信用擔(dān)保風(fēng)險控制與抵押登記

1、山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 （一）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運作特征：（一）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運作特征： 1、提供信用、提供信用承擔(dān)風(fēng)險承擔(dān)風(fēng)險處理風(fēng)險處理風(fēng)險實現(xiàn)良性運營和持續(xù)發(fā)展。實現(xiàn)良性運營和持續(xù)發(fā)展。 擔(dān)保和風(fēng)險不可分，擔(dān)保的過程就是處理風(fēng)險的過程。其中反擔(dān)保包括擔(dān)保和風(fēng)險不可分，擔(dān)保的過程就是處理風(fēng)險的過程。其中反擔(dān)保包括房地產(chǎn)抵押就是防范與控制風(fēng)險的重要手段。房地產(chǎn)抵押就是防范與控制風(fēng)險的重要手段。 2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)良性運營的條件、擔(dān)保機(jī)構(gòu)良性運營的條件 ： 1）無其它業(yè)務(wù)補(bǔ)充和風(fēng)險補(bǔ)償時：）無其它業(yè)務(wù)補(bǔ)充和風(fēng)險補(bǔ)償時： 2）有其它業(yè)務(wù)補(bǔ)充和風(fēng)險補(bǔ)償時：）有其它業(yè)務(wù)補(bǔ)充和風(fēng)險補(bǔ)償時：（二）（二） 擔(dān)保

2、業(yè)務(wù)流程擔(dān)保業(yè)務(wù)流程風(fēng)險控制程序風(fēng)險控制程序 初初 審審 復(fù)審復(fù)審 監(jiān)控監(jiān)控 代償代償 追償追償 損失確認(rèn)及核銷損失確認(rèn)及核銷 簽約簽約 審批審批會議評審會議評審 解除擔(dān)保解除擔(dān)保回復(fù)客戶回復(fù)客戶進(jìn)一步調(diào)查、補(bǔ)進(jìn)一步調(diào)查、補(bǔ)充資料、調(diào)整方充資料、調(diào)整方案、否決案、否決企業(yè)資料立項反饋銷售市場生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險評估是否財務(wù)現(xiàn)金流反擔(dān)保其它評審銀行放款反饋是否決策擔(dān)保簽訂反擔(dān)保合同登記、公證簽訂保證合同跟蹤監(jiān)控否是解除責(zé)任 還款代償追償訴訟保全抵質(zhì)押變現(xiàn)企業(yè)保證反擔(dān)保賠償 （一）擔(dān)保。擔(dān)保是擔(dān)保人對債權(quán)人承諾，在債務(wù)人未能或不能清償債務(wù)時，（一）擔(dān)保。擔(dān)保是擔(dān)保人對債權(quán)人承諾，在債務(wù)人未能或不能清償債務(wù)

3、時，替代債務(wù)人清償債務(wù)或以特定的價值物清償債務(wù)。擔(dān)保關(guān)系中，擔(dān)保人為債務(wù)人替代債務(wù)人清償債務(wù)或以特定的價值物清償債務(wù)。擔(dān)保關(guān)系中，擔(dān)保人為債務(wù)人向債權(quán)人承諾，受益人是債權(quán)人，被擔(dān)保人是債務(wù)人。向債權(quán)人承諾，受益人是債權(quán)人，被擔(dān)保人是債務(wù)人。 擔(dān)保方式：擔(dān)保方式： 保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金 （二）反擔(dān)保。反擔(dān)保是債務(wù)人或第三人向擔(dān)保人承諾或設(shè)定物的擔(dān)保，在擔(dān)（二）反擔(dān)保。反擔(dān)保是債務(wù)人或第三人向擔(dān)保人承諾或設(shè)定物的擔(dān)保，在擔(dān)保人因清償債務(wù)人的債務(wù)而遭受損失時，向擔(dān)保人進(jìn)行清償。在反擔(dān)保關(guān)系中，保人因清償債務(wù)人的債務(wù)而遭受損失時，向擔(dān)保人進(jìn)行清償。在反擔(dān)保關(guān)系中，受

4、益人是擔(dān)保人，被擔(dān)保人是債務(wù)人。受益人是擔(dān)保人，被擔(dān)保人是債務(wù)人。 反擔(dān)保方式：債務(wù)人提供的抵押和質(zhì)押；其他人提供的保證、抵押和質(zhì)押。反擔(dān)保方式：債務(wù)人提供的抵押和質(zhì)押；其他人提供的保證、抵押和質(zhì)押。 （三）反擔(dān)保的法律依據(jù)：（三）反擔(dān)保的法律依據(jù)：擔(dān)保法擔(dān)保法第四條第四條“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。 ” （四）我公司較多采用保證、抵押、質(zhì)押、帳戶監(jiān)管等（四）我公司較多采用保證、抵押、質(zhì)押、帳戶監(jiān)管等 （五）反擔(dān)保的作用：控制風(fēng)險、分散風(fēng)險、補(bǔ)償風(fēng)險

5、等（五）反擔(dān)保的作用：控制風(fēng)險、分散風(fēng)險、補(bǔ)償風(fēng)險等（一）（一） 房地產(chǎn)抵押是擔(dān)保機(jī)構(gòu)重要的反擔(dān)保手段之一房地產(chǎn)抵押是擔(dān)保機(jī)構(gòu)重要的反擔(dān)保手段之一1 1、中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)中較多采取組合反擔(dān)保。、中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)中較多采取組合反擔(dān)保。2 2、房地產(chǎn)的保證度相對高。、房地產(chǎn)的保證度相對高。1 1）相對于機(jī)器設(shè)備、汽車抵押而言容易變現(xiàn)、變現(xiàn)率高；）相對于機(jī)器設(shè)備、汽車抵押而言容易變現(xiàn)、變現(xiàn)率高；2 2）相對于存貨等便于管理，在抵押期間出現(xiàn)意外風(fēng)險（火災(zāi)、事故）的機(jī)率較少；）相對于存貨等便于管理，在抵押期間出現(xiàn)意外風(fēng)險（火災(zāi)、事故）的機(jī)率較少；3 3）法律對房地產(chǎn)抵押權(quán)的法定效力、登記程序、實現(xiàn)程序都

6、有明文規(guī)定，容易操作。）法律對房地產(chǎn)抵押權(quán)的法定效力、登記程序、實現(xiàn)程序都有明文規(guī)定，容易操作。（二）（二） 房地產(chǎn)抵押登記對債權(quán)的保障房地產(chǎn)抵押登記對債權(quán)的保障1 1、抵押登記是抵押合同生效的要件、抵押登記是抵押合同生效的要件擔(dān)保法擔(dān)保法第四十一條、第四十二條。第四十一條、第四十二條。2 2、抵押登記使房地產(chǎn)抵押具有優(yōu)先受償?shù)男Я?。、抵押登記使房地產(chǎn)抵押具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΑ? 3、抵押登記具有確認(rèn)抵押權(quán)優(yōu)先順位的效力、抵押登記具有確認(rèn)抵押權(quán)優(yōu)先順位的效力擔(dān)保法擔(dān)保法第五十四條。第五十四條。4 4、抵押登記具有公示公信的效力、抵押登記具有公示公信的效力擔(dān)保法擔(dān)保法司法解釋司法解釋第六十一條。第

7、六十一條。l（三）房地產(chǎn)抵押登記的問題l 1、借款合同、擔(dān)保合同簽訂以后登記需要較長時間。l 為方便客戶同時控制風(fēng)險，有些項目只能先放款，監(jiān)管以后辦理登記。在這一點上，反擔(dān)保不同于債務(wù)人直接抵押給銀行，債務(wù)人直接抵押，銀行必須控制；而抵押反擔(dān)保，銀行不需要控制，銀行是認(rèn)可擔(dān)保人，與反擔(dān)保無關(guān)。l 2、有些房地產(chǎn)難以抵押或登記。l 比如未取得房屋所有權(quán)證的房屋如在租賃的土地上建筑的房屋等不能登記，公益法人的公益設(shè)施等不能抵押。對于無證的房屋，依據(jù)擔(dān)保法司法解釋第四十九條，“在第一審法庭辯論終結(jié)前能夠提供權(quán)利證書或補(bǔ)辦登記手續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效”，所以可通過補(bǔ)辦加以解決；但確實不能登記的，設(shè)定擔(dān)

8、保沒有意義。l 3、主合同的界定。l 房地產(chǎn)登記部門要求登記時必須提供借款合同；從銀行角度，只有在簽訂保證合同后才能簽訂借款合同并放款；而作為保證人控制風(fēng)險的順序是依次簽訂委托保證合同、反擔(dān)保合同并登記、保證合同，這樣，要滿足房地產(chǎn)登記的要求和銀行的要求，就必須先簽訂保證合同后辦理抵押登記，就無法保證保證人控制風(fēng)險需要的順序。l為此有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行約定，在簽訂保證合同后，銀行必須取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放款確認(rèn)方可放款，這是解決辦法之一。l 實際上擔(dān)保抵押和反擔(dān)保抵押的主合同是不同的就擔(dān)保機(jī)構(gòu)和被擔(dān)保人的法律關(guān)系來講，不涉及銀行，主合同不應(yīng)是借款合同，而應(yīng)是委托保證合同，房地產(chǎn)部門應(yīng)以此為抵押登記的依據(jù)。l 4、抵押價值認(rèn)定l 現(xiàn)在抵押登記操作中，申請人需要提供專業(yè)房