水災(zāi)處理方案

1、云南省分公司保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛涉及水災(zāi)損失理賠工作指導(dǎo)意見為規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛涉及水災(zāi)損失后理賠工作行為，提高大規(guī)模水災(zāi)處置能力，有效避免或減少超賠的發(fā)生，特提出如下工作意見：一、處置妥當(dāng)，有效避免或減少超賠發(fā)生保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛涉水行駛、落水或被水淹造成的車輛損失，因受實(shí)際處理人員的處理方法、工作效率不同，會(huì)出現(xiàn)損失程度不同的情況。方法處置得當(dāng)，將會(huì)避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，有效避免或減少超賠的發(fā)生。因此，對涉及水災(zāi)損失的保險(xiǎn)車輛，理賠工作具有特殊性，要求在查勘、定損環(huán)節(jié)針對水災(zāi)車輛損失的特殊性，加快處理速度，整體工作體現(xiàn)一個(gè)“快”字。（一）“快”查勘接出險(xiǎn)報(bào)案后，查勘人員應(yīng)在第一時(shí)間迅速到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場，根據(jù)出

2、險(xiǎn)時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)的工作狀態(tài)、車輛被淹水面高度和時(shí)間，初步判斷損失程度，做好詢問筆錄、填寫查勘報(bào)告，及時(shí)組織科學(xué)施救。對于大規(guī)模水災(zāi)損失，人力不夠時(shí)應(yīng)立即向上級(jí)報(bào)告，請求上級(jí)安排、抽調(diào)人員趕赴出險(xiǎn)現(xiàn)場協(xié)助查勘、施救。查勘要點(diǎn)：1、仔細(xì)詢問水災(zāi)發(fā)生時(shí)汽車的狀態(tài)（1）水災(zāi)損失主要涉及汽車電器部份、發(fā)動(dòng)機(jī)、車身內(nèi)飾，其中發(fā)動(dòng)機(jī)可能被造成的損失最大。根據(jù)水災(zāi)發(fā)生時(shí)汽車的狀態(tài)，可以準(zhǔn)確判定保險(xiǎn)責(zé)任及損失程度。由于條款規(guī)定“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬除外責(zé)任，結(jié)合我省法律環(huán)境的實(shí)際情況，在對發(fā)動(dòng)機(jī)損失的責(zé)任認(rèn)定時(shí)，應(yīng)分析具體情況，進(jìn)行認(rèn)定：意外事故進(jìn)入水中（如傾覆等）導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，可以通融賠付；暴雨

3、、洪水來臨時(shí)，未采取必要的災(zāi)前避險(xiǎn)，人為進(jìn)入淹及進(jìn)氣口的水中道路或避險(xiǎn)時(shí)在水中啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任。對發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，可以從以下幾方面初步進(jìn)行判斷：停置狀態(tài)發(fā)動(dòng)機(jī)不運(yùn)轉(zhuǎn)，不會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件損傷。行駛狀態(tài)水位低于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣口（除非水花飛濺被吸入）一般不會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件損傷；水位高于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣口會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件損壞。再次啟動(dòng)被淹后再次啟動(dòng)，可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件損傷。（2）詢問車輛受損經(jīng)過，認(rèn)真做好相關(guān)筆錄，特別注意詢問水浸后駕駛員是否有再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)行為。2、認(rèn)真做好勘測，出具查勘報(bào)告（1）測量水淹高度（2）了解浸泡時(shí)間（3）了解出險(xiǎn)經(jīng)過（4）填具查勘報(bào)告應(yīng)將出險(xiǎn)經(jīng)過、水

4、淹高度、浸泡時(shí)間等情況填寫于查勘報(bào)告，并由車主或駕駛員簽字認(rèn)可。（二）“快”施救要科學(xué)合理、及時(shí)地對受損車輛進(jìn)行施救。2施救要點(diǎn)：1、迅速安排施救，力爭較短時(shí)間內(nèi)將車輛施救至維修地點(diǎn)。對于大規(guī)模水災(zāi)造成的集中性出險(xiǎn)，受災(zāi)地區(qū)施救力量不能滿足需要的，應(yīng)請求上級(jí)公司或鄰近公司予以支援，調(diào)動(dòng)各方協(xié)作施救力量進(jìn)行施救，并根據(jù)修理廠的維修力量組織分流車輛維修。2、一般應(yīng)采用硬牽引方式拖車。前驅(qū)動(dòng)車輛可將汽車前輪托起后進(jìn)行牽引；后驅(qū)動(dòng)車輛應(yīng)將變速器置于空檔、前輪托起后進(jìn)行牽引；嚴(yán)禁用軟牽引方式拖車。3、自動(dòng)變速器車輛、全時(shí)四驅(qū)車輛必須采取背車方式進(jìn)行施救。4、車輛拖出水域后，應(yīng)及時(shí)把電瓶的負(fù)極線拆下，使全

5、車處于斷電狀態(tài)。（三）“快”拆檢受損車輛進(jìn)廠后，定損員應(yīng)督促修理廠盡快拆檢，根據(jù)水淹高度對有可能損失的部件進(jìn)行拆檢，不得讓車輛處于停廠待修狀態(tài)。總結(jié)以往理賠工作經(jīng)驗(yàn)，流程應(yīng)為：1、清洗車輛將車身外部清潔干凈。2、拆檢電器元件一般修復(fù)工藝為：清洗外表面、擦干（吹干）、酒精擦拭、干燥、檢測線路。要按照水淹高度確定有可能損失的電器部件，進(jìn)行分類拆檢：電腦板及電控元件總成線及燈具、各類繼電器、傳感器、接插件安全氣囊及電機(jī)-3音響及其它電器元件電腦板及電控元件，一般內(nèi)部難以進(jìn)水，其主要受損特征是污漬和受潮，外層污漬清洗后，應(yīng)拆卸外蓋高壓吹干線路板水漬，防止線路板氧化。如進(jìn)水致使集成線路板出現(xiàn)毛病，或因浸

6、泡時(shí)間較長線路板已氧化，則需要更換。密封性不可拆卸的電氣元器件，如雨刷電機(jī)、噴水電機(jī)、玻璃升降電機(jī)、后視鏡電機(jī)、鼓風(fēng)機(jī)電機(jī)、隱藏式大燈電機(jī)等，一旦進(jìn)水，則無法進(jìn)行處理，只能更換?？刹鸾獾碾妱?dòng)機(jī)，采用“拆解清洗烘干潤滑裝配”的流程進(jìn)行處理，如起動(dòng)機(jī)、壓縮機(jī)、發(fā)電機(jī)、天線電機(jī)、步進(jìn)電機(jī)、風(fēng)扇電機(jī)、座位調(diào)節(jié)電機(jī)、門鎖電機(jī)、ABS電機(jī)、油泵電機(jī)等。傳感器插頭高檔車的為渡銀的，一般不需更換，其它為渡銅的，水浸后發(fā)綠，可用75度工業(yè)無水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高壓空氣風(fēng)吹干即可。線束本身一般不會(huì)有問題，主要是插頭為鍍銅的，要及時(shí)用75度工業(yè)無水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高壓空氣風(fēng)吹干；安全氣囊本身風(fēng)干后

7、一般不會(huì)有損失，在對氣囊進(jìn)行風(fēng)干、電腦板和顯示燈恢復(fù)后，車輛能自行檢測氣囊是否恢復(fù)正常。氣囊損失鑒定可放在最后試車階段。汽車照明裝置標(biāo)準(zhǔn)封閉式、鹵鎢封閉式燈具進(jìn)水后，燈芯部分無影響，插接點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)銹蝕，可采用清潔方式處理；半封閉式、無封閉式進(jìn)水后內(nèi)部會(huì)污漬，插接點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)銹蝕，一般需要更換。3、拆檢機(jī)械部件-4判斷發(fā)動(dòng)機(jī)是否進(jìn)水，可采用檢查機(jī)油尺上潤滑油的顏色、液面高度和符著物，打開油底殼或缸蓋查看機(jī)油是否有異常及觀看曲柄連桿機(jī)構(gòu)、缸壁等是否有銹蝕痕跡。若確認(rèn)發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，則要將發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行分解，不能帶水點(diǎn)火。一般機(jī)體組織（包括缸體、缸蓋、缸套、油底殼等）、活塞連桿組（活塞、活塞環(huán)、連桿等）、氣門

8、組（包括氣門、氣門導(dǎo)管、氣門座）及氣門傳動(dòng)組等的機(jī)械件和啟動(dòng)系統(tǒng)不會(huì)有大的損失，定損時(shí)考慮清洗、拆檢費(fèi)用即可；一般汽油發(fā)動(dòng)機(jī)的汽油供給系統(tǒng)、水冷卻系統(tǒng)等只需除銹去污處理；汽油噴射系統(tǒng)的電子器件因受潮使絕緣降低，容易發(fā)生短路，需進(jìn)行烘干；水災(zāi)中點(diǎn)火系各電器相關(guān)元件絕緣電阻下降、漏電或短路，容易導(dǎo)致點(diǎn)火系統(tǒng)失效，定損時(shí)要認(rèn)真檢查。變速器有手動(dòng)和自動(dòng)兩種，變速器內(nèi)有齒輪油，進(jìn)水后一般難以銹蝕，只會(huì)污染油液，只需分解、清洗、添加油液、裝配等工序，但自動(dòng)變速器的電子部分會(huì)受損，定損時(shí)需要對此部分電子器件進(jìn)行清洗檢查。傳動(dòng)系統(tǒng)、制動(dòng)系統(tǒng)因有油液，一般結(jié)構(gòu)件不容易銹蝕或損壞，故浸水后只需拆裝、清洗、更換油液

9、、保養(yǎng)即可。4、拆檢內(nèi)飾及座椅修復(fù)工藝一般為：拆解清洗晾、曬、烘干塑料、乙烯樹脂、皮革、纖維織物和毛織物零部件的清洗。用紗布或柔軟的抹布以含有3中性洗滌劑的水溶液浸濕后輕輕擦洗這些零部件，并以清水把洗滌劑擦拭干凈。車內(nèi)裝飾件。用地毯洗滌劑清洗地毯，烘干，用不退色的干凈紗布和除斑劑輕輕擦磨油跡。用真空吸塵器或刷子清潔座椅（電控座椅電器部份按以上方法處理），用含有35中性洗滌劑的水溶液清洗棉織物和皮革制品并及時(shí)風(fēng)干。切忌不可使用汽油、清漆稀釋劑、四氯化碳、石腦油、松節(jié)油、涂料稀釋劑、揮發(fā)油、指甲膏清洗劑、丙酮等來清洗汽車。由于水災(zāi)車輛維修的特殊性，定損工作應(yīng)采取“邊修邊定”方式，每項(xiàng)換件須由定損員

10、逐項(xiàng)簽字認(rèn)可，損失情況采取定損員提出意見、主管審核事后補(bǔ)錄系統(tǒng)流轉(zhuǎn)、紙質(zhì)定損留底備案的方式進(jìn)行確定，不需要上線遠(yuǎn)程定損。水災(zāi)車輛可能涉及的定損項(xiàng)目。拆解費(fèi)用清洗費(fèi)用美容費(fèi)用油料及輔料修理包及一次性拆裝損壞件重新裝配費(fèi)用二、方法靈活，有效控制規(guī)模性災(zāi)后風(fēng)險(xiǎn)對個(gè)案或損失程度較大、有爭議的案件應(yīng)按照以上方式進(jìn)行定損處理，但在集中性水災(zāi)造成大規(guī)模損失情況下，應(yīng)采取靈活的定損方式，便于有效處置大災(zāi)，提高工作效率。具體方法為：根據(jù)水淹高度和水淹時(shí)間確定損失等級(jí)；根據(jù)損失等級(jí)進(jìn)行損失評估。損失等級(jí)的確定主要以水淹高度為主、水淹時(shí)間為輔。一）水淹高度定級(jí)6水淹高度定級(jí)及相應(yīng)損失，以轎車為例水淹情況高度定級(jí)車輛

11、可能的損失情況評定損失程度制動(dòng)盤和制動(dòng)轂下沿以上，車身地板以下，乘員倉未進(jìn)水1級(jí)有可能造成制動(dòng)盤和制動(dòng)轂生銹通常不計(jì)損失車身地板以上，乘員倉進(jìn)水，而水面在駕駛員座椅坐墊以下2級(jí)除造成1級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（1）四輪軸承、全車懸掛下部連接處、車身地板有損傷或脫膠因進(jìn)水而銹蝕；（2）配有ABS的汽車的輪速傳感器的磁通量傳感失準(zhǔn)；（3）少數(shù)汽車將些控制模塊置于地板上的額凹槽內(nèi)（如帕薩特B5），會(huì)造成模塊損毀；損失率為0.5%-2.5%乘員倉進(jìn)水，而水面在駕駛員座椅坐墊以上，儀表工作臺(tái)以下3級(jí)除造成2級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（1）座椅、坐墊、座套、部分內(nèi)飾潮濕和污染；（2）超過24小時(shí)的，桃木內(nèi)飾板會(huì)

12、分層開裂，車門電機(jī)、變速器、主減速器、差速器、部分控制模塊、啟動(dòng)機(jī)、行旅箱中的CD換片機(jī)、音響功放被水淹進(jìn)水；損失率為1.0%-5.0%乘員倉進(jìn)水，水面儀表工作臺(tái)中部4級(jí)除造成3級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（1）發(fā)動(dòng)機(jī)、蓄電池、各種繼電器、保險(xiǎn)絲盒進(jìn)水；（2）儀表臺(tái)中部分音響控制設(shè)備、喇叭、CD機(jī)、空調(diào)控制面板被淹受損；（3）所有控制模塊、大部分座椅機(jī)內(nèi)飾被水淹；損失率為3.0%-15.0%乘員倉進(jìn)水，水面儀表工作臺(tái)面以上，頂棚以下5級(jí)除造成4級(jí)的損失外，還會(huì)造成：（1）發(fā)動(dòng)機(jī)、離合器、變速器、后橋嚴(yán)重進(jìn)水；（2）全部電器裝置、絕大部分內(nèi)飾、車架大部分被泡；損失率為10%-30%水面超過車頂，汽車被

13、淹沒頂部6級(jí)汽車所有零部件都受到損失損失率為25%60%二）水淹時(shí)間定級(jí)水淹時(shí)間定級(jí)級(jí)別水浸時(shí)間第一級(jí)HW1h第二級(jí)1hVHW4h第三級(jí)4hVHW12h8第四級(jí)12hVHW24h第五級(jí)24hVHW48h第六級(jí)H>48h(三)損失評估確定等級(jí)后，可參照等級(jí)損失率一次性確定損失。一級(jí)：無損失二級(jí)：損失率為0.5%-2.5%,定損金額二保險(xiǎn)金額x損失率例：一輛保險(xiǎn)金額10萬元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生2級(jí)水災(zāi)損失，定損金額二100000x(0.5%-2.5%)=500元2500元三級(jí)：損失率為損失率為1.0%-5.0%,定損金額二保險(xiǎn)金額x損失率例：一輛保險(xiǎn)金額10萬元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生3級(jí)水災(zāi)損失，定損金額二100000x(1.0%5%)=1000元5000元四級(jí)：損失率為3.0%-15.0%,定損金額二保險(xiǎn)金額x損失率例：一輛保險(xiǎn)金額10萬元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生4級(jí)水災(zāi)損失，定損金額二100000x(3.0%15%)=3000元15000元五級(jí)：損失率為10%-30%,定損金額二保險(xiǎn)金額x損失率例：一輛保險(xiǎn)金額10萬元的保險(xiǎn)車輛發(fā)生5級(jí)水災(zāi)損失，定損金額二100000x(10%3