中國發(fā)展數(shù)字普惠金融存在的問題及對策

1、中國發(fā)展數(shù)字普惠金融存在的問題及對策摘 要： 普惠金融是指以有效的方式使金融服務(wù)惠及每一個人，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體。為了推動普惠金融議題，中國在 2016 年舉辦的G20 峰會上，制定了相關(guān)指標(biāo)體系和落實框架，旨在強調(diào)“數(shù)字普惠金融”的概念。與此同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也面臨著諸多風(fēng)險，最明顯的體現(xiàn)就是存在金融欺詐現(xiàn)象，其次還有信息不對稱，不夠普惠，監(jiān)管漏洞大等等問題。本文將對數(shù)字普惠金融存在的一系列主要問題進行探討。關(guān)鍵詞：普惠金融；數(shù)字金融；P2P 網(wǎng)貸一、中國普惠金融及數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀普惠金融理論被引入中國后，受到中央政府高度近年來更是進入官方文件。2

2、016 年杭州 G20全球峰會上中國政府提出數(shù)字普惠金融的八項高級原則，中國普惠金融得到了進一步的深入發(fā)展。目前，中國普惠金融發(fā)展仍處于初級階段，現(xiàn)已呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達到國際中上游水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，使傳統(tǒng)金融服務(wù)物理網(wǎng)點沖破了局限性，在數(shù)字環(huán)境下，金融服務(wù)成本的不斷降低，從而讓弱勢群體享受到了更多的金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融正快速影響我們的生活。二、中國數(shù)字普惠金融存在的問題1. 普惠性的欠缺第一財經(jīng)陸家嘴雜志聯(lián)合盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家發(fā)布 2016 數(shù)字普惠金融白皮書顯示2016

3、年 1 至 6 月，銀行業(yè)金融機構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70 億筆， 金額1131.88 萬億元，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14 億筆，金額41.93 萬億元， 但是由于我國各地經(jīng)濟發(fā)展程度的差異，2016 年全國數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r也呈現(xiàn)出地區(qū)性差異。從不同地區(qū)支付寶用戶享受普惠金融服務(wù)的情況來看，中國的沿海地區(qū)用戶使用頻次較高，與西部內(nèi)陸地區(qū)用戶的差距雖然在逐漸縮小，但是用戶使用支付寶金融服務(wù)的數(shù)量和深度與東部地區(qū)相比仍存在一定差距。其次，省會城市的P2P 市級網(wǎng)貸平臺居多，并且只有北、上、深、杭四個城市的P2P 網(wǎng)貸平臺數(shù)量超過了100， 平臺數(shù)量超過 30 的除青島外也

4、均是省會城市，剩余的平臺大多聚集在省會城市周圍。由此可見，不只是東西部用戶享受普惠金融服務(wù)存在差異，各省內(nèi)部的普惠金融服務(wù)用戶享受情況也存在不均衡的現(xiàn)象。此外，大多數(shù) 人只是享有移動支付的基礎(chǔ)金融服務(wù)，其他的金融領(lǐng) 域服務(wù)例如信貸，抵押融資等的覆蓋面還不夠廣泛。普惠性的欠缺使我國“普惠金融”這條道路走的不太順暢，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)在很大程度上改善了普惠性的問題，越來越多的人通過網(wǎng)絡(luò)有了更多的渠道去籌資，融資并管理資金，還有了更多潛在性需求，這對于中國未來繼續(xù)推進數(shù)字普惠金融是利好的現(xiàn)象。2 .金融欺詐頻發(fā)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展給金融欺詐提供了越來越多的平臺，數(shù)字普惠金融欺詐的主要方式是借助P2P

5、借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)绕脚_，通過承諾高收益來達到吸引用戶投資的目的，在此之后快速地吸收用戶資金，這些非法集資行為，給用戶、金融市場和整個社會都帶來了極大風(fēng)險。譬如如下事例：2016 年葉問3票房造假，后經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其背后是一個金融產(chǎn)品，投資方快鹿集團從一開始就預(yù)期票房為保證，發(fā)行了多支與之相關(guān)的基金，還通過蘇寧金融眾籌平臺做了眾籌圍繞葉問3的金融產(chǎn)品還做了各種衍生交易?？墒呛髞砥狈课催_預(yù)期，只能通過造假的方式，由于牽扯到太多金融交易環(huán)節(jié)，快鹿集團隨即陷入了兌付危機中。這件事情使互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺面臨投資者信任危機。為維護消費者權(quán)益，數(shù)字金融反欺詐就像一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭，急需打響

6、。3 .監(jiān)管漏洞大以 P2P 借貸為例，我國P2P 借貸行業(yè)監(jiān)管存在的問題主要是監(jiān)管主體缺失和監(jiān)管法律不健全，P2P借貸在我國處于迅速發(fā)展的階段，但是魚龍混雜，資質(zhì)也參差不齊，由于沒有完善的法律體系，許多相關(guān)的部門對P2P 借貸的監(jiān)管并不是實質(zhì)性的監(jiān)管，僅處于摸索階段，加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，監(jiān)管制度的發(fā)展速度未能同步，再者 P2P 領(lǐng)域不需要設(shè)門檻，很多企業(yè)都是無證執(zhí)業(yè)，如果出現(xiàn)金融欺詐現(xiàn)象風(fēng)險會很難控制。 2016 年， 網(wǎng)貸輿情發(fā)現(xiàn)部分知名平臺也有未取得 ICP 證的現(xiàn)象，例如成交數(shù)據(jù)排名前五的平臺團貸網(wǎng)、 微貸網(wǎng)、 翼龍貸、 小牛在線、你我貸、 鏈家理財，ICP 證信息仍然缺失。這些事件都

7、這無疑存在巨大風(fēng)險，對投資者進行合規(guī)投資理財造成了巨大影響。三、中國數(shù)字普惠金融存在問題的解決措施1 . 定向降準及金融知識普及普惠性的欠缺問題不是一天兩天就能改善的，這和區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，中國地大物博，人口分布也極其不均衡，要結(jié)合各地區(qū)不同情況，如基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的不同、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不同等，因地制宜地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。2017 年 9 月 30 日，中國人民銀行決定實施定向降準政策，降低存款準備金率的對象是單戶 授信 500 萬元以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、建檔立卡貧困人口、助學(xué)等貸款達到一定比例的銀行，定向降準政策對社會融資規(guī)模增量有明顯

8、助益，但是對于很多對融資貸款沒有很大需求的人來說，普惠還是沒有普及到他們身上。特別是要針對中國經(jīng)濟發(fā)展稍落后地區(qū)的潛在客戶，應(yīng)當(dāng)開展相應(yīng)的金融知識普及講座，讓更多的人了解到普惠金融的益處，去真正接受數(shù)字金融并使用互聯(lián)網(wǎng)來管理自己的財富，只有人們從潛意識里開始接納這種新的融資理財方式，普惠性的問題才會從主動的層面得以解決。2 .大數(shù)據(jù)風(fēng)控目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有的數(shù)據(jù)源主要可分為以下幾類： 身份信息、信用信息、社交信息、消費信息、行為信息以及合作機構(gòu)數(shù)據(jù)，上述數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)加上申請者提供的數(shù)據(jù)，就可以組成一個與該申請者相關(guān)的巨大的數(shù)據(jù)集合。以現(xiàn)金貸為例，常見的現(xiàn)金貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控規(guī)則有很多，這里主要提出

9、兩點：（ 1 ）交叉檢驗。 （ 2）用戶行為數(shù)據(jù)分析。交叉檢驗是指利用多維度數(shù)據(jù)對用戶真實性和可靠性進行驗證的方法，例如申請人提供了工作單位地址，但用外部數(shù)據(jù)驗證結(jié)果顯示該單位不再這個地址，那該用戶可能存在欺詐風(fēng)險。用戶行為數(shù)據(jù)分析更加直觀，譬如通過運營數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，信用風(fēng)險最高的群體是在凌晨兩三點左右申請貸款的用戶，由于很多欺詐者對智能信貸不熟悉，以為凌晨申貸不會經(jīng)過信貸員的審批；另外，那些在申請的時候經(jīng)常修改個人信息的用戶可能存在信息造假，因為通常情況下一般人不會頻繁修改自己的私人信息。這些一定程度上也能甄別風(fēng)險，可以識別用戶的信用，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐。3 .完善信息披露及行業(yè)自律制度延

10、續(xù)上文介紹的P2P 行業(yè)存在的監(jiān)管問題，簡單探討一下其解決措施。本文主要提到的P2P 平臺風(fēng)險主要存在于很多企業(yè)的無證經(jīng)營，這直接涉及到信息披露問題。信息披露包括對投資者的信息披露和對監(jiān)管機構(gòu)的信息披露，是 P2P 監(jiān)管的核心，完善的信息披露制度有利于緩解投資者與平臺間的信息不對稱問題，并且能夠使監(jiān)管機構(gòu)對平臺經(jīng)營狀況進行及時掌握。因此，與此相應(yīng)的對策是監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)建立一套完善的 P2P 平臺的信息披露制度，從而加強對P2P 平臺信息披露情況的監(jiān)管，主要防范提供虛假信息的平臺或無證經(jīng)營的平臺，查處并予以重罰。除此之外，中國網(wǎng)貸市場還應(yīng)學(xué)習(xí)英國的行業(yè)自律制度，通過控制行業(yè)風(fēng)險來加強對投資者的保護。只有完善了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，投資者有了足夠的權(quán)益保障，才能真正實現(xiàn)制度完善的普惠金融。四、結(jié)語 數(shù)字普惠金融作為當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)助推金融的新模式，具有很大的優(yōu)勢。當(dāng)前中國發(fā)展數(shù)字普惠金融仍然處于探索并發(fā)展的階段，在推廣政策的同時也要不斷對中國進行因地制宜的政策研究，制度的實行要和監(jiān)管的措施并行，這樣投資者才能放心借助新政策新平臺來管理自己的資金。參考文獻：1杜曉山.中國普惠金融現(xiàn)狀和創(chuàng)新