銀聯(lián)信用卡發(fā)卡系統(tǒng)數(shù)據(jù)梳理20

1、信用卡系統(tǒng)數(shù)據(jù)梳理1 架構(gòu)梳理信用卡業(yè)務(wù)一般流程為申請(qǐng)、授信、審批、發(fā)卡、交易、會(huì)計(jì)分錄、賬單、最后還款、銷(xiāo)戶，其中交易可分為正常消費(fèi)和取現(xiàn)消費(fèi)。根據(jù)如上整體業(yè)務(wù)流程對(duì)信用卡進(jìn)行整體梳理。2 記賬規(guī)則梳理2.1 重點(diǎn)物理表及說(shuō)明Ø 人民幣貸記帳戶：記錄人民幣信用卡賬戶相關(guān)信息，包括取現(xiàn)、消費(fèi)、分期、利息等信息。Ø 外幣貸記帳戶：記錄外幣信用卡賬戶相關(guān)信息，包括取現(xiàn)、消費(fèi)、分期利息等信息。Ø 卡片資料信息：記錄卡對(duì)應(yīng)賬號(hào)、交易金額、總額度等卡賬號(hào)本身信息。Ø 會(huì)計(jì)科目定義：根據(jù)不同的記賬要求設(shè)立專(zhuān)門(mén)的記賬賬戶，這些賬戶按照業(yè)實(shí)質(zhì)分為貸款、存款、利息賬戶；按

2、照借貸方向可分為借方、貸方、雙方；還可以分為對(duì)公、對(duì)私賬戶。Ø 帳務(wù)交易流水表：記錄具體交易信息，比會(huì)計(jì)分錄更加詳細(xì)很詳細(xì)，具體交易客戶信息、商戶信息、卡信息等實(shí)際交易場(chǎng)景信息。Ø 會(huì)計(jì)分錄明細(xì)信息：不同賬戶發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)需要記錄在不同的科目賬戶下，可同時(shí)記錄在借貸方賬戶下，不同交易會(huì)有不同的交易類(lèi)型碼。Ø 帳戶核銷(xiāo)登記簿：對(duì)于呆滯呆賬類(lèi)賬戶，經(jīng)研究可以核銷(xiāo)不算做貸款數(shù)據(jù)。Ø 轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)列表：這部分業(yè)務(wù)做了資產(chǎn)證券化，不再計(jì)入表內(nèi)；列表中的一個(gè)賬號(hào)既對(duì)應(yīng)人民幣賬號(hào)也對(duì)應(yīng)外幣賬號(hào)。Ø 公司賬戶信息表1/2：公司賬戶相關(guān)額外信息，包括業(yè)務(wù)模式、公司

3、組織級(jí)別、賬戶法人信息。Ø 賬單記錄表：賬單日計(jì)算科目所欠利息、透支總余額等信息。Ø2.2 重要物理表重要字段說(shuō)明2.2.1 外幣貸記賬戶a) 逾期金額1：本次賬單日計(jì)算出的上一張單日最應(yīng)繳金額扣除逾期金額未還部分值，即最低還款額中扣除逾期金額部分。b) 逾期金額2：本次賬單日計(jì)算出上衣賬單日中 “逾期金額1” 未還部分。c) 逾期金額3-逾期金額6 依上策略推出。d) 復(fù)利余額：如果客戶上期帳單有應(yīng)還利息，則系統(tǒng)從帳單日第二天起開(kāi)始計(jì)算復(fù)利，復(fù)利享受免息期，如果在到期還款日前客戶全額還清上期帳單上的應(yīng)還利息，則下期帳單不會(huì)有復(fù)利產(chǎn)生；如果客戶在到期還款日前未能還款，則復(fù)利

4、將會(huì)出現(xiàn)在下一期帳單上。利息的利息（復(fù)利）是月結(jié)息類(lèi)型（與消費(fèi)的帳單結(jié)息相同），帳單日次日為利息的起息日。舉例1假設(shè)帳單日為1號(hào).某持卡人5.10號(hào)取現(xiàn)500元,則6.1號(hào)的帳單上的利息為:500*(5.106.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75假設(shè)此后持卡人一直未還款,則7.1號(hào)帳單上的利息可以分為兩部分:500*(6.27.1)*0.05%=500*30*0.05%=7.5復(fù)利:5.75*(6.27.1)*0.05%=5.75*30*0.05%=0.09元合計(jì):7.5+0.09=7.59元.e) 帳單日計(jì)息本金昨日余額2.3 記賬規(guī)則目前民生銀行信用卡并賬系統(tǒng)對(duì)當(dāng)日交易進(jìn)

5、行并賬，第二日把并賬結(jié)果傳送給FDM記賬，即S24相對(duì)應(yīng)的表都是T日數(shù)據(jù)，而業(yè)務(wù)狀況表為T(mén)+1日數(shù)據(jù)，總分核對(duì)時(shí)特別注意。2.3.1 交易流水表賬務(wù)交易流水表(EVENT)反映每個(gè)賬戶的交易情況，主要包含具體交易信息、卡信息、商戶信息；其中交易類(lèi)型、幣種決定如何進(jìn)行會(huì)計(jì)分錄。2.3.2 會(huì)計(jì)分錄會(huì)計(jì)科目定義表(BACCT)：該表定義各幣種、各項(xiàng)業(yè)務(wù)的記賬賬號(hào)，這些記賬賬號(hào)可以跟總賬科目進(jìn)行關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)，具體對(duì)應(yīng)規(guī)則可參考 1.1.3并帳文檔。交易類(lèi)型代碼表(TRDER)：該表記錄各幣種、各交易狀態(tài)下對(duì)公對(duì)私賬號(hào)計(jì)入的科目賬號(hào)。會(huì)計(jì)分錄明細(xì)表(JORJ)：該表定義各賬號(hào)各交易規(guī)則下匯總的交易金額，并

6、計(jì)入對(duì)應(yīng)的科目賬號(hào)。2.3.3 并帳并帳模塊根據(jù)下方EXCEL把非資產(chǎn)證券化賬戶的發(fā)生額匯總積累，然后與FDM總賬對(duì)接：1.1 重點(diǎn)科目余額累積方法1.1.1 1216000000信用卡透支科目外幣業(yè)務(wù)正常未核銷(xiāo)且未轉(zhuǎn)讓的外幣單筆業(yè)務(wù)透支余額算法：如果 (BAL_INT日記息余額（未出賬單組成） BAL_INTFLAG(ACCT)日記息余額符號(hào) )+( BAL_FREE消費(fèi)余額（未出賬單組成） )+ (STM_BALINT帳單日記息余額 STMBALINTFLAG帳單日記息余額符號(hào) ) + (STM_BALFRE帳單消費(fèi)余額 )+(BAL_MP分期付款未出帳單余額 ) + (STM_BALMP

7、分期付款已出帳單余額 ) > 0 則 余額=(BAL_INT日記息余額（未出賬單組成） BAL_INTFLAG(ACCT)日記息余額符號(hào) )+( BAL_FREE消費(fèi)余額（未出賬單組成） )+ (STM_BALINT帳單日記息余額 STMBALINTFLAG帳單日記息余額符號(hào) ) + (STM_BALFRE帳單消費(fèi)余額)+(BAL_MP分期付款未出帳單余額 ) + (STM_BALMP分期付款已出帳單余額 )+ (MP_REM_PPL(ACCT/ACCX)(分期付款目前剩余本金) ) 否則余額=(MP_REM_PPL(ACCT/ACCX)(分期付款目前剩余本金) ) 外幣匯總科目余額：剔

8、除轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶和剔除核銷(xiāo)資產(chǎn)賬戶后匯總單筆業(yè)務(wù)透支余額。人民幣業(yè)務(wù)通過(guò)會(huì)計(jì)分錄明細(xì)信息核對(duì)方法：不用剔除轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶和核銷(xiāo)賬戶，直接匯總發(fā)生額即可。通過(guò)明細(xì)匯總方法：?jiǎn)喂P業(yè)務(wù)明細(xì)余額算法如下如果 (BAL_INT日記息余額（未出賬單組成） BAL_INTFLAG(ACCT)日記息余額符號(hào) )+( BAL_FREE消費(fèi)余額（未出賬單組成） )+ (STM_BALINT帳單日記息余額 STMBALINTFLAG帳單日記息余額符號(hào) ) + (STM_BALFRE帳單消費(fèi)余額 )+(BAL_MP分期付款未出帳單余額 BAL_MPFLAG 分期付款未出賬單余額符號(hào)) + (STM_BALMP分期付款已出

9、帳單余額 STM_BMFLAG 分期付款已出賬單余額符號(hào)) > 0 則 余額=(BAL_INT日記息余額（未出賬單組成） BAL_INTFLAG(ACCT)日記息余額符號(hào) )+( BAL_FREE消費(fèi)余額（未出賬單組成） )+ (STM_BALINT帳單日記息余額 STMBALINTFLAG帳單日記息余額符號(hào) ) + (STM_BALFRE帳單消費(fèi)余額)+(BAL_MP分期付款未出帳單余額 BAL_MPFLAG 分期付款未出賬單余額符號(hào)) + (STM_BALMP分期付款已出帳單余額 STM_BMFLAG 分期付款已出賬單余額符號(hào))+ (MP_REM_PPL(ACCT/ACCX)(分期付

10、款目前剩余本金) ) + (MP_REM_PPL(ACCA)(分期付款目前剩余本金) ) 否則余額=(MP_REM_PPL(ACCT/ACCX)(分期付款目前剩余本金) ) +(MP_REM_PPL(ACCA)(分期付款目前剩余本金) )剔除轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶和剔除核銷(xiāo)資產(chǎn)賬戶后匯總單筆業(yè)務(wù)透支余額。利用7月2日數(shù)值計(jì)算相差127668.5元1.1.2 2216000000 信用卡存款科目外幣業(yè)務(wù)正常未核銷(xiāo)的外幣單筆業(yè)務(wù)存款科目余額算法： 余額=(BAL_INT日記息余額（未出賬單組成） BAL_INTFLAG(ACCT)日記息余額符號(hào) )+( BAL_FREE消費(fèi)余額（未出賬單組成） )+ (ST

11、M_BALINT帳單日記息余額 STMBALINTFLAG帳單日記息余額符號(hào) ) + (STM_BALFRE帳單消費(fèi)余額)+(BAL_MP分期付款未出帳單余額 ) + (STM_BALMP分期付款已出帳單余額 ) <0 部分外幣匯總科目余額：剔除剔除核銷(xiāo)資產(chǎn)賬戶后匯總單筆業(yè)務(wù)透支余額。人民幣業(yè)務(wù)通過(guò)會(huì)計(jì)分錄明細(xì)信息核對(duì)方法：固定日期、固定科目賬戶，只取原始O/沖正R標(biāo)志為O的業(yè)務(wù)交易金額。通過(guò)賬戶核對(duì)方法：匯總單筆余額，單筆余額如下 余額=(BAL_INT日記息余額（未出賬單組成） BAL_INTFLAG(ACCT)日記息余額符號(hào) )+( BAL_FREE消費(fèi)余額（未出賬單組成） )+

12、(STM_BALINT帳單日記息余額 STMBALINTFLAG帳單日記息余額符號(hào) ) + (STM_BALFRE帳單消費(fèi)余額)+(BAL_MP分期付款未出帳單余額 BAL_MPFLAG 分期付款未出賬單余額符號(hào)) + (STM_BALMP分期付款已出帳單余額 STM_BMFLAG 分期付款已出賬單余額符號(hào)) <0 部分匯總時(shí)需要提出核銷(xiāo)資產(chǎn)。利用7.2日信用卡數(shù)據(jù)核對(duì)相差50元左右。1.2 1601140100 信用卡透支應(yīng)收利息外幣業(yè)務(wù)外幣單筆業(yè)務(wù)透支應(yīng)收利息科目余額：STM_BALORI（賬單利息余額）匯總時(shí)需要剔除轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶，利用09月17日信用卡數(shù)據(jù)核對(duì)USD美元相差45.8

13、8人民幣業(yè)務(wù)人民幣單筆業(yè)務(wù)透支應(yīng)收利息科目余額：STM_BALORI（賬單利息余額）匯總時(shí)需要剔除轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶，利用07月02日信用卡數(shù)據(jù)核對(duì)RMB相差49385.241.3 7001070100 信用卡透支應(yīng)收未收利息外幣業(yè)務(wù)外幣單筆業(yè)務(wù)透支應(yīng)收未收利息科目余額：BAL_CMPINT（復(fù)利余額）匯總時(shí)需要剔除核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶，利用09月17日信用卡數(shù)據(jù)核對(duì)USD美元相差8803.87人民幣業(yè)務(wù)人民幣單筆業(yè)務(wù)透支應(yīng)收利息科目余額：BAL_CMPINT（復(fù)利余額）匯總時(shí)需要剔除轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶，利用07月02日信用卡數(shù)據(jù)核對(duì)RMB相差較大（未核對(duì)上）1.4 1611520100 應(yīng)收手續(xù)費(fèi)及傭金收入

14、外幣業(yè)務(wù)外幣單筆業(yè)務(wù)應(yīng)收手續(xù)費(fèi)及傭金收入余額：（BAL_NINT01本期交易手續(xù)費(fèi)+BAL_NINT03本期滯納金+BAL_NINT05本期分期付款手續(xù)費(fèi)+BAL_NINT07本期其他費(fèi)用收入+STM_NINT01上期交易手續(xù)費(fèi)+STM_NINT03上期滯納金+STM_NINT05上期分期付款手續(xù)費(fèi)+STM_NINT07上期其他費(fèi)用收入）匯總時(shí)需要剔除核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶，利用09月17日信用卡數(shù)據(jù)核對(duì)人民幣業(yè)務(wù)人民幣單筆業(yè)務(wù)應(yīng)收手續(xù)費(fèi)及傭金收入余額：（BAL_NINT01本期交易手續(xù)費(fèi)+BAL_NINT03本期滯納金+BAL_NINT05本期分期付款手續(xù)費(fèi)+BAL_NINT07本期其他費(fèi)用收入+

15、STM_NINT01上期交易手續(xù)費(fèi)+STM_NINT03上期滯納金+STM_NINT05上期分期付款手續(xù)費(fèi)+STM_NINT07上期其他費(fèi)用收入）匯總時(shí)需要剔除核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)賬戶，利用07月02日信用卡數(shù)據(jù)核對(duì)RMB相差較大（未核對(duì)上）1 產(chǎn)品架構(gòu)梳理一級(jí)產(chǎn)品架構(gòu)：賬戶類(lèi)別參數(shù)表PRMCN表：產(chǎn)品二級(jí)架構(gòu)：申請(qǐng)卡種類(lèi)參數(shù)表 PRMCD ，里面有最細(xì)的產(chǎn)品還有卡級(jí)別 2 利息計(jì)算梳理1.5 取現(xiàn)信用卡取現(xiàn)從取現(xiàn)日開(kāi)始計(jì)算利息，利率按照萬(wàn)分之五計(jì)算。信用卡取現(xiàn)當(dāng)天收取手續(xù)費(fèi)分三種情況：n 1、境內(nèi)透支取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)民生銀行柜臺(tái)或ATM設(shè)備取現(xiàn)：按取現(xiàn)金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，每筆最低1元人民幣；境

16、內(nèi)其他銀行柜臺(tái)或ATM設(shè)備取現(xiàn)：按取現(xiàn)金額的1%收取手續(xù)費(fèi)，每筆最低1元人民幣；n 2、境外取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：按照取現(xiàn)金額的3%收取，每筆最低收取3美元/2歐元/2英鎊/4澳元/4加元/300日元；n 3、人民幣溢繳款取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：通過(guò)民生銀行ATM及柜臺(tái)取回溢繳款不收手續(xù)費(fèi)，通過(guò)他行取回溢繳款收取1%手續(xù)費(fèi)，最低人民幣1元；外幣溢繳款取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：3%領(lǐng)回金額，最低3美元/2歐元/2英鎊/4澳元/4加元/300日元n 境內(nèi)本行業(yè)務(wù)場(chǎng)景描述：1、 以賬號(hào)為0000004647的14年6-7月份交易情況分析。2、 該賬戶賬單日為06日3、 客戶AMT機(jī)取現(xiàn)行為：06月14日取現(xiàn)3000元，06月14

17、日取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)15元4、 客戶還款行為：07月06日出賬單前無(wú)還款交易行為n 計(jì)算邏輯如下：賬單日利息利息計(jì)算值利息計(jì)算方法境內(nèi)本行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用合計(jì)取現(xiàn)日期天數(shù)賬單日期取現(xiàn)金額34.5 3000*23*0.00053000*0.005=152014061423201407063000 n 境內(nèi)他行業(yè)務(wù)場(chǎng)景描述：1、 以賬號(hào)為0000002343的14年7月份交易情況分析2、 該賬戶賬單日為25日3、 客戶AMT機(jī)取現(xiàn)行為：07月01日取現(xiàn)500元，07月01日取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)5元4、 客戶還款行為：07月18日還款15000元n 計(jì)算邏輯如下：賬單日利息利息計(jì)算值利息計(jì)算方法境內(nèi)他行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用合計(jì)取

18、現(xiàn)日期天數(shù)賬單日期取現(xiàn)金額4.25 500*17*0.0005500*0.01=5201407011720140725500 1.1 消費(fèi)n 業(yè)務(wù)場(chǎng)景描述：1、 以賬號(hào)為0010910631的13年11-12月份交易情況分析。2、 該賬戶賬單日為22日，最后還款日期為次月12日，日利率0.05%。2、客戶消費(fèi)行為：11月6日消費(fèi)129.43元、11.8日消費(fèi)64.5元、19日消費(fèi)195.42元。3、客戶還款行為：12.13日還款176.68元。n 計(jì)算邏輯如下：1、 還款前利息：還款前利息利息計(jì)算值利息計(jì)算方法距最低應(yīng)繳還款日天數(shù)日期消費(fèi)余額2.394455 37*129.43*0.00054

19、3376129.43 1.128750 25*64.50*0.00054335864.50 2.345040 24*195.42*0.0005432419195.42 5.868245 合計(jì)2、 還款后利息還款規(guī)則-當(dāng)期：利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金、最早消費(fèi)額，上期有欠款時(shí)先還上期部分。還款后利息還款日期剩余天數(shù)剩余額利息計(jì)算方法利息計(jì)算值消費(fèi)日期1310010*0*0.000506131017.2510*17.25*0.0050.0862581310195.4210*194.42*0.00050.977119合計(jì)1.063351.2 分期n 分期付款類(lèi)型：靈活分期、余額分期、信用計(jì)劃、自動(dòng)分期、銀

20、聯(lián)在線及POS分期、大額分期、郵購(gòu)分期、POS分期、賬單分期n 信用卡人民幣分期計(jì)算邏輯：(分期付款未出賬單余額)+(分期付款已出賬單余額)+(分期付款目前剩余本金)+(ACCA表中大額分期剩余本金)n 靈活分期業(yè)務(wù)場(chǎng)景：1、 以賬號(hào)0000862412的14年6月至今的交易情況分析2、 該客戶賬單日為09日3、 在分期付款申請(qǐng)信息中發(fā)現(xiàn)該客戶在20130905日申請(qǐng)一筆消費(fèi)自由分期24期商品，在20140429日申請(qǐng)了3筆消費(fèi)自由分期6期商品，依據(jù)分期商品定義表中信息得出自由分期24期商品費(fèi)率為0.168，自由分期6期商品費(fèi)率為0.0424、 依據(jù)20141009日分期付款交易信息n 計(jì)算邏

21、輯如下：分期付款交易信息每筆分期商品分期商品費(fèi)率每筆分期手續(xù)費(fèi)分期付款每月攤銷(xiāo)分期付款日期分期商品金額ZY24 0.168625*0.168=10515000/24=6252014100915000 ZY60.042181.67*0.0421090/6=181.67201410091090ZY60.042108.33*0.042650/6=108.3320141009650ZY60.042103.83*0.042623/6=103.83201410096231.3 循環(huán)貸取賬單表中利息余額大于零的賬戶在上一賬單周期內(nèi)(上一賬單日至當(dāng)期賬單日)的每日的透支余額匯總后除以天數(shù)得到的平均數(shù)。2 各種交易場(chǎng)景分析1、 透支轉(zhuǎn)預(yù)期滯納金收取滯納金收取場(chǎng)景：賬戶在賬單最后還款日之前未償還上最低還款額的情況將收取滯納金滯納金=最低還款未還部分*0.05 ，最低10元。例如：賬戶：0000130401的2013年9月至10月的賬單情況最低應(yīng)繳未付金額賬單滯納金滯納金計(jì)算方法滯納金收取費(fèi)用還款日期12270.58324.8412270.58