農(nóng)信社小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)概要

1、 論文題目農(nóng)信社小額信貸系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 論文類型（劃“”）基礎(chǔ)研究 應(yīng)用研究 開發(fā)研究 其它在選題過程中閱讀的文獻(xiàn)資料（專著中的文獻(xiàn)：序號 作者 、 專著名稱、 版本、 出版地、出版社、出版年份、頁碼。期刊中的文獻(xiàn)：序號 作者、. 文獻(xiàn)名、 期刊名稱、 年、 月、 卷（期）、 頁碼。），及其他準(zhǔn)備工作（如調(diào)研、計(jì)算、實(shí)驗(yàn)等）：1 參考文獻(xiàn)：1 Wang X Q. Influencing Factors of Rural Credit Cooperatives Micro-Credit in Relatively Developed Areas:A Direct-Willingness Sur

2、vey of Rural Households in Jinhu,Jiangsu ProvinceJ. Finance & Trade Research, 2011, 2(5):10-21.2 Dong X L, Yang X L, Rui H U. Rural Households Credit Constraints in Underdeveloped Areas and Rural Credit Cooperatives Micro-credit:A Survey of Rural Households in Suining County,Jiangsu ProvinceJ. Journ

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6、因及控制策略分析J. 科技創(chuàng)新與應(yīng)用, 2016(8):278-279.11 杜曉山. 中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試J. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì), 2004(08):7-11.12 熊德平. 農(nóng)村小額信貸:模式、經(jīng)驗(yàn)與啟示J. 財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐, 2005, 26(02):39-43.13 王卓. 農(nóng)村小額信貸利率及其需求彈性J. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì), 2007(06):62-70.14 巴曙松, 欒雪劍. 農(nóng)村小額信貸可獲得性問題分析與對策J. 經(jīng)濟(jì)學(xué)家, 2009(04):37-43.15 張文靜, 孔榮, 卡利姆特維. 我國農(nóng)村小額信貸的誠信機(jī)制研究J. 商業(yè)研究, 2009(03):157-160.16

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8、J. 上海會(huì)計(jì), 2008:19-21.22 張卉. 探析計(jì)算機(jī)與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)之間的聯(lián)系與創(chuàng)新J. 電腦知識與技術(shù):學(xué)術(shù)交流, 2012, 08(3):590-591.23 王艷紅, 崔敏. VPN技術(shù)在銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的方案設(shè)計(jì)J. 電腦知識與技術(shù), 2009, 5(11):3029-3030.24 張珍義, 盧加元. UTM技術(shù)在銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的應(yīng)用J. 福建電腦, 2007(11):19-20.25 黃國敬. 在數(shù)據(jù)集中模式下提高銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性J. 計(jì)算機(jī)安全, 2004(11):27-29.2、其他準(zhǔn)備工作 開展之前，對現(xiàn)有的農(nóng)信社小額信貸系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)不足，有針對性的進(jìn)行完善

9、。并考慮好采用的計(jì)算機(jī)技術(shù)。題目來源及選題依據(jù)：論文題目來源：經(jīng)過一段時(shí)間的工作，發(fā)現(xiàn)了一些小額信貸中存在的問題，通過與導(dǎo)師溝通，決定將此作為本次論文的研究主題，以期為完善小額信貸提供有利的參考。選題依據(jù)：我國的小額信貸實(shí)踐開始于20世紀(jì)80年代初，聯(lián)合國的有關(guān)機(jī)構(gòu)和資金比較雄厚的國際慈善組織最早吧小額信貸介紹并引入中國。中農(nóng)農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目始于2000年中國人民銀行開始推行聯(lián)保貸款和小信額貸款，并與2000年年底引導(dǎo)農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，但隨著商業(yè)化傾向嚴(yán)重，其不愿再為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，特別是農(nóng)戶的金融服務(wù)需求得不到滿足，農(nóng)村

10、資金人量外流，農(nóng)業(yè)發(fā)展停滯，農(nóng)民增收乏力，農(nóng)村高利貸盛行等問題。因此，在中央政府的支持下，人民銀行要求農(nóng)村信用社開展對農(nóng)民的小額信貸業(yè)務(wù)。這些年來，小額信貸的實(shí)施，在相當(dāng)程度上緩解了農(nóng)民信貸難問題，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了積極地推動(dòng)作用，農(nóng)民對此也普遍持歡迎態(tài)度。但在各種客觀和主觀因素的影響下，如貸款流程復(fù)雜，產(chǎn)品單一化，農(nóng)民對貸款機(jī)構(gòu)缺乏信任等，小額信貸繼續(xù)發(fā)展受阻礙。因此，本文旨在分析該業(yè)務(wù)的現(xiàn)存問題，并提出可行措施，以期為完善農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)作出一定貢獻(xiàn)。國內(nèi)外同類課題研究現(xiàn)狀： 小額信貸是通過直接為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供金融服務(wù)的方式，扶助他們走上自我生存和發(fā)展的道路，同時(shí)從事小額

11、信貸的機(jī)構(gòu)也能通過服務(wù)達(dá)到自我生存和發(fā)展的一種微型信貸。自70年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額信貸模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個(gè)重要的組成部分。國內(nèi)發(fā)展：近年來，在人民銀行的大力推動(dòng)下，農(nóng)村信用合作社正在開展大規(guī)模小額信用貸款的工作，鑒于貧困農(nóng)戶、微型企業(yè)缺乏向金融機(jī)構(gòu)提供抵押和保障的能力，小額信貸在實(shí)施中，一般不需要經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；虻盅?，并且利率很低，因此，農(nóng)村信用社小額信貸已經(jīng)成為廣大農(nóng)民獲得信用貸款支持的最主要形式之一，在加快和促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增加收入等發(fā)面發(fā)揮了巨大的作用。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷地推進(jìn)，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來，主要是以下兩方面：一是

12、目前我國小額信貸仍處于起步階段，無論從規(guī)模、覆蓋面或者績效等方面，都與國際存在很大的差距，而現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顟B(tài)可以說是想做的做不了，能做的又不想做。一方面，對于現(xiàn)在的小額貸款公司，政府出臺(tái)政策時(shí)并未加以定義，大多數(shù)的小額貸款公司并非做的是小額貸款，因?yàn)槌杀镜?、風(fēng)險(xiǎn)可控，政府沒有相關(guān)的金融監(jiān)管，更多的業(yè)務(wù)是面向中小企業(yè)貸款，在為貧困的低端人群貸款上的服務(wù)做的很不夠。另一方面，很多真正想做小額貸款的金融機(jī)構(gòu)因?yàn)闆]有相應(yīng)的法律地位，沒有能力服務(wù)真正需要的客戶。 二是近年來，隨著國內(nèi)對小額貸款需求的增加，加之我國也不斷加大對小額貸款公司的扶持力度，不斷放寬其成立的政策，小額貸款公司發(fā)展迅速，其資本的逐利性

13、也暴露出來。中國社會(huì)科學(xué)院小額信貸研究室主任陳同全認(rèn)為，“隨著小額貸款款公司數(shù)量堵塞不斷增加，資本的逐利性可能會(huì)使其在今后的放貸中，偏偏離草根經(jīng)濟(jì)體，轉(zhuǎn)而向大中型成熟企業(yè)放貸。”很多地區(qū)的農(nóng)村信用社已經(jīng)，在人民銀行提供的“農(nóng)村信用體系-農(nóng)戶信貸評分參考標(biāo)準(zhǔn)”基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村信用社多年來經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，建立了一套完整的農(nóng)戶評級授信體系，采用批量操作的小組審批信貸審批模式，借助自助銀行機(jī)具實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶無需擔(dān)保即可自助辦理農(nóng)戶小額信用貸款的功能。國外發(fā)展：當(dāng)前，世界上各個(gè)國家的小額信用貸款模式千差萬別。目前，可以將小額信貸的發(fā)展非為兩種類型：第一種發(fā)展模式是自下而上，即首先做一些小額的信貸

14、項(xiàng)目，積累資金，通過對小規(guī)模項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的積累，再形成一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)融機(jī)構(gòu)，最后進(jìn)一步的發(fā)展使自己成為真正高效的金融機(jī)構(gòu)。這種模式下，機(jī)構(gòu)具有較好的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)能力，有利于機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，我們熟知的玻利維亞國家陽光銀行以及孟加拉的國家格萊明鄉(xiāng)村銀行就是這種模式。第二種發(fā)展模式是自上而下，即首先從目前國家的正規(guī)銀行引進(jìn)資金，進(jìn)行一些小規(guī)模的信貸項(xiàng)目的試水業(yè)務(wù)，然后在合適的情況下再向中低等收入人群提供信貸服務(wù)，設(shè)立一系列的正規(guī)金融辦公室，最后按照市場的規(guī)制來管理信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)，達(dá)到機(jī)構(gòu)的自行盈利。這種模式需要得到國家政策和機(jī)構(gòu)的支持，對機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，我們熟知的歐洲復(fù)興開發(fā)銀行東歐分支，蒙古農(nóng)業(yè)

15、銀行的改革以及印尼國家人民銀行下設(shè)的小額信貸部門都是這種發(fā)展模式。在這些模式的發(fā)展中，都需要對客戶的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行評級，為后續(xù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。詳細(xì)闡述擬選課題的目的、意義、要完成的工作和預(yù)期結(jié)果：選課題的目的、意義：農(nóng)村信用社小額信貨是在政府支持鼓勵(lì)的一種為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最直接的扶貧方式，小額信用貸款是中國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與支持三農(nóng)的有機(jī)結(jié)合。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，人民生活水平的提高，農(nóng)信社小額信貸成為支持農(nóng)民提高生活水平并促進(jìn)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種新型的，主要的農(nóng)村金融工具。但在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，農(nóng)信社卻無法高效的為農(nóng)民提供信貸服務(wù)，

16、限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改善。針對農(nóng)村小額信用貸款操作流程比較復(fù)雜，不利于在農(nóng)村大范圍的推廣的問題。本課題將結(jié)合X市農(nóng)村的基本情況，采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和安全相關(guān)技術(shù)來對農(nóng)村小額信用貸款系統(tǒng)進(jìn)行改善，以期方便農(nóng)民的資金借貸及國家財(cái)產(chǎn)的查詢。要完成的工作：包括研究目標(biāo)和內(nèi)容（1）了解X市小額信貸系統(tǒng)的基本發(fā)展結(jié)構(gòu)、發(fā)展模式及現(xiàn)存問題。（2）分析系統(tǒng)的需求。主要從系統(tǒng)的功能需求、性能需求及開發(fā)環(huán)境進(jìn)行分析。（3）系統(tǒng)的設(shè)計(jì)。1），提出分層的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，合理規(guī)劃系統(tǒng)架構(gòu)。本系統(tǒng)從上自下依次為表現(xiàn)層、業(yè)務(wù)邏輯層、數(shù)據(jù)訪問層和數(shù)據(jù)實(shí)體層。其中，表現(xiàn)層主要用于向用戶展示系統(tǒng)界面；業(yè)務(wù)邏輯層主要監(jiān)

17、控信貸的整個(gè)流程；數(shù)據(jù)訪問層提供了訪問底層數(shù)據(jù)庫的接口；數(shù)據(jù)實(shí)體層的作用是對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行物理存儲(chǔ)。2），對系統(tǒng)業(yè)務(wù)核心功能作以詳細(xì)的設(shè)計(jì)和介紹。本系統(tǒng)的主要環(huán)節(jié)是業(yè)務(wù)邏輯層，該層控制著信貸業(yè)務(wù)的主要流程。本文將分別從客戶管理、評級授權(quán)、合同管理和貸款管理四個(gè)方面對業(yè)務(wù)邏輯層的工作做了詳細(xì)的介紹。 （4）系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)建立合理高效的測試平臺(tái)，對系統(tǒng)進(jìn)行測試。本文不僅要對測試的環(huán)境和流程作以詳細(xì)的介紹，還要對測試的結(jié)果進(jìn)行分析，并判斷系統(tǒng)是否可滿足了信貸業(yè)務(wù)的需求，性能是否穩(wěn)定。 如果滿足要求，性能良好則達(dá)到目標(biāo)，如果不能達(dá)到要求，則進(jìn)行二次優(yōu)化。預(yù)期結(jié)果： 本文中設(shè)計(jì)的農(nóng)信社小額信貸系統(tǒng)可基本滿足業(yè)務(wù)

18、需求，且性能良好。為農(nóng)村小額信用貸款提供指引，為我國農(nóng)村經(jīng)融信息化建設(shè)提供理論和實(shí)踐的依據(jù)。擬采用的研究方案和要解決的關(guān)鍵技術(shù)問題：技術(shù)路線：農(nóng)信社小額信貸系統(tǒng)研究方案：(1). 對國內(nèi)傳統(tǒng)農(nóng)信社信貸中存在的問題進(jìn)行分析，列出系統(tǒng)需求；(2). 對系統(tǒng)中所用到的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析和設(shè)計(jì)；(3). 對本系統(tǒng)的前端頁面進(jìn)行設(shè)計(jì)；(4). 對本系統(tǒng)的后臺(tái)交互進(jìn)行設(shè)計(jì)；(5). 給用戶進(jìn)行使用且收集反饋；(6). 對系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化。要解決的關(guān)鍵技術(shù)問題：(1). 本系統(tǒng)所能容納的同時(shí)在線人數(shù)問題；(2). 龐大的數(shù)據(jù)庫帶來的操作技術(shù)問題；(3). 訪問中對數(shù)據(jù)的加密問題；(4). 網(wǎng)頁的異步刷新問題；(5)

19、. 系統(tǒng)各個(gè)對象的管理問題。相關(guān)技術(shù)分析：(1). 采用B/S模式進(jìn)行開發(fā)B/S (Browser/Server, 瀏覽器/服務(wù)器)應(yīng)用 架構(gòu)本質(zhì)上是一種瘦客戶端的C/S架構(gòu)，只是B/S架構(gòu)模式將客戶端統(tǒng)一為如IE等Web瀏覽器。 B/S應(yīng)用就是基于B/S架構(gòu)的應(yīng)用，客戶程序與服務(wù)器之間的通信協(xié)議為HTTP或HTTPS。B/S應(yīng)用中業(yè)務(wù)集中于服務(wù)器，瀏覽器主要負(fù)責(zé)系統(tǒng)的UI渲染和交互。在基于數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用中，服務(wù)器則需要負(fù)責(zé)UI的服務(wù)器端生成、業(yè)務(wù)邏輯處理以及應(yīng)用數(shù)據(jù)存取，相應(yīng)可以劃分為Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。 (2). 采用成熟的輕量級開發(fā)框架：struts+hibernate

20、+springJava EE采用多層的架構(gòu)，以應(yīng)對應(yīng)用系統(tǒng)業(yè)務(wù)和技術(shù)的復(fù)雜性。Java EE多層架構(gòu)模型，將Java EE服務(wù)劃分成多層 (Tier)：表現(xiàn)層 (Presentation Tier)、業(yè)務(wù)層 (Business Tier)、和持久層 (Persistence Tier)。Struts2框架的優(yōu)點(diǎn)如下：1） 實(shí)現(xiàn)了MVC模式，層次結(jié)構(gòu)清晰，使程序員只需關(guān)注業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn)；2） 豐富的標(biāo)簽庫，大大提高了開發(fā)的效率；3） Struts2提供豐富的攔截器實(shí)現(xiàn)4） 通過配置文件，就可以掌握整個(gè)系統(tǒng)各個(gè)部分之間的關(guān)系；5） 異常處理機(jī)制，只需在配置文件中配置異常的映射，即可對異常做相應(yīng)的處

21、理；Spring框架的優(yōu)點(diǎn)如下：1） 無入侵性（在業(yè)務(wù)邏輯代碼中感覺不到Spring框架的存在）；2） 各個(gè)組件之間的耦合極為松散；3） 無需程序員自己實(shí)現(xiàn)singleton模式；4） 通過AOP，可以實(shí)現(xiàn)事務(wù)管理和日志管理；5） 整合其他的框架，如：struts框架和hibernate框架；Hibernate框架（ORM框架）的優(yōu)點(diǎn)如下：1） 對象/關(guān)系數(shù)據(jù)庫映射（ORM）， 使用時(shí)只需操縱對象，使開發(fā)更加面向?qū)ο蠡?） 無入侵性；3） 簡潔的HQL語句，減少了JDBC與SQL操作數(shù)據(jù)庫的代碼量；4） 移植性好；(3). 采用企業(yè)開發(fā)經(jīng)典的MySQL數(shù)據(jù)庫；MySQL是一個(gè)小型關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng),被廣泛地應(yīng)用在Internet上的中小型網(wǎng)站中。由于其體積小、速度快、總體擁有成本低，尤其是開放源碼這一特點(diǎn)，許多中小型網(wǎng)站為了降低網(wǎng)站總體擁有成本而選擇了MySQL作為網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫。優(yōu)點(diǎn) MySql是一個(gè)快速、多線程、多用戶的SQL數(shù)據(jù)庫服務(wù)器,并且是免費(fèi)的。MySql的核心程序采用完全的多線程編程。MySql可運(yùn)行在不同的操作系統(tǒng)下。 MySql有一個(gè)非常靈活而且安全的權(quán)限和口令系統(tǒng)。 MySql支持ODB