住房公積金解說

1、住房公積金知識(shí)解說（注意：部分?jǐn)?shù)據(jù)會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化，請(qǐng)以實(shí)際情況為準(zhǔn)） 小陸在上海一家國(guó)有企業(yè)工作三年時(shí)間，最近小兩口看中了一套商品房，他們都覺得戶型和位置否非常適合自己，總價(jià)120萬，可他們只能籌措到70萬，剩余的50萬如何籌集，開發(fā)商建議可以申請(qǐng)住房貸款。于是，小陸開始為買房的事煩惱起來了選擇商業(yè)貸款好還是公積金貸款好？公積金貸款要怎么辦理？可以辦理住房公積金貸款的銀行有哪些？到底能貸多少年？最高能貸多少錢？公積金貸款有哪幾個(gè)步驟，要什么材料？那還款要怎樣還？公積金賬戶里面的余額還能有什么用？目錄住房公積金概述住房公積金的繳存和提取住房貸款住房公積金還款常見問題解答住房公積金概述

2、住房公積金的定義住房公積金的構(gòu)成住房公積金的好處住房公積金的效益分析 住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。住房公積金的定義住房公積金的構(gòu)成個(gè)人繳存部分和公司繳存部分均進(jìn)入員工個(gè)人公積金賬戶；一般都是由住房公積金管理中心委托銀行代為管理。個(gè)人繳存部分每月從個(gè)人工資中扣除公司繳存部分每月從公司賬戶中扣除住房公積金的好處購(gòu)房時(shí)符合條件者可以購(gòu)房時(shí)符合條件者可以申請(qǐng)住房公積金低息貸款；申請(qǐng)住房公積金低息貸款；租房時(shí)可以租房時(shí)可以提取住房公積

3、金；提取住房公積金；公司及個(gè)人繳存金額公司及個(gè)人繳存金額全部歸個(gè)人所有，全部歸個(gè)人所有，相當(dāng)于公司額外為每個(gè)員工投入了一筆住房相當(dāng)于公司額外為每個(gè)員工投入了一筆住房基金，基金，個(gè)人總收益增加；個(gè)人總收益增加；符合政府政策符合政府政策(退休、出國(guó)等）也可以退休、出國(guó)等）也可以一次性提取一次性提取。個(gè)人繳存住房公積金部分，個(gè)人繳存住房公積金部分，免征個(gè)人所得稅；免征個(gè)人所得稅；采用商業(yè)貸款購(gòu)買的住房可以采用商業(yè)貸款購(gòu)買的住房可以提取住房公積金；提取住房公積金；住房公積金的效果分析例：假設(shè)我司員工A,參加上海社會(huì)保險(xiǎn)和公積金。上一年度平均應(yīng)發(fā)工資6000元，每月社保個(gè)人繳納660元，每月公積金個(gè)人繳

4、存420元，公司繳存420元，全部入個(gè)人公積金賬戶。對(duì)該員工是否繳存公積金，每月最終獲得的收益做如下分析：該員工通過繳存公積金每個(gè)月的收益可比不繳存公積金的收益多456.4元，并且繳存公積金還可享受購(gòu)房低息貸款的優(yōu)惠。工資繳存公積金個(gè)人社保扣款 個(gè)人公積金扣款 個(gè)稅扣款 實(shí)發(fā)工資公積金收益社保收益當(dāng)月收益合計(jì)收益對(duì)比員工A 6000是 66042042.64877.408406606377.4456.4否 660079526106605921住房公積金的繳存和提取住房公積金的繳存住房公積金的提取住房公積金的轉(zhuǎn)移住房公積金的繳存繳存范圍繳存基數(shù)繳存比例市行政區(qū)域范圍內(nèi)的企業(yè)、民辦非企業(yè)以及社會(huì)團(tuán)

5、體的在職職工及個(gè)體工商戶職工本人上一年度月平均工資，繳存基數(shù)上下限根據(jù)地方政策要求確定，每年調(diào)整一次。具體繳存比例根據(jù)各地方政策執(zhí)行，一般個(gè)人與單位繳存比例一致，個(gè)別地方有例外。以北京、上海、廣州、深圳、沈陽(yáng)、蘇州、成都、武漢八個(gè)城市為例。住房公積金的繳存城市繳存對(duì)象繳存基數(shù)繳存比例繳存額度備注下限上限下限上限下限上限北京城鎮(zhèn)戶籍強(qiáng)制繳存11601261012%12%2783026/上海城鎮(zhèn)戶籍在職職工強(qiáng)制繳存，個(gè)體工商戶可以繳存1114116887%7%1561636補(bǔ)充公積金繳存比例超過5%就得繳個(gè)稅；另外，補(bǔ)充公積金繳存額度沒有上下限廣州所有在職人員1300227055%20%13090

6、82繳存基數(shù)上限是10年該市社平工資的5倍，當(dāng)繳存基數(shù)上限超過社平工資3倍或者繳存比例各超過12%時(shí)，超出部分要交個(gè)稅。深圳所有在職人員1320210255%20%1328410/成都所有在職人員850104136%15%1023124/蘇州所有在職人員1140129008%12%1823096/ 沈陽(yáng)在崗職工1100174608%12%1764190/武漢城鎮(zhèn)戶籍強(qiáng)制繳存90098258%12%1442358/各地繳存政策中心審核單位申請(qǐng)全部入個(gè)人賬戶單位經(jīng)辦人繳存銀行設(shè)立單位、職工個(gè)人公積金賬戶每月辦理繳存攜帶住房公積金繳存登記表、住房公積金個(gè)人賬戶設(shè)立清冊(cè)、住房公積金補(bǔ)繳計(jì)算表等相關(guān)資料

7、發(fā)送住房公積金繳存登記表，確定繳存基數(shù)、比例、匯繳銀行公積金繳存流程圖提取方式提取條件提取材料提取額度銷戶提取職工離、退休住房公積金聯(lián)名卡、身份證明、住房公積金提取申請(qǐng)表、管委會(huì)要求的其他相關(guān)證明材料（廣州、上海無公積金聯(lián)名卡）全額完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系戶口遷出本市或出境定居職工死亡或被宣告死亡與單位終止勞動(dòng)關(guān)系兩年仍未就業(yè)，且家庭生活嚴(yán)重困難的與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的男性已滿50周歲、女性已滿45周歲部分提取職工納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障范圍（沈陽(yáng)、廣州無此規(guī)定）住房公積金聯(lián)名卡、住房公積金提取申請(qǐng)表、家庭成員關(guān)系證明材料以及管委會(huì)要求的其他相關(guān)證明材料（廣州、上海無公積金聯(lián)名卡

8、）全額提取，保留賬戶職工本人、配偶及其直系親屬因重大疾病造成家庭生活嚴(yán)重困難的（沈陽(yáng)、廣州、蘇州暫無此規(guī)定） 不得超過個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用、購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房不超過申請(qǐng)時(shí)賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，且不超過購(gòu)房總價(jià)款償還購(gòu)房貸款本息的不得超過商貸部分當(dāng)年還款金額房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的（沈陽(yáng)、成都無此規(guī)定） 不超過發(fā)生的租房總額住房公積金的提取各地提取政策共同點(diǎn)城市提取條件提取額度武漢考取全日制大學(xué)（含研究生）辭職讀書銷戶提取賬戶內(nèi)所有余額與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系時(shí)個(gè)人賬戶余額在1000元以下銷戶提取賬戶內(nèi)所有余額職工家庭遭遇火災(zāi)、地震，造成家庭生活特別困難不得超過個(gè)人承擔(dān)的損失總額深圳償還

9、個(gè)人貸款本息的，可按月提取，其他地方都按年提取不超過實(shí)際還貸額職工提取后的住房公積金賬戶余額不應(yīng)低于職工申請(qǐng)當(dāng)月的月應(yīng)繳存額北京遇突發(fā)事件，造成家庭生活困難的不超過個(gè)人承擔(dān)的損失總額上海 重復(fù)建立住房公積金賬戶需合并的 需合并的賬戶可銷戶提取 各地提取政策不同點(diǎn)中心/銀行審核提交申請(qǐng)申請(qǐng)人繳存銀行申請(qǐng)表、提取證明材料、身份證明材料同意申請(qǐng)的憑證提取憑證員工指定的賬戶將資金轉(zhuǎn)入提取流程住房公積金的轉(zhuǎn)移員工需異動(dòng)到外地的，個(gè)人公積金賬戶余額可以異地轉(zhuǎn)移，具體轉(zhuǎn)移情況如下表：城市可否轉(zhuǎn)入可否轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)移后繳存時(shí)間可轉(zhuǎn)額度北京可以可以不連續(xù)個(gè)人賬戶所有余額（公司+個(gè)人）上?？梢圆豢梢詮V州可以可以武漢可以可

10、以蘇州可以可以沈陽(yáng)可以可以成都可以可以深圳相關(guān)政策暫未出臺(tái)，暫不可以轉(zhuǎn)移各地轉(zhuǎn)移對(duì)比職工向轉(zhuǎn)入地單位申請(qǐng)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)入地住房公積金管理中心轉(zhuǎn)出地住房公積金管理中心轉(zhuǎn)入地單位開立員工個(gè)人賬戶遞交員工申請(qǐng)書、員工身份證復(fù)印件發(fā)送員工申請(qǐng)書、身份證復(fù)印件、公積金繳存憑證復(fù)印件、住房公積金異地轉(zhuǎn)移聯(lián)系函資金轉(zhuǎn)賬至轉(zhuǎn)入地住房公積金管理中心、發(fā)送住房公積金異地轉(zhuǎn)移辦結(jié)單、轉(zhuǎn)賬證明轉(zhuǎn)入地住房公積金管理中心公司賬戶將該資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)入地單位個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)移流程圖公積金貸款商業(yè)貸款組合貸款公積金貸款與商業(yè)貸款的比較住房公積金貸款 目前，深圳住房公積金貸款政策尚未出臺(tái)，因各地相關(guān)貸款政策都不盡相同，現(xiàn)對(duì)其他七個(gè)城市貸款政策進(jìn)行

11、逐一說明。（注：以下舉例均不考慮貸款人的還款能力以及信用等其他參考信息）住房公積金貸款n公積金首套房貸款：認(rèn)定第二套及以上住房公積金貸款只看借款申請(qǐng)人是否辦理過住房公積金貸款，暫時(shí)不包括辦理過商業(yè)性個(gè)人住房貸款的記錄n 二手房：已經(jīng)在房地產(chǎn)交易中心備過案、完成初始登記和總登記的、再次上市進(jìn)行交易的房產(chǎn)(上海以房齡在5年以上的房子認(rèn)定為二手房)n 房齡：自房屋竣工驗(yàn)收合格交付使用之日起開始計(jì)算房屋的年限名詞釋義：舉例：甲、乙二人為夫婦，甲公積金繳存基數(shù)為3000，乙公積金繳存基數(shù)2500。目前，甲公積金賬戶余額為6000元，乙為5000元，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款30年，滿足其他貸款條件，

12、則他們可貸額度為（6000+5000）*40=44萬元。（采用等額本息還款每月應(yīng)還2335.2元，30年后總共產(chǎn)生40.07萬元利息；采用等額本金還款產(chǎn)生的利息共計(jì)32.43萬元）可貸額度=共同貸款人公積金賬戶余額之和*40城市貸款條件貸款限額貸款比例備注首套房二套房上海1、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款；2、申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月；3、配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款；4、具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；5、沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。個(gè)人最高可

13、貸30萬元，家庭最高可貸60萬元個(gè)人最高可貸額度20萬元，家庭最高可貸額度40萬元。首套住房在90平米以下的貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的80%，90平米以上的貸款額度不可超過70%。二套房貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的40%。所購(gòu)房屋房齡在5年以上的貸款年限最多只有15年。上海貸款政策1、定義：補(bǔ)充公積金是指公司在為員工在繳足普通公積金后，愿意再額外出一筆錢用于公積金，員工自己也要同比例繳存公積金，存入員工個(gè)人補(bǔ)充公積金賬戶，屬于公司給員工的一項(xiàng)福利。2、繳存政策：補(bǔ)充住房公積金單位和個(gè)人的繳存比例在1%-8%之間，由單位自行確定，繳存基數(shù)沒有上、下限，但是當(dāng)員工和單位繳存比例各超過5%后，超過部分需繳納個(gè)

14、稅。3、貸款優(yōu)惠：個(gè)人使用補(bǔ)充公積金貸款最高可貸10萬元。舉例：甲、乙二人為夫婦，甲公積金繳存基數(shù),為3000，乙公積金繳存基數(shù)2500。目前，甲公積金賬戶余額為6000元，乙為5000元，補(bǔ)充公積金賬戶都有3000元，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款30年，滿足其他貸款條件，則他們可貸額度為（6000+5000）*40+（3000+3000）*20=56萬元。（采用等額本息還款每月應(yīng)還2972.07元，30年后總共產(chǎn)生50.99萬元利息；采用等額本金還款產(chǎn)生的利息共計(jì)41.27萬元）可貸額度=共同貸款人公積金賬戶余額之和*40+補(bǔ)充公積金賬戶余額*20上海貸款政策-補(bǔ)充公積金舉例：甲、乙二人為

15、夫婦，甲月公積金繳存基數(shù)3000元，乙月繳存基數(shù)2500元，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款期限30年，滿足其他貸款條件，則該夫婦可貸額度為（3000+2500-400）53.07=96.1萬元，所以該夫婦最高可貸80萬元。（采用等額本息還款每月應(yīng)還4245.81元，30年后產(chǎn)生的利息共計(jì)72.8萬元；采用等額本金還款產(chǎn)生的利息共計(jì)58.96萬元）可貸額度=（共同貸款人月繳存基數(shù)之和-400）萬元貸款月均還款額城市貸款條件貸款比例貸款限額備注首套房二套房北京1、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力； 2、購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房；3、符合委托人規(guī)定的有關(guān)貸款的住房公積金

16、繳存條件； 4、提供委托人認(rèn)可的擔(dān)保；5、借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款；6、足額正常繳存住房公積金 12 個(gè)月（含）以上且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)；7、符合委托人規(guī)定的其他條件。住房面積在90平方米以下的貸款額度不超過房?jī)r(jià)的80，90平米以上的貸款額度不超過房?jī)r(jià)的70貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的60%最高額度為80萬元（不區(qū)分家庭和個(gè)人）對(duì)于個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告評(píng)定的信用等級(jí)為AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款額度可上浮30%；AA級(jí)的貸款額度可上浮15。購(gòu)買政策性住房的借款申請(qǐng)人不受北京住房公積金繳存時(shí)限限制。北京貸款政策舉例：甲、乙二人為夫婦，甲公積金繳存基數(shù),為300

17、0，乙公積金繳存基數(shù)2500，繳存比例都為5%，甲公積金余額10000元，乙公積金賬戶余額8000元，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款30年，滿足其他貸款條件，則他們的可貸額度=(10000+3000*0.05*2*2*360)*2+（8000+2500*0.05*2*2*360）*2=82.8萬元80萬， 所以該戶可貸額度是80萬。（采用等額本息還款每月應(yīng)還4245.81元，30年后產(chǎn)生的利息共計(jì)72.8萬元；采用等額本金還款產(chǎn)生的利息共計(jì)58.96萬元）可貸額度=(公積金賬戶余額+公積金月繳存額2至法定退休月數(shù))2城市貸款條件貸款比例貸款限額備注首套房二套房廣州1、廣州市常住戶口的，申請(qǐng)公積

18、金貸款時(shí)已連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月以上（含6個(gè)月）； 2、非廣州市常住戶口的，申請(qǐng)公積金貸款時(shí)已連續(xù)繳存住房公積金12個(gè)月以上（含12個(gè)月）； 3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，有償還貸款本息的能力；4、購(gòu)房首期付款符合規(guī)定； 5、簽定了購(gòu)買住房的合同或協(xié)議 ； 6、所購(gòu)房屋可用于抵押； 7、符合委托人和受托人規(guī)定的其他條件。 住房面積在90平方米以下的貸款額度不得超過房屋總價(jià)的80，90平米以上的貸款額度不得超過房屋總價(jià)的70貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的40%，不受房屋面積限制一人最高貸款額為50萬元，兩人或兩人以上最高貸款額為80萬元 二手樓貸款期限最長(zhǎng)不超過20年， 貸款期限可以延長(zhǎng)到法定退

19、休年齡后5年廣州貸款政策舉例：甲、乙二人為夫婦，甲公積金繳存基數(shù)3000元，繳存比例8%；乙繳存基數(shù)2500元，繳存比例10%，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款30年，滿足其他貸款條件，則可貸額度=（3000*0.08*2+2500*0.1*2）/0.1*0.45*12*30=158.76萬元40萬元，所以該戶最高可貸40萬元。(采用等額本息還款每月應(yīng)還2122.91元，30年后產(chǎn)生的利息共計(jì)36.4萬元；采用等額本金貸款產(chǎn)生的利息共計(jì)29.48萬元)可貸額度=共同貸款人月繳存額之和實(shí)際繳存比例 12（月）0.45貸款期限（實(shí)際繳存比例選取較高的）城市貸款條件貸款比例貸款限額備注 首套一手房首套

20、二手房二套房成都1、具有完全民事行為能力的自然人，且不超過國(guó)家規(guī)定的法定退休年齡； 2、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證明的職工； 3、申請(qǐng)時(shí)主借款人及所在單位已連續(xù)一年以上按時(shí)足額繳存住房公積金； 4、借款申請(qǐng)人及配偶沒有支取公積金用于支付購(gòu)房首付款，同時(shí)未曾申請(qǐng)取得過公積金貸款或取得的公積金貸款已結(jié)清； 5、借款人有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議，且首期付款不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的規(guī)定比例； 6、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有相應(yīng)的貸款償還能力； 7、能提供成都公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式； 8、成都公積金管理中心規(guī)定的其他條件。住房面積在90平方米以下的，貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的80%；90平方米以

21、上的，貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的70% 房齡低于10年的，貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的70；10年以上的，貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的60貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的50%最高可貸額度40萬（不分個(gè)人與家庭，不區(qū)分首套房與二套房） 二手房住房公積金個(gè)人住房貸款期限加按揭房產(chǎn)樓齡原則上不超過30年（含），其中按揭房產(chǎn)樓齡最長(zhǎng)為20年（含）。成都貸款政策舉例：甲、乙二人為夫婦，甲繳存基數(shù)3000，乙繳存基數(shù)2500，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款30年，滿足其他貸款條件，則可貸額度=（3000+2500）*0.45*12*30=89.1萬60萬，則該家庭可貸60萬元。（采用等額本息還款每月應(yīng)還3184.36元，30年后

22、總共產(chǎn)生54.64萬元利息；采用等額本金還款產(chǎn)生的利息共計(jì)44.22萬元）可貸額度共同貸款人繳存基數(shù)之和4512（月）貸款期限城市貸款條件貸款限額、比例備注 首套一手房首套二手房二套一手房二套二手房武漢1、正常足額繳存住房公積金達(dá)6個(gè)月及以上的在職職工； 2、借款人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；3、借款人及其配偶信用記錄良好；4、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還公積金貸款本息的能力；5、無尚未還清的公積金貸款；6、同意以所購(gòu)、建住房進(jìn)行貸款抵押，或以國(guó)債、銀行定期存單、有價(jià)證券等管理中心認(rèn)可的方式提供擔(dān)保。60萬元40萬元50萬元40萬元繳存公積金滿6個(gè)月的可以將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。貸

23、款限額不區(qū)分個(gè)人與家庭，借款人單方正常繳存住房公積金的，貸款額度不超過房屋總價(jià)的50，但公積金月繳存額達(dá)1400元以上不受該條限制。住房面積在90平方米以下的貸款額度不得超過房?jī)r(jià)的80，90平米以上的貸款額度不得超過房?jī)r(jià)的70房齡在10年以內(nèi)的，貸款額度不超過房?jī)r(jià)的70；1120年的，貸款額度不超過房?jī)r(jià)的60；2130年的，貸款額度不超過房?jī)r(jià)的50。貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的40%貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的40%武漢貸款政策舉例：甲、乙二人為夫婦，甲繳存基數(shù)3000，乙繳存基數(shù)2500，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款30年，滿足其他貸款條件，則可貸額度=（3000+2500）*0.5*12*30=99

24、萬40萬，所以他們可貸額度為40萬元。(采用等額本息還款每月應(yīng)還2122.91元，產(chǎn)生的利息共計(jì)36.4萬元；采用等額本金還款產(chǎn)生的利息共計(jì)29.48萬元)城市貸款條件貸款限額貸款比例備注 首套一手房二套一手房二手房沈陽(yáng)1、申請(qǐng)人所在單位按規(guī)定為職工連續(xù)足額繳存住房公積金滿12個(gè)月；2、申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人無連續(xù)3次或累計(jì)6次的不良信用記錄；3、購(gòu)房的首付款不低于規(guī)定比例。4、申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款能力；5、申請(qǐng)人同意提供中心認(rèn)可的貸款保證方式；6、申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人（含配偶）沒有尚未還清的貸款或其他債務(wù)；7、申請(qǐng)人所購(gòu)買樓盤的開發(fā)企業(yè)已與中心簽訂保證協(xié)議。申請(qǐng)人一方繳存住房公積金，

25、貸款的最高限額為25萬元；申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為40萬元；家庭成員三人以上共同申請(qǐng)貸款的最高限額為50萬元。貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的70%貸款額度不可超過房?jī)r(jià)的60%房齡在5年以內(nèi)的，貸款比例不高于房?jī)r(jià)的60%，房齡在5-20年的，貸款比例不高于房?jī)r(jià)的50%。貸款的最低期限為1年，最高期限為20年貸款期限是25年與房齡之差可貸額度=共同貸款人繳存基數(shù)之和50%12個(gè)月貸款年限沈陽(yáng)貸款政策舉例：甲、乙二人為夫婦，使用純公積金貸款，甲繳存基數(shù)3000，乙繳存基數(shù)2500，現(xiàn)購(gòu)買首套一手房采用公積金貸款30年，滿足其他貸款條件，則可貸額度=（3000+2500）*0.3

26、5*12*30=69.3萬50萬，所以該夫妻最高可貸50萬元。（采用等額本息還款每月應(yīng)還2653.63元，產(chǎn)生的利息共計(jì)45.53萬元；采用等額本金還款產(chǎn)生的利息共計(jì)36.85萬元）可貸額度=共同貸款人繳存基數(shù)之和35%12貸款年限城市貸款條件貸款限額貸款比例備注 一手房二手房首套房二套房二手房蘇州1、借款人申請(qǐng)之月前連續(xù)按期足額繳存住房公積金六個(gè)月以上； 2、購(gòu)房首期付款不低于規(guī)定比例； 3、能夠落實(shí)貸款擔(dān)保； 4、借款人和配偶及其他共有產(chǎn)人均沒有住房公積金貸款債務(wù)，個(gè)人信用狀況良好。個(gè)人最高可貸30萬元，兩個(gè)人最高可貸50萬元，高層次人才可貸200萬元（不區(qū)分首套、二套房）個(gè)人最高可貸21

27、萬，家庭高可貸35萬（不區(qū)分首套、二套房）住房面積在90平米以上不可超過房?jī)r(jià)的70%，90平米以下不可超過房?jī)r(jià)的80%不超過房?jī)r(jià)的50%不超過房?jī)r(jià)的70%蘇州貸款政策前提條件：1、單個(gè)人貸款、貸款期限30年； 2、繳存比例取當(dāng)?shù)刈畹鸵罄U存比例； 3、不考慮貸款人的還款能力以及信用等其他參考信息。首套一手房城市個(gè)人最高貸款額度（萬元）賬戶余額（元）繳存時(shí)長(zhǎng)（月）個(gè)人與公司月繳存額之和（元）繳存基數(shù)（元）北京80/1211154646上海30750063002142廣州本市戶籍503400063003000非本市戶籍12武漢60/614008750蘇州30/6/2381沈陽(yáng)25/6/1389成都

28、40/12/2470深圳貸款政策暫未上線最高貸款額度條件個(gè)人申請(qǐng)銀行初審銀行復(fù)審擔(dān)保公司審批抵押登記中心復(fù)審銀行發(fā)放貸款無擔(dān)保公司的有擔(dān)保公司的簽訂借款合同住房公積金貸款流程圖商業(yè)貸款條件1、 具有合法有效的身份證明。2、 必須有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟(jì)收入，能夠提供相應(yīng)的收入和資產(chǎn)證明。3、 具有完全民事行為能力的自然人，無不良信用記錄。4、 與賣方簽定有效的購(gòu)房合同或購(gòu)房協(xié)議。5、 支付了規(guī)定比例的首付款(一般是不低于所購(gòu)房屋總價(jià)的30%)或在貸款銀行存入了不低于首付款的存款。6、 貸款人年齡在18-65周歲，不同年齡所貸款年限的限制有所不同。7、 貸款銀行規(guī)定的其他條件。商業(yè)貸款最高可貸額度即為房

29、價(jià)的70%商業(yè)貸款條件借款人申請(qǐng)銀行審核銀行發(fā)放貸款抵押登記簽訂借款合同首付款支付證明，買賣合同，身份證明，收入證明，發(fā)展商已簽名保證的貸款申請(qǐng)審批表在國(guó)土局進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記、公證部門辦理房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)抵押登記售房單位賬戶出具付清房款證明商業(yè)貸款流程圖組合貸款 組合貸款是住房資金管理部門運(yùn)用政策性住房資金、商業(yè)銀行利用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款，是公積金貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱。同時(shí)滿足商貸和公積金貸款條件的，即可申請(qǐng)組合貸款。其中商貸部分按照商貸利率執(zhí)行，公積金貸款部分按照公積金貸款利率執(zhí)行。提交申請(qǐng)公積金管理中心初審公積金管理中心對(duì)公積金貸款部分復(fù)審經(jīng)辦銀行對(duì)商貸部分復(fù)審中心合并資料并通知貸款人公積金貸款部分面簽貸款人公積金貸款部分面簽通知銀行領(lǐng)取審核通知單組合貸款流程圖發(fā)放貸款公積金貸款商業(yè)貸款貸款對(duì)象必須是連續(xù)繳存公積金時(shí)間達(dá)到中心要求且在職的員工具有完全民事行為能力的人貸款額度有貸款比例、貸款限額、個(gè)人公積金賬戶余額等方面的限制首付款比例不得低于30%貸款手續(xù)需經(jīng)過公積金管理中心審核，銀行審核，擔(dān)保中心審核只需銀行審核貸款利率五年以上貸款利率4.9%五年以上貸款利率7.05%其他規(guī)定要求有擔(dān)保人用房子做抵押商業(yè)貸款與公積金貸款的差異住房公積金還款方式 一年期以內(nèi)的公積金個(gè)貸，應(yīng)當(dāng)于到期時(shí)一次還本付息；一年期以上的公積金個(gè)貸，應(yīng)當(dāng)按月或者按年