財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠答疑手冊

1、前 言財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是公司傳統(tǒng)的骨干險(xiǎn)種，具有險(xiǎn)種復(fù)雜、客戶關(guān)系眾多且需求多樣化、涉及領(lǐng)域廣、技術(shù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，是衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)能力的標(biāo)志之一。近年來，隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展、保險(xiǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)、法律環(huán)境的變化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠在責(zé)任判定、實(shí)務(wù)操作等工作中出現(xiàn)了許多疑點(diǎn)和難點(diǎn)，矛盾糾紛時(shí)有發(fā)生；加上非車險(xiǎn)理賠專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)周期長，專業(yè)要求高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠隊(duì)伍專業(yè)技能不足的問題日益突出，對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作提出了很大挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)素質(zhì)和技能，切實(shí)提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案件處理的質(zhì)量和效率、提升對客戶的服務(wù)水平，總公司理賠事業(yè)部廣泛收集、整理當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠中遇到的常見問題和個(gè)性化疑難問題，匯

2、集公司系統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠人員的智慧和經(jīng)驗(yàn)，匯編成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠答疑手冊，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠人員日常工作的工具用書。本書共分為企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)三部分，匯集了日常理賠工作中分公司反映較為集中、爭議較多問題，通過理論分析、案例點(diǎn)評等形式，將常見問題的處理原則、理賠技巧等進(jìn)行歸納和整理，力爭通過系統(tǒng)理賠經(jīng)驗(yàn)的共享，給理賠人員提供參考，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠整體技能。本書編寫工作由總公司理賠事業(yè)部副總經(jīng)理唐光立主持，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠管理處處長葛錦宏擔(dān)任本書統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)工作，處室員工孟力、全定策、張恒、杜丹楓參與了本書的編寫和整理工作。同時(shí)，總公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部及北京、遼寧、吉林、江蘇、浙江、廣東、深圳、四川、寧波、青島等

3、分公司參與本書審核并提出了大量有價(jià)值的意見，在此一并表示感謝！本書編寫中堅(jiān)持客觀公正、從條款本意出發(fā)的原則，并結(jié)合部分判例提供了相對合理的答案，但鑒于保險(xiǎn)雙方可能對保險(xiǎn)條款有不同理解，實(shí)務(wù)操作中仍不可避免有不同觀點(diǎn)。因此，本書是為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的拋磚引玉之作，對于理賠工作中遇到與本書觀點(diǎn)不符的情況，及其他有價(jià)值的觀點(diǎn)和問題，請及時(shí)與總公司理賠事業(yè)部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠管理處聯(lián)系，我們將在今后的版本中不斷完善并充實(shí)內(nèi)容。希望通過本書的使用，特別是公司系統(tǒng)各級財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠人員與實(shí)踐的緊密結(jié)合，不斷發(fā)現(xiàn)理賠中的新問題、研究新方法、提出更加準(zhǔn)確有效的解決方案，促進(jìn)本書內(nèi)容更加成熟和完善。對于本書編寫的疏漏之處，懇

4、請讀者批評指正。目 錄企財(cái)險(xiǎn)部分81“原因除外”和“損失除外”的區(qū)別是什么？82如何理解“自燃除外”，除外的范圍是什么？93水庫泄洪造成的洪水是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？114如何理解“飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任？125財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)條款中的“三停損失”有何區(qū)別？136因爆炸導(dǎo)致化學(xué)品擴(kuò)散導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受污染的損失，是否屬于企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍？177鋼化玻璃自爆如何進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定？178承保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，雨量或風(fēng)力達(dá)不到保單“暴雨/暴風(fēng)”定義標(biāo)準(zhǔn)的，如何判斷是否屬于保單的“自然災(zāi)害”？189如何理解“意外事故”定義中的“突發(fā)性”？2110未擴(kuò)展“清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款”，殘骸清理費(fèi)用是

5、否可視作施救費(fèi)用或損失恢復(fù)費(fèi)用予以賠付？2211標(biāo)的未受損，僅發(fā)生了清理淤泥費(fèi)用，是否賠付？2312替他人保管的財(cái)產(chǎn)如何賠付？2413存放于露天的財(cái)產(chǎn)是否賠付？2514包括在保險(xiǎn)金額中但未特別約定的特約承保財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？2715承保后新增加的設(shè)備等固定資產(chǎn)是否為保險(xiǎn)標(biāo)的？2816如何確定房屋裝潢、裝修部分是否屬保險(xiǎn)標(biāo)的？3017資產(chǎn)增加擴(kuò)展條款、自動(dòng)升值擴(kuò)展條款、85擴(kuò)展條款的差別是什么？3118如何理解實(shí)際損失？3419設(shè)備全損后，賠付時(shí)是否應(yīng)考慮扣除折舊？3520保險(xiǎn)標(biāo)的（設(shè)備）出險(xiǎn)時(shí)的市場價(jià)值如何理解？3621產(chǎn)成品按估價(jià)承保,出險(xiǎn)后怎樣確定損失計(jì)算基礎(chǔ)？3722增值稅是否需

6、要賠付？3823如何理解重置價(jià)值條款？3924保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值如何確定？4025廠房等固定資產(chǎn)按賬面原值投保是否就認(rèn)為足額投保？4226在建工程的保險(xiǎn)價(jià)值如何確定？4327保險(xiǎn)標(biāo)的損失后發(fā)生的搶修費(fèi)用是否屬于賠付范圍？4428施救費(fèi)與防災(zāi)防損費(fèi)如何區(qū)分？4529單個(gè)固定資產(chǎn)的賠償金額是否以單項(xiàng)保險(xiǎn)金額或單項(xiàng)保險(xiǎn)價(jià)值（保額高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)）為限？4630施救費(fèi)是否適用免賠率？4831約定免賠額的情況下，分項(xiàng)承保財(cái)產(chǎn)是否無法賠償?shù)奖ｋU(xiǎn)金額？5032火災(zāi)后，被保險(xiǎn)人無法提供公安消防部門出具火災(zāi)事故認(rèn)定書，如何處理？5033倉儲(chǔ)物在火災(zāi)中全部燒毀，如何確定損失數(shù)量？5234被保險(xiǎn)人未落實(shí)公安消防

7、部門的安全整改通知而造成的損失如何處理？5335如何做好災(zāi)后貴重、精密設(shè)備的施救工作?5536對于倉儲(chǔ)企業(yè)火災(zāi)，理賠時(shí)要特別注意哪些環(huán)節(jié)？5837聘請專家參與理賠應(yīng)注意哪些因素？6038損余物資處理需要注意哪些因素？61機(jī)損險(xiǎn)部分6439在機(jī)損險(xiǎn)中如何界定離心力引起的斷裂，如何定性？6440如何理解機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中的惡意行為？6541如何理解機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中的“工人及技術(shù)人員操作失誤”？6542如何理解機(jī)器損壞險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中“短路、大氣放電、感應(yīng)電”與責(zé)任免除中“雷擊”之間的關(guān)系？6643如何理解機(jī)損險(xiǎn)除外責(zé)任中“火災(zāi)、爆炸”除外？6744配電柜因短路內(nèi)部燃燒如何認(rèn)定是否為保險(xiǎn)責(zé)任？6845如何

8、理解機(jī)損險(xiǎn)條款責(zé)任免除中的“根據(jù)法律或契約應(yīng)由供貨方、制造人、安裝人或修理人負(fù)責(zé)的損失和費(fèi)用”？6948如何理解機(jī)損險(xiǎn)條款中的“意外事故”？7249某臺(tái)機(jī)器因機(jī)損險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p壞進(jìn)而造成的其他機(jī)器損失是否屬于機(jī)損險(xiǎn)責(zé)任范圍？7350機(jī)損險(xiǎn)中各種易損、易耗品損失是否任何情況下均不予以賠付？7451機(jī)損險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，機(jī)器設(shè)備標(biāo)的的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式有何不同嗎？7652機(jī)損險(xiǎn)中，設(shè)備損壞后更換好的、全新的零部件是否還需要扣除折舊？7753機(jī)損險(xiǎn)中推定全損如何理解？7854對于凈值很低甚至已經(jīng)折舊完的機(jī)器設(shè)備投保了機(jī)損險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后如何理算損失？8055按設(shè)備凈值投保機(jī)損險(xiǎn)，發(fā)生損失后如何

9、賠付？8056如何處理設(shè)備維修過程中產(chǎn)生的其他費(fèi)用？8157進(jìn)口設(shè)備維修費(fèi)用核定？8258對于正常檢修中發(fā)現(xiàn)的設(shè)備損失，應(yīng)該如何處理？83工程險(xiǎn)部分8559.未擴(kuò)展清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款，殘骸清理費(fèi)用是否可按施救費(fèi)用或恢復(fù)費(fèi)用賠付？8560.清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款是否僅限于保險(xiǎn)標(biāo)的本身的殘??？8761.基坑抽水費(fèi)用是否屬于清理殘骸費(fèi)用范疇？8962.抽水費(fèi)用核定時(shí)應(yīng)注意哪些環(huán)節(jié)？9063.施救費(fèi)用與清理殘骸費(fèi)用如何區(qū)分？9264.施工用的模板被洪水沖走如何賠付？9365.工程險(xiǎn)第三者責(zé)任中的“意外事故”如何理解？9666.工程發(fā)生意外事故，對第三者造成了人身損害，賠償金額應(yīng)該如何計(jì)算？9967.自

10、然災(zāi)害引起的第三者責(zé)任是否屬于工程險(xiǎn)賠償范圍？10368.擴(kuò)展“震動(dòng)、移動(dòng)、減弱支撐”條款后，哪些損失屬于賠償范圍？10569.間接損失是否屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍?10770.擴(kuò)展交叉責(zé)任條款后，哪些屬于賠償范圍？10771.工程進(jìn)入保證期后，遭受臺(tái)風(fēng)的損失是否屬于責(zé)任范圍?11172.工程險(xiǎn)第三者責(zé)任的保險(xiǎn)期限起止如何計(jì)算？11373.工程進(jìn)入保證期后，施工方在維修時(shí)發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致第三者財(cái)產(chǎn)損失，是否屬于第三者責(zé)任范圍?11374.保證期內(nèi)承擔(dān)哪些賠償責(zé)任?11375.工程險(xiǎn)中的擴(kuò)展保證期條款，實(shí)際上就是延長保險(xiǎn)期限，這種理解對嗎？11576.氣象部門無法出具暴風(fēng)證明，如何處理？1167

11、7.施工方主動(dòng)對圍堰進(jìn)行開口造成的損失是否屬于保單責(zé)任范圍？11878.臨時(shí)圍堰在洪水中受損后，如何定損?11979.施工便橋因暴雨受損，如何賠付？12180.鋼便橋在洪水中受損后需要按原方案修復(fù)，如何定損？12381.因原材料缺陷或工藝不善發(fā)生事故，如何理解保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失？12482.12682.工程未完工，但保單保險(xiǎn)期限已過，被保險(xiǎn)人未申請延期發(fā)生事故是否賠償？12883.工程計(jì)價(jià)中定額計(jì)價(jià)和工程量清單計(jì)價(jià)的差別是什么？12884.工程量清單法中綜合單價(jià)的組成是什么？13085 工程量清單計(jì)價(jià)的費(fèi)用構(gòu)成是什么？13186.賠款中的利潤和稅金為什么應(yīng)該扣除？13287.工程險(xiǎn)中常涉及的費(fèi)

12、用包括清理殘骸費(fèi)用、施救費(fèi)用、特別費(fèi)用、專業(yè)費(fèi)用等怎么賠償？13388.接上游水庫泄洪通知后，承包商對圍堰進(jìn)行加高，該投入是否可作為施救費(fèi)賠償？13589.由于發(fā)生事故，工程恢復(fù)時(shí)需要進(jìn)行設(shè)計(jì)變更，如何處理？13690. 由于發(fā)生事故，工程恢復(fù)時(shí)提高設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，如何處理？13991.如何理解試車期責(zé)任？14092.試車期內(nèi)，二手設(shè)備，因暴雨造成的損失是否賠付？14293.試車時(shí)，二手設(shè)備發(fā)生事故造成新設(shè)備受損，如何處理？14294.工程質(zhì)量事故屬于保單約定的意外事故嗎？14295. 工程發(fā)現(xiàn)滑坡征兆進(jìn)行處理，屬于滑坡，還是施救，還是義務(wù)？14596.上游水庫泄洪時(shí)未予以及時(shí)通知造成在建工程受損，

13、是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？14697.由于施工單位資質(zhì)問題造成在建工程受損是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？14898.工程發(fā)生意外事故造成污染，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？14999.如何理解工程的應(yīng)保險(xiǎn)金額？150100.工程施工前期，因?yàn)橐呀?jīng)投入的資金小于保險(xiǎn)金額，是否屬于足額承保？152101.某進(jìn)口設(shè)備關(guān)稅為零，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，重新訂購，不再享受關(guān)稅優(yōu)惠，是否賠付？153102.某工程配套的綠化工程，是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的？154103.事故時(shí)與投標(biāo)時(shí)的價(jià)格差異如何處理？154104.施工機(jī)具全損時(shí)應(yīng)如何賠付？156105.渣土運(yùn)輸車在工程附近發(fā)生交通事故致人死亡，是否屬于第三者責(zé)任范圍？158106.與施工車輛相關(guān)的損失

14、如何處理？158107.建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn)條款有哪些異同？159家財(cái)險(xiǎn)部分162108公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要產(chǎn)品使用哪些條款？162109.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的如何認(rèn)定？163110家庭中的傳真機(jī)、打印機(jī)以及其它新型可作辦公使用的設(shè)備是否屬于家用電器？163111保單生效后被保險(xiǎn)人新購入的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的？163112家用電器的室外設(shè)備，如空調(diào)外機(jī)、太陽能熱水器等是否能歸類于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍？164113被保險(xiǎn)人接受贈(zèng)予、單位配發(fā)、預(yù)存消費(fèi)等方式獲得的物品出險(xiǎn)后是否予以賠付？164114現(xiàn)金和首飾如何界定？164115存放于居民樓地下室或儲(chǔ)藏室的財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后是

15、否賠償？164116被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)房屋旁或樓頂私自搭建的房屋是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的？165117對于樓房的公共設(shè)施受損，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？165118家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)盜搶責(zé)任如何認(rèn)定？165119對于技術(shù)開鎖入室盜竊是否構(gòu)成家財(cái)險(xiǎn)盜搶保險(xiǎn)責(zé)任？166120家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)附加盜搶保險(xiǎn)中窗戶未鎖導(dǎo)致的失竊損失是否均不屬于保險(xiǎn)責(zé)任？166121對于盜竊未遂，僅造成防盜門受損，是否予以賠付？167122樓道里財(cái)產(chǎn)被盜，能夠獲得賠償嗎？167123家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)水漬責(zé)任如何認(rèn)定？167124水管滲水造成木地板損壞可以賠償嗎？168125水龍頭或者水管接頭處斷裂是否構(gòu)成管道破裂及水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？168126被保

16、險(xiǎn)人自己安裝的凈水裝置或熱水器的水管以及家中的塑料軟管（如連接水龍頭和洗衣機(jī)的軟管）是否屬于條款中約定的自來水管道？168127對于室外公共區(qū)域的管道破裂造保險(xiǎn)標(biāo)的損失是否賠付？168128因?qū)ふ覊?nèi)水管漏水部位需破壞裝修，這部分損失是否賠付？169129在管道破裂及水漬保險(xiǎn)中，對于破裂管道本身的損失及更換管道的費(fèi)用是否賠償？169130哪些屬于管道試水試壓？169131對于管道破裂及水漬保險(xiǎn)，現(xiàn)場查勘時(shí)應(yīng)注意哪些要點(diǎn)？169132家用電器用電安全相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任如何認(rèn)定？170133室內(nèi)電線發(fā)生意外事故造成家用電器損毀是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？170134在家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)中，對于家用電器超電壓、短路、

17、漏電、烘烤等原因引發(fā)火災(zāi)是否承擔(dān)賠償責(zé)任？170135房屋承租人是否對所租賃的房屋具有保險(xiǎn)利益？171136如果存在租賃關(guān)系的房屋出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？171137家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后一般需要被保險(xiǎn)人提供哪些材料？172138對于被保險(xiǎn)人無法提供出險(xiǎn)物品原始購物發(fā)票或發(fā)票戶名與被保險(xiǎn)人名稱不一致的情況如何處理？173139被保險(xiǎn)人為提供材料而發(fā)生的費(fèi)用是否賠付？173140對于盜搶事故，是不是一定要求被保險(xiǎn)人提供公安機(jī)關(guān)出具的立案證明？173141對于被保險(xiǎn)人報(bào)案稱雷擊原因造成的家用電器損毀應(yīng)如何認(rèn)定責(zé)任？174142什么是第一危險(xiǎn)賠付？房屋損失是否也采取第一危險(xiǎn)賠付方式？174143如何確定

18、保險(xiǎn)標(biāo)的損失？174144當(dāng)被保險(xiǎn)房屋全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人是按照出險(xiǎn)時(shí)的建筑成本還是房屋市場價(jià)格進(jìn)行賠付？175145家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)（2009版）的免賠額和殘值應(yīng)該如何計(jì)扣？175146家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的殘值應(yīng)該如何計(jì)扣？175147對于被保險(xiǎn)人在定損前自行修理的情況如何處理？176148對于無人居住房屋受損引發(fā)的爭議如何處理？176149家財(cái)險(xiǎn)中對于被保險(xiǎn)人重復(fù)投保的情況應(yīng)如何處理？176150被保險(xiǎn)人死亡的情況下，保險(xiǎn)賠款應(yīng)如何處理？177151他人縱火造成家庭財(cái)產(chǎn)損失，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？177152對于保險(xiǎn)合同訂立前，被保險(xiǎn)人對第三者的免責(zé)行為，保險(xiǎn)人能否據(jù)此不承擔(dān)賠償責(zé)任？177153

19、被保險(xiǎn)人的家庭成員如何界定？178154受鄰居家火災(zāi)影響導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受損如何處理？178155未成年小孩的在家玩火導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？178156個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是否包括裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)？179157發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故，被保險(xiǎn)人及其親屬有無索賠權(quán)？179158對于被保險(xiǎn)人因意外死亡但繼續(xù)償還的貸款，保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行賠付？179159對于被保險(xiǎn)人因疾病死亡而喪失還貸能力是否賠付？180160被保險(xiǎn)人貸款購買的房屋處于在建或建成但未交房期間受損是否屬于房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任？180161房貸險(xiǎn)中對于夫妻雙方共同貸款的情況如何處理？180162家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)對分

20、項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額有何約定？180163如何區(qū)分城市家庭和農(nóng)村家庭？181164不同條款對盜搶險(xiǎn)現(xiàn)金、首飾（金銀珠寶）賠償限額的約定區(qū)別？181企財(cái)險(xiǎn)部分1“原因除外”和“損失除外”的區(qū)別是什么？ “原因除外”和“損失除外”作為條款“責(zé)任免除”的兩部分獨(dú)立存在，兩者有著本質(zhì)的區(qū)別： （1）“原因除外”在條款中的標(biāo)準(zhǔn)表述為“下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。其所列明的原因基本屬于保險(xiǎn)人出于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力所設(shè)定的絕對除外責(zé)任，如：被保險(xiǎn)人故意行為、核風(fēng)險(xiǎn)、污染責(zé)任等。由于列明原因所導(dǎo)致的災(zāi)害事故根本上就不屬于保險(xiǎn)事故，不屬于保單責(zé)任范圍內(nèi)所承保的自然災(zāi)害或意外事故，其所造成的標(biāo)的損失自

21、然也就不予以賠付，是一種徹底的除外。（2）“損失除外”在條款中的標(biāo)準(zhǔn)表述為“下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償”。其與“原因除外”的本質(zhì)區(qū)別在于，所發(fā)生的災(zāi)害或事故屬于保單責(zé)任范圍，但對于某些特定標(biāo)的的損失或特定標(biāo)的因特定風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的“損失和費(fèi)用”，保險(xiǎn)人認(rèn)為該損失和費(fèi)用應(yīng)由其他保單單獨(dú)保障、一定程度上屬于必然損失或其他原因等，在本保單項(xiàng)下不予以賠償。比如，綜合險(xiǎn)保單列明有爆炸責(zé)任，但對于鍋爐爆炸導(dǎo)致的自身損失不予以賠償；臺(tái)風(fēng)屬于一切險(xiǎn)保單責(zé)任，但對于臺(tái)風(fēng)所造成簡易建筑內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的損失不予賠償。2如何理解“自燃除外”，除外的范圍是什么？ 2009版基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款規(guī)定由于“自燃”原因造成的損

22、失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。此損失是指自燃物本身，還是指自燃物本身及其他保險(xiǎn)標(biāo)的損失？ 分析：2009版財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款關(guān)于自燃的表述是：“第七條 下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（七）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；”考慮以下因素，應(yīng)該對因“自燃”原因?qū)е碌淖陨砑捌渌麡?biāo)的的所有損失均除外：（1）在2009版企財(cái)險(xiǎn)條款中，除外責(zé)任分為“原因除外”和“損失、費(fèi)用除外”兩大類，“自燃”屬于原因除外部分。根據(jù)保險(xiǎn)近因原則，對于連續(xù)發(fā)生的多種原因

23、造成損失的，如果這些原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，也有保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的，則要具體情況具體分析，如果前面的原因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；如果前面的原因不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則近因不在責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償之責(zé)。因此，對于“自燃”引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致本身和其他保險(xiǎn)標(biāo)的的事故，前因是自燃，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；后因是火災(zāi)，但火災(zāi)是前因自燃的必然結(jié)果，根據(jù)近因原則，“自燃”是近因，因“自燃”而導(dǎo)致的所有損失均屬于除外責(zé)任。（2）從條款延

24、續(xù)看，2009版基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款與之前老條款關(guān)于上述“自燃”的區(qū)別在于：新條款將“自燃”放在“原因除外”中，而老條款將“自燃”放在“損失和費(fèi)用除外”中。在老版條款中，由于“自燃”屬于“損失、費(fèi)用除外”范圍，經(jīng)多年的司法實(shí)踐，形成了實(shí)務(wù)中按照“自燃物本身除外，由此引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致的其他保險(xiǎn)標(biāo)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”的處理方式；而新條款則將“自燃”除外納入“原因除外”范圍，目的就是明確將“自燃”造成的所有損失（包括由此引發(fā)火災(zāi)所導(dǎo)致的損失）均除外。（3）從2009版條款結(jié)構(gòu)來看，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)中“自燃”屬于原因除外范圍，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中不屬于除外責(zé)任范圍，體現(xiàn)了一種責(zé)任范圍逐步增加的邏輯關(guān)系；同時(shí)，

25、企財(cái)險(xiǎn)附加條款 “KA15自燃擴(kuò)展條款”，由于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)沒有將自燃除外，所以該附加條款是針對財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的，由此也證明了基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)主險(xiǎn)條款對于“自燃”造成的所有損失都是原因除外的。 需要注意的是，實(shí)務(wù)中有時(shí)會(huì)遇到引用判例試圖說明“自燃”除外僅限于自燃本身損失除外、由此引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致的其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失屬于責(zé)任范圍的情況。由于新條款推廣時(shí)間不長，目前的判例基本上都是針對老條款產(chǎn)生的，由于條款發(fā)生了根本性變化，不能按照以往的判例來解讀新條款，實(shí)務(wù)中需要向相關(guān)方予以解釋、說明。3水庫泄洪造成的洪水是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？ 問題：2012年7月，A企業(yè)接到上游水庫通知，根據(jù)水利部門調(diào)度，為做

26、好迎接臺(tái)風(fēng)預(yù)案，定于第二天上午10點(diǎn)開始泄洪，要求下游企業(yè)做好相關(guān)準(zhǔn)備。由于時(shí)值汛期，連日降雨導(dǎo)致河流水位偏高，加上水庫泄洪導(dǎo)致下游發(fā)生洪水，A企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，以洪水責(zé)任向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)人是否可以按“行政或司法行為”予以拒賠？分析：隨著社會(huì)發(fā)展，城市人口的增加，生產(chǎn)生活對用水、用電的需求不斷增加，水資源的價(jià)值不斷提高，雖然根據(jù)防汛要求，水庫需要在汛期來臨前降低水位騰出防洪庫容，但由于水資源價(jià)值的提高，很多水庫往往不愿意放水，避免因天氣預(yù)報(bào)不準(zhǔn)導(dǎo)致水儲(chǔ)備量不足。由此，當(dāng)汛期雨量偏多時(shí)水庫不得不放水時(shí)，與汛期洪水造成疊加，增大了下游損失風(fēng)險(xiǎn)。對于水庫方根據(jù)主管部門泄洪是否符合企財(cái)險(xiǎn)條款中

27、規(guī)定的 “行政行為或司法行為”并予以除外，要具體問題具體分析。保單中將“行政行為或司法行為”除外，主要是行政行為、司法行為是各級政府部門、執(zhí)法機(jī)關(guān)或依法履行公共管理、社會(huì)管理職能的機(jī)構(gòu)下令破壞、征用、罰沒保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。這種行為導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，其一般是為維護(hù)國家、社會(huì)的整體利益或者維護(hù)更大的利益而采取的故意行為。這類損失不屬于意外、偶然的事件，故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)務(wù)中，我們認(rèn)為行政行為或司法行為除外的前提是該行為直接針對保險(xiǎn)標(biāo)的本身采取并導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受損，如承保水庫財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，為泄洪根據(jù)政府命令炸毀大壩造成大壩的損失等。本案例中行政行為或司法行為對保險(xiǎn)標(biāo)的的破壞是間接的，其本意并不是要形成洪水，

28、導(dǎo)致災(zāi)害性后果對于被保險(xiǎn)人來講純粹是一種意外，因此套用洪水責(zé)任更為合適。與此類似的還有人工降雨導(dǎo)致暴雨所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失。實(shí)務(wù)中，還需要對上游水庫泄洪是否經(jīng)過行政當(dāng)局審批、是否提前通知下游企業(yè)、被保險(xiǎn)人是否采取相應(yīng)應(yīng)對措施等進(jìn)行調(diào)查，對于水庫方存在過錯(cuò)的，應(yīng)該在賠付后進(jìn)行追償；對于被保險(xiǎn)人接到通知后未采取有效措施的，對相應(yīng)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。4如何理解“飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任？在財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中，“飛行物體和其他空中運(yùn)行物體墜落”屬于保單責(zé)任范圍，根據(jù)條款解釋，空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石、吊運(yùn)過程中的物體、爆破造成的石塊等的飛射、倒塌的建筑物等屬于空中飛行和運(yùn)行物體。這

29、些物體的共同點(diǎn)，就是其運(yùn)行處于一種慣性狀態(tài)，已失去動(dòng)力及控制，與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生碰撞從而引起標(biāo)的損失，事故的發(fā)生是意外、不可控制的，很難通過主觀努力加以避免。實(shí)踐中，還遇到過這樣的案例：空中運(yùn)行、墜落物體本身（比如建筑物、墻體倒塌）就是保險(xiǎn)標(biāo)的,又砸到其他保險(xiǎn)標(biāo)的,這種情況下，運(yùn)行標(biāo)的物本身的損失是否可以套用上述保單責(zé)任予以賠償?這是一個(gè)原因和結(jié)果的關(guān)系問題，其他保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是由于空中運(yùn)行物體（建筑物、墻體倒塌）的墜落、撞擊；而同樣作為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)行物體本身損失的原因是倒塌，倒塌的原因可能是設(shè)計(jì)、施工缺陷，地面下陷、下沉等，從保單責(zé)任設(shè)計(jì)的初衷及對該條款的字面理解來看，運(yùn)行物體本身的損失不可

30、以套用上述責(zé)任予以賠償。5財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)條款中的“三停損失”有何區(qū)別？ “三?！睋p失，是指對于化工、玻璃、生物制藥、冶煉等行業(yè)特殊的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，需要連續(xù)一段時(shí)間保持某種環(huán)境才能完成生產(chǎn)。若過程中使用的水、電、氣等供應(yīng)突然中斷，生產(chǎn)將無法繼續(xù)，正在生產(chǎn)線上的產(chǎn)品將出現(xiàn)損失，且這種損失無法在后續(xù)供應(yīng)恢復(fù)后予以恢復(fù)。財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)對“三?！睋p失的處理是不同的：（1）財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)：為列明風(fēng)險(xiǎn)表述的條款，“三?！必?zé)任未在列明風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)，自然是不屬于保單責(zé)任；（2）財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)：在“保險(xiǎn)責(zé)任”第六條中明確規(guī)定“被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、

31、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。”這一規(guī)定包含以下幾個(gè)前提條件：* 條款中所描述的“被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備”必須是能夠自主產(chǎn)生能源（如電、水、氣），并保障將能源穩(wěn)定輸送到用戶端的成套設(shè)備，而不是能源供應(yīng)中某一環(huán)節(jié)所需的設(shè)備；如供電設(shè)備必須包括發(fā)電機(jī)、變壓器、輸電線路等，所以單純的內(nèi)部輸電線路不能視為條款所描述的“自用的供電設(shè)備”。* 被保險(xiǎn)人必須擁有上述能源供應(yīng)設(shè)備的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而不是使用權(quán)等其他權(quán)力；* 上述能源供應(yīng)設(shè)備的損壞必須是綜合險(xiǎn)保單列明的保險(xiǎn)事故造成的；* 上述能源供應(yīng)設(shè)備不一定要求是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的對于滿足

32、上述條件造成“三停”導(dǎo)致被保險(xiǎn)人其他保險(xiǎn)標(biāo)的的直接物質(zhì)損失，綜合險(xiǎn)保單才負(fù)責(zé)賠償。對于公共能源供應(yīng)設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故受損導(dǎo)致“三?！痹斐傻谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失，如公共供電、供水、供氣設(shè)施由于遭受保單列明自然災(zāi)害導(dǎo)致“三?！?，造成了保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失（如臺(tái)風(fēng)造成公共電網(wǎng)大面積癱瘓導(dǎo)致供電停止、在產(chǎn)品損失等案例），這類損失不屬于保單明確規(guī)定的“被保險(xiǎn)人自有設(shè)備因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失”，所以不予以賠償。（3）財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)：在“責(zé)任免除”第八條規(guī)定：“下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（八）任何原因?qū)е鹿补╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用”。“三?！必?zé)任在除外責(zé)任中予以體現(xiàn)，即除了保單除

33、外責(zé)任中所描述的公共能源供應(yīng)中斷的情形外，其他三停責(zé)任均屬保單責(zé)任范圍。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)采用除外責(zé)任的表述，責(zé)任范圍較財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)更為寬泛，即除了因公共能源供應(yīng)中斷所導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的的物質(zhì)損失和費(fèi)用外，非公共能源供應(yīng)中斷導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的物質(zhì)損失則予以賠償?？紤]到某些行業(yè)（如冶金、生物制藥、化工等對于確保電、水、氣供應(yīng)以保證生產(chǎn)連續(xù)性的行業(yè)，一般都根據(jù)行業(yè)規(guī)范，要求配備自備電源或采用雙回路，避免由于公共電力供應(yīng)中斷造成財(cái)產(chǎn)損失）對于“三?！必?zé)任有更高的保險(xiǎn)需求，我公司在主險(xiǎn)條款之外還設(shè)計(jì)了關(guān)于“三?！必?zé)任的A、B、C、D四種擴(kuò)展條款，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自身保障需要在承保時(shí)選擇相應(yīng)的擴(kuò)展條款：A擴(kuò)展條款“由于本

34、保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)標(biāo)的地址內(nèi)供應(yīng)電、水、氣及其他能源的設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故致使供應(yīng)中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！痹摂U(kuò)展條款強(qiáng)調(diào)了受損設(shè)備應(yīng)處于保險(xiǎn)合同載明的地址內(nèi)，而不區(qū)分設(shè)備的歸屬。同時(shí)，位于列明地址以外的被保險(xiǎn)人所有的設(shè)備受損，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。B擴(kuò)展條款“由于本保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)標(biāo)的地址內(nèi)供應(yīng)電、水、氣及其他能源的設(shè)備或本保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)標(biāo)的地址外被保險(xiǎn)人所有的上述設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故致使供應(yīng)中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！痹摋l款負(fù)責(zé)A款責(zé)任及保險(xiǎn)標(biāo)的地址外的被保險(xiǎn)人自有設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的供應(yīng)中斷。概況來講，A和B條款強(qiáng)

35、調(diào)“地址”和“設(shè)備所有權(quán)”。C擴(kuò)展條款“由于供應(yīng)電、水、氣及其他能源的設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故致使供應(yīng)中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。但本保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)標(biāo)的地址外的非被保險(xiǎn)人所有的上述設(shè)備因意外事故致使供應(yīng)中斷造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！痹摋l款采用對特殊情況除外的方式，除外情形必須滿足三個(gè)條件：保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)標(biāo)的地址以外、非被保險(xiǎn)人所有、意外事故，同時(shí)滿足該三個(gè)條件的情形才除外。如合同載明地址外非被保險(xiǎn)人的設(shè)備因自然災(zāi)害導(dǎo)致供應(yīng)中斷造成的損失，屬于該條款責(zé)任范圍。D擴(kuò)展條款“由于供應(yīng)電、水、氣及其他能源的設(shè)備遭受保險(xiǎn)事故致使供應(yīng)中斷造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按

36、照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。”該條款的責(zé)任最為寬泛，只要是保險(xiǎn)事故造成的“三?！睋p失，均負(fù)責(zé)賠償，不區(qū)分設(shè)備所在地址及所有權(quán)。在實(shí)務(wù)中，對于生產(chǎn)連續(xù)性要求較高、根據(jù)行業(yè)或相關(guān)技術(shù)規(guī)范，要求配備自備電源或采用雙回路的行業(yè)，在理賠時(shí)從被保險(xiǎn)人應(yīng)盡安全生產(chǎn)義務(wù)的角度，應(yīng)考慮上述保證措施是否得到落實(shí)。6因爆炸導(dǎo)致化學(xué)品擴(kuò)散導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受污染的損失，是否屬于企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍？基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)條款“責(zé)任免除”第七條規(guī)定“下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：其中第六款規(guī)定“大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限;”。一般情況下，污染（包括放射性污

37、染和非放射性污染）屬于保單原因/絕對除外責(zé)任，但在此案中，爆炸屬于企財(cái)險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)事故，其造成的化學(xué)品污染不屬于放射性污染，根據(jù)上述條款的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。7鋼化玻璃自爆如何進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定？ 目前社會(huì)上采用鋼化玻璃（幕墻玻璃）的建筑物越來越多，的情況也很多，鋼化玻璃自爆造成本身的損失是否構(gòu)成除外責(zé)任？ （1）鋼化玻璃是建筑物的組成部分，一般都入固定資產(chǎn)賬，如是看賬承保，則可通過核查固定資產(chǎn)賬目判斷是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。 （2）鋼化玻璃自爆的主要原因是鋼化玻璃內(nèi)部的硫化鎳膨脹所導(dǎo)致，玻璃經(jīng)鋼化處理后，表面層形成壓應(yīng)力，內(nèi)部板芯層呈張應(yīng)力，壓應(yīng)力和張應(yīng)力共同構(gòu)成一個(gè)平衡體。玻璃本身是一種脆性材料，

38、耐壓但不耐拉，所以玻璃的大部分破碎是張應(yīng)力引發(fā)的。鋼化玻璃中硫化鎳晶體發(fā)生相變時(shí)，其體積膨脹，處于玻璃板芯張應(yīng)力層的硫化鎳膨脹使鋼化玻璃內(nèi)部產(chǎn)生更大的張應(yīng)力，當(dāng)張應(yīng)力超過玻璃自身所能承受的極限時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致鋼化玻璃自爆。根據(jù)上述分析，鋼化玻璃自爆不符合保單“爆炸”責(zé)任定義，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。而且“自爆”多是由于產(chǎn)品本身缺陷、氣溫變化等保單除外原因造成的，所以，對于玻璃“自爆”造成的玻璃本身損失，基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)都是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。?）被保險(xiǎn)人如有承保此風(fēng)險(xiǎn)的需求，可通過投?！癒B13. 玻璃破碎擴(kuò)展條款”來實(shí)現(xiàn)。8承保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，雨量或風(fēng)力達(dá)不到保單“暴雨/暴風(fēng)”定義標(biāo)準(zhǔn)的，如何判斷是否屬于

39、保單的“自然災(zāi)害”？理賠實(shí)踐中會(huì)遇到這樣的情況：降雨強(qiáng)大，但是不符合保單“暴雨”責(zé)任約定的1小時(shí)/12小時(shí)/24小時(shí)降雨量標(biāo)準(zhǔn)，而且確實(shí)造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，如何定責(zé)？這種情況下，如果承保的是基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)列明責(zé)任保單，則應(yīng)予以拒賠；若承保的是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，則被保險(xiǎn)人有時(shí)會(huì)以“其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象”來索賠，舉證責(zé)任又在保險(xiǎn)人，拒賠有一定難度。這種情況下，重點(diǎn)有二個(gè)，首先，該自然災(zāi)害必須是人力不可抗拒的；其次，該自然災(zāi)害的破壞力強(qiáng)大。一要考慮降雨強(qiáng)度，二要考慮被保險(xiǎn)人是否已積極履行其應(yīng)盡的維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)，三要考慮是否存在瞬間產(chǎn)生的強(qiáng)大破壞力，破壞力強(qiáng)大還可以理解為有較多的單

40、位遭受損失，因此在實(shí)際操作中，可通過對受損保險(xiǎn)標(biāo)的周邊類似標(biāo)的損失狀況進(jìn)行調(diào)查、比對的方式來判斷是否屬于人力不可抗拒的自然災(zāi)害。 對于實(shí)務(wù)中常遇到的鋼構(gòu)廠房漏雨問題，首先要考慮漏雨時(shí)房屋本身的狀態(tài)、雨量是否達(dá)到暴雨級別，同時(shí)還應(yīng)考慮是否存在暴風(fēng)的情況： （1）雨量未達(dá)到暴雨，風(fēng)力也未達(dá)到暴風(fēng) 就綜合險(xiǎn)而言，未達(dá)到暴雨可以直接判定責(zé)任不成立； 而一切險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人往往會(huì)以意外事故或人力不可抗拒的自然災(zāi)害為由進(jìn)行索賠，這時(shí)我們需要分情況而定： 漏雨前（時(shí)）建筑物是否發(fā)生了意外事故，比如是否有外來物體撞擊、墜落導(dǎo)致屋頂受損，如果經(jīng)調(diào)查，確實(shí)漏雨處是意外事故造成，而且該意外事故發(fā)生時(shí)正在下雨或者離下雨的

41、時(shí)間很近，不足以讓被保險(xiǎn)人將房屋維修好，這種情況下就應(yīng)該賠付。如果被保險(xiǎn)人對之前事故導(dǎo)致的房屋受損未及時(shí)修復(fù)導(dǎo)致下雨天漏水，那么原則上不應(yīng)賠付，若有一些特殊原因，即使賠付，被保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)一定的損失比例； 如果漏水處為非意外受損導(dǎo)致的漏雨，則要從彩鋼瓦的銹蝕狀況，連接件的銹蝕狀況，結(jié)構(gòu)的松動(dòng)等方面考慮，如果存在這些情況，應(yīng)該向被保險(xiǎn)人解釋導(dǎo)致漏雨現(xiàn)象是由于上述原因造成的，而上述原因又是一個(gè)漸變致?lián)p的過程，根據(jù)條款老化、銹蝕等漸變原因?qū)е碌膿p失屬于除外責(zé)任的規(guī)定，這一漏水事故是由于漸變原因引起的，所以不能賠付。 （2）雨量未達(dá)到暴雨，風(fēng)力達(dá)到暴風(fēng)此時(shí)不但要考慮上述情況，還應(yīng)注意受損建筑是否達(dá)到

42、相應(yīng)的建筑標(biāo)準(zhǔn)、彩鋼瓦受損是否與暴風(fēng)有必然關(guān)聯(lián)。這可以從彩鋼瓦被吹起的部分連接件的銹蝕程度或彩鋼瓦撕裂處的銹蝕程度加以確定。一般情況下，如果當(dāng)時(shí)風(fēng)力確實(shí)巨大，連接件、彩鋼瓦斷裂處是明顯的金屬色澤，有新的斷裂痕跡，銹蝕較輕或沒有銹蝕，則我們應(yīng)該承擔(dān)保單賠償責(zé)任。反之?dāng)嗔烟庝P蝕嚴(yán)重，則我們應(yīng)該從受損處本身已經(jīng)存在缺陷，所以承受不了暴風(fēng)這方面進(jìn)行解釋、說明，力爭讓被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)部分損失責(zé)任。雨量達(dá)到暴雨，風(fēng)力達(dá)到暴風(fēng)時(shí)也依此處理。 （3）雨量達(dá)到暴雨，風(fēng)力未達(dá)到暴風(fēng)雖然雨量達(dá)到暴雨，但也不能自然認(rèn)定為保險(xiǎn)責(zé)任，還是需要從漏水原因、漏水處狀況等因素分析損失的近因,根據(jù)具體情形加以全面分析，以便準(zhǔn)確認(rèn)

43、定責(zé)任。根據(jù)前述，漏水一般有幾個(gè)原因：屋頂在大風(fēng)中受損，導(dǎo)致漏水；彩鋼瓦、下水管接縫處因降雨強(qiáng)度大，雨水來不及及時(shí)排空，導(dǎo)致漏水；屋面、排水管存在銹蝕、接縫變大等情況，且在暴雨前已經(jīng)存在該類情況對于前2種情況，若房屋結(jié)構(gòu)符合設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，則屬于保險(xiǎn)責(zé)任；若不符合設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該從設(shè)計(jì)錯(cuò)誤角度向被保險(xiǎn)人解釋。對于第3中情況，漏雨導(dǎo)致的損失后果主要是被保險(xiǎn)人未能對房屋進(jìn)行必要的維護(hù)所致，所以不屬于保單賠付范圍。但是由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)情況復(fù)雜，且條款表述不甚全面，所以若被保險(xiǎn)人提出一些客觀理由，我們又難以反駁，這樣的情況下，我們也應(yīng)盡量說服被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)一定的責(zé)任比例。9如何理解“意外事故”定義中的“突發(fā)性”？

44、 （1）財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中“意外事故”是與“自然災(zāi)害”相對應(yīng)的、并列關(guān)系的。雖然自然災(zāi)害或自然現(xiàn)象造成的損失對被保險(xiǎn)人而言也屬于意外，如中雨導(dǎo)致存貨被淋濕、暴風(fēng)導(dǎo)致玻璃破碎等，但對因自然現(xiàn)象造成的后果不屬于意外事故的范疇。 （2）意外事故有三個(gè)要素，分別是不可預(yù)料的、無法控制、突發(fā)性的。這里的突發(fā)性，指的是損失突然發(fā)生，后果馬上顯現(xiàn)，是比較劇烈的一種現(xiàn)象。實(shí)務(wù)中有被保險(xiǎn)人將“突發(fā)”理解為“突然發(fā)現(xiàn)”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，比如檢修時(shí)發(fā)現(xiàn)設(shè)備銹蝕、盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)庫存商品霉?fàn)€變質(zhì)等，這些都不符合保單“意外事故”突發(fā)性的定義，不屬于意外事故的范疇。對于該類損失，理賠時(shí)應(yīng)從是否屬于意外事故的大前提出發(fā)，若認(rèn)可為意外事故，再

45、從保單除外責(zé)任中尋找是否有可以適用的拒賠依據(jù)就比較困難了。（3）條款中列明的“火災(zāi)和爆炸”僅僅是意外事故的典型代表，其他如房屋倒塌、碰撞等，也符合意外事故的范疇。10未擴(kuò)展“清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款”，殘骸清理費(fèi)用是否可視作施救費(fèi)用或損失恢復(fù)費(fèi)用予以賠付？ 案例：某水電站投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，2012年8月20日，水電站上游因暴雨引發(fā)泥石流，導(dǎo)致引水隧洞、電站廠房被泥石流淤塞。該保單沒有擴(kuò)展清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款，被保險(xiǎn)人認(rèn)為不清理就無法恢復(fù)正常生產(chǎn)，因此清理淤泥費(fèi)用屬于恢復(fù)費(fèi)用的一部分，要求保險(xiǎn)人予以賠償。分析：企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按照財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值確定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是恢復(fù)重建的費(fèi)用，對本題建

46、筑物受損，保險(xiǎn)人承擔(dān)的應(yīng)為建筑物恢復(fù)原狀所產(chǎn)生的費(fèi)用。但是，在進(jìn)行恢復(fù)、重建之前，經(jīng)常需要對殘骸和場地進(jìn)行清理，有些時(shí)候該項(xiàng)費(fèi)用支出還很大。為此，企財(cái)險(xiǎn)中設(shè)計(jì)了“清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款”，專門為被保險(xiǎn)人該類費(fèi)用損失提供保障，具體條款措辭如下：KC06. 清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款經(jīng)雙方同意，因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而產(chǎn)生的清除、拆除或支撐受損保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。本附加條款項(xiàng)下保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不超過本保險(xiǎn)合同中載明的相應(yīng)賠償限額。本附加條款與主條款內(nèi)容相悖之處，以本附加條款為準(zhǔn)；未盡之處，以主條款為準(zhǔn)。與工程險(xiǎn)條款相比，企財(cái)險(xiǎn)條款對于清理殘骸費(fèi)用需要作為費(fèi)用類保險(xiǎn)標(biāo)的單

47、獨(dú)投保的約定不是特別清楚，但從主險(xiǎn)和附加條款的邏輯關(guān)系、企財(cái)險(xiǎn)的保障范圍等方面，應(yīng)該可以明確判斷該項(xiàng)費(fèi)用損失必須擴(kuò)展承保才能予以賠付，理賠時(shí)要做好向被保險(xiǎn)人的解釋工作。需要注意的是，如果淤泥中掩埋的保險(xiǎn)標(biāo)的長期不處理會(huì)導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大（如設(shè)備銹蝕等），則需要對清理費(fèi)用進(jìn)行合理的區(qū)分，對于為降低保險(xiǎn)標(biāo)的損失擴(kuò)大而發(fā)生的費(fèi)用，可以按施救費(fèi)用的處理原則予以考慮。11標(biāo)的未受損，僅發(fā)生了清理淤泥費(fèi)用，是否賠付？ 問題：上一問題中的水電站被泥石流淤塞，擴(kuò)展了清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款。經(jīng)查勘，水電站本身的引水隧洞和廠房沒有受損，僅僅是淤塞的泥石流需要清理。對于該清理費(fèi)用，保險(xiǎn)人認(rèn)為清理殘骸費(fèi)用承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的本身

48、發(fā)生事故而產(chǎn)生殘骸的清理費(fèi)用，不負(fù)責(zé)外來殘骸的清理費(fèi)用，因此不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。分析：實(shí)務(wù)中，關(guān)于清理殘骸費(fèi)用，對殘骸僅針對保險(xiǎn)標(biāo)的本身還是包括其他外來殘骸，一直有比較大的爭議，被保險(xiǎn)人認(rèn)為殘骸包括外來殘骸和保險(xiǎn)標(biāo)的本身的殘骸。“清除殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款”措辭為：“經(jīng)雙方同意，因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而產(chǎn)生的清除、拆除及支撐受損保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！鄙鲜鰲l款中承擔(dān)的費(fèi)用是“清除、拆除和支撐受損保險(xiǎn)標(biāo)的”的費(fèi)用，清除、拆除和支撐的對象都是受損保險(xiǎn)標(biāo)的，若保險(xiǎn)標(biāo)的本身沒有受損，則發(fā)生的清除等費(fèi)用不屬于清理殘骸費(fèi)用范疇。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教程（王和主編）中，也明確該擴(kuò)展條款對非

49、保險(xiǎn)標(biāo)的，如淤泥等外來污物的清除、清潔等產(chǎn)生的費(fèi)用，均不屬于本附加條款的責(zé)任范圍。發(fā)生保險(xiǎn)事故，尤其是所承保的自然災(zāi)害后，外來的殘骸比較普遍，僅承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的本身的殘骸清理費(fèi)用，被保險(xiǎn)人無法獲得足夠的保障；同時(shí)，與建筑工程一切險(xiǎn)相比（詳見工程險(xiǎn)部分），企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)對清理殘骸費(fèi)用的處理原則也不盡相同，這些都容易導(dǎo)致客戶的不理解，理賠實(shí)務(wù)中要做好解釋工作，另外，本案中若淤泥進(jìn)入所承保設(shè)備內(nèi)部，如不及時(shí)清理將造成設(shè)備銹蝕、腐蝕等損失，此時(shí)對設(shè)備的清淤、清潔可視為施救行為，按施救費(fèi)處理。12替他人保管的財(cái)產(chǎn)如何賠付？替他人保管財(cái)產(chǎn)對于被保險(xiǎn)人來說具有可保利益，屬于可保財(cái)產(chǎn)，但在實(shí)際操作中，需注意以下事

50、項(xiàng)： * 承保時(shí)，對于代保管財(cái)產(chǎn)，需在保單明細(xì)表中將此部分標(biāo)的單獨(dú)列明，否則將導(dǎo)致代保管財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后無法獲得賠償； * 出險(xiǎn)后,需查明出險(xiǎn)時(shí)代保管財(cái)產(chǎn)的確切金額。需要搜集的資料包括財(cái)務(wù)資料、倉庫臺(tái)賬、收發(fā)貨流程、相關(guān)代保管合同或契約等。若出險(xiǎn)時(shí)代保管財(cái)產(chǎn)實(shí)際金額高于投保時(shí)的保險(xiǎn)金額，則需進(jìn)行比例賠付； * 對于代保管財(cái)產(chǎn)的可保利益應(yīng)不超過其代保管合同責(zé)任，若出險(xiǎn)后根據(jù)相關(guān)代保管合同、契約等約定，某些情況下發(fā)生的損失被保險(xiǎn)人無需承擔(dān)賠償責(zé)任或僅承擔(dān)一定限額/比例的賠償責(zé)任，則保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任以不超過該合同責(zé)任為限；同時(shí)，被保險(xiǎn)人要有實(shí)際損失發(fā)生，即其已經(jīng)向代保管財(cái)產(chǎn)的所有人進(jìn)行了賠償。13存放于露

51、天的財(cái)產(chǎn)是否賠付？財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)責(zé)任免除第八條第三款規(guī)定對“廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失”不負(fù)賠償責(zé)任。那么對于電桿、線路、變壓器、監(jiān)視器、探頭或水箱（全樓供水）等在室外的設(shè)施，是否可以根據(jù)該約定予以除外呢？ 要正確理解該條款，首先應(yīng)該了解該責(zé)任免除條款產(chǎn)生的初衷。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評估，一般都是圍繞建筑物和建筑物內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的（一般企業(yè)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值都集中的建筑物和建筑物內(nèi)部），對于像廣告牌、天線、霓虹燈等附屬設(shè)施和露天財(cái)產(chǎn)，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能

52、力遠(yuǎn)低于建筑物本身及其內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)，該類財(cái)產(chǎn)如果納入主險(xiǎn)條款承保范圍，將會(huì)影響到整體費(fèi)率水平的測算。因此在主險(xiǎn)條款中予以除外，并專門開發(fā)了“建筑物外部附屬設(shè)施擴(kuò)展條款A(yù)/B”、“露天存放及簡易建筑內(nèi)財(cái)產(chǎn)擴(kuò)展條款A(yù)/B”等，對該類財(cái)產(chǎn)單獨(dú)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估并承保。但是，實(shí)務(wù)中對該類條款的使用還要根據(jù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)予以具體考慮。對于一般企業(yè)室外財(cái)產(chǎn)占比很少，費(fèi)率厘定時(shí)主要考慮建筑物及其室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)該條款對建筑物附屬設(shè)施和室外財(cái)產(chǎn)的某些特定風(fēng)險(xiǎn)損失予以除外；但對于電網(wǎng)、電信等主要財(cái)產(chǎn)位于室外的企業(yè)，其投保的目的主要就是為了給此類財(cái)產(chǎn)提供保障，應(yīng)在承保時(shí)對該類財(cái)產(chǎn)的特殊性以及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)有所考慮并體現(xiàn)

53、在承保定價(jià)當(dāng)中，而不是出險(xiǎn)時(shí)簡單套用上述除外條款不予賠付。 另外，主險(xiǎn)保單僅對該類財(cái)產(chǎn)因雷擊、暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的損失予以除外，對于其他承保風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)、爆炸造成的損失，保單還是予以負(fù)責(zé)的，只是對特定標(biāo)的的特定風(fēng)險(xiǎn)損失予以除外。同樣，若保單擴(kuò)展了“KA16.盜竊、搶劫擴(kuò)展條款”，條款中規(guī)定“（二）放置在室外的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的盜竊損失；（四）無合格的防盜措施、無專人看管或無詳細(xì)記錄情況下發(fā)生的損失”屬于免責(zé)范圍。該條款中對室外或無人看管等財(cái)產(chǎn)除外的原因與上述相同，主要是該類財(cái)產(chǎn)盜搶風(fēng)險(xiǎn)較高，一定程度上屬于一種必然損失。 但是，對于電力等具有行業(yè)特殊性的企業(yè)，其資產(chǎn)分布在野外、室外的情況較多，

54、無人看管的情況也比較普遍，而且其多數(shù)資產(chǎn)本身的正常狀態(tài)就應(yīng)放置在室外/野外，若擴(kuò)展了盜竊責(zé)任，再以該擴(kuò)展條款對室外財(cái)產(chǎn)予以除外就明顯不符合被保險(xiǎn)人投保本意，實(shí)務(wù)中不宜僵化地執(zhí)行該條款約定。因此，作為保險(xiǎn)人，首先還是應(yīng)在承保前端針對不同客戶的需求合理設(shè)計(jì)承保方案，承保時(shí)將此類問題予以明確說明。其次，如確未在承保時(shí)予以明確，理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)此類情況時(shí)應(yīng)及時(shí)向承保部門反饋，如需要將此類風(fēng)險(xiǎn)承保在內(nèi)的，應(yīng)及時(shí)調(diào)整承保方案。14包括在保險(xiǎn)金額中但未特別約定的特約承保財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？問題：被保險(xiǎn)人參照賬面固定資產(chǎn)原值投保企財(cái)險(xiǎn)，其中鐵路、便攜式計(jì)算機(jī)等屬于被保險(xiǎn)人的、需經(jīng)特別約定方能承保的固定資產(chǎn)金額

55、包括在投保的賬面原值當(dāng)中。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人認(rèn)為既然該類財(cái)產(chǎn)的金額已經(jīng)包含在保險(xiǎn)金額中，就應(yīng)該予以賠償。這種情況下，保險(xiǎn)人是否應(yīng)該賠償？分析：企財(cái)險(xiǎn)條款關(guān)于“保險(xiǎn)標(biāo)的”的規(guī)定有三部分內(nèi)容，一是可作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)，二是需經(jīng)特別約定后方可承保的財(cái)產(chǎn)，三是不可保財(cái)產(chǎn)。以財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款為例，第三條約定“本保險(xiǎn)合同載明地址內(nèi)的下列財(cái)產(chǎn)未經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值的，不屬于本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的：（一） 金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；（三）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物

56、資；（四）便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；（五）尚未交付使用或驗(yàn)收的工程?！鄙鲜鲂枰ｋU(xiǎn)雙方特別約定才能予以承保的財(cái)產(chǎn)，一般都是價(jià)值不好確定，或風(fēng)險(xiǎn)比較特殊，或承保方式不同、需要與普通財(cái)產(chǎn)區(qū)別對待的財(cái)產(chǎn)。另外，由于此類標(biāo)的含有一些價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)，如玉器、古玩、工藝品、藝術(shù)品等，類似這種財(cái)產(chǎn)應(yīng)在承保時(shí)做定值化處理，即在承保時(shí)明確約定該標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的具體金額（其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)則一般只約定保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式）。 對這類財(cái)產(chǎn)，即使該類財(cái)產(chǎn)的金額包括在所承保的分類項(xiàng)目中，但仍需在投保時(shí)經(jīng)過特別約定，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，且在保單中明確載明才能予以賠付。否則，根據(jù)條款的規(guī)定不予以賠償，但可以將被保險(xiǎn)人多交的保費(fèi)退回。對于包括在保險(xiǎn)金額中的不可保財(cái)產(chǎn)，按上述同樣原則處理。15承保后新增加的設(shè)備等固定資產(chǎn)是否為保險(xiǎn)標(biāo)的？ 固定資產(chǎn)是指企業(yè)使用期限超過1年的房屋、建筑物、機(jī)器、機(jī)械、運(yùn)輸工具以及其他與生產(chǎn)、經(jīng)營有關(guān)的設(shè)備、器具、工具等。不屬于生產(chǎn)經(jīng)營主要設(shè)備的物品，單位價(jià)值在2000元以上，并且使用年限超過2年的，也應(yīng)當(dāng)作為固定資產(chǎn)。由于企業(yè)固定資產(chǎn)項(xiàng)目成千上萬，承保時(shí)很難逐一確認(rèn)，因此，實(shí)務(wù)中一般采用“看帳承?！?，常見的措辭是“保險(xiǎn)金額按*年*