金額與保險財產的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為： 賠償金額=損失金額×(

26、保險金額/保險價值)保險價值： 1、訂立合同時的保險價值2、事故發(fā)生時的保險價值損失補償原則在財產保險實務中的特例（一）定值保險（提到的保險價值只是指訂立合同時的保險價值）所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為：保險賠款=保險金額×損失程度（%）在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落。不定值保險（提到的保險價值只是指事故發(fā)生時的保險價值）重置價值保險是指以被保險

27、人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。為了滿足被保險人對受損的財產進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例損失補償原則不適用于給付性合同人身保險合同當中的人壽保險和意外傷害保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。損失補償原則的兩個派生原則 ：代位追償原則和重復保險分攤原則代位追償原則的兩個派生原則包括

28、權利代位和物上代位。代位追償原則是損失補償原則派生的原則。代位追償原則是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。堅持代位追償原則首先是為了防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。權利代位即追償權的代位，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。

29、1.代位追償權產生的條件（1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍。（2）保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事損害賠償責任，這樣被保險人才有權向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權轉移給保險人，由保險人代位追償。（3）保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。2.保險人在代位追償中的權益范圍保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責任方追償的金額大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應歸被保險人所有。當第三者造成的損失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部

30、分對第三者請求賠償。我國保險法第 45 條第 3 款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得”賠償的部分向第三者請求賠償的權利。3 保險人取得代位追償權的方式權益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權益的取得無須經過任何人的確認；二是約定方式，即權益的取得必須經過當事人的磋商、確認。我國保險法第 45 條的規(guī)定屬于此種方式。雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權，但由于代位追償權是被保險人轉移其債權的結果，因此，被保險人與第三者之間債的關系如何，對保險人能否順利履行和實現其代位追償權是至

31、關重要的。所以，法律對被保險人放棄對第三者的請求賠償權所應承擔的責任作了規(guī)定，如我國保險法第 46 條的規(guī)定。4.代位追償的對象及其限制保險代位追償的對象為對保險事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后，依法取得對第三者的代位追償權：（1）第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任。（2）第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據合同的約定，第三者應對保險標的的損失承擔賠償責任。（3）第三者不當得利行為，造成保險標的的損失，依法應 承擔賠償責

32、任。（4）其他依據法律規(guī)定，第三者應承擔的賠償責任。如共同海損的受益人對共同海損負有分攤損失的責任。物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數賠付后，依法取得該項標的的所有權。1.物上代位產生的基礎物上代位通常產生于對保險標的作推定全損的處理。所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值。由于推定全損是保險標的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險人在按全損支付保險賠款后，理應取得保險標的的所有權，否則被保險人就可能由此而獲

33、得額外的利益。2.物上代位權的取得保險人物上代位權的取得是通過委付。所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經常采用。委付的成立必須具備一定的條件：（1）委付必須由被保險人向保險人提出。（2）委付應就保險標的的全部。（3）委付不得附有條件。（4）委付必須經過保險人的同意。3.保險人在物上代位中的權益范圍由于保險標的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權益也有所不同。我國保險法的規(guī)定表明：在足額保險中，保險人按保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標的的全部所有權。保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人所有。在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權利。由于保險標的的不可分性，所以保險人在依法取得受損保險標的的部分權利后，通常將該部分權利作價折給被保險人，并在保險賠償金中作相應的扣