第4章保險的種類

1、第四章 保險的種類一、按保險標(biāo)的不同n（一）財產(chǎn)保險： 是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的一種保險。1.狹義財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險 保險標(biāo)的僅為物質(zhì)財產(chǎn)。1.廣義財產(chǎn)保險 保險標(biāo)的還包括與物質(zhì)財產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益（eg運費、預(yù)期利潤、信用等）和損害賠償責(zé)任（eg第三者責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等）財產(chǎn)損失保險信用保險責(zé)任保險n（二）人身保險 以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的、以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等人身風(fēng)險為保險事故的一種保險。被保險人在保險期間因保險事故發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照合同對其給付保險金。n二者經(jīng)營方式不同：財產(chǎn)保險的期限較短（1年或1年以內(nèi)），要求資金保

2、持較高的流動性；人壽保險保險期限較長，可進(jìn)行長期投資。所以，意外傷害險和健康保險的保險業(yè)務(wù)既可由人身保險公司經(jīng)營，也可以由財產(chǎn)保險公司經(jīng)營。國外是分為壽險和非壽險。人壽保險健康保險意外傷害保險二、按保險價值的確定方式 保險價值：保險標(biāo)的的實際價值，是保險標(biāo)的在投保時或出險時的實際價值。時間點人身保險無此概念兩種定值保險不定值保險（一）定值保險 保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付?！疽酝侗r為基準(zhǔn)日確定保險價值，保險金額等

3、于保險價值，假定整個保險期間保險價值不變】 保險賠款保險金額損失程度（%）【例】某外資企業(yè)于2010年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險（*貨運險都是采用定值保險的方式承保），起運港為上海，目的港為倫敦，保險金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒（*貨運險的保險期限是以一個航程為有效期）。問： （1）若貨物全部損失，且貨物在出險時當(dāng)?shù)厥袃r為420萬元，則保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？ （2）若貨物部分損失，損失程度為80%，且貨物出現(xiàn)時當(dāng)?shù)厥袃r為620萬元，則保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？（二）不定值保險 按保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定保險標(biāo)的保險價值的保險。即投保時雙方只在保單上列明

4、保險金額而不列明保險價值，在保險事故發(fā)生時再確定保險價值。 保險價值保險金額：不足額保險保險價值=保險金額：足額保險保險價值保險金額：超額保險1.不足額保險（部分保險） （1）保險標(biāo)的全部滅失，按保險金額賠償 （2）保險標(biāo)的部分滅失，按比例計算賠償方式比例計算賠償方式賠償 賠償金額損失金額保障程度（%） 保障程度保險金額/出現(xiàn)時保險價值100%【例】某企業(yè)2010年5月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限從2010年6月1日至2011年5月31日，保險金額為100萬元。2011年3月1日企業(yè)遭受火災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元。問：保險人應(yīng)賠償

5、多少保險金？2. 足額保險 賠償金額保險標(biāo)的實際損失額 全部受損/推定全損；部分受損 【例】若上例中出險時保險價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償?shù)谋ｋU金是多少？ 3. 超額保險 超過部分無效；賠償金額保險標(biāo)的實際損失額 【例】若上例中出險時保險價值為80萬元，則： （1）損失30萬元時，賠償金額是多少？ （2）全部損失時，賠償金額是多少？三、按業(yè)務(wù)承保方式1.原保險：對“再保險”而言，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系的一種保險。2.再保險：又稱“分?！?，是保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)（原保險業(yè)務(wù)），部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。3.復(fù)合保險：投保人以同一保險標(biāo)的的同一可保利

6、益向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。4.重復(fù)保險：投保人以同一保險標(biāo)的的同一可保利益向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和超過保險價值的一種保險。5.共同保險：投保人與數(shù)個保險人就同一保險標(biāo)的的同一可保利益、對同一風(fēng)險責(zé)任共同締結(jié)保險合同的一種保險。（實務(wù)中這數(shù)個保險人可能以某一保險公司名義簽發(fā)一張保單，然后每家保險公司對風(fēng)險事故損失按比例分擔(dān)責(zé)任。）n再保險：n共同保險：保險人投保人保險人投保人保險人保險人保險人四、按性質(zhì)n商業(yè)保險n社會保險五、按實施方式（一）強制保險 國家通過頒布法令強制實施的一種保險。 社會保

7、險；商業(yè)保險中的個別險種（二）自愿保險 投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 商業(yè)保險實施的主要形式。六、按承保的風(fēng)險種數(shù)（一）單一保險 保險人按合同規(guī)定只對某一種損失原因造成的損失進(jìn)行賠償，或只對某一種類型的風(fēng)險提供保障。 eg意外傷害保險只對意外傷害所造成的人身傷害給付保證金。（二）綜合保險 保險人按合同規(guī)定對數(shù)種損失原因造成的損失進(jìn)行賠償，或?qū)追N不同類型的風(fēng)險提供保障。 eg建筑工程保險既保財產(chǎn)損失風(fēng)險又保責(zé)任風(fēng)險。n一切險：是海上運輸保險的基本種類之一，是保險人對保險標(biāo)的物遭受特殊附加險以外的其他原因造成的損失均負(fù)賠償責(zé)任的一種保險。一切險所負(fù)責(zé)的險別包括平安險、水漬險和一般附加險。貨物因戰(zhàn)爭、罷工、進(jìn)口關(guān)稅、交貨不到等原因所致的損失，不在一切險的責(zé)任范圍以內(nèi)。 投保一切險是投保人因附加險的種類繁多，為避免遺漏，保障貨物安全而投保的一種安全性較大的險別。通常是在所發(fā)運貨物容易發(fā)生碰損破碎、受潮受熱、雨淋發(fā)霉、滲漏短少、串味、沾污以及混雜污染等情況下投保一切險。 七、按投保人劃分（一）個