民間金融行業(yè)基礎(chǔ)知識

1、 民間金融行業(yè)基礎(chǔ)知識新人培訓(xùn)之目 錄一民間借貸的歷史與現(xiàn)狀二民間借貸基礎(chǔ)知識第 * 頁一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀（一）民間借貸的歷史淵源l至少三千年的歷史（春秋） l實物借貸 l貨幣借貸 l西漢：貰sh貸稅l唐朝 : 信用放款（舉貸）、抵押放款（質(zhì)庫）、普通借貸（公廊）、收受存款（柜坊）唐乾封三年(公元688年)張善舉錢契：“舉取銀錢貳拾文，月別生利銀錢貳文。到月滿張即須送利。到左須錢之日，張并須本利酬還。左共折生錢，日別與左菜五尺園，到菜干日?！?第一部分錢莊典當(dāng)行投融資南北朝明清改革開放l 1984年9月 方培林 方興錢莊l 1993年 中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保公司（中國第一家融資擔(dān)保公司）l

2、 2000年之后 亟待規(guī)范卻異常蓬勃發(fā)展的擔(dān)保、投資、信貸行業(yè) 第一部分一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀南北朝時期產(chǎn)生的典當(dāng)行明清時代產(chǎn)生的錢莊（二）民間借貸的現(xiàn)狀中央財經(jīng)大學(xué)課題組估算，2003年全國民間借貸總規(guī)模達(dá)7405億元8164億元。2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)年全國民間融資規(guī)模達(dá)9500億元。中信證券研究報告認(rèn)為，2011年中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%20%。美國前國務(wù)卿鮑威爾曾說“中國經(jīng)濟的50%是由中小企業(yè)貢獻(xiàn)的，可是它們得到的銀行貸款卻不到5%，大部分的銀行貸款流進(jìn)了國企。而在美國，這種情況恰恰倒過來。

3、”美國有8000家銀行，其中7000多家都是小銀行，這些小銀行針對不同的需求進(jìn)行分工。 第一部分一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀浙江高院民間借貸案件的統(tǒng)計（2008-2012） 第一部分一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀2007年至2012年浙江省民間借貸案件標(biāo)的額（億元） 第一部分一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀借貸市場經(jīng)濟形勢政策機遇當(dāng)局策略一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分各方支持企業(yè)現(xiàn)實 國際經(jīng)濟體趨勢拉動內(nèi)需 經(jīng)濟形勢 美國 溫和復(fù)蘇 歐洲 歐債危機 新型經(jīng)濟體 增速放緩 全球資本流動頻繁l固定資產(chǎn)投資l非固定資產(chǎn)投資l經(jīng)濟增長緩中趨穩(wěn)l產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化國內(nèi)需求增長較快生產(chǎn)材料進(jìn)價持續(xù)走低PPI負(fù)增長制造業(yè)利

4、潤受擠壓出口高臺跳水融資難國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分企業(yè)需求 人民幣存款民間借貸借貸市場 二季度末余額100.9萬億 住戶存款流失嚴(yán)重，減少 8967億元 10月末，人民幣新增貸 款5061億元 不良貸款余額連續(xù)上漲 限貸 小貸6080；典當(dāng)8590；融資性擔(dān)保公司6084 直接融資占社會融資規(guī)模比重為 15.9%,比上年上升 1. 8 個百分點。 10月社會融資規(guī)模8564億元 民營企業(yè)自我融資比例高達(dá)90.5%，銀行貸款僅為4%，其他融資渠道為5.5% 銀行貸款一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分我國第一

5、部規(guī)范民間借貸的地方性法規(guī)可從事民間融資服務(wù)的主體：從事定向集合資金募集和管理等業(yè)務(wù)的民間資金管理企業(yè)；從事資金撮合、理財產(chǎn)品推介等業(yè)務(wù)的民間融資信息服務(wù)企業(yè)；民間融資公共服務(wù)機構(gòu)。善意的居間人在民間借貸關(guān)系中不享有任何實體權(quán)利，也不承擔(dān)任何實體義務(wù)。第四十條 國家鼓勵各類社會中介機構(gòu)為中小企業(yè)提供信息咨詢、投資融資、貸款擔(dān)保和法律咨詢等服務(wù)。第九十條 合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。第一百零八條 債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。中介機構(gòu)的合法性中小企業(yè)促進(jìn)法行業(yè)合法性民法通則民間借貸的一大步溫州市民間融資管理條例操作的合法性合同法一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分2013年存款保險制度2013年民營銀行2007年十

6、七大關(guān)于2013年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見2010年新36條2005年非公經(jīng)濟36條當(dāng) 局策 略 6月6日 網(wǎng)傳 光大興業(yè) 6月7日 中國金融穩(wěn)定報告2013 年內(nèi)將制定“存款保險條例”6月20日 黑色星期四沒見過隔夜上30%的交易員，人生是不圓滿的 7月5日 國務(wù)院辦公廳 嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行 7月20日 利率開放第一步 取消金融機構(gòu)貸款利率下限 11月26日 央行 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資界定優(yōu)化資本市場結(jié)構(gòu)，多渠道提高直接融資比重 大力發(fā)展社會中介服務(wù)。各級政府要加大對中介服務(wù)機構(gòu)的支持力度，支持發(fā)展籌資融資、市場開拓、管理咨詢、人才培訓(xùn)等各類社會中介機構(gòu)。 “鼓

7、勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”“鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機構(gòu)”推動民間資本有效進(jìn)入金融、能源、鐵路、電信等領(lǐng)域一、民間借貸的歷史與現(xiàn)狀 第一部分民間借貸合同一般載明的內(nèi)容 第二部分二、民間借貸基礎(chǔ)知識民間借貸 銀行借貸區(qū) 別1、借貸額度等由雙方協(xié)商 2、手續(xù)簡便、放款快 3、資金利用率高 4、利率相對高些 1、條件限制多 2、手續(xù)繁瑣、放款慢 3、資金利用率低 4、利率可上浮 第二部分二、民間借貸基礎(chǔ)知識 第二部分u 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(以下簡稱審理借貸意見)規(guī)定： 公民之間的借貸、公民與法人之間的借貸、公民與其他組織之間的借貸，稱為民間借貸。u 符合下

8、列情形的借貸均屬于民間借貸： “一對一”民對民: 一個公民對一個公民發(fā)放貸款； “一對一”民對企: 一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款； “多對一”民對企: 多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款。u 企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）因違反有關(guān)金融法規(guī)屬于無效借貸行為，不屬于民間借貸的范疇。 （一）民間借貸的法律界定二、民間借貸法律知識（二）民間借貸的合法性u 民法通則直接規(guī)范民間借貸的只有第九十條和第一百零八條的規(guī)定。 第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。 第一百零八條規(guī)定：“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可有債務(wù)人分期償還，有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還”。二、民

9、間借貸法律知識 第二部分 第二部分（三）民間借貸的特點借貸主體的局限性 根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的主體僅限三種情況：（1）自然人與自然人之間；（2）自然人與法人之間，但不包括金融機構(gòu)；（3）自然人與其他組織之間?？梢姡耖g借貸是以自然人為中心，企業(yè)之間不得進(jìn)行民間借貸，也不得收取利息。借貸標(biāo)的的特定性民間借貸的標(biāo)的只能是金錢，不包括土地、房屋、汽車、物品等不動產(chǎn)和動產(chǎn)，也不包括專利、商標(biāo)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；二、民間借貸法律知識 第二部分（三）民間借貸的特點借貸內(nèi)容的自由性數(shù)額自由：國家法律法規(guī)不限定民間借貸的具體數(shù)額，由當(dāng)事人根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和實際需要自行協(xié)商確定，可大可小，無須任何部門和

10、機構(gòu)審批；期限自由：償還期限的長短由當(dāng)事人自行約定，短則幾天、長則幾年，也可以不約定期限，借款人隨時償還，或者出借人索要時再還；用途自由：只要不用于違法犯罪活動，出借人與借款人可以限定借款用途，也可以不約定具體用途，由借款人自由使用；利率相對自由：只要不超過銀行同期同類貸款利率的4倍，出借人與借款人可以自由約定借款利率的高低，也可以無息借款；還款方式自由：借款到期后，可以償還金錢，也可以經(jīng)由出借人同意后，以有價證券、實物、知識產(chǎn)權(quán)甚至勞務(wù)抵償。二、民間借貸法律知識 第二部分（四）民間借貸的利率根據(jù)合同法第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款

11、利率的規(guī)定”。根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。u 合同法第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！?。u 貫徹民法通則意見第123條規(guī)定：“公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限而經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許?！倍⒚耖g借貸法律知識（五）民間借貸的居間人和見證人（1）民間借貸的居間人：其作用是勸說出借人將金錢借給特定借款人，或者勸說借款人向特定的出借

12、人借款，在雙方當(dāng)事人之間就借貸數(shù)額、利率高低、期間長短等說和，促進(jìn)借貸關(guān)系的成立。 善意的居間人在民間借貸關(guān)系中不享受任何實體權(quán)利，也不承擔(dān)任何實體義務(wù)。 居間人如有故意隱瞞或者提供虛假情況，損害委托人利益的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，且不得要求居間報酬。 （2）民間借貸的見證人：是指當(dāng)場目睹借貸關(guān)系發(fā)生、變更或消滅，可以作證的人。 見證人也不是借貸關(guān)系的當(dāng)事人，因而不能享有或承擔(dān)實體上的權(quán)利義務(wù)。但是當(dāng)借款人與出借人發(fā)生糾紛時，見證人有作證義務(wù)。（民事作證義務(wù)不能強制）。二、民間借貸法律知識 第二部分（六）民間借貸的居間合同 居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，

13、委托人支付報酬的合同。 就目前的實際情況看，對專門從事中介服務(wù)(居間業(yè)務(wù))的公司，有必要對其資質(zhì)提出特殊要求，即必須具備法人條件并經(jīng)過登記才能營業(yè)。 而對于從事其他業(yè)務(wù)的法人或者公民，如果促成他人之間的交易，其行為如果不違反法律強制性規(guī)定，也應(yīng)屬合法的居間行為，可以收取合同約定的報酬。二、民間借貸法律知識 第二部分 第二部分（七）民間借貸中介機構(gòu)的合法性u 不涉及非法集資。u 工商合法注冊經(jīng)營范圍u 合同法第二十三章“居間合同”中規(guī)定，居間人提供借款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬。u 國發(fā)201013號國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見（俗稱“新36條”）第34條

14、：建立健全民間投資服務(wù)體系。充分發(fā)揮商會、行業(yè)協(xié)會等自律性組織的作用，積極培育和發(fā)展為民間投資提供法律、政策、咨詢、財務(wù)、金融、技術(shù)、管理和市場信息等服務(wù)的中介組織。二、民間借貸法律知識 第二部分二、民間借貸法律知識（八）非法集資的界定u 2010年最高法頒布了最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋，司法機關(guān)從中國經(jīng)濟實踐中，歸納出更現(xiàn)實的執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。 u 非法集資需同時具備“四個條件”： （1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金； （2）通過媒體、推介會等途徑向社會公開宣傳； （3）承諾在一定期限內(nèi)還本付息； （4）向社會不特定對象吸收資金個人向30人以上吸收存款；單位向150人以上吸收存款。u 同時，解釋還規(guī)定：“未向社會公開宣傳，在親友