人生的六大風(fēng)險之養(yǎng)老

1、講解人：張勇人生的六大風(fēng)險人生的六大風(fēng)險 之養(yǎng)老之養(yǎng)老人生的六大風(fēng)險人生的六大風(fēng)險1、意外、意外2、疾?。?、疾病（健康）健康）3、養(yǎng)老、養(yǎng)老4、教育、教育5、企業(yè)、企業(yè)6、戰(zhàn)爭、戰(zhàn)爭課程大綱課程大綱1、何謂養(yǎng)老2、養(yǎng)老現(xiàn)狀3、社保與商保的區(qū)別4、產(chǎn)品導(dǎo)入5、經(jīng)典話術(shù)1、何謂養(yǎng)老、何謂養(yǎng)老老王非常驚訝地發(fā)現(xiàn)：自己住的是簡易標(biāo)準(zhǔn)間，對面的老李卻住著豪華套房；老王每天要自己洗衣服，自己做飯，而老李有專人服務(wù)，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生氣，去上帝那里投訴：為什么都是一樣的人？差距卻那么大？為什么我們倆都是一起進(jìn)來的，而享受到的待遇卻有天壤之別？上帝沉默了一會說：“那沒辦法,因?yàn)槔侠钍亲再M(fèi)，你

2、是社保?！庇腥苏f：我現(xiàn)在很有錢，養(yǎng)老金已經(jīng)準(zhǔn)備好了，現(xiàn)在不需要考慮養(yǎng)老錢；還有人會說：現(xiàn)在國家有社保，我的養(yǎng)老可以交給國家；也有人自己琢磨，我有兒子，養(yǎng)兒防老那么這些到底靠譜不靠譜？講個故事：老王、老李來到天堂講個故事：老王、老李來到天堂動物的壽命約是生長期的動物的壽命約是生長期的5 5至至7 7倍。倍。人的生長期是用最后一顆牙齒長出人的生長期是用最后一顆牙齒長出來的時間（為來的時間（為4 4歲至歲至5 5歲）來計(jì)算的，歲）來計(jì)算的，那么壽命應(yīng)該是男性那么壽命應(yīng)該是男性，女性，女性。公認(rèn)的人的正常壽命應(yīng)當(dāng)是公認(rèn)的人的正常壽命應(yīng)當(dāng)是。 353548485959656571.471.4 1949

3、1955 1975 1995 2000短短短短，中國人的壽命，中國人的壽命增長了增長了，生活品質(zhì)的，生活品質(zhì)的提高，醫(yī)療條件的改善使人提高，醫(yī)療條件的改善使人類壽命得到了大大提高。類壽命得到了大大提高。對養(yǎng)老有這么幾個理解：養(yǎng)老是消費(fèi)養(yǎng)老是投資養(yǎng)老是負(fù)擔(dān)。什么是養(yǎng)老？什么是養(yǎng)老？養(yǎng)善養(yǎng)善，與人為善，有善心，就有感恩社會、回報社會的心態(tài)養(yǎng)謙養(yǎng)謙，人要謙卑養(yǎng)志養(yǎng)氣養(yǎng)根養(yǎng)老是養(yǎng)什么？養(yǎng)老是養(yǎng)什么？出出生生工工作作退退休休終終了了問題三：問題三：活得太久活得太久問題三：問題三：活得太久活得太久問題二：問題二：英年早逝英年早逝撫養(yǎng)子女撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)老人贍養(yǎng)老人節(jié)余節(jié)余問題一：問題一：收入中斷收入中斷養(yǎng)老支

4、出線支出線傷殘、失去健康傷殘、失去健康收入線收入線假設(shè)夫妻倆每天吃盒飯假設(shè)夫妻倆每天吃盒飯6060歲歲-80-80歲：歲：10 10元元* *3 3頓頓* *365365天天* *2020年年* *2 2人人438000438000元元2、養(yǎng)老、養(yǎng)老現(xiàn)狀現(xiàn)狀未富先老，中國的養(yǎng)老困局首先明確一點(diǎn)：不是說社保不好，而是說僅靠社保養(yǎng)老，解決不了養(yǎng)老生活的全部問題?，F(xiàn)在人越來越長壽，導(dǎo)致很多國家進(jìn)入老齡化社會。這里的“很多國家”，主要是指一些發(fā)達(dá)國家，但中國現(xiàn)在還是一個發(fā)展中國家，就已經(jīng)率先進(jìn)入老齡化階段了也就是說，我們面臨一個未富先老的困境。養(yǎng)老靠社保？替代率養(yǎng)老靠社保？替代率66%病不起病不起據(jù)人

5、社部統(tǒng)計(jì)，近五年來，我們國家的企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)一直維持在66%左右。如果考慮到老年后醫(yī)藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養(yǎng)老保險還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。替代率替代率66%社保夠不夠？社保夠不夠？目前主要的養(yǎng)老模式目前主要的養(yǎng)老模式 社會養(yǎng)老 家庭養(yǎng)老 自我儲蓄養(yǎng)老 國家目前推行的社會保障現(xiàn)狀是:廣覆蓋,低保障,保而不包的政策，目前養(yǎng)老金帳戶的形成：個人帳戶個人帳戶 社會統(tǒng)籌社會統(tǒng)籌個人繳納個人繳納8%8%企業(yè)繳納企業(yè)繳納20%20%左右左右國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定保險制度的決定國發(fā)國發(fā)2005382

6、00538號文號文舉例說明舉例說明 上海職工甲：2007年25歲，工資為當(dāng)?shù)仄骄べY，60歲退休。假設(shè)：今后35年當(dāng)?shù)仄骄べY名義增長率8%；在職職工個人帳戶記帳年利率4%；按該市平均余命計(jì)算個人賬戶養(yǎng)老金年計(jì)發(fā)額。2007年上海在職職工年平均工資49310元，平均預(yù)期壽命81歲。計(jì)算得出：甲退休前一年年工資=675060元 退休年年工資=729065元 個人帳戶累計(jì)=1068967元 上海養(yǎng)老保險的繳費(fèi)率為工資的8% 醫(yī)療保險的繳費(fèi)率為工資的2% 失業(yè)保險的繳費(fèi)率為工資的1% 個人住房公積金的繳費(fèi)率為工資的7% 不考慮個人所得稅情況所以，甲退休當(dāng)年的實(shí)際貨幣工資（除去三險一金）=729065

7、 甲的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（675060+675060）不同收入退休第一年的替代率不同收入退休第一年的替代率甲乙丙丁工資 當(dāng)?shù)仄骄べY當(dāng)?shù)仄骄べY的150%當(dāng)?shù)仄骄べY的200%當(dāng)?shù)仄骄べY的300%養(yǎng)老金替代率48%41%38%35%現(xiàn)行的社保不能滿足人們的養(yǎng)老需求，必須尋找補(bǔ)充；現(xiàn)行的社保不能滿足人們的養(yǎng)老需求，必須尋找補(bǔ)充；在職收入越高，退休從社保獲得的養(yǎng)老金就越顯不足；在職收入越高，退休從社保獲得的養(yǎng)老金就越顯不足；高收入人群對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求更高。高收入人群對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求更高。 這是目前最普遍的養(yǎng)老方式，也是民族傳統(tǒng)美德之體現(xiàn)。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件及傳統(tǒng)文化模式下，家庭養(yǎng)老仍然是我國家庭的

8、主流養(yǎng)老方式。 有關(guān)資料顯示：老年人口的全部經(jīng)濟(jì)來源構(gòu)成中，來自子女供給部分在城市占168%，在縣城占381% ，在農(nóng)村地區(qū)這個比例更高 。這說明子女供養(yǎng)在城市老年人中占有一定地位，而在農(nóng)村中則占有重要甚至是主要地位。 （本文數(shù)據(jù)來源于（本文數(shù)據(jù)來源于人口研究人口研究中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等）等） 唐律戶婚律規(guī)定： “諸祖父母，父母在，而子孫別籍異財(cái)者，徒三年?！?明律規(guī)定： “凡祖父母，父母在，而子孫別立戶籍，分異財(cái)產(chǎn)者，杖一百?！?古代法律的規(guī)定，保證了家庭養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 家庭結(jié)構(gòu)倒三角，喪失經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 家庭規(guī)?？s小，家庭功能弱化； 人口流動加快，代際傾斜嚴(yán)重； 老年壽命延長，自理能力下

9、降； 現(xiàn)實(shí)沖擊傳統(tǒng)，生活方式變革。 1995年全國家庭規(guī)模為3.9人戶，2015年第六次人口普查結(jié)果為5.33人/戶。 家庭結(jié)構(gòu)也轉(zhuǎn)變?yōu)橐院诵?家庭為主體，父母與未婚子女組成的完全核心家庭占67.4%。家庭戶平均規(guī)模的縮小和完全核心家庭的增多導(dǎo)致純老年戶不斷增加。 2015年全國60歲以上老年人生活在單身戶和一代戶中所占比例為43.6%。據(jù)2015年中國老齡科研中心對全國的一份調(diào)查，老人中一代戶的比例，城市達(dá)到47%，農(nóng)村達(dá)到39%。 家庭規(guī)?？s小，功能弱化 現(xiàn)代社會人口流動越來越快，年輕人迫于競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，使他們無暇顧及老父和老母；同時，一些青年夫婦較重視子女的教育和成長問題，有

10、限的時間、精力和財(cái)力都向子女傾斜，產(chǎn)生了“重幼輕老現(xiàn)象”，這對老年父母的心理健康和實(shí)際的生活質(zhì)量都產(chǎn)生了負(fù)面影響。 人口流動加快，代際傾斜嚴(yán)重人口流動加快，代際傾斜嚴(yán)重 老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。隨著社會生活水平的不斷提高，老年人的壽命也在不斷延長。同時，隨著年齡增長（特別是超過75歲之后），老年人口健康狀況有所惡化，患病率、傷殘率會上升，自理能力下降，這一切必將加大家庭的負(fù)擔(dān)，也必將導(dǎo)致年輕人拒養(yǎng)老人的消極情緒增加。 老年壽命延長，自理能力下降老年壽命延長，自理能力下降 35年前，中國老年人與兒童的比率是1:6。但是，從現(xiàn)在起到未來的35年里，這一關(guān)系將顛倒過來，

11、老年和兒童的比率將變成2:1。屆時，一個“銀發(fā)中國”將取代目前這個“青春中國”。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念，已受到“老年化”的沖擊。我們依靠家庭養(yǎng)老還能持續(xù)多久 ？養(yǎng)兒防老？低出生率倒金字塔家庭 養(yǎng)兒防老是我們國家傳統(tǒng)的觀念。在西方國家，推崇的養(yǎng)老方式叫做接力式：他們只負(fù)責(zé)撫養(yǎng)子女，在自己老年生活里面，加上他本身所處的社會環(huán)境福利和個人購買的保險產(chǎn)品，基本可以自己照顧自己的生活，不需要子女負(fù)擔(dān)。計(jì)劃生育政策下：低出生率、421的家庭等問題突出。一個小孩子最終要負(fù)擔(dān)兩個父母，然后再加上四位老人。一個人要撫養(yǎng)6個人，在這種結(jié)構(gòu)里面，先不說子女孝不孝順，就算孝順還有可能心有余而力不足。還有長壽的問題，可

12、能等到80歲需要退休金的時候，我們再看自己的子女，他們也要面臨養(yǎng)老的問題了。所以說：靠子女養(yǎng)老并不科學(xué)。低出生率，低出生率，421家庭結(jié)構(gòu)等問題突出家庭結(jié)構(gòu)等問題突出1-2-4-81-2-4-8的結(jié)構(gòu)，兒女維持自身家庭已經(jīng)背負(fù)沉重負(fù)擔(dān)的結(jié)構(gòu)，兒女維持自身家庭已經(jīng)背負(fù)沉重負(fù)擔(dān)并且現(xiàn)在中國并且現(xiàn)在中國65%65%家庭是老養(yǎng)小，養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為夢想！家庭是老養(yǎng)小，養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為夢想！丁克人群，無子女人群靠什么丁克人群，無子女人群靠什么十幾年前，說這個人30歲還不結(jié)婚，我們會怎么想？這個人可能有毛病，腦子有問題，怎么不結(jié)婚呢？兩個人結(jié)婚了不生孩子，我們也會想，這兩口子有問題，是不是有?。克麄冊趺床灰?/p>

13、孩子。但你看今天的社會，獨(dú)身主義，這是我們新型的名詞；丁克一族，結(jié)婚不要孩子，就自己過，不撫養(yǎng)子女，這樣的族群越來越大。這就是社會的變化。那么，單身靠什么養(yǎng)老？銀行存款股市、基金投資以房養(yǎng)老銀行利率您能決定嗎？您能做主嗎？好象又銀行利率您能決定嗎？您能做主嗎？好象又降了，這不是您的決定吧？降了，這不是您的決定吧？收益性不穩(wěn)定，未來能得到多少無法預(yù)料！收益性不穩(wěn)定，未來能得到多少無法預(yù)料！錢存銀行固然穩(wěn)妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。錢存銀行固然穩(wěn)妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。存錢養(yǎng)老存錢看病子女結(jié)婚要錢買房安家要錢買車旅游要錢 意外支出要錢 1977年湯婆婆在銀行里存

14、了當(dāng)時可以買下一套房子的400元錢，一忘就是33年。33年后，這400元存款產(chǎn)生了438.18元的利益，扣除中間幾年需要征收的利息稅2.36元，湯婆婆連本帶息僅可取出835.82元。成都老太成都老太33年前年前400元存款引發(fā)的思考（圖）元存款引發(fā)的思考（圖）股市股市、基金你能阻止下跌嗎？股市、基金你能阻止下跌嗎？把風(fēng)燭殘年的活命錢押注投資上，賺了自然好，如果賠了呢？把風(fēng)燭殘年的活命錢押注投資上，賺了自然好，如果賠了呢？房屋反向抵押貸款俗稱“以房養(yǎng)老”，即指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把房子抵押給銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評估各種因素后，每月給房主一筆錢，房主可繼續(xù)住，但去世后，其房產(chǎn)歸銀行等機(jī)

15、構(gòu)樓市房市風(fēng)云變換，未來房產(chǎn)價值是否足以養(yǎng)老不得而知買房已經(jīng)不容易，到老再折騰下，給子女什么都沒有留下，難免與子女有著更深的隔閡與中國人情不符。安安全全第第一一要要素素活多久活多久, ,領(lǐng)多久領(lǐng)多久, ,終身領(lǐng)取終身領(lǐng)取增增長長抵抵制制通通貨貨膨膨脹脹不可挪用不可挪用?？顚Ｓ脤？顚Ｓ?、社保與商保的區(qū)別、社保與商保的區(qū)別商業(yè)保險的功能，更多地體現(xiàn)在它在風(fēng)霜雨雪中對我們的幫助。它就像是個我們肝膽相照的朋友，不論是在什么時候，它都會回報給我們要么是雪中送炭、要么是錦上添花。社保是內(nèi)衣，商保如外衣。如何讓我們的穿著更舒適，這就需要我們在穿著內(nèi)衣的基礎(chǔ)上，自給自足，自力更生，為自己添加適合自己的，舒適

16、的，溫暖的外衣。一年四季，什么季節(jié)穿什么樣的衣服，自己都應(yīng)該早一點(diǎn)兒做好準(zhǔn)備，把自己打扮的體面一點(diǎn)兒，溫暖一點(diǎn)兒。4、產(chǎn)品導(dǎo)入、產(chǎn)品導(dǎo)入 站在客戶的立場上，用客戶聽得懂的語言，像嘮家常一樣，聲情并茂的介紹自家產(chǎn)品，用最短的時間打動客戶！銷售人員基本功太保經(jīng)典之作東方紅，年金版華麗升級震撼上市東方紅教 育 金 解 決 方 案東方紅養(yǎng)老金解決方案滿堂紅狀元紅附加財(cái)富贏家年金版財(cái) 富 穩(wěn) 健 增 值 解 決 方 案東方紅（滿堂紅）年金產(chǎn)品形態(tài)東方紅滿堂紅年金版投保范圍19周歲-60周歲保障期間終身交費(fèi)方式3/5/10年交保險責(zé)任祝福金：生效即返，59歲前每年給付20%保額養(yǎng)老金：60歲起每年給付25

17、%保額祝壽金：選擇60/65/70歲返還保費(fèi)身故保險金：祝壽金領(lǐng)取前保費(fèi)和現(xiàn)價取大，領(lǐng)取后現(xiàn)金價值可附加財(cái)富贏家東方紅年金優(yōu)勢亮點(diǎn)1步到位1戶多能8金報喜教育養(yǎng)老財(cái)富贏家八方來財(cái)東方紅年金 財(cái)富118八金報喜東方紅年金優(yōu)勢亮點(diǎn)八方來財(cái) 生生不息 八金報喜 護(hù)航一生楊 先 生 ， 3 0 歲為 自 己 購 買 東 方 紅 滿 堂 紅5 年 交 ， 年 交 2 0 0 0 0 0附 加 財(cái) 富 贏 家 萬 能 賬 戶投保示例：8金報喜80歲90歲30歲50歲40歲60歲第一筆祝福金保額的20%生效即返8636元8金報喜60歲70歲80歲90歲30歲40歲50歲年年領(lǐng)取8636元祝福金，至59歲8金

18、報喜80歲90歲30歲50歲60歲60歲一次性領(lǐng)出100萬資金安全，祝壽延年8金報喜60歲70歲80歲90歲30歲60歲起，年年領(lǐng)取10795元，活多久領(lǐng)多久養(yǎng)老年金終身相伴8金報喜80歲90歲30歲40歲50歲每年跟隨太保尊享公司經(jīng)營紅利一生享分紅，抵御通貨膨脹！8金報喜80歲90歲30歲40歲60歲雙賬戶貸款資金自由流轉(zhuǎn)隨時用，隨時貸化解資金燃眉之急貸款期間，保單收益不變主、附險均可貸款貸款高達(dá)賬戶現(xiàn)金價值90%該數(shù)據(jù)以中檔分紅和中檔萬能進(jìn)行演示，并不代表未來實(shí)際收益80歲90歲30歲40歲60歲8金報喜全程身價保障跟隨，體現(xiàn)生命價值！指定傳承給子女！60歲前身故保障所交保費(fèi)和現(xiàn)金價值取大60歲前歲后身故保障現(xiàn)金價值8金報喜80歲90歲30歲40歲60歲祝福金養(yǎng)老金祝壽金紅利金月月復(fù)利，二次增值