(完整版)個(gè)人貸款審查審批基本要點(diǎn)

1、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（授信）審查基本要點(diǎn)一、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查（一）借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報(bào)資料及其內(nèi)容應(yīng)合法、真實(shí)、有效。（二）貸款行內(nèi)流轉(zhuǎn)資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見(jiàn)是否合理。二、借款人主體資格及基本情況審查（一）借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性，貸款用途是否在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。（二）借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)股東的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰。（三）借款人、所經(jīng)營(yíng)企業(yè)主要股東、法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。三、貸款政策符合性審

2、查（一）貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策以及國(guó)家貨幣信貸政策等；（二）借款人準(zhǔn)入及貸款用途是否符合我行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。（三）貸款（授信）額度核定、利率定價(jià)、期限、支付方式等是否符合我行信貸政策制度。四、財(cái)務(wù)因素審查主要審查借款人財(cái)務(wù)情況的完整性、真實(shí)性和合理性。特別要重視通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的比較分析、趨勢(shì)分析及同業(yè)對(duì)比分析等手段判斷客戶的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并盡量通過(guò)收集必要的信息，查證客戶提供的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、合理性。五、非財(cái)務(wù)因素審查主要包括借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的性質(zhì)、發(fā)展沿革、品質(zhì)、組織架構(gòu)及公司治理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、所處的行

3、業(yè)市場(chǎng)分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競(jìng)爭(zhēng)能力分析等。六、擔(dān)保審查審查保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性，并確認(rèn)保證人擔(dān)保額度。七、充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)（一）分析、揭示借款人的收入風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。（二）提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。八、提出貸款（授信）方案及結(jié)論在全面論證、平衡風(fēng)險(xiǎn)收益的基礎(chǔ)上，提出審查結(jié)論。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（授信）審批基本要點(diǎn)一、貸款（授信）對(duì)象審批中應(yīng)明確給予授信的主體對(duì)象應(yīng)為符合規(guī)定條件的自然人。二、貸款用途貸款應(yīng)有明確、合理的用途。貸款審批人員應(yīng)分析貸款（授信）申請(qǐng)方案所提出的貸款用途是否明確、具體。貸款項(xiàng)下所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)在法規(guī)允許

4、的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，并落實(shí)相關(guān)交易協(xié)議或合同。如交易對(duì)手為借款人的關(guān)系人，應(yīng)認(rèn)真甄別交易的真實(shí)性，防止借款人虛構(gòu)交易騙取銀行貸款。應(yīng)結(jié)合分析借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及實(shí)際經(jīng)營(yíng)資金需求，防止貸款資金被挪用。三、貸款金額貸款金額應(yīng)依據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來(lái)確定。貸款金額除考慮借款人的合理需求，還應(yīng)控制在借款人的承貸能力范圍內(nèi)，確保需求合理，風(fēng)險(xiǎn)可控。四、貸款期限貸款期限首先應(yīng)符合相應(yīng)貸款品種有關(guān)期限的規(guī)定；其次，貸款期限一般應(yīng)控制在借款人相應(yīng)經(jīng)營(yíng)的有效期限內(nèi)；再次，貸款期限應(yīng)與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期及其他特定還款來(lái)源的到帳時(shí)間相匹配；最后，貸款期限還應(yīng)與借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)控制要求相匹配。五

5、、貸款利率首先，貸款利率應(yīng)符合中國(guó)人民銀行關(guān)于貸款利率的有關(guān)規(guī)定以及我行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)利率的相關(guān)規(guī)定；其次，貸款利率水平應(yīng)與借款人及信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，并體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則；最后，貸款利率的確定還應(yīng)考慮所在地同類信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)價(jià)格水平。六、擔(dān)保方式首先，所采用的擔(dān)保方式應(yīng)滿足合法合規(guī)性要求，擔(dān)保人必須符合法律、規(guī)章規(guī)定的主體資格要求，擔(dān)保品必須是符合法律規(guī)定、真實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，擔(dān)保人對(duì)其擁有相應(yīng)的所有權(quán)和處臵權(quán)，且擔(dān)保行為獲得了擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)的合法審批同意，已按法規(guī)要求在有權(quán)機(jī)構(gòu)辦理必要的抵（質(zhì)）押登記，并確認(rèn)保證人擔(dān)保額度；其次，擔(dān)保應(yīng)具備足值性，保證人應(yīng)具備充足的代償能力，抵（質(zhì)）押品足值且易變現(xiàn)；再次，所采用的擔(dān)保還應(yīng)具備可控性，并應(yīng)在擔(dān)保項(xiàng)下?lián)碛袑?duì)借款人、擔(dān)保人相應(yīng)的約束力，對(duì)保證人或抵（質(zhì)）押品具有持續(xù)監(jiān)控能力；最后，擔(dān)保須具備可執(zhí)行性及易變現(xiàn)性，并考慮可能的執(zhí)行與變現(xiàn)成本。七、發(fā)放條件應(yīng)明確授信發(fā)放的前提條件，以作為放款崗位放款審查的依據(jù)。八、支付要求應(yīng)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)要求和我行政策要求，視不同情況采取受托支付