人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度培訓(xùn)潘揚(yáng)

1、主講人：潘揚(yáng)代理托管部2010年10月人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度培訓(xùn)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度培訓(xùn) 一、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)介紹二、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)一般規(guī)定三、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范大 綱商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述-理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展簡(jiǎn)介理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展簡(jiǎn)介理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展簡(jiǎn)介理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展簡(jiǎn)介 理財(cái)業(yè)務(wù)起源于20世紀(jì)八十年代的西方商業(yè)銀行，其雛形為對(duì)私銀行業(yè)務(wù)(Personal Banking)，即以個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象，滿足個(gè)人的財(cái)務(wù)需求。理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品是資本市場(chǎng)的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)

2、變的第一步。麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。 商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述-個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩大類合理財(cái)服務(wù)兩大類。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)非保證收益理財(cái)計(jì)劃非保證收益理財(cái)計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃保證收益理財(cái)計(jì)劃保證收益理財(cái)計(jì)劃保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃非保本浮動(dòng)收益理財(cái)

3、計(jì)劃商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述-市場(chǎng)上主要的人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上主要的人民幣理財(cái)產(chǎn)品債券及貨幣市場(chǎng)工具類理財(cái)產(chǎn)品債券及貨幣市場(chǎng)工具類理財(cái)產(chǎn)品 -主要投資于債券、央票和企業(yè)短期融資券信托類理財(cái)產(chǎn)品信托類理財(cái)產(chǎn)品 -投資于優(yōu)良信貸資產(chǎn) -進(jìn)行新股申購(gòu)，債券、基金、股票二級(jí)市場(chǎng)投資 -進(jìn)行股權(quán)質(zhì)押類及PE類股權(quán)投資QDIIQDII產(chǎn)品產(chǎn)品與匯率、指數(shù)、商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品與匯率、指數(shù)、商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品其他理財(cái)產(chǎn)品其他理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)概述據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年中國(guó)境內(nèi)主要商業(yè)銀行累計(jì)共發(fā)行各類人民幣理財(cái)產(chǎn)

4、品5405款，較2008年增加1314款，漲幅達(dá)32%。我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（一我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（一）目前，城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加，理財(cái)業(yè)務(wù)成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行都在紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品。2009年全年，各家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品54055405款，款，我行全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品3232只只，共489489億元億元，只數(shù)占比0.59%0.59%。代銷基金業(yè)務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能在一定程度上滿足我行客戶對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的需求，因此，為緩解我行投資理財(cái)品種單一的狀況，防止現(xiàn)有客戶資源流失，不斷開(kāi)發(fā)新客戶，特別是中高端客戶，促進(jìn)我行金融多元化發(fā)展

5、，迫切需要我們推出更加豐富的投資理財(cái)產(chǎn)品。我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（二我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（二） 20072007年，我行開(kāi)始籌備理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)辦前的有關(guān)工作，逐步完成了年，我行開(kāi)始籌備理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)辦前的有關(guān)工作，逐步完成了系統(tǒng)建設(shè)、制度建設(shè)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施建設(shè)系統(tǒng)建設(shè)、制度建設(shè)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施建設(shè)等各項(xiàng)工作。等各項(xiàng)工作。 2007 2007年年1212月月2727日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于同意中國(guó)郵中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于同意中國(guó)郵 政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的批復(fù)政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的批復(fù)（銀監(jiān)復(fù)（銀監(jiān)復(fù)【20072007】6106

6、10號(hào)），號(hào)），我行正式獲得開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)資格。我行正式獲得開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)資格。我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（三）我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（三）2008年1月16日，在天津、黑龍江、江蘇、福建、河南和廈門六家分行試點(diǎn)發(fā)售了第1只人民幣理財(cái)產(chǎn)品“創(chuàng)富1號(hào)”，總募集資金規(guī)模8.058.05億元億元，我行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展序幕由此拉開(kāi)。3月6日，在全國(guó)36家分行全面發(fā)售了第2只人民幣理財(cái)產(chǎn)品“天富1號(hào)”，總募集資金規(guī)模2525億元億元。至此，我行理財(cái)業(yè)務(wù)在全國(guó)各分行全面開(kāi)展。4月21日，在全國(guó)36家分行發(fā)售了第3、4、5只人民幣理財(cái)產(chǎn)品“財(cái)富1號(hào)”、“財(cái)富2號(hào)”和“財(cái)富3號(hào)”，總募集資金規(guī)模4.34.3億

7、元億元。至此，我行形成了“創(chuàng)富、天富、財(cái)富”三大系列產(chǎn)品線。我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（四）我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（四）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，精心打造中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已形各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已形成了成了“創(chuàng)富、天富、財(cái)富、金種子、金蘋果創(chuàng)富、天富、財(cái)富、金種子、金蘋果”五大系列產(chǎn)品線，滿足五大系列產(chǎn)品線，滿足了高、中、低不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的投資理財(cái)需求。了高、中、低不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的投資理財(cái)需求。截至截至20102010年年

8、8 8月底，我行累計(jì)發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)月底，我行累計(jì)發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)15001500億元，各億元，各產(chǎn)品基本達(dá)到甚至超過(guò)預(yù)期收益率，獲得客戶廣泛好評(píng)。此外，我行產(chǎn)品基本達(dá)到甚至超過(guò)預(yù)期收益率，獲得客戶廣泛好評(píng)。此外，我行還榮獲還榮獲20082008、20092009年度年度“金貝金貝”銀行理財(cái)成長(zhǎng)獎(jiǎng)。銀行理財(cái)成長(zhǎng)獎(jiǎng)。我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（五）我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況（五）產(chǎn)品系列產(chǎn)品系列風(fēng)險(xiǎn)程度風(fēng)險(xiǎn)程度收益情況收益情況主要投資方向主要投資方向創(chuàng)富系列創(chuàng)富系列較高風(fēng)險(xiǎn)較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益較高收益開(kāi)放式基金、封閉式基金、股票或者掛鉤黃金期開(kāi)放式基金、封閉式基金、股票或者掛鉤黃金期

9、貨等衍生產(chǎn)品。貨等衍生產(chǎn)品。 天富系列天富系列中等風(fēng)險(xiǎn)中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益中等收益?zhèn)托鹿缮曩?gòu)，以及利用債券和新股申購(gòu)，以及利用CPPICPPI保本機(jī)制參與證保本機(jī)制參與證券二級(jí)市場(chǎng)投資券二級(jí)市場(chǎng)投資財(cái)富系列財(cái)富系列低風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)低收益低收益信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類產(chǎn)品信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類產(chǎn)品 金蘋果系列金蘋果系列低風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)低收益低收益我行根據(jù)公司客戶需求，推出的專戶人民幣理財(cái)我行根據(jù)公司客戶需求，推出的專戶人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)，低收益，主要投資于國(guó)債產(chǎn)品，該產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)，低收益，主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、短期融資券、中期票據(jù)、央行票據(jù)、金融債、短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債企業(yè)債和信貸資產(chǎn)

10、和信貸資產(chǎn)等。等。總結(jié)總結(jié) 理財(cái)業(yè)務(wù)是調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的必要手段，也是促進(jìn)客戶群優(yōu)化的有效途徑，做好理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我行整體發(fā)展實(shí)力的提升具有十分重要的意義。 人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)一般規(guī)定（一）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)一般規(guī)定（一） 客戶需持理財(cái)交易卡在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品?？蛻衾碡?cái)交易卡需與儲(chǔ)蓄賬號(hào)建立加辦關(guān)系并一一對(duì)應(yīng)；客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的姓名和證件種類及號(hào)碼，需和理財(cái)交易卡的姓名、身份證件保持一致。 客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前需填寫風(fēng)險(xiǎn)承受力評(píng)估報(bào)告，并由理財(cái)經(jīng)理對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。 客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需正確填寫產(chǎn)品協(xié)議書(shū)并親筆簽字。對(duì)于只針對(duì)私人銀行客戶發(fā)售的產(chǎn)品，還需填寫私人銀行服務(wù)協(xié)議。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)一般規(guī)

11、定（二）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)一般規(guī)定（二） 產(chǎn)品發(fā)行期及追加投資期間，活期結(jié)算賬戶止付的金額仍按活期存款利率計(jì)息。 投資結(jié)束日至支付日之間時(shí)間為清算日期，不計(jì)息。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)一般規(guī)定（三）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)一般規(guī)定（三） 支局開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)必須具備資質(zhì)，得到上一級(jí)機(jī)構(gòu)的相應(yīng)授權(quán)。 網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理要考取理財(cái)從業(yè)人員資格證書(shū)，依法合規(guī)，持證上崗。 各二級(jí)分行要將客戶簽字確認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)承受力評(píng)估報(bào)告和產(chǎn)品協(xié)議書(shū)留存聯(lián)按照業(yè)務(wù)檔案管理的相關(guān)要求妥善留存保管。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（一）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（一）審計(jì)項(xiàng)目審計(jì)項(xiàng)目業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗位位業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管

12、理A、未嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)定支局長(zhǎng)B、未嚴(yán)格按規(guī)定向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案支局長(zhǎng)人員管理人員準(zhǔn)入管理A.業(yè)務(wù)人員不具備資質(zhì)理財(cái)經(jīng)理、普通柜員、綜合柜員、支局長(zhǎng)崗位設(shè)置A、未按規(guī)定配備人員業(yè)務(wù)管理開(kāi)戶、預(yù)約A、未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示理財(cái)經(jīng)理、普通柜員、綜合柜員B、未嚴(yán)格審核申請(qǐng)書(shū)，未進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查身份C、憑證請(qǐng)領(lǐng)授權(quán)不符合規(guī)定D、未嚴(yán)格審核客戶填寫個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（二）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（二）審計(jì)項(xiàng)目審計(jì)項(xiàng)目業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗位位業(yè)務(wù)管理開(kāi)戶、預(yù)約E、理財(cái)產(chǎn)品超出預(yù)約期、預(yù)約剩余額度理財(cái)經(jīng)理、普通柜員、綜合柜員F、未提示客戶在預(yù)約最終有

13、效日期前到網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)購(gòu)，未做好保密工作認(rèn)購(gòu)A、未執(zhí)行評(píng)估或非客戶本人填寫客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估報(bào)告理財(cái)經(jīng)理、普通柜員、綜合柜員、支局長(zhǎng)B.執(zhí)行客戶本人填寫中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)C、柜員未嚴(yán)格審核相關(guān)信息D、柜員未對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（三）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（三）審計(jì)項(xiàng)目審計(jì)項(xiàng)目業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗位可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗位業(yè)務(wù)管理認(rèn)購(gòu)E、未執(zhí)行客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示簽字確認(rèn)理財(cái)經(jīng)理、普通柜員、綜合柜員、支局長(zhǎng)F、未按客戶填寫內(nèi)容錄入系統(tǒng)G、未執(zhí)行打印信息客戶簽字規(guī)定追加投資變更A、未執(zhí)行由用戶本人填寫業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)規(guī)定普通柜員B、柜員未嚴(yán)格審核相關(guān)信息C、回執(zhí)未交用戶簽字確認(rèn)D、相關(guān)原始憑證未退還客戶E、回收單證管理不嚴(yán)，無(wú)法有效監(jiān)督人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（四）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范（四）審計(jì)項(xiàng)目審計(jì)項(xiàng)目業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗位可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的崗位業(yè)務(wù)管理提前贖回A、未執(zhí)行由用戶本人填寫業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)規(guī)定普通柜員B、柜員未嚴(yán)格審核相關(guān)信息C、回執(zhí)未交用戶簽字確認(rèn)D、相關(guān)原始憑證未退還客戶E、回收單證管理不嚴(yán)，無(wú)法有效監(jiān)督終止投資A、未執(zhí)行由用戶本人填寫業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)規(guī)定普通柜員B、柜