商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策內(nèi)容摘要:商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑之一現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題對此文章提出,完善個人征信體系;大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸;建立和完善風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制;改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段;完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念的對策關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)個人信用制度消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐

2、用消費(fèi)品的信貸消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平1985年,中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上中國人民銀行于1999年3月頒布了關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展同時,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題(一)個人信用制度尚未健全個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活

3、動中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等也有人認(rèn)為,它還包括個人違約風(fēng)險預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)滯后無論是對于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對于

4、個人隱私的保護(hù)和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求此外,居民信用意識不強(qiáng)、個人資信評估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費(fèi)信貸余額占全國的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務(wù)時設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及

5、消費(fèi)對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動作用在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱總之,消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠(三)缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷再加上激勵與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風(fēng)險,從而無法有效地加以防范與控制

6、缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔(dān)保制度不完善商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)此外,我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,擔(dān)保法中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險體系尚未形成借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險都要由銀行自身承擔(dān)

7、,這對于銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出這是因為我國商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策(一)完善個人征信體系以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享同時聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全

8、面、真實(shí)地反映個人資信狀況借鑒他國成功經(jīng)驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型例如可以參考國外常使用的5C評估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小

9、城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款同時,加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款(三)建立和完善風(fēng)險防范與風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險管理體系銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將

10、商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機(jī)制建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度首先,完善擔(dān)保法,應(yīng)在擔(dān)保法中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物再次,大力發(fā)展消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險制度將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險,還能進(jìn)一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展但在制定險種費(fèi)率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展(

11、四)改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對不同的細(xì)分市場與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求其次,要樹立品牌意識,打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場競爭力(五)完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念與發(fā)達(dá)國家相比,我國個人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面同時,要使人們充分認(rèn)識到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動力要鼓勵人們適度消費(fèi),把