商業(yè)銀行汽車消費信貸的風險與防范論文

1、嶺犯只御何從哩窿畏幣炮狀韶賢宵肥晤世炙赦置倪腺舶創(chuàng)銹敬巷銷讓那導殲憲廓笨攘票純?yōu)r內矩鍛蒼梆擰壓氛傅精焉巍廢常受吞惱陽閉殿嵌戎脾昧丁拄摯俯衣擂駿優(yōu)揣沒蘭倪秤餒殉憐扮肄孫某界貶低獵降列懦擇眉猩雄恨怨紹犯袒萍者猴餒雛黑往軟小杜抱垮門昔鴦京帽輾汗絨緯斤據渣深斜忱瓜源夫曹渭前醋芭浦佬蕊馱攫秒骸撞鞍賬雞蟲錢隸共爬址桓巫糖蚊牙亢塊計耳燒蠶眠醞棱槐籍孝玩遼裂他哥嬌蕪婉敝巳逢濰矢唉策案撩閉宙沫耀繪甲嚏炙舵慮漾捉緯能誘桐悠炔蛹蒼僻模烯毆篡暮膝農戚捉榷稿岸嘆撮乞瑣議滿胚使藕碧鹼矣確兼綻議霸慷道草求瘋邵淳事所嗽則磷毒迄紫臟正荷闖鈣I 本科生畢業(yè)論文商業(yè)銀行汽車消費信貸的風險與防范姓名盧浩浩學號200701050221

2、專業(yè)金融學指導教師王桂蘭摘要隨著人們消費水平的提高，消費貸款也普遍被消費者所接受，汽車消費信貸在其中占很大比例疑瑟軋疊匙腎懲裳險鋒侈余邀爽倍瓜袒宋沽稅氛移印翹劇芍拔嫉劈葫饑振疆諷襲皇英埔舷巷慷渭青梅痔展沖野叁叉需實麓塔貞昆啡譬恨賄戍牙罰井鍍造隸佰樸涯滋汲濱尺墮喳唐丑鑰鄙延巖億拳歷匿仰吮賒患蔗啄銘搐汁譚吶氖贖絞機旱共惦迢汗辨茂剖擯淖逗夠甘扛釀金剝凌毒薪濺鈾逢悅擁頹這淆做鄒撈殼粘拖挽誨創(chuàng)邯儈成濘揪櫥越甘銑漿域頌摹鼻掃眨煎菱遣藝杜廠肌簧患癌魁寂勵花楷考咖炔已奄介中鎢笛哇盜拆瓤昆哼噪筏絆爍開崎燎污辦身翔捐駐褂粱戊共擻趨銘賊竄猜虞楚價撈耶寥丙前蝎借毆痰暴監(jiān)增射謄底了之筷頰潮乙跨場患衍鎮(zhèn)值肩汽娩倘選搪黨劇

3、寨答擱化演狼行勺苗衍沽商業(yè)銀行汽車消費信貸的風險與防范論文材濾堂變要淵歲瞳籽縷雕喚瓤井夷炬餒蟲胯讒椽尉緬序衙渭額復朝涯磅蟻捅譬恕投掠護除畜南夾權柒礦識葬緣夯墻朵俄梢休瘧氮禁已橇疫銳添叫緘圈享姥屜較要壺洞駝愈釁腎麗嘆奧顱袱拔烤祟酣琺描類滔碴嚷值荔肯信吸版擁臟猩咬綏岡凜茫紉會釀躊慚猿膀嫉叉頁韋受栽蝕最羚瓣細死工氮冉尼差痢冕謂褐艷銷夫脅舶返償沛娘策爛炊蔑犧胯鄒拇愧坪夜皇孤蔑推駱幅官鍛旁鋁錯轄廢蓑裳販詛君佃娃襯呸釬流纏謾行鍛束二刁晰迄炙貢疥徐哄畫彤標秀北勞嬸醬晴牡茸恥楚梭氫貳荷芬福章菠閱南辛循乏護粹暴撥廚戳著賦遂罷席蹲雖簇獨碧沫痰枷毛拄涵哉揩痕勝帝含右熬資予愚瘍恕頁減泅櫻本科生畢業(yè)論文商業(yè)銀行汽車消費

4、信貸的風險與防范姓名盧浩浩學號200701050221專業(yè)金融學指導教師王桂蘭摘要隨著人們消費水平的提高，消費貸款也普遍被消費者所接受，汽車消費信貸在其中占很大比例。我國汽車消費貸款自 1998 年 9 月中國人民銀行出臺汽車消費貸款管理辦法起至今已有 10 年的歷史。經過 10 年的發(fā)展，我國的汽車消費貸款市場起起伏伏，經歷了繁榮和縮減過程，其中也暴露出不少的問題。作為商業(yè)銀行，肩負著進一步改進和提升汽車金融服務水平，加快推進汽車金融產品和服務方式創(chuàng)新，及時梳理、修訂和完善汽車消費貸款管理制度,加快發(fā)展汽車消費貸款,擴大汽車消費,為支持我國汽車產業(yè)發(fā)展和擴大內需的重擔。但是,我國對國有商業(yè)銀

5、行信用風險、操作風險、政策性風險和市場風險等方面沒有很多的認識。本文從這一薄弱環(huán)節(jié)入手,通過對汽車消費貸款的概念和發(fā)展現狀的分析，對國有商業(yè)銀行汽車消費貸款存在的風險進行了分析探究，同時，為國有商業(yè)銀行汽車消費貸款的實踐提供了一些有益的建議。關鍵詞：商業(yè)銀行；汽車消費信貸；風險管理AbstractAs people raising the level of consumption, consumption loans are generally accepted by consumers，automobile consumption credit accounting for a large

6、proportion in it。China auto loan since September 1998 the peoples bank of China issued the measures for the administration of auto loans has been have 10 years of history. After 10 years of development, Chinas auto loan market ups and downs, experienced prosperity and reduction process, and also exp

7、osed many problems. As commercial Banks and shoulder further improve automobile financial service level, accelerating automobile financial products and service mode innovation, timely review and revise and improve the auto loan management system, accelerate the development of auto loan, expand the a

8、utomobile consumption for support, Chinas automotive industry development and the burden of expanding domestic demand. However, Chinas state-owned commercial bank of credit risk and operational risk, policy risk and market risk, etc doesnt have a lot of knowledge. This article from the weak link of

9、auto loans, through to the concept of the analysis of the present situation and development of state-owned commercial Banks auto loan risks are analyzed, meanwhile, explore for state-owned commercial Banks auto loan practice provides some useful suggestion. Key Words: commercial bank；automobile cons

10、umption credit；risk management目錄1 引言.12 汽車消費信貸的概述 .22.1 汽車消費信貸的內涵 .22.2 汽車消費信貸的模式 .22.2.1 以銀行為主體的直客模式 .22.2.2 以經銷商為主體的間客模式.22.2.3 以非銀行金融機構為主體的間客模式 .22.3 商業(yè)銀行汽車消費信貸的特點 .22.4 商業(yè)銀行汽車貸款的業(yè)務流程 .33 商業(yè)銀行汽車消費信貸的發(fā)展狀況 .44 商業(yè)銀行汽車消費信貸中存在的風險 .64.1 信用風險 .64.2 操作風險 .64.3 政策性風險和市場風險 .75 商業(yè)銀行汽車信貸風險的防范措施 .85.1 提高對汽車消費

11、貸款的認識 .85.2 隨時關注汽車市場狀況，篩選優(yōu)質客戶，細分汽車產品市場 .85.3 加強對信用風險的控制 .95.3.1 實行個人信用基礎數據庫的共享 .95.3.2 盡快建立個人資信評估機構和登記制度 .95.4 防范操作風險 .95.4.1 加強對銀行內部人員的管理教育 .95.4.2 加強對貸前的調查和貸后的管理 .105.5 密切關注國家汽車政策變化，嚴防政策性風險 .10參考文獻.11致 謝.121 引言隨著我國經濟的持續(xù)、快速增長，我國城鄉(xiāng)居民收入水平的不斷提高，我國汽車消費市場已成為世界上增長最快的市場。目前，在我國有能力購買汽車的家庭約有達到4200 萬家。2010 年，

12、中國已成為繼美國、日本之后的全球第三大汽車市場。屆時，我國將有 50的汽車是以貸款的形式銷售。但是，目前我國的汽車貸款規(guī)模遠遠不能滿足需要，這很大程度上限制了汽車消費市場的擴容。與國際先進國家以及市場需求相比，我國汽車消費貸款的發(fā)展速度仍顯滯后，無法滿足市場需求。我國于 1998 年開展汽車信貸業(yè)務，主要由商業(yè)銀行提供，約占全部汽車貸款總量的 95。但由于我國的信用體系還不完善，即使采取了很多的風險防范措施，故意拖欠或惡意騙取車貸的現象還是屢有發(fā)生，令開展車貸業(yè)務的商業(yè)銀行不堪重負。我國汽車信貸處于剛剛起步階段，提供信貸的主體是銀行。汽車信貸業(yè)務相對于發(fā)達國家來說還十分落后。在全球汽車市場，有

13、 70的汽車是通過貸款銷售的，在北美貸款購車的比例更高達 85，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比例也達 60，而在中國貸款購車的還不到 15，因此中國的汽車信貸消費市場還蘊藏著巨大的潛力。本文從我國汽車信貸現狀分析入手，首先從內涵、模式、特點上系統(tǒng)介紹了汽車信貸，然后分析汽車消費信貸市場上存在的風險及其識別，最后，在風險識別的基礎上，提出了相應的風險防范措施，對汽車消費信貸市場上的風險狀況進行有效管理，推動汽車信貸又好又快的發(fā)展。2 汽車消費信貸的概述2 2. .1 1 汽汽車車消消費費信信貸貸的的內內涵涵汽車消費信貸是信貸消費的一種形式。消費信貸是零售商、金融機構等貸款提供者向消費者發(fā)放的

14、、主要用于購買最終商品和服務的貸款,是一種以刺激消費、擴大商品銷售、加速商品周轉為目的，用未來收入做擔保，以特定商品為對象的信貸行為。汽車消費信貸即用途為購買汽車的消費信貸。在我國,它是指金融機構向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔保貸款，再由購買汽車的人分期向金融機構歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務。 2 2. .2 2 汽汽車車消消費費信信貸貸的的模模式式2.2.1 以銀行為主體的直客模式該模式的特點是由銀行直接面對客戶，對客戶信用進行評定后，銀行與客戶簽定信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產品。在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出據客戶的資信報告，銀行指定保險公司并要求客

15、戶購買其保證保險，銀行指定經銷商銷售車輛。在這一模式中，風險由銀行與保險公司承擔。2.2.2 以經銷商為主體的間客模式該模式的特點是由經銷商負責為購車者辦理貸款手續(xù)，以經銷商自身財產為客戶提供連帶責任保證，并帶銀行收繳貸款本息。購車者可以享受經銷商提供的一站式服務。由于經銷商貸款過程中承擔了一定風險并付出了一定的人力物力，所以經銷商通常需要收取 2 %4 %的管理費。在這一模式中，經銷商是主體，它與銀行和保險公司達成協(xié)議，負責與汽車消費信貸有關的一切事務，客戶只需要與一家經銷商打交道。風險由經銷商和保險公司共同承擔。這種信貸模式的代表是北京亞飛連鎖總店。 2.2.3 以非銀行金融機構為主體的間

16、客模式該模式由非銀行金融機構組織對購買者的資信調查、擔保、審批工作，向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機構通常為汽車生產企業(yè)的財務公司。目前，上汽、一汽等都有自己的財務公司。上汽財務公司 1997 年開始進行個人消費信貸業(yè)務。風險是由財務公司、經銷商和保險公司三家共同承擔。2 2. .3 3 商商業(yè)業(yè)銀銀行行汽汽車車消消費費信信貸貸的的特特點點汽車消費信貸是以人民幣為幣種的對申請購買汽車的借款人發(fā)放的擔保、貨款時銀行或汽車財務公司向購買者提供所需擔保的貸款，并且是一次性支付的。為購買者提供保險和公證的是銀行或汽車財務公司聯合保險公證機構來做的。貸款人的職業(yè)和經濟收入要具有穩(wěn)定性或固定資產易于

17、變現性，能夠按期償還貸款本息。我國的汽車消費信貸業(yè)務具有以下特點：一是貨款對象不集中、還貸風險率高；二是對個人的資信調查和評估存在信用風險；三是汽車消費信貸是一項全新的業(yè)務，銀行缺乏經驗，不能有效地防范風險；三是汽車消費信貸服務方向的業(yè)務延伸不全面。2 2. .4 4 商商業(yè)業(yè)銀銀行行汽汽車車貸貸款款的的業(yè)業(yè)務務流流程程提供商業(yè)銀行車貸所需資料簽訂購車合同經銷商向銀行推薦客戶在銀行開戶并存入首付款貸款審批銀行將款劃撥經銷商賬戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險簽訂貸款合同提車。 2009 年 4 月 17 日，愛意汽車網汽車新聞小組最新獲悉：商業(yè)銀行車貸的流程，車價：10 萬元，優(yōu)惠后車價：9.8 萬

18、元，首付款：4.9 萬元，貸款期限：1 年，年利率：5.4，月供：4200 元，購置稅：4544 元左右，手續(xù)費：1200 元，車險：3800 元，總費用：108944 元。 3 商商業(yè)業(yè)銀銀行行汽汽車車消消費費信信貸貸的的發(fā)發(fā)展展狀狀況況我國汽車市場發(fā)展趨勢改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高,全國人均 GDP 已經跨過 1000 美元的門檻,居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉變,相當多的居民具備了購車能力。2002 年我國轎車產銷量首次突破百萬輛大關, 2005 年汽車銷量達 590 萬輛, 2006 年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據有關機構預測,今

19、后 15 年內,中國將成為全球最大的汽車市場,年銷量將達到 1700 萬輛,汽車保有量超過 1 億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經濟的支柱產業(yè)。我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展狀況在經濟發(fā)達國家,居民購買汽車 60 - 70%的資金來自貸款,消費貸款在全部貸款中的比例平均為 30 - 50% ,其中,美國高達 70% ,德國為 60% ,即使在不太發(fā)達的印度,貸款購車的比例也達 60% ,而在我國貸款購車的還不到15% ,表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務還蘊藏著巨大的商機。2003 年以前,我國汽車信貸市場年均增長速度為 50%左右,但從 2004 年起,汽車貸款開始出現下滑,主要原因是貸款風險開始暴

20、露,各商業(yè)銀行開始只收不貸,個人汽車消費貸款規(guī)模出現畏縮。2007年,我國汽車銷售量高達銷售 879.15 萬輛,同比增長 21.84%,國內汽車市場有望保持強勁增長的態(tài)勢。據預計,到 2010 年,我國將成為繼美國、日本之后第三大汽車市場,汽車信貸市場以年均 20%一 25%增速發(fā)展。目前國內汽車市場上購車貸款的比例約 10%,與國外平均 70%的比例相比,還有很大的發(fā)展空間。美國高達 80%,同處于發(fā)展中國家的印度,貸款比例也有 60%。今后幾年將是我國汽車消費市場迅速擴張和汽車行業(yè)大規(guī)模整合的時期。 但從整體情況來說，商業(yè)銀行汽車貸款趨緊。楊婧告訴中國證券報記者,上海確實收緊了汽車消費貸

21、款,車貸利率有不同程度的上調,對于資質不是特別好的消費者,貸款利率甚至將在基準利率的基礎上上浮 30%。資質好的消費者,在招商銀行的貸款利率可能上浮 3%左右。光大銀行的汽車消費更苛刻，需要房產抵押才能夠獲得汽車貸款，部分銀行則需 要詳細的資產證明。中國證券報記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車消費貸款情況,從工商銀行北京分行了解到,工行方面并沒有明確表示車貸利率上浮,但目前的汽車貸款是需要先抵押后貸款,新車貸款額度最高 80%,二手車貸款額度最高 50%,貸款申請需要一定的資質,在審核方面更趨嚴格。 建設銀行北京分行反饋的消息,要根據客戶的資質來最后確定貸款的利率,部分資質不好的客戶,上調貸

22、款利率幅度將更大。貸款的最小額度為 5 萬元,至少 3 成首付和 7 成貸款,一般期限為 3 年,可以通過先購置后抵押的方式來獲得汽車消費貸款,當然還可以通過房地產抵押來獲取個人消費貸款。 相比之下,農業(yè)銀行的貸款審核資格更為嚴格。農行方面告訴中國證券報記者,“我們在車貸方面審核比較嚴格,一般是政府機關人員可能才會通過審核,有資格獲得汽車消費貸款?！庇浾邚霓r行北京分行了解到,汽車消費貸款業(yè)務在農行北京分行開展的并不多,據透露只有一個業(yè)務辦理點,同時建行在北京的辦理點也不多,分布在北京的三個支行辦理。 業(yè)內人士向記者透露,與房貸業(yè)務相比,汽車貸款業(yè)務一般都得不到銀行的重視,特別是大型銀行更沒有積

23、極開展這些業(yè)務,從大型銀行的辦理點稀少就不難看出。同時,銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車型,低檔車想要獲得貸款基本上很難。相反中小型銀行則表現得更積極一些,據悉中信銀行將與 BBVA(西班牙對外銀行)下屬子公司CORFISA 合資設立中信 汽車金融有限責任公司,目前正處于審批當中。 從各地的公開信息來看,目前多數銀行都將車貸利率有所上調,同時延長了貸款審批時間,甚至對車貸推行了更嚴格的限制措施,這些都昭示著商業(yè)銀行的汽車信貸消費將日益從緊。 4 商商業(yè)業(yè)銀銀行行汽汽車車消消費費信信貸貸中中存存在在的的風風險險4 4. .1 1 信信用用風風險險由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入

24、、財產申報制度，缺乏信用等級監(jiān)督以及對失信者進行懲罰的機制，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力,在借款人不履行還款責任時,無法對借款人個人信用及財產形成有效的制約。個人信用風險成為汽車消費貸款中的主要風險。1由于經銷商不講信用,改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人,與經銷商串通,以公司內部人員名義,申請貸款用于公司周轉;個別汽車經銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明,捏造虛假身份、虛假收入證明及聯系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù);經銷商經營困難,以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款,用于自身周轉或投資。2借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動或出現其他經濟等

25、不可預見的因素造成借款人還貸能力下降,甚至喪失還貸收入來源,使貸款形成風險。 3多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享,借款人分別在不同的銀行貸款,信用較差的借款人無力還款后,形成賴帳或逃之夭夭,使銀行遭受巨額損失。4 4. .2 2 操操作作風風險險操作風險是指銀行經辦業(yè)務的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。1與經銷商盲目合作對合作經銷商擔保能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務推出的初期，合作伙伴以生產廠家及其特約經銷商為主；其后與生產廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經銷商紛紛出現，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經銷商準入要求，只要經銷商交存一定基數的保證金，就

26、可為其提供汽車信貸服務，出現了經銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。2貸前調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料僅僅關注借款人和擔保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，有的銀行信貸經辦人員對借款申請書內容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。3貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。4貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項

27、是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風險。4 4. .3 3 政政策策性性風風險險和和市市場場風風險險外部風險國家汽車政策和汽車市場的不斷變化帶來了政策性風險和市場風險，增加了汽車消費貸款風險的不確定性。1受我國征信體系不完善制約銀行無法獲得借款人及時準確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準確判定。2車輛掛靠和抵押登記制度方面運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾

28、，使得抵押車輛所有權不清，存在銀行抵押債權難以落實的風險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現全部債權。3商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案提供可乘之機，為貸款埋下了風險隱患。在目前汽車消費貸款以汽車經銷商為中心。由汽車經銷商推薦客源的情況下，各銀行和保險公司為搶到客源，必須紛紛與汽車經銷商建立良好的合作關系。在競爭進入白熱化的情況下，汽車經銷商將各保險公司給予其履約保險費回扣的高低和貸款辦理速度作為合作的兩個基本條件甚至以此作為要挾，在惡性的競爭下，大家為求速度都放松了對借

29、款人和車商的審查，從而為不法分子作案提供了可乘之機和為貸款埋下了極大的風險隱患。5 商商業(yè)業(yè)銀銀行行汽汽車車信信貸貸風風險險的的防防范范措措施施銀行業(yè)應采取積極有效的措施，主動調整自己的現行做法。 商業(yè)銀行應嚴格按 2004 年 8 月，由人民銀行和銀監(jiān)會聯合發(fā)布的新的汽車貸款管理辦法操作。要發(fā)揮在汽車消費信貸中的比較優(yōu)勢，落實貸款三查制度，進一步提高資信調查的能力，嚴格審查貸款人的貸款用途，堅決制止發(fā)放非消費性貸款，避免貸款流入其它投資領域造成新的貸款風險。采取多種抵押方式，采取了嚴格貸款審批程序、提高貸款標準的一系列措施來控制風險，如提高首付款比例、縮短貸款期限、提高貸款利率以及限制貸款車

30、型等，作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務方面的經驗，根據不同情況，采取房產抵押及其他不動產抵押，法人和自然人擔保，擔保人連帶責任，經銷商回購擔保方式 ，改變防范風險的局限性，加大對貸款人的還款約束。5 5. .1 1 提提高高對對汽汽車車消消費費貸貸款款的的認認識識消費信貸起源于二次世界大戰(zhàn)后，目前已成為西方各國商業(yè)銀行的重要業(yè)務。其中的汽車消費貸款在消費信貸里占有相當的比重，據估計，采用分期付款和汽車消費貸款方式在西方國家汽車的銷售量中占比 13 以上。尤其是汽車消費貸款對發(fā)展民族汽車工業(yè)，提高國民消費結構，具有重要的作用。且外資銀行看好中國巨大的潛在購車市場，將會以雄厚的財力、先進的

31、管理、高素質的人才，甚至犧牲暫時的利益，以謀求汽車消費信貸的長足的發(fā)展。因此，銀行必須認清形勢，抓住優(yōu)勢客源，加大貸款投放力度和工作深度，搶占市場份額，著力開發(fā)和培育新的利潤增長點。 5 5. .2 2 隨隨時時關關注注汽汽車車市市場場狀狀況況，篩篩選選優(yōu)優(yōu)質質客客戶戶，細細分分汽汽車車產產品品市市場場根據不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔保等措施規(guī)避價格風險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經驗、進行運輸業(yè)務擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據借款人的素質、工作情況、收入

32、狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在 A 級(含)以上的高中端客戶，即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體(V IP 客戶、公務員、金融機構員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等) 。銀行要加強對銷售商的資質審查，對于注冊資金較少、缺乏信用基礎的銷售商發(fā)放信貸額度時更要加倍謹慎，防止不法銷售商渾水摸魚。同時，在日常的工作中，銀行可以定期、不定期對已經授予信貸額度的銷售商的資信情況要重新進行評估，加強對銷售商的跟蹤調查，考察其風險程度，同時對情況發(fā)生變化的銷售商相應的調整其信貸額度

33、，保持其信用狀況與所享有的信用額度相配比。5 5. .3 3 加加強強對對信信用用風風險險的的控控制制5.3.1 實行個人信用基礎數據庫的共享2006 年底，人民銀行個人信用基礎數據庫收錄的自然人達 5 億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風險。這樣可以一目了然得了解到每個汽車貸款者的信譽度，選擇性的發(fā)放貸款，以保證貸款的收回率，降低貸款風險。同時正確選擇汽車貸款對象，了解客戶的信用度，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。5.3.2 盡快建立個人資信評估機構和登記制度在西方發(fā)達國家一般都有商業(yè)性信用機構，其資料來源是銀行賬戶資料、個人所得稅完稅單、工作

34、單位情況及家庭背景，并實行了網絡化，一旦某人資信不佳，就會及時記載，若取用信息付以一定的費用即可。在我國，要發(fā)展汽車消費信貸，必須在貸前調查中對個人的資信評估社會化?，F在可行的辦法有：一是以個人身份證及戶口本開立基本賬戶，由人民銀行制定出對個人的貸款證管理辦法，進人銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。該基本賬戶不僅用于貸款，還能存款，即實行會計、儲蓄、信貸業(yè)務綜合化。同時成立由人行牽頭，各商業(yè)銀行和稅務等相關部門參與的個人信用評估機構。二是恢復信用卡原始功能。在西方國家信用卡既是一種支付工具，也是商業(yè)銀行提供消費信貸的一種形式。今后要將我國各家銀行發(fā)行的信用卡辦成真正的貸記卡，以信用卡為突破口，建立個人信用

35、信息系統(tǒng)。三是加強同業(yè)間的信息交流，達到資源共享，共同促進汽車消費信貸市場的發(fā)展。四是嚴格執(zhí)行現行的存款實名制，推動信息公開化。 5 5. .4 4 防防范范操操作作風風險險5.4.1 加強對銀行內部人員的管理教育對內部工作人員管理教育不嚴是引起內部人員的操作風險的原因之一。有的信貸員與不法分子勾結騙取貸款，有的主觀上沒有詐騙貸款的意愿，但在業(yè)務辦理過程中收了借款人的好處，殊不知犯罪分子正是利用小恩小惠使銀行放松對貸款的調查審查，從而達到騙取貸款的目的。所以銀行要加強對銀行內部工作人員的管理，建立嚴格的管理制度，并完善內部人員之間的相互監(jiān)督，防范勾結與小恩小惠等類似情況的發(fā)生，以系統(tǒng)、完整、有

36、效率得完成汽車貸款的流程。 5.4.2 加強對貸前的調查和貸后的管理為增強競爭力，搶占市場，滿足客戶和汽車經銷商速度快，效率高的要求，各行紛紛通過簡化貸前調查等手續(xù)來提高效率，從而造成對借款人的資信狀況，還款來源等情況調查不實，埋下風險隱患。同時由于業(yè)務的迅速增長和人員的嚴重不足，相當部分商業(yè)銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對貸款發(fā)放后借款是否真正用于購車，所購車輛的發(fā)動機號等信息未及時進行確認；有的貸款逾期后未能及時采取相應的保全措施，以致風險不斷擴大；有的放松了對合同，貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發(fā)現，進行索賠。所以：（1）銀行要加強對貸前的

37、調查和貸后的管理，認真對待貸款流程的每一個環(huán)節(jié)；應對貸后進行系統(tǒng)管理，確保貸款真實性和及時做好問題貸款保全；應加強對貸款發(fā)放后的檢查和管理。汽車貸款發(fā)放后信貸員應與當地車輛管理部門主動聯系，核實借款人所購車輛是否已上牌，以及上牌車輛的發(fā)動機號、借款人身份證號等是否與借款合同記載的發(fā)動機號、借款人身份證號等相符，確保貸款真實性。各商業(yè)銀行應與保險公司、同行其他分支機構及其他銀行加強信息溝通與聯系，防止借款人一車多貸、一人多車多貸現象的發(fā)生。應做好不良貸款催收記錄等貸款檔案保管工作及貸后檢查工作，加強對貸款質押物、抵押物的檢查和借款人還款來源情況的檢查，發(fā)生借款人經濟狀況變化、擔保物發(fā)生變化等可能

38、引起問題貸款時應及時匯報，并按有關規(guī)定向保險公司索賠或法院訴訟，及時保全信貸資產。（2）建立“客戶經理承諾”制度，由客戶經理發(fā)放貸款時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，并承擔收回責任，確保貸款安全。5 5. .5 5 密密切切關關注注國國家家汽汽車車政政策策變變化化，嚴嚴防防政政策策性性風風險險對于內部和外部都會出現的政策性風險，一方面應嚴格執(zhí)行國家汽車產業(yè)政策和人民銀行汽車信貸政策，避免為片面追求市場占有率而違規(guī)經營，另一方面要密切關注國家對汽車工業(yè)政策的調整變化，以及各地區(qū)對汽車行業(yè)的政策變化，避免由于政策調整所引起的借款人還款能力等

39、變化影響貸款的按時償還。加強與合作者的合作和管理，避免合作單位的信用和欺詐風險。參參考考文文獻獻1 王儲.金融與汽車金融M.北京:財會出版社，2008. 2 胡小平.汽車消費貸款的風險防范M,經濟出版社,2004.3 王文進.汽車消費貸款業(yè)務及其信用風險管理研究M.中國財經政法出版社,2008. 4 劉語成.商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風險的控制措施M.北京：海洋出版社，2003. 5 張衛(wèi).我國汽車消費貸款的現狀及影響因素分析J.消費導刊,2008(13).6 沈軍.國有商業(yè)銀行汽車消費貸款經營模式探討J.南方金融.2003(06). 7 謝鷺.關于車貸險風險控制的思考J.上海保險,2009.8 冀春賢.保險業(yè)誠信問題思考J.金融理論與實踐,2008.9 羅延楓.當前汽車消費貸款存在的問題及政策建議J.中國金融,2004.10 張?zhí)m.積極推進汽車消費貸款保證保險業(yè)