理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識[新].doc

1、理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識理財(cái)規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、方法和技術(shù)，針對個(gè)人、家庭以及機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢的服務(wù)。想要成為高級的理財(cái)規(guī)劃師首先就要學(xué)好理財(cái)規(guī)劃師的基礎(chǔ)知識。理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識一制定汽車消費(fèi)方案一、汽車消費(fèi)概述二、自籌經(jīng)費(fèi)購車與貸款購車的決策個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的 年限是3-5年，汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購車輛價(jià)格的20%，理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的自身情況，幫助其決定是否進(jìn)行貸款。三、汽車消費(fèi)信貸1、貸款的對象和條件2、貸款的期限、利率和金額3、還款方式和案例分析p (1)“等額本息”和“等

2、額本金”(2)“按月還款”和“按季還款”(3)“遞增法”和“遞減法”(4)“智慧型”還款4、銀行與汽車金融公司貸款的比較(1)貸款的比例和年限(2)申請汽車貸款價(jià)格(3)車貸利率和其他費(fèi)用工作要求工作程序第一步 跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶的購車需求第二步 收集客戶信息第三步 分析p 客戶信息第四步 確定貸款方式，還款方式及還款期限第五步 購車計(jì)劃的實(shí)施第六步 根據(jù)客戶情況的改變及時(shí)調(diào)整方案現(xiàn)金規(guī)劃鑒定要點(diǎn):1、現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素2、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具和融資工具3、流動(dòng)比率現(xiàn)金規(guī)劃的概念:現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資活動(dòng)。現(xiàn)金規(guī)劃中所指的現(xiàn)金

3、等級物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲蓄，各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)?，F(xiàn)金規(guī)劃中有這樣一個(gè)原則，即短期需求可以用手頭資金來解決，而預(yù)期或?qū)淼男枨?則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投資或融資工具來滿足。第一節(jié) 分析p 客戶現(xiàn)金需求知識要求：一、現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素：1、對金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求：(考慮幾個(gè)動(dòng)機(jī))(1)交易動(dòng)機(jī)。(2)謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)：是指為了預(yù)防意外支出而預(yù)先持有的一定數(shù)量的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物。(3)投機(jī)動(dòng)機(jī)：是指人們?yōu)榱俗プ∮欣馁徺I有價(jià)證券的機(jī)會(huì)而持有的一部分現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物。2、持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本：對于金融資產(chǎn)，通常來說其流動(dòng)性與其收益率是成反比的，高流動(dòng)性

4、意味著收益率較低。二、流動(dòng)性比率：是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反應(yīng)客戶支出能力的強(qiáng)弱。工作要求 ：工作準(zhǔn)備：一、電話預(yù)約二、準(zhǔn)備會(huì)談所需的資料1、介紹性材料2、筆和便字條3、輔助性資料和工具4、注意自己的儀表、儀容5、自己的名片三、迎接客戶四、正式會(huì)談前的鋪墊工作程序：第一步：首先向客戶介紹什么是現(xiàn)金規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃的需求因素及資金規(guī)劃的內(nèi)容。第三步：根據(jù)收集到的信息，引導(dǎo)客戶編制客戶的月(年)度的現(xiàn)金流量表，用表格的形式反映出 客戶的基本情況。第四步：在編制量表的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度。理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識二收集客戶信息與投資規(guī)劃密切相關(guān)的客戶信息。反映客戶家庭預(yù)期收入情況的信

5、息。結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入，月結(jié)余比率=(月收入 – 月支出)/ 月收入月結(jié)余比率理想值為0.1左右。反映客戶現(xiàn)有投資組合的信息。這類信息反映了客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)配置情況，包括金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和固定資產(chǎn)各占多大比重，各類資產(chǎn)中具體又有哪些投資產(chǎn)品。這需要詳細(xì)列明客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的種類、各種資產(chǎn)的投資額及其在客戶總投資中所占的比重。客戶往往不能明確地指出自己的投資目標(biāo)，需要理財(cái)規(guī)劃師通過適當(dāng)?shù)姆绞剑驖u進(jìn)地加以引導(dǎo)，幫助客戶將模糊的、混合的目標(biāo)逐步分析p 、細(xì)化、具 體化。對于客戶的投資需求的了解，有助于理財(cái)規(guī)劃師為客戶制定有效的、適合客戶自身情況的投資規(guī)劃方案，并且

6、幫助理財(cái)規(guī)劃師協(xié)調(diào)投資規(guī)劃和其他規(guī)劃之間的 資產(chǎn)分配。反映客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好的信息。客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好信息屬于客戶的判斷性信息。一般來說，客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好可以分為五種類型，即保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。這 種類型的劃分是根據(jù)客戶購買金融資產(chǎn)的類型及其組合確定的。在信息收集和整理階段，應(yīng)該已經(jīng)根據(jù)客戶所提供的基本信息對客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好狀況做出初步判斷。保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。保險(xiǎn)合同具有一般合同共有的法律特征，即合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力;它是合同當(dāng)事人雙方一致的法律行為;它必須符合法律的有關(guān)規(guī)定。1保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。指保險(xiǎn)合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。對保險(xiǎn)合

7、同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，保險(xiǎn)法規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。2保險(xiǎn)合同是附和合同;保險(xiǎn)合同一般采用保險(xiǎn)單、暫保單或其他保險(xiǎn)憑證等形式訂立，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)合同已由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先擬定。3保險(xiǎn)合同是射幸合同;雙務(wù)合同分為實(shí)定合同和射幸合同兩種。實(shí)定合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定的合同;射幸合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確 定的合同。保險(xiǎn)合同的射幸性一是體現(xiàn)在單個(gè)保險(xiǎn)合同的履行是建立在可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上;二是保險(xiǎn)人一旦履行合同，則被保險(xiǎn)人獲得的給付或賠償?shù)?保險(xiǎn)金將大于或遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。4保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同;保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利并承擔(dān)

8、相應(yīng)的義務(wù)，投保人有繳納保費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人的責(zé)任履行是以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為前提條件的。保險(xiǎn)合同的形式。1投保單：又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約;2 暫保單：臨時(shí)保單，是指需要進(jìn)一步處理，正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保單;3 保險(xiǎn)單：簡稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人(被保險(xiǎn)人)簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單通常由四部分組成：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng);4 保險(xiǎn)憑證：又稱小保單，是一種簡化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同的定義。我國保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。該定義揭示了保險(xiǎn)合同的基

9、本內(nèi)涵，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約 定，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。理財(cái)規(guī)劃師的相關(guān)知識職業(yè)介紹理財(cái)規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國人力資和社會(huì)保障部(原勞動(dòng)和社會(huì)保障部)制定的理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)規(guī)劃師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。理財(cái)規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財(cái)規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實(shí)可行的理財(cái)方案，

10、同時(shí)在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。工作內(nèi)容1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。個(gè)人持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支需要、預(yù)防突發(fā)事件需要、投機(jī)性需要。個(gè)人要保證有足夠的資金來支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用，所以理財(cái)規(guī)劃師在現(xiàn)金規(guī)劃中既要保證客戶資金的流動(dòng)性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄和短期投資工具來滿足。2.合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的首要目的并非個(gè)人價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。在實(shí)際生活中，減少個(gè)人開支有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。3.

11、實(shí)現(xiàn)教育期望。教育為人生之本，時(shí)代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費(fèi)用持續(xù)上升，教育開支的比重變得越來越大?？蛻粜枰霸鐚逃M(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，通過合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人(家庭)的教育期望。4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。在人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，理財(cái)規(guī)劃師通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。5.合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出。6.積累財(cái)富。個(gè)人財(cái)富的增加可以通過減少支出相對實(shí)現(xiàn)，但個(gè)人財(cái)富的絕對增加最終要通過增加收入來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動(dòng)爭取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)規(guī)劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到晚年有一個(gè)“老有