第四篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(上)

1、第四篇第四篇 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要種類四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要種類 包含章節(jié)：包含章節(jié)：第十四章第十四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引論第十五章第十五章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第十六章第十六章 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)第十七章第十七章 信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指根據(jù)合

2、同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分為: 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。險(xiǎn)。 利益保險(xiǎn)：以與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益為標(biāo)的利益保險(xiǎn)：以與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。損

3、害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是具有代位求償法律效力的、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是具有代位求償法律效力的合同合同3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常是短期性合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常是短期性合同二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 近因原則近因原則 補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則 分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t 代位原則代位原則【補(bǔ)償原則】【補(bǔ)償原則】 補(bǔ)償原則又稱損失補(bǔ)償原則、賠償原則，是指在補(bǔ)償原則又稱損失補(bǔ)償原則、賠償原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)

4、事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人所遭受的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償進(jìn)行補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償而額外獲利。，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償而額外獲利。 補(bǔ)償原則必須是被保險(xiǎn)人補(bǔ)償原則必須是被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。的損失。 補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。保障被保險(xiǎn)人的利益；保障被保險(xiǎn)人的利益；防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，從而避防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則 補(bǔ)償原則的補(bǔ)償原則的實(shí)施要

5、點(diǎn)實(shí)施要點(diǎn)（1）以實(shí)際損失為限）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限）以保險(xiǎn)金額為限（3）以保險(xiǎn)利益為限）以保險(xiǎn)利益為限 補(bǔ)償原則是建立在補(bǔ)償原則是建立在足額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果是不的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險(xiǎn)，應(yīng)該注意有所調(diào)整。足額保險(xiǎn)，應(yīng)該注意有所調(diào)整。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！毖a(bǔ)償原則補(bǔ)償原則 第一危險(xiǎn)賠償方式第一危險(xiǎn)賠償方式 限額賠償方式限額賠償方式 比例賠償方式比例賠償方式第一危險(xiǎn)賠償方式第一危

6、險(xiǎn)賠償方式 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。外的損失不予賠償?shù)姆绞?。? 1）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額= =損損失金額失金額（2 2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額= =保保險(xiǎn)金額險(xiǎn)金額 特點(diǎn)：不論足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人特點(diǎn)：不論足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都在保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。都在保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。限額賠償方式限額賠償方式 固定責(zé)任賠償固

7、定責(zé)任賠償：主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，當(dāng)：主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，當(dāng)實(shí)際收成達(dá)不到事先確定的限額時(shí)，由保險(xiǎn)實(shí)際收成達(dá)不到事先確定的限額時(shí)，由保險(xiǎn)人人賠償其差額賠償其差額。其特點(diǎn)是不計(jì)損失數(shù)額，只。其特點(diǎn)是不計(jì)損失數(shù)額，只補(bǔ)償收獲量不足限額責(zé)任的部分，以保障被補(bǔ)償收獲量不足限額責(zé)任的部分，以保障被保險(xiǎn)人的最低收成。保險(xiǎn)人的最低收成。 賠償金額賠償金額=限額限額-實(shí)際收獲價(jià)值實(shí)際收獲價(jià)值 免責(zé)限度賠償免責(zé)限度賠償：事先規(guī)定免賠額：事先規(guī)定免賠額/率，損失超率，損失超過(guò)這個(gè)限度時(shí)才予以賠償。過(guò)這個(gè)限度時(shí)才予以賠償。相對(duì)免賠相對(duì)免賠絕對(duì)免賠絕對(duì)免賠比例賠償方式比例賠償方式 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)

8、金額與出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例的比例來(lái)賠償被保險(xiǎn)人的損失。來(lái)賠償被保險(xiǎn)人的損失。 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值）財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值） 根據(jù)保險(xiǎn)金額和財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系分為根據(jù)保險(xiǎn)金額和財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系分為:足額投保：損失得到完全補(bǔ)償足額投保：損失得到完全補(bǔ)償不足額投保：損失得到部分補(bǔ)償不足額投保：損失得到部分補(bǔ)償超額投保：損失得到的補(bǔ)償同足額投保相同，即實(shí)際超額投保：損失得到的補(bǔ)償同足額投保相同，即實(shí)際損失（保險(xiǎn)金額不能超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，否則超過(guò)的損失（保險(xiǎn)金額不能超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，否則超過(guò)的部分無(wú)效）部分無(wú)效）補(bǔ)償原則的特例補(bǔ)償原則的特例1

9、、約定有免賠額的保險(xiǎn)、約定有免賠額的保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)3、重置成本保險(xiǎn)、重置成本保險(xiǎn)4、除補(bǔ)償標(biāo)的損失外，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的費(fèi)用、除補(bǔ)償標(biāo)的損失外，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的費(fèi)用被保險(xiǎn)人支付的合理必要的被保險(xiǎn)人支付的合理必要的施救費(fèi)用施救費(fèi)用（在標(biāo)的損失賠償（在標(biāo)的損失賠償金額之外另行計(jì)算，以保險(xiǎn)金額為限）金額之外另行計(jì)算，以保險(xiǎn)金額為限）查勘費(fèi)用查勘費(fèi)用(保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為確定事故性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為確定事故性質(zhì)、原因和損失程度所支付的必要合理費(fèi)用損失程度所支付的必要合理費(fèi)用)有關(guān)有關(guān)訴訟費(fèi)用訴訟費(fèi)用（責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人被提起訴訟或仲裁，（責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人被提起訴訟或仲裁，由被保險(xiǎn)人

10、支付的訴訟或仲裁費(fèi)用以及其他必要合理的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟或仲裁費(fèi)用以及其他必要合理的費(fèi)用）費(fèi)用）2、定值保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。賠償金額賠償金額= =保險(xiǎn)

11、金額保險(xiǎn)金額損失程度（損失程度（% %）在這種情況下，在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失，如，如市價(jià)市價(jià)跌落跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)：訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同其損失的保險(xiǎn)合同 在不定值保險(xiǎn)條件下，是按保障程度（即前面講的比例賠償在不定值保險(xiǎn)條件下，是按保障程度（即前面講的比例賠償方式）方式）

12、 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度 保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 不定值保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的不定值保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額損失金額，以保險(xiǎn)事故發(fā)生之，以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，通常的方法是以保險(xiǎn)事時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，通常的方法是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，故發(fā)生時(shí)，當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。但無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)但無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的所遭受的損失的

13、賠償，均不得超過(guò)合同所約定的保險(xiǎn)金額。的所遭受的損失的賠償，均不得超過(guò)合同所約定的保險(xiǎn)金額。 不含共保條款不含共保條款 共保共保 共保即保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)損失份額。共保即保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)損失份額。 賠償金額賠償金額=（實(shí)際保險(xiǎn)金額規(guī)定的保險(xiǎn)金額）損失（實(shí)際保險(xiǎn)金額規(guī)定的保險(xiǎn)金額）損失金額金額 規(guī)定的保險(xiǎn)金額規(guī)定的保險(xiǎn)金額=共保比例發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際共保比例發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值價(jià)值實(shí)際保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人實(shí)際購(gòu)買的保險(xiǎn)金額實(shí)際保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人實(shí)際購(gòu)買的保險(xiǎn)金額規(guī)定保險(xiǎn)金額是共同保險(xiǎn)條款要求的被保險(xiǎn)人應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)金額是共同保險(xiǎn)條款要求的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)購(gòu)買的保險(xiǎn)金額。當(dāng)購(gòu)買的保險(xiǎn)

14、金額。共保的舉例說(shuō)明共保的舉例說(shuō)明 甲乙將各自擁有的甲乙將各自擁有的10萬(wàn)元的建筑物投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，萬(wàn)元的建筑物投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保單中的共保條款要求的共保比例為保單中的共保條款要求的共保比例為80，甲投保，甲投保8萬(wàn)元，乙只投保了萬(wàn)元，乙只投保了2萬(wàn)元，在一次火災(zāi)損失中他們?nèi)f元，在一次火災(zāi)損失中他們均遭受均遭受2萬(wàn)元的損失萬(wàn)元的損失 。問(wèn)甲乙各得到多少賠付？。問(wèn)甲乙各得到多少賠付？ 甲：賠償額甲：賠償額=8/(80%*10)*2=2 即甲得到即甲得到2萬(wàn)元的足萬(wàn)元的足額賠償額賠償. 乙：賠償額乙：賠償額=2/(80%*10)*2=0.5 即乙只能得到即乙只能得到5000元的賠償。元的賠償。 由此可

15、見，在火災(zāi)保險(xiǎn)中，由此可見，在火災(zāi)保險(xiǎn)中，80的共保條款并不意的共保條款并不意味著保險(xiǎn)人只需賠付任何損失的味著保險(xiǎn)人只需賠付任何損失的80，而是保險(xiǎn)人，而是保險(xiǎn)人的責(zé)任大小取決于保險(xiǎn)金額對(duì)的責(zé)任大小取決于保險(xiǎn)金額對(duì)80財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比率，財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比率，保險(xiǎn)人的賠付金額也絕不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人的賠付金額也絕不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額。 幾個(gè)問(wèn)題的注意：幾個(gè)問(wèn)題的注意：1、以、以火災(zāi)損失火災(zāi)損失為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是以損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是以損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)價(jià)值為準(zhǔn)，被保險(xiǎn)

16、人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)金額，以常核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)金額，以避免不足額保險(xiǎn)下自己必須承擔(dān)的損失。避免不足額保險(xiǎn)下自己必須承擔(dān)的損失。 通常使用的共同保險(xiǎn)比率為通常使用的共同保險(xiǎn)比率為80，有時(shí)也可達(dá)到，有時(shí)也可達(dá)到90或或100，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與共同保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與共同保險(xiǎn)條款規(guī)定的最低投保金額之間的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。規(guī)定的最低投保金額之間的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)金額達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一定如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)金額達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一定比例（如比例（如80），即可被視為足額投保，其不超過(guò)），即可被視為足額投保，其

17、不超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分損失就可以得到足額賠償。保險(xiǎn)金額的部分損失就可以得到足額賠償。 未能達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的未能達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的80，其保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，其保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失就不能得到足額賠償。被保險(xiǎn)人就被看作是二者之就不能得到足額賠償。被保險(xiǎn)人就被看作是二者之間差額的共同保險(xiǎn)人，實(shí)際屬于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范疇間差額的共同保險(xiǎn)人，實(shí)際屬于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范疇 。幾個(gè)問(wèn)題的注意：幾個(gè)問(wèn)題的注意：2、絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存、絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險(xiǎn)的實(shí)際需要，保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)在著不足額保險(xiǎn)的實(shí)際需要，保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)解決這一問(wèn)題。整保險(xiǎn)費(fèi)解決這一問(wèn)題。保險(xiǎn)費(fèi)率與共同保保險(xiǎn)費(fèi)率與

18、共同保險(xiǎn)比率成反比。險(xiǎn)比率成反比。3、保險(xiǎn)人的實(shí)際最大賠付責(zé)任通常是以保險(xiǎn)人的實(shí)際最大賠付責(zé)任通常是以保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額金額、保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際損失實(shí)際損失和和共同保險(xiǎn)條款共同保險(xiǎn)條款下保險(xiǎn)人的責(zé)任限額下保險(xiǎn)人的責(zé)任限額中中最低者為限最低者為限。所以，。所以，即使保險(xiǎn)金額大于規(guī)定投保金額，被保險(xiǎn)人即使保險(xiǎn)金額大于規(guī)定投保金額，被保險(xiǎn)人也不能獲得高于實(shí)際損失的賠付。也不能獲得高于實(shí)際損失的賠付。3、重置成本保險(xiǎn)、重置成本保險(xiǎn) 也叫重置價(jià)值保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人也叫重置價(jià)值保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。的保險(xiǎn)。 為了

19、滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。的特例?！痉?jǐn)傇瓌t】【分?jǐn)傇瓌t】 分?jǐn)傇瓌t也叫重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，是指在分?jǐn)傇瓌t也叫重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，根

20、據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。人所得總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的賠款金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的賠款金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。知

21、各保險(xiǎn)人。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則的派生原則防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以獲得高于實(shí)際損失額的賠償金次索賠，以獲得高于實(shí)際損失額的賠償金維護(hù)保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平維護(hù)保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平 分?jǐn)偡椒ǚ謹(jǐn)偡椒ū壤?zé)任比例責(zé)任限額責(zé)任限額責(zé)任順序責(zé)任順序責(zé)任比例責(zé)任比例責(zé)任 比例責(zé)任比例責(zé)任是以各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比是以各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來(lái)分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。例來(lái)分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。 計(jì)算公式：計(jì)算公式： 某保險(xiǎn)人賠款額某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額（該保險(xiǎn)人承

22、保保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）*損失金額損失金額 舉例說(shuō)明：舉例說(shuō)明： 甲保險(xiǎn)公司承保甲保險(xiǎn)公司承保11萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬(wàn)萬(wàn)元，如果發(fā)生元，如果發(fā)生5萬(wàn)元損失，那么，萬(wàn)元損失，那么， 甲賠甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬(wàn)元；萬(wàn)元； 乙賠乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬(wàn)元。萬(wàn)元。限額責(zé)任限額責(zé)任 限額責(zé)任限額責(zé)任不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)公不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)公司在無(wú)其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的司在無(wú)其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠款責(zé)任限額來(lái)分?jǐn)傎r款責(zé)任限額來(lái)分?jǐn)傎r款。賠款。

23、計(jì)算公式：計(jì)算公式： 某保險(xiǎn)人賠款額某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人賠款限額（該保險(xiǎn)人賠款限額/各保險(xiǎn)人賠各保險(xiǎn)人賠款限額總和）款限額總和）*損失金額損失金額 舉例說(shuō)明：舉例說(shuō)明： 甲保險(xiǎn)公司承保甲保險(xiǎn)公司承保11萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬(wàn)元，萬(wàn)元，如果發(fā)生如果發(fā)生5萬(wàn)元損失，那么，萬(wàn)元損失，那么， 甲賠甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬(wàn)元；萬(wàn)元； 乙賠乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬(wàn)元。萬(wàn)元。順序責(zé)任順序責(zé)任 順序責(zé)任順序責(zé)任即各保險(xiǎn)人依承保的先后順序進(jìn)行即各保險(xiǎn)人依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)偅瘸斜５南荣r償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由分?jǐn)?，先承保的先賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由其他保險(xiǎn)人

24、依次承擔(dān)不足的部分。其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。 舉例說(shuō)明：舉例說(shuō)明： 乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬(wàn)元，甲公司承保萬(wàn)元，甲公司承保11萬(wàn)元，如果發(fā)生萬(wàn)元，如果發(fā)生5萬(wàn)元損萬(wàn)元損失，那么，失，那么， 乙賠乙賠=3萬(wàn)元；萬(wàn)元； 甲賠甲賠=2萬(wàn)元。萬(wàn)元。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t 以上舉例沒(méi)有考慮不足額投?？赡苄枰壤陨吓e例沒(méi)有考慮不足額投?？赡苄枰壤r付的因素。賠付的因素。 按照我國(guó)按照我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保

25、險(xiǎn)金除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。即，如果合同沒(méi)有另行約定，按照責(zé)任。即，如果合同沒(méi)有另行約定，按照比比例責(zé)任制例責(zé)任制進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?。進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)??！敬辉瓌t】【代位原則】 代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的保險(xiǎn)事故所致的損失予以賠償后，被保險(xiǎn)人所遭受的保險(xiǎn)事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)谌哌M(jìn)行追償?shù)臋?quán)利的權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有

26、權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則是補(bǔ)償原則的派生原則之一，其意義在于代位原則是補(bǔ)償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，并防止被保險(xiǎn)人使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，并防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益。因損失而獲取不當(dāng)利益。 代位原則包括代位原則包括代位求償權(quán)代位求償權(quán)物上代位權(quán)物上代位權(quán)代位求償權(quán)代位求償權(quán) 含義：含義： 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第六十條第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)?/p>

27、權(quán)利。位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償權(quán)代位求償權(quán) 實(shí)施的前提條件實(shí)施的前提條件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；保險(xiǎn)人提出索賠；（3）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。代位求償權(quán)代位求償權(quán) 注意的問(wèn)題注意的問(wèn)題（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人

28、）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)恼呷〉脫p害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。償金額。 保險(xiǎn)人應(yīng)保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)賠償金額額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)賠償金額的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。代位求償權(quán)代位求償權(quán) 注意的問(wèn)題注意的問(wèn)題（2）被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟浚┍槐ｋU(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人

29、賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。分向第三者請(qǐng)求賠償。（3）除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員）除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的，故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)代位求償權(quán) 注意的問(wèn)題注意的問(wèn)題（4）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。 第六十一條第六十一條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利

30、的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。險(xiǎn)金。 第六十二條第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人

31、員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（5）保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保）保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。 案例：案例： 個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶將其私有東風(fēng)牌汽車向保險(xiǎn)公司個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶將其私有東風(fēng)牌汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1010萬(wàn)元，以及第三者責(zé)萬(wàn)元，以及第三者責(zé)

32、任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4 4萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限為萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限為1 1年。年。 在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，以推定全損處理，當(dāng)即賠付為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，以推定全損處理，當(dāng)即賠付張某張某1010萬(wàn)元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公萬(wàn)元；

33、同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來(lái)，為了打撈堂兄尸體，司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來(lái)，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購(gòu)貨物的汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購(gòu)貨物的28002800元?dú)w張某，元?dú)w張某，殘車歸王某，王某向張某支付殘車歸王某，王某向張某支付40004000元。殘車終于被打元。殘車終于被打撈起來(lái)，張某和王某均按約定行事。保險(xiǎn)公司獲悉后，撈起來(lái)，張某和王某均按約定行事。保險(xiǎn)公司獲悉后，認(rèn)為張某未按約定擅自處理實(shí)際所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的殘認(rèn)為張某未按約定擅自處理實(shí)際所有

34、權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方之間引起爭(zhēng)執(zhí)。車是違法的。雙方之間引起爭(zhēng)執(zhí)。物上代位權(quán)物上代位權(quán) 物上代位物上代位是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因受保險(xiǎn)事故發(fā)生是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，金之后，即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對(duì)該標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。即代位取得對(duì)該標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第五十九條第五十九條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。物上代位權(quán)物上代位權(quán) 足額保險(xiǎn)：足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過(guò)所保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利