保險合同的概念和特征

1、2.1 2.1 保險合同的概念和特征保險合同的概念和特征一、保險合同的定義一、保險合同的定義 保險合同保險合同是是投保人投保人與與保險人保險人約定保險權(quán)約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的形式二、保險合同的形式1. 1. 投保單（保書）投保單（保書） 是投保人要求保險人承保的申請書。是投保人要求保險人承保的申請書。二、保險合同的形式二、保險合同的形式2. 2. 暫保單（臨時保單）暫保單（臨時保單） 保險人在正式保單簽發(fā)之前向客戶提保險人在正式保單簽發(fā)之前向客戶提供的臨時保障的書面憑證。供的臨時保障的書面憑證。二、保險合同的形式二、保險合同的形式3 3. . 保險單（保單

2、）保險單（保單） 保險合同訂立時保險合同訂立時保險人保險人簽發(fā)給簽發(fā)給投保人投保人的的正式書面憑證。正式書面憑證。二、保險合同的形式二、保險合同的形式4. 4. 保險憑證（小保單）保險憑證（小保單） 被保險人所持有的已經(jīng)獲得保險保障的被保險人所持有的已經(jīng)獲得保險保障的證明文件，即簡化了的保險單。證明文件，即簡化了的保險單。二、保險合同的形式二、保險合同的形式5. 5. 批單批單 保險合同發(fā)生變更后，在保險單或者保保險合同發(fā)生變更后，在保險單或者保險憑證上附貼批條。險憑證上附貼批條。三、保險合同的特征三、保險合同的特征（一）一般法律特征（一）一般法律特征1.1.保險合同的訂立是當(dāng)事人保險合同的訂

3、立是當(dāng)事人雙方雙方的法律行為。的法律行為。2.2.保險合同雙方當(dāng)事人的法律地位是保險合同雙方當(dāng)事人的法律地位是平等平等的。的。3.3.保險合同是按照保險合同是按照法律法律規(guī)范的要求達成的協(xié)議。規(guī)范的要求達成的協(xié)議。4.4.保險合同雙方當(dāng)事人都必須具有保險合同雙方當(dāng)事人都必須具有行為能力行為能力。三、保險合同的特征三、保險合同的特征（二）個性特征（二）個性特征1.1.保險合同是保險合同是保障保障合同。合同。2.2.保險合同是保險合同是射幸射幸合同。合同。3.3.保險合同是保險合同是最大誠信最大誠信合同。合同。4.4.保險合同是保險合同是標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)合同。合同。5.5.保險合同是保險合同是要式要式合同

4、。合同。四、保險合同的種類四、保險合同的種類（一）根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的意愿（一）根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的意愿 自愿自愿保險合同保險合同 強制強制保險合同保險合同四、保險合同的種類四、保險合同的種類（二）按保險價值在訂立合同時是否已經(jīng)確定（二）按保險價值在訂立合同時是否已經(jīng)確定 定值定值保險合同保險合同 不定值不定值保險合同保險合同四、保險合同的種類四、保險合同的種類（三）根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系（三）根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系 足額足額保險合同保險合同 保險金額保險金額 = = 保險價值保險價值 不足額不足額保險合同保險合同 保險金額保險金額 保險價值保險價值四、保險合同的種類四、保險合同的

5、種類（四）根據(jù)投保次數(shù)（四）根據(jù)投保次數(shù) 單一單一保險合同保險合同 重復(fù)重復(fù)保險合同保險合同 小明有一幢房屋，價值小明有一幢房屋，價值10萬元，向一萬元，向一財產(chǎn)財產(chǎn)保險公司保險公司投保了投保了10萬元萬元財產(chǎn)險財產(chǎn)險。某同。某同學(xué)在另一保險公司工作，向小明推銷業(yè)務(wù)，學(xué)在另一保險公司工作，向小明推銷業(yè)務(wù)，小明又為該幢房屋投保了小明又為該幢房屋投保了10萬元財產(chǎn)險。萬元財產(chǎn)險。不久前，房屋毀于一場火災(zāi)。不久前，房屋毀于一場火災(zāi)。 小明向前述兩家保險公司同時要求理小明向前述兩家保險公司同時要求理賠，按合同小明將獲得賠，按合同小明將獲得20萬元的賠償，但萬元的賠償，但兩家保險公司知曉小明重復(fù)投保后，

6、均拒兩家保險公司知曉小明重復(fù)投保后，均拒絕完全賠償，而只同意按比例賠償。絕完全賠償，而只同意按比例賠償。 請問：重復(fù)保險能獲得雙倍賠償嗎？請問：重復(fù)保險能獲得雙倍賠償嗎？ 我國法律允許重復(fù)保險，但重復(fù)保險的投我國法律允許重復(fù)保險，但重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人，而且重復(fù)保險還不得違背保險合同的填補損，而且重復(fù)保險還不得違背保險合同的填補損失原則。失原則。財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險合同是填補損失的合同，即合同是填補損失的合同，即財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險合同是在事故發(fā)生時用來補償合同是在事故發(fā)生時用來補償被保險被保險人人遭到的損失的一種合同，絕對不允許

7、參加保遭到的損失的一種合同，絕對不允許參加保險的人因為參加了保險而獲得額外利益。險的人因為參加了保險而獲得額外利益。 那么，投保人重復(fù)投保，且那么，投保人重復(fù)投保，且保險金額保險金額超過超過保險價值的，保險人是否還應(yīng)當(dāng)理賠？若要理保險價值的，保險人是否還應(yīng)當(dāng)理賠？若要理賠，又當(dāng)如何理賠呢？賠，又當(dāng)如何理賠呢？ 保險法保險法第第42條第條第2款規(guī)定：款規(guī)定：“保險事保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最保險標(biāo)的損