第四章現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃

1、第四章 現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃現(xiàn)金管理v 現(xiàn)金管理：是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的現(xiàn)金管理：是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。v 現(xiàn)金等價(jià)物：是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類現(xiàn)金等價(jià)物：是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。v 現(xiàn)金管理原則：即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿現(xiàn)金管理原則：即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足，而預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型足，而預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具來滿足。的儲(chǔ)蓄或者短期投、融

2、資工具來滿足。第一節(jié) 現(xiàn)金規(guī)劃分析客戶現(xiàn)金需求現(xiàn)金規(guī)劃一般工具現(xiàn)金規(guī)劃融資工具現(xiàn)金規(guī)劃工作程序（一）分析客戶現(xiàn)金需求C現(xiàn)金需求的影響因素現(xiàn)金需求的影響因素對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求交易動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）交易動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本知識(shí)鏈接1 1C流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。 資產(chǎn)流動(dòng)性：資產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動(dòng)性：資

3、產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動(dòng)性與收益性通常呈反比。資產(chǎn)流動(dòng)性與收益性通常呈反比。流動(dòng)性比率應(yīng)保持在流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右左右流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出（二）現(xiàn)金規(guī)劃一般工具現(xiàn)金（現(xiàn)金（M M0 0）相關(guān)儲(chǔ)蓄品種相關(guān)儲(chǔ)蓄品種一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（活期、定活兩便、整存整取、零存整取、整一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（活期、定活兩便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、個(gè)人通知存款、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款等）存零取、存本取息、個(gè)人通知存款、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款等）特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（定額定期雙定存單、定活通、綠色存款、禮特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（定額定期雙定存單、定活通、綠色存款、禮儀存單、喜慶存單、四方錢等）儀存單、喜慶存

4、單、四方錢等）貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金外幣儲(chǔ)外幣儲(chǔ)蓄蓄知識(shí)鏈接2 2投資對(duì)象 現(xiàn)金、現(xiàn)金、1 1年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限在在397397天以內(nèi)（含）的債券；期限在天以內(nèi)（含）的債券；期限在1 1年以內(nèi)（含）的債券回購；年以內(nèi)（含）的債券回購；期限在期限在1 1年以內(nèi)（含）的中央銀行票據(jù)；證監(jiān)會(huì)、人行認(rèn)可的年以內(nèi)（含）的中央銀行票據(jù)；證監(jiān)會(huì)、人行認(rèn)可的其他流動(dòng)性較好貨幣市場(chǎng)工具等其他流動(dòng)性較好貨幣市場(chǎng)工具等投資特點(diǎn) 本金安全、資金流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高、本金安全、資金流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高、投資成本低、分紅免稅投資成本低、分紅免稅申

5、購銀行網(wǎng)點(diǎn)申購、有代銷資格的券商營業(yè)部、銀行網(wǎng)點(diǎn)申購、有代銷資格的券商營業(yè)部、基金公司直銷柜臺(tái)、網(wǎng)上申購（部分基金公司）基金公司直銷柜臺(tái)、網(wǎng)上申購（部分基金公司）收益率指標(biāo)：七日年化收益率、每萬份基金單位收益指標(biāo)：七日年化收益率、每萬份基金單位收益影響因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢(shì)影響因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢(shì)收益一收益一覽表覽表部分規(guī)劃工具綜合比較現(xiàn)金單位協(xié)定存款7天通知存款貨幣市場(chǎng)基金安全性高高高高流動(dòng)性強(qiáng)隨時(shí)提取提前7天預(yù)約最快T+1日到賬稅前收益率01.53%1.71%2%-3%交易率0無無無所得稅0有有無其他限制無有最低要求有，5萬元起存首次認(rèn)購1000元起，

6、追加無限制（三）現(xiàn)金規(guī)劃融資工具銀行卡知識(shí)1.1.銀行卡內(nèi)涵銀行卡內(nèi)涵2.2.銀行卡演變銀行卡演變3.3.銀行卡分類銀行卡分類4.4.銀行卡功能銀行卡功能5.5.銀行卡識(shí)別銀行卡識(shí)別銀行卡定義借記卡借記卡由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具?；虿糠止δ艿闹Ц豆ぞ?。信用卡信用卡廣義廣義: :指由商業(yè)銀行（含郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用指由商業(yè)銀行（含郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具，包括真正意義上的信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具

7、，包括真正意義上的信用卡和借記卡，也稱為銀行卡。卡和借記卡，也稱為銀行卡。狹義狹義: :銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。一種特殊的信用憑證。銀行卡演變商業(yè)信用形式存在階段銀行信用形式存在普通卡階段銀行信用形式存在磁卡階段銀行信用形式存在智能卡階段銀行卡分類按發(fā)行機(jī)構(gòu) 商業(yè)信用卡、服務(wù)信用卡、銀行信用卡 按發(fā)行對(duì)象 單位卡和個(gè)人卡按償還方式 信用卡和借記卡 按流通范圍國際卡和地區(qū)卡按

8、持卡人地位主卡和附屬卡按持卡人信譽(yù)金卡和普卡銀行卡功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲(chǔ)蓄功能儲(chǔ)蓄功能代收代付功能代收代付功能消費(fèi)支付功能消費(fèi)支付功能其他功能其他功能銀行卡識(shí)別信用卡信用卡簡介信用卡功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算儲(chǔ)蓄代收代付消費(fèi)支付信用卡理財(cái)信用卡生活理財(cái)信用卡生活理財(cái)理性消費(fèi)理性消費(fèi)折扣消費(fèi)折扣消費(fèi)個(gè)性化消費(fèi)個(gè)性化消費(fèi)信用卡投資理財(cái)信用卡投資理財(cái)免息優(yōu)惠使用資金免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累小額貸款與信用積累匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)知識(shí)鏈接3 3C對(duì)帳單相關(guān)術(shù)語信用額度可用額度 免息還款期最低還款額循環(huán)信用預(yù)借現(xiàn)金臨時(shí)信用額度滯納金免息還款期計(jì)算假設(shè)客戶的賬單日為某月假設(shè)客戶的賬單日為

9、某月1717日，到期還款日（以每月日，到期還款日（以每月3030天為例）為下天為例）為下月月7 7日（若該月為日（若該月為3131天，則為下月天，則為下月6 6日，大小月按此推算）。日，大小月按此推算）。若客戶若客戶4 4月月1515日消費(fèi)日消費(fèi)10,00010,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為，則銀行記賬日為4 4月月1515日，因客戶的賬單日為日，因客戶的賬單日為4 4月月1717日，到期還款日日，到期還款日為賬單日后為賬單日后2020天為天為5 5月月7 7日，該筆消費(fèi)最長可享受免息期為日，該筆消費(fèi)最長可享受免息期為2323天

10、；天；若若4 4月月1818日客戶消費(fèi)日客戶消費(fèi)10,00010,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為，則銀行記賬日為4 4月月1818日，由于該筆消費(fèi)款應(yīng)于日，由于該筆消費(fèi)款應(yīng)于5 5月月1717日賬單日出賬日賬單日出賬，因此距到期還款日，因此距到期還款日6 6月月6 6日有日有5050天，則該筆消費(fèi)最長可享受免息期為天，則該筆消費(fèi)最長可享受免息期為5050天。天。 循環(huán)利息計(jì)算張先生的賬單日為每月張先生的賬單日為每月5 5日，到期還款日為每月日，到期還款日為每月2323日；日；4 4月月5 5日銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從日

11、銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從3 3月月5 5日至日至4 4月月5 5日之間日之間的所有交易賬務(wù)；本月賬單周期張先生僅有一筆消費(fèi)的所有交易賬務(wù)；本月賬單周期張先生僅有一筆消費(fèi)3 3月月3030日，消日，消費(fèi)金額為人民幣費(fèi)金額為人民幣10001000元；張先生的本期賬單列印元；張先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額本期應(yīng)還金額”為為人民幣人民幣10001000元，元，“最低還款額最低還款額”為為100100元；元；不同還款情況下，張先生的循環(huán)利息分別為：不同還款情況下，張先生的循環(huán)利息分別為：(1) (1) 若若4 4月月2323日前，全日前，全額還款額還款10001000元，則在元，則在5

12、5月月5 5日對(duì)賬單中循環(huán)利息日對(duì)賬單中循環(huán)利息= 0= 0元。元。(2) (2) 若若4 4月月2323日日前，只償還最低還款額前，只償還最低還款額100100元，則元，則5 5月月5 5日對(duì)賬單的循環(huán)利息日對(duì)賬單的循環(huán)利息= 17.4= 17.4元元。計(jì)算如下：。計(jì)算如下：100010000.05% 0.05% 24 24 天天 （3 3月月30304 4月月2323日日+(1000-100)+(1000-100)元元 0 . 0 5 % 0 . 0 5 % 1 2 1 2 天天 （ 4 4 月月 2 32 3 5 5 月月 5 5 日 ）日 ）- 循環(huán)利息循環(huán)利息 = 17.4= 17.

13、4元元（四）現(xiàn)金規(guī)劃工作程序第一步：將客戶每月支出36倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進(jìn)行配置。第二步：向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求。第三步：形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交付客戶。第二節(jié) 消費(fèi)規(guī)劃住房消費(fèi)規(guī)劃汽車消費(fèi)規(guī)劃消費(fèi)信貸規(guī)劃住房按揭管理內(nèi)涵：是指具有完全民事行為能力的自然人在買房內(nèi)涵：是指具有完全民事行為能力的自然人在買房時(shí)，就部分或大部分購房款向住房公積金管理機(jī)構(gòu)時(shí)，就部分或大部分購房款向住房公積金管理機(jī)構(gòu)或銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，以其所購房或銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，以其所購房產(chǎn)所有權(quán)或期權(quán)作為按期償還貸款的擔(dān)保，同時(shí)，產(chǎn)所有權(quán)或期權(quán)作為按期償還貸款的擔(dān)保，同

14、時(shí)，若其所購商品房尚不具備直接辦理所有權(quán)變更登記若其所購商品房尚不具備直接辦理所有權(quán)變更登記手續(xù)的，則該商品房的開發(fā)商為購房人按期償還貸手續(xù)的，則該商品房的開發(fā)商為購房人按期償還貸款，向款，向“貸款銀行貸款銀行”提供信譽(yù)擔(dān)保，對(duì)購房人的貸提供信譽(yù)擔(dān)保，對(duì)購房人的貸款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任?？顐鶆?wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 當(dāng)事人：貸款人、借款人、保證人、保險(xiǎn)人當(dāng)事人：貸款人、借款人、保證人、保險(xiǎn)人若為二手房，還包括中介機(jī)構(gòu)和售房者若為二手房，還包括中介機(jī)構(gòu)和售房者一、住房消費(fèi)規(guī)劃住房消費(fèi)需求分析（面積需求、環(huán)境需求、購房規(guī)劃流程圖）購房的財(cái)務(wù)決策（基本方法、主要指標(biāo)）住房消費(fèi)信貸住房消費(fèi)信貸的種類（公積

15、金貸款、商業(yè)性貸款、組合貸款）還款方式和還款金額提前還貸延長貸款購房規(guī)劃工作程序現(xiàn)實(shí)情況2016年1月全國100城市房價(jià)排行榜http:/ 個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)=總房價(jià)（或貸款額）貸款年限年費(fèi)率年費(fèi)率：15年（含5年） 0.7610年（含10年） 0.61120年 0.520年以上（含20年） 0.42公證費(fèi)100元借款人、中心各承擔(dān)50元3契稅按總房價(jià)的1.5%4印花稅按總房價(jià)的0.05%個(gè)人住房商業(yè)性貸款P112-114P112-114按揭購房流程購置新房流程二手房交易流程個(gè)人住房組合貸款P114-115P114-115內(nèi)涵：商業(yè)住房貸款與公積金住房貸款的組合額度：最高額度為所

16、購房產(chǎn)銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)格（以二者較低額為準(zhǔn)）的80%公積金個(gè)人住房貸款最高額度須按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行 期限：在人行規(guī)定的最長30年期限內(nèi)，由公積金管理部門和貸款銀行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。 還款方式和還款金額P116-119P116-119首付款期款（等額本息還款法、等額本金還款法）提前還貸延長還貸（四）購房規(guī)劃工作程序根據(jù)客戶未來情況的變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整計(jì)劃消費(fèi)信貸管理任務(wù)任務(wù)1 1：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理任務(wù)任務(wù)2 2：個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理：個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理汽車消費(fèi)信貸知識(shí)鏈接中國國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站http:/ http:/ 保險(xiǎn)人和

17、擔(dān)保人應(yīng)在同一城市。貸款對(duì)象和條件具有有效身份證明且具有完全民事行為能力；具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定合法收入來源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；個(gè)人信用良好；在貸款行開立個(gè)人賬戶，能支付規(guī)定的首期付款；能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；貸款期限、金額和擔(dān)保期限:一般3年，最長5年（含）貸款金額：視各銀行而定擔(dān)保：視各銀行而定貸款利率貸款還款方式等額本息和等額本金：側(cè)重本金和利息的組合。按月還款和按季還款：側(cè)重還款期間隔的長短；遞增法和遞減法：指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢(shì)；智慧型還款：貸款購車相關(guān)費(fèi)用（案例分析）銀行與汽車金融公司貸款比較銀行與汽車金融公司貸款比較項(xiàng)目汽車金融公司銀行首付40%4308043080購置稅92059205保險(xiǎn)（全險(xiǎn)）約4000約4000驗(yàn)車上牌400500擔(dān)保費(fèi)1292抵押費(fèi)150200續(xù)表項(xiàng)目汽車金融公司銀行家訪費(fèi)150250律師費(fèi)200300驗(yàn)資費(fèi)200300續(xù)保押金1000首付合計(jì)5656855977760127月還額（3年限）1994.981958.85月還額（5年限）1289.641244.78注：以市場(chǎng)價(jià)格為注：以市場(chǎng)價(jià)格為107700107700汽車為例，單位：元汽車為例，單位：元汽車消費(fèi)規(guī)劃工作程序與客戶家流，確定客戶購車需求收集客戶信息確定貸款方式、還款方式及還款期限分析客戶信息，列出資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表購車計(jì)劃的實(shí)施根據(jù)客戶情況的改變