2016年農(nóng)商銀行小微企業(yè)自評報(bào)告

1、*農(nóng)商銀業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果自評報(bào)告為進(jìn)一步改進(jìn)和完善小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)信貸資金更多的流向小微企業(yè)，根據(jù)人民銀行有關(guān)文件精神，我行成立了由總行行長*同志為組長，計(jì)劃信貸部*同志為成員的小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果自評小組，根據(jù)小微企業(yè)信貸政策規(guī)定，對我行實(shí)施小微企業(yè)信貸政策效果進(jìn)行了綜合評價(jià)，現(xiàn)將自評結(jié)果報(bào)告如下：2016年度，我行各項(xiàng)貸款同比增速為*，其中涉農(nóng)貸款同比增速*，比各項(xiàng)貸款增速多*，小微企業(yè)貸款同比增速為*，比各項(xiàng)貸款增速多*;小微企業(yè)貸款余額達(dá)*萬元，企業(yè)戶數(shù)*戶，較同期增加*萬元，戶數(shù)增加*戶，極大的支持了縣域小微企業(yè)的發(fā)展。二、推動(dòng)小微企業(yè)信貸所作的主要工作及

2、成效（一）主要工作措施1、創(chuàng)新服務(wù)品牌，實(shí)施個(gè)性化服務(wù)。積極創(chuàng)新服務(wù)品牌，開發(fā)和創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，滿足客戶個(gè)性化融資需求，提升差別化服務(wù)競爭能力。*農(nóng)商銀行以“風(fēng)險(xiǎn)可控、簡化程序、提高效率、增強(qiáng)競爭力”為指導(dǎo)思想，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，結(jié)合市場調(diào)研，選定目標(biāo)市場，細(xì)分客戶群體，著力開發(fā)了“林權(quán)抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、土地使用權(quán)抵押、住宅抵押、社團(tuán)貸款系列融資產(chǎn)品”，為小微企業(yè)融資貸款開通“綠色通道”，滿足了多層次、多結(jié)構(gòu)小微企業(yè)客戶需求，在一定程度上解決了小微企業(yè)的融資難問題；根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資特點(diǎn)，對有相應(yīng)資產(chǎn)提供擔(dān)保和經(jīng)農(nóng)商行評級授信的小微企業(yè)，推行“最高額抵押擔(dān)?！狈绞?，采取“

3、一次擔(dān)保抵押、總額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的辦法，給予信貸支持；建立靈活科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，為小微企業(yè)“量體裁衣”。為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，從綜合效益和市場競爭等方面綜合分析，靈活合理地確定貸款利率，適當(dāng)減輕小微企業(yè)的貸款成本。2、創(chuàng)新工作機(jī)制，推行“陽光信貸”。針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，*農(nóng)商銀行創(chuàng)新了信貸審查決策機(jī)制，大力推行“陽光信貸”，公開業(yè)務(wù)操作流程和辦貸程序，公開監(jiān)督部門電話，實(shí)行小微企業(yè)貸款審批程序和時(shí)間的承諾制度。只要企業(yè)提供的手續(xù)齊全，將貸款的每一個(gè)審批環(huán)節(jié)和需要等候的最長時(shí)間承諾于客戶，客戶在充分了解貸款程序的同時(shí)，對具體辦理人員

4、進(jìn)行監(jiān)督。實(shí)行審貸分離制度，貸款發(fā)放“快受理、快審查、快投放”，平均審批時(shí)間不超過15天；推行了“精細(xì)化”服務(wù)，實(shí)行信貸員“一站式”服務(wù)和“首問”負(fù)責(zé)制；簡化了辦貸流程，適度下放了信貸審批權(quán)，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)快捷的信貸服務(wù)；開展信貸“窗口”指導(dǎo)服務(wù)，設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢臺，義務(wù)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，讓小微企業(yè)了解信貸流程和產(chǎn)品，科學(xué)選擇信貸產(chǎn)品。3、創(chuàng)新營銷手段，推行全員營銷。根據(jù)小微企業(yè)缺資金“求貸無路”的實(shí)際情況，及時(shí)調(diào)整信貸營銷思路，推行了走出去、請進(jìn)來的上門營銷模式，開展全員推介信貸活動(dòng)，建立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。采取掛片領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，信貸人員進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)，客戶經(jīng)理進(jìn)商戶、進(jìn)農(nóng)戶的形式，大張旗鼓開展

5、為小微企業(yè)“送信息、送資金”活動(dòng)。4、創(chuàng)新管理方式，實(shí)行動(dòng)態(tài)考評?？傂兄贫舜箢~貸款管理辦法，完善了小微企業(yè)客戶考評體系，根據(jù)小微企業(yè)管理水平、市場潛力、盈利狀況，建立了小微企業(yè)“黃金客戶”庫，對小微企業(yè)“進(jìn)步度”進(jìn)行定期考核，大力培植小微企業(yè)客戶群體。推行優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，對“黃金客戶”實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、審批簡化”信貸服務(wù)，讓小微企業(yè)享受優(yōu)惠服務(wù)。5、適時(shí)調(diào)控，支持優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在積極貫徹宏觀調(diào)控政策的過程中，我行實(shí)施”有保有壓、穩(wěn)進(jìn)快退”的信貸策略，立足于創(chuàng)新、方便于管理、優(yōu)化于結(jié)構(gòu)，把支持小微企業(yè)發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇，用足用好信貸規(guī)模，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場、信譽(yù)度高、

6、有效益的小微企業(yè)大力扶持，對“兩高一?！钡扔羞`產(chǎn)業(yè)政策、有悖于節(jié)能減排要求的小微企業(yè)貸款及時(shí)退出，騰出更多的信貸計(jì)劃和可用規(guī)模，投入到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中去，促進(jìn)企業(yè)增效、農(nóng)民增收。二）取得的成效1、小微企業(yè)融資需求得到滿足?！百J款難”的核心是“門檻高”。由于開辦了多種金融新品種，貸款的門檻大大降低。過去沒有房產(chǎn)抵押擔(dān)保無法從銀行獲得貸款，現(xiàn)在只要生產(chǎn)正常、信用良好都能或多或少取得貸款，方便了廣大小微企業(yè)，融資難問題得到了有效緩解。2、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，打造了核心客戶群體?！瓣柟庑刨J”實(shí)施后，小微企業(yè)貸款的利率水平總體得到降低。同時(shí)，由于貸款可以隨借隨還，循環(huán)使用，對比過去固定的借款時(shí)限，減少了貸款的占

7、用時(shí)間，降低了企業(yè)的利息支出，搭建了社企良性互動(dòng)的交流平臺，誠實(shí)守信、互利雙贏的合作伙伴關(guān)系得以建立。3、發(fā)展了一批具有帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)。通過大力扶持符合產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，特別是成長期和成熟期的小微企業(yè)，為小微企業(yè)發(fā)展鞏固根基。同時(shí)，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。形成了以地區(qū)資源為依托、以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營的模式，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地、基地帶農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化。4、農(nóng)商行、小微企業(yè)關(guān)系進(jìn)一步緊密，實(shí)現(xiàn)雙贏。農(nóng)信社信貸資金有效緩解了小微企業(yè)發(fā)展中資金不足的問題，增強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁，有力地促進(jìn)了小微企業(yè)

8、的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)增收、信用增效、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“三贏”的發(fā)展目標(biāo)。支持小微企業(yè)存在的困難及建議一）存在的困難1、企業(yè)的評級授信工作難。由于眾多的企業(yè)都是個(gè)體私營性質(zhì)，企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，且很多的小微企業(yè)不單獨(dú)生產(chǎn)某一品種，評級數(shù)據(jù)無法采集，且數(shù)據(jù)采集表內(nèi)容多，填寫的數(shù)據(jù)難以取信，上級監(jiān)管部門對評級授信要求較高，農(nóng)商行對小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集困難多，時(shí)間長，人員少，評級授信工作難。1、創(chuàng)建信用環(huán)境，強(qiáng)化約束機(jī)制。增強(qiáng)小微企業(yè)誠實(shí)守信觀念，樹立良好的社會信用環(huán)境。讓小微企業(yè)充分認(rèn)識到市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，只有講信用，企業(yè)才會得到發(fā)展，要把自身信用當(dāng)作無形資產(chǎn)來看待，定期向農(nóng)商行提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信

9、息。在方便小微企業(yè)取得貸款、嚴(yán)格明確貸款責(zé)任的基礎(chǔ)上農(nóng)商行對現(xiàn)行的信用企業(yè)貸款審批程序可參照農(nóng)戶小額授信的管理辦法進(jìn)一步進(jìn)行簡化。開展個(gè)人信用意識教育，建立健全個(gè)人信用和社區(qū)信用評價(jià)、失信懲罰機(jī)制，積極配合人行、銀監(jiān)辦加大打擊小微企業(yè)逃廢債務(wù)的力度，強(qiáng)化對不良客戶的監(jiān)管約束機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，政府、司法等部門要全力支持農(nóng)商銀行維護(hù)債權(quán)，加大不良貸款清收和抵貸資產(chǎn)處置，加大對違約行為的懲罰，增加企業(yè)貸款違約成本，遏制違約發(fā)生。2、建立健全小微企業(yè)貸款擔(dān)保體系，解決擔(dān)保難的問題。一方面發(fā)展互相擔(dān)保，小微企業(yè)集資組建互相擔(dān)?；饡瑢⒒鸫嫒?yún)⑴c擔(dān)?；鸬霓r(nóng)商銀行，小微企業(yè)可取得總額高于

10、存款金額數(shù)倍的貸款。另一方面可建立小微企業(yè)貸款信用擔(dān)保公司，公司實(shí)行自主經(jīng)營，為交納了擔(dān)?；鸬男∥⑵髽I(yè)提供擔(dān)保，改善其金融環(huán)境。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立與之相適應(yīng)的信用輔助制度，對相關(guān)小微企業(yè)的貸款擔(dān)保基金的擔(dān)保提供再擔(dān)保，從根本上提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保基金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，共同打造誠信金融，確保信用社與小微企業(yè)步入良性循環(huán)發(fā)展軌道，實(shí)現(xiàn)社會雙贏。3、健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對小微企業(yè)不良貸款，給予一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，化解歷史包袱，確保農(nóng)村信用社信貸資金的良性循環(huán)；4、構(gòu)建和諧的發(fā)展環(huán)境。建立稅收、行政性收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策，給予一定的稅收減免，降低抵押物評估登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，加強(qiáng)三者之間的溝通和協(xié)作，維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定，改善金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展。三、2017年小微企業(yè)金融服務(wù)的工作思路（一）拓寬貸款渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”模式。對于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè)，在有效抵押手續(xù)的前提下，擴(kuò)大授信額度，加大營銷力度，對客戶全部以授信的方式發(fā)放