[調(diào)研報告]農(nóng)商銀行支付清算服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向

1、調(diào)研報告農(nóng)商銀行支付清算服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向農(nóng)商銀行支付清算服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向支付清算工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)性服務(wù)工作近年來山西*農(nóng)商銀行在支付結(jié)算手段和服務(wù)水平上有所創(chuàng)新和提高。為促進(jìn)支付清算業(yè)務(wù)更好地服務(wù)“三農(nóng)”滿足農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化的支付清算需求促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)本文對*農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)情況進(jìn)行了分析并提出相關(guān)發(fā)展建議。一、農(nóng)商銀行支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀（一）支付清算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況。*農(nóng)商銀行改制以來伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步借助于新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快捷便利地實現(xiàn)資金清算成為該行立足實際謀劃末來發(fā)展的需求。該行27個鄉(xiāng)村營業(yè)網(wǎng)點覆蓋14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和13個較大的行政村外加58臺ATM、9

2、95臺POS機(jī)、366個助農(nóng)取款點更是將服務(wù)觸角延伸到了所人的自然村即使是居住最偏遠(yuǎn)的農(nóng)民也可以足不出村輕松辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)可及性有了很大改善。（二）完整的農(nóng)村支付清算系統(tǒng)基本建成。隨著近幾年現(xiàn)代化支付清算體系的加快建設(shè)完整的支付清算系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋到了廣大農(nóng)村地區(qū)。這些系統(tǒng)主要包括:大、小額支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、行內(nèi)匯兌系統(tǒng)、銀行匯票業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這些系統(tǒng)加速了農(nóng)村地區(qū)的資金周轉(zhuǎn)目前農(nóng)村地區(qū)每筆結(jié)算業(yè)務(wù)的平均資金到賬時間比以前提前了2至3天減少在途資金占用率提高了農(nóng)村地區(qū)的資金使用效率為*新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造了良好的金融服務(wù)環(huán)境。

3、（三）農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工具不斷增添新品種。*農(nóng)商銀行不斷加強(qiáng)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工具不斷豐富和完善。自2014年1月以來*農(nóng)商銀行根據(jù)市場需求先后開設(shè)了手機(jī)銀行網(wǎng)上銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。運用系列電子設(shè)備進(jìn)行資金清算不但方便了客戶資金結(jié)算需求而且也適當(dāng)緩解了柜面的緊張同時有效提高了員工的工作效率和服務(wù)質(zhì)量。通過借助微信銀行、手機(jī)銀行等電子設(shè)備以及自身的平臺發(fā)展資金清算非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)得到了推廣使用改變了農(nóng)村地區(qū)工商企業(yè)以現(xiàn)金結(jié)算為主的狀況為農(nóng)村地區(qū)商品交易提供了安全、便捷的結(jié)算工具。（四）擴(kuò)大資金清算業(yè)務(wù)外延提供增值服務(wù)。近幾年來*農(nóng)商銀行采取相應(yīng)讓利措施留住客戶

4、流。比如該行將單筆手續(xù)費20元封頂外加“信合通”卡省內(nèi)存取、轉(zhuǎn)帳免收手續(xù)費進(jìn)一步擴(kuò)大了自身在當(dāng)?shù)刂мr(nóng)發(fā)展的影響力。自2017年8以來*農(nóng)商銀行重磅推出“晉享e付”二維碼支付業(yè)務(wù)與縣域內(nèi)3463戶商戶達(dá)成合作基本覆蓋縣域游客和本地居民日常消費的各個領(lǐng)域。同時將“信合通”銀行卡服務(wù)功能與公交、水電氣暖、商場等農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關(guān)領(lǐng)域?qū)又鸩綄崿F(xiàn)了農(nóng)民生產(chǎn)生活一卡通減少了現(xiàn)金提取、支付使用確保了支付清算業(yè)務(wù)安全、高效運行。二、農(nóng)村支付清算服務(wù)存在的問題（一）支付清算知識宣傳不到位一方面很多農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響對現(xiàn)代金融知識掌握較少對現(xiàn)代支付清算認(rèn)識不夠、接受不夠、使用不夠。很多被調(diào)查的群眾不知道實時

5、到賬的大額支付系統(tǒng)不了解異地、跨行資金匯劃都有哪些方式,面對進(jìn)賬單、支票、銀行卡等結(jié)算工具往往愿意選擇攜帶現(xiàn)金進(jìn)行交易。另一方面一些較年輕農(nóng)民接受新鮮事物較多支付清算服務(wù)需要更多樣經(jīng)常抱怨支付清算手段單一、效率不高最終選擇國有銀行或支付寶等第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算。（二）支付清算新興技術(shù)運用不足目前智能手機(jī)的推廣、移動互聯(lián)技術(shù)的運用已使農(nóng)村居民消費方式發(fā)生了巨大變化支付寶、微信銀行等現(xiàn)代電子支付方式的市場已經(jīng)鞏固其他商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行推廣、支付平臺建等方式已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)占得先機(jī)。農(nóng)商銀行在引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面起步較晚發(fā)展還未成熟在提供新型服務(wù)等方面還有很多工作需要完善。（三）相

6、應(yīng)的信用體系建設(shè)不夠完善大眾對于信用的認(rèn)識觀念低下所以因信用問題而出現(xiàn)的各類支付結(jié)算風(fēng)險時有發(fā)生。而在農(nóng)村地區(qū)信用風(fēng)險現(xiàn)象更為普遍農(nóng)村地區(qū)的貸款方多數(shù)為農(nóng)民、個體戶、民營企業(yè)而他們所具有的共同點都是學(xué)歷低信用意識相對缺乏因此也就使得農(nóng)商銀行因信用風(fēng)險而發(fā)生的支付結(jié)算風(fēng)險加大信用卡透支、偷稅漏稅、惡意拖欠貸款等現(xiàn)象時有發(fā)生。三、農(nóng)商銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展建議作為農(nóng)村支付清算服務(wù)的最大提供方針對上述支付效率不高的現(xiàn)狀*農(nóng)商銀行應(yīng)順形勢主動作為著力提高支付清算服務(wù)采取以下措施加以解決。（一）轉(zhuǎn)變清算服務(wù)方式加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳。一方面根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點有針對性研發(fā)相關(guān)業(yè)產(chǎn)品充分發(fā)揮本地銀行的優(yōu)勢和特點。另一方

7、面要研究新型農(nóng)業(yè)主體、產(chǎn)業(yè)鏈條、涉及主體等方面需求特點加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不斷增強(qiáng)服務(wù)的多樣性為其提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的支付清算服務(wù)。繼續(xù)加大“信合通卡”“智慧城市一卡通”的宣傳推廣加大推廣網(wǎng)銀支付結(jié)算方式該行應(yīng)動員本行員工對客戶加大宣傳使客戶對“信合通卡”“智慧城市一卡通”和網(wǎng)銀支付的使用方法和功能作用進(jìn)行全面詳細(xì)的了解同時在全面了解的基礎(chǔ)上向客戶宣傳其便利性推薦客戶使用。（二）拓展電子支付渠道提升清算功能。在電子支付已經(jīng)日漸鞏固的大環(huán)境下該行更需加大開發(fā)力度增加更多便民的功能積極宣傳搶占市場并且要改進(jìn)服務(wù)流程規(guī)范各環(huán)節(jié)管理確保支付清算業(yè)務(wù)安全、高效運行。隨著*農(nóng)商銀行國際業(yè)務(wù)的開辦更多的國際結(jié)

8、算常用結(jié)算工具也亟需開辦該行應(yīng)適時推廣信用證、保函等支付結(jié)算工具。為了適應(yīng)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展、業(yè)務(wù)量的增加該行也應(yīng)適時增加POS機(jī)、二維碼支付等離柜支付渠道的普及率。（三）增強(qiáng)風(fēng)險防控能力防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的質(zhì)量要通過提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)完善內(nèi)控機(jī)制等方式規(guī)避業(yè)務(wù)辦理中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險。首先要加強(qiáng)隊伍建設(shè)要實行會計人員準(zhǔn)入退出機(jī)制并做好員工思想行為排查工作把好重要崗位的用人關(guān)。其次結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)算工具的創(chuàng)新及時完善內(nèi)部控制度加強(qiáng)事后稽核及會計檢查。再次完善清算制度建設(shè)增強(qiáng)風(fēng)險防控能力。為加強(qiáng)資金清算業(yè)務(wù)管理防范支付風(fēng)險*農(nóng)商銀行先后制訂了*農(nóng)商銀行支付清算業(yè)務(wù)差錯處理操作指引*農(nóng)商銀行農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)指引*農(nóng)商銀行中小金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)指引*農(nóng)商銀行支付清算系統(tǒng)危機(jī)業(yè)務(wù)處置預(yù)案*農(nóng)商銀行清算資金管理辦法等系列制度流程確保了資金結(jié)算有業(yè)務(wù)必有制度、有制度必有流程、有流程必有制衡有效增強(qiáng)了該行資金清算管理風(fēng)險防控能力。伴隨著金融市場的競爭加劇*農(nóng)商