中小企業(yè)信貸評(píng)審的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是什么

1、中小企業(yè)信貸評(píng)審的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是什么？面對(duì)金融危機(jī)蔓延，08 年以來(lái)，中央及各省市采取各種措施加大了對(duì)中小企業(yè)的支持力度，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、各銀行也紛紛采取有力措施支持中小企業(yè)的發(fā)展。銀行在支持中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，信貸評(píng)審是一個(gè)非常的重要的環(huán)節(jié)，如果這個(gè)環(huán)節(jié)處理不好，不但不能滿足中小企業(yè)對(duì)效率的要求，同時(shí)也不能達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。所以如何又快又好地作好中小企業(yè)的信貸評(píng)審，對(duì)于一家銀行至關(guān)重要。下面，我談?wù)剬?duì)做好中小企業(yè)貸款評(píng)審的一些看法。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶對(duì)象眾多，市場(chǎng)范圍廣，貸款回報(bào)能得到很好的體現(xiàn)，這一直是各家銀行信貸投放的一個(gè)重點(diǎn)，但至今這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯未達(dá)到預(yù)期，其原因是多樣的，單

2、純從評(píng)審方面的原因看，主要體現(xiàn)為：1、業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)；2、客戶信息不透明甚至失真；3、評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)不易把握，對(duì)客戶經(jīng)理和評(píng)審人員要求較高。目前， 一些銀行或者貸款公司設(shè)立了專門(mén)的小企業(yè)信貸中心，從組織上來(lái)保證中小企業(yè)貸款的快速評(píng)審；另外，從信貸投向、激勵(lì)約束機(jī)制、 任務(wù)考核等方面也出臺(tái)了一系列政策進(jìn)行專門(mén)引導(dǎo)，這都表明了各家銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的決心。在這種情況下，平衡中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系就顯得尤其重要。從評(píng)審角度看，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其要抓住“快速、準(zhǔn)確、靈活”這六個(gè)字。具體說(shuō)來(lái)體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一、快速辦理業(yè)務(wù)是贏得市場(chǎng)的關(guān)鍵中小企業(yè)與大企業(yè)比較，資

3、金管理不太規(guī)范，缺乏資金使用的計(jì)劃性，對(duì)資金鏈的要求較高，一旦出現(xiàn)資金缺口，往往需要在較短的 時(shí)間得到補(bǔ)充，因此，要取得業(yè)務(wù)的主動(dòng)，我們就必須做到辦理業(yè)務(wù) 快速。要做到這一點(diǎn)，一方面，各家銀行通過(guò)設(shè)立專門(mén)的中小企業(yè)業(yè) 務(wù)審查審批機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)評(píng)審管理，合理進(jìn)行授權(quán)、縮短審批流程等方 式來(lái)提高審查審批效率；另一方面，還需要我們的支行積極配合，比 如：對(duì)于存量客戶盡可能提前申報(bào)，對(duì)于客戶貸前調(diào)查抓住重點(diǎn)、全 面準(zhǔn)確收集材料、按要求作出調(diào)查報(bào)告，對(duì)于報(bào)批的業(yè)務(wù)進(jìn)行流程跟 蹤，對(duì)于要求補(bǔ)充的資料在第一時(shí)間補(bǔ)齊等等。這樣，通過(guò)有效的上 下聯(lián)動(dòng)，來(lái)提高業(yè)務(wù)辦理速度。二、確定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是作好評(píng)審的前提中小企業(yè)客戶

4、范圍很廣，可銀行需要的是有效的目標(biāo)客戶， 這個(gè) 目標(biāo)客戶與銀行戰(zhàn)略、銀行面臨市場(chǎng)的地域特點(diǎn)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求（含環(huán)保要求）、銀行自身的管理流程、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、銀行的信貸 投向要求、銀行的單戶貸款的額度限制、產(chǎn)品政策支持度等條件緊密 相關(guān)，因此，要營(yíng)銷有效的目標(biāo)客戶，就需要對(duì)所收集到的信息進(jìn)行 準(zhǔn)確處理。為加強(qiáng)對(duì)客戶的篩選，針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷人 員可以結(jié)合各家銀行的管理要求， 設(shè)計(jì)一個(gè)客戶的基本合作標(biāo)準(zhǔn)：一 是信用記錄要求；二是客戶信用評(píng)級(jí)要求；三是貸款用途合理性；四 是客戶負(fù)債水平的合理性；五是擔(dān)保的有效性；六是企業(yè)銷售收入真 實(shí)性。各銀行在營(yíng)銷客戶時(shí)，可考慮重點(diǎn)從以上六個(gè)方面

5、入手，確保 營(yíng)銷工作能達(dá)到事半功倍的效果。當(dāng)然對(duì)于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，各銀行可結(jié)合自己的客戶對(duì)象和風(fēng)險(xiǎn)偏好在實(shí)際的工作中進(jìn)一步完善。三、審慎的業(yè)務(wù)審批是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵中小企業(yè)受經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制，市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，并且很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信息不透明、經(jīng)營(yíng)者個(gè)人對(duì)企業(yè)資產(chǎn)處置的隨意性很強(qiáng)，這往往造成銀行決策困難，審查審批難度較大。因此，針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，銀行信貸審查審批的重點(diǎn)將主要集中在以下幾個(gè)方面：1、首先看擔(dān)保，守住最終損失的底線，加大企業(yè)違約成本；2、看實(shí)際控制人。著重分析股東實(shí)力，控制人經(jīng)營(yíng)能力、信用狀況、個(gè)人資產(chǎn)；3、看產(chǎn)品和訂單。著重分析產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度；4、看現(xiàn)金流。（ 1）通過(guò)企業(yè)報(bào)表，結(jié)合納稅申報(bào)表、銀行對(duì)帳單、存貨進(jìn)出情況分析其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流；（ 2）通過(guò)企業(yè)固定資產(chǎn)、在建工程、無(wú)形資產(chǎn)、長(zhǎng)短期投資情況分析其投資活動(dòng)的現(xiàn)金流； （ 3） 通過(guò)企業(yè)銀行借款、其他借款情況分析其融資活動(dòng)的現(xiàn)金流，及其資金鏈的穩(wěn)定性，以上三個(gè)方面中，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流確認(rèn)尤為重要；5、看有形資產(chǎn)。通過(guò)審查客戶設(shè)備、土地使用權(quán)、房產(chǎn)、車輛、在建工程等有形資產(chǎn)掌握其核心資產(chǎn)，加強(qiáng)控制力；6、看用途。剖析客戶真實(shí)的貸款用途，合理確定授信額度和授信方案；7、看經(jīng)營(yíng)。對(duì)于初次合作或?qū)儆诶m(xù)貸但企業(yè)情況