第六章 汽車保險欺詐

1、第六章汽車保險欺詐第一節(jié) 汽車保險欺詐概述第二節(jié) 汽車保險欺詐的形成原因第三節(jié) 汽車保險欺詐類型第四節(jié) 汽車保險欺詐的防范與調(diào)查2022-5-92022-5-9 第一節(jié) 汽車保險欺詐概述一、保險欺詐定義一、保險欺詐定義 保險欺詐是指投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的,以虛構(gòu)保險標的、編造保險事故或保險事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段,致使保險人陷于錯誤認識而向其支付保險金的行為.二、保險欺詐現(xiàn)狀二、保險欺詐現(xiàn)狀 據(jù)反保險欺詐聯(lián)盟統(tǒng)計，每年發(fā)生在美國的保險欺詐大約有800億美元。車險是美國保險欺詐的重災(zāi)區(qū),1/3的碰撞事故都跟保險欺詐有關(guān)。每年因欺詐車險消費者所增的支出高達52億63億美

2、元。 各家保險公司在搶占車險市場的同時,也被各式各樣的車險騙賠行為所困擾，車險欺詐占車險賠付的20。過高的保險欺詐導(dǎo)致賠付率過高、保費增高。三、汽車保險欺詐的影響三、汽車保險欺詐的影響 由于保險欺詐現(xiàn)象的存在，保險業(yè)將其作為一種不可避免的風險因素，在經(jīng)營過程中進行了必要的規(guī)避。開發(fā)新險種時不得不掂量一下道德風險的因素。為識別案件的真?zhèn)味鴮?dǎo)致查勘費用大幅度增加。還給保險公司的經(jīng)營聲譽造成了巨大的無形損害，影響了下一步的展業(yè)。 車險騙賠不僅增加了保險公司的經(jīng)營風險，也對投保人的保險權(quán)益造成了極大損害。 第二節(jié)汽車保險欺詐的形成原因一、社會原因一、社會原因()整個社會尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機制。

3、()法律環(huán)境的影響。二、投保人原因二、投保人原因()某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。()有些投保人企圖通過參加汽車保險，以支付保險費的較小代價，任意制造事故獲取保險公司的高額賠償，從而實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康摹?)有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。三、保險公司原因三、保險公司原因()對防止保險欺詐重視不夠，目前還沒有幾個公司專門成立反欺詐機構(gòu)。()保險業(yè)信息交流不暢。()承保程序不科學(xué)。()理賠程序不科學(xué)。()保險公司對某些識破了的欺詐行為處理太寬松，大多僅滿足于追回被騙保險金或不承擔賠償責任，而不愿追究他們相關(guān)的法律責任，從而助長了保險欺詐行為的進一步發(fā)生。第二節(jié)汽

4、車保險欺詐的形成原因()理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)，給欺詐者以可乘之機，甚至有些理賠人員經(jīng)不住金錢誘惑，同欺詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險金。 第三節(jié)汽車保險欺詐類型一、汽車保險欺詐類型一、汽車保險欺詐類型. 利用虛假材料實施的欺詐利用虛假材料實施的欺詐)類型定義 利用虛假材料實施的欺詐是指騙保人通過自刻相關(guān)公章，非法獲得空白交警證明，辦理假駕駛證、行駛證，利用制圖軟件修改原始照片，利用非標的車信息等非法手段來申請車損理賠。)該類型特點()交警證明中的相關(guān)交警簽字為偽造。()相關(guān)書面證明有明顯先蓋章后簽字的現(xiàn)象。()兩證照片中的證件材質(zhì)及印刷質(zhì)量極差。()案件信息(車損照片)從屬性可以發(fā)現(xiàn)通

5、過制圖軟件進行了修改。()套用非標的車信息進行索賠。. 單方事故中的欺詐單方事故中的欺詐)類型定義 單方事故中的欺詐主要為故意制造保險事故，是指騙保人為了獲得保險公司保險金而主動制造保險事故。 第三節(jié)汽車保險欺詐類型)該類型特點 該事故類型的欺詐特別一般會出現(xiàn)四個“存在”:存在真實碰撞損失部分；存在自然老化損失部分；存在非本次碰撞損失痕跡；存在非保險責任的損失部分；另外，絕大多數(shù)有現(xiàn)場。. 汽車維修廠實施的車損險欺詐汽車維修廠實施的車損險欺詐)類型定義 汽車維修廠實施的車損險欺詐是指假案主要制造方為專業(yè)車輛維修廠，其利用對車輛維修的知識、保險條款的理解，制造假賠案，騙取保險公司保險賠償金。)該

6、類型特點()案件中配件調(diào)包現(xiàn)象嚴重。()案件中已同意更換的配件按翻新處理，并不真正更換。()車身表面油漆涂抹。 表- 為典型的汽車保險欺詐類型及相應(yīng)的欺詐類型說明和涉及險別。第三節(jié)汽車保險欺詐類型第三節(jié)汽車保險欺詐類型第三節(jié)汽車保險欺詐類型第三節(jié)汽車保險欺詐類型第三節(jié)汽車保險欺詐類型第三節(jié)汽車保險欺詐類型第三節(jié)汽車保險欺詐類型第三節(jié)汽車保險欺詐類型二、汽車保險欺詐典型案例二、汽車保險欺詐典型案例第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查一、保險欺詐的防范一、保險欺詐的防范. 宏觀防范宏觀防范()保險詐騙對社會造成嚴重危害，不能再將欺詐作為一種微小的失常而忽視。()保險界、司法界、新聞界等要加強彼此之間的相

7、互協(xié)作，協(xié)助保險界搞好預(yù)防。()另一個加強反欺詐斗爭力度的武器是利用新技術(shù)、共享各種信息。. 微觀防范微觀防范()嚴格貫徹執(zhí)行保險法及其他法律中的有關(guān)規(guī)定。()加強風險評估，提高承保質(zhì)量。()建立科學(xué)的理賠規(guī)程，提高理賠人員的素質(zhì)。承保和理賠相分離，建立專門的高水平的理賠隊伍。建立健全核賠機制。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查二、保險欺詐的調(diào)查二、保險欺詐的調(diào)查. 及時查勘現(xiàn)場，掌握第一手資料及時查勘現(xiàn)場，掌握第一手資料)及時查勘現(xiàn)場)認真調(diào)查事故經(jīng)過. 綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口)分析投保動機。)將有關(guān)時間聯(lián)系起來分析。)將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起

8、來分析。)委托專業(yè)機構(gòu)，從事索賠調(diào)查。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查三、典型案件調(diào)查要點三、典型案件調(diào)查要點. 全車盜搶險案件全車盜搶險案件)調(diào)查要點()盜搶發(fā)生是否在不尋常的地方。()行駛證上車主與被保險人、使用人是否不一致。()單位車輛是否按私人投保或私人車輛按單位投保。()環(huán)境、時間是否有發(fā)生盜搶的可能。()與起保日期或保險終止日期是否相近，投保金額是否異常高。()是否報稱車輛所有證件一起被盜搶。()交上來的車鑰匙是否有配過痕跡或鑰匙不齊。()當事人是否反對某種調(diào)查。()當事人是否行動反常，表現(xiàn)是否特別冷淡。()當事人的敘述是否與已知的事實不相符，或證詞相互矛盾。)調(diào)查()查勘人員及時趕

9、赴第一現(xiàn)場查勘，對當事人進行詢問并做好詢問筆錄，對現(xiàn)場拍照并檢查現(xiàn)場有無盜搶痕跡，有無遺留作案工具。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查()走訪、調(diào)查現(xiàn)場有關(guān)人員，了解車輛停放、保管、被盜搶的情況，做好詢問筆錄。()如果發(fā)現(xiàn)案件中存在某些疑點、牽涉到經(jīng)濟糾紛、非法營運等行為，應(yīng)作進一步調(diào)查，向有關(guān)的個人或單位負責人了解情況，取得可靠證據(jù)。()對被保險人的財務(wù)狀況進行調(diào)查，防止被保險人因財務(wù)狀況惡化或利用價差進行保險詐騙。()調(diào)查車匙及修車情況。()調(diào)查車輛購置情況。()了解車輛檔案。()調(diào)查報警情況。()調(diào)查案件偵破情況:調(diào)查人員應(yīng)經(jīng)常與公安機關(guān)刑偵部門聯(lián)系，積極協(xié)助破案。)詢問筆錄要點()當事駕駛

10、員與被保險人關(guān)系。()車輛為何由當事駕駛員使用保險車輛丟失或被搶的詳細經(jīng)過，對案件發(fā)生有何線索可向公安機關(guān)或保險公司提供是否存在營運行為或經(jīng)濟糾紛以及這兩種情況是否與此車被盜(搶)有直接聯(lián)系。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查)該車手續(xù)是否齊全丟車地點是否有人看管收費，有無收費票據(jù)車況如何，是否進行過修理。()是否存在營運行為或經(jīng)濟糾紛以及這兩種情況是否與此車被盜(搶)有直接聯(lián)系。()該車手續(xù)是否齊全丟車地點是否有人看管收費，有無收費票據(jù)車況如何，是否進行過修理。. 火燒案件火燒案件)調(diào)查要點()有幾個起火點；()火勢是否突然而且過分猛烈；()是否沒有合理的起火原因；()是否與起保日期或保險終止日

11、期相近；()是否車輛上應(yīng)有物品已不在；()是否車上物品、配件被移下，有被搜尋或拆裝證據(jù)；()是否當事人反對某種調(diào)查；()是否當事人行動反常，表現(xiàn)特別冷淡；()是否當事人的敘述與已知的事實不相符，或證詞相互矛盾。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查)調(diào)查()現(xiàn)場查勘，分析車輛起火原因。()查勘路面痕跡。()查勘路面上散落物。()車體痕跡查勘。()走訪、調(diào)查現(xiàn)場有關(guān)人員，就其當時看到的情況做好詢問筆錄，并對筆錄簽名，留下聯(lián)系電話。()到車輛管理所核對車輛檔案，查實檔案記載的車型、牌照、制造年份、發(fā)動機號、車架號等與被保險人所述是否一致；車輛轉(zhuǎn)讓記錄、年審記錄。()對被保險人的單位性質(zhì)、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況

12、進行調(diào)查，防止被保險人因經(jīng)營不善等情況而進行保險欺詐。()到公安消防部門調(diào)查火災(zāi)原因，將自己通過查勘、訪問、觀察、提取、檢驗、清點等方法分析得出的火災(zāi)原因進行比較，發(fā)現(xiàn)疑問要及時溝通，提出自己觀點，并做好筆錄。()對燃燒車輛的購買情況進行調(diào)查，將購車發(fā)票復(fù)印留存；到當?shù)剀囆辛私獗粺囆偷男萝囐徶脙r，取得新車購置價證明。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查()到火燒車輛進行維修保養(yǎng)的汽修廠進行有關(guān)情況調(diào)查，查明最后一次修車與燃燒事故在時空上有無關(guān)聯(lián)；訪問車輛實際車況。()調(diào)閱投保檔案，查看驗車照片，向驗車人了解投保驗車時車輛實際狀況。)詢問筆錄要點()車輛起火后駕駛員采取了哪些撲救的措施。()車輛著火

13、時滅火及搶救的具體情況。()當事人(駕駛員)與被保險人關(guān)系，車輛為何由當事司機使用。()保險車輛著火的詳細經(jīng)過，發(fā)現(xiàn)著火時當事人做了些什么應(yīng)急處理。()近來該車技術(shù)狀況和使用情況如何，是否進行過修理，最近一次在哪家修理廠維修的。. 涉嫌故意制造事故的案件涉嫌故意制造事故的案件)調(diào)查要點()事故地點是否偏僻。()碰撞痕跡是否符合。()現(xiàn)場是否有無剎車痕。()底盤是否嚴重刮傷事故。()碰撞損失很小，安全氣囊是否爆開。()是否發(fā)生兩次以上重大車損事故的車輛。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查()事故車輛中是否有老舊車型、二手車。()定損過程中，有無違反修理常規(guī)情況。()標的、三者車是否同在一家修理廠維修

14、的案件。()被保險人、車主、駕駛員是否為修理廠或修理廠人員的案件。)調(diào)查()走訪現(xiàn)場，調(diào)查有無目擊者，了解事故詳細過程，落實是否故意碰撞。()做駕駛員和車上乘客筆錄，了解事故過程，注意落實出發(fā)地、目的地，前往目的地意圖，途中經(jīng)過地點和情況，事故前、中、后駕駛員行為細節(jié)。()調(diào)查有無相關(guān)過路費發(fā)票，駕駛員事故前與何人在一起，做何事，作相關(guān)人員筆錄了解駕駛員情況，核實與駕駛員所述是否矛盾。()對于修理廠報案案件，應(yīng)查閱修理廠臺賬，了解車輛入廠時間，核實是否事故前入廠；提供損失照片請客戶辨認，落實是否有擴大損失。()調(diào)查報案人、駕駛員通話清單，了解事故前后與何人聯(lián)系密切，有無雙方串通情況，有無報警記

15、錄。()調(diào)查報案人、駕駛員通話清單，了解事故前后與何人聯(lián)系密切，有無雙方串通情況，有無報警記錄。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查()調(diào)查車輛購買情況，如是二手車，核實有無交易協(xié)議，落實交易金額；如為頂賬車，調(diào)查原車主情況，頂賬金額；索賠人有無保險利益。()調(diào)查事故車輛尤其是三者車是否在其他公司有報案記錄，損失金額，維修情況，賠付狀況，核實是否一次損失多次索賠。()核對各次事故照片和車架號有無更改痕跡，核實有無套牌可能。()調(diào)查有無報警記錄，了解交警事故檔案，落實現(xiàn)場情況有無疑問。()調(diào)查事故地點或附近有無監(jiān)控設(shè)備，查閱監(jiān)控錄像，核實事故過程和車輛狀況，是否有拖曳情況。()調(diào)查路政部門有無該事故路

16、政處理記錄，時間是否相符。()調(diào)閱核保檔案，調(diào)查驗車情況和保單情況。()其他應(yīng)當調(diào)查的問題。()轉(zhuǎn)交協(xié)作調(diào)查部門調(diào)查。. 涉嫌無證駕駛、酒后駕駛、肇事逃逸案件涉嫌無證駕駛、酒后駕駛、肇事逃逸案件)調(diào)查要點()車上人員受傷情況與車輛痕跡是否相符。()第三者或相關(guān)人員舉報是否有更換駕駛員情況。()報案駕駛員與索賠駕駛員是否相同。()駕駛員對事故過程敘述與實際情況是否相符。()午后和夜間出險案件，車輛行駛情況與正常駕駛習慣是否相符。()遲報案，車輛進入停車場時間與事故時間是否相符，是否不積極提供三者情況。第四節(jié)汽車保險欺詐的防范與調(diào)查)調(diào)查()走訪調(diào)查現(xiàn)場有關(guān)人員，了解事故駕駛員詳細信息和事故詳細過程。()提供駕駛員照片請第三者辨認，落實是否是事故時駕駛員，